ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐỖ THỊ KIM ANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐỖ THỊ KIM ANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS Lâm Chí Dũng Đà Nẵng – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Đỗ Thị Kim Anh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TGTK CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM 12 1.1.2 Phân loại nguồn vốn NHTM…………………………………12 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM 15 1.2.1 Hoạt động huy động vốn NHTM 15 1.2.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 18 1.2.3 Nội dung hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 21 1.2.4 Nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 22 1.3 KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TGTK TẠI NHTM 27 1.3.1 Mục tiêu phân tích hoạt động huy động TGTK Ngân hàng TM 27 1.3.2 Nội dung tiêu chí phân tích tình hình huy động TGTK NHTM 28 1.3.3 Phƣơng pháp phân tích sử dụng 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH BAN MÊ 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BAN MÊ 34 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê 34 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh BIDV Ban Mê 35 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ - chi nhánh Ban Mê thời gian qua (2015-2017) 39 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA BIDV BAN MÊ 42 2.2.1 Những đặc điểm bối cảnh bên ngồi bên NH có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động huy động TGTK BIDV Ban Mê 42 2.2.2 Phân tích hoạt động mà NH triển khai nhằm đạt mục tiêu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm thời gian qua 44 2.2.3 Phân tích kết huy động tiền gửi tiết kiệm giai đoạn 2015-2017 52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TGTK TẠI BIDV BAN MÊ 60 2.3.1 Những mặt thành công 60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 61 Kết luận chƣơng 65 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI BIDV BAN MÊ 66 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 66 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung BDV 66 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh BIDV Ban Mê thời gian đến 68 3.1.3 Định hƣớng lớn hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm BIDV Ban Mê giai đoạn tới 69 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI BIDV BAN MÊ 70 3.2.1 Khuyến nghị với BIDV Ban Mê 70 3.2.2 Khuyến nghị với BIDV 85 Kết luận chƣơng 87 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Các tiêu chủ yếu hoạt động cho vay BIDVChi nhánh Ban Mê từ 2015 - 2017 Trang 39 Các tiêu chủ yếu kết hoạt động huy động 2.2 vốn (chung) BIDV – Ban Mê giai đoạn 2015 41 – 2017 2.3 Kết kinh doanh Chi nhánh qua năm 2015 – 2017 42 2.4 Quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm 52 2.5 Thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm địa bàn 53 2.6 Cơ cấu nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm theo sản phẩm 54 2.7 Cơ cấu số dƣ huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 55 2.8 Cơ cấu nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền 56 2.9 Cơ cấu số dƣ tiền gửi tiết kiệm theo nhóm khách hàng 57 2.10 Hiệu từ hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm qua năm 59 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên hình Cơ cấu tổ chức BIDV Chi nhánh Ban Mê Trang 36 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp Doanh nghiệp đặc biệt với chức kinh doanh tiền tệ , huy động vốn vay thực số dịch vụ tiền tệ khác, hoạt động dƣới kiểm soát Ngân hàng Nhà nƣớc Là lĩnh vực nhạy cảm, liên quan trực tiếp đến phát triển chung kinh tế Trong đó, hoạt động huy động vốn yếu tố quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tạo nên nguồn vốn ngân hàng, đối tƣợng mà thơng qua Ngân hàng nhà nƣớc dùng để điều tiết sách tiền tệ Quốc gia với công cụ dự trữ bắt buộc lãi suất lên tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại Xuất phát từ khủng hoảng kinh tế năm 2008, lạm phát tăng cao, lãi suất huy động thị trƣờng tăng đột biến, có ngân hàng áp dụng lãi suất huy động lên đến 21%/năm Trải qua nhiều điều chỉnh biến động đến ngày 28/10/2014 Ngân hàng nhà nƣớc ban hành TT số 2173/QĐ-NHNN qui định mức lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đồng Việt nam tổ chức, cá nhân có kỳ hạn dƣới tháng không vƣợt 6%/năm Kinh tế vĩ mô đà hồi phục, lạm phát tiếp tục đƣợc giữ ổn định mức thấp nhƣng doanh nghiệp nhiều khó khăn, đầu tƣ tƣ nhân chƣa cao Tăng trƣởng tín dụng khơng đạt theo u cầu Để khơi thơng nguồn vốn, tăng trƣởng tín dụng Ngân hàng Thƣơng Mại chủ động giảm lãi suất tiền gửi so với lãi suất trần để giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ tích cực phục hồi phát triển kinh tế Từ nhận định trên, ta thấy nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng, đặc biệt nguồn tiền gửi tiết kiệm Mặc khác, tƣơng lai NHNN dự định bỏ trần lãi suất huy động dẫn đến cạnh tranh Ngân hàng ngày gay gắt Buộc ngân hàng phải phân tích, tìm đối sách làm để cân đối đƣợc kỳ hạn gửi với lãi suất cạnh tranh phù hợp, thu hút đƣợc nhiều tiền gửi tiết kiệm, cân đối đƣợc kỳ hạn huy độngcho vay, đảm bảo an toàn vốn, an tồn khoản Trong bối cảnh chung đó, Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê ngoại lệ Trong thời gian qua, Chi nhánh đạt đƣợc nhiều thành tựu ấn tƣợng công tác huy động vốn, góp phần đáng kể thành tƣu chung hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tuy nhiên, cơng tác huy động tiền gửi mặt hạn chế định Vì vậy, cần phải xem xét, đánh giá cách tồn diện đặt cơng tác huy động tiền gửi tổng thể mục tiêu, kế hoạch chung chi nhánh hệ thống sở đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác Về phƣơng diện học thuật, nhƣ trình bày phần tổng quan tài liệu nghiên cứu, đề tài nhằm đáp ứng nhu cầu nghiên cứu nảy sinh từ khoảng trống nghiên cứu đƣợc phân tích đề cập Theo đó, chƣa có nghiên cứu chủ đề thời gian qua Chi nhánh BIDV Ban Mê Vì vậy, học viên lựa chọn đề tài “Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu trọng tâm đề tài nhằm đề xuất khuyến nghị có sở khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tạị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê Để đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu nói trên, đề tài phải giải đáp câu hỏi nghiên cứu sau - Nội dung hoạt động nhận tiền gửi gì? Những tiêu chí để đánh giá hoạt động nhận tiền gửi NHTM? 76 - Tăng cƣờng hoạt động xây dựng củng cố hình ảnh thƣơng hiệu BIDV gần gũi với khách hàng, có tính cộng đồng trách nhiệm xã hội cao, có độ an tồn cao hoạt động có hiệu quả, đồng hành khách hàng Tiến hành công tác quán triệt tới cán bộ, nhân viên tồn Chi nhánh ln có ý thức việc bảo vệ hình ảnh thƣơng hiệu BIDV - Đổi công tác quảng bá sản phẩm dịch vụ huy động vốn tới khách hàng với định hƣớng làm cho khách hàng biết sử dụng sản phẩm TGTK Chi nhánh Tăng cƣờng quảng bá thƣơng hiệu BIDV với hình ảnh NH thân thiện, gần gũi với khách hàng, mang tính cộng đồng, có độ an tồn cao hoạt động có hiệu quả, có tƣ vấn tốt cho khách hàng Ngồi công cụ hỗ trợ bán hàng, tờ rơi, ấn phẩm chƣơng trình quảng bá sản phẩm Hội sở hỗ trợ, chi nhánh cần chủ động xây dựng, trang bị cơng cụ tiếp thị theo dòng sản phẩm: cẩm nang, tờ rơi, thƣ giới thiệu…, hình thức phù hợp phân đoạn khách hàng Tăng cƣờng công tác quảng bá thông qua việc tổ chức thực chƣơng trình marketing, quảng bá sản phẩm / chiến dịch tới khách hàng đại chúng Tổ chức hoạt động kiện & PR kiện gắn với chƣơng trình huy động vốn dịp Lễ, Tết, ngày thành lập để tạo hiệu ứng lan tỏa - Thực hoạt động tiếp thị trực tiếp (gửi thƣ, tờ rơi đến khách hàng, gửi lời giới thiệu ngân hàng sản phẩm dịch vụ huy động tiền gửi tới khách hàng, giải đáp truyền thanh, truyền hình, tổ chức hội nghị khách hàng Với nơi mà khơng có điều kiện để tiếp nhận đƣợc thông điệp mà NH truyền hình thức NH cho nhân viên tƣ vấn, tiếp thị Về phƣơng thức tiếp thị khách hàng, cần định hƣớng lại theo hƣớng tập trung chuyên nghiệp thích ứng với phân đoạn thị trƣờng Đối với khách hàng quan trọng, cần ƣu tiên tập trung tiếp thị trực tiếp tới khách 77 hàng Thƣờng xuyên theo dõi tiền gửi lớn đến hạn để chủ động tiếp thị mời khách hàng gửi tiền Đối với khách hàng phổ thông, thân thiết cần ƣu tiên việc tiếp thị quầy giao dịch khách hàng đến sử dụng dịch vụ Sử dụng tờ rơi để tiếp thị cơng cụ tiếp thị có đặc điểm thật ngắn gọn, dễ nhớ Bên cạnh công tác tiếp thị trực tiếp khách hàng có nhu cầu gửi tiền gửi tiết kiệm, chi nhánh cần nghiên cứu xây dựng chƣơng trình khuyến mại cho ngƣời giới thiệu khách hàng gửi tiền để đẩy mạnh phát triển khách hàng Ngồi ra, chi nhánh khai thác tiếp thị khách hàng sản phẩm tiền gửi BIDV thơng qua hình thức bổ trợ nhƣ: + Tiếp cận khách hàng qua ngƣời thân từ quan hệ với khách hàng cũ + Thực liên kết với khách hàng doanh nghiệp cung cấp hàng tiêu dùng doanh nghiệp có tiềm lực tài chính, có số lƣợng cán bộ, cơng nhân viên lớn để huy động vốn, phối hợp quảng bá sản phẩm qua hệ thống kênh phân phối khách hàng + Thuê cộng tác viên phát tờ rơi tƣ vấn sản phẩm/chƣơng trình khu vực tập trung nhiều đối tƣợng tiềm năng: tòa nhà văn phòng, trung tâm thƣơng mại… Tăng cƣờng quảng bá thƣơng hiệu BIDV với hình ảnh BIDV thân thiện, gần gũi với khách hàng, mang tính cộng đồng, có độ an tồn cao hoạt động có hiệu quả, có tƣ vấn tốt cho khách hàng Đồng thời, quán triệt tới cán bộ, nhân viên Chi nhánh có tinh thần, ý thức việc bảo vệ thƣơng hiệu BIDV e Khắc phục hạn chế chất lượng dịch vụ, nâng cao mức độ hài lòng khách hàng Trong chƣơng 2, luận văn phân tích số mặt hạn chế 78 chất lƣợng dịch vụ thông qua khảo sát ý kiến khách hàng Đây điểm mà Ban lãnh đạo Chi nhánh nhận yêu cầu cải thiện Vấn đề thứ phong cách giao dịch giao dịch viên Mặc dù có nhiều tiến nhƣng so với số NHTM Cổ phần, BIDV Ban Mê cần tiếp tục có cải thiện tốt Tiếp tục nghiên cứu cải thiện phong cách làm việc giao dịch viên, tăng cƣờng tính chuyên nghiệp, giảm thời gian chờ đợi, tăng cƣờng thuận tiện cho khách hàng Vấn đề thứ hai vấn đề không gian giao dịch Chi nhánh cần tăng cƣờng đầu tƣ chiều sâu nhằm đáp ứng tốt thuận tiện, thoải mái cho khách hàng giao dịch Vấn đề thứ ba vấn đề chắm sóc khách hàng cá nhân nhỏ, lẻ Theo đó, BIDV Ban Mê cần xây dựng áp dụng sách chăm sóc khách hàng cá nhân nhỏ, lẻ cách phù hợp Việc cần làm xây dựng sở liệu đầy đủ khách hàng cá nhân sở tiến hành phân loại khách hàng nhằm xây dựng sách chăm sóc khách hàng cụ thể phù hợp với đối tƣợng Chú trọng việc nghiên cứu sách khách hàng phù hợp với đặc thù khách hàng hộ đồng bào dân tộc thiểu số địa bàn Nhƣ nêu để triển khai đắn việc chăm sóc khách hàng tăng cƣờng mức độ hài lòng khách hàng, NH cần triển khai hoạt động khảo sát ý kiến khách hàng cách chuyên nghiệp nhằm đo lƣờng hài lòng chất lƣợng dịch vụ huy động tiền gửi Trên sở có biện pháp cụ thể để tiếp tục hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng dịch vụ huy động tiền gửi Cùng với việc đó, tiến hành cơng tác xây dựng sở liệu đầy đủ khách hàng bao gồm khách hàng khách hàng tiềm năng, sở thực phân loại khách hàng nhằm xây dựng sách chăm sóc khách hàng cụ thể phù hợp với đối tƣợng Trong quan hệ 79 với khách hàng, NH cần khơi dậy khả tiềm tàng họ, khách hàng tháo gỡ giải khó khăn vƣớng mắc, để tạo đồng tình tin tƣởng khách hàng chi nhánh Đối với đặc thù Chi nhánh hoạt động địa bàn Tây Nguyên, cần trọng việc nghiên cứu biện pháp chăm sóc khách hàng phù hợp với đặc thù khách hàng hộ đồng bào dân tộc thiểu số địa bàn Tiến hành phân loại khách hàng, thông qua có sách ƣu đãi với khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm, ngành nghề cần khuyến khích phát triển, khách hàng xuất nhập khẩu, Đối với khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ tiện ích Chi nhánh cần có sách ƣu đãi lãi, phí dịch vụ, phí tốn cung cấp thêm dịch vụ bổ ích miễn phí Mức lãi, phí… đƣợc tính tốn cụ thể cho loại khách hàng, đảm bảo lợi ích hài hòa khách hàng Ngân hàng Đối với khách hàng VIP đƣợc hƣởng ƣu đãi nhƣ: Tặng quà ngày sinh nhật, tặng hoa cho khách hàng, cá nhân gửi tiền nhân ngày lễ lớn năm, tổ chức gặp mặt khách hàng cuối năm, đầu năm; đến nhà khách hàng để làm số thủ tục Ngân hàng nhƣ: Thanh toán, nhận tiền với lƣợng tiền quy định với yêu cầu bảo đảm thuận tiện nhƣng phải bảo đảm an toàn mức cao nhất; tăng mức lãi suất tiền gửi đặc biệt; giao dịch quầy dành riêng với dịch vụ phục vụ miễn phí đặc biệt f Áp dụng biện pháp nhằm tiết kiệm chi phí huy động, tăng cường hiệu tài hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Trƣớc hết, để có sở xem xét hiệu đắn hơn, Chi nhánh cần đƣa vào tính tốn tiêu chênh lệch thu nhập lãi ròng (NIM) ngồi tiêu chênh lệch lãi suất bình qn lâu tính Thứ đến, cần xác định quan điểm tăng hiệu kinh doanh cách tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, tăng tỷ lệ bán chéo dịch vụ sản phẩm, tăng 80 khả sinh lời thơng qua việc tối ƣu hố cấu tài sản công nợ, áp dụng hệ thống xác định lãi suất phí dịch vụ phù hợp đảm bảo bù đắp rủi ro chi phí hoạt động có tích lũy Về việc quản trị chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm, BIDV Ban mê cần định kỳ tiến hành cơng tác phân tích, rà sốt chi phí huy động vốn đặc biệt chi phí ngồi lãi Để hổ trợ tốt cho cơng tác này, cần thiết phải hồn thiện hệ thống kế tốn chi phí, xây dựng tiêu thức phƣơng pháp phân bổ chi phí, tổ chức theo dõi chi tiết khoản mục chi phí phát sinh Đồng thời, phải tiến hành tiêu chuẩn hóa phƣơng pháp quy trình phân tích chi phí Trọng tâm việc phân tích, rà sốt chi phí khoản mục chi phí ngồi lãi Bởi vì, khoản mục lãi kiểm sốt dễ dàng phụ thuộc chủ yếu vào lãi suất thị trƣờng Trong trƣờng hợp này, chi phí lãi tổng thể phụ thuộc chủ yếu vào cấu tiền gửi huy động Trong đó, khoản mục chi phí ngồi lãi chịu tác động nhiều yếu tố nội NH mức độ kiểm sốt khó Xuất phát từ kết phân tích khoản mục chi phí để xem xét, đánh giá khoản mục, từ loại bỏ cắt giảm khoản mục chi phí khơng hiệu Đây mục tiêu quan trọng việc quản trị chi phí huy động vốn nói chung, huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng Tuy nhiên, cần nhận thức vấn đề tiết kiệm chi phí huy động Vấn đề đặt việc cắt giảm chi phí cần xem xét tƣơng quan với hiệu khoản mục để tiết kiệm chi phí mà khơng ảnh hƣởng đến hiệu qủa huy động Do đó, phƣơng pháp phân tích hiệu phƣơng pháp phân tích chi phí – lợi ích để xem xét tƣơng quan khoản mục chi phí với lợi ích mang lại nhằm đánh giá hiệu khoản mục chi phí giải pháp cần vận dụng Phƣơng pháp đƣợc sử dụng phổ biến phân tích hiệu kinh tế - xã hội mô cấp độ vi 81 mô hiệu qủa kinh doanh Việc áp dụng phƣơng pháp phân tích chi phí huy động vốn NH có ích cho việc kiểm sốt chi phí tƣơng quan với hiệu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiêm Tuy nhiên, việc áp dụng phƣơng pháp ngân hàng đòi hỏi linh hoạt chủ động Trong điều kiện số liệu nay, ngân hàng Việt nam chƣa thể vận dụng mô hình định lƣợng phân tích đƣợc mà tiến hành theo cách thức phù hợp với lực thu thập liệu có nhắm tới mục tiêu thiết thực Về lý thuyết có nhiều phƣơng pháp tính chi phí để làm sở cho việc định giá hoạt động kinh doanh ngân hàng Phù hợp với điều kiện bối cảnh ngân hàng Việt nam triển khai áp dụng hai phƣơng pháp tính chi phí bình qn gia quyền khứ phƣơng pháp chi phí biên nhằm làm sở cho việc định giá Một thuận lợi BIDV áp dụng phần mềm quản lý đại cho phép vận dụng dễ dàng nhƣng lợi ích mang lại lớn Kết phân tích sở hai phƣơng pháp có ý nghĩa việc điều chỉnh cấu huy động vốn nói chung, cấu huy động tiền gửi nói riêng, điều chỉnh chi phí lãi chi phí ngồi lãi sở cân mục tiêu cạnh tranh, sinh lời hoạt động huy động vốn Nó sở cho việc vận dụng sách định giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi nhƣ dịch vụ cấp tín dụng NH Ngoài ra, biện pháp giúp ích rát nhiều cho việc kiểm soát chi phí huy động vốn tiến hành lập kế hoạch dự toán chi phí huy động Dự tốn bao gồm chi phí lãi chi phí ngồi lãi Việc lập dự tốn chi phí huy động giúp lãnh đạo BIDV Ban Mê phận liên quan chủ động phƣơng diện tài chính, bảo đảm yêu cầu đồng cân hoạt động khác ngân hàng Thơng qua q trình lập dự tốn, phận liên quan tiến hành thảo luận, trao đổi, qua giúp phát hiện, đánh giá, sàng lọc 82 khoản chi phí hiệu Việc xây dựng dự tốn chi phí để tiến hành giám sát sử dụng nguồn lực cách hiệu giúp nâng cao không ngừng hiệu tài hoạt động huy động vốn g Nâng cao chất lượng nhân lực liên quan đến công tác huy động TGTK Chi nhánh cần tiến hành biện pháp công tác nhân hai mặt: kiến thức, kỹ phẩm chất, đạo đức Những biện pháp bao gồm: - Về cơng tác tuyển dụng nhân sự: Trong tuyển dụng cần ý kỹ đặc thù nhân viên làm công tác huy động vốn, kể tiêu chuẩn ngoại hình - Phân cơng, phân nhiệm hợp lý: Cơng tác huy động tiền gửi có u cầu nhân khác với cơng tác tín dụng Nhân viên đƣợc yêu cầu cao kỳ bán hàng, giao dịch, tiếp xúc nhƣ phong cách, thái độ giao tiếp Vì vậy, Chi nhánh cần lựa chọn phải xem xét điều chuyển vị trí Mọi hoạt động ngân hàng thành công đội ngũ nhân không thƣờng xuyên đƣợc đào tạo, nâng cao chất lƣợng Công tác đào tạo phải đƣợc thực nhiều cấp độ khác phù hợp với định hƣớng chiến lƣợc ngân hàng thời kỳ Với thực trạng đội ngũ nhân NH nhƣ nay, cần tổ chức đào tạo nâng cao chất lƣợng theo hƣớng sau: - Xây dựng kế hoạch đào tạo nhân viên từ tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đƣợc đội ngũ cán có phẩm chất tốt, tinh thơng nghề nghiệp Tổ chức học tập tôn BIDV để ngƣời hiểu rõ trách nhiệm, quyền lợi nghĩa vụ ngân hàng - Đào tạo chun sâu theo u cầu cơng việc, tích cực áp dụng công 83 nghệ thông tin để đào tạo từ xa, tăng cƣờng huấn luyện đào tạo chỗ, khuyến khích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên hƣớng tới mục tiêu xây dựng lực lƣợng lao động có kinh nghiệm trình độ chuyên môn đáp ứng yêu cầu ngân hàng đại, tâm huyết với phát triển lên NH Đối với nhân viên làm công tác huy động vốn phải nắm rõ loại hình huy động vốn có BIDV(tính sản phẩm, lãi suất, thủ tục giao dịch,…) nhƣ dịch vụ mà NH cung cấp cho khách hàng - Đầu tƣ đào tạo lại theo qui trình nghiệp vụ đƣợc xây dựng với việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin mới, đại Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng ngƣời, việc, phát huy sáng kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả nhân viên nhằm tạo sức mạnh tổng hợp cho toàn hệ thống - Coi trọng việc giáo dục, rèn luyện phẩm chất đạo đức cho cán phụ trách công tác huy động, xây dựng quy chế đạo đức tác nghiệp Hoạt động huy động tiền gửi đòi hỏi u cầu ngƣời khác với cơng tác tín dụng Nhân viên làm cơng tác có u cầu cao kỹ bán hàng, nhƣ phong cách, thái độ giao tiếp Vì vậy, Chi nhánh cần có phân cơng, phân nhiệm phải xem xét điều chuyển vị trí - Tổ chức cơng tác tập huấn thƣờng xun h Có chế động viên, khen thưởng thích hợp, xây dựng mơi trường làm việc có tác động tích cực Chi nhánh BIDV Ban Mê cần xây dựng quy định cụ thể áp dụng đầy đủ, công khai chế độ đánh giá định kỳ vị trí cơng tác để phận vị trí thực tốt cơng việc mình; phận cán phụ trách không thực tốt với mức độ cụ thể Cùng với việc đó, cần khắc phục thực trạng việc trả 84 lƣơng NH bị hạn chế thang bảng lƣơng Nhà nƣớc quy định nên chƣa thực thúc đẩy tinh thần làm việc nhân viên, nhân viên giỏi, có lực Trong thời gian tới, NH nên tích cực gắn nghiên cứu việc giao tiêu kinh doanh cho phận trả lƣơng theo hiệu suất cơng việc, có sách đãi ngộ thỏa đáng cho nhân viên làm việc hiệu quả, vị trí chịu trách nhiệm cao cơng việc mang tính kỹ thuật cao để động viên tinh thần làm việc nhân viên Hoàn thiện công tác thi đua theo hƣớng gắn chặt với kết hoàn thành tiêu huy động vốn để tạo áp lực mạnh mẽ đến cán bộ, nhân viên, phận Đặc biệt, cần lƣu ý đánh giá chi tiêu huy động bình qn khơng tập trung xem xét tiêu huy động cuối kỳ Chi nhánh cần trọng việc xây dựng môi trƣờng công tác lành mạnh, nâng cao suất lao động xây dựng văn hoá doanh nghiệp hƣớng tới khách hàng Tất cán bộ, nhân viên NH từ cấp thấp phải có đƣợc tinh thần tận tụy thành cơng ngân hàng Văn hóa phong cách tồn ngân hàng nhƣ thành viên nhằm tạo thỏa mãn cho khách hàng Mọi thành viên ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng bên (cán bộ, nhân viên) khách hàng bên ngồi, ln cố gắng tất hài lòng khách hàng Bên cạnh đó, cần thiết phải xây dựng mơi trƣờng làm việc tích cực Mọi ngƣời muốn đƣợc trả lƣơng cao, nhƣng họ thích thú nhiều đƣợc đối xử thái độ tôn trọng họ cảm nhận đƣợc giá trị Mức lƣơng cao đƣa nhân viên giỏi đến với ngân hàng, nhƣng mơi trƣờng làm việc không nhƣ ý khiến họ Nếu đem so sánh, việc tuyển dụng nhân viên thấy nhiều kinh phí thời gian giữ chân nhân viên làm việc Vì vậy, Chi nhánh cần có sách tạo đƣợc động làm việc nhằm giữ chân nhân viên trung thành có 85 lực nhƣ: tạo khơng khí làm việc thoải mái ngân hàng, khơng đặt đòi hỏi khơng rõ ràng đƣa nhiều qui định không cần thiết buộc nhân viên thực hiện; sử dụng lao động phải phù hợp với trình độ lực nhân viên; khuyến khích việc chịu trách nhiệm cá nhân, đồng thời tạo hội thăng tiến cho họ; đẩy mạnh việc giao lƣu hoạt động đội nhóm, cho phép nhân viên chủ động công việc; thiết lập mục tiêu nhiệm vụ mang tính thách thức cho tất nhân viên, xây dựng tiêu chuẩn đánh giá phản ánh đƣợc gia tăng hiệu hoạt động; không nhân nhƣợng cá nhân làm việc không hiệu quả… 3.2.2 Khuyến nghị với BIDV - Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống NH Đầu tƣ PT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống - Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nƣớc nƣớc, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ nhƣ dịch vụ thẻ toán điện tử, séc du lịch … - Bổ sung tiêu tuyển dụng đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc q tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn - Tăng cƣờng sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cƣờng theo hƣớng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Thƣờng xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề 86 văn phù hợp với thực tế nhƣ nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không đƣợc xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế khơng đáp ứng đƣợc yêu cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định - Tăng cƣờng đầu tƣ trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng cơng nghệ thơng tin để bƣớc đại hố cơng nghệ ngân hàng Việc đại hố cơng nghệ ngân hàng chi nhánh tự thực đƣợc khơng có nguồn vốn, mặt khác có khơng đảm bảo tính thống nhất, đồng khơng vận hành đƣợc Do BIDV HSC cần phải đạo việc nghiên cứu, đầu tƣ đại hố cơng nghệ ngân hàng Nghiên cứu xây dựng phần mềm đánh giá hiệu huy động vốn đến cán Tiếp tục vận hành hệ thống SIBS đảm bảo an toàn nghiên cứu nâng cấp hệ thống SIBS, tạo thuận lợi công tác tác nghiệp, gia tăng tiện ích sản phẩm - Hồn thiện chế khốn tài đơn vị chi nhánh thành viên, động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Các chi nhánh thực chế quản lý tài nội tồn hệ thống BIDV Cơ chế phân cấp tài cho đơn vị thành viên vấn đề nhạy cảm, đảm bảo phân phối công thúc đẩy phát triển chi nhánh - Phát triển sản phẩm đặc thù, gói sản phẩm Nghiên cứu triển khai riêng sản phẩm huy động vốn đặc thù BIDV chuẩn hóa, ổn định danh mục sản phẩm Trong danh mục tiền gửi triển khai, thƣờng xuyên trì sản phẩm ổn định nhƣ tiền gửi tiết kiệm thông thƣờng, tiền gửi linh hoạt Bộ danh mục sản phẩm cần đảm bảo cho cán bán hàng dễ nhớ, dễ tiếp cận phân theo dòng sản phẩm đặc thù Nghiên cứu thiết kế sản phẩm tiền gửi theo vòng đời khách hàng: sản phẩm tiền gửi trẻ em, tiền gửi sinh 87 viên, tiền gửi công chức tiền gửi hƣu trí; theo giới tính Ngồi ra, thiết kế gói sản phẩm kết hợp tiền gửi dịch vụ khác Thực đánh giá lại sản phẩm góc độ tồn hệ thống theo định kỳ Đồng thời thực khảo sát ý kiến khách hàng phạm vi toàn hệ thống - Định kỳ, HSC nên tiến hành việc hệ thống lại đặc điểm sản phẩm, có so sánh với sản phẩm loại thị trƣờng, điều chỉnh cẩm nang sản phẩm công cụ tài liệu tiếp thị để cán quan hệ khách hàng dễ tƣ vấn, bán sản phẩm, đồng thời thu thập ý kiến phản hồi khách hàng để bổ sung tính năng, tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng - Hồn thiện chế phân cấp sách lãi suất cho chi nhánh theo hƣớng tăng cƣờng nhiều tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho Chi nhánh - Cho phép chi nhánh chủ động định sử dụng tài liệu, vật phẩm tiếp thị phục vụ cho công tác bán hàng miễn phù hợp với quy định chung Hội sở - BIDV nên triển khai chƣơng trình lớn khuyến mại huy động TGTK Đa dạng hóa hình thức khuyến mại, kết hợp nhiều hình thức khuyến mại chƣơng trình, tăng cƣờng tính hấp dẫn bảo đảm phù hợp với tâm lý khách hàng thị trƣờng thời kỳ để tăng tính quảng bá thu hút khách hàng Kết luận chƣơng Trong chƣơng 3, luận văn giải số nhiệm vụ nghiên cứu trọng tâm sau: Phân tích để đề xuất khuyến nghị Đề xuất khuyến nghị với BIDV Chi nhánh Ban Mê Hội sở BIDV nhằm hồn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm BIDV Ban mê thời gian tới 88 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu, luận văn đạt đƣợc số kết nghiên cứu nhằm phục vụ mục tiêu nghiên cứu đề nhƣ sau: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động huy động vốn nói chung, huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng NHTM - Xây dựng khung lý luận phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm - Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm mà BIDV Ban Mê triển khai thời gian qua đánh giá kết hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm BIDV Ban Mê thời gian năm 2015 – 2017 Từ đó, khái qt mặt thành cơng, hạn chế, phân tích nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động TGTK BIDV Ban Mê - Đề xuất khuyến nghị BIDV Ban Mê BIDV HSC nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm BIDV Ban Mê TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Ngọc Anh (2017) “Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thanh Hố”; Tạp chí Cơng thƣơng số 3, tháng 03 năm 2017 [2] Bành Thị Ngọc Bích (2012), “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Phú Tài”, Luận văn Thạc sỹ [3] Phan Thị Kim Cúc (2016), “Hồn thiện cơng tác huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Đăk Nông”, Luận văn Thạc sỹ [4] Trịnh Thế Cƣờng (2015), “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank”; Tạp chí Tài số tháng năm 2015 kỳ [5] Phan Thị Phƣơng Dung (2015), “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ, [6] Đồn Thị Thùy Dung (2015), “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Đơng Á, chi nhánh Đắk Lắk”, Luận văn Thạc sỹ, [7] Lâm Chí Dũng, Trần Hồng Tiến (2015), “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định lựa chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân Thành phố Đà Nẵng “Tạp chí Khoa học công nghệ - Đại học Thái Nguyên Số 6, 2015, [8] Đƣờng Thị Thanh Hải (2014) “Nâng cao hiệu huy động vốn – nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn”; Tạp chí Tài số tháng 05 [9] Vũ Thị Phƣơng Hạnh (2015), “Giải pháp marketing huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn” Luận văn Thạc sỹ [10] Lê Bá Khánh Hoàng (2018), “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn thành phố Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ, [11] Bùi Thị Thùy Trang (2014) “Phân tích tình hình huy động tiền gửi cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Daklak” , Luận văn Thạc sỹ ... CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH BAN MÊ 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BAN MÊ... hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam_ Chi nhánh Ban Mê Chƣơng 3: Khuyến nghị... ĐỖ THỊ KIM ANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01