Đang tải... (xem toàn văn)
- Ngân hàng Nông Nghiệp Thường Tín được thành lập ngày 15 tháng 4 năm 1991 theo quyết định của Tổng Giám đốc Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam. - Ngân hàng Nông nghiệp Thường Tín là một chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp Hà Tây nên hoạt động của nó cũng phụ thuộc vào các mục tiêu kế hoạch của Ngân Hàng Nông Nghiệp Hà Tây. - Ngân hàng Nông Nghiệp Thường Tín đặt tại thị trấn Thường Tín - Hà Tây. Với chức năng của một ngân hàng thương mại, Ngân hàng nông nghiệp Thường Tín thực hiện nghiệp vụ kinh doanh trên địa bàn toàn huyện. Nghiệp vụ huy động vốn và cho vay làm phương tiện thanh toán, phục vụ tổng hợp các ngành công nghiệp, nông nghiệp, lâm nghiệp, thuỷ sản… nhưng chủ yếu phục vụ cho các cơ sở và các hộ sản xuất nông nghiệp. Toàn bộ cơ cấu hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp Thường Tín gồm 64 người với các phòng ban: Ban Giám Đốc, phòng kinh doanh, phòng hành chính, phòng kế toán tài vụ và tổ ngân quỹ. Một trong những mục tiêu của Ngân hàng Nông nghiệp Thường Tín là tạo điều kiện tốt nhất cho một số lượng lớn nhất các hộ nông dân được sử dụng khoản vay với những thủ tục cho vay đơn giản và phù hợp với điều kiện kinh tế của từng xã và phù hợp với thu nhập của nông dân. Mục tiêu này nhằm góp phần nâng cao tính hiệu quả và năng suất lao động nông dân và cuối cùng là phát triển nền kinh tế của toàn huyện cũng như của toàn tỉnh.
I NHỮNG ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG NNO & PTNT THƯỜNG TÍN Q trình hình thành phát triển: - Ngân hàng Nơng Nghiệp Thường Tín thành lập ngày 15 tháng năm 1991 theo định Tổng Giám đốc Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam - Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hà Tây nên hoạt động phụ thuộc vào mục tiêu kế hoạch Ngân Hàng Nông Nghiệp Hà Tây - Ngân hàng Nơng Nghiệp Thường Tín đặt thị trấn Thường Tín - Hà Tây Với chức ngân hàng thương mại, Ngân hàng nông nghiệp Thường Tín thực nghiệp vụ kinh doanh địa bàn toàn huyện Nghiệp vụ huy động vốn cho vay làm phương tiện toán, phục vụ tổng hợp ngành công nghiệp, nông nghiệp, lâm nghiệp, thuỷ sản… chủ yếu phục vụ cho sở hộ sản xuất nơng nghiệp Tồn cấu hoạt động Ngân hàng nơng nghiệp Thường Tín gồm 64 người với phòng ban: Ban Giám Đốc, phòng kinh doanh, phịng hành chính, phịng kế tốn tài vụ tổ ngân quỹ Một mục tiêu Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín tạo điều kiện tốt cho số lượng lớn hộ nông dân sử dụng khoản vay với thủ tục cho vay đơn giản phù hợp với điều kiện kinh tế xã phù hợp với thu nhập nơng dân Mục tiêu nhằm góp phần nâng cao tính hiệu suất lao động nông dân cuối phát triển kinh tế toàn huyện toàn tỉnh Sơ đồ hệ thống tổ chức NHNo&PTNT Thường Tín NHNo & PTNT Thường Tín Ban Giám Đốc P kinh tế kế hoạch P Nghiệp vụ kinh doanh P kế toán, tài vụ & ngân quỹ P tổ chức cán & đào tạo P kiểm tra, kiểm toán nội P điện tốn P hành pháp chế Văn phịng thường trực cơng đồn NH người nghèo II VÀI NÉT KHÁI QT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP ( NHNN ) THƯỜNG TÍNH: 2.1 Tình hình hoạt động chung Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín năm Thời điểm Chỉ tiêu nguồn vốn Tiền gửi TCKT + TG dân cư + TG kỳ phiếu + TG trái phiếu Vay TCKT 31/12/98 Số tiền 17755 1542 913 11319 1706 2274 31/12/99 Số tiền so với 94 29649 +11894 3318 +1776 1025 +112 23606 +12287 683 -1023 1017 -1257 Số tiền 38179 5060 2074 30748 0 31/12/2000 so với 31/12/99 +8530 +1742 +1049 +74142 -683 -1017 Thông qua biểu ta thấy rằng: Tình hình hoạt động Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín tốt, có xu hướng lên năm qua tổng nguồn vốn năm 1999 tăng 11894 triệu đồng so vơí năm 1998, năm 2000 tăng 8530 triệu đồng so với năm 1999 Từ số liệu ta thấy tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư, tiền gửi kỳ phiếu tăng lên nhờ công ty hoạt động huy động nguồn vốn tốt đặc biệt nguồn vay tổ chức kinh tế thấy năm 1999 giảm 1257 triệu đồng so với năm 1998 đến cuối năm 2000 Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín nhờ vào nguồn vốn huy động đủ vay mà không cần phải vay thêm tổ chức kinh tế Qua số liệu tiền gửi trái phiếu, ta thấy năm 1999 giảm 1023 triệu đồng so với năm 1998 đặc biệt đến cuối năm 2000 khơng cịn nữa, khơng phải huy động mà lãi suất giảm nên nguồn vốn chuyển dần sang nguồn tiền gửi dân cư tiền gửi kỳ phiếu với lãi suất cao Thời gian có hạn nên em đưa hoạt động chung Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín năm cịn lại để hiểu rõ thêm huy động sử dụng vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín em xin đưa cho banj tình hình huy đơng sử dụng vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín qua kỳ năm 1999 tháng đầu năm 2000 2.2 Tình hình hoạt động sử dụng vốn ngân hàng qua kỳ năm 1999 tháng đầu năm 2000 Để nắm bắt khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng ta xem biểu sau: Biểu 1: Biến động nguồn vốn kinh doanh Đơn vị tính: triệu đồng Thời điểm Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn So sánh thời điểm so với trước Tỷ lệ sau so với trước 31/3/9 30.007 100% 30/6/99 30/9/99 31/12/99 31/3/2000 30/6/2000 33.356 3349 36.550 3194 38.179 1629 35.755 -2424 38.024 2269 110% 108% 104% -6% 106% Nguồn: Số liệu tổng kết quý Qua bảng số liệu ta thấy tông nguồn vốn ngân hàng tăng tương đối qua thời kỳ Tính đến cuối quý II năm 2000 có giảm 155 triệu đồng so với cuối năm 1998 Vì sang đầu năm 2000 mức lãi suất tiền gửi thấp nên lượng tiền gửi giảm, so với kỳ năm 1999 mức tiền gửi tăng lên 4668 triệu đồng đạt 1005 so với kế hoạch Mặc dù tăng giảm chưa phản ánh thực chất hoạt động ngân hàng tốt hay xấu phản ánh qui mô nguồn vốn việc sử dụng vốn ngân hàng tăng, sở thúc đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín Biểu 2: Kết cấu nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Thời điểm Nguồn 1.Vốn huy động Tiền gửi TCKT Tiền gửi dân cư Tiền gửi kỳ phiếu II Vốn vay Vay NHNN Vay TGKT Tổng nguồn 31/3/99 ST % 30/6/99 ST % 30/9/99 ST % 31/12/99 ST % 31/3/2000 ST % 30/6/2000 ST % 2050 1258 2034 5060 1331 2046 1080 1307 1148 2074 1488 1596 25677 46 30343 52 33182 53 30748 46 32441 50 33504 49 26742 530 56079 48 100 25800 120 58828 44 26365 62729 42 28477 66359 43 30558 65818 46 31166 46 100 68312 133 100 100 100 Qua hai biểu ta kết luận rằng: Trong tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng vốn huy động vốn điều hồ cấp có tính chất định tới trình kinh doanh qua biểu ta thấy ngân hàng huy động nguồn vốn tăng lên rõ rệt từ giảm tới vay tổ chức kinh tế Sau sâu nghiên cứu kỹ vấn đề huy động vốn dư nợ tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín III TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN: Hiên Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín huy động vốn chủ yếu từ nguồn sau đây: Tiền gửi tiết kiệm + Không kỳ hạn + Có kỳ hạn Tiền gửi kỳ phiếu Tiền gửi tổ chức kinh tế tư nhân, kết cấu nguồn vốn huy động thể qua biểu sau: Biểu 3: Kết cấu nguồn vốn huy động Đơn vị tính: Triệu đồng Thời điểm Nguồn Tiền gửi KT TG kỳ phiếu TG TCKT Tổng nguồn vốn huy động 31/3/99 ST 1080 25677 2050 28707 % 90 100 30/6/99 ST 1307 30343 1258 32908 % 92 100 30/9/99 ST 1148 33182 2034 36364 % 91 100 31/12/99 ST 2074 30748 5060 37882 % 81 13 100 31/3/2000 ST % 1488 32441 92 1331 35260 100 30/6/2000 ST % 1596 33504 90 2046 37146 100 Nguồn: Bảng tổng kết quý hoạt động tín dụng Nguồn vốn huy động địa bàn mở rộng với nhiều hình thức đa dạng phong phú tính đến ngày 30/6/2000 tổng nguồn vốn huy động đạt 37,1 tỷ đồng giảm 736 triệu đồng so với năm 1999 tăng 4,2 tỷ so với kỳ năm trước ta thấy: Tiền gửi tiết kiệm đạt 1,5 tỷ đồng chiếm 4% Tiền gửi kỳ phiếu đạt 33,5 tỷ đồng chiếm 905 nguồn vốn huy động chủ yếu Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín Tiền gửi tổ chức kinh tế tỷ đồng chiếm 6% Trong cấu nguồn loại vốn có đặc điểm riêng mà biến động liên quan đến nhân tố cấu thành đặc điểm Sau ta phân tích cụ thể loại nguồn vốn tổng nguồn huy động vốn Kỳ phiếu ( Ngân hàng phát hành thiếu vốn ) Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh nhằm thu hút số lượng lớn tiền mặt từ lưu thông Căn vào yêu cầu mở rộng tín dụng Ngân hàng triển khai huy động kỳ phiếu nguồn huy động chủ yếu Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín, thường chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn huy động Để hiểu rõ thêm biến động năm 1999 2000 ta xem biểu sau: Thời điểm Nguồn Tổng nguồn So sánh hai thời điểm Tỷ lệ so sánh hai thời điểm 31/3/99 30/6/99 30/9/99 31/12/99 31/3/2000 30/6/2000 25677 30343 33182 38179 35755 38024 4666 2839 4997 -2424 2269 115% 108% 113% 94% 106% 100% Qua bảng ta thấy nguồn tiền gửi kỳ phiếu tăng lên qua thời kỳ năm 1999 đến năm 2000 với mức lãi suất thấp nên gửi kỳ phiếu có giảm 65 q I năm 2000 đến quí II năm 2000 tiền gửi kỳ phiếu lại bắt đầu tăng lên Đặc biệt đến hết 30/6/2000 tổng số tiền gửi kỳ phiếu đạt 38 tỷ đồng chiếm 905 tổng nguồn vốn huy động có giảm 155 triệu đồng so với cuối năm 1999 so với kỳ năm 1999 tăng lên 7681 triệu đồng Sở dĩ số tiền gửi kỳ phiếu chiếm tỷ trọng lớn tổng số nguồn vốn huy động lãi suất tiền gửi kỳ phiếu lớn lãi suất tiền gửi tiết kiệm Loại tiền gửi có xu hướng ngày tăng lên để đáp ứng nhu cầu vốn cho việc sản xuất kinh doanh ngân hàng Nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế tư nhân: Đây phận tiền tệ tạm thời chưa sử dụng đến trình sản xuất kinh doanh Khoản bao gồm: Tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn sau tình hình tiền gửi tổ chức kinh tế biểu qua biểu sau: Bảng 5: Kết cấu tiền gửi tổ chức kinh tế Thời điểm Nguồn Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ 31/3/99 ST 1654 % 81 30/6/99 ST 877 % 70 30/9/99 ST 181 % 31/12/99 ST % 5029 99 31/3/2000 ST % 1300 98 30/6/2000 ST % 2015 98 396 19 381 36 1853 91 31 31 31 2 hạn Tổng nguồn 2050 100 1258 100 2034 100 5060 100 1331 100 2046 100 Nguồn: Số liệu q phịng tín dụng Nhìn chung tiền gửi tổ chức kinh tế tương đối lớn biến động qua thời điểm, biến động phụ thuộc trực tiếp vào tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế, chu kỳ sản xuất, tình hình cung ứng tiền tệ sách lãi xuất nhà nước Trong năm 1999 tổng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế tăng lên 2050 triệu đồng đến cuối năm tổng số tiền lãi lên đến 5060 triệu đồng chứng tỏ hoạt động doanh nghiệp tạm thời lắng xuống Nhưng đến hết 30/6/2000 tổng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế giảm rõ rệt 2046 triệu đồng, giảm so với cuối năm 1999 3014 triệu đồng so với kỳ năm 1999 có chuyển biến lên, lượng tiền gửi tăng 788 triệu đồng, điều cho thấy đầu năm 2000 tổ chức kinh tế hoạt động mạnh lên Sang quý II năm 2000 hoạt động tổ chức kinh tế lại giảm Trong nguồn tiển gửi tổ chức kinh tế, nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn, nguồn hình thành chủ yếu từ nguồn tiền toán tổ chức kinh tế Nguồn biến động, theo nhu cầu tốn trước đây, nguồn khơng phải trả lãi cịn lãi suất thấp Ngân hàng sử dụng phận ( 80% tổ nguồn tiền gửi ) để mở rộng tín dụng phần dùng để đảm bảo khả tốn chi trả Trong tiền gửi khơng kỳ hạn tổ chức kinh tế thành phần kinh tế quốc doanh có số tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn chiếm chủ yếu doanh nghiệp có quy mơ sản xuất lớn, nhu cầu tốn nhiều, thành phần khác chiếm tỷ trọng nhỏ Nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, khơng có biến động lớn tính đến II/2000 nguồn 31 triệu đồng so với cuối năm 1999 giảm so với kỳ năm trước 350 triệu đồng Hiện nay, tương lai nguồn thiếu cần phải chiếm tỷ trọng lớn, mối quan tâm ngân hàng mối quan hệ ngân hàng đơn vị, phận nguồn có tính chất đảm bảo cho số vốn mà ngân hàng cho vay đơn vị Mặt khác, ngân hàng phải trả lãi cho nguồn vốn thấp nguồn vốn vay dân cư nên ngân hàng cần có quan tâm mức đến trình hoạt động Nguồn gửi tiết kiệm: Là nguồn vốn dân cư tạm thời chưa sử dụng đến đem gửi vào ngân hàng Thường chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động, thực tiềm dồi cho ngân hàng chuyển sang chế hạch toán kinh doanh Đây nguồn vốn quan trọng, biến động phụ thuộc chặt chẽ vào biến động tình hình giá thị trường, tình hình lãi suất yếu tố tâm lý xã hội Để khuyến khích nhiều người gửi tiết kiệm lãi suất tiền gửi tiết kiệm phải đảm bảo mang lại khoản thu nhập hợp lý cho người gửi, công tác chi trả thuận tiện, thời gian qui định, phải đảm bảo giữ bí mật cho khách hàng, uy tín ngân hàng có tác động mạnh mẽ đến biến động nguồn vốn Riêng Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín qua biểu kết cấu nguồn vốn huy động cho ta thấy nguồn gửi tiết kiệm tăng dần qua thời kỳ số lượng tăng khơng nhiều phản ánh công tác huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng nâng lên Kết thực đến quí II năm 2000 cho ta thấy nguồn gửi tiết kiệm đạt 1596 triệu đồng, so với cuối năm 1999 giảm 468 triệu đồng so với kì năm trước lại tăng lên 289 triệu đồng Nguồn gửi tiết kiệm gồm tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn Biểu 6: Kết cấu tiền gửi tiết kiệm Đơn vị tính: Triệu đồng Thời điểm Nguồn 31/3/99 ST % 30/6/99 ST % 30/9/99 ST % 31/12/99 ST % 31/3/2000 ST % 30/6/2000 ST % Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn Tổng nguồn 1067 98 1266 97 1129 100 2064 100 1481 100 1596 13 41 91 1080 100 1307 100 1129 100 2064 100 1481 100 1596 100 100 Ta thấy nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm đa số tổng nguồn tiết kiệm bình quân đạt 99% Điều có lợi cho hoạt động đầu tư ngân hàng ngân hàng có sở nguồn vốn vay Đặc biệt nguồn tiền gửi có kỳ hạn có tăng lên quý II năm 1999 sang quý III năm 99 trở nguồn tiền gửi khơng cịn lãi suất nguồn tiền gửi thấp lãi suất tiền gưỉ kì phiếu lên người gửi chuyển sag gửi kỳ phiếu Tóm lại: Tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động có xu hướng ngày tăng lên Việc huy động tiền gửi tiết kiệm hình thức huy động vốn để đẩy lùi lạm phát Ngồi hình thức huy động vốn nói trên, để đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp quốc doanh, quốc doanh thành phần kinh tế khác Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín thực việc vay tổ chức kinh tế, phát hành trái phiếu sử dụng vốn điều hoà cấp Trái phiếu: ( Nhà nước phát hành thiếu vốn) Từ quí II năm 1999 đến quí II năm 2000 kinh tế ổn định ngng vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín huy độngj sử dụng nguồn vốn điều hoà cấp tốt nên Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín khơng phải phát hành trái phiếu mà có quí I năm 1999 chứng tỏ nguồn vốn huy động cuả Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín tăng lên phần nhu cầu vốn tổ chức kinh tế tư nhân giảm xuống Vay tổ chức kinh tế: Để bổ sung thêm nguồn vốn kinh doanh minh Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín thực việc vay tổ chức kinh tế việc vay thực đến q II năm 99 Cịn từ quý II năm 99 đến 30/6/2000 việc vay tổ chức kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp Thường Tín khơng cịn diễn Điều chứng tỏ Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín thường huy động nguồn vốn cao hoạt động tổ chức kinh tế mạnh Từ tháng 9/1999 trở lên lượng vốn lớn đưa vào sản xuất kinh doanh Vốn điều hoà cấp trên: Mặc dù nguồn vốn huy động Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín bước tăng lên đến 30/6/2000 đạt 37146 đáp ứng 545 tổng dư nợ Do ngân hàng thường xuyên phải sử dụng vốn điều hoà cấp Thời điểm 31/3/99 30/6/99 30/9/99 31/12/99 31/3/2000 30/6/2000 Vốn điều hoà cấp Thực tế sử dụng 29100 29000 29000 30100 32500 35000 26742 25800 26365 28477 30558 31166 Nguồn: Số liệu quý tín dụng Qua biểu ta thấy nguồn vốn điều hoà cấp tăng mức sử dụng nguồn vốn cungx tăng lên theo quý chứng tỏ mức huy động nguồn vốn không cao nên phải sử dụng nguồn vốn điều hoà cấp với mức cao IV TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN Ở NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP THƯỜNG TÍN Khái qt chung tình hình sử dụng vốn: Trên sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành phân phối sử dụng nguồn vốn Do sử dụng vốn khâu nối tiếp hoạt động tạo vốn khâu cuối định chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng đồng thời huy động vốn sử dụng vốn hai mătj q trình hoạt động tín dụng Vấn đề sử dụng vốn phải trọng, quan tâm vừa đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh vừa mang lại hiệu kinh tế cao Đối tượng cho vay ngân hàng đơn vị kinh tế quốc doanh, quốc doanh, hộ sản xuất địa bàn toàn huyện Ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn cho vay có tính đến nhu cầu khả thực tế đơn vị, cho vay có chọn lọc, thường xuyên quan tâm đến cơng tác thu nợ nhằm tăng nhanh vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng tháng đầu năm 2000 là: Doanh sè thu nỵ : 30550 = 0.47 vòng D nợ binh quan K luõn chuyn: 180 ngày = 382 ngày = 12,7 thá ng 0.47 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng trước hết biểu tình hình dư nợ tín dụng qua thời kỳ thể biểu sau: Thời điểm Nguồn Tín dụng VLĐ Tín dụng VCĐ Tổng dư nợ 31/3/99 30/6/99 30/9/99 31/12/99 31/3/2000 30/6/2000 37082 39237 53793 58096 55596 57590 14954 17463 7335 7928 7287 8155 52036 56700 61128 66024 62883 65745 Nguồn: Bản báo cáo hoạt động tín dụng Tình hình dư nợ tín dụng biến động theo quý, thường tháng đầu năm dư nợ nhỏ cuối năm Đặc biệt đến 30/6/2000 dư nợ tín dụng đạt 65,7 tỷ đồng, giảm so với cuối năm 99 279 triệu đồng tăng tỷ so với kỳ năm trước Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín khơng có nợ khoanh (nợ khó đòi Nhà nước tạm khoang) cho vay tốn cơng nợ dây dưa Đây điểm thuận lợi cho ngân hàng việc đòi nợ Sau ta xem xét cụ thể tình hình cho vay loại vốn tín dụng Tình hình cho vay vốn: Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín hoạt động ngân hàng thương mại chủ yếu cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trng tổng số dư nợ Chức ngân hàng thương mại nói chung huy đơng vốn tiền gửi khách hàng ( huy động vốn tiền gửi ngắn hạn khơng có kỳ hạn ) sử dụng vốn vay ngắn hạn làm phương tiện tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín tiến hành cho vay vốn lưu động vốn cố định tín dụng vốn lưu động chiếm tỷ trọng cao Tính đến ngày 30/6/2000 tín dụng vốn lưu động đạt 57590 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 88% tín dụng vốn cố định 8155 triệu đồng chiếm tỷ trọng 12 % tổng số dư nợ Về vấn đề sử dụng vốn ngân hàng có đánh giá tốt hay khơng, khơng phải vào số dư nợ cho vay có tăng khơng mà phải xem xét vấn đề chất lượng cho vay nào, tức phải xem xét vốn ngân hàng cho vay có sử dụng mục đích khơng, có trả nợ hay khơng có trả nợ hạn hay khơng Do đó, việc đánh giá tình hình sử dụng vốn ngân hàng phải xem xét tiêu kết cấu tổng mức dư nợ ( mức dư nợ tín dụng tài sản lưu động dư nợ tín dụng tài sản cố định ) cho vay thu nợ, nợ hạn 2.1 Tổng mức dư nợ tín dụng: Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín cho vay tín dụng vốn lưu động tín dụng vốn cố định có doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh Kết cho thấy ( qua biểu ) tổng mức dư nợ tín dụng vốn lưu động gồm doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh Về mặt tỷ trọng dư nợ tín dụng mặt giá trị doanh nghiệp quốc doanh khơng có biến động lớn Tính đến quý II năm 2000 dư nợ tín dụng doanh nghiệp quốc doanh đạt 9365 triệu đồng, tăng so với cuối năm 1999 680 triệu đồng tăng so với kỳ năm trước 3618 triệu đồng Biều 9: Báo cáo tổng mức dư nợ tín dụngu 9: Báo cáo vều 9: Báo cáo tổng mức dư nợ tín dụng tổng mức dư nợ tín dụngng mức dư nợ tín dụngc dư nợ tín dụng nợ tín dụng tín dụngng Thời điểm Nguồn TD VLD Quốc doanh Ngoài QD TD VLĐ Quốc doanh Ngoài QD Tổng dư nợ 31/3/99 ST 37082 6386 30696 14954 312 14622 52036 % 71 29 100 30/6/99 ST 39237 5747 33490 17463 257 15809 56700 % 69 31 100 30/9/99 ST 53793 8156 45637 7335 3929 3406 61128 % 88 12 100 31/12/99 ST % 58096 88 8685 49411 7928 12 4729 3199 66024 100 31/3/2000 ST % 55596 88 6982 48614 7287 12 4369 2918 62883 100 30/6/2000 ST % 57590 88 9365 48225 8155 12 5419 2736 65745 100 Nguồn: Số liệu q phịng tín dụng Đối với doanh nghiệp ngồi quốc doanh, dư nợ tín dụng tăng mặt tỷ trọng giá trị mặt tỷ tọng giá trị mặt tỷ trọng tăng 75% tương đương với giá trị 48225 triệu đồng quý II năm 2000 tăng so với cuối năm 99 1186 triệu đồng tăng so với kỳ năm trước 14375 triệu đồng Điều chứng tỏ tháng đầu năm 2000 doanh nghiệp ngồi quốc doanh hoạt động mạnh Trong tín dụng vốn cố định dư nợ doanh nghiệp quốc doanh tăng lên 690 triệu đồng so với cuối năm 99 tăng 5162 triệu đồng so với kỳ năm trước nhìn chung từ q III năm 99 đến hết 30/6/2000 tín dụng vốn cố định có biến động giá trị khơng lớn cịn tỷ trọng có chênh lệch khơng đáng kể so với tổng dư nợ 2.2 Dư nợ phân theo cấu đầu tư: Biểu 10: Kết thực tháng đầu năm 2000 Bảng báo cáo kết hoạt động tín dụng tháng đầu năm 2000 Đơn vị kinh tế Số tiền ( triệu đồng ) 9365 1972 8155 46678 65745 Quốc doanh ngoại tệ Công ty TNHH + DV tư nhân Dịch vụ Kinh tế hộ Tổng dư nợ % 14 12 71 100% Qua biểu ta thấy Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín đầu tư chủ yếu cho hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp Trong tháng đầu năm 2000 tổng mức dư nợ kinh tế hộ đạt 466678 triệu đồng chiếm tỷ trọng 71% tổng mức dư nợ Sở dĩ đạt kết nói Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín tích cực kiểm tra giám sát việc vay vốn kinh doanh hộ sản xuất, vay vốn sản xuất mục đích, trả nợ hạn đạt hiệu kinh tế cao 2.3 Tình hình cho vay thu nợ Việc thực cho vay thu thực theo thông tư thị ngành Doanh số cho vay tháng đầu năm 2000 đạt 63498 triệu đồng tập trung chủ yếu vào doanh nghiệp quốc doanh chiếm tới 48% tổng số tiền cho vay, doanh nghiệp quốc doanh chiếm 75 tương đương với mặt giá trị 4264 triệu đồng thể biểu sau: Biểu 11: tình hình cho vay nợ theo thành phần kinh tế Chỉ tiêu Cho vay TPKT DN QD DN NQD Hộ SX Hộ nghèo CTY TNHH Cầm cố Tổng số Số tiền 4264 30692 25878 450 400 1814 63498 Số thu nợ % 48 41 1 100% Số tiền 4694 28562 20943 395 400 1814 56808 % 50 37 100% Vốn cho vay tập trung giúp cho hộ sản xuất nông nghiệp phát triển ngành chăn nuôi trồng trọt tiểu thủ công nghiệp doanh nghiệp sản xuất, mặt hàng thủ công mĩ nghệ như: sơn mài, chạm khảm Vốn cho vay tác dụng tích cực giúp cho doanh nghiệp, hộ phát triển sản xuất kinh doanh tạo thêm việc làm tăng thu nhập ngân sách góp phần đấu trannh hạn chế nạn cho vay nặng lãi địa bàn huyện Doanh số thu nợ năm 2000 56808 triệu đồng tập trung nhiều vào thành phần kinh tế quốc doanh Tổng doanh số thu nợ nhỏ tổng doanh số cho vay 6690 triệu đồng để kết luận tình hình tốt hay xấu ta xem xét thêm vấn đề nợ hạn 2.4 Nợ hạn Đối với ngân hàng tổng số dư nợ có loại: - Dư nợ chất lượng tốt có hiệu - Dư nợ hạn Tình hình dư nợ hạn Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín thể qua biểu sau: Biểu 12: Tình hình dư nợ hạn Thời điểm Nghiệp vụ Tổng dư nợ Trong dư nợ hạn Tỷ trọng dư nợ hạn % tổng dư nợ 31/3/99 30/6/99 30/9/99 31/12/99 31/3/2000 30/6/2000 52036 86 56700 78 61128 82 66024 59,3 62883 64,2 65745 74,6 0,17 0,44 0,13 0,09 0,1 0,11 Nhìn chung dư nợ hạn ngân àng giảm xuông số lượng không nhiều, thể cuối năm 99 sang quý II năm 2000 dư nợ hạn lại có chiều hướng tăng Qua số liệu bảng phản ánh phần công tác thu nợ ngân hàng Nguyên nhân: Về phía đơn vị: Do tình hình kinh tế xã hội ổn định, đơn vị kinh tế làm ăn hiệu không cao nên việc trả lãi cịn chậm Về phía ngân hàng: Q trình cho vay, tơng trọng q trình nghiệp vụ thường xun kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu hôi nợ đến hạn kịp thời, xử lý thu hồi nợ hạn chậm 10 Ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề cho vay thu nợ, cần xác định khách hàng thuộc thành phần nào, hay có phát sinh nợ hạn hay không để hạn chế cho vay, cán tín dụng phải tích cực kiểm tra kho quỹ đôn đốc khách hàng trả nợ ngân hàng cân quan tâm đến vấn đề gia hạn nợ Cơng tác tài chính, kế tốn, ngân quỹ 2.1- Cơng tác tài Ngay từ đầu năm, qn triệt tinh thần Nghị định 166/1999/NĐ-CP Chính phủ chế độ tài tổ chức tín dụng, NHNo & PTNT Thường Tín kiên đạo sát cơng tác tài chính, thực thu lãi tiền vay hàng tháng, đảm bảo tối thiểu đạt 96% mặt dư nợ, tiết kiệm chi phí hợp lý, gắn giao khốn tiêu kế hoạch với phân phối tiền lương nên kết kinh doanh toàn NH đảm bảo đủ quỹ tiền lương chi theo chế độ Cụ thể năm 2000 (Đ/vị: triệu đồng): - Tổng doanh thu 145.582 (tăng 22,1%, hay 26.345 so 1999); - Tổng doanh chi 111.054 (tăng 13,66%, hay 13.346 so 1999); Trong năm, NH tăng cường trang bị sở vật chất, mua sắm thiết bị phục vụ trực tiếp cho hoạt động kinh doanh như: xây dựng NH loại III, NH loại IV, sửa chữa nâng cấp NH loại IV, sửa chữa lớn xe ôtô, trang bị mua sắm thiết bị tin học, máy soi tiền, đáp ứng đầy đủ nhu cầu cần thiết cho hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 2.2- Kế toán toán ngân quỹ Đảm bảo thực hạch tốn đầy đủ, kịp thời, xác nghiệp vụ phát sinh, chấp hành tốt chế độ hạch toán kế tốn, thu chi tài Quản lý tốt quỹ an tồn chi trả, đảm bảo khả tốn Thực có hiệu tốn chuyển tiền nhanh qua mạng máy tính nội, ngoại huyện với doanh số tốn chuyển tiền 19.068 món, số tiền 4.308 tỷ Về công tác ngân quỹ, - Tổng thu tiền mặt: 3.778 tỷ, tăng 270 tỷ so năm 1999 - Tổng chi tiền mặt: 4.383 tỷ, tăng 648 tỷ so năm 1999 - Bội chi tiền mặt : 605 tỷ Trong năm, NH đáp ứng đầy đủ nhu cầu tiền mặt cho khách hàng, kể nhu cầu chi tiền mặt cho Kho bạc huyện, thị, thực điều chuyển tiền mặt kịp thời, chế độ, đảm bảo an toàn tài sản; khối lượng thu, chi tiền mặt lớn khơng có sai sót, nhầm lẫn, năm trả tiền thừa cho khách tổng số 2.025 món, với số tiền 327,2 triệu đồng, giữ gìn lịng tin với khách hàng 11 MỘT SỐ Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ 3.1- Những giải pháp đắn trình kinh doanh Thực cách có chủ trương, sách Đảng Nhà nước, định hướng kinh doanh ngành, xác định rõ mục tiêu giải pháp kinh doanh cho thời kỳ Ngay từ đầu năm, NHNo & PTNT huyện Thường Tín tổ chức bảo vệ kế hoạch kinh doanh năm 2000 với NH huyện, thị, đạo NH sở xây dựng đề án chiến lược kinh doanh, định rõ hướng cách làm cụ thể, giúp NH chủ động việc điều hành hoạt động kinh doanh Trong trình đạo kinh doanh biết kết hợp hài hồ lợi ích khách hàng NH, lấy hiệu kinh doanh mục tiêu sinh lời làm thước đo Áp dụng thành cơng chế khốn tài đến nhóm người lao động, gắn phân phối tiền lương với số lượng chất lượng thực tiêu kinh doanh, tăng cường trách nhiệm từ lãnh đạo đến cán bộ, tạo động lực thúc đẩy đơn vị, cá nhân chăm lo cơng việc, nỗ lực phấn đấu hồn thành mục tiêu đề ra, không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh từ cấp sở Tập trung đạo khâu then chốt kinh doanh hoạt động tín dụng theo phương châm mở rộng phải củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Cụ thể: - Trong huy động vốn cho vay ln coi trọng mục tiêu phát triển sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện giúp cho thành phần kinh tế làm ăn có hiệu - Thực tốt Quyết định 67 Thủ tướng Chính phủ, phối hợp chặt chẽ với ngành có liên quan quyền địa phương tạo lập mơi trường hoạt động thuận lợi cho công tác đầu tư vốn, thực thi đề án cho vay góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, giảm chi phí giao dịch Triển khai có hiệu đề án cho vay thơng qua tổ nhóm, hạn chế q tải cán tín dụng, đến tồn NH cho vay thơng qua 2.428 tổ nhóm với số thành viên 40.000 hộ, dư nợ 149 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 1.107 tổ với số dư nợ 70,6 tỷ đồng Tích cực mở rộng củng cố hệ thống mạng lưới gần dân, tiện lợi cho dân để huy động vốn, khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn Thường xuyên nghiên cứu thị trường để thực đa dạng hoá loại hình huy động với sách lãi suất phù hợp với quan hệ cung cầu Thường xuyên quan tâm thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt với phương châm 'lấy xây để chống', đảm bảo an toàn vốn tài sản NH tiếp tục trì cơng tác kiểm tra, kiểm sốt với nhiều hình thức: kiểm tra Ban giám đốc, kiểm tra chuyên đề tự kiểm tra NH sở Đồng thời Trong năm 2000, NHNo & PTNT Thường Tín đồn kiểm tốn quốc tế tổ chức kiểm tốn tồn diện hoạt động kinh doanh tra Ngân hàng Nhà nước huyện kiểm tra hoạt động kinh doanh với thời gian tháng Qua thanh, kiểm tra, đoàn kết luận việc thực chế độ, sách NHNo&PTNT Thường Tín tốt, kinh doanh có hiệu quả, chất lượng tín dụng tốt 12 Thường xuyên chăm lo đến công tác đào tạo đào tạo lại cán kiến thức nghề nghiệp, vi tính, pháp luật, kiến thức xã hội đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh chế thị trường NH tổ chức tập huấn thi tay nghề kế tốn, tin học cán tín dụng giỏi để tuyển trọn cán thi TW Hội thi đông đảo cán bộ, nhân viên tham gia, hoạt động hiệu giúp cho cán hiểu thêm đầy đủ chế, qui trình nghiệp vụ Đồng thời, tích cực cải tiến tình trạng nhân viên, đổi phong cách giao tiếp cán NH với khách hàng Cùng làm việc với Đảng, quyền, đồn thể quần chúng địa phương thực tốt phong trào thi đua Chú trọng công tác giáo dục cán bộ, phát động phong trào lành mạnh hoá đội ngũ cán 100% cán bộ, nhân viên viết cam kết chống biểu tiêu cực hoạt động NH Phát động phong trào phụ nữ giỏi, phong trào văn hố, văn nghệ, TDTT tạo khơng khí vui tươi Đồng thời, động viên cán bộ, nhân viên làm tốt công tác tự thiện, với số tiền ủng hộ năm 2000 120 triệu đồng 3.2- Những mặt chưa làm - Nhận thức hoạt động NH chế thị trường số cán chưa đầy đủ, trình độ nghiệp vụ chưa đáp ứng yêu cầu nghiệp đổi mới; - Ở số nơi, công tác điều hành chưa sâu sát, cịn chung chung, xử lý cơng việc chưa chu đáo; - Chất lượng tín dụng đồng Nợ hạn số NH sở cao Một số dịch vụ NH chuyển tiền nhanh nội, ngoại huyện qua mạng máy tính, tốn quốc tế, dịch vụ cầm đồ cịn có hạn chế; - Việc phối hợp với tổ chức đoàn thể để xây dựng, mở rộng cho vay thơng qua tổ tín chấp số NH huyện, thị yếu nhu cầu vay vốn hộ sản xuất nơng thơn cịn nhiều; 3.3- Giải pháp phát triển kinh doanh từ đến năm 2001 Năm 2001 năm thiên niên kỷ năm đầu bắt đầu thực kế hoạch phát triển năm 2000-2005 Thời có nhiều, thách thức không nhỏ Căn theo định hướng kinh doanh ngành chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương, NHNo&PTNT Thường Tín tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh, tập trung vốn đầu tư cho thành phần kinh tế góp phần thúc đẩy tăng trưởng huyện Muốn vậy, theo em, NHNo&PTNT Thường Tín cần tiếp tục thực thi biện pháp sau: Bám sát mục tiêu, định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Việt nam phương hướng phát triển kinh tế địa phương để xác định mục tiêu kinh doanh cho phù hợp Cùng làm việc với quyền xã, phường nhằm rà sốt lại tình hình sản xuất kinh doanh hộ làm kinh tế trang trại, hộ sản xuất kinh doanh khá, để tuyên truyền sách đầu tư tín dụng, tháo gỡ kịp thời vướng mắc, chủ động mở rộng nâng mức cho vay có trọng điểm Tiếp tục đổi cơng tác điều hành để có giải pháp đạo đắn, có hiệu 13 Thường xuyên nghiên cứu thị trường, yếu tố cạnh tranh, chủ động xử lý lãi suất huy động vốn phù hợp nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế – xã hội dân cư Tổ chức tốt giao dịch ca II ngồi hành chính, ngày thứ tạo điều kiện cho khách gửi rút tiền thuận lợi Đặc biệt coi trọng huy động nguồn vốn rẻ có lợi cho kinh doanh, nguồn vốn nhỏ, lẻ từ dân cư phát triển ổn định nguồn vốn, tạo đủ vốn đầu tư cho thành phần kinh tế huyện Tiếp tục thực việc giao khoán tiêu kế hoạch huy động vốn cho kế toán NH huyện NH loại IV gắn với phân phối tiền lương theo văn 266/1999 nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm, lề lối làm việc, tác phong giao dịch với khách hàng Xây dựng phương án đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán trình độ nghiệp vụ, tin học, luật pháp , tiến hành kiểm tra kiến thức sau khoá học nhằm làm sở cho việc bố trí qui hoạch cán bộ, xây dựng đội ngũ cán có đủ sức đáp ứng yêu cầu tiến trình đổi hoạt động NH Tập trung nhiều giải pháp để hạ thấp nợ hạn, ngăn chặn nợ hạn phát sinh Hàng tháng, cấp NH cần thực tốt cơng tác phân tích dư nợ, cụ thể: - Đối với nợ chưa đến hạn cho vay mới, phải kiên thực quy trình nghiệp vụ, quan tâm theo dõi hiệu vốn đầu tư, thường xuyên kiểm tra tài sản đảm bảo nhằm hạn chế hậu xấu xảy - Đối với nợ đến hạn, vào kê nợ đến hạn hàng tháng gửi cho khách hàng, cán tín dụng phải đơn đốc thu nợ, xử lý nợ theo quy trình nghiệp vụ Nếu nợ đến hạn chưa thu phải chuyển sang nợ hạn để áp dụng biện pháp thu nợ thích hợp - Đối với nợ hạn, tổ chức phân tích đến khách hàng, xác định khả thu, biện pháp thu, từ giao tiêu thu nợ cho cán bộ, NH loại IV, cuối tháng tốn gắn với tiền lương Những nợ chây ỳ, Ban giám đốc cần phối hợp với cấp uỷ, quyền địa phương ngành hữu quan để thu hồi nợ Tiếp tục đại hố cơng nghệ NH với việc đào tạo đội ngũ cán có khả vận dụng cơng nghệ Trước mắt, cần khai thác tối đa thiết bị chương trình có để phục vụ tốt hoạt động kinh doanh, triển khai xây dựng hệ thống toán điện tử, làm tốt nghiệp vụ thực qua hệ thống SWIFT Triển khai nghiệp vụ toán chuyển tiền NH loại IV nhằm phục vụ tốt khách hàng, nâng cao hiệu kinh doanh Tổ chức khai thác liệu quản lý máy vi tính, phục vụ cho việc quản lý điều hành kinh doanh thuận tiện nhằm hạ chi phí, nâng cao khả cạnh tranh Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt, lấy tự kiểm tra chính, nhằm phát hiện, ngăn chặn kịp thời sai sót việc thực qui trình nghiệp vụ, chế độ Kiên xử lý nghiêm trường hợp làm sai qui định, vi phạm thể lệ, chế độ, đưa hoạt động kinh doanh vào nề nếp 14 Tăng cường lãnh đạo Đảng hoạt động NH, phối hợp chặt chẽ quyền với cơng đồn đoàn thể xã hội, tạo đoàn kết thống cao nội Thường xuyên giáo dục cho cán bộ, nhân viên nhằm nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Thông qua phong trào người tốt, việc tốt, phong trào văn nghệ, TDTT tạo nên khơng khí thu đua sơi nổi, khắp, nỗ lực phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ, mục tiêu kinh doanh năm 2001 15 ... huy động sử dụng vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín em xin đưa cho banj tình hình huy đông sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Thường Tín qua kỳ năm 1999 tháng đầu năm 2000 2.2 Tình hình hoạt động. .. Sau sâu nghiên cứu kỹ vấn đề huy động vốn dư nợ tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín III TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN: Hiên Ngân hàng Nơng nghiệp Thường Tín huy động vốn chủ yếu từ nguồn sau đây:... điều hoà cấp với mức cao IV TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN Ở NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP THƯỜNG TÍN Khái quát chung tình hình sử dụng vốn: Trên sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành phân phối sử dụng
