Đang tải... (xem toàn văn)
Những khuyến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tại NHĐT&PT Hà Tây
Mục lục Lời nói đầu: Chơng I: Thẩm định dự án đầu t NHTM I Dự án đầu t thẩm định dự án đầu t Dự án đầu t hoạt động kinh doanh NHTM Nội dung thẩm định dự án đầu t II Thẩm định ý nghĩa công tác thẩm định dự án đầu t Thẩm định dự án đầu t ý nghĩa công tác thẩm định dự án đầu t III Các bớc tiến hành thẩm định dự án đầu t NHTM Thẩm định cần thiết mục tiêu đầu t dự án Thẩm định nội dung thị trờng dự án - Thẩm định sản phẩm thị trờng tiêu thụ sản phẩm dự án - Khả cạnh tranh phơng thức cạnh tranh Thẩm định nội dung kỹ thuật dự án 3.1 Thẩm định địa điểm xây dựng công trình 3.2 Thẩm định quy mô công suất 3.3 Thẩm định công nghệ sản xuất 3.4 Thẩm định phơng án sản phẩm 3.5 Thẩm định lựa chọn máy móc thiết bị 3.6 Thẩm định nguồn vật liệu sử dụng cho dự án 3.7 Thẩm định lợng nớc sử dụng cho sản xuất dự án 3.8 Thẩm định kỹ thuật xây dựng dự án 3.9 Thẩm định vấn đề xử lý chất thải gây ô nhiễm môi trờng 3.10 Thẩm định lịch trình dự án Thẩm định nội dung mô hình tổ chức quản trị nhân lực cho dự án Thẩm định nội dung tài dự án 5.1 Thẩm định tổng vốn đầu t dự án 5.2 Thẩm định nguồn vốn đảm bảo nguồn vốn tài trợ dự án 5.3 Thẩm định chi phí sản xuất, doanh thu thu nhập hàng năm dự án -1- 5.4 Tính tiêu NPV 5.5 Tính tiêu tỷ suất nội hoàn (IRR) 5.6 Xác định điểm hoà vốn dự án Thẩm định khả trả nợ cho Ngân hàng Thẩm định lợi ích kinh tế xà hội Chơng II Công tác thẩm định Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Tây I Giới thiệu khái quát NHĐT&PT Hà Tây Quá trình hoạt động phát triển Hoạt động tín dụng trung dài hạn NHĐT&PT Hà Tây 2.1 Doanh số cho vay trung dài hạn 2.2 D nợ tín dụng trung dài hạn 2.3 Cơ cấu cho vay trung dài hạn 2.4 Nợ hạn II ứng dụng quy trình thẩm định dự án đầu t vào thẩm định dự án xin vay mua máy trộn bê tông áp phan Công ty XD công trình giao thông Dự án xin vay mua máy Công ty 1.1 Giới thiệu Công ty Công trình giao thông 1.1.1 Năng lực pháp lý Công ty 1.1.2 Lịch sử phát triển 1.2 Dự án vay vốn NHĐT&PT Hà Tây để đầu t mua máy trộn bê tông 1.2.1 Cơ sở pháp lý dự án 1.2.2 Nội dung dự án xin vay vốn Quy trình thẩm định kết thẩm định NHĐT&PT Hà Tây 2.1 Thẩm định sở pháp lý cần thiết việc phải đầu t dự án 2.2 Thẩm định nội dung thị trờng dự án 2.2.1 Đối tợng phơng thức tiêu thụ sản phẩm 2.2.2 Tình hình cạnh tranh thị trờng 2.3 Thẩm định nội dung kỹ thuật dự án 2.3.1 Quy mô dự án 2.3.2 Đăng kiểm 2.3.3 Nhiên liệu sử dụng -2- 2.3.4 Địa điểm kế hoạch triển khai dự án 2.4 Thẩm định phơng diện tổ chức quản lý 2.5 Thẩm định phơng diện tài 2.5.1 Dự toán vốn nguồn đầu t 2.5.2 Hiệu kinh tế dự án 2.6 Phơng án cho vay thu nợ dự án 2.6.1 Phơng án cho vay 2.6.2 Phơng án thu nợ 2.7 Thẩm định biện pháp đảm bảo tiền vay III Những kết đạt đợc tồn công tác thẩm định NHĐT&PT Hà Tây Những kết đạt đợc Những khó khăn công tác thẩm định 2.1 Những khó khăn việc thu thập thông tin 2.2 Thiếu thông tin vĩ mô làm sở để thẩm định 2.3 Về vấn đề đào tạo bố trí cán làm công tác thẩm định Những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định NHĐT&PT Hà Tây 3.1 Các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định 3.2 Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay 3.3 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro công tác tín dụng đầu t Chơng III Những khuyến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lợng thẩm định NHĐT&PT Hà Tây I Những khuyến nghị Nhà nớc VỊ quy ho¹ch tỉng thĨ nỊn kinh tÕ Về vấn đề thực chế độ kế toán thống kê Củng cố quan t vấn hoạt động t vấn Bố trí xếp tổ chức lại doanh nghiệp Nhà nớc II Những khuyến nghị NHNN Việt Nam Vấn đề nắm bắt thông tin kinh tế xà hội định hớng cho NHTM Thu thập xử lý th«ng tin tÝn dơng -3- Híng dÉn thèng nhÊt nội dung tiêu thẩm định cho NHTM tổng kết kinh nghiệm III Những khuyến nghị NHĐT&PT Việt Nam Tập trung nâng cao chất lợng công tác thẩm định toàn hệ thống công tác bồi dỡng cán Tăng cờng hợp tác nớc quốc tế Tổ chức trang bị cách đầy đủ sở vật chất phục vụ cho công tác thẩm định IV Khuyến nghị NHĐT&PT Hà Tây NHĐT&PT Hà Tây cần chủ động việc tìm kiếm dự án Từng bớc đổi hoàn thiện phơng thức thẩm định theo hớng đáp ứng nhu cầu thẩm định cách toàn diện dự án đầu t Hoàn thiện tiêu thẩm định tài dự án đầu t Từng bớc nâng cao trình độ nghiệp vụ khả phân tích dự án đầu t cán làm công tác tín dụng thẩm định thông qua trình đào tạo đào tạo lại Kết luận -4- Lời nói đầu Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ đà vào sống cách sinh động phạm vi toàn xà hội Đặc biệt nghị hội nghị Ban chấp hành Trung Ương lần thứ lần thứ nghị hội nghị BCHTW VI (lần 1) nội dung vô quan trọng để cụ thể hoá việc thực nghị Đại Hội VIII Đảng, phải tiến hành Công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Trên thực tế, so với nớc khu vực giới kinh tế nớc ta có xuất phát điểm thấp, với công nghệ lạc hậu, vốn ít, trình độ quản lý hạn chế suất lao động thấp, hiệu kinh tế cha cao Ngoài nớc ta chịu hậu chiến tranh, tàn phá thiên nhiên khủng hoảng tiền tệ khu vực Trong kinh tế thị trờng có điều tiết nhà nớc, doanh nghiệp thành phần kinh tế nói chung muốn tồn phát triển phải có vốn Vấn đề với số vốn tự có doanh nghiệp không đủ để đổi công nghệ, thay đổi quy trình sản xuất để tạo sản phẩm có chất lợng cao, có sức cạnh tranh thị trờng Chính Ngân hàng thơng mại với chức kinh doanh tiền tệ nh có vai trò quan trọng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vốn doanh nghiệp Tạo điều kiện cho doanh nghiệp có đủ điều kiện đổi thiết bị, phát triển sản xuất kinh doanh, mang lại lợi ích kinh tế cho doanh nghiệp, cho ngân hàng cho toàn xà hội Hiện nhu cầu vốn doanh nghiệp ngày tăng, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực đầu t xây dựng Nhiều doanh nghiệp muốn vay vốn nhng lại không có, không đủ tài sản chấp nên gặp khó khăn kinh doanh bị rủi ro Ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc sử lý Về phía Ngân hàng phải thừa nhận năm vừa qua Ngân hàng thơng mại cha đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp đặc biệt vốn trung dài -5- hạn cho dự án lớn nhỏ Bên cạnh nhiều doanh nghiệp kinh doanh bị thua lỗ lên Ngân hàng thơng mại không giám mạnh dạn đầu t Mặt khác Ngân hàng không đầu t việc doanh nghiệp bị ảnh hởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh ảnh hởng đến việc làm ngời lao động điều không tránh khỏi Từ năm 1995 đến hệ thống Ngân hàng Đầu t Phát triển đà chuyển từ cấp phát vốn ngân sách sang hoạt động kinh doanh mà chủ yếu tín dụng đầu t xây dựng Do Ngân hàng đợc coi doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, hạch toán kinh doanh, đảm bảo có lÃi Hơn Ngân hàng đầu t Phát triển Ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu t phát triển chủ yếu đầu t tín dụng trung dài hạn cho thành phần kinh tế nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế xà hội Vì vấn đề thẩm định cho vay đầu t xây dựng vấn đề cấp thiết đợc xem xét nhiều phơng diện Chính thời gian thực tế Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Tây với kiến thức đà đợc học trờng kinh nghiệm công tác em xin đề cập với đề tài : Dự án đầu t thẩm định dự án đầu t chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Tây -6- Chơng I: thẩm định dự án đầu t Ngân hàng thơng mại I Dự án đầu t thẩm định dự án đầu t Dự án đầu t hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Trong kinh tế thị trờng, hoạt động đầu t diễn đa dạng phong phú Để tiến hành đầu t, chủ đầu t cần phải tiến hành thu thập thông tin, tài liệu có liên quan đến công đầu t họ Quá trình phân tích, xử lý thông tin đa giải pháp cho ý tởng đầu t đợc gọi trình lập Dự án đầu t (DAĐT) */ Nh chất, DAĐT tập hợp ®Ị xt vỊ viƯc bá vèn ®Ĩ x©y dùng míi, mở rộng đại hoá tài sản cố định nhằm đạt đợc tăng trởng số lợng nâng cao chất lợng sản phẩm khoảng thời gian xác định */ Về hình thức thể hiện, DAĐT tài liệu chủ đầu t chịu trách nhiệm lập, nghiên cứu cách đầy ®đ, khoa häc vµ toµn diƯn toµn bé néi dung vấn đề có liên quan đến công trình đầu t, nhằm giúp cho việc định đầu t đợc đắn đảm bảo hiệu vốn đầu t Trong hoạt động đầu t, DAĐT có vai trò quan trọng Về mặt thời gian, tác động suốt trình đầu t khai thác công trình sau Về mặt phạm vi, tác động đến tất mối quan hệ đối tác tham gia vào trình đầu t Nh vậy, hoạt động đầu t vai trò DAĐT thể cách cụ thể nh sau: */ Dự án quan trọng để định việc bỏ vốn đầu t -7- */ Dự án sở để xây dựng kế hoạch đầu t, theo dõi, đôn đốc kiểm tra trình thực đầu t */ Dự án sở quan trọng để thuyết phục tổ chức tài chính, tín dụng xem xét tài trợ dự án */ Dự án sở để quan quản lý nhà nớc xem xét, phê duyệt cấp giấy phép đầu t */ Dự án quan trọng để đánh giá có điều chỉnh kịp thời tồn vớng mắc trình thực khai thác công trình * Dự án sở pháp lý để xem xét, xử lý có tranh chấp bên tham gia liên doanh đầu t Tuỳ theo công trình đầu t cụ thể (ngành nghề, lĩnh vực, quy mô ) mà c¸c dù ¸n cã thĨ cã sù kh¸c biƯt nhÊt định nội dung Tuy nhiên, để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý nhà nớc đầu t để tổ chức tài dễ dàng xem xét tài trợ vốn DAĐT cần phải đợc soạn thảo theo tiêu chuẩn định, đảm bảo đợc thống toàn kinh tế mang tính thông lệ quốc tế Nội dung thẩm định dự án đầu t: Một : Các lập dự án, cần thiết phải đầu t xây dựng dự án Cần nêu pháp lý thực tiễn toàn trình hình thành thực toàn dự án Hai : Luận chứng thị trờng dự án Cần đề cập tới vấn đề: */ Giới thiệu sản phẩm, dịch vụ đợc lựa chọn đa vào sản xuất, kinh doanh theo dự án */ Các luận thị trờng sản phẩm đợc lựa chọn */ Dự báo nhu cầu tại, tơng lai sản phẩm, dịch vụ */ Xác định nguồn kênh đáp ứng nhu cầu -8- */ Xem xét, xây dựng màng lới để tổ chức tiêu thụ sản phẩm dự án Ba : Luận chứng phơng diện kỹ thuật - công nghệ dự án theo nội dung chủ yếu sau: */ Xác định địa điểm xây dựng dự án */ Xác định quy mô, chơng trình sản xuất */ Xác định nhu cầu yếu tố đầu vào cho sản xuất, nguồn phơng thức cung cấp */ Lựa chọn công nghệ thiết bị Bốn : Luận chứng tổ chức quản trị dự án Tuỳ theo dự án cụ thể để xác định mô hình tổ chức máy cho thích hợp, từ làm sở cho việc tính toán nhu cầu nhân lực Năm : Luận chứng phơng diện tài dự án Cần giải nội dung chủ yếu sau: */ Xác định tổng vốn đầu t, cấu loại vốn nguồn tài trợ */ Đánh giá khả sinh lời dự án */ Xác định thời gian hoàn vốn dự án */ Đánh giá mức độ rủi ro dự án Sáu : Xem xét lợi ích kinh tế- xà hội dự án Cần đánh giá, so sánh lợi ích dự án tạo cho xà hội, cho kinh tế chi phí mà xà hội phải trả việc sử dụng nguồn lực cho đầu t dự án chủ yếu xem xét mặt sau: */ Khả tạo nguồn thu cho ngân sách */ Tạo công ăn việc làm */ Nâng cao mức sống nhân dân */ Tăng thu tiết kiệm ngoại tệ */ Phát triển sở hạ tầng, tạo điều kiện cho ngành, dự án khác phát triển theo -9- Bảy : Kết luận kiến nghị Thông qua nội dung nghiên cứu trên, cần kết luận tổng quát khả thực dự án, khó khăn thuận lợi trình chuẩn bị thực dự án, đồng thời đề xuất kiến nghị quan có liên quan đến dự án để phối kết hợp trình triển khai xây dựng DAĐT II Thẩm định ý nghĩa công tác thẩm định Dự án đầu t Thẩm định dự án đầu t: Các dự án đầu t đợc soạn xong dù đợc nghiên cứu tính toán kỹ qua bớc khởi đầu Để đánh giá tính hợp lý, tính hiệu tính khả thi dự án định dự án có đợc thực hay có trình xem xét kiểm tra, đánh giá cách độc lập tách biệt với trình soạn thảo dự án Quá trình gọi thẩm định dự án Vậy thẩm định dự án đầu t việc tỉ chøc xem xÐt mét c¸ch kh¸ch quan, khoa häc toàn diện nội dung có ảnh hởng tới công đầu t để định đầu t cho phép đầu t Xét phơng diện vĩ mô, để đảm bảo đợc tính thống hoạt động đầu t toàn kinh tế, góp phần tạo lực tăng trởng mạnh mẽ, đồng thời tránh đợc thiệt hại rủi ro không đáng có cần thiết phải có quản lý chặt chẽ Nhà nớc lĩnh vực Đầu t Thẩm định DAĐT công cụ hay nói cách khác phơng thức hữu hiệu giúp Nhà thực đợc chức quản lý vĩ mô Công tác thẩm định đợc tiến hành thông qua số quan chức thay mặt Nhà nớc để thực quản lý nhà nớc lĩnh vực đầu t nh Bộ Kế hoạch Đầu t, Bộ Xây dựng, Bộ Tài chính, Bộ Khoa học Công nghệ Môi trờng Cũng nh UBND Tỉnh - Thành phố, Bộ quản lý ngành khác Qua việc phân tích DAĐT cách toàn diện, khoa học sâu sắc Cơ quan chức có đợc - 10 - Hạn đăng kiểm thân máy: 25/5/2000 Các trang thiết bị máy đầy đủ, chất lợng tốt theo yêu cầu Bộ xây dựng đề 2.3.3.Nhiên liệu sử dụng: Máy sử dụng dầu chạy máy loại FO 180CST loại nhiên liệu phổ thông rẻ tiền, dầu nhờn Castrol, Shell Calltex 2.3.4 Địa điểm kế hoạch triển khai dự án: Giao máy cảng bên mua bán thoả thuận Nhật, Hông kông, Singapo (Đây quy ớc quốc tế) Sau nhận, thời gian 01 tháng làm thủ tục đa VN chạy thử trớc khai thác thức 2.4 Thẩm định phơng diện tổ chức quản lý: - Hình thức kinh doanh: Công ty tự khai thác cho thuê - Mô hình tổ chức quản trị dự án: Công ty trực tiếp kinh doanh với tham gia phòng ban, có đạo Tổng giám đốc - Cơ chế nhân sự: Lái xe ngời công ty, lơng theo chế độ Nhà nớc quy định 2.5 Thẩm định phơng diện tài chính: 2.5.1 Dự toán vốn nguồn đầu t: Dự toán vốn: - Giá mua máy dự toán 1.500.000 USD (Theo định phê duyệt mua máy HĐQT Tổng Công ty) - Giá mua máy sau thẩm định lại 1.550.000 USD giá máy giới có phần nhích lên so với duyệt dự án - Chi phí nhận máy, thuế trớc bạ, chi phí chạy thử 150.000 USD - Nh tổng dự toán mua máy 1.700.000 USD Cân ®èi nguån ®Çu t: - 42 - - Vèn tù có tự huy động chủ đầu t: 265.000 USD = 16% tổng dự toán Nguồn dùng để mua nguyên nhiên liệu nhận máy, nhận máy chạy thử, đóng thuế trớc bạ - Dự kiến vay Ngân hàng Đầu t phát triển Hà Tây 1.435.000 USD = 84% tổng dự toán để mua máy 2.5.2 Hiệu kinh tế dự án mua máy: Doanh thu: - Năm xe có doanh thu: 320 ngày - Ngày sửa chữa off- hire : 45 ngày - Doanh thu : 2400 USD/ ngày - Doanh thu năm: 2400 USD * 320 = 7680.000 USD Chi phÝ: - L¬ng theo cho đội lái xe vận hành máy : 9.511,3 USD - BHXH, BHYT, CĐ 19% : 1814,7 USD - Phơ cÊp : 57.158,2 USD - DÇu nhờn : 71.875,0 USD - Sửa chữa thờng xuyên : 89.900,0 USD - Sưa ch÷a lín : 107.000,0 USD - Bảo hiểm thân máy : 35.250,0 USD - Bảo hiểm P&I : 25.560,0 USD - Qu¶n lý phÝ : 40.000,0 USD - Khấu hao /năm : 212.500,0 USD - Trả lÃi vay NH bình quân /năm : 62.065,0 USD - VËt liƯu, phơ tïng : 10.000,0 USD - Chi kh¸c b»ng tiỊn : 30.000,0 USD Céng : 755.694,2 USD L·i tríc thuÕ : 12.305,8 USD L·i sau thuÕ : - 43 - 8.367,9 USD Nh vËy sau đầu t thêm phơng tiện lợi ích thu đợc nh sau: - Doanh thu tăng thêm năm : 768.000 USD - Phân bổ thêm quản lý phí Công ty : 40.000 USD - LÃi trớc thuế tăng : 12.305,8 USD Phân tích điểm hoà vốn: (332.074-140.750+140.750+3.937) Điểm hoà vốn trả nợ = * 100 = 68% 768.000-270.529 Nhận xét chung phơng diện tài chính: - Nguồn vốn tự có tham gia đảm bảo - Sau đầu t máy đem lại lợi nhuận ròng 8.368 USD - Điểm hoà vốn trả nợ = 68% cao (< 60 % coi tốt), nhng Công ty đà có kế hoạch trả nợ NHĐT qua năm, đảm bảo giá thành không bị thay đổi, tình hình SXKD không ảnh hởng 2.6 Phơng án cho vay thu nợ dự án: 2.6.1 Phơng án cho vay: Căn vào HĐ tín dụng Ngân hàng Đầu t phát triển Hà Tây Công ty Xây dựng công trình giao thông 8, NH phát tiền vay theo hợp đồng mua bán máy: - Trong thời gian từ 3- ngày sau ký hợp đồng mua bán máy, NH chuyển 10% giá trị hợp đồng vào tài khoản Đồng chủ sở hữu mang tên ngời bán ngời mua NHTM có uy tín Nhật để đặt cọc - Trớc thời gian giao máy ngày, Ngân hàng Đầu t phát triển Hà Tây chuyển nốt 90% tiền cho vay vào tài khoản - Khi nhận đợc biên giao nhận máy có đầy đủ chữ ký ngời mua ngời bán NHTM Nhật toán toàn số tiền tài khoản Đồng chủ sở hữu cho ngời bán máy - 44 - 2.6.2 Phơng án thu nợ: - Nguồn trả nợ hàng năm: Chủ yếu KHCB 1435.000USD/ năm.= 179.375 USD/ 1năm Căn vào quy định hành Bộ Tài Việt Nam Quyết định 166 vào thực tế kinh doanh Công ty năm qua, Công ty dự kiến thời gian khấu hao máy năm Lợi nhuận dùng trả nợ hàng năm là: 5000 USD/ năm Tổng nguồn trả nợ là: 179.375 USD/ năm - Thời gian trả nợ NHĐT : Ttn 1.435.000 USD = = năm = 96 tháng 179.375 USD - Thời gian ân hạn là: tháng (kể từ phát vay 10% giá trị hợp đồng để đặt cọc) gồm: Thòi gian chờ giao máy: Khoảng th¸ng Thêi gian tu chØnh m¸y sau mua: 1,5 tháng Thời gian chạy thử máy: 0,5 tháng Thời gian cho vay = thời gian ân hạn + thời gian trả nợ = 102 tháng Công ty tính toán kế hoạch trả nợ NHĐT nh sau: Trả gốc bình quân năm: 1.435.000 USD/ = 179.375 USD/ năm LÃi vay bình quân giá thành/ năm Tổng cộng = 54.889 USD = 324.264 USD/ năm Kế hoạch phân bổ trả nợ nh sau: Đơn vị : USD Chỉ tiêu Gèc L·i dù kiÕn 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 140750 149923 159692 170099 181183 192990 205567 234796 93514 84341 74572 64156 53081 41274 28697 15301 - 45 - 234264 234264 234264 234264 Tổng số 2.6 Thẩm định biện pháp đảm bảo tiền vay: 234264 234264 234264 234264 Dự án vay vốn đầu t mua máy Công ty Xây dựng công trình giao thông theo xem xét Ngân hàng Đầu t phát triển Hà Tây có đảm bảo tiền vay nh sau: - Công ty Xây dựng công trình giao thông DNNN, Ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây thực hiƯn cho vay tÝn chÊp - C«ng ty cã c«ng văn bảo lÃnh Tổng Công ty Xây dựng Việt Nam mua máy - Công ty đảm bảo đủ điều kiện vay vốn theo chế hành - Công ty có mua bảo hiểm Bảo việt - Quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đầu t phát triển Hà Tây sòng phẳng, cha có nợ hạn Kết luận ý kiến đề xuất: Kết luận Qua trình thẩm định hồ sơ xin vay vốn mua máy Công ty Xây dựng công trình giao thông 8, nhận thấy: - Hồ sơ pháp lý dự án đà đầy đủ - Khi có cố máy: Công ty đà có mua bảo hiểm - Công ty đà đợc Tổng công ty xây dựng Việt nam đứng bảo lÃnh trả nợ - Công ty đảm bảo đợc điều kiện vay vốn - §Ị xt: §Ị nghÞ cho vay: - Sè tiỊn cho vay: 1.435.000 USD - LÃi suất: 6,8 % năm - Thời hạn cho vay: 102 tháng - Thời gian ân hạn : tháng - 46 - - Thời gian trả nợ : 96 tháng III Những kết đạt đợc tồn công tác thẩm định tín dụng đầu t Ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây: Những kết đạt đợc : Thẩm định tín dụng trung, dài hạn loại tín dụng đặc trng Ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây Ngay từ thành lập, Chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây đà hoạt động cách độc lập theo hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Trung ơng, đến Chi nhánh hoạt động với phơng châm vừa làm vừa nâng cao nghiệp vụ tín dụng, thẩm định không ngừng mở rộng tín dụng chất lợng số lợng Những năm qua, phải đối mặt với nhiều thử thách song với nỗ lực vơn lên toàn hệ thống, Ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây đà đạt đợc số kết công tác thẩm định Hiện Chi nhánh đà tiến hành thẩm định đầu t có hiệu nhiều dự án Trong bối cảnh chung có nhiều khó khăn, Chi nhánh đà phân tích tình hình, xác định hớng hoạt động, kịp thời đa giải pháp xử lý linh hoạt đảm bảo an toàn, chất lợng, có hiệu hoạt động Ngân hàng với mục tiêu đầu t phát triển để thực công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc, tiêu, kế hoạch Nhà nớc giao đợc Chi nhánh thùc hiƯn vỵt møc víi chÊt lỵng cao nhÊt Chi nhánh đà tập trung đợc vốn cho công trình trọng điểm Nhà nớc, tỉnh dự án mang lại hiệu kinh tế cao Rất nhiều doanh nghiệp địa bàn tỉnh đà đợc Chi nhánh tạo điều kiện cung cấp vốn tín dụng để xây dựng mới, tạo sản phẩm đáp ứng nhu cầu thị trờng Đặc biệt, giai đoạn nay, đơn vị cần thay đổi thiết bị sản xuất kinh doanh việc vay vốn trung, dài hạn Ngân hàng giải pháp đắn giúp doanh nghiệp nâng cao đợc hiệu kinh doanh - 47 - - Từ định hớng hoạt động kinh doanh ngành, phát huy tính chủ động quản trị điều hành, Chi nhánh ngày phát huy tính sáng tạo nh : Chuyển vốn từ Chi nhánh với Ngân hàng ĐT & PT Trung ơng Chủ động ký hợp đồng huy động vốn với Trung ơng sở có khả thùc hiƯn, võa thĨ hiƯn tr¸ch nhiƯm cïng hƯ thèng lo đủ vốn phục vụ đầu t phát triển vừa đảm bảo ổn định tăng trởng Chi nhánh - Trong trình thẩm định dự án cho vay, Chi nhánh thực với thể lệ tín dụng trung, dài hạn Trong trình thẩm định cho vay, Ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây thực theo quy trình thẩm định cho vay đầu t dự ¸n: KiĨm tra xem kh¸ch hµng vay cã sư dơng ®óng mơc ®Ých hay ®em sư dơng vµo mơc ®Ých khác; dự án vay hoạt động có hiệu hay không; Tình hình tài khách hàng có đảm bảo hay không; Các chứng từ vay vốn có hợp lý, hợp lệ hay không Thông qua để hạn chế tối đa rủi ro xảy ảnh hởng đến an toàn vốn Ngân hàng, mặt khác tránh tình trạng đầu t vào dự án hiệu - Hoạt động Marketing Ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây đợc trọng Vì số lợng khách hàng gửi hồ sơ xin vay vốn trung, dài hạn ngày nhiều Do Chi nhánh có điều kiện để tìm đợc dự án có chất lợng Ngoài chi nhánh biết cách tiếp cận khách hàng hớng dẫn khách hàng cách tận tình chu đáo việc lập hồ sơ vay vốn, quy định, tạo điều kiện cho khách hàng sớm hoàn thành thủ tục đợc thuận tiện - Chi nhánh có đội ngũ cán tín dụng có trình độ chuyên môn, có đạo đức nghề nghiệp đợc tổ chức xếp cách hợp lý Với công trình quan trọng, nhiều khó khăn, Chi nhánh đà chọn cán có lực trình độ kinh nghiệm thực tế để giúp cho khách hàng hoàn tất - 48 - thủ tục hồ sơ nhanh chóng, xác, sớm đa công trình vào hoạt động có hiệu - Hoạt động kinh doanh tiếp tục giữ đợc độ tăng trởng, công tác thẩm định đợc củng cố, chấn chỉnh an toàn hơn, chất lợng hơn, giảm phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi, đảm bảo vốn quay vòng tốt có thu nhập cho Ngân hàng, hiệu kinh doanh lợi nhuận năm sau cao năm trớc - Công nghệ Ngân hàng ngày đợc tăng thêm cải tiến với việc sử dụng chơng trình toán tập trung, tốc độ xử lý nhanh, nối mạng với TW Chi nhánh khác đà tạo điều kiện cho việc quản lý điều hành vốn có hiệu thuận lợi Tuy nhiên bên cạnh kết đạt đợc công tác thẩm định, Chi nhánh gặp phảp không khó khăn : Những khó khăn công tác thẩm định Ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây: 2.1- Những khó khăn việc thu thập thông tin: */ Các thông tin từ doanh nghiệp gửi đến NH không đầy đủ thiếu xác - Doanh nghiệp không thuyết minh đợc lực sản xuất, lực tài chính; không thuyết minh đợc tính khả thi dự án, thị trờng tài chính, không thuyết minh đợc khả tiếp thu công nghệ đội ngũ công nhân chuyên gia kỹ thuật Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ có ý đồ đầu t tốt nhng khả lập dự án đầu t khả thi - Những tài liệu số liệu mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng thờng mang tính tơng đối, có độ tin cậy thấp, gây khó khăn cho ngân hàng trình thẩm định dự án - Vốn tự có, tự huy động dự án thấp khoảng 7-15% tổng vốn đầu t, chủ yếu bất động sản có sẵn nh nhà xởng, thiết bị mua sắm chủ yếu đợc đáp ứng vốn tín dụng ngân hàng Khá nhiều - 49 - doanh nghiệp thẩm định tín dụng có chủ sở hữu tham gia tổng vốn đầu t, kể phần vốn tối thiểu đáp ứng nhu cầu tài sản lu động cho dự án hoạt động thiếu gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh - Trong điều kiện khách hàng đợc quyền lựa chọn Ngân hàng để giao dịch, doanh nghiệp đợc mở tài khoản giao dịch tiền gửi, tiền vay nhiều Ngân hàng Thơng mại khác Lợi dụng điều này, thực tế không doanh nghiệp đà mở tài khoản tiền gửi, tiền vay nhiều Ngân hàng vay ngân hàng không đợc chạy sang vay ngân hàng khác Hậu Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây nh Ngân hàng Thơng mại khác khó lòng mà kiểm soát đợc doanh nghiệp trình sử dụng vốn tín dụng, khó khăn việc thu hồi nợ đến hạn - Đối với hộ sản xuất, có hoạt động tài ngầm nên sở để phát nh xác minh tính xác thông tin - Nhìn chung, hiệu hoạt động doanh nghiệp quốc doanh nh quốc doanh thấp Trình độ quản lý, lực sản xuất kinh doanh có đơn vị yếu Phần lớn doanh nghiệp phải tiến hành sản xuất kinh doanh tình trạng máy móc thiết bị công nghệ lạc hậu nên sản phẩm tạo thiếu sức cạnh tranh Hơn nhiều nhân tố khách quan tạo nên sức ép lớn doanh nghiệp, nh tợng bán phá giá hàng hoá, sản phẩm nớc khu vực đà tác đông tiêu cực đến thị trờng doanh nghiệp Viêt Nam Hàng hoá ngoại nhập tràn vào thị trờng Việt Nam đà cạnh tranh gay gắt chiếm lĩnh thị trờng nớc Những tác động tiêu cực buộc doanh nghiệp Nhà nớc phải giảm tốc độ sản xuất, nhiều doanh nghiệp đứng trớc nguy đổ vỡ Doanh nghiệp quốc doanh đợc coi khu vực u tiên đầu t Ngân hàng thơng mại quốc doanh nói chung nh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây nói riêng Trong bối cảnh khó khăn chung nh thế, Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây nh Ngân hàng thơng mại khác nói chung tránh khỏi - 50 - ngần ngại tríc viƯc më réng tÝn dơng mµ nhÊt lµ tÝn dụng trung dài hạn nguy rủi ro tiềm ẩn lớn 2.2- Thiếu thông tin vĩ mô làm sở để thẩm định: - Thông tin tổng hợp từ Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng §T&PT VIƯt Nam theo híng ph¸t triĨn nỊn kinh tÕ ngành thiếu nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây thiếu thông tin vĩ mô thẩm định - Không có quan chuyên ngành đánh giá doanh nghiệp, hoạt động kiểm toán độc lập hạn chế Việc tổng hợp thông tin đánh giá xếp hạng doanh nghiệp cha có quan làm - Nhiều dự án đến tay Ngân hàng đà đợc quan có thẩm quyền xét duyệt theo đánh giá Ngân hàng, dự án thiếu tính khả thi Tuy nhiên Ngân hàng phải đầu t không tạo đối lập với quyền địa phơng, thành phố mức độ - Hệ thống định chế pháp lt viƯc ®iỊu tiÕt quan hƯ tÝn dơng, thÕ chấp, cầm cố tài sản tạo nên phức tạp trình ký kết, thực hợp đồng đến tranh chấp, tố tụng, xử lý tín dụng Đặc biệt môi trờng pháp lý quyền sở hữu tài sản chấp tài sản nhiều vớng mắc Về nội dung tiêu dùng để thẩm định DA: - Cha cã hƯ thèng tiªu chn tÝn dơng đánh giá doanh nghiệp, khách hàng Việc đánh giá chủ yếu đánh giá tài chính, bỏ qua đánh giá nhiều yếu tố lực khách hàng - Khi thẩm định, Ngân hàng cha thực quan tâm việc dự kiến vòng đời dự án sở nghiên cứu khả thu hồi vốn, tiến lực kỹ thuật công nghệ, quy hoạch phát triển kinh tế liên quan dẫn đến xác định thời gian cho vay thiếu Còn có tợng lý tởng hóa hiệu dự án nguồn trả nợ - 51 - - Về nội dung thẩm định, NHĐT&PT Hà Tây nói riêng nh NHTM Việt nam nói chung chủ yếu quan tâm đến thẩm định nội dung tài DAĐT nội dung quan trọng khác nh thị trờng, kỹ thuật- công nghệ cha đợc xem xét cách sâu sắc đầy đủ Nguyên nhân chủ yếu cán thẩm định thiếu thông tin cần thiết, thiếu hiểu biết chuyên sâu lĩnh vực nh thị trờng kỹ thuật 2.3- Về vấn đề đào tạo bố trí cán làm công tác thẩm định: - Đại phận cán đợc trởng thành thời kỳ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp, số cán bổ sung lại thiếu hiểu biết thực tiễn, kiến thức kinh tế thị trờng cha đợc trang bị đầy đủ, cha đáp ứng đợc đòi hỏi chế thị trờng, thiếu phơng pháp điều tra thu thập xử lý thông tin, thiếu kiến thức ngành kinh tế mà cho vay Thêm vào kiến thức pháp lý tự đọc, tự tìm hiểu thiếu tính hệ thống nên nhiều đà nhận thức cha vấn đề luật kinh tế, luật hợp đồng, luật sở hữu tài sản cán thờng thiếu khả năng, trình độ, kinh nghiệm để đánh giá ®óng tÝnh hiƯu qu¶, møc ®é rđi ro cđa dù án - Bên cạnh nguyên nhân chủ quan kiến thức thân cán tín dụng nhiều bất cập cách thức tổ chức, bố trí đào tạo cán Ngân hàng nhân tố quan trọng, khiến cho lực, sở trờng cán không đợc phát huy hết Thứ nhất, công tác đào tạo, tuyển chọn cán không tập trung theo lĩnh vực, chuyên môn định Tuy công tác đào tạo cán đợc ngân hàng quan tâm nhng thực tế việc đào tạo mang tính chất khoá học cấp tốc, ngắn hạn nên kiến thức đem lại không sâu ngân hàng cha có cán chuyên môn giỏi hẳn lĩnh vực nh thẩm định dự án đầu t, cán có kiến thức chuyên sâu pháp lý, vỊ kÕ to¸n, - 52 - kiĨm to¸n ®Ĩ ®¸nh gi¸ ®é chÝnh x¸c cđa c¸c sè liƯu báo cáo tài doanh nghiệp, thiếu cán có khả nhạy bén việc thu thập thông tin thị trờng, dự đoán xu hớng phát triển ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh mà doanh nghiệp đầu t Hầu hết cán có kiến thức dàn trải nên xử lý công việc đạt hiệu cao Thứ hai, Ngân hàng đà có khen thởng vật chất để khuyến khích cán tín dụng tìm kiếm khách hàng mục tiêu vay có hiệu nhng theo đánh giá số cán ngân hàng kích thích nhỏ, cha đủ tạo động lực cho cán tích cực tìm kiếm khách hàng để mở rộng tín dụng trung dài hạn Những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định phát triển hoạt động tín dụng đầu t 3.1 Các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định - Về vấn đề ngời : Ngân hàng ngày tiến tới việc đa dạng hoá khách hàng đa dạng hoá vấn đề đầu t Vì cán ngân hàng nói chung CBTD trực tiếp thẩm định dự án nói riêng việc phải vững nghiệp vụ phải có kiến thức tổng hợp lĩnh vực nh nắm khoa học, công nghệ từ có phán đoán t duy, có nh đủ khả để xem xét đánh giá xác đợc thực trạng khách hàng nh dự án đầu t Các sở ban ngành doanh nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ cung cấp thông tin cần thiết đầu t dự án - Nhà nớc cần phải ổn định môi trờng vĩ mô, kiềm chế lạm phát, tạo lập phân phối sử dụng có hiệu nguồn lực, lành mạnh hoá hoạt động tài kinh tế - 53 - - B»ng viƯc sư dơng cã hiƯu qu¶ sách luật pháp, công cụ tài Nhà nớc phải phát huy đợc vai trò định hớng cho ngành nghề khác - Cần có giải pháp để khắc phục doanh nghiệp nhà nớc kinh doanh hiệu , đẩy mạnh kiên xếp lại doanh nghiệp cổ phần hoá, trọng quy định ngành nghề định - Các ngành cấp cần làm tốt công tác tuyên truyền phổ biến pháp luật đặc biệt văn chế độ kinh tế để cá nhân tổ chức hiểu thực - Tăng cờng công tác kiểm tra tra tổ chức cá nhân vay vốn Ngân hàng việc chấp hành văn chế độ pháp luật nhà nớc 3.2 Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay: - Mở rộng tạo điều kiện cho doanh nghiệp quốc doanh vay đợc vốn hình thức khác - Cần đa dạng hoá phơng thức cho vay nh loại hình cho vay để khác hàng lựa chọn, kết hợp linh hoạt biện pháp đảm bảo nợ vay, hỗ trợ khách hàng tạo điều kiện tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp vay vốn - Đẩy mạnh công tác tiếp thị để mở rộng theo phơng châm vững tăng trởng, hiệu an toàn vốn vay - Hàng năm Ngân hàng trì việc mở hội nghị khách hàng để tổng hợp ý kiến khách hàng, từ có biện pháp thích hợp để không ngừng phát huy mặt tốt, khắc phục tồn 3.3 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng - 54 - 3.3.1 Cần tiến hành phân loại đánh giá thực trạng dự nợ nợ hạn sở xây dựng phơng án thu hồi xử lý nợ hạn - Đối với nợ hạn bình thờng tiến hành giúp doanh nghiệp tháo gỡ có phơng hớng cụ thể - Đối với nợ hạn khó đòi cần có biện pháp cụ thể - Các trờng hợp tình hình tài doanh nghiệp bình thờng nhng cố tình dây da chậm trả, Ngân hàng báo cáo quan chủ quản (Nếu doanh nghiệp thuộc ngành)UBND tỉnh Thành Phố (Nếu doanh nghiệp địa phơng) để đôn đốc hỗ trợ doanh nghiệp trả nợ phải dùng đến biện pháp cỡng chế thu hồi - Đối với d nợ Ngân hàng hạn không thực đợc kế hoạch Sản xuất kinh doanh thua lỗ biện pháp hạn nợ , điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Chi nhánh cần tính toán cho phù hợp với lực sản xuất tạo điều kiện thuận lợi giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn 3.3.2 Tăng cờng công tác tra, kiểm tra, kiểm soát thờng xuyên hoạt động tín dụng - Ngân hàng cần làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát trình trớc, sau cho vay Việc kiểm tra thờng xuyên giúp cho Ngân hàng kịp thời phát rủi ro khoản tiền vay từ hạn chế đợc tổn thất đáng tiếc sảy 3.3.3 Phối kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng khác địa bàn - Hiện theo quy định khách hàng quan hệ với nhiều Ngân hàng Vì chi nhánh nên phối hợp với Ngân hàng khác việc nhờ thu hộ từ tài khoản tiền gửi doanh nghiệp để đảm bảo công tác thu nợ thu lÃi tốt 3.3.4 Các biện pháp để tăng cờng huy động vốn trung dài hạn - 55 - - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn dân c với nhiều mức lÃi suất, nhiều phơng thức toán khác - Từng bớc tiến tới thờng xuyên huy động vốn kỳ phiếu, trái phiếu đợc phép tự mua bán chuyển nhợng thị trờng - Triển khai nhân rộng việc mở tài khoản cá nhân, sử dụng séc tổ chứuc tốt dịch vụ toán qua Ngân hàng, mở rộng dịch vụ Ngân hàng nh»m thu hót ngn vèn vµ tiỊn tiÕp kiƯm cđa dân c - áp dụng mức lÃi suất linh hoạt, hợp lý, đảm bảo lợi ích ngời gủi tiền nhằm kích thích trình huy động vốn tín dụng Cần toán đầy đủ kịp thời, nhanh tróng, an toàn đến hạn Ngoài chi nhánh cần phối hợp với công ty bảo hiểm xúc tiến nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi nói riêng, bảo hiểm vốn ngời đầu t nói chung để tạo độ an toàn cho ngời gửi tiền Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro công tác tín dụng đầu t +/ Về phía Ngân hàng - Lập hồ sơ phân tích tín dụng theo trình tự , thờng xuyên phân tích tín dụng suốt trình cho vay, thu nợ, xác định sử lý rủi ro có - Các nội dung cần phải xem xét phân tích đánh giá khách quan chất dự án - Quy định rõ trách nhiệm ngời cho công việc, phân loại rủi ro thứ tự sử lý - Kiểm tra thờng xuyên, đánh giá kịp thời, biến động thực tế giá trị tài sản chấp cha trả hết nợ vay Thờng xuyên nâng cao kiến thức trình độ cho đội ngũ c¸n bé tÝn dơng - 56 - ... Xác định điểm hoà vốn dự án Thẩm định khả trả nợ cho Ngân hàng Thẩm định lợi ích kinh tế xà hội Chơng II Công tác thẩm định Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Tây I Giới thiệu khái quát NHĐT&PT Hà Tây. .. sở để thẩm định 2.3 Về vấn đề đào tạo bố trí cán làm công tác thẩm định Những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định NHĐT&PT Hà Tây 3.1 Các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định 3.2... pháp nhằm mở rộng cho vay 3.3 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro công tác tín dụng đầu t Chơng III Những khuyến nghị nhằm góp phần nâng cao chất