TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ MEKONG Giáo viên hướng dẫn LÊ QUANG VIẾT Sinh viên thực BÙI THANH TÂM Mã số SV: 4066153 Lớp: Kinh Tế Học Cần Thơ -2010 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân Các số liệu, kết trình bày luận văn tốt nghiệp trung thực chưa cơng bố cơng trình luận văn trước i LỜI CẢM TẠ Với kiến thức sở trình học tập trường, với thời gian nghiên cứu thực đề tài tốt nghiệp, em hoàn thành xong luận văn Để có kết ngày hơm nay, em nhận giúp đỡ, động viên, tạo điều kiện thuận lợi Ban giám hiệu, Quý thầy cô Khoa kinh tế Quản trị Kinh doanh gia đình bạn bè Em xin chân thành cảm ơn: Thầy Lê Quang Viết trực tiếp hướng dẫn em q trình làm luận văn Các thầy trường Đại học Cần Thơ, Khoa kinh tế Quản trị Kinh doanh Ban giám đốc anh/chị Phòng, Ban Chức Năng QTDND Mekong tận tình truyền đạt kiến thức cho em tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn đóng góp ý kiến tất Q thầy bạn bè ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Thành phố Cần Thơ, ngày tháng năm 2010 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Thành phố Cần Thơ, ngày tháng năm 2010 GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………… ngày tháng năm 2010 CƠ QUAN THỰC TAÄP v MỤC LỤC Chương I: GIỚI THIỆU Trang Đặt vấn đề nghiên cứu 1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.2 Căn thực tiễn 2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Phạm vi nghiên cứu 3.1 Không gian .3 3.2 Thời gian nghiên cứu 3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương II: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái niệm Quỹ tín dụng (QTD) 2.1.2 Chức QTD .6 2.1.2.1 Chức trung gian tín dụng .8 2.1.2.2 Chức làm thủ quỹ cho xã hội 2.1.3 Hoạt động QTD 2.1.3.1 Nguồn vốn hoạt động 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 12 2.1.3.3 Thực dịch vụ toán ngân quỹ 12 2.1.3.4 Các hoạt động khác 12 2.1.3.5 Một số sản phẩm dịch vụ QTDND Mekong 14 2.1.3.6 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh QTDND Mekong 15 2.2 Phương pháp nghiên cứu 16 Chương III: KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MEKONG TẠI THÀNH PHỐ CẦN THƠ vi Lịch sử hình thành phát triển 17 Chức nhiệm vụ phận 18 Những khó khăn thuận lợi QTDND Mekong 19 Chương IV: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MEKONG TẠI THÀNH PHỐ CẦN THƠ 4.1 Tình hình hoạt động kinh doanh QTD 23 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn 23 4.1.1.1 Vốn dân cư 25 4.1.1.2 Vốn từ QTDND TW 25 4.1.1.3 Vốn điều lệ 27 4.1.2 Tình hình huy động vốn chỗ .29 4.1.3 Tình hình cho vay 31 4.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh 56 4.2.1 Đánh giá tình hình thu nhập 59 4.2.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh QTDND Mekong Cần Thơ .60 4.2.2.1 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn 61 4.2.2.2 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 62 4.2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 63 4.2.2.4 Tỷ lệ dư nợ tổng tài sản có 64 4.2.2.5 Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản có .64 4.3 Phân tích mơi trường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh QTDND Mekong 4.3.1 Môi trường vi mô 67 4.3.2 Môi trường vĩ mô 68 Chương V: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MEKONG TẠI THÀNH PHỐ CẦN THƠ 5.1 Phương hướng chiến lược phát triển 69 5.2 Các mặt tồn hoạt động kinh doanh QTD Mekong vii 5.2.1 Trong công tác huy động vốn 69 5.2.2 Trong hoạt động tín dụng 71 5.2.2.1 Hoạt động cho vay .73 5.2.2.2 Nợ xấu 73 5.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh QTD Nhân dân Mekong 5.3.1 Trong công tác đào tạo nguồn nhân lực 74 5.3.2 Trong công tác quản lý 75 5.3.3 Trong công tác xử lý nợ hạn 76 5.3.4 Trong công tác huy động vốn .77 Chương VI: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận 78 6.2 Kiến nghị 78 * TÀI LIỆU THAM KHẢO viii DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn QTDND Mekong Cần Thơ (2007- 2009) Bảng 2: Thể tình hình huy động vốn QTDND Mekong 2007 – 2009 Bảng 3: Thể đầu tư tín dụng Bảng 4: Đánh giá tình hình thu nhập QTDND Mekong tai Cần Thơ Bảng 5: Thể số tiêu đánh giá hiệu hiệu hoạt động kinh doanh QTDND Mekong Cần Thơ DANH MỤC HÌNH Hình 1: Cơ cấu nguồn vốn 2007 – 2009 Hình 1: Chi tiêu tín dụng tai QTDND Mekong năm 2007 – 2009 Hình 2: Thề Lợi nhuận QTDND Mekong năm hoạt động DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT QTD: Quỹ tín dụng QTDND: Quỹ tín dụng nhân dân QTDND TW: Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương ix Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MEKONG TẠI THÀNH PHỐ CẦN THƠ 5.1 Các mặt tồn hoạt động kinh doanh QTD Mekong QTDND Mekong có quy mô hoạt động nhỏ, nghiệp vụ chủ yếu huy động vốn cho thành viên Quỹ vay Năm 2009, bối cảnh khó khăn chung kinh tế, mặc khác địa bàn Thành phố Cần Thơ có q nhiều Tổ chức tín dụng có thương hiệu ổn định, mạng lưới hoạt động rộng lớn, dịch vụ đa dạng phong phú QTDND Mekong thực biện pháp phù hợp để ổn định hoạt động, ln cố gắng việc đảm bảo tăng trưởng tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng Nhìn chung, sau thay đổi máy, QTD Mekong có nhiều nỗ lực cơng tác quản trị, điều hành nhằm đưa giải pháp hợp lý để trì thu hút nguồn tiền gửi, quan tâm đến việc phát triển thành viên, tăng dư nợ cho vay, tích cực đơn đốc thu hồi nợ xấu, đạt kết kinh doanh có lãi, hoạt động đơn vị dần vào ổn định tiếp tục tăng trưởng Tuy nhiên, nhiều sai sót, tồn cần phải khắc phục như: 5.1.1 Trong công tác huy động vốn Mặc dù, Quận Ninh Kiều nằm trung tâm Thành Phố mục tiêu chủ yếu QTDND Mekong tập trung vào khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, người hưu trí có vốn khơng có nhu cầu sử dụng, với lãi suất cao chưa đủ mạnh để cạnh tranh với ngân hàng địa bàn; mục đích cá nhân vay đa số chi cho tiêu dùng khả huy động vốn tầng lớp dân cư gặp nhiều trở ngại 5.1.2 Trong hoạt động tín dụng 5.1.2.1 Hoạt động cho vay Hoạt động đầu tư tín dụng QTDND Mekong đem lại hiệu cho kinh tế góp phần vào cơng tác xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống nhân dân, 65 ngăn chặn tình trạng cho vay nặng lãi xã hội; thực thắng lợi mục tiêu kinh tế – xã hội mà Thành phố đề Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Quỹ số hạn chế định cần phải khắc phục như:  Quỹ chưa tập trung khai thác cho vay trung dài hạn Tỷ lệ cho vay trung dài hạn chiếm khoảng 2% tổng dư nợ cho vay  Cho vay tập trung vào số khách hàng lớn, khách hàng truyền thống nên tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng hiệu ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Quỹ  Nợ hạn mức cao; điều làm cho lợi nhuận từ hoạt động tín dụng giảm ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Quỹ thời gian qua  Mặc dù đẩy mạnh công tác thu nợ gặp số khó khăn ảnh hưởng trực tiếp đến doanh số thu nợ Tình trạng khơng làm hạn chế nợ q hạn mà làm cho nợ hạn phát sinh thêm  Các hình thức huy động vốn chưa đa dạng, chủ yếu hình thức truyền thống Nhu cầu đầu tư vốn trung dài hạn lớn vốn huy động đa số ngắn hạn nên chưa thể đáp ứng nhu cầu vốn vốn đa dạng khách hàng  Cơng tác thẩm định gặp nhiều vướn mắc đội ngũ cán thẩm định non trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm công tác thẩm định 5.1.2.2 Nợ xấu Xét thời điểm 31/12/2009 nợ xấu Quỹ 1.450 triệu đồng, chiếm 3,05%/ tổng dư nợ, tăng 1.450 triệu đồng so với đầu năm Nguyên nhân do:  Cán tín dụng thẩm định phương án cho vay sơ sài  Khơng theo dõi nguồn thu khách hàng để trả nợ  Định kỳ hạn trả nợ khơng phù hợp với hợp đồng cho vay tín dụng  Do nguyên nhân khách quan tác động tình hình khó khăn chung kinh tế, biến động giá thị trường  Nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng nhìn từ phía khách hàng: 66 - Năng lực tài yếu khách hàng: Đa phần khách hàng vay Quỹ cá nhân có nhu cầu kinh doanh, sản xuất nhỏ lẽ, không đảm bảo nguồn thu nhu trả lãi cho Quỹ - Vốn vay sử dụng không mục đích khách hàng: ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu khách hàng tất nhiên ảnh hưởng đến việc trả lãi nợ cho Quỹ - Một số khách hàng sau vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh; sau thu lợi nhuận lại sử dụng vào mục đích khác không chịu trả nợ cho Quỹ  Nguyên nhân khách quan - Mạng lưới hoạt động ngân hàng địa bàn hạn chế - Trên địa bàn ngồi cạnh tranh Ngân hàng thương mại, có cạnh tranh cơng ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện nên môi trường kinh doanh Ngân hàng ngày gay gắt thị phần ngày bị chia nhỏ - Các nghiệp vụ marketing chi nhánh - Việc quản lí tín dụng theo lối cổ truyền, trọng vào tài sản đảm bảo khách hàng coi tài sản đảm bảo yếu tố để định cho vay nên làm giảm chất lượng tín dụng - Do ngành nghề lĩnh vực hoạt động khách hàng chủ yếu Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tình hình biến động thị trường  Nguyên nhân bất khả kháng - Môi trường kinh tế tự nhiên khơng ổn định (thời tiết, thiên tai) gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng 5.2 Phương hướng chiến lược phát triển Trong năm đổi mới, Nông thôn – Nông nghiệp nước ta có chuyển biến mạnh mẽ nên lượng vốn chu chuyển lĩnh vực đòi hỏi ngày lớn; Tổ chức tín dụng có Nông thôn chưa thể đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất Việc thành lập hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) giải pháp nhằm đáp ứng với yêu cầu đòi hỏi thực tiễn nơng thơn số khu vực thành thị 67 Là loại hình tín dụng hợp tác hoạt động lĩnh vực Tiền tệ – Tín dụng, dịch vụ Ngân hàng chủ yếu nông thôn mục tiêu hoạt động QTDND nhằm huy động nguồn vốn chỗ vay chỗ, tương trợ cộng đồng, phát triển bền vững thành viên chủ yếu Có thể nói quy mơ tổ chức, địa bàn hoạt động gắn liền với dân cư, giao dịch thuận tiện nên thời gian ngắn mơ hình QTDND cấp uỷ Đảng, Chính quyền nhân dân nhiều địa phương ủng hộ quan tâm phát triển, mở kênh chuyển tải vốn mới, đa dạng hố hình thức hoạt động tín dụng, bước góp phần xóa bỏ tình trạng cho vay nặng lãi tồn xã hội Xuất phát điểm tài QTDND nhỏ hoạt động hệ thống tồn tại, phát triển tốt, ngày thu hút đông đảo thành viên nhận ủng hộ cấp quyền Điều xuất phát từ mục tiêu hoạt động, nguyên tắc tổ chức vai trò hệ thống QTDND phát triển kinh tế - xã hội nông thôn Đây điểm định, đảm bảo cho tồn tại, hoạt động ngày hiệu QTDND Mơ hình QTDND kiểu Việt Nam non trẻ nhiều khó khăn bước đầu thể vai trò địa phương cộng đồng xã hội Là mô hình tín dụng hợp tác hình thành tinh thần tự nguyện, tương thân, tương giúp đỡ lẫn thành viên nên QTDND tổ chức liên kết hợp tác thân cá nhân, hộ gia đình địa bàn, có điều kiện thuận lợi việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, nâng cao ý thức tiết kiệm tích luỹ người dân, tạo khả hợp tác, trợ giúp lẫn thuận lợi, thông qua QTDND thành viên tương trợ, giúp đỡ vốn cho có thêm điều kiện tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ thị trường tín dụng, ngân hàng phù hợp với khả năng, điều kiện kinh tế họ; điều kiện khả cho phép họ tư vấn, cung cấp thơng tin, trao đổi kinh nghiệm làm ăn, tổ chức quản lý sản xuất, kinh doanh, mở mang dịch vụ, ngành nghề, tạo nhiều công ăn việc làm cho thân cộng đồng Thành viên hưởng quyền lợi từ QTDND với tư cách chủ sở hữu chia cổ tức, quyền tham 68 gia biểu bầu chức danh quản lý, định sách phát triển kinh doanh QTDND thông qua Đại hội thành viên hàng năm Các QTDND khơng thể vai trò tương trợ cộng đồng mà góp phần tích cực phát triển kinh tế xã hội địa phương Thực tế nhiều nơi, nhiều vùng nhờ có QTDND nên thành viên, hộ gia đình có điều kiện xố đói giảm nghèo hiệu quả, hỗ trợ tích cực cho địa phương chuyển đổi cấu vật nuôi, trồng nơng nghiệp… Đây đóng góp to lớn cấp uỷ, quyền nhân dân nhiều nơi ghi nhận Mặt khác, QTDND đóng góp cách đáng kể khoản thuế hàng năm cho ngân sách địa phương, trực tiếp tham gia vào chương trình phát triển kinh tế xã hội xã, phường, hỗ trợ đắc lực nguồn vốn cho hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ, tạo nhiều việc làm đóng góp vào tăng trưởng kinh tế Hoạt động QTDND ý nghĩa đơn mặt kinh tế mà có ý nghĩa xã hội to lớn nơi có QTDND người dân thuận lợi việc tạo cơng ăn việc làm, xố đói giảm nghèo, ổn định tình hình trật tự kinh tế, trị, xã hội… Hiện nhiều vùng, địa bàn, vùng sâu, vùng xa nông thôn mà Nhà nước Tổ chức tín dụng khác gặp khó khăn tiếp cận đưa vốn đến với người dân QTDND lại tỏ phù hợp, mơ hình QTDND phát huy tinh thần nội lực người dân để tự giải khó khăn, vướng mắc thân họ, đồng thời thực có hiệu chương trình tiết kiệm, huy động tiềm nhân dân để phục vụ cho đầu tư chỗ, tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi cộng đồng dân cư Nguyên tắc “3 chỗ” (Huy động chỗ; cho vay chỗ; kiểm tra, giám sát, quản lý chỗ), “4 cùng” (Cùng mục tiêu, tham gia quản lý, chia sẻ trách nhiệm, hưởng lợi) QTDND vận dụng linh hoạt phát huy lợi Không khai thác tốt nguồn vốn chỗ nước, hệ thống QTDND tranh thủ ủng hộ mạnh mẽ, trợ giúp to lớn hỗ trợ kỹ thuật, phát triển thể chế, đầu tư tín dụng tổ chức tài quốc tế Có thể nói thành cơng lớn Quỹ tín dụng TW nói riêng hệ thống QTDND nói chung Kết 69 lĩnh vực thu hút vốn đầu tư từ tổ chức tài quốc tế hệ thống đánh giá sau tổ chức tín dụng nhà nước Để phát huy tốt vai trò hệ thống QTDND q trình thúc đẩy việc phát triển kinh tế nơng nghiệp nông thôn cần phải xây dựng định hướng phát triển ổn định cho hệ thống QTDND gắn liền với chiến lược phát triển chung ngành Ngân hàng:  Một là, Tập trung xây dựng tổ chức đầu mối Quỹ tín dụng Trung ương vững mạnh tài chính, cơng nghệ để đủ sức thực chức tổ chức tín dụng đầu mối đảm bảo Điều hồ vốn, hỗ trợ khả tốn chi trả cho QTDND Cơ sở nước, trợ giúp dịch vụ, sản phẩm, chăm sóc, tư vấn cho thành viên…  Hai là, Tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cán làm việc hệ thống QTDND đặc biệt QTDND Cơ sở nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, thường xuyên bổ túc nghiệp vụ chuyên môn, nghiệp vụ, công nghệ, đối ngoại để đội ngũ cán đủ trình độ triển khai nghiệp vụ mới, đáp ứng yêu cầu phát triển khoa học công nghệ hội nhập  Ba là, Từng bước triển khai mở rộng hình thức dịch vụ ngân hàng tạo tiền đề xây dựng trực tiếp triển khai dịch vụ hệ thống QTDND  Bốn là, Cần nhanh chóng hình thành thiết chế hỗ trợ chung mà trọng tâm thành lập Quỹ an toàn hệ thống để thực nhiệm vụ ứng cứu tài cho trường hợp, cố xảy hệ thống; tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Hiệp hội QTDND Việt Nam để sớm ổn định chế đại diện, điều phối hoạt động phạm vi nước  Năm là, Nâng cao hiệu quả, lực hoạt động quản lý QTDND Cơ sở đồng thời xếp lại QTDND hoạt động yếu kém, thua lỗ kéo dài Xây dựng phát triển mơ hình QTDND chủ trương đắn, phù hợp với thực tiễn Việt Nam Thành cơng khơng có ý nghĩa mặt kinh tế mà mang ý nghĩa to lớn mặt xã hội, nhân văn Tại hội nghị sơ kết năm thực Chỉ thị 57 – CT/TW Bộ Chính trị củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống QTDND vấn đề Thủ tướng Chính phủ Phan Văn Khải 70 biểu dương, nhấn mạnh: “Hệ thống QTDND có vai trò tích cực việc huy động nguồn vốn chỗ, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, góp phần quan trọng vào chuyển dịch cấu kinh tế thực mục tiêu xóa đói, giảm nghèo …” 5.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh QTD Nhân dân Mekong 5.3.1 Trong công tác đào tạo nguồn nhân lực Nhân yếu tố quan trọng, yếu tố có tác động đến tất yếu tố khác kinh doanh Trong tất hoạt động kinh doanh hoạt động kinh doanh tiền tệ hoạt động mang tính chất nhạy cảm, nhiều rủi ro QTDND Mekong thành lập vào hoạt động nên đòi hỏi cán nghiệp vụ cán quản lý,…phải thật có đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ công tác quản lý, phải thật hiểu biết hoạt động kinh doanh tiền tệ Vì vậy, vấn đề đào tạo đội ngũ cán nhân viên Quỹ đủ trình độ nghiệp vụ chun mơn vấn đề cấp bách hoạt động kinh doanh Quỹ ngày có hiệu QTDND Mekong phải:  Ln quan tâm đến công tác đào tạo cán công nhân viên đủ trình độ nghiệp vụ chun mơn, đào tạo đối tượng, yêu cầu đặt  Phải có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng tư tưởng đạo đức cho cán bộ, nhân viên họ có kém; bên cạnh phải quan tâm đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên có lực phẩm chất tốt, có ý chí phấn đấu vươn lên  Cần phải quan tâm đến thái độ giao tiếp nhân viên khách hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ tìm kiếm khách hàng  Cán nhân viên cần phải nắm bắt chương trình ứng dụng cơng nghệ thơng tin QTDND TW, Ngân hàng vào công tác quản lý phục vụ khách hàng nhanh chóng, kịp thời  Trong cơng tác tuyển dụng Quỹ cần tuyển dụng cán trẻ, động, nhiệt tình đào tạo quy, chun ngành có ưu thế; khơng tốn hao chi phí phải đào tạo lại 71  Cán nhân viên Quỹ chủ động gặp gỡ hướng dẫn vay vốn khách hàng cũ để mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, sử dụng đội ngũ cán tín dụng động khai thác khách hàng Việc chủ động tìm kiếm khách hàng khơng giúp Quỹ thu hút nhiều khách hàng nghiệp vụ cho vay mà phát triển số dịch vụ khác tư vấn, toán 5.3.2 Trong công tác quản lý  Phải tuân thủ theo tơn chỉ, mục đích hoạt động chủ yếu tương trợ thành viên, nâng cao tinh thần tương trợ, phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống;  Rà sốt, chỉnh sửa hồn thiện quy định nội quản trị, kiểm soát, điều hành, quy trình nội hoạt động tín dụng, kế tốn, ngân quỹ; trọng cơng tác quy hoạch, đào tạo, bồi dưỡng cán nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, lực quản trị, điều hành phẩm chất đạo đức đội ngũ cán quản trị, kiểm sốt, điều hành Quỹ tín dụng nhân dân  Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội để đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh; thủ tục phải kiểm tra thiết kế nhằm mục đích hướng nghiệp vụ kinh doanh mục đích, quy tắc, qui định đê hạn chế tối thiểu sai sót , nhũng nhằm lẫn vơ tình hay cố ý gây thất thoát tài sản cho Quỹ  Tạo điều kiện cho đối tượng tiếp cận nguồn vốn Để hoạt động hiệu quả, góp phần phát triển sản xuất, bảo đảm an sinh xã hội năm 2009, QTD tiếp tục tăng cường huy động nguồn vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế; đẩy mạnh hoạt động thị trường liên ngân hàng với TCTD; mở rộng sản phẩm, dịch vụ Hệ thống QTD phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn huy động 25-30%; tăng nguồn vốn tín dụng 20-25%; tiếp tục nghiên cứu thành lập chi nhánh Thành Phố nơi có mơi trường kinh tế phát triển để mở rộng địa bàn hoạt động, tăng cường huy động vốn, cho vay, tiếp cận thành viên, nâng cao mối liên kết hệ thống, đưa sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng 72  Phát triển QTDND thực trở thành TCTD hợp tác độc lập, dựa nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động nhằm mục đích chủ yếu tương trợ thành viên QTDND hoạt động theo Luật TCTD Luật Hợp tác xã Phạm vi hoạt động chủ yếu QTDND huy động vốn cho vay thành viên khu vực nông thôn nhằm huy động nguồn lực chỗ để góp phần phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo đẩy lùi cho vay nặng lãi  Tăng cường công tác kiểm tra giám sát sau cho vay nhằm đảm bảo khoản cho vay sử dụng mục đích theo qui định  Lập kế hoạch quảng bá thương hiệu QTDND Mekong, vận dụng hình thức huy động phù hợp cung cầu vốn tập quán địa phương tuyên truyền sâu rộng hình thức huy động Quỹ, tiếp thị sản phẩm huy động vốn hình thức thơng tin đại chúng, pa nơ, áp phích, tờ rơi, tham gia chương trình từ thiện, trao học bổng,…  Tiếp thị trực tiếp với khách hàng tư vấn tốt cho khách hàng việc lựa chọn thể thức gửi tiền  Bám sát chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương, xây dựng dự án, phương án đầu tư thích hợp góp phần thực tốt nhiệm vụ kinh tế - trị huyện nhà  Tăng cường cán tín dụng xuống tiếp cận khách hàng tìm khách hàng tiềm  Giữ vững mối quan hệ với quyền địa phương, ban ngành để nắm bắt kịp thời dự án tạo tảng vững để hoạt động tín dụng hiệu  Cần xác định xác chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng trước cho vay để tránh trường hợp tới hạn khách hàng chưa thu hồi vốn nên trả nợ cho Quỹ thời hạn cho vay Quỹ ngắn thời gian thu hồi vốn khách hàng 73 5.3.3 Trong công tác xử lý nợ hạn  Chú trọng vào tính khả thi hiệu dự án, cho vay phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế địa phương đồng thời cần tập trung vào vùng kinh tế trọng điểm  Phân công nhiệm vụ cho nhân viên theo khu vực, địa bàn, giao quyền định cho vay hạn mức tuỳ vào khả trình độ chuyên môn  Chấp hành nghiêm túc qui chế, qui định, qui trình văn hướng dẫn đầu tư tín dụng cơng tác thẩm định dự án, phương án vay vốn  Ngân hàng nên thành lập tổ xử lý nợ để xử lý nợ nhanh chóng kịp thời  Tiếp tục kiến nghị với quan pháp luật xử lý đối tượng vượt khả xử lý cán ngân hàng  Tập trung phân tích nợ xử lý rủi ro, sàng lọc lên kế hoạch cụ thể trường hợp để có biện pháp thu hồi 5.3.4 Trong công tác huy động vốn  Đẩy mạnh công tác huy động vốn, ấn định lãi suất huy động cho vay hợp lý phù hợp với mặt lãi suất thị trường theo quy định chế điều hành lãi suất đồng Việt Nam Thống đốc Ngân hàng Nhà nước  Điều chỉnh kịp thời cấu, tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả nguồn vốn trình độ quản lý mình; chấp hành quy định Ngân hàng Nhà nước cho vay, tăng trưởng tín dụng;  Tăng cường quản lý vốn khả dụng, chủ động cân đối nguồn vốn sử dụng vốn đảm bảo khả chi trả, khả toán;  Chú trọng huy động nguồn vốn có lãi suất thấp để cải thiện lãi suất đầu vào tiền gửi loại 12 tháng tạo nguồn vốn cho vay trung dài hạn  Nhằm vào đối tượng có thu nhập cao, người có thu nhập khơng thường xun, người có thu nhập thường xun khơng có nhu cầu sử dụng vốn chẳng hạn người già, hưu trí,… 74  Chủ động tìm kiếm khách hàng, đưa cán có lực trình độ để giúp khách hàng việc tìm phương án kinh doanh, lập dự án đầu tư có hiệu quả, phải an tồn hiệu  Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả hạn gốc lãi Để làm điều đó, Ban điều hành Quỹ nên phát động phong trào thi đua khen thưởng cán xuất sắc công tác thu nợ kỷ luật, phê bình cán tín dụng để phát sinh nợ hạn chiếm tỷ lệ cao  Cán tín dụng cần thực tốt công tác sâu xác địa bàn khách hàng nhằm hạn chế khách hàng sử dụng vốn sai mục đích  Cán tín dụng nên xây dựng mối quan hệ mật thiết với QTDND, Ngân hàng khác địa bàn để học tập kinh nghiệm, nắm thêm thông tin khách hàng, sớm phát từ chối cho vay khách hàng khơng có uy tín 75 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Tuy vào hoạt động từ ba năm trở lại QTDND Mekong thu thành tích đáng khích lệ, lợi nhuận năm 2008, 2009 không ngừng tăng liên tục Ngân hàng nhà nước xếp QTDND loại 2, điều có QTDND làm thời gian ngắn Đó lực tinh thần để Quỹ tiếp tục phấn đấu để cải thiện, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Bên cạnh thành tích đạt Quỹ gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh tiền tệ Sau khủng hoảng kinh tế xã hội ngày phát triển, xem thuận lợi cho hoạt động Quỹ; liền sau lại gặp cạnh tranh gay gắt Ngân hàng “đói vốn” Các QTQND khu vực Tuy nhiên, trước tình hình căng thẳng Ban Điều hành Quỹ kịp thời đưa sách lược, chiến lược đối phó với ảnh hưởng môi trường vi mô vĩ mô, giúp cho Quỹ ngày phát triển ngày hôm 6.2 Kiến nghị  Đối với nhà nước − Quỹ TDND mơ hình tín dụng hợp tác, hoạt động, khơng mục đích lợi nhuận, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn, đề nghị Đảng Nhà nước nên có sách hỗ trợ như: cấp đất không thu tiền, để xây dựng trụ sở làm việc, hổ trợ đào tạo cán bộ, tham quan học tập kinh nghiệm − Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương cần phải tập trung đạo Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn chấp hành quy định pháp luật hoạt động; chủ động kiểm tra tra giám sát hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn; việc thành lập Quỹ tín dụng nhân dân thực sở đáp ứng đủ điều kiện theo quy 76 định hành; đồng thời, chấp hành việc cung cấp thông tin báo cáo thống kê kịp thời, xác theo quy định Ngân hàng Nhà nước − Chính phủ, UBND tỉnh, thành phố nên giành toàn phần ngân sách Quỹ TDND đóng nộp hàng năm, để đầu tư trở lại cho công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán Quỹ TDND Dành phần đáng kể từ ngân sách Trung ương cho công tác đào tạo cán Quỹ TDND − Nhà nước miễn thuế thu nhập doanh nghiệp cho Quỹ tín dụng nhân dân Bởi Quỹ TDND đơn vị kinh tế hợp tác, lấy phục vụ chính, vừa hoạt động kinh tế vừa hoạt động xã hội, lợi nhuận không nhiều  Đối với QTD Nhân dân TW − QTD TW chủ động tăng cường liên kết hệ thống, nâng cao vai trò đầu mối nhằm khai thác tốt nguồn lực nội bộ; xử lý kịp thời cố, hỗ trợ khả chi trả toán, bảo đảm hoạt động an toàn, hiệu QTD TW QTDCS thường xun trao đổi thơng tin để xử lý kịp thời vướng mắc − Để giúp cá nhân, doanh nghiệp vay vốn sản xuất kinh doanh theo chương trình hỗ trợ lãi suất Chính phủ, QTD TW chi nhánh thường xuyên thông tin tới khách hàng để việc cho vay đạt hiệu Đối với khách hàng vay vốn gặp rủi ro thiên tai, dịch bệnh Quỹ xem xét sách giãn, khoanh nợ để hỗ trợ − Để nâng cao hiệu nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi hoàn thành tiêu kế hoạch lợi nhuận, QTD TW triển khai hoạt động cho vay khách hàng hệ thống mà đối tượng phục vụ chủ yếu hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa, cho vay tiêu dùng cán viên chức Với khoản vay hệ thống, QTD tăng cường đạo kiểm tra, kiểm soát dư nợ, chọn lựa khách hàng phù hợp với khả tài − Nâng cao hiệu quả, lực tài chính, hoạt động trình độ quản lý QTDND nhằm bảo đảm an toàn hoạt động Tiếp tục triển khai hồn thiện cơng tác củng cố, chấn chỉnh hoạt động QTDND, xử lý dứt điểm việc 77 lý QTDND bị thu hồi giấy phép hoạt động Xây dựng triển khai kế hoạch bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ, nâng cao trình độ quản lý hoạt động nghiệp vụ QTDND, tăng cường lực hiệu hoạt động máy kiểm tra, kiểm soát nội QTDND Tiếp tục xây dựng phát triển QTDND nơi có nhu cầu đủ điều kiện phát triển lành mạnh, an tồn − Hồn thiện mơ hình tổ chức hệ thống QTDND bao gồm QTDND Trung ương QTDND sở Phát triển QTDND Trung ương thành ngân hàng hợp tác có đủ lực tài chính, khả chăm sóc đầu mối hỗ trợ cho QTDND sở tài chính, quản lý công nghệ nhằm đưa hoạt động QTDND hướng bảo đảm an toàn Thành lập tổ chức liên kết phát triển hệ thống QTDND, tổ chức đầu mối Hiệp hội QTDND Thành lập nguồn dự phòng chi trả Quỹ an tồn hệ thống QTDND Thành lập tổ chức kiểm toán QDTND có đầy đủ nguồn lực tài chính, nhân sự, chuyên môn tổ chức máy để thực thi nhiệm vụ Kiện toàn tổ chức máy quản trị, điều hành máy kiểm soát QTDND sở − Rà soát, kiểm tra thống kê phân loại khoản cho vay lãi suất thỏa thuận để thực qui định Ngân hàng Nhà nước Điều chỉnh lãi suất cho vay cho vay khơng mục đích tiêu dùng để khơng vượt trần lãi suất qui định  Đối với QTD Nhân dân Mekong Để cho QTDND Mekong ngày hoạt động có hiệu Qũy nên:  Đào tạo đội ngũ cán có kiến thức, nắm vững lý luận chun mơn nghiệp vụ, nhiệt tình với cơng việc, trung thực, chịu khó, giám nghĩ, giám làm, giám chịu trách nhiệm, có thái độ mềm giẻo, cương quyết, giải cơng việc nhanh chóng, thuận lợi, khơng gây phiền hà cho thành viên nhân dân gửi tiền vay Mọi cán Quỹ phải giữ kỷ cương, kỷ luật lao động, đề cao trách nhiệm cá nhân, có sách khen thưởng thoả đáng cho cán hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ 78  Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tín dụng hợp tác, thành viên góp vốn thành lập Vì việc khảo sát, điều tra, nắm bắt thơng tin xác, để thẩm định, tính tốn cách xác phương án sản xuất, kinh doanh, chọn mục tiêu hiệu làm chuẩn, để định cho vay, người vay vốn phải cam kết sử dụng mục đích, có đủ tài sản chấp đạt hiệu điều kiện có ý nghĩa định đến tồn phát triển Quỹ tín dụng nhân dân  Thực tế cho thấy đâu cấp uỷ, quyền thực quan tâm, đạo, phân công cán đảng viên, tích cực tuyên truyền vận động nhân dân, góp vốn, biết sử dụng có nguồn vốn, cấp uỷ, quyền đồn thể nhân dân, tham gia giám sát, thường xuyên chăm lo đến lợi ích thành viên  Thành lập Quỹ tín dụng nhân dân, phải đảm bảo nguyên tắc tự chủ, tự nguyện, bình đẳng, phải góp đủ vốn điều lệ, phải dân chủ công khai hoạt động, phân phối phải công bằng, công việc Quỹ phải bàn bạc thống nhất, trước lúc đưa định  Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị, phương tiện làm việc, đời sống cán Quỹ tín dụng, đảm bảo, bí mật, an toàn hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, an toàn tuyệt đối người tiền vốn trình hoạt động Tài liệu tham khảo 79 ... đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh QTDND Mekong nhằm đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Quỹ 2.2 Mục tiêu cụ thể Phạm vi nghiên cứu - Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh. .. 5.2.2 Trong hoạt động tín dụng 71 5.2.2.1 Hoạt động cho vay .73 5.2.2.2 Nợ xấu 73 5.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh QTD Nhân dân Mekong 5.3.1... đến hoạt động kinh doanh QTDND Mekong 4.3.1 Môi trường vi mô 67 4.3.2 Môi trường vĩ mô 68 Chương V: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA QUỸ TÍN