CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng” công trình nghiên cứu Các số liệu, kết viết trung thực xuất phát từ thực tế đơn vị thực tập Nếu có dấu hiệu sai lệch em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Sinh viên thực tập Nguyễn Thị Thủy SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực đề khoản tốt nghiệp, hướng dẫn tận tình giáo viên phía nhà trường tạo điều kiện thuận lợi, em hồn thành q trình nghiên cứu, tìm hiểu học tập nghiêm túc để hoàn thành đề tài Kết thu không nỗ lực thân mà có giúp đỡ q thầy cơ, gia đình bạn bè Em xin chân thành cảm ơn: • Ban giám hiệu nhà trường, ban chủ nhiệm khoa quản trị kinh doanh đại học Duy Tân quan tâm, tạo điều kiện giúp em hoàn thành chun đề tốt nghiệp • Cơ Lê Nguyễn Ngọc Qun: hướng dẫn tận tình, hỗ trợ em hồn thành tốt phương pháp, lý luận nội dung thời gian thực chuyên đề tốt nghiệp • Ban giám đốc toàn thể cán bộ, anh chị chi nhánh Vietinbank Đà Nẵng nhiệt tình giúp đỡ số liệu thông tin cần thiết để em hồn thành tốt đề • • tài Gia đình bạn bè tạo điều kiện học tập tốt Các bạn giúp đỡ, trao đổi thông tin đề tài trình thực chuyên đề Trong thời gian thực trình bày chuyên đề khơng thể tránh khỏi sai sót hạn chế Do vậy, em mong nhận góp ý, nhận xét phê bình q thầy bạn Kính chúc thầy bạn sức khỏe Sinh viên thực Nguyễn Thị Thủy SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 10 11 NHTM NHNN TCTD KHCN TSĐB TMCP NHCTVN NHCT DSCV DSTN ĐBBTS ĐBKBTS SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Tổ chức tín dụng Khách hàng cá nhân Tài sản đảm bảo Thương mại cổ phần Ngân hàng công thương Việt Nam Ngân hàng công thương Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Đảm bảo tài sản Đảm bảo không tài sản CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN DANH MỤC BẢNG BIỂU SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN MỤC LỤC SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nền kinh tế phát triển mơi trường cạnh tranh lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh ngày gay gắt, thể rõ lĩnh vực tài Các ngân hàng, tổ chức tín dụng phải liên tục đổi để tồn phát triển chiếm thị trường Một hoạt động đem lại nguồn thu nhập cho ngành ngân hàng hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng nghiệp vụ đem lại lợi nhuận hàng đầu cho ngân hàng Cũng mà việc mở rộng hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng ngân hàng thương mại Với vai trò trung gian khơng thể thiếu hệ thống tài chính, ngân hàng khẳng định vị bối cảnh hội nhập cạnh tranh khốc liệt Hình ảnh ngân hàng khơng q xa lạ với người dân trước Đối tượng mà khách hàng thường nhắm đến huy động hay cho vay cá nhân, tổ chức kinh tế đối tượng góp phần nên lợi nhuận ngân hàng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng thương (Vietinbank) nhanh chóng triển khai hoạt động phát triển sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Tuy thực tế ngân hàng triển khai năm trở lại có số thành cơng định Từ nhận định với mối quan tâm thân hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng, em chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài Nghiên cứu lý luận phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại Thu thập liệu, phân tích đánh giá thực trạng cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2012-2014 Đề xuất số ý kiến khắc phục tồn mở rộng hoạt động cho vay cá nhân tương lai Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tiễn phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn từ 2012-2014 Phương pháp nghiên cứu SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN Trên sở hiểu lý thuyết cho vay tiêu dùng kinh nghiệm thực tiên Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng, sở phương pháp luận biện chứng vật, vận dụng phương pháp điều tra, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng Nghiên cứu, đề xuất ý kiến phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng Kết cấu chuyên đề Ngồi phần có liên quan mở đầu, kết luận, nội dung chuyên đề gồm chương: CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG QUA NĂM 2012-2014 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Sinh viên thực Nguyễn Thị Thủy SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Căn vào bảng tổng kết tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản vay 1.1.2 Nguyên tắc cho vay - Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng mục đích có hiệu - Khách hàng vay vốn phải sử dụng mục đích cam kết hợp đồng vay vốn phải chịu trách nhiệm trước pháp luật hành vi sai - trái trình sử dụng vốn Nguyên tắc định nhằm đảm bảo cho ngân hàng hoạt động cách bình thường Mặt khác nguồn vốn cho vay chủ yếu nguồn vốn huy động nên ngân hàng phải quản lý sử dụng cho vừa đảm bảo an toàn vừa mang lại lợi ích cho ngân hàng Đó khoản tiền ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng, khách hàng cần rút ngân hàng có nghĩa vụ đáp ứng Nếu khoản tín dụng khơng hồn trả hạn ảnh hưởng đến khả hồn trả uy tín ngân hàng - Vay phải hoàn trả gốc, lãi đầy đủ hạn - Vốn vay phải có đảm bảo 1.1.3 Phân loại cho vay Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay khác tương ứng với đa dạng mục đích vay vốn khách hàng, từ việc mua ô tô sắn sửa phương tiện sinh hoạt, chuẩn bị cho kỳ nghỉ, tài trợ cho trình học tập đến việc xây nhà tòa văn phòng Các danh mục cho vay xếp đa dạng tùy theo tiêu thức quản lý khác NHTM Phân loại cho vay thường dự theo sau : 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN Theo tiêu thức ngân hàng quản lý tốt mặt thời gian khoản vay thời hạn giải ngân, thời hạn thu nợ, Qua ngân hàng quản lý tốt khả tốn • Ngắn hạn Các khoản cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn từ năm trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân • Trung hạn Các khoản cho vay có thời hạn từ đến năm xếp vào danh mục khoản vay trung hạn Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, dự án đầu tư hay sử dụng để mua sắm loại tài sản khách hàng kinh doanh thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng • Dài hạn Là khoản cho vay có thời hạn năm Mục đích cho vay tài trợ khoản đầu tư tài sản cố định, dự án đầu tư hay loại tài sản khách hàng kinh doanh Các khoản vay chiếm tỷ trọng lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 1.1.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay • Cho vay thấu chi Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi vượt số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi • Cho vay lần Cho vay lần hình thức cho vay mà lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Đây hình thức tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh • Cho vay theo hạn mức tín dụng SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUN Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thảo thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất 1.1.3.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo • Đảm bảo tài sản Là loại cho vay dựa sở đảm bảo chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn • Đảm bảo khơng tài sản Là loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bào lãnh người thứ ba, mà việc cho vaychỉ dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân mà khơng cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai Trong trường hợp người vay khơng có tài sản cầm cố, chấp đòi hoiryeeu cầu bên thứ ba đứng bảo lãnh có nghĩa vụ trả nợ Ngồi số trýờng hợp ngýời ði vay không khơng có tài sản cầm cố, chấp đòi hỏi phải yêu cầu bên thứ ba đững bảo lãnh có nghĩa vụ trả nợ Ngồi số trương hợp việc cầm cố chấp tài sản khơng an tồn hay an tồn thấp, ngân hàng yêu cầu người vay phải có bảo lãnh 1.1.3.4 Theo mục đích vay vốn • Cho vay để kinh doanh Đây hình thức cho vay mà bên có cam kết số tiền vay bên vay sử dụng vào mục đích sử dụng thực cơng việc kinh doanh Nếu sau TCTD giải ngân mà người vay lại sử dụng vốn vào mục đích khác với thỏa thuận hợp đồng tín dụng, bên cho vay có qun áp dụng chế tài thích hợp đình việc sử dụng vốn thu hồi vốn trước thời hạn • Cho vay tiêu dùng Thực chất việc cho vay mà bên có thỏa thuận, cam kết với vấn đề số tiền vay khách hàng sử dụng vào việc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY Trang 10 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN Trang 52 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Định hướng kinh doanh ngân hàng TMCP công thương chi nhánh Đà Nẵng năm tới Định hướng chung NH TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng 3.1.1 Xây dựng Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Đà Nẵng trở thành ngân hàng thương mại cổ phần có tốc độ phát triển cao, an tồn, đa hiệu - Ngân hàng thương mại: Phục vụ lợi ích đa dạng doanh nghiệp, dân - cư, tổ chức đa dạng dịch vụ tiện ích ngân hàng Tốc độ phát triển cao: Có tốc độ phát triển tốt theo định hướng Ngân - hàng nhà nước An tồn: Ln trì tỷ lệ an tồn cần có áp dụng biện pháp - ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro môi trường cạnh tranh sôi động Hiệu quả: vừa đảm bảo lợi ích hài hòa cổ đơng, ngân hàng, nhân viên - nhà nước Là ngân hàng nhà, người, doanh nghiệp Nơi có nhu cầu Vietinbank sẵn sàng tìm đến nâng cao thi phần 3.1.2 thị trường Định hướng phát triển cho vay cá nhân Vietinbnak Đà Nẵng Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay cá nhân đem lại cho Ngân hàng nguồn thu lớn Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động cho vay cá nhân có hiệu năm tới, chi nhánh đưa định hướng, phương hướng hồn thiện, cụ thể: • Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ cho vay cá nhân đến quan , đơn vị kinh tế địa bàn: Gửi tờ rơi, thông báo cho người dân, tuyên truyền đài phát người dân có nu cầu hiểu rõ, tìm đến với Ngân hàng thực thủ tục vay, trả nợ hạn • Trong thời gian tới, Ngân hàng nổ lực thực hoạt động cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan, đơn vị để vận động phổ biến cho khách hàng thêm hiểu rõ phương thức cho vay phục vụ đời sống tổ SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY Trang 53 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN chức cho vay theo quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ tập trung quan đơn vị • Thực mở rộng cho vay cá nhân không tập trung địa bàn mà cho vay dự án địa bàn khác Tóm lại, với hướng hoạt động kinh doanh nói chung cho vay cá nhân nói riêng thể tâm Ngân hàng việc đảy mạnh phát triển mở rộng hoạt động Sự nỗ lực tâm hứa hẹn tương lai tốt đẹp Ngân hàng 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng Qua số hạn chế nguyên nhân phần đánh giá hoạt động cho vay cá nhân NH TMCP Cơng thương chi nhánh Đà Nẵng có số giải pháp sau: - Cho vay mua nhà trả góp với giá trị khoản vay lớn, thời hạn dài Trong nhu cầu thị trường sản phẩm lớn giai đoạn khai thác Do phần hạn chế việc mở rộng doanh số cho vay dư - nợ cho vay lại tín dụng tiêu dùng chi nhánh Phát triển mạnh dịch vụ sản phảm khác cho vay hỗ trợ du học, - cho vay chữa bệnh, Việc thẩm định khách hàng chưa chặt chẽ, chưa theo quy trình thủ - tục cần phải trọng việc thẩm định khách hàng nhiều Vietinbank cần tăng cường mở rộng mạng lưới quận, huyện khu - vực kinh tế phát triển khác Nâng cao môi trường kinh doanh ngân hàng Để thúc đẩy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng Vietinbank Đà Nẵng nên đề mục tiêu, định hướng kinh doanh cụ thể để từ đưa chiến lược giải pháp hữu hiệu nhất, khơng đáp ứng nhu cầu trước mắt mà phải bước mang tính lâu dài Có đưa lĩnh vực cho vay cá nhân trở thành hoạt động mang lại lợi nhuận Ngồi biện pháp chung Ngân hàng như: 3.2.1 Xây dựng sách thu hút khách hàng Đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng: dịch vụ tốn, chuyển tiền ngồi nước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng loại SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY Trang 54 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN thẻ khác (thẻ Visa, Mastercard, ), dịch vụ toán lương qua ngân hàng, dịch vụ giữ hộ, ủy thác đầu tư, Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đa dạng, tiện ích thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt thu hút nhiều khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Nhìn chung, sản phẩm dịch vụ Vietinbank năm qua đa dạng, khơng có nhiều chức nên chúng không sử dụng phổ biến rộng rãi dân cư Vietinbank Đà Nẵng cần trọng đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân giai đoạn nay: Kinh tế Việt Nam đà phát triển, mức sống người dân tăng cao, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng ngày phổ biến Đây nguồn thu lớn, chiếm tỷ trọng cao ngân hàng Vietinbank Đà Nẵng đẩy mạnh phân bổ mạng lưới máy ATM trung tâm thương mại, đông dân cư, nhằm tạo thuận lợi cho người dân sử dụng tiện ích Vietinbank Mặt khác, cách đưa thương hiệu Vietinbank trở nên quen thuộc dân cư Thiết kế chương trình quảng cáo hấp dẫn: thơng qua phương tiện đại chúng báo chí, đài truyền hình, radio, chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng chương trình diễu hành, nhằm quảng bá thương hiệu Vietinbank đến người dân Việt Nam Mặc dù, phương tiện truyền thông phổ biến, thông tin Vietinbank đến người dân bất cập Cơng tác quảng cáo thương hiệu Vietinbank dân chúng năm qua yếu, chưa có đầu tư hiệu quả, thương hiệu Vietinbank doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ tín dụng biết đến, cá nhân biết đến Đây hạn chế lớn đến tốc độ phát triển sản phẩm cá nhân Vietinbank thời gian qua, phản phẩm tín dụng tiêu dùng Do vậy, Vietinbank Đà Nẵng cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu Vietinbank mang tính chun mơn, có đầu tư hiệu Việc thành lập thị trường giao dịch bất động sản trở thành kênh phát triển tín dụng tiêu dùng mạnh cho Vietinbank Đà Nẵng, đồng thời nguồn thu phí hấp dẫn quảng bá thương hiệu Vietinbank hiệu Ngoài ra, Vietinbank Đà Nẵng cần mở rộng mối quan hệ với công ty, trung tâm giao dịch bất động sản quan chức bất động sản, nhằm SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY Trang 55 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN cập nhật thông tin bất động sản kịp thời tiếp thị sản phẩm dịch vụ, tín dụng đến người sở hữu tài sản có giá trị 3.2.2 Đa dạng danh mục sản phẩm cho vay cá nhân Hiện Vietinbank Đà Nẵng trọng tới sản phẩm cho vay cá nhân phục vụ mục đích mua sắm sửa chữa nhà cửa, mua sắm phương tiện lại Tuy nhiên, nhu cầu vay cá nhân người dân đa dạng phong phú như: vay để tốn hàng hóa dịch vụ, vay mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình, tốn tiền du học, toán tiền khám chữa bệnh, du lịch Vietinbank Đà Nẵng ý đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt Trong thời gian tới, Vietinbank Đà Nẵng cần mở rộng cho vay theo mục đích nữa, để thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích khơng phải dễ dàng nhánh cần chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với cơng ty, người mơi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Phát triển sản phẩm nội dung vô quan trọng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng, sản phẩm làm đa dạng danh mục sản phẩm ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát sinh ngân hàng, từ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín hình ảnh chi nhánh thị trường Để làm điều Vietinbank Đà Nẵng cần tập trung vào việc phát triển sản phẩm cho vay cá nhân Bên cạnh phát triển thêm hình thức cho vay cá nhân du lịch, tổ chức đám cưới, Vì điều kiện kinh tế nước phát triển, đời sống dân cư ngày cao, nhu cầu du lịch tổ chức đám cưới nhiều Do đó, thời gian tới, chi nhánh tập trung nghiên cứu phát triển loại hình sản phẩm thị trường cho sản phẩm phát triển lớn 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Vietinbank Đà Nẵng cần thiết lập trung tâm chuyên đào tạo cán sản phẩm, bao gồm dịch vụ tín dụng phi tín dụng Chương trình đào tạo nhằm khái quát quy trình, quy chế trình tác nghiệp Vietinbank Đà Nẵng Mặt khác, chi nhánh nên thường xuyên tổ chức lớp nghiệp vụ nhằm nâng cao kiến thức, truyền đạt kinh nghiệm cho cán trẻ SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY Trang 56 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN Tăng cường công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm cao công việc cán bộ, triệt tiêu tư tưởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình cán Tuyên truyền tác phong làm việc có kế hoạch, có tổ chức cán bộ, mà trước tiên Ban Lãnh đạo phải làm gương cho nhân viên Ban lãnh đạo quan tâm đến đời sống nhân viên mình, có sách bổ trợ hợp lý, tạo điều kiện cho nhân viên làm việc tốt, nhằm hạn chế tình trạng chảy chất xám, tầng lớp trẻ Triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực tư tưởng cấp, đề cao tinh thần khách quan công việc, tránh lợi riêng xét duyệt hồ sơ khơng tốt, gây thiệt hại cho ngân hàng Ban lãnh đạo nên có xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm Vietinbank Đà Nẵng có sách khen thưởng nhân viên cơng tác xuất sắc, nhằm khuyến khích người phấn đấu tích cực cơng việc 3.3 Kiến nghị phía nhà nước, quan liên quan 3.3.1 Đối với quan nhà nước 3.3.1.1 Xây dựng hệ thống quản lý hành Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống nhân dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa – dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt Chính phủ cần nghiên cứu để đưa luật định nghị định có liên quan sách tài nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế Hạn chế tình trạng giá ảo nhà ở, đất nhà đầu gây ra, điều gây khó khăn cho người có nhu cầu nhà thật Ch Chính phủ cần có biện pháp xử lý nghiêm minh hành vi tham nhũng hình thức cán bộ, tránh tượng lạm dụng chức vụ gây thiệt hại đến lợi ích Nhà nước 3.3.1.2 Xây dựng hệ thống luật hỗ trợ ngân hàng thương mại Chính phủ xây dựng hành lang pháp lý an toàn: luật nhà ở, luật dân sự, luật kinh tế, nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi người vay ngân hàng Đặc biệt phòng cơng chứng phòng đăng ký giao dịch đảm bảo hai phận có vai trò quan trọng, hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi chấp, cầm cố tài sản khách hàng ngân hàng SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY Trang 57 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN Liên quan đến tín dụng cá thể phát sinh mối quan hệ dân chủ yếu người vay người cho vay Trong luật dân sự, đất đai cần có quy định cụ thể bảo vệ quyền lợi cho người cho vay trường hợp người vay khơng tốn nợ Đồng thời quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ ngân hàng việc giải tranh chấp hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ đọng 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức nay, đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm – dịch vụ cho vay cá nhân, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ ba, NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khóa hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung vafcho vay cá nhân nói riêng 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Cơng thương Kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng Chú trọng có tập trung xây dựng chiến lược cụ thể nhằm tạo lợi khác biệt cho sản phẩm cho vay cá nhân Vietinbank Đầu tư người lẫn vật chất cho việc phát triển cơng nghệ ngân hàng vấn đề sống sống ngân hàng thời đại SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY Trang 58 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN Xây dựng thể lệ tiêu dùng điều kiện mới: Thể lệ cho vay cá nhân Vietinbank Đà Nẵng tồn đọng số điều khoản hạn chế, ảnh hưởng khả cạnh tranh mình, mức cho vay, thời hạn vay Để phát triển tốt, Vietinbank Đà Nẵng cần phải nhanh chóng đưa biện pháp khắc phục hạn chế sau: - Mức cho vay: Đối với quy chế cho vay hỗ trợ cá nhân mua nhà ở, đất xây dựng, sửa chữa nhà, điều khoản hạn chế mức cho vay thấp chịu phụ thuộc lớn vào giá trị định giá tài sản đảm bảo Nguyên nhân phận định giá tài sản đảm bảo Vietinbank Đà Nẵng thường định giá tài sản đảm bảo thấp so với giá thị trường (thường thấp 50% so với giá thị trường), dẫn đến mức cho vay thấp (do mức cho vay chiếm tối đa 70% giá trị định giá tài sản đảm bảo) Hiện, Vietinbank Đà Nẵng áp dụng khung giá nhà ở, đất mình, khung giá lập dựa khung giá thành phố Đà Nẵng với giá thị trường Tuy nhiên để cẩn trọng, Vietinbank Đà Nẵng áp dụng khung giá nhà – đất mức an toàn, dẫn đến mức định giá tài sản đảm bảo thấp Do đó, Vietinbank Đà Nẵng cần thiết lập khung giá nhà – đất phù hợp với giá thị trường, khung giá cần điều chỉnh cho phù hợp thời kỳ, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo an tồn tín dụng hợp lý cho (tránh - thái độ cẩn trọng, e ngại rủi ro) Thời gian vay: Hiện Vietinbank, thời hạn vay tối đa 10 năm khách hàng cá nhân vay mua nhà, mua đất thuộc khu quy hoạch dự án cao cấp Trong đó, ngân hàng thương mại thời gian vay lên đến 15, 20, 25 năm Do đó, để cạnh tranh với ngân hàng bạn tùy đối tượng khách hàng, loại tài sản đảm bảo, Vietinbank Đà Nẵng cần có sách mở rộng, nâng thời hạn cho vay lên 10 năm SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY Trang 59 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN KẾT LUẬN Cho vay khách hàng cá nhân nghiệp vụ tín dụng quan trọng ngân hàng ngày khẳng định vai trò tích cực khơng Ngân hàng, khách hàng mà kinh tế Thật vậy, cho vay cá nhân trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay cá nhân xem phần quan trọng mở rộng tín dụng ngân hàng Mặt khác, mở rộng cho vay cá nhân giúp sản xuất – kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Trên sở lý luận phân tích tổng hợp số liệu thống kê, xuất phát từ thực trạng hoạt động triển khai cho vay cá nhân Vietinbank Đà Nẵng, nội dung chuyên đề thực tập nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hýởng ðến mức ðộ cho vay cá nhân: chýa ðýợc quan tâm ðúng mức, cơng tác quảng cáo yếu, hệ thống thơng tin hạn chế Chính vậy, Vietinbank Đà Nẵng chưa phát huy hết tiềm để phát triển cho vay khách hàng cá nhân Trên sở đề tài đưa số giải pháp cụ thế: hoàn thiện sách khách hàng, thị trường, đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường quảng cáo tiếp thị Với hi vọng góp phần hồn thiện phát triển mảng cho vay cá nhân Vietinbank Đà Nẵng, nâng cao lực cạnh tranh Vietinbank Đà Nẵng tỏng giai đoạn SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY Trang 60 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: LÊ NGUYỄN NGỌC QUYÊN SVTH: NGUYỄN THỊ THỦY ... tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng 2.2.1 Khái quát chung hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng 2.2.1.1 Các quy định cho vay. .. NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG QUA NĂM 2012-2014 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Sinh viên thực Nguyễn... Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng, hoạt động với tư cách ngân hàng thương mại cổ phần Chi nhánh ngân hàng công thương Đà Nẵng từ thành lập bám sát mục tiêu phát triển kinh tế công thương