Nâng cao hiệu quả trong công tác xác định phí và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO)”

85 402 0
Nâng cao hiệu quả trong công tác xác định phí và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO)”

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Ngày nay, cùng với sự phát triển của kinh tế thị trường, đời sống dân cư ngày càng được cải thiện, nhờ đó mà nhu cầu giải trí, đi lại, giao lưu văn hoá- kinh tế giữa các nước, các vùng ngày càng được chú trọng. Do nhu cầu đi lại, vận chuyển hành hoá, hành khách ngày càng tăng đòi hỏi hệ thống giao thông và phương tiện đi lại được phát triển theo. Trong đó giao thông đường bộ tỏ ra có ưu thế hơn cả về tính cơ động cao, khả năng vận chuyển lớn, tốc độ tương đối nhanh, giá cả hợp lý… Nhưng việc đi lại, vận chuyển bằng các phương tiện cơ giới cũng dễ gặp phải những tai nạn, rủi ro bất ngờ không thể lường trước được do đâm va, lật đổ, hoả hoạn… Những rủi ro này ảnh hưởng lớn đến tính mạng và tài sản của nhân dân, là mối đe doạ lớn cho chủ xe vì họ không những phải chịu trách nhiệm đền bù những thiệt hại lớn mà mình gây ra cho người thứ ba mà còn phải gánh cả phần chi phí sửa chữa bản thân phương tiện của mình. Để khắc phục những tổn thất có thể xảy ra cho cả hai phía. Bảo hiểm xe cơ giới đã ra đời và thực tế triển khai đã minh chứng vai trò tích cực của nhà bảo hiểm- là nhà tài trợ, chia xẻ rủi ro đối với chủ xe, lái xe mỗi khi việc lưu hành xe gây ra thiệt hại Khi mà giá trị xe ngày càng lớn, lượng xe lưu thông ngày càng nhiều thì các chủ xe thường xuyên phải đứng trước nguy cơ mất phần lớn nguồn tài chính khi xe bị tai nạn. Nhận thức được vấn đề đó PJICO đã triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ngay từ những ngày đầu mới thành lập, nhằm bù đắp một phần thiệt hại về vật chất xe cho chủ xe. Nhưng đây là một nghiệp vụ mà các công ty bảo hiểm khác cũng triển khai rất rộng rãi, do đó công ty gặp phải sự cạnh tranh rất quyết liệt trên thị trường. Để tồn tại và tạo được chỗ đứng trên thị trường, Công ty phải tạo ra bản sắc riêng cho sản phẩm bảo hiểm của mình cũng như hoàn thiện công tác bồi thường để tạo lòng tin nơi khách hàng và khẳng định vị thế của mình trên thị trường. Xuất phát từ lý do trên kết hợp với việc nghiên cứu tình hình thực tiễn triển khai tại phòng bảo hiểm Phi hàng hải- công ty PJICO, em đã lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả trong công tác xác định phí và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO)” để làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp.

LV0031 LờI Mở ĐầU Ngày nay, cùng với sự phát triển của kinh tế thị trờng, đời sống dân c ngày càng đợc cải thiện, nhờ đó mà nhu cầu giải trí, đi lại, giao lu văn hoá- kinh tế giữa các nớc, các vùng ngày càng đợc chú trọng. Do nhu cầu đi lại, vận chuyển hành hoá, hành khách ngày càng tăng đòi hỏi hệ thống giao thông phơng tiện đi lại đợc phát triển theo. Trong đó giao thông đờng bộ tỏ ra u thế hơn cả về tính động cao, khả năng vận chuyển lớn, tốc độ tơng đối nhanh, giá cả hợp lý Nhng việc đi lại, vận chuyển bằng các phơng tiện giới cũng dễ gặp phải những tai nạn, rủi ro bất ngờ không thể lờng trớc đợc do đâm va, lật đổ, hoả hoạn Những rủi ro này ảnh h ởng lớn đến tính mạng tài sản của nhân dân, là mối đe doạ lớn cho chủ xe vì họ không những phải chịu trách nhiệm đền bù những thiệt hại lớn mà mình gây ra cho ngời thứ ba mà còn phải gánh cả phần chi phí sửa chữa bản thân phơng tiện của mình. Để khắc phục những tổn thất thể xảy ra cho cả hai phía. Bảo hiểm xe giới đã ra đời thực tế triển khai đã minh chứng vai trò tích cực của nhà bảo hiểm- là nhà tài trợ, chia xẻ rủi ro đối với chủ xe, lái xe mỗi khi việc lu hành xe gây ra thiệt hại Khi mà giá trị xe ngày càng lớn, lợng xe lu thông ngày càng nhiều thì các chủ xe thờng xuyên phải đứng trớc nguy mất phần lớn nguồn tài chính khi xe bị tai nạn. Nhận thức đợc vấn đề đó PJICO đã triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới ngay từ những ngày đầu mới thành lập, nhằm bù đắp một phần thiệt hại về vật chất xe cho chủ xe. Nhng đây là một nghiệp vụ mà các công ty bảo hiểm khác cũng triển khai rất rộng rãi, do đó công ty gặp phải sự cạnh tranh rất quyết liệt trên thị trờng. Để tồn tại tạo đợc chỗ đứng trên thị trờng, Công ty phải tạo ra bản sắc riêng cho sản phẩm bảo hiểm của mình cũng nh hoàn thiện công tác bồi thờng để tạo lòng tin nơi khách hàng khẳng định vị thế của mình trên thị trờng. Xuất phát từ lý do trên kết hợp với việc nghiên cứu tình hình thực tiễn triển khai tại phòng bảo hiểm Phi hàng hải- công ty PJICO, em đã lựa chọn đề 1 tài: Nâng cao hiệu quả trong công tác xác định phí bồi thờng tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) để làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp. Mục đích của đề tài này là làm rõ một số vấn đề lý luận về bảo hiểm xe giới nói chung, đi sâu vào công tác xác định phí bồi thờng, mạnh dạn đa ra một số kiến nghị tính khả thi, sở khoa học nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới tại PJICO. Nội dung của đề tài, ngoài phần mở đầu kết luận, bao gồm ba chơng: Chơng I: Khái quát chung về bảo hiểm vật chất xe giới. Chơng II: Thức trạng công tác xác định phí bồi thờng tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe giới tại công ty PJICO Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác xác định phí bồi thờng tổn thất trong BHVC xe giới tại PJICO Do còn hạn chế về mặt kiến thức cũng nh sự phức tạp của hệ vấn đề, nên chuyên đề sẽ không tránh khỏi những thiếu sót hạn chế nhất định. Em rất mong nhận đợc ý kiến đóng góp của các thầy, các bạn để chuyên đề của em đợc đầy đủ hoàn chỉnh hơn nữa. 2 Chơng I KHáI QUáT CHUNG Về BảO HIểM VậT CHấT XE GiớI I. Đặc điểm xe giới sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe giới 1. Đặc điểm sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe giới Cùng với sự phát triển ngày càng cao của KHKT, các phơng tiện sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng đợc cải tiến ngày càng hoàn thiện nh máy bay, tàu hoả, ô tô, tàu thuỷ Sự phát triển của ngành giao thông vận tải đã góp một phần không nhỏ vào sự phát triển chung của xã hội loài ngời đặc biệt xu hớng phát triển trên thế giới hiện nay là xu hớng toàn cầu hoá. ở nớc ta ngành giao thông vận tải cũng đã cho thấy đợc vai trò to lớn trong hai lần chiến thắng thực dân Pháp đế quốc Mĩ, đặc biệt là trong gần 30 năm trở lại đây khi đất nớc ta đợc giải phóng, đã đang thực hiện đờng lối đổi mới của Đảng Nhà nớc. Trớc đây, do đất nớc đang trong quá trình phục hồi sau chiến tranh, do đó hệ thống đờng xá cũng nh số lợng, chất lợng các phơng tiện vận tải còn thô sơ, lạc hậu làm cho nhu cầu đi lại của ngời dân phần nào còn bị hạn chế. Sau khi đất nớc ta chuyển sang chế thị trờng, đời sống của nhân dân từng bớc đ- ợc nâng cao, các nhu cầu tối thiểu nh ăn, ở, mặc phần nào đã đợc đáp ứng đầy đủ. Từ đó phát sinh các nhu cầu khác nh đi lại, thay đổi chỗ ở ngày càng nhiều để đáp ứng nhu cầu sống ngày càng cao của ngời dân. Các phơng tiện giao thông ngày càng đa dạng nh đờng sắt, đờng hàng không, đờng biển đờng bộ Trong đó, đ ờng bộ tỏ ra u thế hơn cả vì sự động, giá rẻ, dễ điều khiển Xác định đợc điều đó Nhà nớc các cấp ngành liên quan đã sự quan tâm khá kịp thời đến công tác nâng cấp phát triển sở hạ tầng, đờng xá cầu cống. Điều này đợc đánh đấu bằng sự tăng lên cả về số lợng chất lợng đờng bộ, hiện nay cả nớc 111.474 km đờng bộ, trong đó quốc lộ chiếm 14.926 km bao gồm các loại mặt đờng sau. 3 - Bê tông xi măng: 75 km tơng đơng với 0,05% - Bê tông nhựa: 3.551 km tơng đơng với 23,79 % - Đá dăm rải nhựa: 5.253 km tơng đơng với 35,19% - Đá dăm cấp phối: 4.233 km tơng đơng với 28,36% - Đất: 1.814 km tơng đơng với 12,15% Đặc biệt, hệ thống giao thông đô thị của Thủ đô Hà Nội cũng đã đợc nâng cấp xây dựng mới đạt tổng chiều dài 270 km Từ khi nớc ta thực hiện công cuộc công nghiệp hoá- hiện đại hoá, ngời dân dần thích nghi với đời sống công nghiệp. Điều này đợc thể hiện qua số l- ợng ô tô, xe máy tăng lên không ngừng: ô tô, xe máy trên cả nớc hàng năm tăng 20%-24%, lợng ôtô tăng lên hàng năm chỉ tính riêng ở địa bàn Hà Nội năm 1998-1999 tăng 9%, từ 1999-2000 tăng xấp xỉ 4%, các năm 2001, 2002 các con số này còn tăng hơn nữa , còn nếu tính trên cả nớc thì đạt bình quân hàng năm là 8,0%- 8,4%, theo nh ớc tính của quan quản lý giao thông thì tốc độ này còn tăng cao hơn nữa đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập AFTA, con số này chứng tỏ ngày càng nhiều ngời sử dụng hình thức giao thông đ- ờng bộ nó ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu sử dụng. Lợng ôtô, xe máy tăng chứng tỏ đời sống của nhân dân ngày càng cao, nhng chính điều này lại làm tăng số vụ tai nạn giao thông cả về quy mô mức độ nghiêm trọng. Mặc dù sự cố gắng của bản thân con ngời cũng nh sự trợ giúp của KH- KT nhng tai nạn vẫn xảy ra đó là do đặc điểm của xe giới: xe đợc vận hành bằng một lực do động tạo ra nên đợc coi là nguồn nguy hiểm cao độ. Mặt khác hệ thống đờng bộ nớc ta còn rất xấu, mặc dù đã sự mở mới nâng cấp nhng nhìn chung chất lợng mặt đờng cha đồng đều, nhiều đoạn đờng, cây cầu sức chịu đựng rất kém thêm vào đó là tình trạng vi phạm luật lệ an toàn giao thông đờng bộ của chủ điều khiển ôtô, xe máy: chở quá tải, phóng nhanh vợt ẩu, không làm chủ đợc tốc độ gây tai nạn Ngoài ra, chất lợng không đảm bảo của các phơng tiện giao thông cũng là một trong các nguyên nhân gây ra tai nạn. Những năm gần đây đặc biệt là các năm 1999-2002 thị trờng xe máy Việt Nam bị tràn ngập bởi xe máy Trung Quốc, chất lợng không đảm bảo nhng giá rẻ vẫn đợc tiêu thụ mạnh. Công tác kiểm tra còn nhiều bất cập, tính đến tháng 9/2002, các chủ hàng, các chủ ph- ơng tiện mới đa vào kiểm tra 406.000 đầu xe chiếm 73% tổng số xe hoạt động 4 trong đó 102.000 phơng tiện không đạt tiêu chuẩn hoạt động hiện 13.953 ôtô chở khách quá niên hạn sử dụng nhng vẫn lu hành. Các xe vận tải nhỏ không đăng ký, không qua kiểm định 62.905 xe chiếm 83% 10 triệu xe máy hầu hết là xe Trung Quốc, Đài Loan Hàn Quốc, Honđa đời cũ chất l - ợng kém. Đây thực sự là mối de doạ, nguy hiểm đến tính mạng, tài sản của chủ phơng tiện, ngời tham gia giao thông tài sản của nhân dân, toàn xã hội. Bảng số liệu dới đây sẽ cho thấy mức độ nguy hiểm của tai nạn giao thông: Bảng 1: Tai nạn giao thông giai đoạn (1998 2002) STT Nội dung tai nạn giao thông Đơn vị 1998 1999 2000 2001 2002 1 Số vụ Vụ 16.270 18.967 21.901 24.732 28.772 2 Số ngời chết Ngời 7.025 7.985 9.172 10.044 13.242 3 Số ngời bị thơng Ngời 1.989 22.710 25.263 28.202 33.874 4 Bình quân ngời chết /ngày Ngời 19 21 25 27 36 5 Tổng số ngời chết trong tháng Ngời 570 630 750 810 1.080 Nguồn: Tạp chí giao thông vận tải Trong năm 2002, tai nạn giao thông nguyên nhân do ngời tham gia giao thông( 83,1%), trong đó: - Do chạy quá tốc độ quy định : 40% - Do tránh vợt sai quy định: 32,4% - Do các nguyên nhân khác:10,7% Qua bảng số liệu trên cho thấy tình hình tai nạn giao thông tăng cả về số vụ số ngời thiệt mạng, các chủ phơng tiện gặp phải những khó khăn về nhiều mặt: thiệt hại do phơng tiện của mình gây ra cho ngời thứ 3, thiệt hại vật chất của chính phơng tiện Tạo ra sức ép cả về tài chính lẫn tinh thần. Tr ớc 5 nhu cầu đòi hỏi cấp thiết đó, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới đã đợc triển khai ở tất cả các công ty bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam. Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là để đợc bồi thờng những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro đợc bảo hiểm gây nên, từ đó làm giảm sức ép về tài chính tinh thần. Biện pháp bảo đảm này đợc thực hiện dựa trên sở ng- ời tham gia đóng góp một khoản tiền nhỏ gọi là phí bảo hiểm để xây dựng quỹ bảo hiểm tại công ty bảo hiểm. Nếu không may rủi ro xảy ra thì chủ xe sẽ đợc chi trả theo thoả thuận trong hợp đồng. Nh vậy bảo hiểm vật chất xe giới đã thể hiện đợc bản chất của bảo hiểm thơng mại đó là: bảo hiểm thơng mại là biện pháp chia nhỏ tổn thất của một hay một số ít ngời khả năng cùng gặp một loại rủi ro dựa vào một quỹ chung bằng tiền đợc lập bởi sự đóng góp của nhiều ngời cũng khả năng gặp tổn thất đó thông qua hoạt động của công ty bảo hiểm. Bằng cách chia nhỏ tổn thất nh vậy, hậu quả lẽ ra rất nặng nề, nghiêm trọng với một hoặc một số ngời sẽ trở nên không đáng kể thể chấp nhận đợc đối với cả cộng đồng những ngời tham gia bảo hiểm. Từ đó ta thể thấy đợc sự cần thiết phải triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới tại các công ty bảo hiểm đối với đời sống nhân dân. 2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe giới. Cũng giống nh bảo hiểm nói chung, bảo hiểm vật chất xe giới các tác dụng đặc trng của nó. Thứ nhất: Giúp ổn định tình hình tài chính của chủ phơng tiện khi không may rủi ro xảy ra. Khi tham gia giao thông, tất nhiên không ai mong muốn tai nạn xảy ra với mình phơng tiện của mình. Nhng rủi ro luôn tiềm ẩn yếu tố bất ngờ, ngẫu nhiên. Nhiều khi chỉ là một sơ suất, bất cẩn nhỏ cũng thể dẫn tới những hậu quả thiệt hại lớn chủ xe là ngời trớc tiên phải gánh chịu những thiệt hại này. Tình trạng này sẽ đợc khắc phục nếu nh chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe giới bằng cách đóng một khoản phí nhất định để xây dựng quỹ bảo hiểm. Khi thiệt hại xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng những thiệt hại về mặt tài chính cho chủ phơng tiện căn cứ vào mức độ thiệt hại của xe số tiền bảo hiểm để tránh những trục lợi từ phía khách hàng. Số tiền bồi thờng đó sẽ giúp chủ phơng tiện nhanh chóng ổn định đời sống tránh những xáo trộn 6 lớn nhanh chóng thoát khỏi tình trạng khó khăn, tạo ra sự ổn định chung của xã hội. Thứ hai: Tạo điều kiện gần nh tốt nhất cho sản xuất Nền kinh tế thị trờng luôn diễn rạ sự cạnh tranh quyết liệt giữa các đối thủ. Do đó, các công ty luôn muốn huy động một lợng vốn tối đa thể để đầu t sản xuất, nhằm tạo đợc lợi thế giữa các đối thủ cạnh tranh, tăng thị phần. Vì thế trong quá trình kinh doanh nếu doanh nghiệp phải dự trữ một khoản tiền t- ơng đối lớn để đề phòng khi rủi ro xảy ra bất ngờ, thì quả là lãng phí. Các doanh nghiệp nhỏ, số lợng đầu xe ít thì quỹ dự trữ này thể không đáng kể, nhng đối với các doanh nghiệp lớn, số lợng đầu xe nhiều thì quỹ dự trữ này t- ơng đối lớn, sẽ làm ảnh hởng đến lợng vốn kinh doanh. Nếu doanh nghiệp tham gia bảo hiểm vật chất xe giới thì chỉ phải đóng một lợng phí nhỏ, công ty bảo hiểm sẽ lập quỹ bảo hiểm bảo vệ cho số xe của doanh nghiệp theo nguyên tắc Số đông bù số ít doanh nghiệp sẽ yên tâm hoạt động nhờ một quỹ lớn hơn nhiều do các thành viên khác cũng đóng góp. Thứ ba: Góp phần đề phòng hạn chế tổn thất tai nạn giao thông. Với số phí thu đợc từ ngời tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ lập một quỹ ngoài mục đích chính là bồi thờng cho các rủi ro đợc bảo hiểm xảy ra đó là sử dụng cho mục đích đề phòng hạn chế tổn thất. Những nguy gây ra tai nạn do chất lợng hệ thống sở hạ tầng còn thấp nh tại các đèo, dốc nguy hiểm (Đèo Cả, đèo Cù Mông, đèo Hải Vân ) đã đ ợc các công ty bảo hiểm lớn (trong đó PJICO) hỗ trợ hàng tỷ đồng để xây dựng đờng lánh nạn, đờng phụ, dốc cứu nạn, thành chắn Hàng năm cứu thoát khỏi nguy hiểm hàng trăm tính mạng. Ngoài ra, các công ty cũng khuyến khích các chủ xe thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, nâng cao ý thức thông qua công tác tuyên truyền luật lệ an toàn giao thông. Đặc biệt công ty còn giảm phí nếu sau một thời gian nhất địnhxe không gặp phải bất kỳ một thiệt hại nào. Biện pháp này sẽ làm tăng cố gắng để không xảy ra tai nạn của các chủ điều khiển phơng tiện giao thông. Cuối cùng: Góp phần tăng thu ngân sách Nhà nớc. Mức sống ngày càng cao, số lợng các phơng tiện xe giới tăng mạnh trong năm 2001 mỗi tháng 45.000 đầu xe ôtô gần 500.000 xe máy đăng ký đa tổng số phơng tiện tham gia giao thông 6/2002 là 555.000 chiếc xe ôtô 7 gần 10 triệu xe máy chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn nh Hà Nội, Tp. Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng , đó là ch a kể 75.000 xe vận tải nhỏ (xe công nông đầu dọc, đầu ngang, xe lam, xe kéo ) tham gia hoạt động giao thông làm mạng lới giao thông đờng bộ quá tải, nảy sinh nhiều phức tạp. Hơn nữa, khi các điều kiện sống đầy đủ,trình độ dân trí cao thì nhu cầu tự bảo vệ cho bản thân, gia đình, tài sản lại càng đợc nâng cao. Vì thế lợng khách hàng tiềm năng của nghiệp vụ này là rất lớn, nguồn thu từ đó sẽ đợc nâng cao, nó sẽ góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc thông qua hình thức nộp thuế của các công ty bảo hiểm. ngợc lại, Chính phủ thể sử dụng ngân sách Nhà nớc phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm khác hỗ trợ đầu t nâng cấp chất lơng hệ thống sở hạ tầng làm giảm thiểu tai nạn, ổn định xã hội nâng cao chất lợng đời sống dân c. Qua đó thể thấy đợc tác dụng to lớn của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới, mang ý nghĩa tích cực, nhân đạo sâu sắc việc triển khai nghiệp vụ này là thực sự cần thiết. II. Nội dung của bảo hiểm vật chất xe giới. Bảo hiểm vật chất xe giới là loại hình bảo hiểm tài sản. Đây là loại hình bảo hiểm không bắt buộc, do đó chủ xe thể lựa chọn bảo hiểm hay không bảo hiểm, nếu bảo hiểm thì tham gia ở hình thức nào. 1. Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm là bản thân chiếc xe với đầy đủ những yếu tố sau: - Xe giới phải đợc gắn động (khác với xe không động nh xe đạp, xe do gia súc kéo ) - Xe giới di chuyển trên đất liền không cần đờng dẫn (khác với tàu hoả, xe điện ) - Xe giới phải chỗ tối thiểu cho ngời điều khiển Nh vậy xe giới bao gồm nhiều loại: xe mô tô, xe ôtô chở ngời, xe tải chở hàng, các loại xe chuyên dụng khác. Để thể trở thành đối tợng đợc bảo hiểm, xe giới phải đảm bảo những điều kiện về mặt kỹ thuật pháp lý cho sự lu hành. Đợc quan 8 thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trờng, giấy phép lu hành xe. Do điều kiện kinh tế- xã hội ngày càng phát triển, mức sống ngày càng cao, giá trị các phơng tiện đi lại cũng lớn hơn nhiều, do đó nếu rủi ro xảy ra thì thiệt hại đối với tài sản này chắc chắn không nhỏ. Thông thờng đối tợng bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới là các loại ôtô do chúng giá trị lớn, vận tốc cao, phạm vi hoạt động rộng, một khi rủi ro xảy ra thì chi phí sửa chữa sẽ rất tốn kém. Còn xe máy do giá trị thấp hơn nhiều so với ôtô, chi phí sửa chữa không nhiều, rất khó xác định đợc giá trị hiện tại của xe. Do đó loại hình bảo hiểm vật chất xe máy tại các công ty bảo hiểm hiện nay thu hút đợc không nhiều khách hàng. Vì thế đối tợng bảo hiểm ở đây chính là các xe ôtô vận chuyển hàng hoá, hành khách còn đủ giá trị, đủ điều kiện về mặt kỹ thuật (đã qua kiểm định an toàn kỹ thuật các điều kiện về môi trờng), giấy phép lu hành hoạt động trên lãnh thổ của quốc gia. Riêng đối với các loại xe đua, xe tập lái, chạy thử sau khi sửa chữa thì chỉ đợc bảo hiểm khi các thỏa thuận giữa hai bên. Trên phơng diện kỹ thuật bảo hiểm ngời ta thờng phân chia xe thành các tổng thành. Trên sở phân chia đó ngời bảo hiểm thể bảo hiểm toàn bộ xe hoặc từng bộ phận xe. Thông thờng xe giới đợc chia thành 7 tổng thành sau: - Động cơ: bao gồm phần máy, chế hoà khí hoặc bơm cao áp, bơm xăng, bầu lọc khí, lọc dầu, máy phát điện, máy nén khí, két nớc các bộ phận làm mát. - Thân vỏ: ba nhóm (A,B,C). + Nhóm A: Thân vỏ bao gồm: ca bin toàn bộ, cabô, chắn bùn, toàn bộ cửa kính, toàn bộ đèn gơng, toàn bộ phần vỏ kim loại, các cần gạt bàn đạp ga, côn số phanh chân, phanh tay + Nhóm B: Ghế điện nội thất bao gồm: toàn bộ ghế đệm ngồi hoặc nằm, các trang thiết bị: điều hoà nhiệt độ, quạt đài + Nhóm C: Sát si: bao gồm: khung xe, ba đờ sốc, các cấu bấu chặt vào khung, bình chứa nguyên liệu, đờng ống tuy ô dẫn dầu, dây dẫn điện - Hộp số: bao gồm hộp số chính, hộp số phụ (nếu có). 9 - Hệ thống lái: bao gồm vô lăng lái, trục tay lái, các đăng dẫn động lái, hộp tay lái, bổ trợ tay lái (nếu có), thanh kéo ngang, thanh kéo dọc, phi dê. - Trục trớc: bao gồm dầm cầu, trục lắp, hệ thống treo nhíp, may ô trớc, cấu phanh, nếu là cầu chủ động thì thêm một cầu si vai vỏ cầu. - Cầu sau: gồm vỏ cầu toàn bộ, ruột cầu, si vai, cụm may ơ sau, cấu phanh, xilanh phanh, trục lắp ngang hệ thống treo cầu sau, nhíp - Lốp: các bộ săm hoàn chỉnh của xe (kể cả săm lốp dự phòng) - Ngoài ra, ở một số loại xe chuyên dùng nh xe cứu thơng, cứu hỏa, xe chở container, cần cẩu còn tổng thành cấu chuyên dụng lắp trên xe để sử dụng theo nhu cầu: cần cẩu nâng, phát thanh truyền hình, đào xúc Tuỳ thuộc vào các loại xe cấu giá trị của các tổng thành này trong toàn bộ giá trị của xe cũng khác nhau. Bảng 2: Tỷ lệ giá trị tổng thành các loại xe du lịch, xe khách xe vận tải nhỏ (các nớc khu vực II sản xuất) Đơn vị: (%) Tên tổng thành Xe con 4-5 chỗ Xe khách (trên 20 ghế) Xe khách nhỏ, nhỡ (dới 20 ghế) Nhóm xe du lịch Xe ngoại cả KVI, KVII Loại I cầu chủ động Loại II cầu chủ động Động 15,5 11,0 14,5 15,4 Hộp số 7,0 4,5 7,0 8,2 Trục cầu trớc 5,5 3,8 1,2 6,8 Cần sau 9,2 7,5 7,6 7,0 Hệ thống lái 5,7 5,4 5,5 5,1 Thân vỏ xe Thân vỏ 53,5 30,3 59,8 37,1 57,2 32,5 54,2 30,4 Nội thất 14,1 13,3 16,5 15,8 Sát si 9,1 9,4 5,2 8,0 Săm lốp 3,6 8,0 4,0 4,3 Hiện nay, các công ty bảo hiểm Việt Nam thờng tiến hành bảo hiểm toàn bộ xe hoặc thân vỏ xe. Vì trong số các tổng thành, thân vỏ xe chiếm tỷ trọng lớn về mặt giá trị (nh trong bảng đã chỉ ra) cũng chịu ảnh hởng nhiều nhất những hậu quả của vụ tai nạn. 2. Phạm vi bảo hiểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới, các rủi ro đợc bảo hiểm thông thờng bao gồm: - Tai nạn do đâm va, lật đổ. 10 . chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Chơng II: Thức trạng công tác xác định phí và bồi thờng tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty PJICO. Về BảO HIểM VậT CHấT XE CƠ GiớI I. Đặc điểm xe cơ giới và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1. Đặc điểm và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất

Ngày đăng: 30/07/2013, 11:12

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan