BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - NGUYỄN TRÀ GIANG NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG TIÊN PHONG TẠI ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS VÕ THỊ QUỲNH NGA MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang bảng 39 Bảng1.1: Kết nghiên cứu hồi quy Kiểm định giá trị trung bình nghiên cứu Okan 43 Bảng1.2 Veli Safakli 58 Bảng Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam 68 Bảng 3.1 Các giả thuyết mô hình 69 Bảng 3.2 Nguồn gốc thang đo 73 Bảng 3.3 Quy trình nghiên cứu 77 Bảng 3.4 Thang đo thức mơ hình nghiên cứu 87 Bảng 4.1 Bảng thống kê mô tả thông tin đáp viên 89 Bảng 4.2 Kết phân tích EFA sau loại biến( lần 3) 90 Bảng4.3 Kết phân tích nhân tố cho biến phụ thuộc 91 Bảng 4.4 Kết phân tích Cronbach’s Alpha Bảng 4.5 Kết phân tích tương quan biến mơ hình 92 94 Bảng 4.6 Tóm tắt mơ hình hồi quy 94 Bảng 4.7 Kiểm định độ phù hợp mô hình 95 Bảng 4.8 Kết phân tích hồi quy DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình Hình1.1 Sơ đồ tiến trình mua người tiêu dùng Hình 1.2 Thuyết hành động hợp lý TRA Hình 1.3 Thuyết hành vi dự định – TPB Mơ hình hợp chấp nhận sử dụng cơng nghệ Hình 1.4 (UTAUT) Hình1.5 Mơ hình nghiên cứu Hanudin Amin ( 2011) Hình 1.6 Mơ hình nghiên cứu Maya Sari Hình 1.7 Mơ hình nghiên cứu Okan Veli Safakli (2007) Hình 1.8 Mơ hình nghiên cứu Lưu Thị Mỹ Hạnh (2013) Hình 1.9 Mơ Hình nghiên cứu Lê Thế Giới Lê Văn Huy Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức TPBank Hình 2.2 Số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành Việt Nam Hình 2.3 Số lượng máy ATM POS Hình 2.4 Số lượng phát hành thẻ tín dụng Visa TPbank Hình 2.5 Doanh số phát hành thẻ TDQT TPBank Kết khảo sát độ hài lòng khách hàng năm 2014 ( N= Hình 2.6 3876) Hình 3.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất Hình 3.2 Mơ hình quy trình nghiên cứu Trang 27 32 33 35 38 40 43 44 47 56 57 59 63 63 65 68 73 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ thẻ mục tiêu hàng đầu Ngân hàng bán lẻ Việt Nam Sự phát triển khoa học công nghệ năm gần tạo tảng cho phát triển sản phẩm – dịch vụ Ngân hàng Trong xu hướng phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ trở thành thước đo đánh giá phát triển xã hội Với bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực quốc tế trở thành xu tất yếu thời đại, thương mại quốc tế ngày phát triển; Việt Nam tiến hành mở cửa thị trường theo cam kết tổ chức kinh tế giới Do việc phát triển sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế sản phẩm có nhiều triển vọng đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng thương mại Việt Nam tương lai Ở Việt Nam, thị trường thẻ tín dụng quốc tế thời gian qua đạt số thành tựu định số lượng lẫn chất lượng, chưa tương xứng với tiềm có Hình thức tốn thẻ tín dụng có mặt Việt Nam từ 10 năm trở lại đây, nhiên quan tâm khách hàng hình thức tốn thơng minh thực tế chưa đạt hiệu Thẻ tín dụng, coi vật bất ly thân người tiêu dùng nhiều quốc gia giới tiện ích mà mang lại gọn nhẹ, an toàn, ưu đãi giảm giá mua hàng hay hội tham gia chương trình khuyến mại đặc biệt Việc tốn thẻ khơng mang lại tiện lợi cho khách hàng mà đem lại cho ngân hàng số đối tác khác nguồn thu khơng nhỏ, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Ở Việt Nam, vài năm gần đây, số người du lịch, du học, cơng tác nước ngồi hay mua sắm trực tuyến website quốc tế ngày nhiều Khi kinh tế Việt Nam phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao hoạt động giao thương kinh tế, văn hóa, xã hội quốc gia khu vực giới ngày mở rộng phát triển Với xu đó, việc sử dụng thẻ tín dụ ng quốc tế người dân trở nên phổ biến thuận tiện tốn thay họ phải mang theo tiền mặt Tuy nhiên theo khảo sát số tổ chức giới thị trường thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam chưa khai thác hết tiềm nó, chưa nhiều người dân biết đến sử dụng Việc sử dụng phổ biến tiền mặt giao dịch mua bán khu vực dân cư địa bàn TP Đà Nẵng minh chứng dễ dàng nhận thấy Thị trường thẻ tín dụng quốc tế thị trường đầy tiềm có nhiều triển vọng đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu ngân hàng thương mại Việt Nam – có ngân hàng NHTMCP Tiên Phong (TPBank) TPBank thành lập từ ngày 05/05/2008 Với tun ngơn thương hiệu “Vì chúng tơi hiểu bạn”, TPBank mong muốn lấy tảng “sự thấu hiểu” khách hàng để xây dựng phong cách chất lượng dịch vụ ngân hàng hàng đầu Hiện nay, thị trường thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam khu vực Đà Nẵng bước vào đua cạnh tranh ngày khốc liệt không khoan nhượng giành giật thị phần ngân hàng nội lẫn ngoại Tuy nhiên, xét địa bàn thành phố Đà Nẵng thị TPBank ngân hàng non trẻ, số lượng thẻ TPBank Visa phát hành khiêm tốn Để tìm nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, đồng thời đưa số kiến nghị cho TPBank việc phát triển loại sản phẩm – dịch vụ với việc đưa sản phẩm thẻ tiên tiến thị trường, sách tiếp thị phù hợp hiệu nhằm phục vụ khách hàng chiếm thị phần định, đề tài “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng Tiên Phong Đà Nẵng” lựa chọn - Mục tiêu nghiên cứu: Tổng hợp sở lý luận nhân tố ảnh hưởng đến ý định mua nói chung ý định sử dụng sản phẩm thẻ ngân hàng nói riêng; lý thuyết mơ - hình hành vi ý định sử dụng người tiêu dùng Thiết lập mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín - dụng quốc tế Đo lường đánh giá ảnh hưởng nhân tố đến đến ý định sử dụng - thẻ tín dụng quốc tế TPBank Đề số kiến nghị tham khảo nhằm nhằm thu hút khách hàng gia tăng thi phần TP bank thị trường thẻ tín dụng quốc tế Câu hỏi nghiên cứu: − Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng TDQT khách hàng thành phố Đà Nẵng? − Các nhân tố ảnh hưởng với mức độ, chiều hướng khác đến ý định sử dụng TDQT khách hàng thành phố Đà Nẵng? Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế TP bank khách hàng thị trường Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực phạm vi thành phố Đà Nẵng khoảng thời gian từ tháng 11/ 2015 đến tháng 7/2016 Phương pháp nghiên cứu - Nghiên cứu định tính: tiếp cận nghiên cứu trước liên kết hợp kỹ thuật thảo luận nhóm nhằm thăm dò, khám phá hiệu chỉnh thang đo lường nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng TDQT TPBank khách hàng cho phù hợp với mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu định lượng: Phương pháp định lượng thực qua giai đoạn: điều tra bảng câu hỏi, thiết kế mẫu nghiên cứu thu thập thông tin từ mẫu quan sát, phân tích liệu phần mềm SPSS20 nhằm khẳng định nhân tố giá trị độ tin cậy thang đo nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng TDQT TPBank ; kiểm định độ phù hợp mô hình nghiên cứu giả thuyết thiết kế đề xuất nghiên cứu định tính Ý nghĩa khoa học đề tài: Kết nghiên cứu luận văn xác định cách đầy đủ xác nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng Tiên Phong Đà Nẵng, mức độ ảnh hưởng nhân tố việc phát triển loại sản phẩm – dịch vụ với việc đưa sản phẩm thẻ tiên tiến thị trường, sách tiếp thị phù hợp hiệu nhằm phục vụ khách hàng chiếm thị phần định Từ đây, TPBank phát triển loại sản phẩm – dịch vụ với việc đưa sản phẩm thẻ tiên tiến thị trường, xây dựng định hướng phát triển TDQT theo phân khúc thị trường có sách tiếp thị bán hàng hiệu Đây yếu tố để nâng cao lực cạnh tranh, xây dựng hình ảnh – thương hiệu TPBank thị trường Tài – Ngân hàng Việt Nam Kết cấu luận văn Luận văn gồm Phần mở đầu chương Phần mở đầu: trình bày tính cấp thiết đề tài, qua nêu lên mục tiêu mà đề tài hướng đến, phạm vi nghiên cứu, giới thiệu bố cục đề tài Phần nội dung: Bao gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Giới thiệu sở lý thuyết, mơ hình tham khảo nghiên cứu thực trước Chương 2: Tổng quan NHTMCPTiên Phong thực trạng kinh doanh TDQT Trình bày sơ lược TPBank, đặc điểm ưu điểm bật TDQT TPBank Tổng quan thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam nói chung TPBank nói riêng Chương 3: Mơ hình nghiên cứu thiết kế nghiên cứu Trình bày phương pháp nghiên cứu thực xây dựng thang đo, cách đánh giá kiểm định thang đo cho khái niệm mơ hình, kiểm định phù hợp mơ hình kiểm định giả thuyết đề Chương : Kết nghiên cứu Chương nêu lên kết thực nghiên cứu bao gồm: mô tả liệu thu thập được, tiến hành đánh giá kiểm định thang đo, kiểm định phù hợp mô hình nghiên cứu, kiểm định giả thuyết mơ hình nghiên cứu Chương 5: Kết luận kiến nghị Tóm tắt kết nghiên cứu Bên cạnh đó, luận văn nêu lên đóng góp đề tài, hạn chế hướng nghiên cứu Tổng quan tài liệu nghiên cứu Một số nghiên cứu liên quan đến nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng - Nghiên cứu Hanudin Amin ( 2012) Nghiên cứu Hanudin Amin “Ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi Giáo” khách hàng ngân hàng Malaysia thực vào tháng năm 2012 Nghiên cứu với mục đích xác định nhân tố định đến ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng Hồi giáo khách hàng ngân hàng Malaysia Dựa vào thuyết hành động hợp lý (mô hình TRA) nghiên cứu đề 10 xuất mơ hình TRA mở rộng bao gồm yếu tố: thái độ, chuẩn chủ quan nhận thức chi phí tài Nghiên cứu xác nhận thái độ chuẩn chủ quan có ảnh hưởng mạnh mẽ theo hướng tích cực đến ý định hành vi để sử dụng thẻ tín dụng Hồi giáo Ngoài ra, nghiên cứu khách hàng nhận rõ chi phí tài khả thẻ tín dụng Hồi giáo chọn thấp - Nghiên cứu Maya Sari ( 2011) Nghiên cứu nhằm mục đích tìm hiểu kiểm tra yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng cộng đồng trường đại học Pendidikan Indonesia qua lý thuyết hành vi dự định( mơ hình TPB) Tác giả sử dụng phương pháp phân tích đường xu hướng (Path Analysis – kỹ thuật thống kê sử dụng để kiểm tra quan hệ nhân hai hay nhiều biến) để giải thích ảnh hưởng tích cực tiêu cực yếu tố thái độ, chuẩn chủ quan kiểm soát hành vi đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Nghiên cứu điều tra từ 100 người giảng viên nhân viên cộng đồng trường đại học Pendidikan Indonesia Kết cho thấy tất người trả lời có thái độ tích cực sử dụng thẻ tín dụng, với ảnh hưởng chuẩn chủ quan cao, kiểm soát hành vi cao đến ý định cao để sử dụng thẻ tín dụng Kết kiểm tra cho thấy thái độ hành vi có ảnh hưởng lớn dự định sử dụng thẻ tín dụng - Nghiên cứu Khare cộng (2012) Bài nghiên cứu Khare cộng (2012) thực sáu thành phố Ấn Độ nhằm nghiên cứu tác động biến thuộc lối sống đến việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Những nhân tố nhân học sử dụng bao gồm tuổi, giới tính thái độ thẻ tín dụng quốc tế bao gồm thuận tiện, mơ hình sử dụng, địa vị Tính tiện lợi thẻ tín dụng quốc tế giúp gia tăng việc lựa chọn sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Bên cạnh 87 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 4.1 MÔ TẢ MẪU 4.1.1 Phương pháp thu thập liệu tỷ lệ hồi đáp Mẫu chọn theo phương pháp lấy mẫu thuận tiện Phương pháp thu thập liệu gởi bảng câu hỏi trực tiếp đến đối tượng nghiên cứu Kích thước mẫu 280 Dữ liệu thu thập khoảng thời gian tháng đầu tháng 4/2015 đến đầu tháng 6/2015 Trong khoảng thời gian này, tác giả gởi 350 phiếu thu thập thông tin vấn, kết thu hồi 318 bảng, có 280 bảng hợp lệ dùng để đưa vào phân tích 4.1.2 Mơ tả thơng tin mẫu Bảng 4.1 : Bảng thống kê mô tả thông tin đáp viên Thống kê mô tả tỷ lệ nam giới nữ giới tham gia khảo sát tương đối đồng đều, số người khảo sát nam giới cao 88 nữ giới chênh lệch không đáng kể Tỷ lệ nam giới chiếm 42,1% nữ giới chiếm 57,9% Số người khảo sát lập gia đình chiếm tỷ trọng 66.8%, lớn nhiều cho với người chưa kết hôn Yếu tố độ tuổi yếu tố có phân bố không đồng nhất, số tham gia khảo sát tập trung vào nhóm nhóm từ 25 đến 35 tuổi nhóm từ 35 đến 55 tuổi chiếm đến chiếm 43.3% 30% Về thu nhập người khảo sát, nhóm thu nhập từ đến 10 triệu chiếm tỷ lệ lớn 32,9%, hai nhóm thu nhập 10 đến 15 triệu đồng đến triệu có tỷ lệ xấp xỉ khoảng 22,7%, nhóm thu nhập 20 triệu chiếm 6,1 % thấp nhóm 4.2 KIỂM ĐỊNH VÀ ĐÁNH GIÁ THANG ĐO 4.2.1 Phân tích nhân tố khám phá EFA a Phân tích nhân tố cho biến độc lập - Kết EFA lần 1: Chỉ số KMO = 872, Sig = 0.000, chứng tỏ liệu phù hợp với phân tích EFA, 27 biến quan sát trích rút thành nhân tố Eigenvalues > tổng phương sai trích đạt 62.951% [ phụ lục 4.1] Tuy nhiên, biến quan sát TD3: “Sử dụng thẻ TDQT dụng giúp nâng cao giá trị thân” biến CP1: “chi phí sử dụng thẻ thấp so với lợi ích tơi nhân được”, có hệ số tải nhân tố < 0.5, không đáp ứng tiêu chuẩn hệ số tải nhân tố Factor loading Do đó, tác giả đinh loại bỏ biến TD3 CP1 khỏi mơ hình thực EFA lần _ Kết EFA lần 2: Kết EFA lần 2, số KMO = 867, Sig = 0.000, chứng tỏ liệu phù hợp với phân tích EFA, 25 biến quan sát trích rút thành nhân tố Eigenvalues >1 tổng phương sai trích đạt 65.770 [Phục lục 4.2] Biến quan sát CS5: “TPBank có đội ngũ nhân viên tư vấn làm thủ tục phát hành thẻ tín chun nghiệp tận tình” khơng đáp ứng tiêu chuẩn hệ số tải nhân tố 89 Factor loading có hệ số tải nhân tố 1 tổng phương sai trích đạt 66.622 %> 50% biến quan sát có hệ số Factor loading > 0.5, biến quan sát đảm bảo tải lên cho nhân tố [Phụ lục 4.2] Kết phân tích nhân tố khám phá lần 3, cho thấy nhân tố mơ hình nghiên cứu đạt giá trị hội tụ giá trị phân biệt chấp nhận Bảng 4.2: Kết phân tích EFA sau loại biến( lần 3) Nhân tố Biến quan sát HT1 HT2 HT3 HT4 CCQ1 CCQ2 CPQ3 CCQ4 TD1 TD2 TD4 TD5 NT1 NT2 NT3 NT4 CS1 CS2 0.764 0.761 0.733 0.766 0.822 0.729 0.825 0.795 0.866 0.803 0.871 0.624 0.73 0.753 0.664 0.657 0.757 0.745 90 CS3 CS4 CP2 CP3 CP4 Eigenvalues Phương sai trích (%) Sig KMO 0.753 0.532 0.597 0.814 0.729 7.458 31.07 2.633 10.971 1.757 1.743 1.273 1.125 7.322 7.264 0,00 0.862 5.302 4.687 b.Phân tích nhân tố cho biến phụ thuộc Bảng4.3 : Kết phân tích nhân tố cho biến phụ thuộc: Biến quan sát Ý định sử dụng YD1 YD2 YD3 Eigenvalues Phương sai trích (%) Sig KMO Kiểm định Barlett: Sig = 0,000 < 5%: biến quan 768 650 843 1.723 57.441 0,000 585 sát phân tích EFA có tương quan tổng thể Hệ số KMO= 0,585> 0,5: phân tích nhân tố cần thiết cho liệu phân tích Có nhân tố trích từ phân tích EFA với: - Giá trị Eigenvalues nhân tố > 1: đạt yêu cầu - Các biến quan sát có hệ số tải > 0,5: đạt yêu cầu - Giá trị tổng phương sai trích = 57.441% (> 50%): phân tích nhân tố EFA đạt yêu cầu Có thể nói nhân tố trích giải thích 57.441% biến thiên liệu 91 4.2.2 Phân tích Cronbach’s Alpha Bảng 4.4: Kết phân tích Cronbach’s Alpha Hệ số Biến quan sát Giá trị trung bình Hệ số tương quan biến Cronbach’s – tổng Alpha loại bỏ biến Biến độc lập Thái độ với hành vi sử dụng thẻ, Cronbach’s Alpha = 0.784 TD1 10.7 0.764 0.731 TD2 10.66 0.642 0.789 TD4 10.76 0.787 0.717 TD5 10.77 0.446 0.867 Chi phí sử dụng thẻ, Cronbach’s Alpha = 0.762 CP2 7.25 0.557 0.72 CP3 7.12 0.638 0.643 CP4 7.12 0.606 0.679 Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ, Cronbach’s Alpha = 0.750 NT1 10.11 0.59 0.67 NT2 10.28 0.576 0.675 NT3 9.95 0.52 0.707 NT4 10.02 0.501 0.718 Chuẩn chủ quan , Cronbach’s Alpha = 0.878 CCQ1 10.87 0.745 0.84 CCQ2 10.74 0.691 0.861 CCQ3 10.87 0.784 0.824 CC4 10.89 0.727 0.847 Khả đáp ứng hệ thống ngân hàng, Cronbach’s Alpha = 0.850 HT1 13.39 0.675 0.816 HT2 13.25 0.707 0.807 HT3 13.37 0.668 0.818 HT4 13.36 0.625 0.828 HT5 13.2 0.63 0.827 Chính sách Marketing Ngân hàng, Cronbach’s Alpha = 0.776 CS1 10.59 0.662 0.682 CS2 10.63 0.607 0.709 CS3 10.81 0.607 0.709 92 CS4 10.6 0.457 Biến phụ thuộc: Ý định sử dụng (CC), Cronbach’s Alpha = 626 YD1 6.85 0.436 YD2 7.08 0.331 YD3 6.91 0.55 0.785 0.527 0.657 0.355 Nhận xét: Các khái niệm thành phần có hệ số Cronbach Alpha lớn 0,6 Trong thấp khái niệm thành phần ý định sử dụng với hệ số Cronbach Alpha 0,626 cao khái niệm Chuẩn chủ quan 0,878 Điều cho thấy biến có mối liên hệ chặt chẽ với khái niệm thành phần Hệ số tương quan biến-tổng biến lớn 0,3 nên chấp nhận tất biến 4.3 KIỂM ĐỊNH MƠ HÌNH VÀ CÁC GIẢ THUYẾT 4.3.1 Phân tích tương quan Bảng4.5: Kết phân tích tương quan biến mơ hình: Hệ thống Thái độ Thái độ Chuẩn chủ Chuẩn Nhận ngân Chính sách Ý định chủ quan thức Chi phí hàng marketing sử dụng 0.103 0.325 -0.001 0.233 0.269 0.465 quan 0.103 Nhận thức 0.325 Chi phí -0.001 Hệ thống 0.373 0.373 0.053 0.079 0.053 0.079 0.342 0.389 0.036 0.388 0.43 0.169 0.407 0.506 -0.175 ngân hàng 0.233 Chính sách 0.342 0.389 0.036 0.397 0.356 marketing 0.388 0.169 0.397 0.502 0.269 0.43 93 Ý định sử dụng 0.465 0.407 0.506 -0.455 0.356 0.502 Ma trận cho biết mối quan hệ biến phụ thuộc – ý định sử dụng với biến độc lập mô hình đồng thời cho biết mối quan hệ biến độc lập với Với ma trận này, mơí tương quan ý định sử dụng với biến độc lập khác mơ hình Thái độ đói với hành vi sử dụng thẻ (TD), Chuẩn chủ quan (CCQ), Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ (NT), Chính sách Marketing ngân hàng (CS), Khả đáp ứng hệ thống ngân hàng (HT) có mơi tương quan chiều tương đối chặt chẽ, với hệ số tương quan lớn 0.3 Trong đó, biến Khả đáp ứng hệ thống ngân hàng (HT) có hệ số tương quan ý định sử dụng 0.356, biến Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ (NT) có hệ số tương quan cao 0.506 Biến Chi phí liên quan đến sử dụng thẻ (CP) có mối tương quan ngược chiều với biến phụ thuộc Tuy nhiên, ta cần lưu ý có tương quan biến độc lập với nhau, đặc biệt Chính sách Marketing với hệ thống ngân hàng, Nhận thức với sách Marketing , nhận thức với hệ thống ngân hàng Nhưng hệ số tương quan biến < 0.8 Do chưa thể kết luận tượng đa cộng tuyến mơ hình Như vậy, việc sử dụng phân tích hồi quy tuyến tính phù hợp Mức độ tác động yếu tố lên ý định mua xác định cụ thể thơng qua phân tích hồi quy tuyến tính bội 4.3.2 Phân tích hồi quy: Phân tích hồi quy tiến hành với biến độc lập là: Thái độ với hành vi sử dụng thẻ (TD), Chuẩn chủ quan (CCQ), Nhận thức hành vi kiểm sốt sử dụng thẻ(NT), Chi phí sử dụng thẻ (CP), Khả đáp ứng hệ thuộc 94 ngân hàng (HT), Chính sách marketing ngân hàng (CS) biến phụ thuộc ý định sử dụng (YD), sử dụng phương pháp Enter Phương trình hồi quy tuyến tính đa biến có dạng sau: YD = β0 + β1*TD + β2*CCQ + β3*NT +β4*CP+ β5*HT+ β5*CS + ε Bảng 4.6 : Tóm tắt mơ hình hồi quy: R2 hiệu chỉnh Ước lượng độ lệch chuẩn 523 512 35097 Như vậy, mơ hình nghiên cứu có R hiệu chỉnh 0,512, nghĩa Mơ hình R2 R 723a 51,2% biến thiên ý định sử dụng (YD) giải thích biến thiên thành phần như: Thái độ với hành vi sử dụng thẻ (TD), Chuẩn chủ quan (CCQ), Nhận thức hành vi kiểm sốt sử dụng thẻ(NT), Chi phí sử dụng thẻ (CP), Khả đáp ứng hệ thuộc ngân hàng (HT), Chính sách marketing ngân hàng (CS) Bảng 4.7 Kiểm định độ phù hợp mơ hình ANOVAb Mơ hình Trung Tổng bình phương Hồi quy Phân dư Tổng Giả thuyết H0: â1= 36.846 33.628 70.475 â2= â3= df bình bình F Sig phương 6.141 49.854 000b 273 123 279 â4= â5= (tất hệ số hồi quy riêng 0) Giá trị sig(F)=0,000 < 0,05, Giả thuyết H0 bị bác bỏ Điều có nghĩa kết hợp biến độc lập có mơ hình giải thích biến thiên biến phụ thuộc Mơ hình hồi quy tuyến tính xây dựng phù hợp với tập liệu có 95 Bảng 4.8 Kết phân tích hồi quy Coefficientsa Hệ số Hệ số hồi quy hồi chưa chuẩn quy hóa chuẩn Mơ hình hóa B (Constant) Thái độ với hành vi Độ lệch chuẩn Đo lường đa cộng tuyến t Sig Độ Beta chấp VIF nhận 847 227 3.730 000 278 044 287 6.363 000 860 1.163 162 042 183 3.843 000 770 1.299 vi kiểm soát sử dụng 210 046 229 4.558 000 691 1.447 thẻ Chi phí sử dụng thẻ Khả đáp ứng -.192 033 -.252 -5.922 000 968 1.034 hệ thống ngân 031 045 033 693 489 754 1.327 258 046 285 5.634 000 684 1.461 sử dụng thẻ Chuẩn chủ quan Nhận thức hành hàng Chính sách Marketing Ngân hàng Kiểm tra đa cộng tuyến: Các giá trị hệ số phóng đại phương sai VIP thấp (< 10): Hiện tượng đa cộng tuyến biến độc lập khơng ảnh hưởng đến kết giải thích mơ hình Giá trị sig(â1), sig(â2), sig(â3), sig(â4), 96 sig(â5), sig(â6) < 0,05, nên biến độc lập tương ứng có ý nghĩa mặt thống kê với mức ý nghĩa 5% Với kết phân tích trên, ta thấy biến Khả đáp ứng hệ thống Ngân hàng bị loại khỏi mơ hình, Sig (â5) biến HT = 0.489 > 0.05 Tất giá trị Sig tương ứng với biến TD ( Thái độ hành vi sử dụn thẻ ), CCQ ( Chuẩn chủ quan), nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ (NT) , CP (Chi phí sử dụng thẻ), CS (Chính sách marketing Ngân hàng) đếu < 0.05 nên biến có ý nghĩa mặt thống kế với mức ú nghĩa 5% Như phương trình hồi quy nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng thể sau: YD = -0,847 + 0.287*TD + 0.183*CCQ + 0.229*NT -0.252 *CP + 0.285CS Dựa vào kết hồi quy trên, tác giả kết luận có nhân tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế TPBank : Thái độ với hành vi sử dụng thẻ (TD), Chuẩn chủ quan (CCQ), Nhận thức hành vi kiểm soát sử dụng thẻ(NT), Chi phí sử dụng thẻ (CP, Chính sách marketing ngân hàng (CS) Thứ tự tầm quan trọng yếu tố phụ thuộc vào giá trị tuyệt đối hệ số Beta Nhân tố có trị tuyệt đối hệ số Beta lớn ảnh hưởng quan trọng đến biến phụ thuộc Trong nhân tố trên, nhân tố thái độ hành vi sử dụng với hệ số hồi quy 0,287 có tác động lớn nhất, nhân tố chuẩn chủ quan với hệ số hồi quy 0,183 có tác động nhỏ Tóm lại kết luận rằng: - Thái độ hành vi sử dụng thẻ có tac động chiều lên ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank Kết phân tích hồi quy cho thấy mối quan hệ thuận chiều Thái độ hành vi sử dụng thẻ ý định sử dụng (YD) 0.287; tức Thái độ hành sử dụng thẻ tăng lên đơn vị ý định sử dụng (YD) tăng 97 lên 0.287 đơn vị Như vậy, Thái độ hành vi sử dụng thẻ nhân tố có ảnh hưởng đến ý định sử dụng, người sử dụng nhận thấy thẻ TDQT TPBank mang lại lợi ích cho cơng việc sống họ họ có ý định sử dụng - Chuẩn chủ quan có tác động chiều với ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank Kết phân tích hồi quy cho thấy mối quan hệ chiều chuẩn chủ quan (CCQ) ý định sử dụng (YD) 0,183 mức độ ủng hộ người thân, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp… tăng khách hàng có ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế TPBank cao - Nhận thức với kiểm sốt hành vi sử dụng thẻ có tác động chiều với ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank Khi người sử dụng nhận thức hành vi kiểm soat sử dụng thẻ cao khả kiểm sốt chi tiêu, sử dụng thẻ tín dụng TPBank dễ dàng thuận tiện họ họ có ý định sử dụng dịch vụ cao - Chí phí sử dụng thẻ có tác động ngước chiều với ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank Kết phân tích hồi quy cho thấy mối quan hệ ngược chiều chi phí (CP) ý định sử dụng (YD) - 0,252, tức chi phi sử dụng t thẻ tăng lên đơn vị ý định sử dụng (YD) giảm xuống 0.252 đơn vị Như vậy, khách hàng nhận thấy việc sử dụng thẻ TDQT TPBank có q nhiều chi phí phải bỏ họ khơng có ý định sử dụng - Chính sách Marketing ngân hàng có tác động chiều đến ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank Kết phân tích hồi quy cho thấy có tương quan dương Chính sách Marketing ngân hàng (CS) ý định sử dụng (YD), hệ số hồi quy 0,285 nên Như vậy, ngân hàng có sách Marketing tốt 98 quảng bá hình ảnh, sách khuyến tốt khách hàng có ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế TPBank 4.4 PHÂN TÍCH ANOVA Việc phân tích ANOVA nhằm kiểm định ảnh hưởng biến định tính biến định lượng, mục đích để xem xét nhóm khách hàng khác có tác động khác đến ý định sử dụng dịch vụ hay khơng Vì thuộc tính khách hàng cần phải phân biệt rõ ràng, số lượng quan sát nhóm khách hàng phải đủ lớn tốt cỡ mẫu đạt độ đồng cao Trong nghiên cứu này, tác giả chia nhóm khách hàng sau: Giới tính chia thành nhóm: nam nữ Hơn nhân chia thành nhóm: chưa kết kết Độ tuổi chia thành nhóm: nhóm 25 tuổi, nhóm từ 25 – 35 tuổi, nhóm từ 35 – 55 tuổi, nhóm 55 tuổi Nghề nghiệp chia thành : nhóm lãnh đạo/ quản lý, nhóm nhân viên, nhóm bn bán – kinh doanh tự do, ngành nghề khác Thu nhập chia thành nhóm: nhóm thu nhập triệu, nhóm thu nhập từ – 10 triệu, nhóm 10 – 15 triệu, nhóm 15 -20 triệu nhóm 20 triệu 4.4.1 Phân tích khác biệt theo giới tính Phương sai kiểm tra tính đồng (Homogeneity test) thành Thái độ với hành vi sử dụng thẻ (TD), Chuẩn chủ quan (CCQ), Nhận thức hành vi kiểm sốt sử dụng thẻ(NT), Chi phí sử dụng thẻ (CP, Chính sách marketing ngân hàng (CS) 0,131; 0,014; 0,225;0,084; 0,138 lớn 0,05, cho biết phương sai nhóm tuổi nhau, thỏa điều kiện phân tích ANOVA (Phụ luc 9.1) Trong yếu tố thỏa mãn điều kiện phân tích ANOVA, ta thấy giá trị sig kiểm định t lớn 0.05 cụ thể sig ( TD)= 0.741, sig (CCQ) = 99 0.012, sig( NT)= 304, sig(CP)=0.395,và sig(CS)= 0.590; Nên ta có kết luận rằng: Khơng có khách biệt theo nhóm tuổi ý định sử dụng thẻ nhân tố mơ hình 4.4.2 Theo độ tuổi: Phương sai kiểm tra tính đồng (Homogeneity test) thành Thái độ với hành vi sử dụng thẻ (TD), Chuẩn chủ quan (CCQ), Nhận thức hành vi kiểm sốt sử dụng thẻ(NT), Chi phí sử dụng thẻ (CP) lớn 0,05, cho biết phương sai nhóm tuổi nhau, thỏa điều kiện phân tích ANOVA Chỉ có biến Chính sách marketing ngân hàng (CS) có giá trị sig 0.00 nên không thỏa mãn điều kiện chạy ANOVA Trong yếu tố thỏa mãn điều kiện phân tích ANOVA ta thấy: Sig (CCQ) = 0.01 nhỏ 0,05 Vậy có khác biệt nhóm tuổi chuẩn chủ quan ý định sử dụng thẻ TDQT TPBBank Sig (TD), sig(NT), Sig(CP) > 0,05, chưa có sở cho thấy có khác biệt theo nhóm tuổi ý định sử dụng Thái độ hành vi sử dụng thẻ, nhận thức chi phí sử dụng thẻ 4.4.3 Tình trạng nhân: Phương sai kiểm tra tính đồng (Homogeneity test) thành Thái độ với hành vi sử dụng thẻ (TD), Chuẩn chủ quan (CCQ), Nhận thức hành vi kiểm soát sử dụng thẻ(NT), Chính sách marketing ngân hàng (CS) lớn 0,05, cho biết phương sai nhóm tuổi nhau, thỏa điều kiện phân tích ANOVA Chỉ có biến Chi phí sử dụng thẻ (CP) có giá trị sig 001 nên không thỏa mãn điều kiện chạy ANOVA Sig (TD), sig(CCQ), Sig(NT), sig(CS) > 0,05, kết luận khơng có khác biệt tình trạng nhân việc đánh giá yếu tố cấu thành mơ hình vè ý định mua 100 4.4.4 Nghề nghiệp: Phương sai kiểm tra tính đồng (Homogeneity test) thành Thái độ với hành vi sử dụng thẻ (TD), Chuẩn chủ quan (CCQ), Nhận thức hành vi kiểm soát sử dụng thẻ(NT), Chi phí sử dụng thẻ (CP, Chính sách marketing ngân hàng (CS) 0,131; 0,014; 0,225;0,084; 0,138 lớn 0,05, cho biết phương sai nhóm tuổi nhau, thỏa điều kiện phân tích ANOVA Trong yếu tố thỏa mãn điều kiện phân tích ANOVA, ta thấy giá trị sig kiểm định t lớn 0.05 cụ thể sig ( TD)= 0.741, sig (CCQ) = 0.012, sig( NT)= 304, sig(CP)=0.395,và sig(CS)= 0.590; Nên ta có kết luận rằng: Khơng có khách biệt theo nhóm tuổi ý định sử dụng thẻ nhân tố mơ hình 4.4.5 Thu nhập: Phương sai kiểm tra tính đồng (Homogeneity test) thành Thái độ với hành vi sử dụng thẻ (TD), Chuẩn chủ quan (CCQ), Nhận thức hành vi kiểm sốt sử dụng thẻ(NT), Chi phí sử dụng thẻ (CP, Chính sách marketing ngân hàng (CS) lớn 0,05, thỏa điều kiện phân tích ANOVA Sig ( NT)