Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Cùng với sự phát triển, sự hội nhập của nền kinh tế đất nước vào nền kinh tế khu vực và thế giới, hoạt động ngân hàng của các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng từng bước đổi mới để đáp ứng ngày càng cao đòi hỏi của khách hàng, của nền kinh tế và của tiến trình đổi mới và hội nhập. Các dịch vụ ngân hàng cũng ngày càng phát triển về mọi mặt nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng, phong phú của nền kinh tế - xã hội như các nghiệp vụ ngân hàng đối nội và đối ngoại từ nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán điện tử đến việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ như mở tài khoản và nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư, dịch vụ tư vấn khách hàng, dịch vụ chuyển tiền kiều hối... Ngoài những dịch vụ truyền thống, các ngân hàng thương mại nước ta không ngừng mở rộng các dịch vụ khác mang tính hiện đại trong đó có dịch vụ thẻ, một dịch vụ đang được coi là cơ hội mới cho các ngân hàng với số lượng khách hàng tiềm năng rất lớn. Dịch vụ thẻ có ưu thế về nhiều mặt trong việc thoả mãn nhu cầu của khách hàng vì tính tiện dụng, an toàn, được sử dụng rộng rãi trên thế giới, đặc biệt ở những nước có nền kinh tế phát triển. Mỗi ngân hàng có những chiến lược riêng để chiếm lĩnh thị trường và phát triển thương hiệu dịch vụ thẻ của mình. Sự cạnh tranh phát triển dịch vụ thẻ của các ngân hàng hiện nay đã khiến cho nhu cầu của người tiêu dùng ngày càng được đáp ứng và thị trường dịch vụ thẻ cũng trở nên sôi động hơn bao giờ hết. Do đó, vấn đề phát triển dịch vụ thẻ có vai trò rất quan trọng và cần thiết. Chính vì vậy, em đã chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội” để nghiên cứu nhằm góp phần giải quyết những đòi hỏi về lý luận và thực tiễn của việc phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội nói riêng và các NHTM nói chung. 2. Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ và phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng Thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội. - Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề cơ bản của việc phát triển dịch vụ thẻ trên cơ sở hoạt động của ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu - Về mặt lý luận: Luận văn tập trung tìm hiểu và hệ thống hóa cơ sở lý luận về sự phát triển của dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại. - Về mặt thực tiễn: Luận văn nghiên cứu hoạt động phát triển dịch vụ thẻ trong phạm vi hoạt động của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội, trên cơ sở hệ thống số liệu được thu thập và xử lý trong thời gian từ năm 2008 đến năm 2010. 4. Phương pháp nghiên cứu: Dựa trên cơ sở phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, các phương pháp khoa học được sử dụng trong luận văn bao gồm: - Phương pháp phân tích và tổng hợp - Phương pháp thống kê và so sánh - Phương pháp diễn dịch và quy nạp 5. Kết cấu luận văn: Để đạt được mục đich nghiên cứu và truyền tải được những nội dung nghiên cứu, cấu trúc của luận văn, ngoài phần mở đầu và phần kết luận, gồm có 3 chương: - Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại - Chương 2: Thực trạng Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội - Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Qua đây em cũng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS., TS. Hoàng Xuân Quế, các thầy cô giáo khoa Ngân hàng - Tài chính, cùng tập thể cán bộ ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội đã tạo điều kiện, giúp đỡ em hoàn thanh luận văn này. Em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo và các cán bộ chuyên môn để luận văn được hoàn thiện hơn.
MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Dịch vụ thẻ .4 1.1.1 Khái niệm phân loại thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm đặc điểm Dịch vụ thẻ ngân hàng 1.1.3 Các chủ thể tham gia vào dịch vụ thẻ 11 1.1.4 Các hoạt động Dịch vụ thẻ 13 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ 17 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ thẻ 17 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ 24 1.3 Kinh nghiệm số nước việc phát triển dịch vụ thẻ học Việt Nam 27 1.3.1 Kinh nghiệm số nước việc phát triển dịch vụ thẻ 27 1.3.2 Bài học Việt Nam 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 32 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 32 2.1.1 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội .32 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội .34 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 41 2.2.1 Thực trạng cung ứng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội .41 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội thông qua số tiêu 53 2.2.3 Đánh giá chung 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 67 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội đến năm 2015 67 3.1.1 Tiềm phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam 67 3.1.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội đến năm 2015 70 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 71 3.2.1 Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân 71 3.2.2 Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ 72 3.2.3 Phát triển hệ thống ATM .73 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu 75 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 80 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ 81 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM: Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine) Banknetvn: Công ty Cổ phần chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam CNTT: Công nghệ thông tin ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ ĐƯTM: Điểm ứng tiền mặt NHTM: Ngân hàng thương mại NHPHT: Ngân hàng phát hành thẻ NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTTT: Ngân hàng toán thẻ POS: Điểm bán hàng (Point of Sale) TCTD: Tổ chức tín dụng TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế TK TGTT: Tài khoản tiền gửi toán TMCP: Thương mại cổ phần Smartlink: Công ty cổ phần dịch vụ thẻ SmartLink ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ .13 Sơ đồ 1.2: Quy trình nghiệp vụ tốn thẻ 15 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ACB – Chi nhánh Hà Nội .33 BẢNG Bảng 2.1: Doanh số huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội .34 Bảng 2.2: Dư nợ ACB – Chi nhánh Hà Nội qua năm .35 Bảng 2.3: Số lượng tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội mở quản lý 37 Bảng 2.4: Số lượng thẻ phát hành Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 38 Bảng 2.5: Doanh số kinh doanh ngoại tệ ACB – Chi nhánh Hà Nội 39 Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội .39 Bảng 2.7: Hạn mức giao dịch thẻ nội địa 365 style 44 Bảng 2.8: Hạn mức giao dịch thẻ ACB Visa debit ACB Visa Extra debit .45 Bảng 2.9: Hạn mức giao dịch thẻ ACB Master debit 46 Bảng 2.10: Hạn mức giao dịch thẻ ACB Visa prepaid ACB Visa Extra prepaid 48 Bảng 2.11: Hạn mức giao dịch thẻ ACB Master card dynamic 50 Bảng 2.12: Doanh số phát hành thẻ ACB – Chi nhánh Hà Nội 54 Bảng 2.13: Số dư tài khoản thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 57 Bảng 2.14: Doanh số toán qua thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội .58 Bảng 2.15: Doanh số giao dịch thẻ ATM POS Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 60 Bảng 2.16: Dư nợ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 61 Bảng 2.17: Kết hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội .63 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển, hội nhập kinh tế đất nước vào kinh tế khu vực giới, hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam bước đổi để đáp ứng ngày cao đòi hỏi khách hàng, kinh tế tiến trình đổi hội nhập Các dịch vụ ngân hàng ngày phát triển mặt nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng, phong phú kinh tế - xã hội nghiệp vụ ngân hàng đối nội đối ngoại từ nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ tốn quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, toán điện tử đến việc cung cấp sản phẩm dịch vụ mở tài khoản nhận tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư, dịch vụ tư vấn khách hàng, dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngoài dịch vụ truyền thống, ngân hàng thương mại nước ta khơng ngừng mở rộng dịch vụ khác mang tính đại có dịch vụ thẻ, dịch vụ coi hội cho ngân hàng với số lượng khách hàng tiềm lớn Dịch vụ thẻ có ưu nhiều mặt việc thoả mãn nhu cầu khách hàng tính tiện dụng, an tồn, sử dụng rộng rãi giới, đặc biệt nước có kinh tế phát triển Mỗi ngân hàng có chiến lược riêng để chiếm lĩnh thị trường phát triển thương hiệu dịch vụ thẻ Sự cạnh tranh phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng khiến cho nhu cầu người tiêu dùng ngày đáp ứng thị trường dịch vụ thẻ trở nên sôi động hết Do đó, vấn đề phát triển dịch vụ thẻ có vai trị quan trọng cần thiết Chính vậy, em chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội” để nghiên cứu nhằm góp phần giải đòi hỏi lý luận thực tiễn việc phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội nói riêng NHTM nói chung 2 Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu vấn đề lý luận dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề việc phát triển dịch vụ thẻ sở hoạt động ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu - Về mặt lý luận: Luận văn tập trung tìm hiểu hệ thống hóa sở lý luận phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại - Về mặt thực tiễn: Luận văn nghiên cứu hoạt động phát triển dịch vụ thẻ phạm vi hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội, sở hệ thống số liệu thu thập xử lý thời gian từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu: Dựa sở phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp khoa học sử dụng luận văn bao gồm: - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp thống kê so sánh - Phương pháp diễn dịch quy nạp Kết cấu luận văn: Để đạt mục đich nghiên cứu truyền tải nội dung nghiên cứu, cấu trúc luận văn, phần mở đầu phần kết luận, gồm có chương: - Chương 1: Một số vấn đề Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại - Chương 2: Thực trạng Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội - Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Qua em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS., TS Hoàng Xuân Quế, thầy cô giáo khoa Ngân hàng - Tài chính, tập thể cán ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện, giúp đỡ em hoàn luận văn Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo cán chuyên môn để luận văn hoàn thiện CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Dịch vụ thẻ 1.1.1 Khái niệm phân loại thẻ ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng cịn dùng để thực dịch vụ thơng qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM Thẻ ngân hàng làm plastic theo kích cỡ tiêu chuẩn quốc tế bao gồm yếu tố sau: - Nhãn hiệu thương mại thẻ (VISA, MASTER ) - Tên logo ngân hàng phát hành thẻ - Loại thẻ (ATM, debit, prepaid, credit ) - Thời hạn hiệu lực thẻ - Hạng thẻ (vàng/ chuẩn/ đặc biệt) - Số thẻ, tên chủ thẻ, yếu tố bảo mật - Ngồi ra, thẻ cịn có tên cơng ty chịu trách nhiệm toán thêm số yếu tố khác theo quy định TCTQT Cùng với phát triển ngày cao công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng, thẻ toán phương tiện toán điện tử đem lại cho khách hàng ưu thời gian phạm vi tốn, tính an tồn hiệu trình sử dụng Với thẻ ngân hàng nhỏ gọn, chủ thẻ rút tiền mặt, chuyển khoản, tốn hóa đơn hàng hóa, dịch vụ ĐVCNT… Với ưu trên, ngày thẻ ngân hàng trở thành cơng cụ tốn phổ biến, có vị trí quan trọng cơng cụ toán hầu giới, đặc biệt nước phát triển 1.1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng Phân theo công nghệ bảo mật - Thẻ từ: Là loại thẻ mà toàn thơng tin chủ thẻ mã hóa dải băng từ mặt sau thẻ Thẻ từ chiếm phần lớn tổng số lượng thẻ sử dụng thị trường Tuy nhiên thẻ từ có nhược điểm số lượng thơng tin mã hóa khơng nhiều mang tính chất cố định nên khơng thể áp dụng kỹ thuật mã hóa an tồn bị ăn cắp thơng tin lợi dụng để làm thẻ giả thực giao dịch giả gây thiệt hại cho chủ thẻ ngân hàng - Thẻ chíp: Là loại thẻ đại hơn, bảo mật tốt hơn, vạch từ thơng tin cịn mã hóa chíp điện tử đặt mặt trước thẻ Đây hệ thẻ, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ chip điện tử có cấu tạo máy tính hồn hảo cho phép mã hóa thơng tin khách hàng tài khoản, tính bảo mật loại thẻ cao Tuy nhiên cơng nghệ có nhiều ưu điểm nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận loại thẻ đắt nên chưa sử dụng phổ biến thẻ từ Việc phát hành chấp nhận toán loại thẻ phổ biến nước phát triển dù tổ chức thẻ quốc tế khuyến khích ngân hàng thành viên đầu tư để phát hành chấp nhận loại thẻ nhằm hạn chế rủi ro giả mạo thẻ ... PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 67 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội đến năm 2015 67 3.1.1 Tiềm phát. .. tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Đối... doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội .34 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 41 2.2.1 Thực trạng cung ứng dịch vụ thẻ Ngân hàng