ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ BÍCH NGỌC HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2018 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS Đặng Tùng Lâm Phản biện 1: PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 2: PGS.TS Lê Đức Niêm Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự đóng góp doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế trở nên ngày quan trọng, kinh tế phát triển Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt, với diện ngày nhiều ngân hàng TMCP khác địa bàn với mạnh mục tiêu phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Từ năm 2015, BIDV ĐăkLăk có thay đổi kể hoạt động cho vay doanh nghiệp với việc thành lập thêm Phòng khách hàng doanh nghiệp chuyên cho vay DNNVV lĩnh vực thương mại, không đổi cấu tổ chức, BIDV ĐăkLăk áp dụng sách tiếp thị lơi kéo thành công DNNVV vay vốn ngắn hạn vay vốn theo hình thức khác BIDV ĐăkLăk Từ nỗ lực hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV năm gần đạt kết định Tuy nhiên kết chưa tương xứng với quy mô chi nhánh hệ thống TCTD khác địa bàn tỉnh ĐăkLăk, đồng thời với việc tăng trưởng quy mơ tín dụng đặt nhiều thách thức cho chi nhánh việc kiểm soát rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay ngắn hạn DNNVV Vì lý thân tác giả nhận thấy cần thiết để đánh giá lại thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV cần sớm có khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV BIDV ĐăkLăk, lý tác giả chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh ĐăkLăk” 2 Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu tổng quát Đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV ĐăkLăk b Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa, cho vay ngắn hạn với doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV ĐăkLăk - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV ĐăkLăk thời gian tới c Câu hỏi nghiên cứu: - Đặc điểm cho vay ngắn hạn DNNVV nội dung hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV gì? - Hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV giai đoạn 2014-2017 đạt kết hạn chế gì? Ngun nhân hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV gì? - Cần đề khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV BIDV ĐăkLăk? Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng phân tích: hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV, khách hàng DNNVV bao gồm doanh nghiệp tư nhân Tuy nhiên theo quy định thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016, trường hợp cho vay phục vụ nhu cầu vốn DNTN, khách hàng vay vốn cá nhân chủ DNTN, điểm lưu ý thực khâu ký kết hợp đồng tín dụng thủ tục pháp lý có liên quan quy trình cho vay DNTN Đối tượng khảo sát: thực khai thác số liệu phòng khách hàng doanh nghiệp trực tiếp cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV phận tác nghiệp liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV bao gồm Phòng Quản Trị Tín Dụng, Phòng Quản Lý Rủi Ro Phòng Giao dịch Khách hàng BIDV ĐăkLăk b Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: nghiên cứu sở lý luận đánh giá phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV BIDV ĐăkLăk, từ đề xuất khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV BIDV ĐăkLăk Về không gian: hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV BIDV ĐăkLăk Về thời gian: đề tài khai thác số liệu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng DNNVV BIDV ĐăkLăk địa bàn ĐăkLăk giai đoạn 2014 đến 2017 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết - Phương pháp hệ thống hóa lý thuyết thu thập để đưa sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa cách khoa học, chặt chẽ logic - Phương pháp thu thập liệu: tác giả sử dụng phương pháp thu thập liệu sau: + Phương pháp thu thập liệu thứ cấp + Phương pháp thu thập liệu sơ cấp - Phương pháp phân tích liệu - Phương pháp phân tích lịch sử để phân tích liệu thu thập - Ngồi tác giả sử dụng phương pháp vấn, tham khảo ý kiến chuyên gia, ý kiến đối tượng có kinh nghiệm hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV - Phương pháp tổng kết kinh nghiệm Bố cục đề tài Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn đối vớikhách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh ĐăkLăk Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh ĐăkLăk Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong trình thực luận văn này, tác giả tham khảo nhiều tài liệu cụ thể sau: a Các báo tạp chí b Các luận văn thạc sĩ bảo vệ trường Đại Học Kinh Tế - Đại học Đà Nẵng c Khoảng trống nghiên cứu - Các luận văn chủ yếu đánh giá, phân tích tình hình hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay doanh nghiệp nói chung hoạt động cho vay DNNVV mà chưa sâu vào hoạt động vay vốn ngắn hạn DNNVV - Một số đề tài đánh giá từ phía ngân hàng, chưa có khảo sát điều tra khách hàng - Trong phần đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV thời gian tới tác giả chưa ý đến tác động thay đổi tiêu chí xác định DNNVV: nghị định 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết số điều luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa có hiệu lực 11/03/2018 thay nghị định 56/2009/NĐ-CP - Theo hiểu biết tốt tác giả tổng quan tình hình nghiên cứu, BIDV ĐăkLăk từ trước đến chưa có cơng trình nghiên cứu hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Trong đề tài lần tác giả đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV BIDV ĐăkLăk với đặc điểm bối cảnh hoạt động riêng chi nhánh, số liệu khai thác giai đoạn từ năm 2014 đến 2017 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa a Khái niệm DNNVV b Đặc điểm DNNVV c Vai trò DNNVV kinh tế 1.1.2 Cho vay ngắn hạn DNNVV a Khái niệm cho vay ngắn hạn DNNVV b Đặc điểm cho vay ngắn hạn DNNVV c Các phương thức cho vay ngắn hạn DNNVV d Vai trò cho vay ngắn hạn DNNVV 1.2 NỘI DUNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa a Mục tiêu quy mơ b Đa dạng hóa sản phẩm nhằm phân tán rủi ro c Tăng thu nhập d Kiểm soát rủi ro e Khai thác tối ưu mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước 1.2.2 Các hoạt động để triển khai cho vay ngắn hạn DNNVV NHTM a Nguồn lực triển khai hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV b Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại c Các sách áp dụng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV d Chính sách tài sản đảm bảo e Chính sách sản phẩm sách cấp tín dụng f Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV 1.2.3 Các tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV a Chỉ tiêu đánh giá quy mô hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV * Số lượng DNNVV có quan hệ vay vốn ngắn hạn * Dư nợ cho vay bình qn b Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa * Tỷ lệ nợ xấu * Biến động cấu nhóm nợ tổng dư nợ khoản cho vay ngắn hạn DNNVV * Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro c Chỉ tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa * Kết từ hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV = Thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV – Chi phí từ hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV * Hệ số chênh lệch lãi ròng (NIM Net Interest Margin) d Đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn DNNVV * Đánh giá bên * Đánh giá bên 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DNNVV a Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV phát sinh từ phía ngân hàng * Chiến lược kinh doanh ngân hàng * Quy mô nguồn vốn ngân hàng thương mại * Chất lượng tính đa dạng hình thức cho vay * Thơng tin tín dụng * Trình độ đạo đức cán công nhân viên b Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay DNNVV phát sinh từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa * Năng lực tài DNNVV * Phương án sản xuất kinh doanh * Năng lực quản lý đội ngũ cán * Đạo đức kinh doanh chủ doanh nghiệp c Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay DNNVV phát sinh từ môi trường vĩ mô * Môi trường pháp lý * Mơi trường trị xã hội KẾT LUẬN CHƢƠNG 10 b Tổng quan tình hình khách hàng DNNVV tỉnh ĐăkLăk 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh ĐăkLăk a Nguồn lực triển khai hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV * Cơ sở vật chất: Vấn đề đặt cho BIDV ĐăkLăk để lợi TCTD khác vị trí giao dịch thuận tiện, số lượng phòng giao dịch tăng tính an tồn khơng gian giao dịch * Nhân lực: - Số lượng nhân cho hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV mỏng - Chất lượng nhân sự: cần trọng vào lựa chọn bố trí nhân phù hợp cho hoạt động * Công nghệ thông tin ứng dụng ngân hàng: Từ năm 2015, việc khai thác liệu thô mảng hoạt động ngừng triển khai, thay vào khai thác báo cáo ứng dụng sẵn có Ưu điểm thay đổi tăng tính bảo mật thơng tin khách hàng Tuy nhiên bất cập: hệ thống đường truyền tải, phức tạp giao diện sử dụng thiếu đào tạo việc khai thác ứng dụng d Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV ĐăkLăk - Việc ban hành quy trình riêng lẻ áp dụng cho đối tượng DNNVV hay DNSN thỏa mãn điều kiện có ưu điểm nhằm mục 11 đích đơn giản hóa, rút ngắn quy trình cấp tín dụng so với thơng thường, đồng thời đảm bảo kiểm soát rủi ro phù hợp với quy định cấp tín dụng doanh nghiệp BIDV - Các quy trình có tiết giảm bước không cần thiết, nhiên thời gian tác nghiệp, xử lý hồ sơ khách hàng kéo dài, làm giảm chất lượng phục vụ khách hàng c Các sách áp dụng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV * Chính sách tiếp thị khách hàng: BIDV ĐăkLăk chủ yếu tập trung tiếp thị khách hàng DNNVV thuộc lĩnh vực thương mại dịch vụ, xây dựng cơng nghiệp * Chính sách giá: Việc định cụ thể mức lãi suất cho vay khách hàng DNNVV phải chế điều hành lãi suất HSC thời kỳ Vì sách lãi suất BIDV ĐăkLăk thực tế áp dụng chưa linh hoạt với đối tượng, mặt lãi suất nhìn chung cao so với TCTD khác, cạnh tranh * Chính sách cấp tín dụng sách tài sản đảm bảo: + Đã xây dựng sách chung phù hợp với khách hàng theo kết XHTDNB + Đã xác định hệ số nợ phù hợp với ngành nghề cụ thể, nhiên việc áp dụng cần linh hoạt với số khách hàng DNNVV có đặc điểm hàng tồn kho lớn vào thời điểm kết thúc năm tài * Chính sách sản phẩm: - BIDV ĐăkLăk áp dụng danh mục đa dạng sản phẩm cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV nhằm mục đích cho DNNVV bổ sung vốn lưu động phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh 12 - Một số sản phẩm cụ thể dành cho đối tượng khách hàng DNNVV sau: Tài trợ doanh nghiệp kinh doanh xăng dầu, Cho vay thi công xây lắp , Tài trợ doanh nghiệp ngành dược, Cho vay thấu chi khách hàng tổ chức, Các sản phẩm khác như: cho vay kinh doanh chế biến nông sản, xuất nhập nông sản cao cao, cà phê, tiêu… d Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV BIDV ĐăkLăk tiến hành thực biện pháp cụ thể trước, sau cho vay nhằm mục đích phòng ngừa rủi ro tín dụng đồng thời hạn chế xác suất xảy rủi ro tín dụng như: - Phân tích, đánh giá khách hàng DNNVV khoản vay cụ thể - Thực nghiêm ngặt, chặt chẽ bước xếp hạng tín dụng nội khách hàng DNNVV - Cơng tác thẩm định tín dụng phải tiến hành tuân thủ quy trình quy định HSC pháp luật - Chú trọng việc áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản phù hợp với khách hàng DNNVV cụ thể - Đa dạng hóa danh mục cho vay nhiều lĩnh vực hoạt động DNNVV - Tiến hành phân loại nợ trích lập dự phòng quy định HSC NHNN Việt Nam 2.2.3 Kết hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh ĐăkLăk a Về quy mô hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV: * Số lượng khách hàng DNNVV vay vốn ngắn hạn 13 Bảng 2.3 Số lượng khách hàng vay vốn BIDV ĐăkLăk Số Tỷ lƣợng Năm Năm +/- Năm +/- Năm +/- trọng KH vay 2014 2015 15/14 2016 16/15 2017 17/16 năm vốn 2017 DN lớn 15 14 -1 13 -1 15 0,16% DNNVV 181 225 44 244 19 277 33 2,90% Cá nhân 6.641 7.973 1.332 9.028 1.055 9.246 218 96,94% Tổng 6.837 8.212 1.375 9.285 1.073 9.538 253 100% Nền khách hàng DNNVV chi nhánh có xu hướng tăng năm gần đây, BIDV ĐăkLăk chi nhánh bán lẻ chi nhánh trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp đặc biệt khách hàng DNNVV * Dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV cuối kỳ Bảng 2.5 Dư nợ cuối kỳ cho vay ngắn hạn DNNVV BIDV ĐăkLăk 31/12/1 Chỉ tiêu 31/12/2015 Tăng trƣởng Tỷ đồng đồng DNNVV 31/12/2017 Tỷ Dư nợ CV 31/12/2016 1.101 1.078 +/- so Tốc độ năm tăng trƣớc trƣởng Tỷ đồng +/- so Tốc độ năm tăng trƣớc trƣởng Tỷ đồng +/- so Tốc độ năm tăng trƣớc trƣởng BQ 15-17 -23 -2% 978 -100 -9% 1.146 168 17% 2% Dư nợ CV ngắn hạn 711 725 14 2% 791 65 9% 957 166 21% 11% 390 353 -37 -10% 187 -165 -47% 189 1% -19% DNNVV Dư nợ CV trung dài hạn DNNVV 14 Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV Đến 31/12/2017, dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV có tăng trưởng vượt bậc 2014-2017 đạt: 957 tỷ đồng, chiếm 84% tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng DNVVV, tốc độ tăng trưởng dư nợ cuối kỳ cho vay ngắn hạn DNNVV bình quân đạt : 11% * Cơ cấu cho vay ngắn hạn DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp: Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay ngắn hạn DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp 31/12/2014 31/12/2015 31/12/2016 31/12/2017 Chỉ tiêu Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Tổng 711 100% 725 100% 791 100% 957 100% CTCP 240 34% 154 21% 240 30% 222 23% TNHH 408 57% 450 62% 489 62% 650 68% DNTN 63 9% 81 11% 37 5% 15 2% Khác 0% 40 6% 25 3% 70 7% Từ tháng 3/2017, sau thơng tư 39 NHNN có hiệu lực, DNTN chi nhánh khuyến khích chuyển đổi mơ hình thành cơng ty có tư cách pháp nhân theo quy định luật doanh nghiệp 2014 BIDV ĐăkLăk tiếp tục thực cho vay khách hàng DNNVV Do thay đổi đó, tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn DNTN năm 2017 chiếm: 2% tổng dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV, giảm tuyệt đối dư nợ cuối kỳ so với năm 2014 là: 48 tỷ đồng 15 * Dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV bình quân Bảng 2.9 Dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV bình quân BIDV ĐăkLăk 2014 Chỉ tiêu 2015 2016 +/- so Tốc độ 2017 +/- so Tốc độ trƣởng năm tăng đồng đồng đồng đồng BQ trƣớc trƣởng trƣớc trƣởng trƣớc trƣởng 15-17 Tỷ Tỷ 1.076 1.158 82 695 779 84 12% 836 57 7% 381 379 -2 -1% 323 -56 -15% năm tăng Tỷ +/- so Tốc độ Tăng năm Tỷ tăng Dư nợ cho vay DNNVV 8% 1.159 0,1% 1.020 -139 -12% -1,4% 850 14 2% 7,1% 169 -154 -48% -21% BQ Dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV BQ Dư nợ cho vay trung dài hạn DNNVV BQ Về dư nợ cho vay ngắn hạn DNVV bình quân, BIDV ĐăkLăk có bước tăng trưởng khá, tốc độ tăng trưởng bình quân 2014-2017 đạt mức 7,1% b Chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV * Tỷ lệ nợ xấu: Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu Chỉ tiêu +/-so 31/12/ 31/12/ 2014 2015 711 725 14 791 8,25 6,89 -1,36 6,32 với năm trƣớc 31/12/ 2016 +/-so với 31/12/ +/-so với 2017 năm trƣớc 65 957 166 -0,57 6,41 0,09 năm trƣớc Tổng dư nợ vay ngắn hạn DNNVV (tỷ đồng) đó: Nợ xấu (tỷ đồng) 16 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ vay ngắn hạn DNNVV kiểm soát mức tốt so với chi nhánh khác khu vực, với quy mô dư nợ tăng trưởng tốt, tỷ lệ nợ xấu BIDV ĐăkLăk kiểm soát tốt b Biến động cấu nhóm nợ tổng dư nợ khoản cho vay ngắn hạn DNNVV: Bảng 2.12 Cơ cấu nhóm nợ tổng dư nợ khoản cho vay ngắn hạn DNNVV 31/12/2014 CHỈ TIÊU Số tiền (tỷ đồng) 1.Tổng dƣ nợ Nợ nhóm 711 TT 31/12/2015 Số tiền TT 31/12/2016 Số tiền (%) (tỷ đồng) (%) 100 100 Số tiền (%) (tỷ đồng) 791 TT (%) 100 957 100 725,0 91,7 920,0 96,1 49,8 7.0 33,4 4,6 59,3 7,5 30,6 3,2 Nợ nhóm 1,6 0.2 4,8 0,7 3,8 0,5 3,5 0,4 Nợ nhóm 2,5 0.3 1,4 0,2 1,3 0,2 1,6 0,2 Nợ nhóm 4,1 0.6 0,7 0,1 1,3 0,2 1,3 0,1 2.Nợ xấu 8,25 1.2 6,89 1,0 6,32 0,8 6,41 0,7 58,09 8.2 40,32 5,6 65,59 8,3 37,1 3.9 nhóm 2- 685,0 94,4 đồng) TT Nợ nhóm 3.Nợ từ 653,0 91.8 725 (tỷ 31/12/2017 Trong giai đoạn 2014-2017, tỷ lệ nợ nhóm nợ nhóm đến nhóm cải thiện dần, chi nhánh kiểm soát tốt chất lượng khoản vay ngắn hạn DNNVV c Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro: 17 Bảng 2.13 Tỷ lệ trích DPRR Chỉ tiêu 31/12/2014 31/12/2015 31/12/2016 31/12/2017 7,45 5,85 7,00 9,99 711 725 791 957 1,05% 0,81% 0,88% 1,04% 1.Trích dự phòng rủi ro (tỷ đồng) 2.Tổng dư nợ (tỷ đồng) 3.Tỷ lệ trích dự phòng/tổng dư nợ (%) Theo bảng số liệu trên, tỷ lệ nợ xấu 31/12/2017 giảm so với 31/12/2016, nhiên mức trích lập dự phòng rủi ro thời điểm cao 31/12/2016 c Kết hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa * Kết từ hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV: - Nguồn thu nhập từ lãi chiếm tỷ trọng chủ yếu nguồn thu nhập BIDV ĐăkLăk Tuy nhiên cấu thu nhập ngồi lãi có xu hướng tăng lên năm gần - Hệ số chênh lệch lãi ròng (NIM Net Interest Margin): Năm 2014, khoản vay ngắn hạn DNNVV có mức Nim cao giai đoạn 2014 -2017 Đến năm 2017, khoản cho vay ngắn hạn DNNVV có Nim bình qn đạt mức 1,8% , thấp so với cho vay bán lẻ (Nim đạt 3,2%) d Về chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn DNNVV Kết khảo sát cụ thể nhóm yếu tố sau: Về sản phẩm, dịch vụ BIDV ĐăkLăk; Về hồ sơ, thủ tục; Về mức phí 18 lãi suất áp dụng; Về giao dịch viên/chuyên viên quản lý khách hàng; Về sở vật chất mạng lưới giao dịch thuận lợi; Về hình ảnh chung BIDV ĐăkLăk Về mức độ hài lòng chung chất lượng dịch vụ vay vốn ngắn hạn BIDV ĐăkLăk: mức độ hài lòng hài lòng chiếm 70%, nhìn chung tỷ lệ hài lòng khách hàng DNNVV mức tốt 2.2.4 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh ĐăkLăk a Kết đạt * Quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV giai đoạn 2014 -2017 có có tăng trưởng * Chất lượng tín dụng khoản vay ngắn hạn DNNVV đánh giá tốt khu vực hệ thống BIDV, tỷ lệ nợ xấu thấp, đảm bảo nhỏ 3% kế hoạch HSC giao qua giai đoạn 20142017 * Thu nhập từ lãi hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV chiếm chủ yếu hoạt động cho vay đối tượng doanh nghiệp * Về chất lượng dịch vụ hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV đạt mức độ hài lòng khách hàng d Những hạn chế nguyên nhân: * Hạn chế: - Việc tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV chưa ổn định - Về chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV: kiểm sốt chất lượng tín dụng giai đoạn 2014 -2017, nhiên mặt chất tỷ lệ nợ xấu chưa tính đến tổng dư nợ bán 19 cho VAMC - Về tiêu đánh giá kết hoạt động: NIM tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV thấp - Về chất lượng dịch vụ hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV chưa đạt hài lòng khách hàng mặt “Mức độ đơn giản hồ sơ, thủ tục”, “Sự hợp lý mức phí, lãi suất”, “Kênh thơng tin đa dạng dễ tiếp cận” * Nguyên nhân hạn chế - Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Nguyên nhân khách quan KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐĂKLĂK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng mục tiêu hoạt động BIDV ĐăkLăk a Định hướng hoạt động hệ thống BIDV b Mục tiêu hoạt động BIDV ĐăkLăk 3.1.2 Môi trƣờng pháp lý 3.1.3 Định hƣớng BIDV ĐăkLăk hoạt động cho vay khách hàng DNNVV a Các mục tiêu chung b Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV 3.2 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI BIDV ĐĂKLĂK 3.2.1 Kế hoạch tăng trƣởng dƣ nợ cho vay ngắn hạn cụ thể thực đồng phòng kinh doanh trực tiếp 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng nhân - Thực cấu, tổ chức lại máy nhân phục vụ cho hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV - Chú trọng công tác đào tạo đào tạo lại cho cán - Tiếp tục nâng cao nhận thức, trách nhiệm CBCNV hoạt động kinh doanh ngân hàng theo định hướng chung toàn hệ thống BIDV - Định hướng tuyển dụng, đào tạo lựa chọn 21 cán phục vụ cho công tác cho vay khách hàng DNNVV tuân theo khung lực HSC áp dụng khối nhân bán buôn 3.2.3 Đa dạng hóa phƣơng thức, đối tƣợng cho vay nghiên cứu triển khai sản phẩm HSC phù hợp với địa bàn hoạt động chi nhánh Việc đa dạng phương thức cho vay cần thiết, ý phát triển hình thức cấp hạn mức thấu chi Đa dạng hóa, chuyển dịch cấu khách hàng vay vốn ngắn hạn DNNVV Áp dụng sản phẩm HSC ban hành 3.2.4 Tận dụng triệt để gói lãi suất ƣu đãi HSC ban hành, đồng thời chuyển hƣớng tăng thu nhập từ hoạt động cho vay sang loại phí Chi nhánh vận dụng chế lãi suất chế HSC bán vốn cách linh hoạt Gia tăng thu nhập từ khoản phí cho vay ngắn hạn DNNVV 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay ngắn hạn DNNVV trọng công tác xử lý nợ Xây dựng báo cáo danh sách khách hàng tiềm ẩn rủi ro, cập nhật thường xuyên danh sách đen (black list) Công tác định hạng tín dụng cần trọng Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn DNNVV sau cho vay Đối với công tác xử lý nợ: tận thu khách hàng ngoại bảng, đẩy nhanh biện pháp xử lý nợ xấu, rà sốt lại tồn hồ sơ tín dụng KH đảm bảo đầy đủ quy định pháp luật 22 3.2.6 Tăng cƣờng công tác quảng bá, tiếp thị đến khách hàng DNNVV 3.2.7 Chú trọng công tác bán chéo sản phẩm Tiếp thị khách hàng DNNVV dịch vụ ngân hàng đại Đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc thù kinh doanh địa bàn Tây Nguyên 3.2.8 Mở rộng thêm mạng lƣới phòng giao dịch BIDV ĐăkLăk trọng vào sở vật chất đại 3.3 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI BIDV HỘI SỞ CHÍNH 3.3.1 Về quy trình nghiệp vụ Đề nghị ban khách hàng DNNVV ban hành sớm sản phẩm chuyên biệt cho địa bàn Tây Nguyên Về quy trình nghiệp vụ đề nghị HSC cải tiến theo hướng gọn nhẹ, giảm thiểu bước tác nghiệp không cần thiết Đối với khách hàng DNTN từ tháng 3/2017 sau thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 có hiệu lực, đề nghị HSC sớm ban hành hướng dẫn cụ thể việc cho vay DNTN hướng dẫn tác nghiệp chương trình quản lý tiền vay Có thay đổi tiêu chí xác định quy mơ DNSN, cụ thể quy định doanh thu không 10 tỷ đồng theo nghị định 39/2018/NĐ-CP từ ngày 11/03/2018 (thay nghị định 56/2009/NĐ-CP), thay đổi tác động đến thực tế triển khai quy định nội BIDV áp dụng khách hàng DNSN, đề nghị HSC ban hành công văn hướng dẫn CN thực thống 3.3.2 Về cải tiến công nghệ thông tin ứng dụng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Xây dựng hệ thống thông tin đồng đại hóa cơng nghệ, tránh tình trạng hệ thống bị lỗi, ngưng hoạt động 23 Nâng cao công tác bảo mật thông tin vay vốn khách hàng Xây dựng thêm báo cáo tĩnh sẵn có để thuận tiện khai thác 3.3.3 Công tác kiểm tra, giám sát HSC đẩy mạnh tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 3.3.4.Về mơ hình tổ chức nhân HSC nghiên cứu chỉnh sửa mơ hình tổ chức phòng quản lý khách hàng theo hướng tách riêng cán bán hàng cán hỗ trợ bán hàng HSC tăng định biên lao động cho chi nhánh 3.3.5.Về công tác quảng cáo, truyền thơng: truyền thơng quảng cáo sản phẩm, gói cho vay ngắn hạn DNNVV đến khách hàng qua trung tâm chăm sóc khách hàng, Telesales, E-mail, SMS, Website,… 3.4 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN HỮU QUAN 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc 3.4.2 Đối với hiệp hội doanh nghiệp 3.5 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI DNNVV KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Qua vấn đề phân tích đánh giá đề tài nêu lên thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV ĐăkLăk giai đoạn 2014 - 2017, xác định kết đạt được, tồn hạn chế nguyên nhân hạn chế, từ đưa số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Tóm lại, luận văn thực kết sau: Thứ nhất, luận văn tổng hợp sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ hai, luận văn nêu lên thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV ĐăkLăk năm 2014, 2015,2016 2017, đồng thời đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh, nêu bật kết đạt được, tồn hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba, từ tồn hạn chế nguyên nhân hạn chế thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh, định hướng chung hoạt động yếu tố tác động, luận văn đưa số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV ĐăkLăk thời gian tới ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐĂKLĂK 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh. .. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa a Khái niệm DNNVV... thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV BIDV ĐăkLăk, lý tác giả chọn đề tài Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt