Đang tải... (xem toàn văn)
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế cùng với sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ toàn cầu, nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng đang có nhiều cơ hội nhưng cũng phải đối mặt với nhiều thách thức. Để tồn tại và phát triển đòi hỏi các ngân hàng phải tự nâng cao chất lượng và đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ. Hoạt động tín dụng trung và dài hạn là hoạt động mang lại phần lớn lợi nhuận, quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng tuy nhiên còn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của bản thân ngân hàng và sự ổn định, phát triển của nền kinh tế. Chính vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn đang là mối quan tâm hàng đầu của các nhà lãnh đạo ngân hàng cũng như các nhà quản lý, các chuyên gia kinh tế. Trong những năm gần đây hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Phòng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long đã có những bước phát triển như doanh số cho vay và doanh số thu nợ tăng dần qua các năm, lãi suất cho vay trung và dài hạn giảm dần qua các năm, tuy nhiên còn gặp nhiều hạn chế cả về quy mô và chất lượng như doanh số cho vay trung và dài hạn tăng nhưng tăng chậm, vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn sụt giảm, hoạt động thu hồi nợ chưa thực sự hiệu quả, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu trung và dài hạn không ngừng gia tăng. . . Nếu không có giải pháp cụ thể thì những hạn chế trên sẽ ảnh hưởng xấu tới tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nhận thức được sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn, em xin chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Phòng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp của mình.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH VIỆT TRÌ, CHI NHÁNH PHÚ THỌ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP PHÚ THỌ, NĂM 2014 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế với ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ tồn cầu, kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng có nhiều hội phải đối mặt với nhiều thách thức Để tồn phát triển đòi hỏi ngân hàng phải tự nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Hoạt động tín dụng trung dài hạn hoạt động mang lại phần lớn lợi nhuận, định tồn phát triển ngân hàng nhiên tiềm ẩn nhiều rủi ro ảnh hưởng tới kết kinh doanh thân ngân hàng ổn định, phát triển kinh tế Chính vậy, nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn mối quan tâm hàng đầu nhà lãnh đạo ngân hàng nhà quản lý, chuyên gia kinh tế Trong năm gần hoạt động tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long có những bước phát triể n doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng dần qua năm, lãi suất cho vay trung dài hạn giảm dần qua năm, nhiên gặp nhiều hạn chế quy mô chất lượng doanh số cho vay trung dài hạn tăng tăng chậm, vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn sụt giảm, hoạt động thu hồi nợ chưa thực hiệu quả, tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn không ngừng gia tăng Nếu khơng có giải pháp cụ thể hạn chế ảnh hưởng xấu tới tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhận thức cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, em xin chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp 2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Trên sở phản ánh và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại - Phản ánh đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Chất lượng tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Chất lượng tín dụng trung dài hạn cụ thể chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn - Về không gian: Phịng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà đồng sông Cửu Long - Về thời gian: Số liệu sử dụng đề tài tập hợp từ năm 2011 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu Thu thập thông tin cách: quan sát đối tượng khách hàng, đặc điểm sở vật chất, phong cách làm việc cán Phòng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Thu thập số liệu cách: thu thập báo cáo kết kinh doanh phận kế toán, hồ sơ lãi suất áp dụng cho sản phẩm tín dụng phận tín dụng, bảng số liệu cấu lao động, văn bản, định hoạt động tín dụng trung dài hạn hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Tham khảo sách, giáo trình nguồn thơng tin phong phú khác có liên quan tới hoạt động tín dụng trung dài hạn mạng internet để đưa vào sử dụng khóa luận Với độ xác 90%, sai số ±10% (e=0,1), tổng thể 43 khách hàng (N=43) lựa chọn, áp dụng công thức sau để tính mẫu khách hàng: n= N + N.e2 Từ cơng thức ta tính n= 30 mẫu khách hàng 4.2 Phương pháp xử lý số liệu Các số liệu thu thập sử dụng đề tài đưa vào máy tính dùng phần mềm EXCEL để tổng hợp, tính tốn tiêu cần thiết tỷ trọng, tăng giảm số tuyệt đối số tương đối, tốc độ phát triển bình quân 4.3 Phương pháp phân tích, tổng hợp 4.3.1 Phương pháp phân tích a Phương pháp thống kê mơ tả Là phương pháp sử dụng để mô tả đặc tính liệu thu thập từ nghiên cứu thực nghiệm qua cách thức khác nhau, cung cấp tóm tắt đơn giản mẫu thước đo, với phân tích đồ họa đơn giản tạo tảng phân tích định lượng số liệu Trong đề tài khóa luận có nhiều kỹ thuật hay sử dụng cụ thể sơ đồ biểu diễn liệu, bảng số liệu tóm tắt liệu giúp so sánh liệu qua năm để thấy rõ biến động liệu thu thập được,… b Phương pháp so sánh Qua số liệu thu thập tiến hành so sánh phân tích biến động tiêu qua số tương đối số tuyệt đối để biết tỷ lệ tăng giảm tiêu, từ tìm điểm bật, giống nhau, khác giải thích nguyên nhân dẫn đến thay đổi 4.3.2 Phương pháp tổng hợp Là phương pháp liên kết thống toàn yếu tố thành kết luận hoàn thiện, đầy đủ, vạch mối liên hệ chúng, khái quát hóa vấn đề nhận thức tổng hợp Phương pháp sử dụng để đưa đánh giá sau thống kê, phân tích liệu để đưa nhận xét chất lượng tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long 4.4 Phương pháp chuyên gia Thu thập tham khảo ý kiến thầy cô chuyên ngành tài ngân hàng, cán tín dụng nơi thực tập hoạt động tín dụng trung dài hạn, từ tập hợp thơng tin hữu ích đưa vào khóa luận Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài trình bày chương: Chương 1: Cơ sở khoa học chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Phòng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Phòng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long NỘI DUNG Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với mục đích thu lợi nhuận 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại - NHTM doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi nhuận - Hoạt động kinh doanh NHTM phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao - Sự tồn ngân hàng phụ thuộc vào tin tưởng khách hàng - Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế 1.1.3.2 Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường 1.1.3.3 Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết kinh tế 1.1.3.4 Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 1.1.4 Chức ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Trung gian tín dụng 1.1.4.2 Trung gian toán 1.1.4.3 Chức tạo tiền 1.1.5 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.5.1 Huy động vốn 1.1.5.2 Sử dụng vốn 1.1.5.3 Các hoạt động khác 1.2.Những vấn đề tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn phận tín dụng ngân hàng với hình thức tín dụng phân theo thời gian, nhằm cho khách hàng vay vốn trung dài hạn để thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn - Tín dụng trung dài hạn NHTM gắn liền với dự án đầu tư - Tín dụng trung dài hạn NHTM có quy mơ lớn, thời gian kéo dài, thu hồi vốn chậm - Tín dụng trung dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro, lãi suất thường áp dụng cao - Lợi nhuận thu từ khoản tín dụng trung dài hạn lớn 1.2.3 Vai trị tín dụng trung dài hạn 1.2.3.1 Đối với doanh nghiệp 1.2.3.2 Đối với kinh tế 1.2.3.3 Đối với ngân hàng thương mại 1.3 Những vấn đề chung cho vay trung dài hạn 1.3.1 Nguồn hình thành nguồn vốn cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.3.2 Điều kiện cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.3.3 Quy trình cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn tiến hành thu thập thông tin Bước 2: Phân tích tín dụng Bước 3: Quyết định tín dụng Bước 4: Ký hợp đồng tín dụng Bước 5: Giải ngân Bước 6: Giám sát, thu nợ lý tín dụng 1.3.4 Lãi suất thu lãi cho vay trung dài hạn 1.3.5 Thời hạn cho vay trung dài hạn 1.4 Những vấn đề chung chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn Chất lượng tín dụng trung dài hạn chất lượng khoản vay có thời hạn năm, đánh giá có chất lượng tốt vốn vay sử dụng mục đích phục vụ cho hoạt động SXKD nhằm đem lại hiệu quả, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng hạn, vừa bù đắp chi phí vừa có lợi nhuận đem lại hiệu kinh tế cho xã hội 1.4.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.4.2.1 Là địi hỏi cấp thiết phát triển kinh tế 1.4.2.2 Quyết định tồn phát triển ngân hàng thương mại 1.4.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.4.3.1 Chỉ tiêu định lượng a Doanh số cho vay trung dài hạn b Doanh số thu nợ trung dài hạn c Dư nợ tín dụng trung dài hạn d Tỷ lệ nợ hạn e Tỷ lệ nợ xấu f Tỷ lệ lợi nhuận g Vòng quay vốn trung dài hạn h Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng trung dài hạn i Tỷ lệ nợ vốn trung dài hạn 1.4.3.2 Chỉ tiêu định tính a Chi phí vốn vay (lãi suất tiền vay) b Thời gian bình quân để xét duyệt khoản vay c Sự đa dạng loại hình tín dụng trung dài hạn d Sự đáp ứng nhu cầu từ phía khách hàng 1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.4.4.1 Các nhân tố khách quan 1.4.4.2 Các nhân tố chủ quan Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH VIỆT TRÌ, CHI NHÁNH PHÚ THỌ, NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 2.1 Khái quát chung Phòng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long 2.1.1 Tên địa Phịng giao dịch Việt Trì Tên tiếng Anh: Housing Bank Of MeKong Delta Địa chỉ: số 1592, đại lộ Hùng Vương, phường Gia Cẩm, thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Phịng giao dịch Việt Trì Phịng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long thành lập theo Quyết định số 507/QĐ-NHNPTH ngày 06 tháng 10 năm 2005 Giám đốc MHB chi nhánh Phú Thọ 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ Phòng giao dịch Việt Trì 2.1.3.1 Chức 2.1.3.2 Nhiệm vụ 2.1.4 Cơ cấu tổ chức quản lý Phòng giao dịch Việt Trì Giám đốc Bộ phận Tín dụng Bộ phận Kế tốn ngân quỹ Bộ phận Hành nhân Bộ phận Hỗ trợ kinh doanh Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Phịng giao dịch Việt Trì 2.1.5 Đặc điểm lao động sở vật chất Phịng giao dịch Việt Trì 2.1.5.1 Đặc điểm lao động Cơ cấu lao động Phòng giao dịch Việt Trì giai đoạn 2011-2013 thể qua bảng 2.1: Bảng 2.1: Cơ cấu lao động Phòng giao dịch Việt Trì giai đoạn 2011-2013 Năm 2011 Tỷ Chỉ tiêu Số trọng người (%) I.Giới tính 10 100 Nam 30 2.Nữ 70 II.Trình độ 10 100 Đại học đại học 80 Cao đẳng 20 Trung cấp 0 Năm 2012 Tỷ Số trọng người (%) 11 100 27,27 72,73 11 100 81,82 18,18 0 Năm 2013 Tỷ Số trọng người (%) 11 100 27,27 72,73 11 100 81,82 18,18 0 (Nguồn: Bộ phận hành nhân - PGD Việt Trì giai đoạn 2011-2013) 2.1.5.2 Đặc điểm sở vật chất Phịng giao dịch Việt Trì tám phòng giao dịch MHB chi nhánh Phú Thọ, thành lập từ năm 2005 với sở vật chất hạn chế Với tầng dùng để thực hoạt động kinh doanh hàng ngày nên không gian hẹp làm ảnh hưởng đến hoạt động thường ngày, đặc biệt lượng khách hàng đến giao dịch đông 2.1.6 Các nghiệp vụ kinh doanh Phịng giao dịch Việt Trì 2.1.6.1 Nghiệp vụ huy động vốn 2.1.6.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 2.1.6.3 Nghiệp vụ tốn, chuyển tiền 2.1.6.4 Nghiệp vụ tài chính, ngân quỹ 2.1.7 Kết kinh doanh Phòng giao dịch Việt Trì giai đoạn 2011-2013 Kết hoạt động kinh doanh Phịng giao dịch Việt Trì giai đoạn 2011-2013 thể qua bảng 2.2: 10 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì 2.2.2.1 Doanh số cho vay trung dài hạn Doanh số cho vay trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì thể qua bảng 2.3 sau: Bảng 2.3: Doanh số cho vay trung dài hạn PGD Việt Trì giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền DSCV 106.259 Năm 2012 Năm 2013 Tỷ Tỷ Tỷ trọng Số tiền trọng Số tiền trọng (%) (%) (%) - DSCV T&DH 12.499 100 112.076 - 13.404 100 138.275 - 17.523 100 So sánh 2012/2011 ±∆ Tỷ lệ (%) So sánh 2013/2012 ±∆ Tỷ lệ (%) Bình quân (%) 5.817 105,47 26.199 123,38 114,07 905 107,24 4.119 130,73 118,40 a Phân theo ngành nghề kinh tế Nông nghiệp 3.324 26,59 3.543 26,43 4.232 24,15 219 106,59 Công nghiệp 5.809 46,48 6.023 44,93 8.446 48,20 214 103,68 2.423 140,23 120,58 TM-DV 2.235 17,88 2.394 17,86 2.901 16,56 159 107,11 507 121,18 113,93 Ngành khác 1.131 1.444 10,78 1.944 500 134,63 131,10 9,05 11,09 313 127,67 689 119,45 112,83 b Phân theo đối tượng vay vốn DN quốc doanh 5.834 46,68 6.327 47,20 7.472 42,64 493 108,45 1.145 118,10 113,17 DN quốc doanh 4.297 34,38 4.553 33,97 6.073 34,66 256 105,96 1.520 133,38 118,88 Cá nhân – HGĐ 2.368 18,94 2.524 18,83 3.978 22,70 156 106,59 1.454 157,61 129,61 c Phân theo mục đích vay vốn Phục vụ cho 4.891 39,13 SXKD Phục vụ nhà 2.645 21,16 5.248 39,15 6.971 39,78 357 107,30 1.723 132,83 119,38 3.012 22,47 4.022 22,95 367 113,88 1.010 133,53 123,31 Mua xe ô tô 3.304 24,65 3.909 22,31 41 101,26 605 118,31 109,45 8,18 1.076 8,03 1.343 7,66 53 105,18 267 124,81 114,58 5,42 764 5,70 1.278 7,30 87 112,85 514 167,28 137,40 - 12,67 - - - 3.263 26,11 Cho vay tiêu 1.023 dùng khác Mục đích khác 677 Tỷ trọng DSCV T&DH/ 11,76 tổng DSCV (%) (3)=(2)/(1).100% - 11,96 - - - (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh PGD Việt Trì giai đoạn 2011-2013) 13 Nhận xét: Nhìn chung doanh số cho vay Phịng giao dịch Việt Trì tăng qua ba năm với tốc độ tăng trưởng bình qn 14,07% Trong doanh số cho vay trung dài hạn tăng qua ba năm với tốc độ tăng trưởng bình quân 18,40% góp phần tạo niềm tin cho khách hàng khẳng định lực hoạt động tín dụng Phịng giao dịch Việt Trì ngày nâng cao 2.2.2.2 Doanh số thu nợ trung dài hạn Sự biến động doanh số thu nợ trung dài hạn thể bảng sau: Bảng 2.4: Doanh số thu nợ trung dài hạn Phòng giao dịch Việt Trì giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Tỷ Số tiền trọng (%) DSTN 105.620 DSTN T&DH 10.768 100 a Phân theo ngành nghề kinh tế Nông nghiệp 2.904 26,97 Công nghiệp 5.051 46,91 TM-DV 1.934 17,96 Ngành khác 879 8,16 b Phân theo đối tượng vay vốn DN quốc doanh 4.667 43,34 DN quốc 3.970 36,87 doanh Cá nhân – HGĐ 2.131 19,79 c Phân theo mục đích vay vốn Phục vụ SXKD 4.402 40,88 Phục vụ nhà 2.248 20,88 Mua xe ô tô 2.806 26,06 Cho vay tiêu 972 9,03 dùng khác Mục đích khác 340 3,16 Tỷ trọng DSTN T&DH/ 10,20 tổng DSTN (%) (3)=(2)/(1).100% Năm 2012 Năm 2013 Tỷ Số tiền trọng Số tiền (%) 110.369 - 121.480 11.467 100 13.318 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 Bình quân (%) Tỷ Tỷ lệ Tỷ lệ trọng ±∆ ±∆ (%) (%) (%) - 4.749 104,49 11.111 110,07 107,25 100 699 106,49 1.851 116,14 111,21 3.145 27,43 3.639 27,32 241 108,3 494 115,71 111,94 5.362 46,76 6.421 48,21 311 106,16 1.059 119,75 112,75 2.019 17,61 2.216 16,64 85 104,4 197 109,76 107,04 941 8,21 1.042 7,82 62 107,05 101 110,73 108,88 4.808 41,93 6.028 45,26 141 103,02 1.220 125,37 113,65 4.312 37,60 4.509 33,86 342 108,61 197 104,57 106,57 2.347 20,47 2.781 20,88 216 110,14 434 118,49 114,24 4.670 40,73 5.228 39,26 268 106,09 558 111,95 108,98 2.441 21,29 3.458 25,96 193 108,59 1.017 141,66 124,03 2.910 25,38 3.049 22,89 104 103,71 139 104,78 104,24 985 8,59 1.047 7,86 13 101,34 62 106,29 103,79 461 4,02 536 4,02 121 135,59 75 116,27 125,56 10,39 - 10,96 - - - - - - (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh PGD Việt Trì giai đoạn 2011-2013) Nhận xét: Doanh số thu nợ Phòng giao dịch Việt Trì tăng qua ba năm với tốc độ tăng trưởng bình qn 7,25% Trong doanh số thu nợ trung dài hạn biến động tăng qua ba năm với TĐTTBQ 11,21% 14 2.2.2.2 Dư nợ tín dụng trung dài hạn Tình hình dư nợ tín dụng trung dài hạn thể qua bảng sau: Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Năm 2012 So sánh 2012/2011 Năm 2013 So sánh 2013/2012 Tỷ Tỷ Tỷ Số Số Tỷ lệ Tỷ lệ trọng trọng trọng ±∆ ±∆ tiền tiền (%) (%) (%) (%) (%) 50.522 52.229 69.024 1.707 103,38 16.795 132,16 Số tiền 1.Dư nợ TD Dư nợ TD 13.391 100 T&DH a Phân theo ngành nghề kinh tế 15.328 100 19.533 100 1.937 114,46 4.205 127,43 Bình qn (%) 116,89 120,78 Nơng nghiệp 3.134 23,40 3.532 23,04 4.125 21,12 398 Công nghiệp 6.075 45,37 6.736 43,95 8.761 44,85 661 110,88 2.025 130,06 120,09 TM-DV 2.346 17,52 2.721 17,75 3.406 17,44 375 115,98 685 125,17 120,49 Ngành khác 1.836 13,71 2.339 15,26 2.971 15,21 503 632 127,02 127,21 112,7 127,4 593 116,79 114,73 b Phân theo đối tượng vay vốn DN quốc doanh 5.143 38,41 6.662 43,46 8.106 41,50 1.519 129,54 1.444 117,81 125,54 DN quốc 4.638 34,64 4.879 31,83 6.443 32,99 doanh Cá nhân-HGĐ 2.792 20,85 2.969 19,37 3.896 19,95 c Phân theo mục đích vay vốn Phục vụ SXKD 241 105,2 1.564 124,27 117,86 177 106,34 927 123,79 118,13 5.294 39,53 5.872 38,31 7.615 38,99 578 110,92 1.743 129,68 119,93 Phục vụ nhà 3.402 25,41 3.973 25,92 4.537 23,23 Mua xe ô tô 3.738 27,91 4.132 26,96 4.992 25,56 Cho vay tiêu dùng 1.685 12,58 1.776 11,59 2.072 10,61 khác 571 394 116,78 110,54 564 860 114,2 115,48 120,81 115,56 91 105,4 296 116,67 110,89 Mục đích khác 303 121,7 472 127,78 124,71 - - - 1.396 10,42 1.699 11,08 2.171 11,11 Tỷ trọng dư nợ TD T&DH / 26,51 tổng dư nợ (%) (3)=(2)/(1).100% - 29,35 - 28,30 - - (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh PGD Việt Trì giai đoạn 2011-2013) Nhận xét: Dư nợ tín dụng Phịng giao dịch Việt Trì nhìn chung tăng qua ba năm với tốc độ tăng trưởng bình qn 16,89% Trong dư nợ tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì tăng dần qua năm với tốc độ tăng trưởng bình quân 20,78% cho thấy gia tăng quy mơ tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì 15 - 2.2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn Tỷ lệ nợ q hạn Phịng giao dịch Việt Trì thể qua bảng 2.8 sau: Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn PGD Việt Trì giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 Bình quân Tỷ Tỷ Tỷ Số Số Số Tỷ lệ Tỷ lệ (%) trọng trọng trọng ±∆ ±∆ tiền tiền tiền (%) (%) (%) (%) (%) Tổng dư nợ 50.522 100 52.229 100 69.024 100 1.707 103,38 16.795 132,16 116,89 Dư nợ T&DH 13.391 26,51 15.328 29,35 19.533 28,30 1.937 114,46 4.205 127,43 120,78 Tổng nợ 1.172 - 1.258 - 1.677 86 107,51 419 133,31 119,62 hạn Nợ hạn 377 100 446 100 578 100 69 118,30 132 129,60 123,82 T&DH a Phân theo ngành nghề kinh tế Nông nghiệp 75 19,89 99 22,20 115 19,90 24 132 16 116,16 123,83 Công nghiệp 147 38,99 166 37,22 208 35,99 19 112,93 42 125,3 118,95 TM-DV 113 29,97 126 28,25 159 27,51 13 111,5 33 126,19 118,62 Ngành khác 42 11,14 55 12,33 96 16,61 13 130,95 41 174,55 151,19 b Phân theo đối tượng vay vốn DN quốc doanh 134 35,54 152 34,08 173 29,93 18 113,43 21 113,82 113,62 DN quốc 167 44,30 191 42,83 219 37,89 24 114,37 28 114,66 114,52 doanh Cá nhân – 76 20,16 103 23,09 186 32,18 27 135,53 83 180,58 156,44 HGĐ c Phân theo mục đích vay vốn Phục vụ SXKD 118 31,30 138 30,94 191 33,04 20 116,95 53 138,41 127,23 Phục vụ nhà 78 20,69 90 20,18 124 21,45 12 115,38 34 137,78 126,09 Mua xe ôtô 67 17,77 87 19,51 98 16,96 20 129,85 11 112,64 120,94 Cho vay tiêu 55 14,59 68 15,25 83 14,36 13 123,64 15 122,06 122,85 dùng khác Mục đích khác 59 15,65 63 14,13 82 14,19 106,78 19 130,16 117,89 Tỷ lệ nợ 2,32 2,41 2,43 hạn (%) Tỷ lệ nợ 2,82 2,91 2,96 hạn T&DH Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh PGD Việt Trì giai đoạn 2011-2013) Nhận xét: Tổng nợ hạn Phòng giao dịch Việt Trì liên tục tăng qua năm Trong khoản nợ hạn trung dài hạn có biến động tăng dần qua ba năm với tốc độ tăng trưởng bình quân 23,82% Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn tăng dần qua ba năm 2,82%; 2,91% 2,96% 16 2.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn thể qua bảng 2.10 sau: Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn PGD Việt Trì giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 Bình quân Tỷ Tỷ Tỷ Số Số Số Tỷ lệ Tỷ lệ (%) trọng trọng trọng ±∆ ±∆ tiền tiền tiền (%) (%) (%) (%) (%) Tổng dư nợ 50.522 100 52.229 100 69.024 100 1.707 103,38 16.795 132,16 116,89 Dư nợ T&DH 13.391 26,51 15.328 29,35 19.533 28,30 1.937 114,46 4.205 127,43 120,78 Tổng nợ xấu 820 943 - 1.291 - 123 115,00 348 136,90 125,47 Nợ xấu T&DH 269 100 312 100 404 100 43 115,99 92 129,49 122,55 a Phân theo ngành nghề kinh tế Nông nghiệp 53 19,70 67 21,47 82 20,30 14 126,42 15 122,39 124,39 Công nghiệp 112 41,64 130 41,67 151 37,38 18 116,07 21 116,15 116,11 TM-DV 87 32,34 91 29,17 125 30,94 104,6 34 137,36 119,87 Ngành khác 17 6,32 24 7,69 46 11,39 141,18 22 191,67 164,5 b Phân theo đối tượng vay vốn DN quốc doanh 93 34,57 119 38,14 147 36,39 26 127,96 28 123,53 125,72 DN quốc 133 49,44 142 45,51 153 37,87 106,77 11 107,75 107,26 doanh Cá nhân -HGĐ 43 15,99 51 16,35 104 25,74 118,60 53 203,92 155,52 c Phân theo mục đích vay vốn Phục vụ SXKD 82 30,48 92 29,49 127 31,44 10 112,20 35 138,04 124,45 Phục vụ nhà 62 23,05 74 23,72 99 24,50 12 119,35 25 133,78 126,36 Mua xe ô tô 48 17,84 56 17,95 68 16,83 116,67 12 121,43 119,02 Cho vay tiêu 39 14,50 47 15,06 54 13,37 120,51 114,89 117,67 dùng khác Mục đích khác 38 14,13 43 13,78 56 13,86 113,16 13 130,23 121,4 Tỷ lệ nợ 1,62 1,81 1,87 xấu (%) Tỷ lệ nợ xấu 2,01 2,04 2,07 T&DH Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh PGD Việt Trì giai đoạn 2011-2013) Nhận xét: Tổng nợ xấu tăng qua ba năm với tỷ lệ tăng bình quân 25,47%, nợ xấu trung dài hạn tăng qua ba năm với tỷ lệ bình quân 22,55% Tỷ lệ nợ xấu Phịng giao dịch Việt Trì thời gian qua tăng dần, tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn tăng dần qua ba năm, cụ thể 2,01% (năm 2011); 2,04% (năm 2012); 2,07% (năm 2013) 17 2.2.2.5 Chỉ tiêu lợi nhuận thu từ tín dụng trung dài hạn Tình hình lợi nhuận tín dụng trung dài hạn thể qua bảng sau: Bảng 2.13: Tình hình lợi nhuận thu từ tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền Tổng dư nợ Dư nợ T&DH Lãi thu từ TD Lãi thu từ TD T&DH Tỷ lệ LN thu từ TD (%) 50.522 13.391 10.102 3.265 Tỷ lệ LN TD T&DH (%) Năm 2012 So sánh 2012/2011 Năm 2013 So sánh 2013/2012 Bình quân (%) Tỷ Tỷ Tỷ Số Số Tỷ lệ Tỷ lệ trọng trọng trọng ±∆ ±∆ tiền tiền (%) (%) (%) (%) (%) 100 52.229 100 69.024 100 1.707 103,38 16.795 132,16 116,89 26,51 15.328 29,35 19.533 28,30 1.937 114,46 4.205 127,43 120,78 100 11.518 100 7.184 100 1.416 114,02 -4.334 62,37 84,33 32,32 2.719 23,61 1.474 20,52 -546 83,28 -1.245 54,21 67,19 19,99 - 22,05 - 10,41 - - - - - - 24,38 - 17,74 - 7,55 - - - - - - (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh PGD Việt Trì giai đoạn 2011-2013) Nhận xét: Tổng lãi thu từ TD Phịng giao dịch Việt Trì tăng lên vào năm 2012 giảm vào năm 2013, tương ứng bình quân ba năm giảm 19,67% Trong lãi thu từ hoạt động TD trung dài hạn Phòng giao dịch Việt Trì giảm dần qua ba năm với tỷ lệ giảm bình quân 32,81% Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì tăng lên năm 2012 giảm năm 2013 2.2.2.7 Vòng quay vốn trung dài hạn Sự biến động vòng quay vốn trung dài hạn thể qua bảng sau: Bảng 2.14: Sự biến động vòng quay vốn trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng 2012/2011 2013/2012 Bình Tỷ lệ Tỷ lệ quân ±∆ ±∆ (%) (%) (%) 1.Doanh số thu hồi nợ T&DH 10.768 11.467 13.318 699 6,49 1.851 116,14 111,21 Tổng dư nợ T&DH bình quân 11.965 14.360 17.431 2.395 20,02 3.071 121,39 120,70 Vòng quay vốn T&DH 0,9 0,8 0,76 -0,1 - -0,04 (vòng) (3)=(1)/(2) Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh PGD Việt Trì giai đoạn 2011-2013) 18 Nhận xét: Từ kết cho thấy vòng quay vốn trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì giai đoạn qua chậm lại, chưa đạt hiệu cao công tác thu hồi nợ trung dài hạn, chưa đẩy nhanh vòng quay vốn, dẫn đến nguy ứ đọng vốn, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn 2.2.2.8 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng trung dài hạn Tỷ lệ trích lập dự phịng RRTD trung dài hạn thể qua bảng sau: Bảng 2.16: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng trung dài hạn PGD Việt Trì giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Số tiền Số tiền Số tiền Dư nợ T&DH So sánh 2012/2011 Tỷ lệ ±∆ (%) So sánh 2013/2012 Tỷ lệ ±∆ (%) Bình quân (%) 13.391 15.328 19.533 1.937 114,46 4.205 127,43 Số tiền trích lập dự phịng T&DH Tỷ lệ trích lập dự phịng RRTD T&DH (%) (3)=(2)/(1).100% 165 201 283 1,23 1,31 1,45 36 121,82 - 120,78 82 140,80 130,96 - - - - (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh PGD Việt Trì giai đoạn 2011-2013) Nhận xét: Qua bảng số liệu ta nhận thấy giai đoạn 2011-2013 số tiền trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Phịng giao dịch Việt Trì liên tục tăng với tốc độ tăng bình quân 30,96% 2.2.2.9 Tỷ lệ nợ vốn tín dụng trung dài hạn Bảng 2.17: Tỷ lệ nợ vốn tín dụng trung dài hạn PGD Việt Trì giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Nợ vốn T&DH Dư nợ TD T&DH Tỷ lệ vốn T&DH (%) (3)=(1)/(2).100% 2012/2011 2013/2012 Tỷ lệ Tỷ lệ ±∆ ±∆ (%) (%) 33 32 37 -1 96,97 115,63 13.391 15.328 19.533 1.937 114,46 4.205 127,43 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 0,25 0,21 0,19 - - - Bình quân (%) 105,89 120,78 - (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh PGD Việt Trì giai đoạn 2011-2013) 19 - Nhận xét: Trong giai đoạn 2011-2013 khoản nợ vốn trung dài hạn nhìn chung tăng với tốc độ tăng bình qn 5,89% Tuy nhiên dư nợ tín dụng trung dài hạn Phòng giao dịch Việt Trì lại tăng với tốc độ lớn nhiều so với tốc độ tăng khoản nợ vốn, tỷ lệ vốn trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì qua ba năm giảm, cụ thể 0,25% (năm 2011); 0,21% (năm 2012); 0,19% (năm 2013) 2.2.2.6 Chi phí vốn vay (lãi suất tiền vay) Lãi suất cho vay trung dài hạn bình qn Phịng giao dịch Việt Trì giai đoạn 2011-2013 có thay đổi đáng kể, thể qua bảng 2.18 đây: Bảng 2.18: Lãi suất cho vay trung dài hạn bình quân PGD Việt Trì giai đoạn 2011-2013 Lãi suất (%/năm) Các phương thức cho vay Năm 2011 Năm 2012 Cho vay SXKD Cho vay phục vụ nhà Cho vay mua xe ô tô Cho vay tiêu dùng khác Cho vay mục đích khác 17.5 17 17 18 19 15 15.5 16 17 17.5 Năm 2013 10 9,5 10,5 10 10,5 (Nguồn: Bộ phận tín dụng PGD Việt Trì giai đoạn 2011-2013) Nhận xét: Nhìn vào mức lãi suất cho vay trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì giai đoạn 2011-2013 ta nhận thấy hầu hết mức lãi suất phân theo mục đích cho vay giảm dần qua năm, từ góp phần thu hút khách hàng, làm tăng doanh số cho vay trung dài hạn 2.2.2.7 Thời gian bình quân để xét duyệt khoản vay Qua tìm hiểu quy trình cho vay trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì ta nhận thấy quy trình xét duyệt cho vay trung dài hạn đơn giản, so với TCTD khác địa bàn rút gọn nhiều, nhiên rút gọn khơng có nghĩa không đảm bảo mục tiêu đặt hoạt động tín dụng chất lượng, an tồn, hiệu 20 2.2.2.12 Sự đa dạng loại hình tín dụng trung dài hạn Qua tìm hiểu thực tế Phịng giao dịch Việt Trì ta thấy Phịng giao dịch Việt Trì cho vay với nhiều ngành nghề kinh tế khác chưa đa dạng phương thức cho vay, áp dụng số phương thức cho vay truyền thống cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay lần Vì việc mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì cịn hạn chế, ảnh hưởng đến việc mở rộng thị phần 2.2.2.13 Sự đáp ứng nhu cầu từ phía khách hàng Qua số liệu tổng hợp từ 30 phiếu điều tra khách hàng sử dụng tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì, ta thấy chất lượng tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì qua đánh giá khách hàng có số mặt tốt thái độ phục vụ trình độ cán nhân viên (100% đánh giá cao), thủ tục cho vay đơn giản (87% đồng tình), trình giải ngân nhanh (93% khách hàng đồng ý), lãi suất phù hợp (83% khách hàng đồng tình) 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì 2.3.1 Kết đạt - Thứ nhất: Doanh số cho vay trung dài hạn nhìn chung tăng dần với tốc độ tăng trưởng bình quân qua ba năm 17,49% - Thứ hai: Doanh số thu nợ trung dài hạn qua ba năm tăng dần với tốc độ tăng trưởng bình quân 11,21% - Thứ ba: Dư nợ tín dụng trung dài hạn bình quân qua ba năm tăng dần với tốc độ tăng trưởng bình quân 20,78% - Thứ tư: Lãi suất bình quân cho vay trung dài hạn hầu hết giảm qua năm làm tăng doanh số cho vay Phịng giao dịch Việt Trì - Thứ năm: Thời gian bình quân xét duyệt khoản vay rút ngắn, tiến hành nhanh chóng, tạo điều kiện mặt thời gian cho khách hàng, để khách hàng có hội tốt chớp thời kinh doanh 21 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Thứ nhất: Doanh số cho vay trung dài hạn chưa cao Thứ hai: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu trung dài hạn gia tăng hàng năm đặc biệt với gia tăng nợ nhóm Thứ ba: Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng trung dài hạn giảm qua năm Thứ tư: Vịng quay vốn tín dụng giảm Thứ năm: Các loại hình tín dụng trung dài hạn chưa đa dạng Thứ sáu: Việc kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng chưa tổ chức thực đầy đủ, thường xuyên Thứ bảy: Việc áp dụng marketing vào hoạt động Phòng giao dịch Việt Trì nói chung chưa thực tốt, khả thu hút khách hàng giữ chân khách hàng cịn Thứ tám: Cơng tác nhân sự, quản lý nguồn nhân lực cịn bất cập Thứ chín: Cơng tác thẩm định chưa đạt chất lượng tốt, kinh nghiệm thẩm định tín dụng đánh giá rủi ro CBTD hạn chế 1.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân khách quan b Nguyên nhân chủ quan 22 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH VIỆT TRÌ, CHI NHÁNH PHÚ THỌ, NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn phịng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long 3.2 Hệ thống giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn phịng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long 3.2.1 Nhóm giải pháp hành - nhân 3.2.1.1 Hoàn thiện cấu máy tổ chức 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên 3.2.1.3 Cải thiện môi trường điều kiện làm việc cho nhân viên tín dụng 3.2.1.4 Nâng cao cơng nghệ ngân hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp quy trình nghiệp vụ 3.2.2.1 Đổi sách tín dụng 3.2.2.2 Cải thiện, đa dạng hóa cấu, loại hình cho vay trung dài hạn 3.2.2.3 Giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay trung dài hạn 3.2.2.4 Nâng cao vai trò tư vấn lập dự án đầu tư 3.2.2.5 Tăng cường kiểm tra tín dụng 3.2.2.6 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn nợ xấu 3.2.2.7 Dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn đưa giải pháp đề phịng hữu hiệu 3.2.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng 3.2.3 Nhóm giải pháp khách hàng 3.2.3.1 Thực chiến lược sách khách hàng hợp lý 3.2.3.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing khách hàng 23 KẾT LUẬN 1.1 Kết luận Trong năm gần đây, mă ̣c dù Phòng giao dịch Việt Trì đã có những biêṇ pháp nhấ t đinh ̣ nhằ m nâng cao chấ t lươ ̣ng tín du ̣ng trung và dài ̣n vẫn còn có nhiề u khó khăn và tồ n ta ̣i, Phịng giao dịch Việt Trì cũng chưa phát huy hế t hiêụ quả của hoa ̣t đô ̣ng tiń du ̣ng trung và dài ̣n viêc̣ đáp ứng nhu cầ u vố n cho nề n kinh tế cũng chất lượng tiń du ̣ng trung và dài ̣n còn nhiề u vấn đề cầ n đươ ̣c giải quyế t Trên sở sử dụng nguồn số liệu thực tế từ Phòng giao dịch Việt Trì phương pháp nghiên cứu thích hợp, khóa luận em hệ thống kiến thức sở lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng chất lượng tín du ̣ng trung và dài ̣n, từ cho thấy kết đạt Phịng giao dịch Việt Trì doanh số cho vay doanh số thu nợ trung dài hạn tăng lên qua ba năm, lãi suất cho vay trung dài hạn bình quân giảm thời gian xét duyệt bình quân khoản vay rút ngắn Bên cạnh tìm hạn chế hoạt động cho vay trung dài hạn nợ hạn nợ xấu trung dài hạn gia tăng, tỷ lệ lợi nhuận trung dài hạn giảm, phương thức danh mục sản phẩm cho vay trung dài hạn chưa đa dạng, công tác thẩm định chưa đạt hiệu cao Do em đưa phương hướng số giải pháp nhằm nâng cao chấ t lươ ̣ng tín du ̣ng trung và dài ̣n của Phịng giao dịch Việt Trì thời gian tới hành nhân sự, quy trình nghiệp vụ giải pháp khách hàng Với giải pháp em hy vọng giúp phần để nâng cao chấ t lươ ̣ng tín du ̣ng trung và dài ̣n của Phịng giao dịch Việt Trì, góp phầ n thúc đẩ y phát triển kinh tế thành phố Việt Trì nói riêng và thúc đẩy q trình xây dựng, đổi phát triển tồn diện kinh tế tỉnh Phú Thọ, góp phần xây dựng cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước 1.2 Kiế n nghi ̣ 1.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 1.2.2 Kiến nghị với Phòng giao dịch Việt Trì 24 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội PGS.TS Lưu Thị Hương (2009), Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội PGS.TS Lê Văn Tề (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Đặng Văn Thanh (2008), Bài giảng Nguyên lý thống kê kinh tế, Trường Đại học Hùng Vương, Phú Thọ ThS Lê Thị Thanh Thủy (2011), Bài giảng Phương pháp nghiên cứu kinh tế, Trường Đại học Hùng Vương, Phú Thọ PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 10 Báo cáo kết kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 Phòng giao dịch Việt Trì, phịng giao dịch Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long 25 TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ NGỌC BÍCH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH VIỆT TRÌ, CHI NHÁNH PHÚ THỌ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG TĨM TẮT KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHÚ THỌ, NĂM 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ NGỌC BÍCH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH VIỆT TRÌ, CHI NHÁNH PHÚ THỌ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 403 TĨM TẮT KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: Ths NGUYỄN THỊ YẾN PHÚ THỌ, NĂM 2014 ... lượng tín dụng trung dài hạn, em xin chọn đề tài ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long? ??... CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH VIỆT TRÌ, CHI NHÁNH PHÚ THỌ, NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 2.1 Khái quát chung Phịng giao dịch Việt. .. chất lượng tín dụng trung dài hạn phịng giao dịch Việt Trì, chi nhánh Phú Thọ ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long 3.2 Hệ thống giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung