Đang tải... (xem toàn văn)
Đất nước càng phát triển, đời sống của người dân ngày một được cải thiện. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển đó thì cũng kéo theo rủi ro luôn rình dập đe doạ đối với tài sản và tính mạng của con người. Do đó, con người cần được bảo vệ và được hỗ trợ khi gặp khó khăn, đặc biệt trong tình hình đất nước ta, hiện nay đang xây dựng nền kinh tế tri thức, trong đó con người là nhân tố quyết định nhất. Ngoài nhu cầu bảo vệ cho bản thân họ còn có nhu cầu bảo vệ cho con cái họ để tránh khỏi những rủi ro đang đe doạ. Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là rất cần thiết trong điều kiện hiện nay. Hơn nữa, các em học sinh là mầm non của đất nước, là những nhân tố để phát triển đất nước trong tương lai. Với sự triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên, đã góp phần vào sự nghiệp giáo dục mà Đảng và Nhà nước ta đang thực hiện. Đối với mỗi công ty tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên thị trường. Hoạt động kinh doanh gồm nhiều khâu khác nhau. Nhưng khâu có ý nghĩa, vai trò quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp là khâu khai thác. Nhận thức được điều này, trong thời gian thực tập tại văn phòng khu vực VII thuộc công ty bảo hiểm PJICO. Em đã đi sâu nghiên cứu đề tài “Phân tích thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO)”. Mục đích của việc nghiên cứu đề tài này nhằm: Làm rõ về sự cần thiết, tác dụng và một số nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên. Phân tích, đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ này thực tế tại PJICO. Đưa ra những kiến nghị để từ đó có thể giúp cho công ty nâng cao được công việc khai thác nghiệp vụ này. Bài viết này được chia ra thành 3 phần chính. Chương I: Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên. Chương II: Phân tích tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên. Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên.
Lời nói đầu Đất nớc càng phát triển, đời sống của ngời dân ngày một đợc cải thiện. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển đó thì cũng kéo theo rủi ro luôn rình dập đe doạ đối với tài sản và tính mạng của con ngời. Do đó, con ngời cần đợc bảo vệ và đợc hỗ trợ khi gặp khó khăn, đặc biệt trong tình hình đất nớc ta, hiện nay đang xây dựng nền kinh tế tri thức, trong đó con ngời là nhân tố quyết định nhất. Ngoài nhu cầu bảo vệ cho bản thân họ còn có nhu cầu bảo vệ cho con cái họ để tránh khỏi những rủi ro đang đe doạ. Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là rất cần thiết trong điều kiện hiện nay. Hơn nữa, các em học sinh là mầm non của đất nớc, là những nhân tố để phát triển đất nớc trong tơng lai. Với sự triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên, đã góp phần vào sự nghiệp giáo dục mà Đảng và Nhà nớc ta đang thực hiện. Đối với mỗi công ty tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên thị trờng. Hoạt động kinh doanh gồm nhiều khâu khác nhau. Nhng khâu có ý nghĩa, vai trò quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp là khâu khai thác. Nhận thức đợc điều này, trong thời gian thực tập tại văn phòng khu vực VII thuộc công ty bảo hiểm PJICO. Em đã đi sâu nghiên cứu đề tài phân tích thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO). Mục đích của việc nghiên cứu đề tài này nhằm: Làm rõ về sự cần thiết, tác dụng và một số nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên. Phân tích, đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ này thực tế tại PJICO. Đa ra những kiến nghị để từ đó có thể giúp cho công ty nâng cao đợc công việc khai thác nghiệp vụ này. 1 Bài viết này đợc chia ra thành 3 phần chính. Ch ơng I: Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên. Ch ơng II : Phân tích tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh sinh viên. Ch ơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh sinh viên. Để hoàn thành đợc bài viết này em đã nhận đợc sự giúp đỡ rất tận tình của giáo viên hớng dẫn, các thầy cô trong khoa Bảo Hiểm cùng với các cán bộ trong văn phòng khu vực VII thuộc công ty bảo hiểm PJICO. Tuy nhiên, do kiến thức còn hạn chế, thời gian thực tập còn ngắn nên bài viết này không tránh khỏi đợc những thiếu sót. Em rất mong nhận đợc ý kiến xây dựng đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo, các cán bộ trong công ty, cùng toàn thể các bạn sinh viên. xin chân thành cảm ơn! 2 Chơng I lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh sinh viên. I. sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm kết hợp học sinh sinh viên. 1. Sự cần thiết khách quan. Trong cuộc sống hàng ngày, để tồn tại và phát triển con ngời phải tìm mọi biện pháp để đấu tranh phòng ngừa những rủi ro luôn gần kề chúng ta. Tuy nhiên, ốm đau, bệnh tật và tai nạn lại cứ luôn ẩn lấp bên cạnh, sẵn sàng hoành hành tới cuộc sống của con ngời. Bất cứ ngời nào trong xã hội, từ lúc sinh ra đến lúc già không ai lại chắc chắn không mắc một căn bệnh nào hay không gặp rủi ro nào gây ảnh hởng đến tính mạng và tình trạng sức khoẻ, nhất là đối tợng trẻ em. Đây là đối tợng trong xã hội còn non trẻ về sức khoẻ và kinh nghiệm sống. Trong điều kiện kinh tế xã hội và môi trờng sống hiện nay thì trẻ em cần đợc quan tâm hàng đầu. Bởi vì trong cuộc sống hàng ngày của các em ngoài những rủi ro là bệnh tật còn có những rủi ro về tai nạn có thể đến bất cứ lúc nào. Do vậy, các em rất cần đợc bảo vệ để cho sự phát triển đầy đủ sau này. Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên cũng là một loại hình bảo hiểm con ngời. Quỹ đợc hình thành từ sự đóng góp bằng tiền của cha mẹ học sinh (gọi là phí bảo hiểm). Nguồn tài chính này chủ yếu đợc sử dụng để chi trả kịp thời những thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ cho học sinh - sinh viên khi tai nạn xảy ra nhằm phục hồi sức khoẻ và cuộc sống cũng nh học tập cho các em. Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là một nghiệp vụ bảo hiểm rất thiết thực, góp phần bảo vệ quyền lợi cho học sinh sinh viên, giúp các em có thể học tập liên tục không bị gián đoạn do các rủi ro gây nên. Đặc biệt nó có liên quan đến quyền con ngời và quyền trẻ em. Vì vậy việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này cho học sinh sinh viên là rất cần thiết. Với Bộ luật Luật bảo vệ chăm sóc và giáo dục trẻ em. Tại nớc ta đợc Quốc hội thông qua ngày 12/5/1991. Trong luật 3 này có quy định rõ trẻ em có quyền có tài sản, quyền thừa kế, quyền đợc hởng các chế độ bảo hiểm theo quy định của pháp luật. Mặc dù trong điều kiện bộn bề của đất nớc ta hiện nay cần có rất nhiều các vấn đề về kinh tế xã hội cần giải quyết, song Đảng và Nhà nớc vẫn giành sự quan tâm cho thế hệ trẻ. Điều này đợc thể hiện một phần ở việc cho phép các công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên. Đất nớc ta là một đất nớc đang phát triển. Do đó, cần rất nhiều nguồn vốn đầu t cả trong và ngoài nớc. Đặc biệt Đảng và Nhà nớc ta đang xác định vốn ngoài nớc là quan trọng, nhng mang tính chất quyết định hơn lại là vốn trong nớc. Để có thể tập trung đợc nhiều nguồn vốn trong nớc thì đòi hỏi phải sử dụng mọi biện pháp huy động từ nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c. Bảo hiểm cũng là một hình thức nh vậy, trong đó có bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên. Nguồn phí thu đợc không đợc dùng để chi trả ngay cho những đối tợng gặp phải rủi ro mà đợc trải ra trong năm bảo hiểm đó nên nguồn vốn này sẽ đợc đầu t bằng các hình thức khác nhau mà các công ty bảo hiểm thực hiện. Điều này ta thấy việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là rất cần thiết. Nhìn chung, hầu hết các trờng học nớc ta, công tác sơ cấp cứu ban đầu còn rất hạn chế. Một trong những nguyên nhân dẫn đến sự hạn chế này là do tủ thuốc ở các trờng học không có hoặc là có nhng rất nghèo làn về chủng loại cũng nh về tính năng chữa bệnh. Với đặc điểm, đặc trng của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là sẽ trích một tỷ lệ nhất định so với phí để lập quỹ hình thành nên tủ thuốc trờng học. Để khắc phục hạn chế đã nêu trên thì việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên có thể góp phần vào việc thực hiện điều này. Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là loại hình bảo hiểm tự nguyện, phí bảo hiểm hoàn toàn do ngời tham gia đóng góp và hình thành nên một quỹ lớn dùng để chi trả cho đối tợng là học sinh - sinh viên khi gặp tai nạn, rủi ro, giúp cho học sinh - sinh viên có điều kiện học tập tốt hơn, góp phần ổn định cuộc sống cho các gia đình học sinh - sinh viên không may gặp tai nạn, rủi ro. Đặc biệt đối với những gia đình gặp khó khăn về kinh tế. Họ cho con em mình đi học cũng là sự cố gắng lớn rồi, cho nên khi con em họ gặp rủi ro thì rất có thể các em phải 4 thôi học. Do vậy, nghiệp vụ này đã thể hiện tinh thần nhân đạo, thể hiện tinh thần đoàn kết, đùm bọc lẫn nhau của cha ông ta. Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên cũng đảm bảo nguyên tắc cơ bản lấy số đông bù số ít. Đây là nguyên tắc cực kỳ quan trọng trong kinh doanh bảo hiểm. Theo nguyên tắc này, khi nghiệp vụ đợc triển khai mỗi em đóng góp một khoản tiền (phí bảo hiểm) hình thành nên một quỹ bảo hiểm chung. Nh vậy có thể thấy nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là cần thiết khách quan và việc triển khai nghiệp vụ này tại các công ty bảo hiểm là rất phù hợp với điều kiện nớc ta hiện nay. 2. Tác dụng Cùng với sự phát triển nhanh chóng ổn định của nền kinh tế nớc ta nói chung, các nghành kinh tế nói riêng. Thị trờng bảo hiểm Việt Nam ngày càng trở nên sôi động. Trong thời gian qua đã có nhiều công ty bảo hiểm đợc thành lập dới các hình thức khác nhau nh: công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO), doanh nghiệp có vốn đầu t 100% vốn nớc ngoài (Prudential, AIA). Bản thân các công ty bảo hiểm cũng không ngừng mở rộng quy mô, phạm vi, lĩnh vực hoạt động của mình. Bằng cách mở rộng việc thành lập các chi nhánh văn phòng khu vực. Trong đó một trong những nghiệp vụ đợc triển khai và đẩy mạnh là nghiệp vụ bảo hiểm con ngời. Chính vì vậy mà những năm gần đây, bảo hiểm con ngời đợc các công ty bảo hiểm tập trung đặc biệt bổ sung, hoàn thiện và mở rộng phạm vi hoạt động của mình lên rất nhiều. Trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên. Chúng ta có thể dễ dàng thấy đợc một số tác dụng chủ yếu của nghiệp vụ này nh sau: Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là công cụ hữu hiệu để các gia đình ổn định về mặt tài chính. Trong điều kiện nền kinh tế đất nớc ta đang phát triển, đời sống của ngời dân còn khó khăn, đặc biệt là đối với tầng lớp có thu nhập thấp nh nông dân, công nhân, viên chức nhà nớc. Do đó, việc có một quỹ đợc hình thành do sự đóng góp của các bên nhằm trợ giúp cho các gia đình có con em đi học tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là rất cần thiết. Với nguyên tắc số đông bù số ít, các gia đình có con em đi học tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - 5 sinh viên với một chi phí thấp. Nếu không may xảy ra tai nạn thì bảo hiểm sẽ đứng ra chi trả chi phí khám, điều trị, các gia đình tránh đợc tình trạng rắc rối về mặt tài chính vì nhiều khi đó là chi phí lớn tới mức không thể tự trang trải. Do đó, bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là ngời bạn đáng tin cậy cho các bậc phụ huynh khi có con em đi học. Ngoài chức năng, nghĩa vụ của công ty bảo hiểm là chi trả khi rủi ro xảy ra, công ty bảo hiểm còn có nghĩa vụ cùng với bên tham gia bảo hiểm đề xuất áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro. Do vậy, bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là lời nhắc nhở cho các bậc cha mẹ và các em học sinh - sinh viên luôn có ý thức đề phòng tai nạn. Một nguyên tắc bất di bất dịch của bảo hiểm là chỉ bảo hiểm cho những rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc chứ không phải tai nạn do cố tình. Do đó, khi tham gia ngoài trách nhiệm của chính các em là phải tự bảo vệ mình thì phần trách nhiệm của gia đình khi các em ở nhà và nhà trờng khi các em ở trờng là rất lớn. Các bậc phụ huynh cần phải đề ra thời gian biểu cho con em mình khi ở nhà để tiện theo dõi, nhà trờng cần đề ra các nội quy, quy tắc chặt chẽ cùng với các biện pháp kỷ luật nếu các em vi phạm. Điều này có ý nghĩa quan trọng, góp phần vào hạn chế tai nạn xảy ra cho các em, đảm bảo cho cơ thể phát triển khoẻ mạnh, không ngừng trao đổi, rèn luyện về t cách đạo đức và khoa học để phấn đấu thành ngời có ích cho đất nớc. Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên góp phần giúp học sinh - sinh viên học tập tốt hơn, tham gia học tập liên tục, đặc biệt là đối tợng học sinh -sinh viên con nhà nghèo không may gặp tai nạn rủi ro. Đối với tầng lớp dân c có thu nhập cao thì vấn đề trang trải cho chi phí khám và điều trị thơng tật là không mấy khó khăn. Tuy nhiên, trong điều kiện đất nớc ta hiện nay phần lớn dân c có thu nhập ở mức thấp, đặc biệt là dân c nông thôn, miền núi, cao nguyên. Đây là lớp ngời thực sự khó khăn ngay cả trong việc duy trì cho các em theo học, nên khi gặp rủi ro, tai nạn các em khó có thể tiếp tục học đợc. Do vậy, với việc tham gia bảo hiểm học sinh - sinh viên sẽ bù đắp những chi phí điều trị để từ đó giúp cho việc học tập của các em đợc liên tục và ổn định. Một tác dụng quan trọng của hoạt động bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên nói riêng đó là có tác dụng huy động vốn cho nền 6 kinh tế quốc dân. Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên tạo lập quỹ tiền tệ tập trung lớn, ngoài phần bù đắp cho việc chi trả, chi trả còn góp phần vào đầu t phát triển kinh tế. Bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc "số đông bù số ít" có nghĩa là huy động sự đóng góp phần nhỏ của nhiều ngời để chi trả số tiền lớn cho số ít ngời, những ngời mà họ gặp phải rủi ro. Thông qua nghiệp vụ bảo hiểm này công ty sẽ thu một khoản phí (thờng rất nhỏ) của từng ngời để tạo quỹ bảo hiểm lớn. Một phần quỹ này đợc giữ lại cho việc chi trả chi trả, phần còn lại đợc đầu t trở lại cho nền kinh tế từ đó góp phần vào quá trình phát triển nền kinh tế của đất nớc. Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên phát sinh mối quan hệ giữa Gia đình - Nhà trờng - Công ty bảo hiểm. Trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này từ khâu khai thác đến khâu giải quyết chi trả và tiến hành chi trả thì mối quan hệ ba bên luôn luôn đợc bền chặt. Trong quá trình khai thác để nghiệp vụ này đến đợc với các em và để cho các em hiểu đợc nghiệp vụ bảo hiểm này từ đó tích cực tham gia thì cán bộ khai thác của các công ty bảo hiểm phải thông qua nhà tr- ờng tổ chức những buổi tiếp súc với các em học sinh để từ đó có thể giúp cho các em hiểu đợc và từ đó xuất phát nhu cầu tham gia. Ngời quyết định đến việc tham gia bảo hiểm lại là gia đình của các em. Sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm thì công ty bảo hiểm còn phải phối hợp với gia đình và nhà trờng để cùng nhau giúp các em học sinh áp dụng các biện pháp đề phòng rủi ro và giải quyết khiếu nại (nếu không may rủi ro xảy ra) sao cho đạt kết quả và hiệu quả cao nhất, kịp thời nhất. Nh vậy thông qua nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên gắn kết mối quan hệ giữa công ty bảo hiểm với nhà trờng và gia đình, làm tổng hoà các mối quan hệ xã hội. Để cạnh tranh và đứng vững trên thị trờng các công ty bảo hiểm phải không ngừng mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động của mình. Để thực hiện đợc điều này thì công ty phải tăng số lợng nhân viên khai thác.Từ đó tạo thêm việc làm cho cán bộ công nhân viên và không ngừng cải thiện thu nhập. II. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên 1. Đối tợng và phạm vi bảo hiểm 1.1. Đối tợng bảo hiểm 7 Đây là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên nên đối tợng bảo hiểm là tính mạng và tình trạng sức khoẻ của các em học sinh - sinh viên. Ngời tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là ngời ký kết hợp đồng bảo hiểm và nộp phí bảo hiểm nhng không phải nộp cho chính bản thân mình mà nộp cho ngời thứ ba (ngời đợc bảo hiểm). Ngời tham gia bảo hiểm là cha mẹ hay ngời đỡ đầu có trách nhiệm nuôi nấng, chăm sóc các em đứng ra mua bảo hiểm cho con em mình. Tuy nhiên, ở sinh viên vừa là ngời tham gia bảo hiểm, vừa là ng- ời đợc bảo hiểm. Ngời đợc bảo hiểm là học sinh đang học ở các trờng nh: nhà trẻ, mẫu giáo, phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề . là sinh viên các trờng cao đẳng, đại học, học viện . bao gồm cả học sinh đang theo học tại các trờng dân lập hay công lập. Học sinh tham gia loại hình bảo hiểm này vẫn đợc tham gia và hởng quyền lợi của các loại hình bảo hiểm khác nếu ký kết các hợp đồng độc lập với nhau. 1.2. Phạm vi bảo hiểm Trên lý thuyết phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên gồm những rủi ro sau: - Bị chết trong mọi trờng hợp. - Bị tai nạn thơng tật. - Bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị phẫu thuật. Tuy nhiên vẫn có một số trờng hợp sau đây không thuộc phạm vi bảo hiểm: - Học sinh đến tuổi thành niên bị chết do tự tử, tiêm chích ma tuý . - Do hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm hay ngời đ- ợc hởng quyền lợi bảo hiểm (trừ những ngời đợc bảo hiểm cha đến tuổi vị thành niên). - Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh bẩm sinh, chỉnh hình, thẩm mỹ, làm chân tay giả, răng giả . - Chiến tranh phóng xạ. Trong thực tế phạm vi bảo hiểm của các công ty bảo hiểm triển khai có sự khác nhau, cụ thể đối với công ty bảo hiểm PJICO bao gồm: 8 1.2.1. Những rủi ro đợc bảo hiểm Đối với bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên, những rủi ro đợc bảo hiểm là những rủi ro trong lãnh thổ việt nam đối với ngời đợc bảo hiểm nh sau: - Chết do mọi nguyên nhân. - Thơng tật thân thể do tai nạn. - ốm đau, phẫu thuật phải nằm viện phẫu thuật. Nh vậy điều khoản bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên đợc xây dựng trên các quy tắc bảo hiểm có liên quan đã đợc ban hành: - Quy tắc bảo hiểm sinh mạng cá nhân (ban hành theo quyết định số 391/TC/QĐ/BHXH ngày 20/9/1991 của Bộ tài chính. - Quy tắc bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh 24/24 giờ (ban hành kèm theo quy định số 256/TC/QĐ/BHXH ngày 22/7/1991 Bộ tài chính) - Quy tắc bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật (ban hành kèm theo quyết định số 466/TC/QĐ/BH ngày 2/7/1993 của Bộ tài chính). Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là một trong những sản phẩm bảo hiểm của PJICO, ra đời phù hợp với tình hình thị trờng, nhằm đạt đợc mục đích mềm dẻo, linh hoạt trong hoạt động. Học sinh - sinh viên trở thành ngời đợc bảo hiểm khi đóng phí để tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên. Học sinh - sinh viên đó đợc hởng quyền lợi trong những trờng hợp sau: Trờng hợp I: Chết hoặc thơng tật thân thể do tai nạn. Tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm đợc cấu thành bởi 3 yếu tố: - Một lực từ bên ngoài: là việc không lờng trớc đợc, không mong đợi xảy ra, tai nạn tại một thời điểm nhất định. Nó diễn ra trong một thời gian ngắn, không phải là một quá trình kéo dài. - Ngoài ý muốn: có nghĩa là ngời đợc bảo hiểm không gây tai nạn. - Tác động lên thân thể và là nguyên nhân trực tiếp làm cho ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc bị thơng tật thân thể. Phạm vi bảo hiểm còn đợc mở rộng đối với trờng hợp tai nạn xảy ra do ngời đợc bảo hiểm có hành động cứu ngời, tài sản của nhà n- ớc, của nhân dân và chống hành vi phạm pháp. 9 Trờng hợp II: ốm đau, tai nạn, phải nằm viện, hay phẫu thuật tại bệnh viên. ở đây bệnh viện đợc hiểu là một cơ sở khám chữa bệnh hợp pháp, đợc Nhà nớc công nhận, có khả năng và phơng tiện chuẩn đoán bệnh, điều trị bệnh và phẫu thuật, có điều kiện thuận lợi cho việc điều trị nội trú. Nằm viện là ngời đợc bảo hiểm cần lu trữ ít nhất 24 giờ ở bệnh viện để điều trị lâm sàng. Học sinh đợc coi là phẫu thuật khi trải qua các ca mổ để điều trị các thơng tật hoặc các bệnh tật do các phẫu thuật viên có bằng cấp thực hiện. Để đợc hởng những rủi ro trên xảy ra thì ngời đợc bảo hiểm phải có thời gian điều trị nội trú tại bệnh viện hoặc phẫu thuật do ốm đau bệnh tật. Ví dụ: Học sinh A tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên phải phẫu thuật do đau ruột thừa. Do vậy bảo hiểm trợ cấp nh sau: Trợ cấp nằm viện phẫu thuật = Số ngày nằm viện ì 0,3% STBH Trợ cấp phẫu thuật đợc hởng theo quy định số 446/TC/BHXH của Bộ tài chính ban hành ngày 02/03/1993. Điều kiện bảo hiểm: Đây là những quy định phạm vi, trách nhiệm của ngời bảo hiểm đối với tổn thất của ngời đợc bảo hiểm. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên có 3 điều kiện bảo hiểm là: Chết do mọi nguyên nhân (Điều kiện bảo hiểm A) Thơng tật thân thể do tai nạn (Điều kiện bảo hiểm B) ốm đau, bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật (điều kiện bảo hiểm C) + Điều kiện bảo hiểm A. Theo điều kiện bảo hiểm này sẽ bảo hiểm cho trờng hợp chết ro mọi nguyên nhân. Trừ trờng hợp chết do nguyên nhân từ những rủi ro không đợc bảo hiểm. Về hiệu lực bảo hiểm: Đối với trờng hợp chết do tai nạn và các hợp đồng tái tục liên tục. Bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi ngời tham gia bảo hiểm đóng phí đầy đủ theo quy định. Đối với trờng hợp chết không do tai nạn và hợp đồng bảo hiểm không liên tục. Bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm. 10 . học sinh - sinh viên. Ch ơng II : Phân tích tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh sinh viên. Ch ơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao. triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên có thể góp phần vào việc thực hiện điều này. Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là