LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn hoàn toàn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hải Phòng, ngày 12 tháng 03 năm 2016 Tác giả luận văn Phạm Thị Bình i LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu đề tài, nhận hướng dẫn thầy, cô giáo giúp đỡ nhiệt tình bạn đồng nghiệp Với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc xin gửi lời cảm ơn tới: Ban Giám hiệu, phòng Đào tạo sau Đại học, môn chuyên ngành Quản lý kinh tế trường Đại học Hàng Hải Việt Nam Ban Giám đốc, phòng ban kế tốn, phòng kế hoạch dự án, phòng tổ chức cán Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng tạo điều kiện thuận lợi cho học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới: TS Vũ Trụ Phi Trong trình học tập nghiên cứu đề tài luận văn, thầy hết lòng dạy bảo tạo điều kiện thuận lợi cho Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, tập thể cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ suốt q trình học tập, cơng tác, nghiên cứu hồn thành luận văn ngân hàng Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, đồng nghiệp bạn bè giúp đỡ đồng hành bên cạnh động viên tơi hồn thiện luận văn Hải Phòng, ngày 12 tháng 03 năm 2016 Tác giả luận văn Phạm Thị Bình ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt NHTMCP WB ADB NLĐ CSH DS VNĐ Giải thích Ngân hàng thương mại cổ phẩn Ngân hàng Thế giới Ngân hàng phát triển Châu Á Người lao động Chủ sở hữu Doanh số Việt Nam đồng iv DANH MỤC CÁC BẢNG Số bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 Tên bảng Tình hình thực tiêu kết kinh doanh chủ yếu Tình hình qui mơ cấu nguồn vốn huy động Tình hình quy mơ cấu nguồn vốn theo quyền sở hữu Tình hình cho vay dư nợ Số trang 30 35 37 38 v DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số biểu đồ 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Tên biểu đồ Nguồn vốn Lợi nhuận Nộp ngân sách Quy mô cấu nguồn vốn huy động Tình hình qui mơ cấu nguồn vốn theo quyền sở hữu Tình hình cho vay dư nợ vi Số trang 31 32 32 35 37 39 LỜI MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết đề tài “Nước ta tiến hành công nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa xu hướng hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu Một vấn đề có vị quan trọng hàng đầu nghiệp mà theo đuổi vấn đề nguồn lực, vấn đề vốn - vấn đề thuộc sở “ hạ tầng mềm” cho đầu tư phát triển Đây vấn đề mang tính cấp thiết, đầy biến động đòi hỏi phải xây dựng, phát triển thường xuyên xử lý, điều chỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, giải thiếu hụt chi tiêu Chính phủ Vậy giải pháp cho huy động vốn; phải có phương án, sách cụ thể mang tính chiến lược dài hạn nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn nâng cao khả hấp thụ vốn kinh tế Ngân hàng thương mại với chức cần phải có biện pháp thích hợp tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, hình thức huy động trung dài hạn vay đầu tư vào dự án xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ Hệ thống ngân hàng phấn đấu nhằm thực có hiệu chiến lược huy động vốn nước tranh thủ nguồn vốn từ bên để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đẩy mạnh cho vay, khắc phục tình trạng ứ đọng vốn hệ thống ngân hàng, đồng thời tập trung giảm tỷ lệ nợ hạn kiểm soát chất lượng tín dụng Nằm ngồi hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng hồn thiện, phát huy vai trò mạnh nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Với ưu mình, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, góp phần vào cơng cải cách kinh tế đất nước Tính xúc hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nói riêng kinh tế nói chung nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa mà Đảng, Nhà nước nhân dân ta theo đuổi động lực cho em chọn nghiên cứu đề tài: “Một số biện pháp phát triển nguồn vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng” làm khóa luận mình.” 2- Mục đích nghiên cứu “Trên sở xác định nội dung, vai trò NHTM thông qua hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, dịch vụ, khoá luận nghiên cứu thực trạng hoạt động Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng nói chung lĩnh vực huy động vốn nói riêng Từ đó, đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng, đáp ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu địa bàn.” 3- Đối tượng phạm vị nghiên cứu “Đối tượng nghiên cứu khoá luận lý luận vốn sử dụng vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong trọng tâm nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn.” “Phạm vị nghiên cứu khảo sát hoạt động Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng năm từ 2012 đến 2015 Các biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng.” 4- Phương pháp nghiên cứu “Khố luận sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử Chủ nghĩa Mác – Lênin tư tưởng Hồ Chí Minh kết hợp với học thuyết kinh tế, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp…” 5- Kết cấu khố luận “Ngồi phần mở đầu kết luận, khố luận chia thành chương.” Chương I: Cơ sở lý luận công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng phát triển nguồn vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng Chương III: Một số biện pháp phát triển nguồn vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) “Theo luật tổ chức tín dụng có hiệu lực từ tháng 10 năm 1998, Ngân hàng thương mại định nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khác hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán”.[6]” “NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, có hai mặt bản:” - “Nhận ký thác doanh nghiệp, cá nhân tổ chức, quan nhà nước.” - “Sử dụng khoản ký thác vay chiết khấu.” Có loại hình NHTM: + “NHTM quốc doanh: NHTM thành lập 100% vốn nhà nước.” + “NHTM cổ phần: NHTM thành lập hình thức cơng ty cổ phần.” + “Chi nhánh NHTM nước ngoài: ngân hàng thành lập theo luật pháp nước hoạt động theo luật pháp nước sở tại.” + “Ngân hàng liên doanh: ngân hàng thành lập vốn góp bên ngân hàng Việt Nam bên ngân hàng nước ngồi có trụ sở Việt Nam hoạt động theo luật pháp Việt Nam.” “Quá trình phát triển NHTM gắn liền với trình phát triển thị trường tài thơng qua giai đoạn từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi đời, tổ chức nghiệp vụ hoạt động đơn giản sau, theo đà phát triển kinh tế hàng hóa, tổ chức nghiệp vụ ngân hàng phát triển hoàn thiện Ngày NHTM có xu hướng phát triển ngày tồn diện với quy mơ rộng nhiều loại hình dịch vụ huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để đầu tư cho vay Sự phát triển ngân hàng khơng nằm phạm vi quốc gia mà mang tính chất tồn cầu Ví dụ: Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu (ADB)… việc áp dụng công nghệ thông tin hệ thống trang thiết bị đại làm cho hoạt động ngân hàng trở nên hoàn thiện.” “Hệ thống NHTM Việt Nam từ đời dần khẳng định vai trò quan trọng kinh tế nói chung việc thực thi sách tài – tiền tệ nói riêng Vẫn với chức nhận tiền gửi vay kinh tế, với vai trò trung gian tài hoạt động mình, NHTM phải tuân theo quản lý Nhà nước mà trực tiếp quản lý Ngân hàng Trung ương Chính quản lý này, hệ thống NHTM thực chức kinh tế Để hiểu rõ vê NHTM, đặc biệt tầm quan trọng NHTM q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước, ta tìm hiểu hoạt động chủ yếu NHTM.” 1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM “Cũng giống doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận hay nói tối đa hóa giá trị tài sản ngân hàng thơng qua thực tốt vai trò trung gian tài kinh tế Ngân hàng tạo lợi nhuận cách bán tài sản nợ có số đặc tính (một kết hợp riêng tính lỏng, rủi ro lợi tức) dùng tiền thu để mua tài sản có số đặc tính khác Như ngân hàng cung cấp dịch vụ chuyển loại tài sản thành loại tài sản khác cho công mặt nghiệp vụ như: phải đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt cán công nhân viên phải phổ cập kiến thức vốn, lãi suất, ngoại tệ để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Từ có khả xử lý tình cơng tác cách thành thạo, giải đáp thắc mắc người gửi tiền, hướng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng, khách hàng cảm thấy thoả mãn, hài lòng lần sau có tiền họ tiếp tục gửi vào giới thiệu thêm nhiều khách hàng nữa.” - “Tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại, xếp, tổ chức cán công nhân viên cho phù hợp với trình độ, bố trí sử dụng chun mơn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động có tâm huyết với nghề nhằm phát huy lực sở trường cán bộ.” - “Cần trang bị kiến thức Marketting nhằm tạo điều kiện cho thành viên chi nhánh trở thành mắt xích việc thu thập xử lý thông tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Đặc biệt cán thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng việc trang bị kiến thức cho họ phải cán Marketting tốt nhất, phải biết tận dụng hội để quảng cáo, giới thiệu ngân hàng mình, để hình ảnh ngân hàng trở lên gắn bó, khơng thể thiếu tâm trí khách hàng.” - “Cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng Hiện nay, bước vào ngân hàng, khách hàng bỡ ngỡ Họ đến với ngân hàng với hai lý do: Hoặc đến giao dịch đến tìm hiểu ngân hàng trước định trở thành khách hàng ngân hàng số ngân hàng có người lần đến ngân hàng, họ phải đến phòng nào, bàn trước cần làm thủ tục lại khơng có người hướng dẫn, hỏi nhân viên nhận thái độ lạnh lùng, bất cần hay trả lời hờ hững cho qua chuyện, đơi cáu gắt, khinh thường Với thái độ phục vụ thử hỏi khách hàng có tìm đến ngân hàng hay khơng? Từ cho thấy thái độ, phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng quan trọng Vì vậy, tất 50 NHTM nước ta Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng nói riêng, phong cách phục vụ khách hàng cải thiện nhiều cần phải đổi nữa, nhân viên tiếp xúc thường xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng Hơn hết, họ mặt, hình ảnh ngân hàng, vậy, phải thực nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, có trình độ chun mơn vững vàng có phong cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo tạo đồng cảm lòng tin khách hàng ngân hàng, làm cho khách hàng cảm thấy quan trọng ngân hàng, thấy thực “thượng đế”, hãnh diện bước vào ngân hàng Để từ đó, ngân hàng ngày thu hút nhiều người đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần.” - “Chi nhánh cần phối hợp với trung tâm đào tạo tin học nâng cao, tổ chức lớp học ngoại ngữ, phối hợp với Trung tâm thông tin việc nâng cao trình độ đội ngũ cán đảm bảo vận hành hệ thống vi tính đạt hiệu quả.” - “Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phòng để thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc.” “Để làm tốt cơng việc trên, chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích hoạt động ngân hàng trong cơng tác huy động vốn nói riêng.” 3.2.5 Phát huy hiệu chiến lược marketing ngân hàng “Một công tác không phần quan trọng chiến lược huy động vốn ngân hàng sách Marketting, bật hoạt động quảng cáo, khuyếch trương, tuyên truyền thông tin Đây việc làm ngân hàng đương nhiên phải thực để đứng vững phát triển chế thị trường cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài quảng đại quần chúng Ngồi việc mở rộng phạm vi hoạt động chuyển tải thông tin ngành ngân hàng; quảng cáo, khuyếch trương huy động vốn, huy động tiết kiệm 51 có ý nghĩa tun truyền ý thức tiết kiệm cho người dân, tạo sở tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng nhằm thực chương trình đầu tư, phát triển đất nước, mà trước hết phát triển nơng nghiệp, đại hố nông thôn, cải thiện đời sống tri thức người nông dân.” “Trong thời gian qua, chi nhánh ý thức rõ vai trò to lớn cơng tác Marketting nói chung hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nói riêng nên không ngừng đẩy mạnh công tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế biện pháp quảng cáo, khuyếch trương mới, phù hợp với tâm lý sở thích người dân Tuy nhiên, điều kiện hội nhập ngân hàng ngày cao, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đầu tư sinh lời, chi nhánh cần phải coi trọng sách khuyếch trương, quảng cáo – phận quan trọng chiến lược Marketting Cụ thể: - “Chi nhánh thường xun cung cấp thơng tin tình hình hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm tốn thơng qua ấn phẩm, truyền thanh, truyền hình để dân chúng biết cụ thể khả hoạt động dịch vụ chi nhánh lợi ích mà đem lại cho khách hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát chi tiết hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng nói riêng, tăng lòng tin họ họ gửi tiền nhiều hơn.” - “Để khách hàng khách hàng tiềm biết thêm thông tin cách thực tế hơn, chi nhánh nên khuyến khích họ tham gia vào buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu hoạt động chi nhánh, đặc biệt sản phẩm huy động vốn quan, xí nghiệp, trường học hay đưa lên phương tiện thơng tin đại chúng Qua làm cho người dân thấy ưu điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng, tính an tồn, tiện dụng, khả sinh lời.” - “Tuy nhiên tuyên truyền, quảng cáo khơng đủ, muốn tạo lòng tin dân phải chứng minh thực tế ưu điểm ngân hàng dịch vụ ngân hàng Tại địa bàn hoạt động mới, nơi người dân chưa quen với việc mở 52 tài khoản ngân hàng, chi nhánh nên làm thí điểm việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân số quan, xí nghiệp; Khuyến khích số quan mở tài khoản cá nhân cho cán trả lương qua tài khoản cách miễn phí Nếu chi nhánh thành cơng thí điểm tạo lòng tin dân chúng mà người tham gia thí điểm quảng cáo viên tốt cho chi nhánh.” “Cùng với việc tăng cường tun truyền, quảng cáo khuyến cơng cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu cao Để thu hút ngày nhiều vốn, chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến đa dạng, tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng hưởng mức lãi suất mà hưởng ưu đãi khuyến đem lại như: tham dự hình thức quay xổ số dự thưởng theo số sổ seri, sổ chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thường xuyên với chi nhánh tặng quà vào dịp đặc biệt (Lễ, Tết, ngày sinh nhật ), tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện nhằm gây ảnh hưởng, nâng cao uy tín chi nhánh sâu rộng tầng lớp dân cư.” “Như vậy, chi nhánh cần vận dụng cách linh hoạt có sáng tạo giải pháp khuyếch trương, quảng cáo đây, tăng khả huy động vốn, đồng thời tạo ưu cạnh tranh chi nhánh mặt hoạt động.” 3.2.6 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu “Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có mối liên hệ thường xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực đầu tư, cho vay Chỉ ngân hàng tiến hành đầu tư, cho vay đồng vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng định khối lượng, cấu nguồn vốn cần huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, đồng vốn đầu tư, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm làm tốt công tác quản lý, 53 sử dụng vốn với phương châm: Việc mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tăng trưởng vốn Để thực phương châm thì:” - “Chi nhánh phải bám sát định hướng phát triển kinh doanh Hội đồng quản trị, giải pháp điều hành Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng Thường xuyên tiếp cận, bám sát dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lược Chính phủ để đưa giải pháp hữu hiệu phục vụ cơng tác đầu tư có hiệu quả.” - “Thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phương châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách khách hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an tồn kinh doanh.” - “Tiến hành phân loại khách hàng để đưa định hướng đầu tư cho nhóm khách hàng cụ thể.” - “Đổi mới, nâng cao trang thiết bị hoạt động ngân hàng, đại hoá hệ thống thơng tin quản lý cho có khả cung cấp kịp thời, xác tín hiệu thị trường để từ Phòng kinh doanh đưa chiến lược sử dụng vốn phù hợp, đáp ứng mục tiêu kinh doanh.” - “Thường xuyên, tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên mơn cán tín dụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chuyên mơn, sở thích người, qn triệt ngun tắc an toàn kinh doanh.” “Thực tốt giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy quan hệ ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền với số lượng lớn Từ đó, góp phần tăng cường quy mơ chất lượng nguồn vốn huy động.” 54 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà Nước “Giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng thực tốt điều kiện kinh tế - xã hội môi trường pháp lý ổn định, khẳng định vai trò to lớn Nhà nước Chính phủ hoạt động ngân hàng.”  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: “Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân tốn, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn ngân hàng nói riêng Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Nhà nước cần có việc làm cụ thể sau:” “Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù hình thức Thơng qua việc kiểm soát tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền khơng bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, người khơng ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin tưởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trước Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tượng đầu ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ.”  Tạo lập môi trường pháp lý ổn định “Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng; Đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa điều khoản 55 Luật, Bộ luật liên quan, văn pháp quy ngang luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng bảo toàn tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng.”  Ổn định môi trường xã hội “Đối với nước ta nay, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dường với họ an tồn hơn, tiện dụng cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng gửi ngân hàng rút khơng tiện số thủ tục, giấy tờ khơng có lợi rút trước hạn Chính Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, nên có định bắt buộc cán thuộc quan Nhà nước phải mở tài khoản trả lương qua tài khoản để thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà Nước cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích luỹ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều hơn.” 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam “Ngân hàng Nhà nước quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân tốn giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do Ngân hàng Nhà nước cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền khơng biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu 56 cầu cho vay, đầu tư sinh lời Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu tác động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ đời sống kinh tế xã hội đất nước Có quản lý ngoại hối hiệu ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát Có vậy, làm góp phần làm kinh tế phát triển, nâng cao mức sống người dân người dân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo cho người tâm lý yên tâm gửi tiền vào ngân hàng.” “Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tồn ngành ngân hàng Bên cạnh cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh triển khai áp dụng tương lai.” 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt “Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng tiếp tục nghiên cứu, đề xuất trình Chính phủ xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng cơng thương nói riêng Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thơng thống, đáp ứng yêu cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng huy động vốn, ứng dụng kĩ thuật cơng nghệ, tự động hố nghiệp vụ ngân hàng thương mại, hoàn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch giấy tờ có giá khác thương phiếu, chứng tiền gửi, loại tín phiếu, nhằm bước mở rộng đa dạng hoá loại hàng hoá thị trường mở, thị trường chứng khoán.” “Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng đạo giám sát chặt chẽ việc triển khai tổ chức thực đề án cấu lại hệ thống Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng Cùng với việc đẩy 57 mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn mới, khẩn trương thực cấp bổ sung vốn điều lệ cho ngân hàng công thương thành viên theo chủ trương ngân hàng nhà nước Việt Nam với thời gian ngắn so với lộ trình Chính phủ phê duyệt, thơng qua việc kết hợp nhiều biện pháp kể giải pháp chủ động từ phía ngân hàng chi nhánh nhằm nâng cao lực tài chính, tăng sức mạnh cạnh tranh, đảm bảo tỷ lệ giới hạn huy động vốn, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu tăng cường đầu tư tín dụng quy mơ chất lượng Bên cạnh ngân hàng cơng thương Việt Nam cần tăng cường đạo thực chương trình củng cố lành mạnh hố ngân hàng công thương thành viên, xúc tiến việc cấu lại hệ thống ngân hàng công thương, xắp xêp tổ chức cán phòng ban chức chung cho ngân hàng viên.” “Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hoạt động ngân hàng hệ thống toán, đặc biệt việc triển khai nhanh, rộng khắp hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đến ngân hàng thành viên nước Trên sở mở rộng phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế.” “Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đạo ngân hàng chi nhánh thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu quả, trọng việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hố hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Chủ động kiểm soát tốc độ tăng tín dụng, phù hợp với tốc độ tăng huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt cân đối kì hạn nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng.” 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng “Thứ nhất, ln có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đưa xem nơi hơn, vấn đề an toàn tiền gửi cho họ dịch vụ tiện ích mà họ hưởng Nếu khách hàng đánh 58 giá ngân hàng có cung hệ số an tồn dịch vụ tiện ích nhau, họ chọn ngân hàng trả cho họ lãi suất cao Điều họ dễ dàng tìm hiểu nắm bắt phương tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến nước ta (điện thoại, báo chí, thơng tin kinh tế truyền hình…) Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao lãi suất huy động ngân hàng thương mại kho bạc có thuận lợi khơng bị khống chế lãi suất trần.” “Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác nhau.” “Tuy nhiên, việc đa dạng hóa kì hạn gửi tiền, lãi suất làm cho công việc giao dịch, quản lý, lưu trữ hồ sơ ngân hàng trở nên phức tạp không thực Trước có ngân hàng nhận tiền gửi cho tất kì hạn từ đến 12 tháng trả thêm lãi có ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng cộng thêm phần trăm lãi suất.Đa dạng hóa kì hạn tiền gửi với mức lãi suất khác theo nguyên tắc kì hạn dài lãi suất huy động cao.” “Thứ ba, đa dạng hóa hình thức tốn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người mục đích an tồn, có người chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng đối tượng cán hưu trí, sinh viên…có người dư dả gửi tiền để đồng vốn ngày sinh sôi, nảy nở Vì họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao rút lãi trước rút lãi hàng tháng Hiện đa số ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi trước trả lãi cuối kì lý theo ngân hàng để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định vốn hoạt động, sở ngân hàng dễ cân đối kế hoạch huy động sử dụng 59 vốn Tuy nhiên phải thấy rằng, mục tiêu ngân hàng tranh thủ, thu hút khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, kể với số lượng nhỏ Do thời gian tới, cần trì thường xuyên hình thức trả lãi hàng tháng làm trước để thõa mãn nhiều mục đích người gửi tiền qua đố thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng.” “Thứ tư , khuyến khích lợi ích vật chất: Khi khách hàng gửi tiền, việc so sánh lãi suất huy động nơi cao quan tâm đến lợi ích vật chất mà họ nhận Chẳng hạn lí khách hàng cần rút vốn trước hạn để giải nhu cầu chi tiêu tài khơng ngân hàng cho rút trước hạn cho rút trước hạn khơng trả lãi gây tâm lý khó chịu ấn tượng không tốt khách hàng ngân hàng, nhiều dẫn đến tranh cãi không hay Do thời gian tới, ngân hàng cần áp dụng hình thức nhận cầm sổ tiết kiệm cho phép khách hàng chiết khấu kì phiếu ngân hàng phát hành Ngân hàng nghiên cứu để bước chuyển sang trả lãi lãi suất tiền gửi có kì hạn Cụ thể là: Khi khách hàng cần rút vốn trước hạn, ngân hàng trả lãi cho khách hàng lãi suất tiền gửi có kì hạn kì hạn cao mà khách hàng gửi được, cộng với lãi suất tiền gửi khơng kì hạn số ngày (tháng) lẻ Chẳng hạn khách hàng gửi tiết kiệm tháng đến tháng thứ khách hàng xin rút trước hạn, ngân hàng trả lãi kì hạn tháng cho khách hàng cộng với lãi suất khơng kì hạn tháng Điều khắc phục nhược điểm quy định không cho phép khách hàng rút vốn trước hạn cho rút vốn trước hạn không trả lãi trả lãi suất tiền gửi không kì hạn trường hợp thời hạn gửi gần đến ngày đáo hạn khách hàng xin rút vốn trước hạn Khi ngân hàng khơng cho rút vốn trước hạn cho rút không trả lãi gây thiệt thòi cho khách hàng, ngân hàng trả lãi lãi suất tiền gửi khơng kì hạn tiền lãi tính khơng so với trường hợp khách hàng chọn gửi kì hạn thấp Hệ tất yếu lần sau khách hàng khơng chọn gửi tiền ngân hàng 60 chọn kì hạn ngắn để gửi Điều mâu thuẫn với mục tiêu kế hoạch biện pháp tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn ngân hàng.” “Thứ năm, định kì quảng cáo niêm yết cơng khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm Việc quảng cáo có tác dụng gây ý cho khách hàng hình ảnh ngân hàng để họ có so sánh chọn lựa Mặt khác, am tường hết thủ tục, thể lệ gửi tiền sách khuyến khích, ưu đãi mà họ hưởng Nhất với khách hàng trình độ học vấn chưa cao với khách hàng lần đầu đến gửi tiền ngân hàng Bảng niêm yết đầy đủ, công khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu đơn giản thủ tục gửi tiền, giúp cho khách hàng tìm thấy hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà ngân hàng khác được.” “Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng nhân tố định đến thành công kinh doanh ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh nay, ngân hàng giải tốt mặt có lợi việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.” 61 KẾT LUẬN “Vốn huy động ngân hàng thương mại nhân tố quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, hồn cảnh nước ta có kinh tế phát triển khoa học kĩ thuật lạc hậu so với giới nguồn vốn lại đặc biệt quan Mục tiêu tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với xây dựng thị trường tài hoạt động có hiệu quả, trở thành công cụ phục vụ đắc lực cho công đổi kinh tế, thông qua chức trung gian luân chuyển huy động vốn cho đầu tư phát triển Là nhân tố thị trường tài ngân hàng thương mại biện pháp phải đẩy mạnh huy động vốn nhàn rỗi kinh tế phục vụ cho đầu tư phát triển, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn sử dụng cho đầu tư lâu dài khả luân chuyển vốn lớn Với việc nghiên cứu đề tài tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cụ thể Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng, em nhận thức vai trò to lớn huy động nguồn vốn ngân hàng thương mại kinh tế Trong thời buổi cạnh tranh huy động vốn ngân hàng tổ chức tín dụng ngày gay gắt việc đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn thực có hiệu ngân hàng mục tiêu xuyên suốt chiến lược kinh doanh ngân hàng.Trong năm qua, hệ thống ngân hàng thương mại ln đóng vai trò chủ yếu việc huy động vốn kinh tế, với mức tăng tổng nguồn vốn huy động hàng năm bình quân tăng tới 23-27% Riêng năm 2015 vừa qua, có nhiều biến động lãi suất, thị trường bất động sản, giá leo thang +khó khăn chung kinh tế, nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng tăng 23% Điều ảnh hưởng tích cực đến chuyển dịch cấu kinh tế sang hướng có lợi, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển giải Qua thấy rõ vai trò ngân hàng thương mại nói riêng tổ chức tín dụng nói chung ổn định phát triển kinh tế Việt Nam.” 62 Kết nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hoá vấn đề huy động vốn NHTM - Đã phác hoạ thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng thời gian qua - Đã đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng thời gian tới “Do trình độ nghiên cứu hạn chế, thời gian nghiên cứu ngắn nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong góp ý thầy, để luận văn hồn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn!” 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Đỗ Hoàng Toàn, PGS.TS Mai Văn Bửu (2008), Giáo trình quản lý Nhà nước kinh tế, Nhà xuất đại học Kinh tế quốc dân Đỗ Đức Minh - Nguyễn Việt Cường (2007) Giáo trình lý thuyết thuế Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Fredẻik S Míhkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất tài David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng tại, Nhà xuất Chính trị quốc gia TS Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động ngân hàng, Nhà xuất trị quốc gia Quốc hội, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012-1015 (2015), Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, http://www.lienvietpostbank.com.vn/gioi-thieu/chung-toi-la-ai/content/chung-toila-ai Báo cáo tình hình thực tiêu kinh doanh, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt CN Hải Phòng 64 ... Thực trạng phát triển nguồn vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng Chương III: Một số biện pháp phát triển nguồn vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng CHƯƠNG... thu hút khách hàng đến giao dịch.” 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 2.1.1 Lịch... thành phát triển Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) tiền thân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt (LienVietBank)