Đang tải... (xem toàn văn)
Con người luôn được coi là lực lượng chủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế xã hội. Tuy vậy trong cuộc sống cũng như trong sản xuất con người thường gặp nhiều rủi ro khách quan tác động xấu tới cuộc sống của bản thân và gia đình. Khi còn trẻ thì bệnh tật, tai nạn lao động v.v... làm cho họ mất khả năng lao động tạm thời hay vĩnh viễn, mất hoặc giảm nguồn thu nhập, ảnh hưởng đến cuộc sống gia đình. Lúc về già không còn thu nhập từ lao động, con cái gặp khó khăn dẫn đến không đảm bảo cuộc sống. Để có thu nhập duy trì ổn định cuộc sống của bản thân và gia đình trong thời gian gặp rủi ro hoặc lúc già, biện pháp tốt nhất là lập quỹ bảo hiểm. Ở Việt Nam, song song với các nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm nhân thọ đã ra đời. Bảo hiểm niên kim nhân thọ là một nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ mang tính chất hưu trí tự nguyện, đã triển khai có kết quả. Song cũng còn không ít vấn đề cần nghiên cứu, tìm hiểu để làm sáng tỏ. Do đó, em mạnh dạn chọn đề tài "Các giải pháp để Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị mở rộng thị trường Bảo hiểm niên kim nhân thọ " làm luận văn tốt nghiệp của mình. Mong rằng đề tài sẽ có ích cho hoạt động bảo hiểm niên kim nhân thọ ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị nói riêng và cả nước ta nói chung. Ngoài phần mở đầu và kết luận đề tài nghiên cứu này được trình bày gồm: CHƯƠNG I: Một số vấn đề cơ bản về Bảo hiểm niên kim nhân thọ và thị trường Bảo hiểm niên kim nhân thọ CHƯƠNG II: Tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm niên kim nhân thọ ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị CHƯƠNG III: Một số giải pháp để Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị mở rộng thị trường Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ Lời nói đầu Con ngời luôn đợc coi là lực lợng chủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế xã hội. Tuy vậy trong cuộc sống cũng nh trong sản xuất con ngời th- ờng gặp nhiều rủi ro khách quan tác động xấu tới cuộc sống của bản thân và gia đình. Khi còn trẻ thì bệnh tật, tai nạn lao động v.v . làm cho họ mất khả năng lao động tạm thời hay vĩnh viễn, mất hoặc giảm nguồn thu nhập, ảnh hởng đến cuộc sống gia đình. Lúc về già không còn thu nhập từ lao động, con cái gặp khó khăn dẫn đến không đảm bảo cuộc sống. Để có thu nhập duy trì ổn định cuộc sống của bản thân và gia đình trong thời gian gặp rủi ro hoặc lúc già, biện pháp tốt nhất là lập quỹ bảo hiểm. ở Việt Nam, song song với các nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm nhân thọ đã ra đời. Bảo hiểm niên kim nhân thọ là một nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ mang tính chất hu trí tự nguyện, đã triển khai có kết quả. Song cũng còn không ít vấn đề cần nghiên cứu, tìm hiểu để làm sáng tỏ. Do đó, em mạnh dạn chọn đề tài "Các giải pháp để Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị mở rộng thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ " làm luận văn tốt nghiệp của mình. Mong rằng đề tài sẽ có ích cho hoạt động bảo hiểm niên kim nhân thọ ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị nói riêng và cả nớc ta nói chung. Ngoài phần mở đầu và kết luận đề tài nghiên cứu này đợc trình bày gồm: Ch ơng I : Một số vấn đề cơ bản về Bảo hiểm niên kim nhân thọ và thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ Ch ơng II : Tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm niên kim nhân thọ ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị Ch ơng III : Một số giải pháp để Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị mở rộng thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B 1 Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ Kết luận Chơng i Các vấn đề cơ bản về bảo hiểm niên kim nhân thọ Và thị trờng bảo hiểm niên kim nhân thọ I - Khái quát chung về Bảo hiểm niên kim nhân thọ Bảo hiểm niên kim nhân thọ hay còn gọi là Bảo hiểm hu trí tự nguyện là tên gọi sản phẩm của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt). Cũng là loại hình bảo hiểm nhận tiền trợ cấp định kỳ này nhng các công ty khác nhau có tên gọi khác nhau, chẳng han nh: Phú Trờng An của Prudential, Bảo hiểm hỗn hợp đến tuổi 55/60 của Chinfon-Manulife, Bảo hiểm hu trí của Bảo Minh- CMG. Bảo hiểm Niêm kim nhân thọ mang đặc điểm của các loại hình bảo hiểm niên kim sau: Niên kim tức thì: Đây là loại hình bảo hiểm niêm kim mà ngời tham gia bảo hiểm nộp phí một lần và công ty bảo hiểm sẽ thanh toán hằng năm cho quãng đời còn lại của ngời đợc hởng niên kim. Các hợp đồng này thờng do ngời về hu mua để đảm bảo một khoản thu nhập thờng xuyên cho quãng đời còn lại. Công ty bảo hiểm nhân thọ hiển nhiên không biết đợc quãng thời gian mà các khoản niên kim này sẽ thực hiện là bao lâu, vì ngời đợc hởng niên kim có thể chết sau một vài lần nhận đợc thanh toán hoặc cũng có thể sống rất lâu. Niên kim trả chậm: Với loại hợp đồng này, ngày bắt đầu thanh toán các khoản trả góp có thể sẽ đợc hoàn lại cho đến một ngày nào đó trong tơng lai. Khoảng thời gian giữa ngày bắt đầu hợp đồng và ngày mà các khoản trợ cấp định kỳ bắt đầu thực hiện thanh toán thờng gọi là khoảng thời gian trả chậm. Trong tr- ờng hợp ngời đợc hởng niên kim chết trong thời gian tạm thời này, công ty hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng, có thể có lãi hoặc không. Niên kim bảo đảm: là một niên kim tức thời đợc bảo đảm cho một khoảng thời gian tối thiểu không tính đến thời điểm ngời đợc hởng niên kim chết. Ví dụ: niên kim bảo đảm cho khoảng thời gian 10 năm sẽ đợc thanh toán cho 10 năm hoặc cho suốt cuộc đời nếu thời gian dài hơn 10 năm. Nếu ngời hởng niên kim Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B 2 Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ chết trong thời gian bảo đảm, khoản tiền còn lại của số tiền bảo đảm sẽ đợc tính vào di sản của ngời đó. Niên kim bảo toàn vốn: loại bảo hiểm niên kim này đảm bảo rằng ngời h- ởng niên kim hoặc di sản của ngời đó sẽ nhận đợc giá trị đầy đủ của toàn bộ phí đã đóng. Vì vậy, nếu ngời hởng niên kim chết mà cha nhận đủ đợc các khoản niên kim tơng đơng với phí đã đóng, thì khoản chênh lệch giữa tổng số tiền đã đóng và phí bảo hiểm gốc sẽ đợc hoàn lại cho di sản của ngời đã chết. 1. Sự cần thiết và tác dụng của Bảo hiểm niên kim nhân thọ 1.1 - Sự cần thiết Trong độ tuổi lao động mỗi con ngời đều phải làm việc hết sức mình để phục vụ cho bản thân và xã hội. Nhng khi về già sức lực bị giảm sút cần thiết phải nghỉ ngơi và an dỡng bù dắp lại những tháng ngày tuổi trẻ lao động mệt nhọc. Nhng hoàn cảnh xã hội của mỗi con ngời khác nhau, tuổi già của mỗi ng- ời không ai giống ai. Đáng tiếc hơn cả là những ngời khi hết tuổi lao động vẫn phải vất vả nuôi thân, con cháu của họ gặp rủi ro hoặc thiếu trách nhiệm và rất nhiều điều kiện khác có thể tác động đến cuộc sống của họ khi mà đáng lẽ ra đó là thời điểm mà họ hởng thụ những thành quả mà họ đạt đợc. ở nớc ta, số ngời lao động đợc hởng chế độ Bảo hiểm xã hội còn rất ít, chủ yếu tập trung vào những đối tợng là công nhân viên Nhà nớc. Vì vậy, Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời là hết sức cần thiết nhằm đảm bảo công bằng cho những ngời lao động trong mọi thành phần kinh tế nhng không đợc hởng chế độ Bảo hiểm xã hội. Với một khoản tiền nhỏ dành dụm đợc khi đang còn thu nhập để đóng phí bảo hiểm, khi về già Công ty Bảo hiểm sẽ trả những khoản tiền đều đặn hằng kỳ cho ngời đợc bảo hiểm theo nh hợp đồng đã ký kết. Khi đó ngời đợc bảo hiểm sẽ có đợc một khoản tiền trang trải cho tuổi già: để chăm lo sức khoẻ, quà cáp cho con cháu, giảm bớt gánh nặng cho gia đình và góp phần ổn định xã hội. 1.2 - Tác dụng của Bảo hiểm niên kim nhân thọ Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B 3 Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ Cũng giống nh các sản phẩm nhân thọ khác. Trên thực tế Bảo hiểm niên kim nhân thọ có những tác dụng sau: Đối với từng cá nhân và gia đình: Bảo hiểm niên kim nhân thọ có tác dụng bảo vệ cho những cá nhân và gia đình chống lại sự bất ổn về tài chính khi không may gặp phải rủi ro trong cuộc sống. Con cái trụ cột trong gia đình gặp khó khăn, không có điều kiện chăm sóc bố mẹ, giúp bố mẹ có đợc một kế hoạch chi tiêu khi mà thu nhập không còn hoặc có nhng không đủ. Bảo hiểm niên kim còn là chỗ dựa tinh thần cho những ngời có tuổi già sắp đến, giúp họ có thể tự chăm sóc mình bằng các khoản tiền mà công ty bảo hiểm trả hàng kỳ. Vì thế, giảm bớt gánh nặng cho con cháu, tạo nên cuộc sống tốt đẹp hạnh phúc cho mọi gia đình. Đối với kinh tế-xã hội: Bảo hiểm niên kim nhân thọ là một hình thức quan trọng để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân nhằm đầu t dài hạn cho sự phát triển kinh tế xã hội. Bảo hiểm niên kim nhân thọ còn tạo sự công bằng rất lớn giữa những ngời lao động trong các thành phần kinh tế khác nhau. Bởi vì, giờ đây những ngời đợc hởng chế độ trợ cấp hu trí không còn bó hẹp trong cán bộ công nhân viên Nhà n- ớc, mà là tất cả những ngời lao động biết tiết kiệm dành dụm cho tơng lai của mình. Ngoài ra, Bảo hiểm niên kim nhân thọ còn góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội lớn nh tạo công ăn việc làm cho ngời lao động. Vì số cán bộ quản lý cũng nh mạng lới đại lý khai thác rất đông, Góp phần tăng thu nhập và ổn định đời sống cho mọi ngời. Mặt khác, ngân sách Nhà nớc còn hạn hẹp trong khi chi trả các vấn đề phúc lợi xã hội cho ngời già rất lớn. Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời phần nào giảm bớt gánh nặng và giúp cho ngân sách Nhà nớc có điều kiện đầu t vào các lĩnh vực kinh tế xã hội quan trọng khác, góp phần thúc đẩy nền kinh tế đất nớc phát triển. 1.3. Sự ra đời và phát triển Bảo hiểm niên kim nhân thọ Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B 4 Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sự cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, mà trong đó ngời bảo hiểm sẽ định kỳ cung cấp sự bảo đảm về tài chính cho ngời đợc bảo hiểm khi đến một độ tuổi nhất định, còn ngời tham gia bảo hiểm phải nộp phí đầy đủ, đúng hạn . Nói cách khác, niên kim đợc sử dụng để trang trải các chi phí sinh hoạt cho ngời đợc bảo hiểm khi không còn khả năng thu nhập hoặc thu nhập giảm sút do nghỉ hu hoặc tuổi già sức yếu. Với quyết định số 563/QĐ - BTC ngày 09/04/1999 của Bộ Tài chính cho phép Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam triển khai sản phẩm Bảo hiểm niên kim nhân thọ và đến 01/07/1999 thì sản phẩm niên kim nhân thọ đợc bán rộng rãi trên thị trờng. Giờ đây cùng với các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ khác Bảo hiểm niên kim nhân thọ dần dần đi sâu vào từng ngõ ngách của ngời dân. 2. Những đặc điểm cơ bản của Bảo hiểm niên kim nhân thọ Theo giáo trình Kinh tế bảo hiểm cũng giống nh các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ mang các đặc điểm sau: 2.1 Bảo hiểm niên kim nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Có thể nói Bảo hiểm niên kim nhân thọ là một hoạt động mang tính tiết kiệm. Tuy nhiên, nếu nh gửi tiền tiết kiệm đòi hỏi phải gửi số tiền lớn ngay từ đầu, sau một khoảng thời gian ngời gửi tiết kiệm nhận đợc tất cả số tiền gốc và lãi, còn đối với Bảo hiểm niên kim nhân thọ ngời tham gia bảo hiểm chỉ cần tiết kiệm một khoản nhỏ đều đặn từng tháng, quý hoặc năm nộp cho Công ty bảo hiểm. Sau một thời gian nhất định họ sẽ nhận đợc một số tiền đều đặn hàng kỳ và còn có thể có lãi mà Công ty bảo hiểm chia cho khi họ đầu t có hiệu quả. Số tiền niên kim đợc trả định kỳ khi ngời đợc bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và đợc thoả thuận trong hợp đồng. Số tiền này cũng có thể đợc trả cho thân nhân và gia đình ngời đợc bảo hiểm khi ngời này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một khoản tiền rất nhỏ thông qua việc đóng phí bảo hiểm. Số tiền này giúp những ngời còn sống trang trải những khoản chi phí cần thiết nh: thuốc men, mai táng . khi ngời đợc bảo hiểm không Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B 5 Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ may bị ốm hoặc qua đời. Vì vậy, Bảo hiểm niên kim nhân thọ vừa mang tính chất tiết kiệm vừa mang tính chất rủi ro. 2.2 Bảo hiểm niên kim nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác nhau Bảo hiểm niên kim nhân thọ sẽ đáp ứng yêu cầu của ngời tham gia bảo hiểm về những khoản trợ cấp đều đặn hằng năm, từ đó góp phần ổn định cuộc sống của họ khi già yếu. Bên cạnh đó, hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ đôi khi còn có vai trò nh vật thế chấp để vay vốn lấy tiền mua xe, đồ dùng gia đình hoặc các mục đích cá nhân khác . chính vì đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảo hiểm này ngày càng mở rộng và đợc nhiều ngời quan tâm. 2.3 Phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố vì vậy quá trình định phí rất phức tạp Chi phí là phần cấu tạo nên giá cả sản phẩm, nhng bên cạnh đó Bảo hiểm niên kim nhân thọ còn phụ thuộc vào một số yếu tố khác nh: độ tuổi ngời tham gia, tuổi thọ bình quân của dân số, niên kim, thời hạn tham gia, lãi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền. Khi định phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ, một số yếu tố luôn thay đổi nên cần phải giả định nh: Tỷ lệ tử vong, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng, lãi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát. Vì thế quá trình định phí ở đây rất phức tạp đòi hỏi các nhà định phí phải nắm vững những đặc trng của sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích chiều hớng phát triển của nền kinh tế và nhu cầu thực tế trên thị trờng. 2.4 Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế - xã hội nhất định ở Việt Nam mặc dù Bảo hiểm ra đời rất sớm, nhng các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ đặc biệt là sản phẩm Bảo hiểm niên kim nhân thọ chỉ mới ra đời cách đây không lâu. Để lý giải vấn đề này hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng: cơ sở chủ yếu để Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế - xã hội phải phát triển, nh tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP), mức thu nhập dân c, điều kiện về kinh tế, trình độ học vấn, đó là những yếu tố Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B 6 Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ thúc đẩy sự phát triển Bảo hiểm nhân thọ nói chung và Bảo hiểm niên kim nhân thọ nói riêng. 2.5 Phơng thức trả tiền bảo hiểm Phơng thức trả tiền bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác có thể đợc trả một lần. Đối với bảo hiểm niên kim nhân thọ, số tiền bảo hiểm không đợc trả một lần mà đợc trả rải đều hàng kỳ. Do vậy, số tiền bảo hiểm ở đây mang tính chất trợ cấp rất lớn. 2.6 Thời hạn bảo hiểm Đối với bảo hiểm niên kim nhân thọ ngoài khoảng thời gian đóng phí còn có khoảng thời gian trả tiền bảo hiểm. Do vậy, thời hạn của hợp đồng bảo hiểm niên kim nhân thọ thờng dài hơn các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác. Mặt khác, do thời hạn bảo hiểm dài nên chênh lệch giữa số phí nộp vào và số tiền bảo hiểm tích luỹ đợc cũng lớn hơn. 3. Các vấn đề về hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ 3.1 Sự hình thành và kết cấu của hợp đồng bảo hiểm niên kim nhân thọ Khi từng cá nhân thấy đợc Bảo hiểm niên kim nhân thọ gắn liền với quyền lợi thiết thực thì sẽ nảy sinh nhu cầu tham gia. Các tổ chức đoàn thể có nhu cầu tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ cho tập thể thì ký hợp đồng bảo hiểm với Công ty Bảo hiểm và kèm theo danh sách những ngời đợc bảo hiểm (theo mẫu của Công ty bảo hiểm ban hành). Ngời tham gia bảo hiểm phải kê khai đầy đủ theo giấy yêu cầu bảo hiểm (mẫu do cơ quan bảo hiểm ban hành), nộp phí bảo hiểm tạm thời và gửi cho công ty bảo hiểm. Trên cơ sở giấy yêu cầu bảo hiểm, .nếu công ty bảo hiểm không chấp nhận yêu cầu bảo hiểm của khách hàng thì gửi thông báo từ chối bảo hiểm bằng văn bản, nếu cơ quan bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm thì giữ lại giấy yêu cầu bảo hiểm và phát hành hợp đồng sau khi thu phí bảo hiểm đầu tiên. Khi phát hành hợp đồng một bản lu trữ ở Công ty bảo hiểm và một bản đợc giao cho khách hàng tham gia bảo hiểm. Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B 7 Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ Thời hạn bảo hiểm thờng có 3 loại: + Đóng phí đến tuổi 55 nhận niên kim từ tuổi 56. + Đóng phí đến tuổi 60 nhận niên kim từ tuổi 61. + Đóng phí đến tuổi 65 nhận niên kim từ tuổi 66. Kết cấu của hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ lu ở khách hàng bao gồm: + Điều khoản Bảo hiểm niên kim nhân thọ: Gồm 7 chơng và 18 điều. + Giấy thông báo chấp nhận bảo hiểm, hoá đơn thu phí bảo hiểm. + Phong bì (túi đựng) + Th gửi khách hàng. + Bìa hợp đồng. Có in một cam kết của Công ty bảo hiểm đối với khách hàng và các điều kiện khác bao gồm: - Phụ lục 1: Điều kiện hợp đồng. - Phụ lục 2: Giá trị giải ớc của hợp đồng. - Phụ lục 3: Niên kim giảm của hợp đồng. - Phụ lục 4: Trợ cấp tử vong của hợp đồng. 3.2 Đối tợng và phạm vi của hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ Theo điều khoản về bảo hiểm niên kim nhân thọ, ban hành theo quyết định số 563/ QĐ-BTC ngày 09/04/ 1999 của Bộ trởng Bộ tài chính quy định nh sau: 3.2.1 Đối tợng tham gia của Bảo hiểm niên kim nhân thọ Đối tợng tham gia trong Bảo hiểm niên kim nhân thọ bao gồm. Mọi công dân Việt Nam từ 16 đến 60 tuổi đều có quyền tham gia, không phân biệt nam nữ, dân tộc miễn là đang sinh sống và làm việc trên lãnh thổ Việt Nam (trừ các trờng hợp loại trừ).Tuổi tham gia ít nhất phải nhỏ hơn năm tuổi so với tuổi bắt đầu nhận niên kim theo hợp đồng đối với hợp đồng nộp phí tháng. Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B 8 Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ Những đối tợng sau đây bị loại trừ không đợc tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ. Ngời bị bệnh thần kinh: Những ngời mắc bệnh này hoặc có triệu chứng của bệnh thì không đợc bảo hiểm (kể cả trờng hợp tham gia bảo hiểm rồi mà cơ quan bảo hiểm phát hiện ra đã mắc bệnh trớc khi tham gia thì hợp đồng sẽ bị huỷ bỏ). Ngời bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên (theo giám định của cơ quan y tế) Những ngời đang trong thời gian điều trị bệnh tật, tai nạn . 3.2.2 Phạm vi bảo hiểm Gồm các sự kiện xảy ra với ngời đợc bảo hiểm. + Sống đến độ tuổi thoả thuận. + Thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn. + Chết do mọi nguyên nhân (trừ các trờng hợp loại trừ). Những ngời đợc bảo hiểm bị chết do những nguyên nhân sau đây không thuộc phạm vi trách nhiệm của Bảo hiểm niên kim nhân thọ. + Ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật. + Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp của ngời đợc bảo hiểm. + Ngời đợc bảo hiểm chết do bị ảnh hởng của rợu bia, ma tuý hay các chất kích thích tơng tự khác. + Ngời tham gia bảo hiểm chết do chiến tranh, nội chiến, hỗn loạn, bạo động, động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ . 3.3 Giải quyết quyền lợi bảo hiểm và trách nhiệm của ngời đợc bảo hiểm 3.3.1. Giải quyết quyền lợi bảo hiểm Mọi đối tợng tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ đều có quyền lợi nhất định thuộc phạm vi bảo hiểm. Cơ quan bảo hiểm sẽ căn cứ vào chứng từ của các Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B 9 Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ cơ quan chức năng (y tế, công an .) số tiền bảo hiểm để giải quyết quyền lợi Bảo hiểm cụ thể nh sau: a. Tr ờng hợp ng ời đ ợc bảo hiểm sống đến ngày bắt đầu nhận niên kim . Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống đến ngày bắt đầu nhận niên kim, công ty bảo hiểm sẽ trả niên kim hàng năm cho ngời đợc bảo hiểm vào ngày kỷ niệm hợp đồng (là ngày kỷ niệm hằng năm của ngày hợp đồng bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực trong thời hạn bảo hiểm) cho đến khi ngời đợc bảo hiểm chết. Ví dụ: Ông Vũ Văn T sinh ngày 20/04/1962 tham gia hợp đồng niên kim nhân thọ cho bản thân tại Bảo Việt với mức niên kim 6.000.000đồng, nộp phí tháng. Ông T lựa chọn tuổi bắt đầu nhận niên kim là 60 tuổi, ông T nộp phí đến hết tuổi 59. - Ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên là: 14/09/2000. - Ngày 14/08/2022, ông T nộp phí bảo hiểm lần cuối cho kỳ phí từ ngày 14/08/2022 đến ngày 13/09/2022. - Ngày 14/09/2022 là ngày bắt đầu nhận niên kim của ông T. Bảo Việt bắt đầu trả tiền niên kim đầu tiên cho ông T với số tiền là 6.000.000đồng vào ngày 14/09/2022 và tiếp tục trả hàng năm (mỗi năm 6.000.000đồng) cho đến khi ông T chết. b. Tr ờng hợp ng ời đ ợc bảo hiểm bị th ơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn * Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn xảy ra sau ngày đầu tiên kể từ khi hợp đồng có hiệu lực: công ty bảo hiểm sẽ dừng thu phí và duy trì hợp đồng. * Công ty bảo hiểm không dừng thu phí trong các trờng hợp sau: Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B 10