ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THANH TÙNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THANH TÙNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Lâm Chí Dũng Đà Nẵng – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng trích dẫn đầy đủ theo quy định Tác giả Lê Thanh Tùng MỤC LỤC Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH VÀ KHUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 10 1.1 CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 10 1.1.2 Tổng quan cho vay cá nhân kinh doanh 13 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 21 1.2.1 Nhóm nhân tố nội ngân hàng 21 1.2.2 Nhóm nhân tố bên ngồi ngân hàng 25 1.3 KHUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 28 1.3.1 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 28 1.3.2 Nội dung phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 28 1.3.3 Tiêu chí sử dụng phân tích 29 1.3.4 Phương pháp phân tích 33 Kết luận chương 33 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN ĐẮK LẮK 34 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ BIDV Đắk Lắk 37 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 37 2.1.4 Khái quát kết hoạt động chủ yếu BIDV Dak Lak thời gian qua 39 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN ĐẮK LẮK (GIAI ĐOẠN 2015 – 2017) 41 2.2.1 Bối cảnh chung hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Đắk Lắk năm qua 41 2.2.2 Phân tích hoạt động Chi nhánh thực cho vay cá nhân kinh doanh thời gian qua 43 2.2.3 Phân tích kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Đắk Lắk 49 2.2.4 Những kết đạt 57 2.2.5 Những hạn chế hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 58 Kết luận chương 62 CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 63 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 63 3.1.1 Định hướng chung BIDV thời gian tới 63 3.1.2 Bối cảnh thị trường 65 3.1.3 Định hướng chung BIDV Đắk Lắk thời gian tới 66 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI BIDV ĐẮK LẮK 67 3.2.1 Khuyến nghị với BIDV Đắk Lắk 67 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2015 - 2017 39 2.2 Tình hình dư nợ cho vay 40 2.3 Tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân 49 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 Tỷ lệ % hoàn thành kế hoạch dư nợ cho vay cá nhân KD Số lượng khách hàng dư nợ bình quân /KH Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo kỳ hạn Cơ cấu cho vay CNKD theo hình thức đảm bảo tiền vay Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo ngành nghề Thị phần cho vay CNKD BIDV Đắk Lắk địa bàn Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh từ nhóm đến nhóm Thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân KD 50 51 52 52 53 54 55 57 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu hình 2.1 Tên hình Mơ hình tổ chức năm 2015 – 2016 Trang 38 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV TMCP BIDV Đắk Lắk NHTM DN Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp CNKD Cá nhân kinh doanh KHTC Kế hoạch tài 1 Tính cấp thiết đề tài Sau đại khủng hoảng kinh tế năm 2008, hệ thống ngân hàng giới có dịch chuyển định hướng kinh doanh, trọng đến bán lẻ hơn, ngân hàng đầu tư đơn chuyển hướng sang mơ hình ngân hàng thương mai Ở Việt Nam, sau giai đoạn 2010-2011 với tốc độ tăng trưởng “nóng” tín dụng, hệ thống ngân hàng phát sinh nhiều nợ xấu, nhiều khoản vay vốn hàng trăm tỷ, số ngân hàng bị liệt vào danh sách ngân hàng yếu Vì vậy, để chia sẻ rủi ro, tránh “để hết trứng vào rổ”, ngân hàng nước trọng vào đối tượng khách hàng cá nhân đơn lẻ Cùng với xu hướng chung đó, Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam (BIDV), tiền thân Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam sau chuyển đổi mơ hình sang ngân hàng TMCP trọng phân khúc khách hàng bán lẻ nói chung khách hàng cá nhân nói riêng, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân mức cao Với định hướng mình, BIDV ln cung cấp sản phẩm dịch vụ phong phú phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân, đặc biệt sản phẩm cho vay Vì vậy, BIDV Tạp chí The Asian Banker bầu chọn Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam ba năm liên tiếp 2015, 2016, 2017 Tuy nhiên, khơng có cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nước, mà với xu hướng hội nhập quốc tế ngày sâu rộng, Ngân hàng có uy tín tên tuổi lớn giới HSBC, ANZ, CT bank có diện Việt Nam tham gia vào tranh giành thị phần khách hàng cá nhân Việt Nam Là chi nhánh có lịch sử hình thành 40 năm (1977-2018) Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk (BIDV Đắk Lắk) tuân theo xu hướng chung hệ thống Ngân hàng Việt Nam định hướng BIDV, từ năm 2012 đến BIDV Đắk Lắk có dịch bán chéo sản phẩm Điều giúp cho Chi nhánh đạt lợi ích nhiều mặt Về phía khách hàng, bán chéo sản phẩm giúp họ giảm thời gian, chi phí tìm sử dụng dịch vụ khác Ngân hàng có nhu cầu mới; tạo điều kiện dễ dàng để khách hàng hộ kinh doanh đủ điều kiện thụ hưởng chế độ phục vụ đặc biệt, ưu đãi quyền lợi gia tăng Về cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân kinh doanh, sở phân đoạn khách hàng , xác định sách chăm sóc khách hàng phù hợp với nhóm khách hàng theo phân loại Mặt khác, điều kiện BIDV chuyển sang định hướng đẩy mạnh bán lẻ cần xác định vị trí cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân kinh doanh, thay trước trọng đến khách hàng lớn Theo tinh thần đó, nên có phận phụ trách chăm sóc cho đối tượng khách hàng cá nhân kinh doanh chung cho khách hàng tiền gửi; tiền vay khách hàng dịch vụ khác Thực biện pháp nhằm làm giảm chi phí cho khách hàng như: giảm thời gian giao dịch việc ứng dụng công nghệ đại, giảm thời gian lại cách phát triển mạng lưới Phòng giao dịch, giảm thủ tục, giấy tờ giao dịch Trên sở hoạt động điều tra, khảo sát khách hàng nói trên, để qua có điều chỉnh thích hợp phí dịch vụ, chất lượng dịch vụ Tích cực thực hoạt động tư vấn, cung cấp thông tin, hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giải khiếu nại, hội nghị khách hàng, tặng quà, xem hoạt động nằm tổng thể sách chăm sóc khách hàng cá nhân kinh doanh d Hoàn thiện cấu cho vay theo hướng đa dạng hóa ngành nghề cho vay, hình thức bảo đảm tiền vay nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn Trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk, hoạt động kinh doanh cá nhân kinh doanh có nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh đa dạng, bao gồm hoạt động kinh doanh chủ yếu như: kinh doanh mua bán nông sản, kinh doanh trồng, chăm sóc cơng nghiệp cà phê, hồ tiêu, điều, cao su, sầu riêng, bơ… đến loại nông nghiệp ngắn ngày chanh dây, đậu, lúa, bắp, mì, nghệ… Ngồi ra, hoạt động kinh doanh thương mại dịch vụ khác phát triển để đáp ứng nhu cầu phát triển Thành phố Buôn Ma Thuột (là đô thị loại 1, định hướng phát triển thành thành phố trực thuộc trung ương) Chính vậy, cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Đắk Lắk đa dạng hoạt động kinh doanh ngành nghề kinh doanh Trong sách cho vay BIDV Đắk Lắk đề biện pháp nhằm tăng dần tỷ trọng cho vay trồng, chăm sóc cao su, cà phê, hồ tiêu, bơ, sầu riêng… nông nghiệp ngắn ngày; ngành Thương mại dịch vụ tập trung mạnh vào tín dụng nhóm khách hàng cá nhân kinh doanh thương mại, doanh nghiệp vừa nhỏ; giảm dần cho vay ngành công nghiệp xây dựng, đặc biệt giảm dư nợ tín dụng khách hàng xây dựng Tuy nhiên, khơng ý dễ bị ruiro tập trung hóa danh mục cho vay Qua phân tích chương 2, danh mục cho vay theo ngành nghề tập trung nhiều vào lĩnh vực nơng nghiệp, tỷ trọng cho vay hộ trồng cà phê lớn Do đó, cần triển khai biện pháp nhằm đa dạng hóa danh mục cho vay theo ngành nghề, bao gồm: - Tạo chế động lực cách giao tiêu phát triển khách hàng cho cán quản lý khách hàng gắn với chế độ động viên vật chất, theo hướng trước hết đa dạng hóa khách hàng vay theo ngành sản xuất nơng nghiệp (trồng cao su tiểu điền; trồng tiêu; chăn nuôi, thủy sản ) thứ đến sang ngành nghề phi sản xuất nông nghiệp nhằm gia tăng tỷ trọng cho vay ngành trên, giảm bớt tỷ trọng cho vay hộ trồng cà phê - Thực số chế ưu đãi tương nhóm ngành nghề trên, chẳng hạn lãi suất, thời gian, Về cấu kỳ hạn, thực tế vấn đề khó giải ngắn hạn phụ thuộc nhiều vào yếu tố môi trường vĩ mơ Tuy nhiên, gia tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn biện pháp tiếp thị phù hợp với dự án đầu tư trung dài hạn lĩnh vực chăn nuôi trồng cơng nghiệp, đặc biệt khắc phục tình trạng ngại rủi ro cán tín dụng Để làm điều cần tăng cường lực quản trị rủi ro tín dụng phận liên quan đến cho vay khách hàng hộ kinh doanh Về cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm, cần tiến hành đồng thời hai biện pháp: - Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tài sản, chẳng hạn, chấp quyền sử dụng đất cần phải áp dụng hình thức cầm cố, bảo đảm tài sản tương lai, bảo lãnh bên thứ ba - Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay Để thực mục tiêu này, Chi nhánh cần tăng cường tính chủ động, mạnh dạn cho vay tín chấp sở nâng cao lực thẩm định khả tạo dòng tiền dự án/phương án vay thiện chí trả nợ khách hàng Để thực giải pháp này, tiền đề NH phải có tăng cường cơng tác tiếp cận nhóm khách hàng khác nhau, đa dạng, đồng thời với việc triển khai sách đột phá lãi suất,về xúc tiến Marketing, hết cao lực thẩm định ngân hàng e Nâng cao chất lượng cơng tác nhân đồng thời hồn thiện chê động lực Yếu tố nhân có tầm quan trọng đặc biệt hoạt động xã hội nói chung hoạt động kinh tế nói riêng Đặc biệt hoạt động NHTM, yếu tố cán có vai trò quan trọng khác với hoạt động kinh doanh khác, hoạt động người phải vào đặc điểm khác đối tượng kinh doanh chủ yếu, kinh doanh NH, đối tượng kinh doanh chủ yếu tiền tệ Vì vậy, yêu cầu cán NH không đề cao chun mơn nghiệp vụ mà phải đạo đức nghề nghiệp Trong điều kiện nay, Chi nhánh BIDV Đắk Lắk cần tập trungvào số biện pháp sau: - Triển khai thường xuyên định kỳ công tác đánh giá lực nhân viên theo cấp độ Trong chiến lược phát triển đào tạo nhân lực cần đánh giá xác thực trạng đội ngũ cán cơng nhân viên, phân loại theo nhiều cấp độ khác nhau, theo trình độ loại nghiệp vụ Đánh giá lực nhân viên hiểu là: trình xem xét nhằm đánh giá cách có hệ thống hiệu công việc khả nhân viên, bao gồm kết công việc, phương pháp làm việc, phẩm chất kỹ thực công việc Đánh giá lực nhân viên sử dụng cho nhiều mục đích khác như: - Cung cấp thông tin phản hồi cho nhân viên mức độ thực công việc họ so với tiêu chuẩn mẫu so với nhân viên khác; - Giúp nhân viên điều chỉnh, sửa chữa sai lầm q trình làm việc; - Kích thích, động viên nhân viên thông qua điều khoản đánh giá, ghi nhận hỗ trợ; - Cung cấp thông tin làm sở cho vấn đề đào tạo, trả lương, khen thưởng, thuyên chuyển nhân viên, cải tiến cấu tổ chức …; - Phát triển hiểu biết công ty thông qua đàm thoại hội hoạch định nghề nghiệp; - Tăng cường quan hệ tốt đẹp cấp cấp Sử dụng kết đánh giá lực nhân viên - Thưởng hiệu - Bố trí cơng việc, hoạch định phát triển nhân viên - Lập kế hoạch đào tạo - Tạo động lực đạt tới mục tiêu - Tăng cường hoạt động bồi dưỡng kiến thức chun mơn, đạo đức cho cán tín dụng Về công tác bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, xây dựng hoàn thiện quy định, quy trình, hướng dẫn thẩm định chi tiết tốt nhằm giúp cho cán tín dụng, đặc biệt cán tín dụng hiểu nắm rõ nội dung, việc cần làm phương pháp, kỹ cần thiết tiếp nhận, thẩm định hồ sơ vay vốn Ngoài ra, cần thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ thông qua việc tham khảo khóa học đào tạo nghiệp vụ phù hợp Nội dung khóa học bồi dưỡng chun mơn cần trọng đến tính thực tiễn, sinh động nhằm tạo tích cực, chủ động việc tiếp thu Ngoài kiến thức bồi dưỡng cần mở rộng hơn, khơng gói gọn cơng tác chun mơn thẩm định tín dụng mà liên quan đến kỹ hỗ trợ khác không phần quan trọng trình tác nghiệp cán tín dụng như: kiến thức pháp luật, khả giao tiếp ứng xử đàm phán với khách hàng, khả nhận định, đánh giá khách hàng, tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp - Xây dựng lực lượng cán chuyên nghiệp toàn hệ thống Để nâng cao chất lượng tín dụng khơng cần nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng mà cần phải nâng cao trình độ đội ngũ cán tồn NH Vì hoạt động tín dụng có liên quan đến nhiều khâu hệ thống Do để hoạt động tín dụng tiến hành cách trơi chảy nhanh chóng cần phải có lực lượng cán có trình độ chun mơn cao, tác phong làm việc chuyên nghiệp toàn NH Trong kế hoạch đào tạo NH cần tổ chức lớp tập huấn, đầu tư hợp lý cho việc đào tạo nâng cao trình độ cán Chiến lược phát triển đào tạo nhân phải đặt phát triển chung tồn NH thơng qua sách tuyển dụng, đào tạo, lương, thưởng, bố trí sử dụng điều chuyển theo quy định nhằm xây dựng, phát triển nâng cao hoàn thiện đội ngũ cán phù hợp với yêu cầu phát triển NH, yêu cầu ngày cao khách hàng Đó phải đội ngũ cán bố trí chuyên mơn, khả năng, có trình độ nghiệp vụ, có lực phẩm chất tốt, có ý thức kỷ luật trách nhiệm nghề nghiệp cao, có tác phong làm việc khoa học - Nâng cao chất lượng phục vụ nhân viên làm công tác cho vay cá nhân kinh doanh Trong cảm nhận khách hàng nhân viên tín dụng hình ảnh ngân hàng Nếu nhân viên tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, có lực, trình độ nghiệp vụ vững vàng thái độ phục vụ tốt giữ khách hàng ngày thu hút nhiều khách hàng Trong điều kiện nay, thị trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, sản phẩm ngân hàng gần tương đồng với phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác lại phong cách phục vụ thái độ khách hàng nhân viên tín dụng nói riêng nhân viên ngân hàng nói chung - Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm công tác cho vay khách hàng hộ kinh doanh: thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ cán có chất lượng Ngân hàng cần có yêu cầu cụ thể có biện pháp khen thưởng thúc đẩy, động viên nhằm làm cho nhân viên có động lực để thường xuyên tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nhanh nhẹn, khoa học, nghiêm túc, không vụ lợi, không lợi dụng khách hàng Mặt khác, Chi nhánh ý đến vấn đề tiền lương, khen thưởng đãi ngộ, mà điều quan trọng cần tạo cho nhân viên môi trường làm việc tốt, tạo cho nhân viên quyền tự chủ công việc giao phó, có phát huy tinh thần làm việc trách nhiệm công việc Đồng thời phải có chế độ thưởng phạt phân minh, cần thiết phải có hình thức xử phạt thích đáng cá nhân để xảy rủi ro yếu tố chủ quan làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh uy tín NH 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam Để tạo tiền đề góp phần hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, BIDV hội sở cần tập trung vào vấn đề sau: - Cần mạnh dạn phân cấp, phân quyền theo hướng ătnf cường quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho Chi nhánh nhiều lĩnh vực cho vay cá nhân kinh doanh , đặc biệt phân quyền định số sách Marketing sách khách hàng - Vấn đề thứ hai thuộc thẩm quyền Hội sở vấn đề sách nguồn nhân lực Hiện lớp tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ dẫn đến tiếp thu áp dụng quy định BIDV nhiều hạn chế Điều làm ảnh hưởng nhiều đến chất lượng công việc đội ngũ nhân viên, đặc biệt đội ngũ nhân viên Chi nhánh, Phòng giao dịch vùng sâu, vùng xa Vì vậy, BIDV hội sở nên tăng cường việc tổ chức hoạt động bồi dưỡng, nâng cao lực nguồn nhân lực Tăng cường hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng nói chung cán tín dụng cá nhân kinh doanh nói riêng thơng qua việc tổ chức khoá học ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học tập nước để nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức quản trị kinh doanh tín dụng, marketing… Mặt khác cần tăng cường số lượng cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay cá nhân kinh doanh ngày tăng lên - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn thủ tục vay vốn chặt chẽ, chi tiết hơn, đặc biệt lưu ý đến quy chế xử lý nợ hạn, xử lý tài sản đảm bảo Cải thiện hệ thống thủ tục vay vốn theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, đáp ứng nhanh nhu cầu doanh nghiệp - Tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát nội nữa, nhằm chấn chỉnh sai sót, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng - Tổ chức định kỳ có chương trình, kế hoạch rõ ràng, có hiệuquả hoạt động trao đổi kinh nghiệm chi nhánh thành viên nhiều hình thức để tổng kết vấn đề nảy sinh thực tiễn trao đổi kinh nghiệm phương pháp gải vướng mắc , khó khăn - Tiếp tục chương trình đại hóa cơng nghệ BIDV theo định hướng tắt - đón đầu việc ứng cụng Công nghệ, ứng dụng công nghệ tiên tiến, đại giới nước cách phù hợp vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quản trị hiệu hoạt động kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh BIDV cách bền vững Có sách khuyến khích đơn vị có sáng kiến cải tiến - Để thúc đẩy chủ trương chuyển mạnh sang hoạt động bán lẻ, BIDV cần xây dựng chế tiền lương riêng Chi nhánh có hoạt động bán lẻ chiếm chủ yếu Tạo động lực khuyến khích Chi nhánh tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ, tăng khách hàng vững chắc, rủi ro KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong Chương 3, luận văn giải nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Phân tích đề xuất khuyến nghị - Đề xuất khuyến nghị BIDV – CN Đắk Lắk BIDV hội sở nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh BIDV – Chi nhánh Đắk Lắk KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu, Luận văn đạt số kết nghiên cứu chủ yếu sau - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM - Trình bày khung lý luận phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh - Phân tích tình hình cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk thời gian qua Qua rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh BIDV Đắk Lắk Các khuyến nghị đề xuất với BIDV – Đắk Lắk BIDV Hội sở TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Vũ Ngọc Anh (2017), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Buôn Hồ”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [2] Tô Ngọc Hưng Nguyễn Đức Trung, “Bộ tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ gia đình nông thôn: Từ lý thuyết đến thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng số 21 - 2017 [3] Bùi Đức Giang (2017), “Bàn chủ thể giao kết hợp đồng tài theo quy định mới”, Tạp chí Ngân hàng, số 22 [4] Phạm Gia Nam (2016), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam – Chi nhánh Kontum”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [5] Lê Thị Tuấn Nghĩa, Phạm Đức Anh “Đánh giá khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình nơng thơn số khuyến nghị”, Tạp chí Ngân hàng số năm 2017 [6] Nguyễn Duy Ngọc (2017), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Sacombank, Chi nhánh Đắk Lắk”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [7] Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng [8] Phan thị Bích Phượng (2015), “Mở rộng cho vay hộ kinh doanh NHTMCP Đại chúng Việt Nam – CN Bình Định”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [9] Quốc hội khóa XIII (2015), Luật số 91/2015/QH13 Bộ Luật dân [10] Quốc hội khóa XII (2010), Luật số 47/2010/QH12 Luật Tổ chức tín dụng [11] Huỳnh Thị Thanh Thuỷ (2016) “Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đông Đắk Lắk”, Luận văn Thạc sĩ , Đại học Đà Nẵng ... TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN ĐẮK... Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk Các khuyến nghị áp dụng góp phần hồn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi. .. vay cá nhân kinh doanh khung lý luận phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM - Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam