Đang tải... (xem toàn văn)
Trên thế giới, bảo hiểm là một ngành đã có từ rất lâu đời. Tại các nước phát triển bảo hiểm đã cho thấy được vài trò qua trọng trong nền kinh tế và cả trong đời sống của mọi người dân. Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế mà nó còn góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân, gia đình, cho mọi tổ chức và doanh nghiệp để khôi phục đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh mỗi khi gặp rủi ro. ở Việt Nam ngành bảo hiểm cũng đã có hơn 40 năm hoạt động nhưng vẫn còn là một ngành rất mới. Nhưng theo xu thế phát triển chung và nhu cầu của nền kinh tế, ngành bảo hiểm đã được quan tâm phát triển một cách đúng đắn. Chỉ trong khoảng 5 năm trở lại đây bảo hiểm mới dần trở nên quen thuộc đối với đa số người dân Việt Nam. Và ngành bảo hiểm cũng ngày một chứng tỏ được tầm quan trọng của mình đối với ngành kinh tế và đang dần đi vào cuộc sống của mỗi người dân. Hiện nay, trong công cuộc xây dựng và phát triển đất nước, vấn đề quan trọng hàng đầu được đặt ra đó là việc phát triển cơ sở hạ tầng giao thông và vận tải. Hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông và vận tải ở nước ta hiện nay vẫn còn thấp kém chưa đáp ứng được sự gia tăng của các phương tiện giao thông. Vấn đề tai nạn giao thông đang trở thành vấn đề quan tâm của tất cả mọi người mọi nhà và toàn xã hội. Nhà nước ta đã có rất nhiều những biện pháp nhằm giảm thiểu tổn thất do tai nạn giao thông và hỗ trợ những trường hợp bị tai nạn sớm hồi phục sức khoẻ, phục hồi tài chính hoà nhập cuộc sống cộng đồng. Một trong số những biện pháp đó là việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại các doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Và khâu quan trọng nhất trong nghiệp vụ này là giải quyết khiếu nại. Trong thời gian thực tập tại PJICO em thấy công tác này trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới được công ty thực hiện khá hiệu quả. Giải quyết khiếu nại trong nghiệp vụ này có vai trò rất lớn, không chỉ với công ty mà quan trọng hơn là với những người bị tai nạn. Công tác này được thực hiện càng hiệu quả thì tác dụng của nó càng to lớn. Vì vậy em đã quyết định chọn đề tài “Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở PJICO và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác khiếu nại ở PJICO” với mục đích
Lời mở đầu Trên thế giới, bảo hiểm là một ngành đã có từ rất lâu đời. Tại các nớc phát triển bảo hiểm đã cho thấy đợc vài trò qua trọng trong nền kinh tế và cả trong đời sống của mọi ngời dân. Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế mà nó còn góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân, gia đình, cho mọi tổ chức và doanh nghiệp để khôi phục đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh mỗi khi gặp rủi ro. ở Việt Nam ngành bảo hiểm cũng đã có hơn 40 năm hoạt động nhng vẫn còn là một ngành rất mới. Nhng theo xu thế phát triển chung và nhu cầu của nền kinh tế, ngành bảo hiểm đã đợc quan tâm phát triển một cách đúng đắn. Chỉ trong khoảng 5 năm trở lại đây bảo hiểm mới dần trở nên quen thuộc đối với đa số ngời dân Việt Nam. Và ngành bảo hiểm cũng ngày một chứng tỏ đợc tầm quan trọng của mình đối với ngành kinh tế và đang dần đi vào cuộc sống của mỗi ngời dân. Hiện nay, trong công cuộc xây dựng và phát triển đất nớc, vấn đề quan trọng hàng đầu đợc đặt ra đó là việc phát triển cơ sở hạ tầng giao thông và vận tải. Hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông và vận tải ở nớc ta hiện nay vẫn còn thấp kém cha đáp ứng đợc sự gia tăng của các phơng tiện giao thông. Vấn đề tai nạn giao thông đang trở thành vấn đề quan tâm của tất cả mọi ngời mọi nhà và toàn xã hội. Nhà nớc ta đã có rất nhiều những biện pháp nhằm giảm thiểu tổn thất do tai nạn giao thông và hỗ trợ những trờng hợp bị tai nạn sớm hồi phục sức khoẻ, phục hồi tài chính hoà nhập cuộc sống cộng đồng. Một trong số những biện pháp đó là việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại các doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Và khâu quan trọng nhất trong nghiệp vụ này là giải quyết khiếu nại. Trong thời gian thực tập tại PJICO em thấy công tác này trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đợc công ty thực hiện khá hiệu quả. Giải quyết khiếu nại trong nghiệp vụ này có vai trò rất lớn, không chỉ với công ty mà quan trọng hơn là với những ngời bị tai nạn. Công tác này đợc thực hiện càng hiệu quả thì tác dụng của nó càng to lớn. Vì vậy em đã quyết định 1 chọn đề tài Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở PJICO và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác khiếu nại ở PJICO với mục đích nghiên cứu kỹ hơn công tác giải quyết khiếu nại ở đây. Sau đó, với những kiến thức đã học nêu ra một số giải pháp nhằm nâng cao công tác này tại công ty, qua đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của xã hội và góp phần vào sự phát triển chung của công ty. Phần nội dung chính của đề tài gồm 3 phần: Chơng I: Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới. Chơng II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới và công tác giải quyết khiếu nại nghiệp vụ này tại PJICO. Chơng III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác giải quyết khiếu nại đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở PJICO. 2 Nội dung Chơng I: Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới. I - Khái quát chung về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới. 1. Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xe cơ giới. Trong một vài năm trở lại đây, cùng với sự mở cửa, kinh tế nớc ta đã có đợc tăng trởng khá. Sự tăng trởng đó đã tạo điều kiện cho ngành giao thông vận tải phát triển, đặc biệt là giao thông đờng bộ. Những cây cầu, những con đờng cao tốc, đờng nhựa, đờng đá, đ ợc xây dựng với số lợng và chất lợng ngày càng cao trên khắp mọi miền của đất nớc. Tính tới năm 2002 mạng đờng bộ Việt Nam dài 221.115 km. Trong đó quốc lộ chiếm 15.824 km ( 7,16%); đờng liên tỉnh và tỉnh lộ là 19.916 km ( 9,00%); đờng huyện lộ 37.947 km (17,16%); đờng địa phơng chung 134.463 km (60,8%); đờng đô thị 5.944 km (2,69%); đờng chuyên dùng 7021 km (3.18%). Cùng với đó, các phơng tiện giao thông vận tải đờng bộ ngày càng nhiều đa dạng, phong phú để đáp ứng nhu cầu đi lại và vận chuyển của con ngời. Các doanh nghiệp thành lập mới ngày càng nhiều và số lợng ô tô để vận chuyển hàng hoá cũng tăng theo. Một số gia đình giàu có thì có thể mua xe ô tô gia đình. Một số gia đình khá giả với số tiền khoảng 50 triệu đồng tích luỹ cộng thêm tiền vay ngân hàng là có thể kinh doanh vận tải hàng hoá hay hành khách. Còn những gia đình với thu nhập trung bình cũng chỉ cần 5 7 triệu đồng là có thể mua đợc xe máy để đáp ứng nhu cầu đi lại. Do đó, số lờng xe cơ giới ở nớc ta tăng lên không ngừng và rất nhanh chóng. nhng bên cạnh đó số vụ tai nạn giao thông đờng bộ và số ngời chết vì tai nạn cũng tăng nhanh. Nh vậy, tai nạn giao thông xảy ra ngày càng nhiều và số vụ tai nạn tăng theo số lợng xe cơ tham gia giao thông cùng với số kilômet đờng mới đợc đa vào sử dụng là điều chăc chắn. Điều này đợc thể hiện rõ qua số liệu thống kê trong hai bảng sau: 3 Bảng 1: S lng xe tham gia giao thụng. Nm Tng s ụ tụ Mụ tụ 1992 1.974.261 270.036 1.704.225 1993 2.720.062 292.899 2.427.163 1994 3.330.000 330.000 3.000.000 1995 3.918.935 340.779 3.578.156 1996 4.595.250 386.976 4.208.274 1997 5.244.978 417.768 4.827.210 1998 5.643.000 443.000 5.200.000 1999 6.051.000 465.000 5.586.000 2000 6.965.562 486.608 6.478.954 2001 8.916.134 557.092 8.359.042 2002 10.880.401 607.401 10.273.000 2003 12.054.000 675.000 11.379.000 (Nguồn:Cục Đờng bộ) Qua bảng trên ta thấy từ năm 1992 đến năm 2003 tốc độ tăng lợng xe cơ giới ở nớc ta là rất lớn. Số lợng xe đã tăng hơn 6 lần, trung bình mỗi năm tăng hơn 900.000 xe các loại. Đặc biệt là trong ba năm 2000, 2001 và 2002, mỗi năm tăng khoảng 2 triệu xe. Trong đó, ôtô mỗi năm tăng khoang 37.000 xe, gấp khoảng 2.5 lần. Còn xe máy tăng gần 7 lần, mỗi năm tăng khoảng 880.000 xe. 4 B¶ng 2:Tình hình tai nạn giao thông ở Việt Nam: Từ năm 1992-2003: Năm Số vụ Số người chết Số người bị thương T/L số người chết trên 10.000 xe 1992 8.165 2.755 9.04 13,9 1993 11.678 4.35 12.59 15,9 1994 13.118 4.533 13.056 13,6 1995 15.376 5.43 16.92 13,8 1996 19.075 5.581 21.556 12,1 1997 19.159 5.68 21.905 10,8 1998 19.975 6.067 22.723 10,7 1999 20.733 6.67 23.911 10,9 2000 22.486 7.5 25.4 10,7 2001 25.04 10.477 29.188 11,7 2002 27.134 12.8 30.733 11,8 2003 19.852 11.319 20.4 9,4 (Nguån:” Côc §êng bé”) Qua b¶ng trªn ta thÊy, tai nạn giao thông Đường bộ ở Việt Nam liên tục tăng về số vụ, số người bị chết và số người bị thương. Năm 1995, số vụ tai nạn xảy ra hơn 15.000, năm 1996 số vụ tăng khá cao, lên đến hơn 19.000, từ năm 1997 đến năm 2000, tai nạn tiếp tục tăng tới hơn 22.000 vụ làm chết bình quân 6.500 người, riêng năm 2001 tuy số vụ tăng không cao nhưng số người bị chết tăng đột biến (10.866 người). Năm 2003, số người chết về tai nạn giao thông đường bộ đã bước đầu giảm xuống (-9,4%), số người bị thương giảm xuống (-35,2%). Số lượng xe máy tham gia giao thông tăng cao làm tai nạn giao thông đường bộ tăng đột biến. Thể hiện: Số vụ tai nạn do xe máy gây ra chiếm tỷ lệ cao trong tai nạn giao thông đường bộ: + Năm 1993: xe máy tăng 42,42% (tăng 722.938 xe, trước đó mỗi năm chỉ tăng dưới 200.000 xe), số người chết vì TNGT tăng 29,9%. + Năm 2000: xe máy tăng 11,6% và số người bị chết bắt đầu tăng cao: 12,44% + Năm 2001: xe máy tăng 29,61% (1.880.088 xe), số người bị chết vì tai nạn giao thông đường bộ tăng đột biến: 39.69%. 5 Tai nạn giao thông xảy ra là do nhiều nguyên nhân khác nhau, có cả những nguyên nhân chủ quan và những nguyên nhân khách quan. Nhng dù cho nguyên nhân nào thì một điều chắc chắn là khi tai nạn xảy ra thì cả ngời bị nạn, ngời chủ xe, ngời thân của họ hay doanh nghiệp đều phải chịu những tổn thất nhất định. Những tổn thất đó đôi khi rất nhỏ nhng có những lúc nó để lại hậu quả rất nặng nề, có thể là khiến cho một gia đình bị lâm vào tình trạng khó khăn hay thậm chí khiến cho một doanh nghiệp bị lâm vào tình trạng phá sản. Vì thế tham gia bảo hiểm xe cơ giới là hết sức cần thiết. Để khi tai nạn xảy ra gây thiệt hại lớn về tài chính, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thờng cho những thiệt hại đó, đảm bảo cho cuộc sống gia đình hay hoạt động sản xuất kinh doanh của chủ xe. 2.Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới. Bảo hiểm xe cơ giới đã đem lại những tác dụng to lớn cho mỗi cá nhân, mỗi tổ chức kinh tế-xã hội. 2.1.Đối với cá nhân và doanh nghiệp. Chủ phơng tiện giao thông vận tải khi tham gia bảo hiểm sẽ nộp cho nhà bảo hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm, các khoản phí này sẽ hình thành quỹ tiền tệ tập trung. Các công ty bảo hiểm sử dụng quỹ này để chi trả cho hoạt động quản lý kinh doanh và phần lớn là chi bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm khi có các tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm. Nh vậy, khi có các tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm chủ phơng tiện giao thông vận tải sẽ đợc bồi thờng. Do vậy bảo hiểm xe cơ giới ra đời góp phần ổn định tái chính, khắc phục những hậu quả khó khăn về vật chất cũng nh tinh thần cho ngời bị nạn, giúp họ nhanh chóng khôi phục sau rủi ro tai nạn. 2.2.Đối với xã hội. Bảo hiểm xe cơ giới giúp cho ngời tham gia nhanh chóng khắc phục nhng khó khăn về tài chính, giải quyết nhng tranh chấp phát sinh giữa ngời bị thiệt hại và ngời có trách nhiệm tring thiệt hại đó Qua đó góp phần đảm bảo trật tự an toàn xã hội. Ngoài ra, các công ty bảo hiểm còn tham gia vào các hoạt động xã hội giúp nâng cao nhận thức và ý thức chấp hành luật giao thông, xây dựng những công 6 trình đảm bảo an toàn giao thông, xây dựng, mua sắm trang thiết bị an toàn nh rải nhựa, làm lan can hai bên đờng, xây dựng đờng tránh nạn trên các đèo dốc, tăng thêm các biển báo nguy hiểm các biện pháp này cả chủ xe và nhà bảo hiểm đều có lợi. 2.3.Đối với Nhà nớc. Thông qua thuế, các công ty bảo hiểm còn góp phần tăng doanh thu cho ngân sách Nhà nớc. Ngoài ra bảo hiểm là kênh huy động vốn quan trọng đối với nền kinh tế và góp phần tạo thêm việc làm cho ngời lao động, góp phần giảm gánh nặng về việc làm. II - Những nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới. 1. Đối tợng và phạm vi bảo hiểm. 1.1. Đối tợng bảo hiểm. Xe cơ giới đợc hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đờng bộ và chỉ có thể chuyển động bằng động cơ của chính mình. Các loại xe cơ giới bao gồm ôtô, môtô và xe máy. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và đợc thực hiện dới hình thức bảo hiểm tự nguyện. Qua đó, chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe sẽ đợc bồi thờng cho những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro đợc bảo hiểm gây nên. Nhng xe cơ giới chỉ đợc bảo hiểm khi có đủ những điều kiện cơ bản nh: xe phải có giá trị sử dụng; xe phải xác định đợc về mặt giá trị hay lợng hoá đợc bằng tiền; xe phải đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về mặt kỹ thuật và an toàn giao thông theo quy định của pháp luật; xe phải là một chỉnh thể hoàn chỉnh. Nh vậy, đối tợng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giá trị và đợc phép lu hành trên lãnh thổ quốc gia. Trên thực tế, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm cho toàn bộ xe, thờng là với môtô, xe máy hoặc chỉ tham gia bảo hiểm cho một số bộ phận của xe, thờng là với xe ôtô. Bộ phận xe hay tổng thành xe, đối với ôtô có các tổng thành nh: thân vỏ, động cơ, hộp số, hệ thống lái, 7 1.2. Phạm vi bảo hiểm. Phạm vi bảo hiểm là phạm vi giới hạn những rủi ro mà theo thoả thuận nếu những rủi ro đó xảy ra thì nhà bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thờng cho chủ ph- ơng tiện. Cũng nh các nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng chỉ nhận bảo hiểm cho những rủi ro ngẫu nhiên, bất ngờ gây thiệt hại phần vật chất thân xe. Thông thờng, những rủi ro đợc bảo hiểm bao gồm: + Tai nạn do đâm va, lật đổ; + Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, ma đá; + Mất cắp toàn bộ xe; + Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên. Tuy nhiên, bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại trong những trờng hợp sau: + Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc h hỏng thêm do sửa chữa; + H hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp mà không do tai nạn gây ra; + Mất cắp bộ phận xe; + Chủ xe, lái xe cố ý gây thiệt hại; + Chủ xe lái xe vi phạm các quy định về trật tự an toàn giao thông(xe không có giấy phép, lái xe không có bằng lái, ); + Xe không đủ điều kiện kĩ thuật và thiết bị an toàn để lu hành theo quy định của luật an toàn giao thông đờng bộ; + Những thiệt hại gián tiếp nh: giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh; + Thiệt hại do chiến tranh. Ngoài ra, cũng nh các nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm còn chịu trách nhiệm đối với những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm đề phòng và hạn chế tổn thất xảy ra thêm, các chi phí phát sinh khi đa xe về nơi sửa chữa, chi phí giám định nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm đã đợc quy định trớc trong hợp đồng. 8 Trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ xe mới thì quyền lợi bảo hiểm vẫn còn hiệu lực với chủ xe mới, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chũ xe mới thì công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ. 2. Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm. Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trờng của xe tại thời điểm chủ xe tham gia bảo hiểm cho xe. Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thờng. Giá trị xe thờng đợc xác định dựa vào nhữn yếu tố nh: loại xe, năm sản xuất, mức độ sử dụng xe, Tuy nhiên, trên thực tế, để đơn giản trong việc xác định giá trị bảo hiểm của xe, các công ty bảo hiểm thờng tính trên cơ sở giá mua mới (nguyên giá) và khấu hao cho thời gian xe đã sử dụng. Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu(nguyên giá) - Khấu hao Khi tính khấu hao phải theo những nguyên tắc sau: + Chỉ sử dụng nguyên tắc khấu hao đều; + Khấu hao tính so với nguyên giá; + Khấu hao tính theo tháng, nếu tham gia bảo hiểm từ ngày 15 trở về đầu tháng, tháng đó không tính khấu hao, còn từ ngày 16 đến cuối tháng thì tháng đó phải tính khấu hao. Giá trị bảo hiểm là cơ sở để ngời tham gia bảo hiểm xác định số tiền bảo hiểm. Vì đây là loại hình bảo hiểm tài sản nên về nguyên tắc, chủ xe có thể tham gia với số tiền bảo hiểm lớn nhất bằng giá trị bảo hiểm. Tuy nhiên, chủ xe cơ giới có thể tham gia với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm theo điềm khoản giá trị thay thế mới nếu đợc công ty bảo hiểm chấp nhận. Nhng các chủ xe thờng tham gia bảo hiểm dới giá trị dới hình thức bảo hiểm cho một số tổng thành của xe mà không bảo hiểm cho toàn bộ xe. 3. Phí bảo hiểm. 9 Phí bảo hiểm là nhân tố đầu tiên quyết định sự lựa chọn của khách hàng. Vì vậy việc xác định chính xác phí bảo hiểm sẽ bảo đảm cho hoạt động của Công ty đồng thời làm tăng tính cạnh tranh cho Công ty trên thị trờng bảo hiểm. Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tợng tham gia bảo hiểm cụ thể, các công ty bảo hiểm thờng căn cứ vào những nhân tố sau: - Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, xác suất rủi ro cũng khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất cũng sẽ đợc tính riêng cho từng loại xe. Thông thờng, các công ty bảo hiểm đa ra các biểu xác định phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết các loại xe thông dụng thông qua việc phân các loại xe thành nhóm. Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng khi thay thế.Đối với những loại xe hoạt động không thông dụng nh xe kéo rơ moóc, xe chở hàng nặng, do có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thờng đợc công thêm một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản. Phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe, mỗi loại xe đợc tính theo công thức sau: P = f + d Trong đó P: Phí bảo hiểm mồi đầu xe f: Phí thuần d: Phụ phí Căn cứ vào tình hình tổn thất năm trớc. Căn cứ vào số liệu thống kê công ty bảo hiểm sẽ thực hiện tính toán phí thuần f cho mỗi đầu xe nh sau: = = = n i n i Ci TiSi f 1 1 * Trong đó : Si : Số vụ tai nạn xảy ra năm thứ i Ti : Thiệt hại bình quân một vụ tai nạn năm i Ci : Số xe hoạt động năm i Phụ phí d bao gồm chi phí quản lý, phí đề phòng hạn chế tổn thất. Phần phí này thờng đợc tính bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định so với phí bồi thờng. 10