Đang tải... (xem toàn văn)
một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của nghiệp vụ BHXDLĐ tại Bảo Việt Hà Nội trong thời gian tới(giai đoạn 2004 – 2010)
Chuyên đề thực tập PhầnI : Lý luận chung về bảo hiểm xây dựng và lắp đặt I/ Sự cần thiết khách quan và đặc điểm của BHXDLĐ 1, Sự cần thiết khách quan của BHXDLĐ * sự ra đời của BHXDLĐ. BHXDLĐ là một bộ phận của bảo hiểm kỹ thuật. Do đó để đi xem xét sự ra đời của BHXDLĐ, trớc tiên ta đi tìm hiểu sự ra đời và phát triển của bảo hiểm kỹ thuật. Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm kỹ thuật luôn gắn liền với sự phát triển của khoa học kỹ thuật. So với các loại hình khác nh bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm cháy thì bảo hiểm kỹ thuật ra đời muộn hơn nhiều (bảo hiểm cháy ra đời năm 1667, bảo hiểm hàng hải ra đời năm 1687, cho đến năm 1859 bảo hiểm kỹ thuật mới ra đời - với đơn bảo hiểm đầu tiên cho nồi hơi vào năm 1859). Bảo hiểm kỹ thuật bắt nguồn từ nớc Anh, một nớc có nền công nghiệp phát triển ngay từ giữa thế kỷ thứ XIX. Vào lúc các đơn bảo hiểm cháy tơng đối phổ biến thì một thảm hoạ có tính chất huỷ diệt tơng tự khác đã gây thiệt hại có tính chất thảm hoạ về ngời và tài sản mà sự gián đoạn sản xuất sau đó đã làm nhiều doanh nghiệp liên quan bị phá sản. Do đó câu hỏi đặt ra là tại sao có các vụ nổ có tính chất thảm hoạ lại xảy ra th- ờng xuyên nh vậy? Rõ ràng có thể đổ lỗi phần nào cho những sai sót trong thực tế do thiếu kinh nghiệm đối với những công nghệ mới này hoặc thông thờng hơn còn có những rủi ro đạo đức do sử dụng bình hơi quá mức bình thờng, bất cẩn hay nhiều tập quán làm việc nguy hiểm với ý định nâng cao hiệu suất hoạt động của nồi hơi thuộc sở hữu của các bên tham gia về vận hành và bảo dỡng. Sự hợp tác tơng hỗ này là nhằm không cho bất kỳ bên nào đợc hởng lợi thế thơng mại. Thực tế khái Sinh viên: Phạm Văn Tân 1 Chuyên đề thực tập niệm này có sức mạnh đến mức các tổ chức này sẵn sàng cấp đơn bảo hiểm nổ nồi hơi(Boil Enurance) cho các nồi hơi đã đợc kiểm tra để bồi thờng thiệt hại của các nồi hơi do nổ, bồi thờng thiệt hại tài sản xung quanh cũng nh bồi thờng cho bên thứ ba trong trờng hợp bị chết, bị thơng hoặc bị thiệt hại về tài sản Và vì thế, vào năm 1858 công ty Bảo hiểm đầu tiên trong số các công ty Bảo hiểm chuyên ngành đã đợc thành lập, đó là công ty Bảo hiểm nồi hơi(The steam Boil Asurance Company). Chẳng bao lâu ý tởng này đã lan rộng sang khắp các nớc đang diễn ra quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hóa. Bảo hiểm đổ vỡ máy móc cũng đã đợc đa ra thị tr- ờng và đến đầu thế kỷ thứ XX tiếp theo đơn bảo hiểm đổ vỡ máy móc, đơn bảo hiểm mất lợi nhuận(Loss Propit Insurance) cũng đợc đa ra thị trờng. Đơn bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng(CAR) đầu tiên đợc cấp năm 1929 để đảm bảo cho việc xây dựng cầu Lamberth bắc qua sông Thames và sau đó không bao lâu là đơn bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt(EAR). Tuy nhiên, cả hai đơn bảo hiểm này chỉ dành đợc vị trí quan trọng trong giai đoạn chiến tranh thế giới thứ II và công cuộc phát triển sau đó của các nền kinh tế đang nổi lên. Sự phát triển của thơng mại và công nghệ sau đó đã thúc đẩy việc đa ra các phạm vi bảo hiểm mới, rộng hơn và phức tạp hơn. Các đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất nh bảo hiểm máy tính(EDP), bảo hiểm maý móc và thiết bị xây dựng(CPE), bảo hiểm mọi rủi ro đối với công trình xây dựng đã hoàn thành(CECR) đã xuất hiện và còn có cả các đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nh bảo hiểm mất lợi nhuận dự tính, bảo hiểm thiệt hại hàng hoá trong kho Nh tất cả chúng ta đã biết, công nghệ không bao giờ đứng yên. Keó theo, các sản phẩm bảo hiểm kỹ thuật cũng sẽ phát triển để đáp ứng kịp thời cho các nhu Sinh viên: Phạm Văn Tân 2 Chuyên đề thực tập cầu bảo hiểm phức tạp. Nhu cầu tái thiết nền kinh tế sau chiến tranh và sự phát triển nh vũ bão đã tạo thành một động lực cơ bản thúc đẩy bảo hiểm kỹ thuật phát triển hơn bao giờ hết và trở thành một trong những loại hình không thể thiếu đợc với sự phát triển của mỗi nền kinh tế. * Sự cần thiết khách quan của BHXDLĐ Trong thế kỷ XXI , sự phát triển của khoa học kỹ thuật sẽ là vấn đề then chốt cho sự đi lên của thế giới văn minh. Các dự án và các công trình khoa học kỹ thuật này đều đòi hỏi có sự bảo đảm về mặt tài chính nhằm tiến triển liên tục nhanh chóng và có hiệu quả. Hiện nay, trong tất cả các lĩnh vực xây dựng và lắp đặt đều thấy đợc rõ vai trò của BHXDLĐ: từ việc xây dựng các công trình cho nhà máy, xí nghiệp, trờng học, bệnh viện, nhà ở . cho tới các công việc lớn trên các giàn khoan dầu khổng lồ trên biển hay lắp ráp, phóng các tàu vũ trụ . cũng đều có nhu cầu bảo hiểm. Các rủi ro đợc bảo hiểm trong BHXDLĐ cũng rất đa dạng. Từ các rủi to thiên tai: ma, bảo, lụt, động đất, núi lửa . cho tới các rủi ro do con ngời gây ra nh: sai lầm trong thiết kế, khuyết tật của nguyên vật liệu, sai lầm của công nhân điều khiển, hành động phá hoại . Chỉ cần một sai sót nhỏ có thể rất nhỏ xẩy ra cũng có thể dẫn đến những hậu quả to lớn không thể lờng trớc đợc. Nó gây tác hại không chỉ cho một ngành hay một khu vực kinh tế quốc dân mà còn cho nhiều ngành và nhiều lĩnh vực khác nhau. Nó cũng có thể làm chậm hẳn lại sự tiến triển của một ngành khoa học. Đặc biệt ngày nay nhiều công trình, máy móc, thiết bị với các chức năng tự động hoá, chuyên môn hoá cao, có giá trị rất lớn. Nếu tai nạn xảy ra có thể dẫn tới thiệt hại to lớn, thậm chí có thể dẫn đến phá sản . Ví dụ: Vụ nỏ tàu con thoi "challenger" của Mỹ hay vụ cháy giàn khoản Pipe Alipha trên vùng biển Bắc Âu, vụ nổ nhà máy điện nguyên tử Checnobil ở Ucraina là những thực tế cho thấy rõ tác hại ghê gớm của các tổn thất không lờng trớc đợc. Sinh viên: Phạm Văn Tân 3 Chuyên đề thực tập Cũng giống nh các loại hình bảo hiểm khác, Bảo hiểm kỹ thuật nói chung và BHXDLĐ nói riêng đều nhằm ổn định hoạt động của các tổ chức kinh tế cũng nh đời sống của nhân dân trong trờng hợp chẳng may gặp phải các rủi ro nh đã nói ở trên. Với việc thu phí bảo hiểm của nhiều tổ chức và các nhân có liên quan trong xã hội để lập quỹ bảo hiểm và với quan hệ tái bảo hiểm giữa các tổ chức bảo hiểm trên toàn thế giới, Công ty bảo hiểm có đủ khả năng bồi thờng ngay tổn thất cho ngời đợc bảo hiểm , cho dù tổn thất có lớn tới mức nào đi chăng nữa, giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu quả của tổn thất, khôi phục sản xuất, kinh doanh và đời sống. Đặc biệt, trong cơ chế kinh tế thị trờng hiện nay, mỗi đơn vị, xí nghiệp đều phải tự chủ về tài chính và chủ động trong kinh doanh. Với cơ sở vật chất cần có của mình, họ phải lo liệu làm sao sản xuất kinh doanh đạt đợc hiệu quả cao nhất. Cơ chế mới đó vừa thúc đẩy sự phát triển sản xuất của các xí nghiệp, mặt khác đòi hỏi các xí nghiệp phải tự chủ hơn trong sản xuát kinh doanh vì với việc xoá bỏ cơ chế bao cấp, các xí nghiệp sẽ không đợc Nhà nớc trợ cấp trong các trờng hợp làm ăn không có hiệu quả hoặc không may gặp phải rủi ro làm ảnh hởng đến sản xuất, kinh doanh. Điều đó, buộc các doanh nghiệp phải quan tâm đến vấn đề bảo hiểm. Nếu tham gia bảo hiểm, trong trờng hợp gặp phải các rủi ro gây ra thiệt hại tới tài sản, tiền vốn của họ thì bảo hiệm sẽ bồi thờng kịp thời các tổn thất đố, giúp ngời đ- ợc bảo hiểm giải quyết ngay khó khăn về tài chính, không cần xin Ngân sách Nhà nớc trợ cấp. Căn cứ vào điều kiện tài chính của mình, chỉ với một khoản phí Bảo hiểm rất nhỏ trả cho NBH, khi gặp tổn thất ngời đợc bảo hiểm sẽ nhận đợc khoản tiền bồi thờng của NBH và sẽ chủ động nhanh chóng khôi phục đa sản xuất, kinh doanh trở lại bình thờng. Ngoài ra, khi tiến hành bảo hiểm xây dựng- lắp đặt, ngời bảo hiểm cùng với ng- ời tham gia bảo hiểm, các ngành, các cơ quan hữu quan khác phối hợp tiến hành công tác đề phòng hạn chế tổn thất nhằm ngăn chặn có hiệu quả các rủi ro có thể gây ra thiệt hại đối với tài sản, con ngời. Đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm kỹ thuật, Sinh viên: Phạm Văn Tân 4 Chuyên đề thực tập các biện pháp phòng, chữa cháy, kiểm tra, giám định các thiết bị, máy móc, công trình đợc bảo hiểm đóng vai trò quan trọng. Theo thông lệ, trớc khi tiến hành bảo hiểm, nhà bảo hiểm phải theo đổi, kiểm tra và đánh giá mức độ rủi ro của các đối t- ợng đợc yêu cầu bảo hiểm, trên cơ sở đó sẽ đóng góp kịp thời cho ngời đợc bảo hiểm các biện pháp cần thiết để hạn chế khả năng xảy ra các rủi ro gây nguy hại cho công trình, tài sản đợc bảo hiểm. Việc khen thởng kịp thời các cá nhân, đơn vị làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất sẽ có tác dụng động viên ngời đợc bảo hiểm cũng nh các cơ quan chức năng khác nh: Công ăn, lực lợng phòng cháy, chữa cháy và các cơ quan kiểm tra, giám định khác tích cực hơn nữa trong công tác này: Tóm lại, sự cần thiết của BHXDLĐ thể hiện qua ba tác dụng chính là: Thứ nhất, Với việc hình thành quỹ bảo hiểm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu về mặt tài chính cho các cá nhân, các tổ chức không may gặp thiên tai và tai nạn bất ngờ. Giúp các cá nhân và các tổ chức khôi phục đời sống và sản xuất, kinh doanh hay tiếp tục hoàn thành các công trình xây dựng hay việc lắp đặt máy móc thiết bị. BHXDLĐ bảo đảm không chỉ các thiệt hại trực tiếp về vật chất mà nếu ngời đợc bảo hiểm yêu cầu nó còn đảm bảo cho các thiệt hại là hậu quả của các tổn thất vật chất gây ra, ví dụ: Bảo hiểm mất thu nhập do hỏng hóc máy móc. Thứ hai, Giúp các doanh nghiệp tự chủ về mặt tài chính. Các xí nghiệp căn cứ vào điều kiện cụ thể của mình, trên cơ sở hạch toán đầy đủ giá thành (trong đó bao gồm cả phí bảo hiểm), cần cân nhắc những loại hình bảo hiểm mua để đạt đợc kết quả kinh doanh tốt (lãi) và luôn luôn có đợc sự đảm bảo vững chắc về tài chính trong trờng hợp gặp các rủi ro bất ngờ. Thứ ba, Góp phần tăng cờng công tác đề phòng hạn chế tổn thất, nâng cao trách nhiệm của ngời đợc bảo hiểm đối với các tài sản, công trình đợc bảo hiểm. Sinh viên: Phạm Văn Tân 5 Chuyên đề thực tập Nh vậy, BHXDLĐ ra đời là tất yếu khách quan đáp ứng kịp thời nhu cầu của ngời đợc bảo hiểm đối với các công trình xây lắp. 2. Đặc điểm của BHXDLĐ. BHXDLĐ có một số đặc điểm sau: Thứ nhất, BHXDLĐ có nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau, mỗi loại hình này đều nhằm đảm bảo cho một giai đoạn hoặc một khâu trong quá trình thực hiện dự án. Ta có thể chia nó thành 2 giai đoạn sau: - Giai đoạn tiền xây dựng và giai đoạn xây dựng: +bảo hiểm xây dựng. + bảo hiểm lắp đặt. +bảo hiểm gián đoạn kinh doanh. + bảo hiểm trách nhiệm đối với ngời thứ ba. - Giai đoạn sau xây dựng: +Bảo hiểm bảo hành công trình xây dựng. + Bảo hiểm trách nhiệm kiến trúc s. Thứ hai, phạm vi và đối tợng của BHXDLĐ là rất rộng lớn mà trong đó bảo hiểm xây dựng và bảo hiểm lắp đặt là những mắt xích quan trọng không thể thiếu đợc trong quá trình xây dựng mộtcông trình xây dựng. Nó là điều kiện tiên quyết để thực hiện các loại hình bảo hiểm khác kèm theo. Tuy nhiên , hiện nay trong BHXDLĐ chủ yếu triển khai bốnloại hình bảo hiểm sau: + Bảo hiểm xây dựng. + Bảo hiểm lắp đặt. Sinh viên: Phạm Văn Tân 6 Chuyên đề thực tập + Bảo hiểm trách nhiệm đối với ngời thứ ba. + Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh. Đối với loại hình bảo hiểm bảo hành và bảo hiểm trách nhiệm kiến trúc s và kỹ s t vấn hiện giờ chỉ đợc bảo hiểm theo điều khoản bảo hiểm bổ sung đính kèm theo đơn bảo hiểm. Thứ ba, BHXDLĐ thờng đợc tiến hành đối với những dự án có quy mô lớn. Nó cũng đòi hỏi nhà bảo hiểm phải là những công ty bảo hiểm hàng đầu có uy tín, có kinh nghiệm triển khai loại hình bảo hiểm này. Thứ t, do công trình kéo dài từ khi bắt đầu xây dựng đến khi kết thúc, bàn giao và nghiệm thu công trình cho nên thời gian tiếp cận khai thác kéo dài tuỳ theo quy mô của công trình là lơn hay nhỏ. Thứ năm, trong một công trình xây dựngcó thể có rất nhiều bên tham gia, từ đó trong một đơn bảo hiểm có thể liên quan đến nhiều bên khác nhau, dẫn đến có nhiều các đầu mối tiếp cận khác nhau kéo theo qúa trình khai thác diễn ra rất phức tạp. II. Nội dung nghiệp vụ BHXDLĐ. 1.Ngời đợc bảo hiểm và đối tợng bảo hiểm. 1.1. Ngời đợc bảo hiểm. 1.1.1.Trong bảo hiểm xây dựng. Mỗi công trình xây dựng là một quy hoạch tổng thể có liên quan đến rất nhiều khía cạnh của các vấn đề pháp luật, hợp đồng và kỹ thuật cho nên việc hợp tác chặt chẽ giữa các bên là vấn đề không thể thiếu đợc. Chính vì vậy việc xác định rõ ngời Sinh viên: Phạm Văn Tân 7 Chuyên đề thực tập đợc bảo hiểm trong một công trình xây dựng là rất cần thiết. Trong bảo hiểm xây dựng tất cả các bên liên quan tới công việc xây dựng có quyền lợi trong công trình xây dựng đã đợc nêu tên hay chỉ định trong bản phụ lục bảo hiểm đều có thể là ng- ời đợc bảo hiểm: - Chủ đầu t hoặc chủ công trình (bên A trong hợp đồng xây dựng). - Nhà thầu chính(bên B trong hợp đồng xây dựng). - Các nhà thầu phụ. - Các kiến trúc s, kỹ s t vấn, cố vấn chuyên môn. Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiễm xây dựng không bảo hiểm cho trách nhiệm nghề nghiệp của các kiến trúc s, cố vấn chuyên môn, các kỹ s t vấn, mặc dù họ có liên quan đến công trình xây dựng. Do có rất nhiều bên đợc bảo hiểm nên sẽ nảy sinh vấn đề đơn bảo hiểm sẽ nghi tên ai hay ai sẽ là ngời đợc nghi tên đầu tiên. Thông thờng ngời đứng ra ký hợp đồng bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm sẽ là ngời đại diện cho các bên trong hợp đồng bảo hiểm.Vì vậy trên hợp đồng sẽ nghi tên ngời đứng ra đại diện kèm theo danh sách những ngời có quyền lợi liên quan đến công trình. Sơ đồ 1: 1.1.2. Trong bảo hiểm lắp đặt. Sinh viên: Phạm Văn Tân 8 Nhà tài trợ Các chủ thầu phụ T vấn Các chủ thầu phụ Chủ thầu BChủ thầu A Chủ đầu t Chuyên đề thực tập Trong bảo hiểm lắp đặt, tất cả các bên liên quan và có quyền lợi trong công trình lắp đặt và đợc nêu tên hay chỉ định trong bản phụ lục bảo hiểm đều có thể là ngời đợc bảo hiểm: - Nhà đầu t. - Nhà thầu chính. - Nhà cung cấp(nếu liên quan đến lắp đặt). - Các kiến trúc s, nhà thiết kế hoạt động liên quan đến công trờng. - Các kỹ s t vấn hoạt động liên quan đến công trờng. Ngoài ra, các tổ chức cho vay(ví dụ nh các ngân hàng) cũng là những ngời đợc bảo vệ một cách gián tiếp bởi hợp đồng này. 1.2. Đối tợng bảo hiểm. Đối tợng bảo hiểm trong BHXDLĐ là rất rộng lớn. Hiện nay,trong BHXDLĐ chủ yếu triển khai bốn loại hình bảo hiểm sau: - Bảo hiểm xây dựng. - Bảo hiểm lắp đặt. - Bảo hiểm trách nhiệm đối với ngời thứ ba. - Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh(bảo hiểm mất lợi nhuận dự tính do công trình bị ngừng thi công). Ta đi vào xác định đối tợng đợc bảo hiểm của từng loại hình cụ thể: (1) Trong bảo hiểm xây dựng . Đối tợng của bảo hiểm xây dựng bao gồm tất cả các công trình xây dựng dân dụng, công trình công nghiệp, hay nói cách khác là bao gồm tất cả các công Sinh viên: Phạm Văn Tân 9 Chuyên đề thực tập trình xây dựng mà kết cấu của nó có sử dụng xi măng và bê tông cốt thép. Cụ thể, là các nhóm công trình sau: - Nhà ở, trờng học, bệnh viện, trụ sở làm việc, rạp hát, rạp chiếu phim, các công trình văn hoá khác, - Nhà máy, xí nghiệp, các công trình phục vụ sản xuất; - Đờng xá(bao gồm cả đờng bộ và đờng sắt), đờng sân bay; - Cầu cống, đê đập, công trình thoát nớc, kênh đào, cảng, . Mỗi công trình bao gồm nhiều hạng mục riêng biệt đợc xác định và dự tính thông qua sơ đồ tổng thể, bản vẽ thiết kế cùng các máy móc trang thiết bị cần thiết phục vụ cho công tác xây dựng cũng nh các công việc có liên quan trong quá trình xây dựng. Để thuận tiện cho việc tính phí bảo hiểm cũng nh công tác giải quyết khiếu nại trong trờng hợp tổn thất xảy ra, một công trình xây dựng đợc chia ra làm nhiều hạng mục khác nhau, bao gồm: a) Cấu trúc chủ yếu của công trình xây dựng(contruction works): Hạng mục này chiếm phần lớn giá trị công trình. Nó bao gồm tất cả các công việc thực hiện bởi chủ thầu chính(bên B) và tất cả các công việc thực hiện bởi chủ thầu chính theo quy định của hợp đồng xây dựng ký kết giữa bên A và bên B: từ công tác chuẩn bị, dọn dẹp mặt bằng, xây dựng các công trình tạm thời phục vụcho công tác thi công đến công việc đóng cọc, làm móng và xây dựng cấu trúc chính của công trình. b)Trang thiết bị xây dựng(equiment of contruction): Gồm các thiết bị cố định phục vụ thi công nh các công trình phụ trợ(lán trại, trụ sở tạm thời, kho bãi, nhà xởng), giàn giáo, hệ thống băng tải, thiết bị cung cấp Sinh viên: Phạm Văn Tân 10