Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU Trong hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM), hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu. Hoạt động tín dụng giúp cho các NHTM tạo ra doanh thu và lợi nhuận, đồng thời cũng là lĩnh vực hoạt động rủi ro lớn nhất, thậm chí nó còn quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Để đảm bảo hoạt động kinh doanh thì nâng cao chất lượng tín dụng trong ngân hàng là biện pháp cần thiết và lâu dài. Hiện nay ACB được đánh giá là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần vững mạnh nhất Việt Nam. Chi nhánh DUYÊN HẢI là một trong nhiều chi nhánh của ACB, trong những năm vừa qua, chi nhánh đã rất chú trọng tới hoạt động tín dụng và đang từng bước hoàn thiện để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế. Tuy vậy trong bối cảnh tình hình kinh tế - xã hội hiện nay hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn tìm ẩn nhiều rủi ro, chất lượng tín dụng thấp. Nhận thức được tầm quan trọng đó tôi quyết định chọn đề tài “ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH DUYÊN HẢI” để nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ của mình. Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hóa những vấn đề cơ sở trong lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng của các NHTM trong nền kinh tế thị trường. - Nghiên cứu các hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng của ACB – CN DUYÊN HẢI. - Tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ACB - CN DUYÊN HẢI và vai trò của các nhân tố đó. - Đánh giá tổng quan về hoạt động của ACB – CN DUYÊN HẢI và thực trạng tín dụng và chất lượng tín dụng tại chi nhánh. - Đưa ra các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng và dùng các chỉ tiêu này làm cơ sở so sánh với số liệu thực tế tại ACB - CN DUYÊN HẢI. Từ đó, thấy được nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng tại chi nhánh. - Đề xuất các giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ACB – CN DUYÊN HẢI. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Duyên Hải giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014. Trong khuôn khổ luận văn, tác giả giới hạn hoạt động tín dụng chỉ nghiên cứu về hoạt động cho vay. Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu, tác giả tiếp cận vấn đề dựa trên quan điểm của Ngân hàng và sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp phân tích - tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê, và vận dụng kết quả nghiên cứu của các công trình liên quan. Trên cơ sở đi từ cơ sở lý thuyết đến thực tiễn và thu thập, sử dụng các thông tin, số liệu, biểu đồ làm căn cứ nhằm giải quyết và làm sáng tỏ mục đích đặt ra trong luận văn. Kết cấu của luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, nội dung của luận văn được chia thành 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại ACB – CN DUYÊN HẢI Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ACB – CN DUYÊN HẢI
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN PHẠM THỊ HỒNG TRANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH DUYÊN HẢI CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN VĂN NAM HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, tháng 09 năm 2015 Tác giả luận văn Phạm Thị Hồng Trang LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn thầy giáo GS.TS Nguyễn Văn Nam thầy cô giáo Viện ngân hàng tài trường Đại học Kinh tế quốc dân tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, đưa ý kiến góp ý để tơi hồn thiện cơng trình nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm bạn bè, đồng nghiệp cung cấp thêm tài liệu giúp tơi hồn thiện thêm ý kiến, đề xuất luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình tơi, người ln sát cánh bên tôi, tạo điều kiện cho thời gian, giúp đỡ tơi có điều kiện cần thiết để tâm nghiên cứu luận văn, hoàn thành kế hoạch bảo vệ luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình tơi, người ln sát cánh bên tôi, tạo điều kiện cho thời gian, giúp đỡ tơi có điều kiện cần thiết để tâm nghiên cứu luận văn, hoàn thành kế hoạch bảo vệ luận văn ii - Nhân tố chủ quan: Chính sách tín dụng ngân hàng; Quy trình tín dụng; Chính sách bảo đảm tiền vay; Công tác quản trị rủi ro tín dụng; Chất lượng thẩm định dự án đầu tư; Công tác tổ chức chất lượng nhân ngân hàng; Thơng tin tín dụng; Kiểm sốt nội bộ; Khoa học công nghệ phục vụ cho hoạt động ngân hàng .18 - Nhân tố khách quan: Từ phía doanh nghiệp, khách hàng; Mơi trường kinh tế; Môi trường xã hội; Môi trường pháp lý; Môi trường trị; Mơi trường quốc tế 18 Những kết đạt được: Kết hoạt động tín dụng ACB DUYÊN HẢI nhìn chung tốt Sau kết đạt được: 10 18 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 18 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 12 18 1.3.1 Nhân tố chủ quan 15 18 1.3.1.1 Chính sách tín dụng ngân hàng 15 18 1.3.2 Nhân tố khách quan 19 18 2.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ACB – CN DUYÊN HẢI 28 18 2.1.3 Mơ hình tổ chức hoạt động ACB – CN DUYÊN HẢI 30 18 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng ACB - CN DUYÊN HẢI 47 .18 2.3.1 Những kết đạt 52 18 Khơng có Ngân hàng có lợi tuyệt đối tất mảng thị trường Vì vậy, Ngân hàng thương mại Việt Nam, NH Á Châu nói riêng cần xây dựng tầm nhìn, chiến lược kinh doanh dài hạn, chủ động tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đa dạng hố sản phẩm, đầu tư vào phân đoạn thị trường mà Ngân hàng nhằm định vị sản phẩm mạnh thị trường mục tiêu, khai thác tối đa lợi có, tạo trì lợi cạnh tranh, có định hướng phát triển rõ ràng, cụ thể theo giai đoạn, thời kỳ Đây việc làm không dễ dàng song muốn phát triển hiệu bền vững, Ngân hàng cần trọng đầu tư vào việc cách nghiêm túc 61 18 - Nhân tố chủ quan: Chính sách tín dụng ngân hàng; Quy trình tín dụng; Chính sách bảo đảm tiền vay; Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng; Chất lượng thẩm định dự án đầu tư; Công tác tổ chức chất lượng nhân ngân hàng; Thơng tin tín dụng; Kiểm sốt nội bộ; Khoa học cơng nghệ phục vụ cho hoạt động ngân hàng 10 .19 - Nhân tố khách quan: Từ phía doanh nghiệp, khách hàng; Mơi trường kinh tế; Môi trường xã hội; Môi trường pháp lý; Mơi trường trị; Mơi trường quốc tế 10 19 Những kết đạt được: Kết hoạt động tín dụng ACB DUYÊN HẢI nhìn chung tốt Sau kết đạt được: 13 19 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 19 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 12 20 1.3.1 Nhân tố chủ quan 15 20 1.3.1.1 Chính sách tín dụng ngân hàng 15 20 1.3.2 Nhân tố khách quan 19 .20 2.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ACB – CN DUYÊN HẢI 28 20 2.1.3 Mô hình tổ chức hoạt động ACB – CN DUYÊN HẢI 30 20 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng ACB - CN DUYÊN HẢI 47 20 2.3.1 Những kết đạt 52 20 Không có Ngân hàng có lợi tuyệt đối tất mảng thị trường Vì vậy, Ngân hàng thương mại Việt Nam, NH Á Châu nói riêng cần xây dựng tầm nhìn, chiến lược kinh doanh dài hạn, chủ động tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đa dạng hố sản phẩm, đầu tư vào phân đoạn thị trường mà Ngân hàng nhằm định vị sản phẩm mạnh thị trường mục tiêu, khai thác tối đa lợi có, tạo trì lợi cạnh tranh, có định hướng phát triển rõ ràng, cụ thể theo giai đoạn, thời kỳ Đây việc làm không dễ dàng song muốn phát triển hiệu bền vững, Ngân hàng cần trọng đầu tư vào việc cách nghiêm túc 61 20 - Nhân tố chủ quan: Chính sách tín dụng ngân hàng; Quy trình tín dụng; Chính sách bảo đảm tiền vay; Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng; Chất lượng thẩm định dự án đầu tư; Công tác tổ chức chất lượng nhân ngân hàng; Thơng tin tín dụng; Kiểm sốt nội bộ; Khoa học công nghệ phục vụ cho hoạt động ngân hàng .20 - Nhân tố khách quan: Từ phía doanh nghiệp, khách hàng; Môi trường kinh tế; Môi trường xã hội; Mơi trường pháp lý; Mơi trường trị; Mơi trường quốc tế 21 Những kết đạt được: Kết hoạt động tín dụng ACB DUN HẢI nhìn chung tốt Sau kết đạt được: 10 21 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 21 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 12 21 1.3.1 Nhân tố chủ quan 15 21 1.3.1.1 Chính sách tín dụng ngân hàng 15 21 1.3.2 Nhân tố khách quan 19 21 2.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ACB – CN DUYÊN HẢI 28 21 2.1.3 Mơ hình tổ chức hoạt động ACB – CN DUYÊN HẢI 30 21 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng ACB - CN DUYÊN HẢI 47 .21 2.3.1 Những kết đạt 52 21 Khơng có Ngân hàng có lợi tuyệt đối tất mảng thị trường Vì vậy, Ngân hàng thương mại Việt Nam, NH Á Châu nói riêng cần xây dựng tầm nhìn, chiến lược kinh doanh dài hạn, chủ động tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đa dạng hoá sản phẩm, đầu tư vào phân đoạn thị trường mà Ngân hàng nhằm định vị sản phẩm mạnh thị trường mục tiêu, khai thác tối đa lợi có, tạo trì lợi cạnh tranh, có định hướng phát triển rõ ràng, cụ thể theo giai đoạn, thời kỳ Đây việc làm không dễ dàng song muốn phát triển hiệu bền vững, Ngân hàng cần trọng đầu tư vào việc cách nghiêm túc 61 21 - Nhân tố chủ quan: Chính sách tín dụng ngân hàng; Quy trình tín dụng; Chính sách bảo đảm tiền vay; Công tác quản trị rủi ro tín dụng; Chất lượng thẩm định dự án đầu tư; Công tác tổ chức chất lượng nhân ngân hàng; Thơng tin tín dụng; Kiểm sốt nội bộ; Khoa học công nghệ phục vụ cho hoạt động ngân hàng 21 - Nhân tố khách quan: Từ phía doanh nghiệp, khách hàng; Mơi trường kinh tế; Môi trường xã hội; Môi trường pháp lý; Môi trường trị; Mơi trường quốc tế 22 Những kết đạt được: Kết hoạt động tín dụng ACB DUYÊN HẢI nhìn chung tốt Sau kết đạt được: 10 .22 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 22 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 12 22 1.3.1 Nhân tố chủ quan 15 .22 1.3.1.1 Chính sách tín dụng ngân hàng 15 .22 1.3.2 Nhân tố khách quan 19 22 2.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ACB – CN DUYÊN HẢI 28 .22 2.1.3 Mơ hình tổ chức hoạt động ACB – CN DUYÊN HẢI 30 22 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng ACB - CN DUYÊN HẢI 47 22 2.3.1 Những kết đạt 52 22 Khơng có Ngân hàng có lợi tuyệt đối tất mảng thị trường Vì vậy, Ngân hàng thương mại Việt Nam, NH Á Châu nói riêng cần xây dựng tầm nhìn, chiến lược kinh doanh dài hạn, chủ động tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đa dạng hoá sản phẩm, đầu tư vào phân đoạn thị trường mà Ngân hàng nhằm định vị sản phẩm mạnh thị trường mục tiêu, khai thác tối đa lợi có, tạo trì lợi cạnh tranh, có định hướng phát triển rõ ràng, cụ thể theo giai đoạn, thời kỳ Đây việc làm không dễ dàng song muốn phát triển hiệu bền vững, Ngân hàng cần trọng đầu tư vào việc cách nghiêm túc 61 22 - Nhân tố chủ quan: Chính sách tín dụng ngân hàng; Quy trình tín dụng; Chính sách bảo đảm tiền vay; Công tác quản trị rủi ro tín dụng; Chất lượng thẩm định dự án đầu tư; Công tác tổ chức chất lượng nhân ngân hàng; Thơng tin tín dụng; Kiểm sốt nội bộ; Khoa học công nghệ phục vụ cho hoạt động ngân hàng 10 .22 - Nhân tố khách quan: Từ phía doanh nghiệp, khách hàng; Mơi trường kinh tế; Môi trường xã hội; Môi trường pháp lý; Môi trường trị; Mơi trường quốc tế 10 23 Những kết đạt được: Kết hoạt động tín dụng ACB DUN HẢI nhìn chung tốt Sau kết đạt được: 13 23 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 23 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 12 23 1.3.1 Nhân tố chủ quan 15 23 1.3.1.1 Chính sách tín dụng ngân hàng 15 23 1.3.2 Nhân tố khách quan 19 23 2.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ACB – CN DUYÊN HẢI 28 23 2.1.3 Mơ hình tổ chức hoạt động ACB – CN DUYÊN HẢI 30 23 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng ACB - CN DUYÊN HẢI 47 .23 2.3.1 Những kết đạt 52 23 Khơng có Ngân hàng có lợi tuyệt đối tất mảng thị trường Vì vậy, Ngân hàng thương mại Việt Nam, NH Á Châu nói riêng cần xây dựng tầm nhìn, chiến lược kinh doanh dài hạn, chủ động tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đa dạng hố sản phẩm, đầu tư vào phân đoạn thị trường mà Ngân hàng nhằm định vị sản phẩm mạnh thị trường mục tiêu, khai thác tối đa lợi có, tạo trì lợi cạnh tranh, có định hướng phát triển rõ ràng, cụ thể theo giai đoạn, thời kỳ Đây việc làm không dễ dàng song muốn phát triển hiệu bền vững, Ngân hàng cần trọng đầu tư vào việc cách nghiêm túc 61 23 - Nhân tố chủ quan: Chính sách tín dụng ngân hàng; Quy trình tín dụng; Chính sách bảo đảm tiền vay; Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng; Chất lượng thẩm định dự án đầu tư; Công tác tổ chức chất lượng nhân ngân hàng; Thơng tin tín dụng; Kiểm sốt nội bộ; Khoa học cơng nghệ phục vụ cho hoạt động ngân hàng 15 .24 - Nhân tố khách quan: Từ phía doanh nghiệp, khách hàng; Mơi trường kinh tế; Môi trường xã hội; Môi trường pháp lý; Mơi trường trị; Mơi trường quốc tế 15 24 Những kết đạt được: Kết hoạt động tín dụng ACB DUYÊN HẢI nhìn chung tốt Sau kết đạt được: 18 24 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 24 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 12 24 1.3.1 Nhân tố chủ quan 15 24 1.3.1.1 Chính sách tín dụng ngân hàng 15 24 1.3.2 Nhân tố khách quan 19 .24 2.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ACB – CN DUN HẢI 28 24 2.1.3 Mơ hình tổ chức hoạt động ACB – CN DUYÊN HẢI 30 24 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng ACB - CN DUYÊN HẢI 47 24 2.3.1 Những kết đạt 52 24 Khơng có Ngân hàng có lợi tuyệt đối tất mảng thị trường Vì vậy, Ngân hàng thương mại Việt Nam, NH Á Châu nói riêng cần xây dựng tầm nhìn, chiến lược kinh doanh dài hạn, chủ động tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đa dạng hố sản phẩm, đầu tư vào phân đoạn thị trường mà Ngân hàng nhằm định vị sản phẩm mạnh thị trường mục tiêu, khai thác tối đa lợi có, tạo trì lợi cạnh tranh, có định hướng phát triển rõ ràng, cụ thể theo giai đoạn, thời kỳ Đây việc làm không dễ dàng song muốn phát triển hiệu bền vững, Ngân hàng cần trọng đầu tư vào việc cách nghiêm túc 61 25 - Nhân tố chủ quan: Chính sách tín dụng ngân hàng; Quy trình tín dụng; Chính sách bảo đảm tiền vay; Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng; Chất lượng thẩm định dự án đầu tư; Công tác tổ chức chất lượng nhân ngân hàng; Thông tin tín dụng; Kiểm sốt nội bộ; Khoa học cơng nghệ phục vụ cho hoạt động ngân hàng .25 - Nhân tố khách quan: Từ phía doanh nghiệp, khách hàng; Môi trường kinh tế; Môi trường xã hội; Mơi trường pháp lý; Mơi trường trị; Mơi trường quốc tế 25 Những kết đạt được: Kết hoạt động tín dụng ACB DUYÊN HẢI nhìn chung tốt Sau kết đạt được: 10 25 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 25 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 12 25 1.3.1 Nhân tố chủ quan 15 26 1.3.1.1 Chính sách tín dụng ngân hàng 15 26 1.3.2 Nhân tố khách quan 19 26 2.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ACB – CN DUYÊN HẢI 28 26 2.1.3 Mô hình tổ chức hoạt động ACB – CN DUYÊN HẢI 30 26 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng ACB - CN DUYÊN HẢI 47 .26 71 vụ chủ yếu cách thức quảng bá chiến lược phải nhằm tới nhóm khách hàng thị trường mục tiêu xác định rõ ràng qua giai đoạn - Cần đẩy mạnh việc tuyên truyền, giáo dục cho toàn cán Ngân hàng nói chung CN DUYÊN HẢI nói riêng hiểu rõ ý nghĩa tầm quan việc quảng bá thương hiệu Ngân hàng, tự giác tham gia có đóng góp thiết thực cho hoạt động - Cần không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện lợi an toàn cho khách hàng, thị trường cạnh tranh khốc liệt yếu tố định giá trị mức độ thành công thương hiệu Ngân hàng - Cần ý cung cấp thông tin cho khách hàng nhận biết trội Ngân hàng trình quảng bá thương hiệu chất lượng cách thức cung cấp dịch vụ để họ tự so sánh với ngân hàng khác tự rút kết luận 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố hàng đầu định thành bại hoạt động Đặc biệt kinh doanh ngân hàng ngành kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt đầy rủi ro, vai trò người lại đề cao phát huy Cán tín dụng phải thể đầy đủ tư cách người nắm vững trình độ chuyên mơn, nhanh nhạy có tư chất đạo đức kiến thức xã hội phong phú Hàng năm, CN DUYÊN HẢI cử cán bô học hay tham gia khóa tập huấn ngắn ngày NHTMCP Á Châu tổ chức Tuy nhiên, cán kinh doanh tự nâng cao trình độ thân để thích nghi với yêu cầu thời đại Trong thời gian tới, để làm tốt công tác CN DUYÊN HẢI cần làm thêm số việc sau: 3.2.8.1 Về trình độ chun mơn nghiệp vụ Trước hết ngân hàng cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý đồng bộ; xây dựng tập thể cán đồn kết, sáng tạo có tinh thần trách nhiệm cao Bên cạnh đó, thường xuyên có kế hoạch đào tạo chun mơn nghiệp vụ; khuyến khích tạo điều kiện cho cán tham gia khóa đào tạo, tập huấn đồng thời cung cấp tài liệu 72 cho cán tự nghiên cứu chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích…kết hợp đào tạo quy đào tạo chỗ, giúp người cán có đủ lực trình độ làm việc nước quan hệ đối ngoại Hiện nay, hoạt động tư vấn cho khách hàng vay vốn ngày tỏ có hiệu việc nâng cao khoản vay, cán tín dụng phải liên tục bổ sung kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực 3.2.8.2 Về tư cách đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng, Ngân hàng cần trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm CBTD Việc có đội ngũ CBTD vừa có lực vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng sức phát triển ngân hàng điều kiện mang lại thành công cho Ngân hàng Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, CN DUN HẢI cần có sách sử dụng cán hợp lý, tổ chức phân công công việc phù hợp với lực sở trường người để nâng cao hiệu làm việc, đồng thời bước tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng Trang bị cho cán tín dụng kỹ sau: + Kỹ Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ mạnh ngân hàng + Kỹ thu thập xử lý thơng tin có chọn lọc + Kỹ phân tích, khả nhận định, đánh giá tình hình có khoa học để đưa định tốt + Kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề có liên quan tới điều khoản có hợp đồng vay vốn bảo đảm cho hợp đồng vay vốn tuân thủ nghiêm túc Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tổ chức buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nghiệp vụ nội ngân hàng, nhằm tạo hội cho cán công nhân viên trao đổi kinh nghiệm hiểu biết lẫn nhau, 73 phương pháp quảng bá thương hiệu ngân hàng Đồng thời, phận tín dụng phận khác có liên quan cần có phối hợp chặt chẽ, tăng cường học hỏi giúp đỡ lẫn nhau, xây dựng tình đồn kết mục tiêu chung tồn hệ thống 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tai ACB – CN DUYÊN HẢI 3.3.1 Đối với phủ quan quản lý Nhà nước 3.3.1.1 Đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô Để tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh NHTM khách hàng vay vốn việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu phù hợp với yêu cầu phát triển chung kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NHTM 3.3.1.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước cần xây dựng tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động, hành lang pháp lý hoàn thiện, chặt chẽ tiến dần tới thông lệ quốc tế nhằm tạo môi trường đầu tư hấp dân cho nhà đầu tư nước lẫn đầu tư nước Để tiếp tục hoàn thiện cần phải: - Ban hành quy định cụ thể bảo hiểm cho hoạt động tín dụng hoạt động: huy động vốn cho vay Điều nhằm đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền tạo ổn định chung cho kinh tế quốc dân - Ban hành văn luật hướng dẫn cụ thể chấp, cầm cố tài sản, đặc biệt văn hướng dẫn đăng ký giao dịch bảo đảm, tạo điều kiện cho TCTD có đủ sở pháp lý cấp tín dụng - Ban hành quy định cụ thể việc xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh để làm thực hiện, đơn giản hóa thủ tục hành chính, pháp lý khơng cần thiết - Cơng tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất phải nhanh chóng giúp cho cá nhân, tổ chức sử dụng hợp pháp tài sản để ngân hàng thực đầy đủ việc chấp đăng ký giao dịch bảo đảm 74 3.3.1.3 Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành Hiện nay, việc tiếp cận thông tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng (các thơng tin triển vọng kinh doanh ngành, số trung bình ngành số tài chính, giá thành…) nhiều hạn chế Do đó, Chính phủ cần giao cho Tổng cục thống kê phối hợp với Bộ Tài thực việc xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành kinh tế Đây thông tin quan trọng việc đánh giá dựa sở so sánh với trung bình ngành, qua giúp tổ chức tín dụng có định đắn việc cấp tín dụng 3.3.1.4 Minh bạch hóa sách, thơng tin chế tài xử phạt hợp lý Đây yêu cầu đặt đảm bảo phát triển cho chủ thể, giảm rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng Tất chủ thể kinh tế phải hoạt động khuôn khổ pháp luật Vì vậy, thay đổi liên quan đến pháp luật sách Nhà nước ảnh hưởng đến hoạt động chủ thể kinh tế Vì ban hành sách, Nhà nước cần xem xét thông báo cách rõ ràng đến đối tượng kinh tế, đảm bảo thay đổi có tham khảo ý kiến thực có lộ trình cụ thể tránh tượng chủ thể hoạt động kinh tế bị “sốc” sách Ngồi ra, thông tin doanh nghiệp cần công khai minh bạch có chế tài xử phạt hợp lý với việc không thực yêu cầu cung cấp thông tin ngân hàng doanh nghiệp công tác thẩm định khách hàng, nhận diện rủi ro hoạt động tín dụng Trên thực tế, thơng tin doanh nghiệp đưa cho đối tượng khác không giống Hiện nay, số doanh nghiệp thuê kiểm toán độc lập nhằm công khai minh bạch thông tin hoạt động mình, nhiên, mức độ chưa mong muốn Nhiều doanh nghiệp có “mánh” che dấu thơng tin Vấn đề đòi hỏi Nhà nước cần xem xét để có chế tài xử phạt hợp lý cách để doanh nghiệp tn thủ việc cơng khai minh bạch hóa thơng tin 75 3.3.1.5 Thành lập trung tâm thông tin liệu quốc gia để quản lý nhân khẩu, thông tin khách hàng, doanh nghiệp, quản lý đất đai, đăng ký giao dịch đảm bảo Thông tin liệu quốc gia xây dựng từ trung tâm giúp cho ngân hàng có thơng tin đầy đủ, xác khách hàng để làm sở định cho vay Trong sở liệu phải đảm bảo cá nhân có mã số hệ thống để tạo thuận lợi cho việc quản lý tập trung Hệ thống lưu giữ thông tin cá nhân nhân thân, tài sản sở hữu, thu nhập hàng năm,… Hiện nay, việc quản lý doanh nghiệp phân tán, doanh nghiệp thực đăng ký kinh doanh tỉnh, thành phố khác trùng tên khơng có sở để khẳng định số đăng ký kinh doanh 3.3.1.6 Thực chế độ kiểm toán bắt buộc Để Ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp cần cung cấp báo cáo tài cho ngân hàng Vì vậy, báo cáo tài cần phải xác, đầy đủ thơng tin cần thiết Vì vậy, Nhà nước cần sớm ban hành quy chế tài hạch tốn kinh doanh khu vực kinh tế ngoại quốc doanh Từ đó, tăng cường hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng bộ, đảm bảo chuẩn mực cơng tác hạch toán kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán Ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Muốn vậy, phải nâng cao hiệu cơng tác kiểm tốn, từ làm sở cho việc thẩm định tín dụng Trước hết, cần có thống quan kiểm tốn Việt Nam Nhà nước cần quy định chế độ kiểm tốn bắt buộc loại hình Doanh nghiệp, nhờ tăng độ xác báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu cơng tác thẩm định dự án đầu tư 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin trung tâm thơng tin tín dụng Một nguyên nhân gây rủi ro hoạt động tín dụng thiếu thơng tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trường dự án Vì vậy, muốn hoạt động NHTM đạt hiệu cao NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động Trung Tâm thơng tin tín dụng NHNN 76 Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN có chức thu thập thơng tin doanh nghiệp, cá nhân thông qua việc nhận thông tin từ TCTD ngồi nước có hoạt động Việt Nam Trong năm qua, CIC cung cấp nguồn thông tin quan trọng việc thẩm định khách hàng vay vốn cho Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động CIC hạn chế thơng tin doanh nghiệp CIC cung cấp cho TCTD thường có tính cập nhật khơng cao, nhiều thơng tin cung cấp chưa xác, chưa có phân tích đánh giá cụ thể tình hình doanh nghiệp có cảnh báo kịp thời Vì vậy, định hướng tới cho NHNN mà trực tiếp CIC nên xem xét để có giải pháp nâng cao vai trò hiệu hoạt động để tạo nguồn thông tin quan trọng, kịp thời cho NHTM, cảnh báo rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 3.3.2.2 NHNN cần tăng cường cơng tác tra kiểm sốt Ngân hàng thương mại NHNN cần xây dựng máy tra kiểm tra mạnh số lượng lẫn chất lượng Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm sốt hệ thống ngân hàng có hiệu hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Song song với việc kiểm tra kiểm sốt nâng cao trình độ quản trị tài ngân hàng cho Ngân hàng thương mại thơng qua việc tổ chức buổi hội thảo, khóa tập huấn, thông tư hướng dẫn… 3.3.2.3 NHNN cần đưa biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng Các biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng cần thực theo nội dung sau: - Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm rủi ro xảy hoạt động TCTD 77 - Xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lượng điều hành rủi ro nội TCTD - Nâng cao đòi hỏi kỹ thuật việc trích lập dự phòng rủi ro 3.3.2.4 NHNN cần có sách hỗ trợ ngân hàng thương mại gặp khó khăn Hỗ trợ mặt khoản NHTM gặp vấn đề phát sinh để đảm bảo cho phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng Hỗ trợ lãi suất NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho nợ hạn phân theo nguyên nhân khách quan chủ quan Sẽ không công DN phải trả mức lãi suất cao tới 1,5 lần nguyên nhân gây nợ hạn thay đổi chế sách nhà nước 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu 3.3.3.1 Bám sát sách phát triển kinh tế, xã hội đất nước, Bộ, Ngành Không ngân hàng TMCP Á Châu, mà ngân hàng TMCP khác cần bám sát sách phát triển kinh tế xã hội đất nước, Bộ, Ngành từ xây dựng chiến lược phát triển riêng ngân hàng giúp chi nhánh, phòng giao dịch tồn quốc ACB có sách tín dụng phù hợp, bám sát tình hình thực tế để nâng cao hiệu cơng tác tín dụng, nâng cao nguồn vốn 3.3.3.2 Hồn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng yếu tố bản, tảng để hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng hiệu Chính sách tín dụng đưa dẫn bản, mục tiêu hướng dẫn cán tín dụng tồn q trình làm việc Chính sách tín dụng xây dựng cách khoa học, chặt chẽ, logic với tạo điều kiện cho ngân hàng trì tiêu chuẩn tín dụng mình, tránh rủi ro mức đánh giá hội kinh doanh Mặc dù phải tuân theo quy trình thống mà NHNN quy định để đảm bảo đưa định xác kiểm sốt mục đích sử dụng vốn 78 khách hàng Nhưng ngân hàng cần có sách tín dụng cụ thể riêng để đảm bảo hoạt động ngân hàng cách đắn Ngân hàng nên ngày hoàn thiện sách tín dụng để thủ tục vay nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng, bên cạnh đảm bảo chặt chẽ trình cấp tín dụng cho khách hàng Hiện sách tín dụng ngân hàng cụ thể, chi tiết giúp CBTD có rõ ràng việc xét duyệt quản lý khoản vay Tuy nhiên, nhiều mà khiến CBTD áp dụng cách máy móc, khơng linh nhiều trường hợp, đặc biệt coi TSĐB yếu tố quan trọng thẩm định Do đó, việc hồn chỉnh sách tín dụng ln nhiệm vụ quan trọng 3.3.3.3 Hồn thiện đổi cơng nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng giúp cho hoạt động bên bên ngân hàng diễn cách nhanh chóng, kịp thời thống Khi ngân hàng áp dụng công nghệ đại, tiên tiến giúp ngân hàng liên kết thông tin nội NH, tồn hệ thơng ngân hàng hay liên kết với nguồn thơng tín ngồi để khai thác cách tốt giúp giảm thiểu chi phí rủi ro cho ngân hàng Hiện đại hố cơng nghệ nhằm tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng tụt hậu, khả cạnh tranh môi trường kinh doanh ngày khó khăn khốc liệt Cụ thể: - Hiện đại hóa cơng nghệ tốn, phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng Việc sử dụng cơng nghệ tốn hienj đại có lợi cho ngân hàng, tăng thêm vốn sử dụng thu thập thơng tin qua thu phí dịch vụ, tăng thêm độ an toàn, nhanh chóng tiện ích giao dịch - Cập nhật nhanh chóng loại hình cơng nghệ tiên tiến, cung ứng dịch vụ cho đông đảo khách hàng, điều phù hợp với chủ trương ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, qua mở rộng quan hệ tín dụng - Trang bị sở vật chất kỹ thuật, đặc biệt công nghệ thơng tin, trang bị 79 máy vi tính máy móc tốn đại Thường xun nâng cấp máy móc, thiết bị Từ tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên 3.3.3.4 Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng Chấm điểm tín dụng phương pháp đánh giá định lượng khách hàng vay Á Châu Hệ thống chấm điểm tín dụng Ngân hàng xây dựng chi tiết xác gặp nhiều khó khăn cho cán tín dụng việc áp dụng nhiều yếu tố tác động, có nhiều thơng tin cung cấp từ khách hàng khơng xác Do vậy, ACB nên coi việc chấm điểm tín dụng cơng cụ hỗ trợ, bổ xung cho việc định sau xét duyệt yếu tố khác cán tín dụng khấu xét duyệt cho vay khách hàng Ngân hàng Á Châu nói riêng, ngân hàng khác thuộc hệ thống ngân hàng nói chung cần nghiêm túc thực nghiên cứu mơ hình đánh giá tổng hợp hơn, thống toàn hệ thống phải sát với tiêu chuẩn chấm điểm tín dụng quốc tế có đảm bảo phương pháp đánh giá tổng hợp, thước đo đắn xác để tiến tới mơ hình độc lập mang tính chất định xét duyệt cho vay Việc thu thập thông tin trung thực khách hàng vấn đề tiên đặt ra, nhiên để hồn thiện mơ hình đánh giá khơng đòi hỏi nỗ lực từ phía Ngân hàng mà cần hợp tác khách hàng 3.3.3.5 Đa dạng hoá sản phẩm Ngân hàng cần mở rộng thêm sản phẩm để đáp ứng cách toàn diện nhu cầu vay vốn ngày đa dạng khách hàng Tiến hành nghiên cứu xây dựng ý tưởng sản phẩm dựa sở nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu khách hàng chẳng hạn triển khai sản phẩm cho vay du học trọn gói, cho vay thiết bị tiêu dùng lâu bền hàng dân dụng, máy tính, thiết lập cách thức giao dịch đại dựa cơng nghệ internet, điện thoại Từ đó, làm giảm thời gian chi phí cho khách hàng mang lại 80 tiện lợi tốt cho họ Việc phát triển sản phẩm dựa tình hình phát triển kinh tế (như xuất hàng hóa thị trường, thị hiếu tiêu dung người dân) phù hợp với định hướng phát triển chung NHNN phát triển riêng ngân hàng Ngày hầu hết ngân hàng thương mại có sản phẩm cho vay tương đồng với Á Châu, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng có nhiều ngân hàng triển khai loại hình cho vay Bởi hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động góp phần lớn doanh thu từ hoạt động cho vay Ngân hàng bán lẻ, để mở rộng thị trường sản phẩm Á Châu phải có điểm khác biệt, trội so với sản phẩm Ngân hàng khác Do Ngân hàng cần phải tăng cường công tác nghiên cứu, triển khai nhằm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng hình thức cho vay thơng qua thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng cán cơng nhân viên: - Đối với hình thức cho vay thơng qua thẻ tín dụng: loại thẻ mà ngân hàng thường khuyến khích khách hàng mở sử dụng Bởi, với hình thức cho vay thông qua thẻ thực hiện, Ngân hàng thu nhiều lợi ích Số lượng khách hàng Ngân hàng tăng lên, bên cạnh mối quan hệ Ngân hàng sở chấp nhận thẻ tăng lên Đây hướng mà Á Châu làm chưa hiệu ngân hàng cần tập trung thời gian tới để mở rộng thị trường Tuy nhiên, khâu thẩm định khách hàng cần mở thẻ cần làm chặt chẽ để tránh rủi ro nhiều hình thức cấp tín dụng - Đối với hình thức cho vay cán nhân viên: cần nhân rộng triển khai cho vay cán nhân viên đặc biệt khuyến khích cán cơng nhân viên nội ngân hàng Á Châu vay Bởi cấp tín dụng cán cơng nhân viên ngân hàng gần khơng có rủi ro nhân viên có tài khoản mở Ngân hàng Còn hình thức cho vay cán nhân viên ngồi Á Châu thực thơng qua người đại diện quan nơi khách hàng cơng tác Cơ quan có trách nhiệm cung cấp thơng tín cần thiết khách hàng cho Á 81 Châu Hàng tháng Ngân hàng trích tài khoản công ty mở ngân hàng để trả nợ, Cơng ty trích tiền lương cán nhân viên Một phương pháp khác mà Ngân hàng áp dụng mở rộng hoạt động cho vay tăng cường việc cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua đại lý đại lý xe hơi, trung tâm hỗ trợ du học,…Việc cho vay tiêu dùng gián tiếp qua công ty, đại lý mang lại lợi ích cho ngân hàng đại lý Tuy nhiên khâu tuyển chọn đại lý cần đặc biệt ý, có tiêu chuẩn riêng, ví dụ như: đại lý phải đại lý có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng, có uy tín thị trường Về tài sản bảo đảm cho khoản vay Ngân hàng: Hiện Ngân hàng Á Châu chủ yếu chấp nhận tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm đất đai, nhà cửa, ô tô Đất đai nhà phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất rõ ràng, không tranh chấp hay thuộc dự án quyền sở hữu nhà ở, tơ phải 100% có giá trị cao Ngân hàng chấp nhận làm tài sản đảm bảo Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng danh mục tài sản đảm bảo cho khoản vay hàng hố, máy móc, thiết bị, hợp đồng bảo hiểm…tuy nhiên đòi hỏi công tác thẩm định tài sản bảo đảm cần phải thực cách chặt chẽ, bảo đảm an toàn sinh lời khoàn vay, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.3.6 Xây dựng hệ thống quản lý nguồn nhân lực có hiệu quả, tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán Ngân hàng cần xây dựng hệ thống quản lý nguồn nhân lực có hiệu hơn, tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán Đặc biệt quan tâm tới việc tổ chức chương trình đào tạo, nâng cao trình độ lực chuyên môn CBTD ngân hàng Hơn nữa, cần quy định rõ trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng việc thực nghiệp vụ tín dụng, chế độ thường phạt rõ ràng ….sẽ góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng 3.3.3.7 Một số kiến nghị khác ngân hàng TMCP Á Châu Phát triển chi nhánh toàn hệ thống theo hướng ngân hàng đa nhằm đáp ứng yêu cầu tình hình nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng khác 82 Quan tâm phát triển chiến lược Maketing toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín cho ngân hàng, tạo hình ảnh thương hiệu lôi kéo thu hút khách hàng Việc tiếp thị ưu đãi khách hàng tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng hiệu chế Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo nghiên cứu trao đổi kinh nghiệm công tác chi nhánh Khuyến khích ý kiến đóng góp xây dựng cán lãnh đạo nhân viên chi nhánh để có định hướng xây dựng chiến lược phát triển cho tương lai phát triển bền vững Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu NHTMCP Á Châu nên xem xét kiến nghị giảm bớt số giáy tờ có nội dung trùng lặp hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý lưu trữ thơng tin 3.3.4 Đối với khách hàng - Với khách hàng doanh nghiệp cần phải cung cấp thơng tin xác cho ngân hàng: Thông tin kết kinh doanh, tình hình tài chính, phương án kinh doanh,… Các doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp nước cần phải nâng cao lực hoạt động sản xuất kinh doanh mình, phải chủ động tìm kiếm thị trường nắm bắt nhu cầu, thị hiếu khách hàng từ thực nhiều biện pháp hợp lý xếp lại cấu tổ chức nâng cao khả quản lý, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý, có sách đào tạo nhân lực,… , phát huy nội lực, bên cạnh đó, nhờ hỗ trợ giúp đỡ hệ thống NHTM để có vốn tiến hành dự án sản xuất kinh doanh có khả sinh lời cao - Với khách hàng cá nhân khách hàng có thiện ý cung cấp thơng tin xác Nhờ ngân hàng đưa tư vấn cần thiết nhằm đưa định tốt cho hai Hay nói cách khác phải có nỗ lực hợp tác, giúp đỡ từ hai phía Khách hàng- Ngân hàng 83 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề có tính sống ngân hàng thương mại nói chung ACB – CN DUN HẢI nói riêng Vì chất lượng khoản tín dụng ngồi việc ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng mà tác động lớn việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Bằng việc dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, trình bày lý luận tín dụng chất lượng tín dụng của NHTM, đưa tiêu định tính định lượng để đánh giá chất lượng chất lượng tín dụng Phát triển sở lý luận để vận dụng phân tích thực tế Thứ hai, nghiên cứu tổng quát tổ chức hoạt động ACB – CN DUYÊN HẢI, tập trung sâu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh năm gần Đánh giá kết đạt mặt hạn chế, đồng thời phân tích số nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế Thứ ba, đề xuất số giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng CN DUYÊN HẢI Do hạn chế khuôn khổ luận văn thạc sỹ, dung lượng thời gian hạn chế kiến thức, trình bày luận văn khó khỏi thiếu sót, hạn chế Rất mong nhận đóng góp thầy, giáo, đồng nghiệp người quan tâm đến nội dung nghiên cứu đề tài Hà Nội, Tháng 09 năm 2015 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đặng Duy Cường (2010), “Một số vấn đề Quản trị rủi ro sau khủng hoảng tài chính” Đỗ Xuân Trường (2010), “Giải hài hồ lợi ích ngân hàng doanh nghiệp” Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22 tháng năm 2005 ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng năm 2010 quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư 19/2010/TT-NHNN ngày 27 tháng năm 2010 sửa đổi bổ sung số Điều Thông tư số 13/2010/TTNHNN quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định việc thành lập, tổ chức, giải thể, hoạt động tổ chức tín dụng Nguyễn Ngọc Thảo (2010), “Nợ xấu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại” Nguyễn Thị Thu Thảo, Phan Thị Thu Hà (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Peter S.Rose (2002), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Văn 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19 tháng năm 2005 Về việc Ban hành quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Á Châu (2014), Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, năm 2013, năm 2014 14 Sổ tay sách tín dụng NH TMCP Á Châu 15 Webside: http:// www.thoibaonganhang.vn (Thời báo Ngân hàng) http:// www.vnba.org.vn (Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam) http:// www.sbv.org.vn (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) ... pháp nâng cao chất lượng tín dụng ACB – CN DUYÊN HẢI .3 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân. .. LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 36 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 38 - Nhân tố chủ quan: Chính sách tín dụng ngân hàng; Quy trình tín dụng; ... Chính sách tín dụng ngân hàng; Quy trình tín dụng; Chính sách bảo đảm tiền vay; Công tác quản trị rủi ro tín dụng; Chất lượng thẩm định dự án đầu tư; Công tác tổ chức chất lượng nhân ngân hàng;