BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ************ NGUYỄN XN BÌNH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH THỦ ĐỨC KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 7/2012 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Thủ Đức” NGUYỄN XUÂN BÌNH, sinh viên khóa 34, ngành Quản trị kinh doanh, chuyên ngành Quản trị tài chính, bảo vệ thành cơng trước hội đồng vào ngày _ Giáo viên hướng dẫn Tiêu Nguyên Thảo Ngày tháng Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm 2012 năm 2012 Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm 2012 LỜI CẢM TẠ Để hồn thành khóa luận này, khơng nỗ lực thân mà giúp đỡ nhiều người Qua tơi xin nói lời cảm ơn tới người giúp đỡ Trước hết “Cho gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Bố – Mẹ gia đình, người sinh ni dạy khôn lớn, chỗ dựa vật chất lẫn tinh thần cho con, niềm tự hào thân con” Chúc cho gia đình ta ln mạnh khỏe, hạnh phúc,… Tôi xin chân thành cảm ơn quý Thầy – Cơ trường ĐH Nơng Lâm TP HCM nói chung Khoa Kinh Tế nói riêng, nhiệt tình giảng dạy truyền đạt cho kiến thức vô quý báo hành trang bước vào đời cách vững Đặc biệt cho gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Thầy Tiêu Ngun Thảo tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi học tập q trình làm khóa luận Thầy khắc phục nhược điểm, vượt qua khó khăn đời thường để hồn thành tốt nhiệm vụ Cho gửi lời cảm ơn tới quý Anh – Chị nhân viên Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Thủ Đức giúp đỡ tơi q trình thực tập Đặc biệt, Anh Bùi Quang Tiến - trưởng phòng Hành Chính - Nhân Sự, Chị Nguyễn Thị Hồng Vân - trưởng phòng Kế Tốn tận tình giúp đỡ, dẫn cho tơi hồn thành tốt khóa luận Ngồi cho gửi lời cảm ơn tới quý anh chị, bạn bè,… người quan tâm giúp đỡ tơi q trình làm khóa luận sống hàng ngày Cuối cho gửi lời chúc tốt đẹp tới trường ĐH Nông Lâm, Ngân hàng Vietcombank Thủ Đức Chúc quý Thầy, quý Cô, quý Anh Chị toàn thể bạn bè mạnh khỏe, hạnh phúc thành đạt Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Xn Bình NỘI DUNG TĨM TẮT NGUYỄN XN BÌNH Tháng năm 2012 “Thực Trạng Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi Nhánh Thủ Đức” NGUYEN XUAN BINH Junly 2012 “Status and solutions to improve efficiency raising capital at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade_Thu Duc Branch” Hiện nay, NHTM cạnh tranh gay gắt nhằm tìm cách để huy động vốn, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư, tổ chức nhằm đáp ứng cho nhu cầu vay vốn ngày cao khách hàng Và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Thủ Đức không ngoại lệ Trước tình hình biến động tơi tiến hành thực đề tài “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Thủ Đức” để tìm hiểu tình hình huy động vốn Ngân hàng năm 2009, 2010, 2011 Quá trình nghiên cứu sử dụng số liệu Ngân hàng, lấy thông tin từ sách, báo, internet,… Sau phân tích kết kinh doanh qua tiêu đưa ra, đề tài đưa nhận xét phản ánh tình hình mà ngân hàng tồn đạt qua ba năm nghiên cứu Từ đưa kết luận số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Thủ Đức MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH .x CHƯƠNG .1 MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu .2 1.3.1 Phạm vi không gian .2 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.4 Cấu trúc Luận văn CHƯƠNG .4 TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 2.1.1 Tóm tắt trình hình thành phát triển .4 2.1.2 Những thành tựu đạt 2.1.3 Ngành nghề kinh doanh Vietcombank .8 2.1.4 Sơ đồ tổ chức 2.2.5 Mạng lưới hoạt động .9 2.2 Sơ lược Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đức 10 2.2.1 Giới thiệu chung 10 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Vietcombank Thủ Đức .11 2.2.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Vietcombank Thủ Đức 12 CHƯƠNG 16 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 3.1 Cơ sở lý luận .16 v 3.1.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại 16 3.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM 20 3.1.3 Vốn NHTM 22 3.1.4 Các phương thức huy động vốn NHTM 28 3.1.5 Hiệu huy động vốn tiêu đo lường 32 3.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 35 3.2 Phương pháp nghiên cứu 40 3.2.1 Phương pháp thu thập xử lý số liệu 40 3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 40 CHƯƠNG 41 KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN .41 4.1 Phân tích hoạt động kinh doanh Vietcombank Thủ Đức qua năm 41 4.1.1 Phân tích tình hình thu nhập qua năm 41 4.1.2 Phân tích tình hình chi phí hoạt động 43 4.1.3 Phân tích kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Thủ Đức 45 4.2 Thực trạng công tác huy động vốn Vietcombank Thủ Đức 46 4.2.1 Chính sách huy động vốn Vietcombank Thủ Đức 46 4.2.2 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động Vietcombank Thủ Đức 47 4.2.3 Phân tích nguồn vốn huy động .49 4.3 Phân tích hiệu huy động vốn Vietcombank Thủ Đức thông qua số tiêu 56 4.3.1 Chỉ tiêu vốn huy động / tổng nguồn vốn 56 4.3.2 Vốn điều chuyển / tổng nguồn vốn 57 4.3.3 Chỉ tiêu chi phí huy động / tổng vốn huy động 58 4.3.4 Tổng dư nợ tổng vốn huy động .59 4.4 Đánh giá chung công tác huy động vốn Vietcombank Thủ Đức 59 4.4.1 Ưu điểm 59 4.4.2 Nhược điểm 61 4.5 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank Thủ Đức 61 4.5.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Vietcombank Thủ Đức 61 vi 4.5.2 Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank Thủ Đức 63 CHƯƠNG 71 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .71 5.1 Kết luận 71 5.2 Kiến nghị 72 5.2.1 Một số kiến nghị NHNN 72 5.2.2 Một số kiến nghị Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 72 5.2.3 Một số kiến nghị Vietcombank Thủ Đức 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO .74 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng TMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần VCB Vietcombank VCB TĐ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Thủ Đức NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHNT Ngân hàng Ngoại Thương NHTM Ngân hàng thương mại ĐVT Đơn vị tính HĐV Huy động vốn KKH Không kỳ hạn Tổng VHĐ Tổng vốn huy động TCKT Tổ chức kinh tế CBCNV Cán công nhân viên ATM Automatic Teller Machine POS Point of Sales (Point of Service) viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 4.1 Tình Hình Kinh Doanh Của Vietcombank Thủ Đức Trang 41  Bảng 4.2 Tình Hình Thu Nhập Qua Các Năm 42  Bảng 4.3 Tình Hình Chi Phí Hoạt Động Qua Các Năm 43  Bảng 4.4 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Của Vietcombank Thủ Đức 45  Bảng 4.5 Tình Hình Tăng Trưởng Nguồn Vốn Huy Động Qua Năm 48  Bảng 4.6 Tình Hình Vốn Huy Động Theo Thành Phần Kinh Tế Qua Năm 50  Bảng 4.7 Tình Hình Vốn Huy Động Theo Kỳ Hạn Qua Năm 52  Bảng 4.8 Tình Hình Vốn Huy Động Theo Loại Nguồn Vốn Qua Năm 55  Bảng 4.9 Tỷ Trọng Vốn Huy Động Trên Tổng Nguồn Vốn 56  Bảng 4.10 Tỷ Trọng Vốn Điều Chuyển Trên Tổng Nguồn Vốn 57  Bảng 4.11 Phân Tích Chỉ Tiêu Chi Phí Huy Động / Tổng Vốn Huy Động 58  Bảng 4.12 Tổng Dư Nợ Trên Tổng Vốn Huy Động Qua Năm 59  ix DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 4.1 Biểu Đồ Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Qua Năm 45  Hình 4.2 Biểu Đồ Tăng Trưởng Nguồn Vốn Huy Động Qua Năm 48  Hình 4.3 Biểu Đồ Tình Hình VHĐ Theo Thành Phần Kinh Tế Qua Năm 50  Hình 4.4 Biểu Đồ Vốn Huy Động Của Tiền Gửi Có Kỳ Hạn 53  Hình 4.5 Biểu đồ Tình Hình Vốn Tự Huy Động Theo Loại Nguồn Vốn qua năm 55    x - Qua q trình phân tích hoạt động kinh doanh Vietcombank Thủ Đức, nhận thấy tổng thu nhập có tỷ trọng tăng qua năm điều kiện thuận lợi để trì nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, tổng thu nhập có tốc độ tăng cao tổng chi phí chiếm tỷ trọng cao hơn, từ cho thấy khả kiểm sốt chi phí hoạt động ngân hàng tốt Trong đó: + Thu nhập từ lãi có tỷ trọng tăng qua năm tạo mức chi trả lương bổng CBCNV cải thiện nâng cao tháng cuối năm Mặt khác, tạo động lực cho CBCNV thêm hăng say công việc để không ngừng nâng cao chuyên môn nghiệp vụ + Thu nhâp ngồi lãi từ dịch vụ có xu hướng tăng dần cho thấy Vietcombank Thủ Đức có quan tâm đẩy mạnh công tác phát triển dịch vụ để tăng mức thu nhập thêm cho ngân hàng - Hoạt động kinh doanh Vietcombank Thủ Đức mang lại kết khả quan thành công qua năm thông qua tiêu doanh thu lợi nhuận ròng tăng qua năm - Qua bảng số liệu 4.5 tình hình tăng trưởng nguồn vốn Vietcombank Thủ Đức có chiều hướng tăng dần, biểu tốt cho thấy khả thu hút nguồn vốn từ bên ngân hàng tốt - Với tiến triển tốt uy tín khách hàng ngân hàng uy tín ngân hàng khách hàng, q trình ln có nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng kích thích khách hàng vay để hoạt động kinh doanh Vietcombank Thủ Đức ln cải tiến quy trình nghiệp vụ đổi tác phong làm việc, giao dịch với khách hàng Điều tạo cho khách hàng cảm thấy mẻ thân thiện, đồng nghĩa làm cho tốc độ huy động vốn ngân hàng ngày tăng cao Vietcombank Thủ Đức có nhiều biện pháp tổ chức thực mục tiêu chiến lược khách hàng như: đưa sản phẩm dịch vụ tiện lợi cho khách hàng, tặng quà cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm,… 60 4.4.2 Nhược điểm - Vốn huy động Vietcombank Thủ Đức chủ yếu huy động dân cư tổ chức địa bàn quận Các hình thức huy động chưa phong phú, chủ yếu tiền gửi tiết kiệm - Cơ cấu vốn huy động Chi nhánh chưa hợp lý Vốn huy động có kỳ hạn dài chiếm tỷ trọng thấp chưa đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn tổ chức đơn vị kinh tế Đây sở tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, từ Ngân hàng tiến hành cho vay trung dài hạn nhiều với lãi suất cao Huy động nhiều vốn trung dài hạn chứng tỏ uy tín chi nhánh nâng cao, tăng ưu cạnh tranh 4.5 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank Thủ Đức 4.5.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Vietcombank Thủ Đức a) Mục tiêu phương hướng chung Năm 2012 với nhiều thách thức vận hội ngân hàng Quốc doanh chuyển đổi sang mơ hình Cổ phần, mục tiêu Ngân hàng Ngoại Thương nói chung Chi nhánh Ngoại thương Thủ Đức nói riêng khơng nằm ngồi việc hướng tới khách hàng, nhanh xử lý tác nghiệp, cao chất lượng dịch vụ gần với khách hàng thông qua mạng lưới giao dịch rộng lớn Cụ thể, năm 2012 Vietcombank Thủ Đức phấn đấu đạt mục tiêu sau:  Tốc độ tăng vốn huy động 18% - 20%  Dư nợ tín dụng tăng 15% - 17%  Tỷ lệ cho vay chiếm tỷ trọng tối đa 80% tổng nguồn vốn  Dư nợ trung dài hạn chiếm tối đa 40% tổng dư nợ  Tỷ lệ nợ xấu 5%  Tỷ lệ thu dịch vụ ngồi tín dụng tăng 20%  Lợi nhuận thu nhập người lao động không thấp năm 2011 Để thực mục tiêu đó, VCB Thủ Đức tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch khu kinh tế trọng điểm khu đô thị tập trung địa bàn TP HCM, nhằm tạo thuận tiện, giảm thiểu thời gian lại chờ đợi khách hàng Đồng thời, hệ thống Ngân hàng điện tử với nhiều tính ưu việt khả 61 bảo mật an toàn tối đa triển khai cung cấp đến khách hàng Ngân hàng triển khai ứng dụng dịch vụ Home-banking, mobile –banking, enternet banking, theo khách hàng tra cứu thông tin thực số giao dịch từ bàn làm việc mình; Dịch vụ Ngân hàng tự động ATM POS cho phép khách hàng sử dụng loại thẻ khác để rút tiền mặt, chuyển khoản, gửi tiền, phát hành Sec,…Trên hàng ngàn máy ATM VCB Ngân hàng đại lý,…Trên sở đó, dịch vụ trả lương tự động tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giảm thiểu chi phí, tiết kiệm thời gian, nhân lực vật lực, bước nâng cao hiệu kinh doanh Kiên trì với mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ VCB Thủ Đức sát cánh khách hàng vượt qua khó khăn tại, phấn đấu đạt hiệu kinh doanh cao Một lượng vốn lớn với sách lãi suất linh hoạt chuẩn bị sẵn sàng để đồng hành hoạt động kinh doanh với khách hàng năm 2012 Bên cạnh Ngân hàng đẩy mạnh việc triển khai loại hình sản phẩm Ngân hàng bán lẻ đa dạng phong phú thiết kế phù hợp với yêu cầu khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ như: dịch vụ quản lý tài khoản, sản phẩm tiền gửi đa dạng loại thẻ đa dạng phong phú (thẻ tín dụng Visa, Amex, thẻ ghi nợ Visa, MTV, Conect24,…) Các loại hình cho vay bán lẻ theo nhu cầu khách hàng như: cho vay trả góp mua nhà dự án, cho vay mua ôtô, hợp tác với danh nghiệp vay tín chấp cán cơng nhân viên, góp vốn cải thiện đời sống CBCNV thắt chặt mối quan hệ doanh nghiệp người lao động,… Với phương châm hoạt động “Cùng quý khách tới thành đạt” ngân hàng tin mối quan hệ gắn kết Ngân hàng với khách hàng ngày chặt chẽ, bền vững phát triển b) Định hướng cho hiệu huy động vốn Hiện địa bàn Quận Thủ Đức có khu cơng nghiệp nhỏ vừa, khu thị mới, trình độ dân trí cao, mức thu nhập bình quân cao Dự kiến tốc độ tăng trưởng kinh tế mật độ dân số tăng mạnh năm tới Theo quy hoạch thành phố Quận Thủ Đức nơi tập trung trường Đại học, Khu Công nghiệp Do đánh giá thị trường thuận lợi để phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng VCB Thủ Đức Ngân 62 hàng xây dựng chiến lược lãi suất huy động phù hợp với cung cầu thị trường, thực chuyển dịch cấu vốn có lợi cho kinh doanh Tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch phòng giao dịch cánh tay nối dài VCB Thủ Đức, để đưa dịch vụ ngày tốt hơn, thuận tiện đến khách hàng Đẩy mạnh huy động vốn khu vực dân cư, bên cạnh mở rộng việc hợp tác với tổ chức tài khác, tổng cơng ty, tập đồn kinh tế mục tiêu phát triển lợi ích chung doanh nghiệp ngân hàng Trên sở bước thực liên kết kinh tế, thu hút đầu tư tài nguồn vốn ngân hàng 4.5.2 Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank Thủ Đức Để đáp ứng nhu cầu vốn vay, mở rộng triển khai dịch vụ mới, áp dụng công nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Các NHTM phải tìm cách nâng cao hiệu huy động vốn Theo yêu cầu hội nhập, Việt Nam phải nới lỏng quyền tiếp cận thị trường hạn chế hoạt động cho ngân hàng nước Các ngân hàng nước bỏ dần ràng buộc họ mạnh vốn lẫn khoa học kĩ thuật công nghệ, hoạt động huy động vốn khó khăn trở nên khó khăn Trước tình hình đó, VCB Thủ Đức phải có giải pháp cụ thể, hiệu nhằm tăng cường hiệu huy động vốn như: a) Mở rộng hình thức huy động vốn - Ý nghĩa giải pháp: Cần thực giải pháp hạn chế tăng trưởng nguồn vốn phần xuất phát từ nguyên nhân kỳ hạn tiền gửi chưa đa dạng VCBTĐ chưa đa dạng nhiều loại kỳ hạn chưa cung cấp sản phẩm, dịch vụ đa dạng, điều hạn chế cấu cho vay khả cung cấp tài sản có tính lỏng khác nhau, khả chuyển hốn kỳ hạn tài sản khơng cao NHTM khác - Kế hoạch thực Bộ phận thực hiện: Được cho phép Ban giám đốc vào chiến lược khách hàng phòng Khách hàng lập, khối mạng lưới bán hàng trực tiếp thực theo nguyên tắc tiếp tục trì huy động vốn ngắn hạn, đồng thời đẩy mạnh huy động vốn dài hạn 63 Cách thức thực hiện: Một là, mở rộng hình thức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: không dừng lại việc có tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn kiểu tháng, tháng, năm, VCB TĐ cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ, người gửi tiết kiệm không kỳ hạn VCB TĐ từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Linh hoạt thời hạn hấp dẫn tiền gửi Hai là, sử dụng cơng cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng hình thức ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập thấp ổn định có dự định chi tiêu tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn mức tiết kiệm họ thời gian ngắn đáp ứng Do biết mục đích gửi tiền khách hàng, ngân hàng tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền cụ thể : + Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ), hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định sống có ý nghĩa + Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà tài có hạn, gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xun, đặn có qui mơ đến độ lớn cho vay thêm để mua nhà, xây nhà cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức + Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy,…) người muốn làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy chưa đủ tiền Số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng đẻ đến lúc 64 rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi thường xun có số dư đáng kể Ngồi việc xem xét đưa hình thức huy động vào kinh doanh, huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá (như kỳ phiếu, trái phiếu) cần quan tâm Hiện VCB TĐ bỏ trống hình thức huy động vốn qua hình thức Chi phí huy động qua hình thức lớn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi lại nhỏ chi phí nguồn tiền vay, giúp ngân hàng chủ động cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài b) Thực sách lãi suất linh hoạt - Ý nghĩa giải pháp: Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi suất ngân hàng cần phải thoả mãn: Có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay có lợi cho ngân hàng cụ thể : Một là, Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Hai là, Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) Ba là, lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất xác định mặt chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Bốn là, lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng quy mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực 65 - Kế hoạch thực Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Lãi suất ta nghiên cứu lãi suất huy động vốn Lãi suất phòng nguồn vốn tiến hành Cách thức thực hiện: Căn vào lãi suất NHNN công bố, đồng thời vào lượng tiền gửi, tiền vay ngày hơm trước , phòng Nguồn vốn tiến hành phân tích để đưa mức lãi suất huy động cho ngân hàng Đây hoạt động diễn thường xuyên hàng ngày nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động thị trường nguồn vốn ngân hàng Hiện nay, VCB TĐ việc xác định lãi suất cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên tồn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Ngoài ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, VCB TĐ áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền Với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, ngân hàng thu hút khoản tiền lớn Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, cơng tác tốn qua ngân hàng đại hoá, ngân hàng tiến tới không trả lãi tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng nước ngồi làm c) Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn - Ý nghĩa giải pháp: Cần phải thực giải pháp nay, phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Một số khó khăn vướng mắc hoạt động dịch vụ liên qua tác động trực tiếp đến khả tăng trưởng nguồn huy động NHTM Các loại hình dịch vụ ngân hàng đổi đáp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng Đối với khách hàng thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm thơng tin tài khách hàng, biết 66 khách hàng thừa vốn thiếu vốn đưa biện pháp để giúp đỡ khách hàng - Kế hoạch thực Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Với hỗ trợ phòng cơng nghệ thơng tin phòng nguồn vốn, khối bán hàng trực tiếp thực Cách thức thực hiện: + Trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM tất phòng giao dịch đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao; tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư + Dịch vụ bảo quản: Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an tồn bí mật Ngân hàng cho thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thồng tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ,… Cơ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nói chung VCB TĐ nói riêng lớn nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho NHTM, nhờ đời hoàn thiện thị trường chứng khốn, thị trường hối đối VCB TĐ cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường sản phẩm dịch vụ đa dạng 67 d) Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn - Ý nghĩa giải pháp: NHTM hoạt động linh hoạt chế thị trường đòi hỏi phải thường xun đổi để thích ứng với điều kiện động từ tìm kiếm hội để tăng trưởng phát triển Với mục tiêu tối đa hố lợi nhuận khơng ngừng tăng trưởng tài sản, đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, VCB TĐ cần nhận thức rằng, ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển lĩnh vực khoa học, công nghệ, thơng tin Chính vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng - Kế hoạch thực Bước 1: Tăng cường nghiên cứu thị trường tiếp thị Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Hoạt động nghiên cứu thị trường thực thường xun, mơ hình tổ chức, phòng Khách hàng phòng Tín dụng ngân hàng phận trực tiếp nghiên cứu; xác định tiêu cân đối kế hoạch, tham mưu cho Ban Giám đốc đạo điều hành hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng Cách thức thực hiện: Để thực nghiên cứu, phận phải tiếp cận, khảo sát thị trường Với hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, thơng tin báo cáo hàng ngày ngân hàng để phòng ban phân tích tình hình Do tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng sâu sắc đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản suất tầng lớp dân cư bạn hàng VCB TĐ, nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, diễn biến thị trường quan trọng xác định qui mô, cấu, thời hạn lãi suất huy động cho chi nhánh, đồng thời công tác dự báo tương lai, xu hướng phát triển thị trường khách hàng Từ việc nghiên cứu thị trường tiếp thị có kết quả, độ tin cậy dự báo cáo ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro có 68 Bước 2: Xây dựng chiến lược khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền Bộ phận chịu trách nhiệm: Trong mơ hình tổ chức ngân hàng khối mạng lưới bán hàng chịu trách nhiệm thu thập thông tin loại khách hàng, loại tiền gửi Để từ phòng nguồn vốn phân tích đánh giá để xây dựng chiến lược khách hàng Cách thức thực hiện: Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu cầu khác thực qui định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thông qua nghiên cứu sách, thơng tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Niềm tin người gửi tiền ngân hàng điều thể nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ người phục vụ Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ thể qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an toàn tiện lợi + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần ngân hàng, VCB TĐ bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống trụ sở phòng giao dịch, trang bị thiết bị máy tính đại, thường xuyên thực công tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp từ tạo niềm tin khách hàng 69 e) Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán - Ý nghĩa giải pháp: Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho sụ nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp; khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi - Kế hoạch thực Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Phòng Hành - Nhân liên kết với trường đại học chuyên ngành tài chính-ngân hàng tiến hành đào tạo Cách thức thực hiện: Ngân hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo sau + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa họckinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khách giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng Ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu 70 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua trình tìm hiểu nghiên cứu tình hình huy động vốn VCB Thủ Đức với kiến thức học trường, em có hội tìm hiểu thêm hoạt động huy động vốn hoạt động khác ngân hàng thực tế Thông qua việc nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng, ta hiểu thêm chất tầm quan trọng nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động chi nhánh có tăng trưởng qua chịu cạnh tranh gay gắt lãi suất huy động NHTM khác, đáp ứng phần nhu cầu sử dụng vốn dân cư Điều giúp ngân hàng tự chủ kinh doanh Để thu hút khách hàng, Vietcombank Thủ Đức không ngừng cải tiến khoa học kỹ thuật, nâng cao trình độ quản lý lãnh đạo ngân hàng nâng cao trình độ chun mơn nhân viên, nâng cao uy tín ngân hàng Dựa vào đặc thù riêng, phương hướng cụ thể ngân hàng đạt nhiều kết khả quan mặt hoạt động Trong thời gian tới, với giúp đỡ ngân hàng chính, giúp đỡ khách hàng nổ lực thân ngân hàng, em hy vọng ngân hàng nâng cao kết đạt Do hạn chế thời gian nghiên cứa, kiến thức thân với thực tế phong phú đa dạng hoạt động ngân hàng nên báo cáo thực tập em không tránh khỏi mặt thiếu sót, hạn chế mặt nội dung hình thức trình bày Đề tài dừng lại việc phân tích hoạt động kinh doanh chi nhánh để đưa giải pháp thu hút vốn ngắn hạn nước Kính mong q Thầy, Cơ giáo góp ý kiến chỉnh sửa giúp em để báo cáo thực tập em hoàn thiện 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Một số kiến nghị NHNN  Nâng cao chất lượng hoạt động tra NHNN Tăng cường đội ngũ tra có chun mơn, có trách nhiệm cơng việc, khơng ngừng cập nhập, bồi dưỡng kiến thức, rèn luyện đạo đức đội ngũ tra Quy trình tra cần nhanh gọn, xác, hạn chế tối đa ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng  Phát triển dịch vụ không dùng tiền mặt Đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ tốn (ATM, dạng thẻ tín dụng,…) Bên cạnh cần mở rộng xây dựng mạng lưới điểm đặt máy ATM, song phải triển khai phổ biến rộng rãi đến người sử dụng Tăng cường mối quan hệ liên kết với ngân hàng tiềm ngồi nước để tốn thuận lợi, an tồn nhanh chóng 5.2.2 Một số kiến nghị Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam  Tăng cường tính tự chủ cho VCB TĐ Do hoạt động theo mơ hình hạch tốn phụ thuộc, nhiều ngân hàng tính tự chủ việc huy động vốn Đề nghị NHNT Việt Nam nên có sách huy động vốn hợp lý để Chi nhánh chủ động cơng tác huy động vốn  Cần có chế độ khen thưởng rõ ràng Đây biện pháp nhằm tăng cường tính hiệu công việc cho nhân viên, động lực để họ cố gắng cống hiến cho ngân hàng  Mỗi đưa sách cần tìm hiểu rõ ràng đặc điểm riêng chi nhánh Mỗi chi nhánh NHNT Việt nam có chi nhánh Thủ Đức hoạt động địa bàn khác nhau, có đặc điểm kinh doanh khác nhau, NHTW đưa sách cần xem xét, tìm hiểu rõ ràng để áp dụng phù hợp với đặc điểm riêng có chi nhánh 72 5.2.3 Một số kiến nghị Vietcombank Thủ Đức Bên cạnh kết đạt được, với vốn nhận thức hạn chế khuôn khổ đề tài báo cáo, sau em xin đưa vài kiến nghị góp phần vào hoạt động VCB Thủ Đức: - Bất kỳ ngành kinh doanh đòi hỏi phải có thoả mãn cung cầu Do vậy, muốn có khách hàng, VCB Thủ Đức cần thông báo quảng cáo để nhiều người biết nhiều hình thức nhiều phương tiện khác nghiệp vụ ngân hàng nhằm tạo thêm uy tín cho ngân hàng - Thường xuyên nâng cao chất lượng, trình độ chuyên môn cán nhân viên ngân hàng thơng qua khóa đào tạo nghiệp vụ; đặc biệt cán tín dụng, để nâng cao chất lượng hồ sơ cho vay vốn - Cần quan tâm đến vấn đề sở hạ tầng, môi trường làm việc chế độ lương thưởng phù hợp cho cán nhân viên để tạo tinh thần hăng say làm việc nhân viên nhằm góp phần thúc đẩy nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng - Song song đó, cần ý đến thái độ giao tiếp nhân viên với khách hàng để tạo thoải mái thân thiện đến khách hàng Đồng thời, tạo đoàn kết cán nhân viên ngân hàng nhằm làm tăng thêm uy tín ngân hàng khách hàng - Cần tăng thêm đội ngũ tiếp thị chuyên nghiên cứu thăm dò ý kiến khách hàng, thị trường để cải thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cũ, đồng thời, triển khai tung thị trường sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Viết Sản, trường Đại học Nơng Lâm TP.HCM, 2004 Giáo Trình Nghiệp Vụ Tín Dụng Ngân Hàng TS Hồ Diệu,2001, Tín Dụng Ngân Hàng, NXB Thống Kê TS Phan Thị Cúc, 2008 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại NXB Thống Kê Nguyễn Ngọc Thị Tuyết, 2010 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng TMCP Nam Á _chi nhánh Thủ Đức Luận văn tốt nghiệp đại học, khoa kinh tế Trường Đại Học Nông Lâm TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Các Tạp Chí Ngân Hàng năm 2009 2010 Website:http://www.vietcombank.com.vn Website:http://www.sbv.gov.vn 74 ... Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi Nhánh Thủ Đức” NGUYEN XUAN BINH Junly 2012 “Status and solutions to improve efficiency raising capital at Joint Stock