ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ KIỀU HẠNH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ KIỀU HẠNH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣ ƣ ng n o ọ PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng - Năm 2018 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 11 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 11 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .11 1.1.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 13 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .15 1.2.1 Cho vay tiêu dùng .15 1.2.2 Nội dung tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng .28 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 35 1.3.1 Nhóm nhân tố bên .35 1.3.2 Nhóm nhân tố bên 39 KẾT LUẬN CHƢƠNG .43 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG 44 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG 44 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 44 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 45 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 47 2.1.4 Khái quát kết hoạt động Chi nhánh từ năm 2014 đến năm 2016 49 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG 55 2.2.1 Bối cảnh hoạt động CVTD Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 55 2.2.2 Các sách hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 57 2.2.3 Thực trạng triển khai nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 58 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 61 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG 74 2.3.1 Những điểm thành công 74 2.3.2 Một số hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng 77 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG .82 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG 83 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 83 3.1.1 Định hƣớng kinh doanh chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng thời gian tới 83 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 85 3.1.3 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 87 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG 90 3.3.1 Đối với Agribank chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng: 90 3.2.2 Đối với Agribank Chi nhánh Đà Nẵng 100 3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 101 KẾT LUẬN CHƢƠNG 104 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản s o) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thônViệt Nam Agribank Chi nhánh Đà Nẵng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thônViệt Nam – Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thônViệt Lệ Đà Nẵng Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc CBCNVC Cán công nhân viên chức CVTD Cho vay tiêu dùng ĐVT Đơn vị tính KH Khách hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc NH Ngân hàng TSĐB Tài sản đảm bảo TCTD Tổ chức tín dụng CN Chi nhánh DANH MỤC CÁC BẢNG Số ệu bảng Tên bảng Trang Tỷ lệ cho vay tiêu dùng Việt Nam so với khu vực 2.1 Kết nguốn vốn huy động giai đoạn 2014-2016 50 2.2 Dƣ nợ cho vay giai đoạn 2014-2016 52 2.3 Kết kinh doanh giai đoạn 2014-2016 54 2.4 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014-2016 61 2.5 Số lƣợng khách hàng dƣ nợ bình quân cho vay tiêu dùng khách hàng giai đoạn 2014-2016 62 2.6 Thị phần CVTD ngân hàng địa bàn giai đoạn 2014-2016 63 2.7 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo kỳ hạn giai đoạn 2014-2016 64 2.8 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo hình thức đảm bảo giai đoạn 2014-2016 65 2.9 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm CVTD giai đoạn 2014-2016 66 2.10 Mục tiêu chất lƣợng thời gian xử lý khoản vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 68 2.11 Kết đo lƣờng hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014-2016 71 2.12 Thực trạng kiểm soát dịch vụ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014-2016 72 2.13 Thu nhập cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014-2016 73 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết củ đề tài Thời gian qua, hệ thống ngân hàng thƣơng mại liên tục đƣợc thành lập mở rộng mạng lƣới hoạt động dẫn đến cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại ngày gay gắt hơn, lĩnh vực huy động, cho vay, cung ứng dịch vụ Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân đƣợc cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Nếu nhƣ nƣớc phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thƣờng chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dƣ nợ, tỷ lệ TCTD Việt Nam chiếm tỷ trọng khoảng 5% tổng dự nợ tín dụng Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ nhƣ với số dân 95 triệu ngƣời mở thị trƣờng cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Bảng Tỷ lệ cho vay tiêu dùng Việt Nam so với khu vực (Theo Trí thức trẻ/BVSC (năm 2016)) Nhận thức đƣợc tiềm dựa vào tiềm lực chi nhánh đứng đầu chi nhánh quận huyện Agribank chi nhánh thành phố Đà Nẵng vốn dƣ nợ địa bàn hoạt động, Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng khơng ngừng nâng cao lực tài chính, đổi công nghệ ngân hàng, nâng cao lực quản trị điều hành, mở rộng nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, gia tăng khả cạnh tranh Cùng với phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng có bƣớc phát triển đáng kể dƣ nợ cho vay, số lƣợng khách hàng hiệu hoạt động mang lại Mặt khác, quận đƣợc thành lập từ năm 2005, quận Cẩm Lệ q trình thị hóa mạnh mẽ, có tốc độ tăng trƣởng cao, dân cƣ tập trung ngày đông đúc, nhu cầu đời sống ngày gia tăng Vì vậy, điều kiện thuận lợi để ngân hàng mạnh dạn đầu tƣ vốn vào lĩnh vực Tuy nhiên, so với lợi vốn có hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng chƣa tƣơng xứng với tiềm năng, lợi Vì vậy, hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng vấn đề cần đƣợc đặt để Agribank chi nhánh khai thác hết mạnh nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro gia tăng lợi nhuận hoạt động kinh doanh Với lý nêu cần phải nghiên cứu để có giải pháp phù hợp bƣớc khắc phục khó khăn đẩy mạnh mở rộng thêm hình thức cho vay tiêu dùng khơng ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng cho Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng cách phù hợp khoa học Về mặt học thuật, xuất phát từ khoảng trống nghiên cứu nhƣ đề cập tồn nhu cầu nghiên cứu 106 Nẵng Chi nhánh quản lý trực tiếp lãnh đạo chi nhánh quận Cẩm Lệ Các khuyến nghị tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Với mong muốn đƣa ý kiến thiết thực góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh quận Cẩm Lệ Đà Nẵng, nhƣng thời gian khả nghiên cứu thân hạn chế, đề tài khơng tránh khỏi khiếm khuyết định Vì vậy, kính mong nhận đƣợc góp ý chỉnh sửa Thầy, Cô bạn để luận văn đƣợc hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn thầy giáo hƣớng dẫn PGS.TS Lâm Chí Dũng Agribank Chi nhánh quận Cẩm Lệ Đà Nẵng giúp đ tơi hồn thành luận văn này./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO T ếng v ệt [1] ThS Bùi Diệu Anh, TS Hồ Diệu, TS Lê Thị Hiệp Thƣơng (2009), Nghiệp v tín d ng Ngân hàng, NXB Phƣơng Đơng, Hồ Chí Minh [2] TS.Võ Thị Thúy Anh, Lê Phƣơng Dung (2008), Nghiệp v ngân hàng đại, Nhà xuất tài [3] Nguyễn Thị Hồng Diệu (2014), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á, chi nhánh Huế, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [4] Huỳnh Quang Hƣng (2016), Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [5] Khánh Ly (2016), “Bàn hoạt động cho vay tiêu dùng”, Tạp Ngân hàng, (số 01 tháng 01/2016) [6] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (2011), Sổ tay tín d ng [7] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết đ nh số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ban hành v Quy chế cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam [8] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết đ nh số 836/QĐ-NHNo-HSX ban hành quy đ nh v cho vay khách hàng cá nhân hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam [9] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh [10] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh [11] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh [12] Huỳnh Thị Huyền Trang (2014), Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng” Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [13] Lê Thị Minh Tâm (2017), Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [14] Lƣơng Thị Nhật Thƣơng (2015), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đà Nẵng” Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [15] ThS Trần Thị Thanh Tâm (2016), “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam”, Tạp chí Tài chính, (số 02 tháng 02/2016) Website: [16] http://www.sbv.gov.vn [17] http://www.agribank.com.vn [18] http://cafef.vn ... DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG 44 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ... nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 58 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 61... Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thônViệt Nam Agribank Chi nhánh Đà Nẵng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thônViệt Nam – Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Ngân