BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM K - ĐỖ THẾ MÃI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS NGUYỄN NGỌC ẢNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – 2009 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIỆT NAM 1.1 Những lý luận chung tín dụng Ngân hàng 1.1.1.Khái niệm tín dụng 1.1.1.1.Khái niệm 1.1.1.2 Phân tích vận động khoản tín dụng 1.1.2 Chức tín dụng 1.1.2.1 Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ .2 1.1.2.1 Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ .2 1.1.2.2 Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội 1.1.2.3 Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 1.1.3.Vai trò tín dụng 1.1.4 Các loại tín dụng ngân hàng 1.2 Đặc điểm DNNVV Việt Nam cần thiết phát triển DNNVV 1.2.1 Khái niệm DNNVV .5 1.2.2 Đặc điểm DNNVV .6 1.2.3 Vai trò DNNVV 1.2.4 Lợi tiềm DNNVV 1.2.5 Sự cần thiết phải phát triển DNNVV 10 1.2.6 Những hạn chế phát triển DNNVV 11 1.2.6.1 Về phía DNNVV .11 1.2.6.2 Về phía quan chức 13 1.2.7 Các sách, chương trình trợ giúp nhằm phát triển DNNVV 14 1.2.7.1 Khuyến khích đầu tư 14 1.2.7.2 Thaønh lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV 16 1.2.7.3 Mặt sản xuaát 17 1.2.7.4 Mở rộng thò trường tăng khả cạnh tranh 18 1.2.7.5 Xúc tiến xuất 18 1.2.7.6 Thông tin tư vấn, đào tạo nguồn nhân lực 19 1.2.7.7 Tổ chức xúc tiến phát triển DNNVV 20 Kết luận chương 01 24 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .26 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bình Dương .26 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 26 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bình Dương .27 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bình Dương 28 2.2.1 Phân tích tình hình dư nợ cho vay 28 2.2.1.1 Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế 30 2.2.1.2 Dư nợ cho vay phân theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 31 2.2.1.3 Dư nợ cho vay phân theo loại tiền cho vay 32 2.2.2 Phân tích tình hình dư nợ cho vay DNNVV 33 2.2.2.1 Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế 34 2.2.2.2 Dư nợ cho vay phân theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 35 2.2.2.3 Dư nợ cho vay phân theo loại tiền cho vay 36 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bình Dương 37 2.3.1 Thuận lợi 37 2.3.2 Khó khăn, tồn hạn chế 39 2.3.2.1 Về phía thân doanh nghiệp 39 2.3.2.2 Về phía thân ngân hàng 43 2.3.2.3 Về môi trường vĩ mô 49 Kết luận chương 02 53 Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .55 3.1 Giải pháp thân doanh nghiệp 55 3.1.1 Phải xác định mục tiêu doanh nghiệp, có phương án kinh doanh khả thi để thuyết phục ngân hàng 55 3.1.2 Tạo lập khả vay khơng có bảo đảm tài sản 55 3.1.3 Nâng cao lực cạnh tranh .57 3.1.4 Nâng cao lực quản lý .59 3.1.5 Trung thực nâng cao chất lượng báo cáo tài 59 3.1.6 Lựa chọn tổ chức tín dụng 60 3.2 Các giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng 60 3.2.1 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 60 3.2.2 Tăng cường ứng dụng khoa học kỹ thuật đại vào công nghệ ngân hàng .61 3.2.3 Mở rộng mạng lưới, tích cực đổi phương thức kinh doanh nâng cao khả tiếp cận khách hàng 61 3.2.4 Đơn giản thủ tục cho vay 62 3.2.5 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm 62 3.2.6 Mạnh dạn cho vay khơng có bảo đảm tài sản, kết hợp cho vay có khơng có tài sản bảo đảm 63 3.2.7 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 64 3.2.8 Tổ chức tốt việc xây dựng mạng lưới thông tin 66 3.2.9 Bảo đảm bình đẳng khách hàng 67 3.3 Các giải pháp hỗ trợ Nhà Nước DNNVV hoạt động Ngân Hàng 67 3.3.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật 67 3.3.2 Tăng cường quản lý giám sát việc thực thi pháp luật quản lý thị trường; nâng cao chất lượng, vai trò trung tâm thơng tín tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC): 68 3.3.3 Xây dựng hồn thiện sách hỗ trợ DNNVV .70 3.3.4 Hồn thiện thị trường tài nhằm tạo thêm kênh huy động vốn 71 3.3.5 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động tra, kiểm tra, kiểm Toán 72 3.3.6 Tăng cường phối hợp chặt chẽ quan quản lý Nhà nước, nâng cao lực đội ngũ cán công chức 73 3.3.7 Nâng cao vai trò Hiệp hội 73 3.3.8 Một số góp ý sửa đổi số điều luật nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD mở rộng cho vay DNNVV 75 3.3.8.2 Đề nghị sửa đổi nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 76 3.3.8.3 Đề nghị sửa đổi khoản điều 111 Luật đất đai năm 2003 .76 Kết luận chương 03 77 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO .79 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM: Thẻ rút tiền tự động DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN: Ngân hàng nhà nước QBLTD: Qũy bảo hành tín dụng TCTD: Tổ chức tín dụng TMCP: Thương mại cổ phần TNHH: Trách nhiệm hữu hạn TTCK: Thị trường chứng khoán VCB hay Vietcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB Bình Dương: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nam – chi nhánh Bình Dương UBNN: Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1a: Số liệu tín dụng qua thời kỳ Bảng 2.1b:Tốc độ tăng trưởng tín dụng qua thời kỳ Bảng 2.2a: Dư nợ phân theo thành phần kinh tế Bảng 2.2b: Tỷ lệ dư nợ phân theo thành phần kinh tế Bảng 2.3a: Dư nợ phân theo ngành nghê, lĩnh vực kinh doanh Bảng 2.3b: Tỷ lệ dư nợ phân theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh Bảng 2.4a Dư nợ DNVVN Bảng 2.4b: Số liệu tín dụng DNVVN Bảng 2.5a: Dư nợ DNVVN phân theo thành phần kinh tế Bảng 2.5b: Tỷ lệ dư nợ DNVVN phân theo thành phần kinh tế Bảng 2.6a.Dư nợ DNVVN phân theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh Bảng 2.6b: Tỷ lệ dư nợ DNVVN phân theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh Bảng 2.7: Dư nợ DNVVN phân theo loại tiền cho vay LỜI MỞ ĐẦU I.Tính cấp thiết đề tài Tín dụng ngân hàng luồn kênh huy động vốn quan trọng đắc lực nhiều thành phần kinh tế Ngày có nhiều tổ chức kinh tế, thể nhân tiếp cận nguồn vốn vay từ TCTD, qua tăng cường nguồn lực tài chính, nâng cao lực sản xuất kinh doanh, đại hóa kỹ thuật, công nghệ, gáp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, bước cải thiện nâng cao đời sống người dân Tuy nhiên, doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, đặc biệt DNVVN, vốn doanh nghiệp thường có nguồn vốn tự có thấp, khả tài khơng mạnh, tài sản đảm bảo khơng đáp ứng điều kiện vay vốn TCTD Đây thực tế tồn nhiều năm qua phổ biến TCTD lớn vốn có thương hiệu có nhiều lựa chọn định cho vay khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương, suốt năm qua, dư nợ tín dụng DNVVN chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ (chiếm 20% tổng dư nợ) Chỉ DNVVN có tình hình tài thật tốt, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, đồng thời giá trị tài sản đảm bảo lớn nhiệu so với giá trị khoản vay, tính khoản tài sản đảm bảo cao,… ngân hàng xem xét cho vay Có nhiều ngun nhân dẫn đến tình trạng ngân hàng tích cho vay khách hàng lớn, tình trạng thiếu nguồn nhân lực, thân DNVVN chưa đáp ứng đủ điều kiện cho vay,…Thực tế đẫn đến cấu tín dụng VCB Bình Dương không tốt dư nợ cho vay tập trung nhiều vào nhóm khách hàng lớn, rủi ro tín dụng gia tăng; đồng thời bỏ lỡ mảng thị trường tín dụng DNVVN có nhiều tiềm phận lớn DNVVN có nhu cầu vốn để phát triển sản xuất kinh doanh lại tiếp cận nguồn vốn VCB Bình Dương Vì vậy, theo nhận định Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung, chi nhánh Bình Dương nói riêng, việc đẩy mạnh cho vay DNVVN, cấu lại danh mục cho vay theo quy mô doanh nghiệp việc làm thiết Xuất phát từ thực tiến hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương việt Nam – chi nhánh Bình Dương, khn khổ luận văn xin trình bày đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương” II.Mục tiêu nghiên cứu: Luận văn giải vấn đề sau: Phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Dương Trên sở phản ánh, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương, dựa điều kiện thực tế tỉnh nhà yêu cầu tăng trưởng tín dụng hài hòa, bảo đảm ngun tắc quản lý rủi ro theo chủ trương Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam để tìm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương III Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu quy định pháp luật hành liên quan đến hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương địa bàn tỉnh Bình Dương, thuận lợi, khó khăn hoạt động tín dụng DNVVN Đề giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNVVN TẠI Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương IV.Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, đồng thời vận dụng số phương pahps phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, thống kê… V Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn trình bày theo kết cấu sau: Chương 1: Tổng quan DNVVN Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương Để minh họa cho luận văn sử dụng số liệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương, báo tạp chí, số liệu trang Web, báo cáo có liên quan đến tình hình kinh tế tỉnh Bình Dương 1 Chương 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIỆT NAM 1.1 Những lý luận chung tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm: Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ La Tinh credo, có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Trong thực tế sống tuỳ theo góc độ nghiên cứu người ta có định nghĩa khác tín dụng Khi xem xét tín dụng chức ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn toán 1.1.1.2 Phân tích vận động khoản tín dụng: Khi phân tích vận động tín dụng thấy tín dụng giao dịch tài sản sở hồn trả có giai đoạn đặc trưng sau: Một là, tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng hai hình thái tiền tài sản, thường gọi chung giá trị tín dụng Hai là, bên cho vay chuyển giao giá trị tín dụng cho bên vay sử dụng phải có sở để tin bên vay trả hạn Ba là, giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, tức người vay phải trả thêm phần lãi ngồi vốn gốc Quan hệ tín dụng biểu diễn theo sơ đồ sau: Cấp giá trị tín dụng (1) Người vay (Khách hàng) Người cho vay (Ngân hàng) Hoàn trả giá trị tín dụng + lãi (2) 1.1.2 Chức tín dụng : 1.1.2.1 Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ: Đây chức Bằng phương pháp tín dụng hay sử dụng đòn bẩy tín dụng để tập trung nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi xã hội phân phối lại hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh đời sống Chức tập trung phân phối lại vốn chức có ý nghĩa to lớn tín dụng phát triển kinh tế xã hội Nhờ chức tập trung phân phối lại tiền tệ tín dụng mà phần lớn nguồn tiền xã hội từ chỗ tiền “nhàn rỗi” cách tương đối huy động sử dụng cho nhu cầu sản xuất đời sống, làm cho hiệu sử dụng vốn toàn xã hội tăng 1.1.2.2 Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội: Hoạt động tín dụng mà trước hết tín dụng ngân hàng gây hiệu ứng sau: Thu hút nhiều đơn vị nhiều cá nhân mở tài khoản tiền gửi Số lượng tài khoản ngày gia tăng tiền mặt kinh tế xã hội giảm cách tương ứng Nhờ tiết kiệm chi phí in ấn, bảo quản tiền mặt, tạo văn minh tiền tệ, có lợi cho xã hội Khi nhiều đơn vị, nhiều tổ chức cá nhân mở tài khoản ngân hàng hầu hết khoản giao dịch, tốn thực hình thức chuyển khoản Nó đảm bảo an tồn, xác, mang lại nhiều lợi ích lớn cho xã hội, tạo điều kiện cho kinh tế - xã hội phát triển 1.1.2.3 Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: Đây chức phát sinh từ hai chức nói trên, tín dụng phát triển dựa sở tín nhiệm Sự tín nhiệm phải có tảng, phải có sở thực tiễn hoạt động đơn vị, cá nhân thực tiễn thể qua báo cáo tài Khi vốn tín dụng vận động từ chủ thể sang chủ thể khác, cụ thể từ người cho vay sang người vay đòi hỏi người vay phải sử dụng mục đích phải đảm bảo mang lại hiệu để tạo thu nhập cho người sử dụng vốn mà để thực nghĩa vụ người cho vay Tất điều nói đòi hỏi hoạt động tín dụng phải kiểm sốt chặt chẽ để qua phát ngăn chặn tượng tiêu cực để trước hết làm cho quan hệ tín dụng thực cách bình thường, phải mang lại hiệu cao cho xã hội cho chủ thể quan hệ tín dụng 1.1.3.Vai trò tín dụng Nói đến vai trò tín dụng, nghĩa nói đến tác động tín dụng kinh tế xã hội Vai trò tín dụng bao gồm vai trò sau: - Một là, tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển: w Đối với doanh nghiệp: tín dụng góp phần cung ứng vốn, bao gồm: vốn cố định vốn lưu động w Đối với dân chúng: tín dụng cầu nói tiết kiệm đầu tư w Đối với tồn xã hội: tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn - Hai là, tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá - Ba là, tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội - Cuối nói tín dụng có vai trò quan trọng để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế Sự phát triển tín dụng khơng phạm vi quốc nội mà mở rộng phạm vi quốc tế, nhờ thúc đẩy mở rộng phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ giải nhu cầu lẫn trình lên nước, làm cho nước có điều kiện xích lại gần phát triển Mở rộng tín dụng DNNVV: Mở rộng tín dụng DNNVV việc TCTD tăng cường thực cung cấp sản phẩm tín dụng thể khía cạnh: - Cho vay nhiều (hạn mức tín dụng cao hơn), tỷ lệ cho vay cao 65 - Cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn để tăng khả huy động vốn áp dụng linh hoạt hình thức huy động vốn, đưa nhiều mức lãi suất huy động tương ứng với thời gian huy động thích hợp; mở rộng tuyên truyền, tiếp thị đến quan, đơn vị kinh tế thực toán lương qua tài khoản, đẩy mạnh phát hành thẻ ATM - Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng để thu hút nguồn tiền gửi toán đơn vị kinh tế dịch vụ toán nước, toán quốc tế, dịch vụ ngân qũy Thực dịch vụ khách hàng cá nhân mở tài khoản cá nhân, thực chuyển tiền, liên kết với cơng ty bưu chính, điện lực, cấp nước toán tiền điện, nước, điện thoại qua tài khoản ngân hàng… - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, ứng dụng công nghệ đại, đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng, thực dịch vụ ngân hàng điện tử e – banking, phone banking, internet banking, home banking phục vụ khách hàng 24/24 - Phong cách, thái độ phục vụ yếu tố quan trọng cơng tác huy động vốn đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải có thái độ phục vụ lịch sự, niềm nở, chu đáo Trong thực hành nghiệp vụ đòi hỏi phải thuận tiện, nhanh chóng, xác, an tồn, tạo hài lòng tin cậy khách hàng - Cần có giải pháp nhằm tăng tính khoản cho người gửi tiền cho vay việc cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá người gửi tiền cần vốn trước đáo hạn sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá Hiện Ngân hàng Nhà nước ban hành ban hành quy chế chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khách hàng theo định số 1325/2004/QĐ-NHNN ngày 15/10/2004, theo tổ chức tín dụng phép chiết khấu loại giấy tờ có giá tổ chức tín dụng phát hành Nghiệp vụ đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện VCB Bình Dương chưa thực - Nguồn tiền nhàn rỗi dân cư nhiều, đặc biệt khu vực tỉnh thực giải tỏa để thành lập khu công nghiệp tập trung, người dân nhận tiền đền bù với số tiền lớn lên đến hàng ngàn tỷ đồng Ngân hàng cần tranh thủ nguồn tiền hình thức huy động lập điểm huy động lưu động cụm dân cư nơi chi trả tiền đền bù 66 - Là địa phương thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài, qúa trình đầu tư nhà đầu tư nước ngồi thường xun nhận vốn đầu tư từ cơng ty mẹ để tốn chi phí đầu tư Ngân hàng cần ý khai thác nguồn vốn đầu tư nhà đầu tư nước ngồi thơng qua việc mở tài khoản chuyên dùng thực tiếp nhận nguồn vốn đầu tư, khoản vay vốn nhà đầu tư nước tổ chức, cá nhân nước ngồi - Trên địa bàn có nhiều doanh nhân, chuyên gia người nước làm việc doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, ngân hàng cần ý khai thác nguồn thu nhập đối tượng - Hiện Bình Dương có hàng trăm ngàn lao động địa phương khác làm việc doanh nghiệp, họ thường có nhu cầu cất trữ tiền tích lũy được, chuyển tiền cho gia đình, người thân Ngân hàng cần trọng khai thác đối tượng khách hàng này, biện pháp hữu hiệu thực dịch vụ trả lương qua tài khoản phát hành thẻ ATM, qua huy động nguồn vốn từ tiền tiết kiệm tiền gửi từ tài khoản cá nhân họ - Chú trọng phát triển hình thức huy động nguồn vốn có kỳ hạn tương đối dài để trì ổn định nguồn vốn huy động đáp ứng cho hoạt động tài trợ dự án trung dài hạn 3.2.8 Tổ chức tốt việc xây dựng mạng lưới thông tin Ngân hàng cần tổ chức tốt việc xây dựng mạng lưới thông tin, thu nhập, xử lý thơng tin từ phía khách hàng, thơng tin tình hình tài chính, rủi ro kinh doanh, quan hệ tốn, tránh tình trạng thu thập, xử lý thơng tin cách hời hợt, thiếu giá trị thực tế có giá trị khơng sử dụng thấu đáo Để có nguồn thơng tin đòi hỏi phải có nỗ lực ngân hàng việc tiếp cận với khách hàng, với thị trường Ngoài ra, cần hỗ trợ từ sở hạ tầng tài - tiền tệ phát triển kinh tế, vấn đề kiện tồn hệ thống thơng tin mạng Giải vấn đề nêu thực bước đột phá q trình mở rộng, tăng trưởng tín dụng ngành ngân hàng đến doanh nghiệp, đặc biệt khu vực DNNVV Bởi lẽ, cho phép ngân hàng có sở để tin vào doanh nghiệp, hiểu khách hàng mạnh dạn đáp ứng nhu cầu vốn 67 Ngân hàng cần thành lập phận nghiệp vụ chuyên thu thập xây dựng hệ thống thông tin tín dụng nội để thu thập thơng tin ngành nghề, diễn biến thị trường nước quốc tế, cần thiết mua thông tin từ tổ chức cung cấp thông tin chuyên nghiệp để xây dựng hệ thống thông tin đáp ứng cho cơng tác tín dụng tồn hệ thống 3.2.9 Bảo đảm bình đẳng khách hàng Về bản, nguyên tắc đối xử bình đẳng phải tôn trọng Ngân hàng cần đảm bảo bình đẳng thực khách hàng sở pháp luật, hiệu kinh doanh vào hình thức sở hữu, mối quan hệ hay lý tiêu cực khác Tuy nhiên, vấn đế tiết kiệm chi phí nguồn lực người ngân hàng có hạn, đồng thời phải đảm bảo hiệu kinh doanh, việc đối xử khác khách hàng thông thường với khách hàng lớn, quan trọng (thường gọi VIP) cần thiết Ngân hàng cần có đối xử đãi ngộ đặc biệt khách hàng này, nhằm trì phát triển mối quan hệ với họ Mặc dù vậy, ngân hàng cần thực hành vi cách tế nhị, tránh khách hàng nhỏ, khách hàng thông thường cảm thấy bị đối xử không công khách hàng lớn, khách hàng VIP Mặt khác, ngân hàng cần thực chiến lược khách hàng, nghĩa áp dụng hình thức ưu đãi lãi suất, thời hạn nợ, sở đảm bảo doanh nghiệp kinh doanh có uy tín nhằm khuyến khích doanh nghiệp quan hệ với ngân hàng 3.3 Các giải pháp hỗ trợ Nhà Nước DNNVV hoạt động Ngân hàng 3.3.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật Cần sớm đưa Luật DNNVV để tạo hành lang pháp lý cho DNNVV yên tâm hoạt động sản xuất kinh doanh Thực tế nay, sách chế vĩ mơ Nhà Nước q trình điều chỉnh sửa đổi, hoàn thiện dần, chưa ổn định làm cho DNNVV chưa thật an tâm dồn hết tâm huyết vào kinh doanh Những vấn đề trước mắt cần đề cập Luật DNNVV xác định đối tượng doanh nghiệp cần hỗ trợ, tiêu chí phân loại, xác định ngành nghề, lĩnh vực ưu tiên, ưu đãi, đơn giản hố thủ tục hành Khi khung pháp lý cho DNNVV đời 68 khẳng định rõ ràng chủ trương khuyến khích phát triển DNNVV Nhà nước Nhà nước cần có qui định cụ thể DNNVV nhằm lành mạnh hố quan hệ tài – tín dụng, nâng cao trình độ quản lý cho DNNVV Trên thực tế, báo cáo tốn DNNVV thường khơng đủ độ tin cậy, gây nhiều khó khăn cho ngân hàng thẩm định Để khai thông kênh đầu tư vốn cho DNNVV, Nhà nước cần: - Hỗ trợ kinh phí đào tạo khuyến khích DNNVV tự đầu tư mức cho nguồn nhân lực ưu đãi thuế hành - Nên thiết lập hệ thống thông tin đăng ký tập trung qua mạng máy tính cấp quốc gia để người dân dễ dàng truy cập thông tin tài sản chấp, cầm cố, cho thuê phương thức giao dịch có đảm bảo khác - Các quan tài chính, quan thuế nên hướng dẫn qui định DNNVV thực chế độ kiểm toán kiểm tra việc chấp hành hoạt động kinh doanh thông qua nộp thuế tinh thần tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp - Cần phát huy vai trò quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV; đẩy mạnh cơng tác bảo lãnh vay vốn Ngân hàng phát triển Việt Nam theo định số 14/2009/QĐ-TTg ngày 21/01/2009 ban hành quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại 3.3.2 Tăng cường quản lý giám sát việc thực thi pháp luật quản lý thị trường; nâng cao chất lượng, vai trò trung tâm thơng tín tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC): Hiện nay, doanh nghiệp nước, DNNVV phải đối đầu với tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, hàng nhập lậu tràn lan gây khó khăn cho nhà sản xuất chân Vì phải tăng cường hiệu hoạt động quan thuế, hải quan, quản lý thị trường,… để doanh nghiệp cạnh tranh bình đẳng Nâng cao chất lượng, vai trò trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước thông qua giải pháp sau đây: 69 - Tiếp tục đổi mô hình tổ chức CIC nhằm đẩy mạnh việc đơn đốc TCTD báo cáo thông tin, tăng cường việc thu thập, xử lý, quản lý thông tin đầu vào nhằm tạo sở liệu tốt để phục vụ cho công tác điều hành Ban lãnh đạo NHNN, đồng thời phục vụ nhiệm vụ kinh doanh TCTD nhằm ngăn ngừa rủi ro Đặc biệt cần trọng việc nâng cao chất lượng thông tin đầu vào, thường xuyên cập nhập đảm bảo thông tin đầy đủ, xác, kịp thời - Đẩy mạnh việc khai thác, sử dụng thông tin rộng rãi, đại trà tất loại hình tín dụng, địa bàn tỉnh, thành phố Muốn vậy, CIC cần phát triển thêm sản phẩm thiết thực, hữu ích, nâng cao chất lượng trả lời tin đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá để TCTD thấy rõ lợi ích, chủ động khai thác thơng tin phục vụ cho hoạt động tín dụng ngân hàng - Các Vụ, Cục NHNN cần phối hợp chặt chẽ với CIC để kiểm tra việc thực báo cáo thơng tin tín dụng TCTD, phối hợp cung cấp khai thác thông tin với CIC Cụ thể, Thanh tra Vụ Chính sách tiền tệ phối hợp CIC trao đổi, khai thác loại báo Thống đốc cho phép Thanh tra NHNN cần đưa nội dung kiểm tra việc chấp hành chế độ báo cáo, khai thác Thơng tin tín dụng định kỳ kế hoạch tháng, quý, năm; phối hợp CIC lập đề cương tra TCTD để triển khai - Các chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố định kỳ hàng tháng, hàng quý kiểm tra đối chiếu số liệu chi nhánh TCTD địa bàn để đôn đốc TCTD báo cáo đầy đủ, xác kịp thời số liệu cho CIC Thực báo cáo định kỳ cơng tác thơng tin tín dụng đề xuất phản ảnh kịp thời cho CIC khó khăn vướng mắc địa phương để xử lý kịp thời - Đối với TCTD, trước hết phải nhận thức, đánh giá đầy đủ vai trò thơng tin tín dụng hoạt động kinh doanh phòng ngừa rủi ro tín dụng Tổng giám đốc TCTD tăng cường đạo chi nhánh TCTD thực nghiệm túc quy định thơng tin tín dụng (quyết định 1117/2004/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế hoạt động thơng tin tín dụng NHNN ban hành ngày 08/09/2004); tăng cường khai thác thơng tin tín dụng để tìm hiểu thơng tin khách hàng trước đầu tư tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro, thường xuyên khai thác thơng tin tín dụng, 70 phân tích xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, đăng ký truy cập vào trang web CIC, đăng ký sử dụng tin thơng tin tín dụng 3.3.3 Xây dựng hồn thiện sách hỗ trợ DNNVV Đối với Chính phủ: đạo bộ, ngành phối hợp rà soát, xây dựng hồn thiện hệ thống chế, sách mang tính đồng để hỗ trợ DNNVV phù hợp với chức năng, nhiệm vụ ngành, địa phương, cần đặc biệt trọng đến chế, sách tài chính, tín dụng, xúc tiến thương mại, ứng dụng công nghệ đào tạo cho DNNVV; phân công rõ trách nhiệm quản lý nhà nước bộ, ngành khu vực DNNVV, trước hết vai trò trách nhiệm quản lý nhà nước quan trung ương: Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Công thương, Bộ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam…; phân công, phân cấp rõ trách nhiệm quản lý nhà nước trung ương địa phương; xây dựng quy chế phối hợp chặt chẽ có hiệu cấp, tổ chức có liên quan đến hoạt động phát triển khu vực DNNVV, từ bộ, ngành đến địa phương, tổ chức đồn thể trị, xã hội, kinh tế, hiệp hội ngành nghề Đối với UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương: cần tăng cường phối hợp với Bộ Công thương để xây dựng chiến lược, quy hoạch kế hoạch dài hạn phát triển DNNVV; cần tiếp tục chủ động sáng tạo tìm nguồn vốn hỗ trợ DNNVV, xây dựng chế để bố trí nguồn ngân sách địa phương cho hoạt động khuyến khích phát triển DNNVV, trọng việc xây dựng Quỹ khuyến cơng địa phương, tránh tình trạng bố trí ngân sách khơng ổn định làm giảm hiệu lực hiệu chương trình khuyến cơng; xây dựng chương trình hành động cụ thể để thúc đẩy sản xuất DNNVV địa phương phát triển cách đột phá; tiếp tục nâng cao lực trung tâm hỗ trợ địa phương trung tâm khuyến công, trung tâm xúc tiến thương mại, đầu tư, hiệp hội, trường dạy nghề, viện nghiên cứu v.v định hướng hoạt động tổ chức hướng tới doanh nghiệp Có sách xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ phát triển DNNVV Các trung tâm trợ giúp doanh nghiệp khía cạnh như: bồi dưỡng kiến thức khoa học công nghệ cho DNNVV, nâng cao lực quản lý điều hành 71 doanh nghiệp, cung cấp nhanh, xác kịp thời thông tin thị trường, mở rộng hoạt động xúc tiến thương mại, hướng dẫn quản lý dự án đầu tư cho DNNVV 3.3.4 Hoàn thiện thị trường tài nhằm tạo thêm kênh huy động vốn Thị trường tài phát triển tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nhiều hình thức vay vốn, đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp, việc đổi công nghệ, cải tiến dây chuyền sản xuất đòi hỏi phải có số vốn lớn, vượt khả tài doanh nghiệp Nhà nước cần tạo điều kiện DNNVV tham gia vào thị trường chứng khốn thức thông qua việc đẩy mạnh việc thành lập thêm Sở, trung tâm giao dịch chứng khoán (doanh nghiệp chưa đủ điều kiện niêm yết trung tâm, đủ điều kiện niêm yết sở giao dịch chứng khốn) Thực tế, DNNVV có quy mơ vốn thấp, việc hình thành nên kênh huy động vốn cho DNNVV đồng thời buộc các DNNVV kinh doanh có hiệu Hơn nữa, thơng qua thị trường chứng khốn, việc giám sát quan chức DNNVV chặt chẽ Đi đôi với việc mở rộng thị trường chứng khoán, tạo điều kiện cho DNNVV dễ dàng tham gia thị trường, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật thị trường chứng khốn, đảm bảo thị trường phát triển có trật tự, khơng để xảy tình trạng lũng đoạn thị trường, giao dịch thiếu lành mạnh làm giá, nội gián,… Cần có biện pháp để mở rộng hình thức tín dụng th mua Đây hình thức tín dụng hữu hiệu đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn, giúp cho DNNVV khắc phục khó khăn vốn để đầu tư vào tài sản cố định Thực tế, tín dụng thuê mua chưa phát triển nhiều nước ta Đa số DNNVV thiếu vốn muốn đầu tư vào tài sản cố định, việc trước tiên họ nghĩ đến vay vốn ngân hàng để mua, DNNVV nghĩ đến việc sử dụng hình thức th tài Để làm điều đó, Nhà nước cần đa dạng hóa hoạt động cho thuê, tăng cường hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp vấn đề liên quan đến nghiệp vụ cho thuê tài Hoạt động hỗ trợ tài nhà nước DNNVV cần thiết doanh nghiệp thành lập Về nguyên tắc sách hỗ trợ cần đảm bảo bình đẳng thành phần kinh tế, nhiên trình 72 dịch chuyển cấu kinh tế ngân sách nhà nước nhiều eo hẹp Vì sách hỗ trợ nên tập trung vào DNNVV coi cần thiết, quan trọng phù hợp với định hướng phát triển kinh tế Chính phủ, khơng nên áp dụng cách tràn lan, phân tán Việc hỗ trợ Nhà nước thơng qua hình thức sau: thành lập cơng ty đầu tư tài nhằm giúp DNNVV bán cổ phần trái phiếu chuyển nhượng, thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV tiếp cận khoản vay TCTD thông qua việc cấp bảo lãnh, tái bảo lãnh tín dụng chia xẻ rủi ro xảy trường hợp doanh nghiệp trả nợ vay 3.3.5 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động tra, kiểm tra, kiểm toán Hoạt động tra, kiểm tra, kiểm toán có vai trò quan trọng việc giúp doanh nghiệp hoạt động theo quy định pháp luật, tránh tình trạng làm ăn phi pháp, gian lận, trốn thuế, cạnh tranh không lành mạnh, hành vi tiêu cực… Các tượng nêu trên, đặc biệt hành vi gian lận, trốn thuế doanh nghiệp diễn phổ biến Tình trạng nhũng nhiễu cán tra, tình trạng tiêu cực doanh nghiệp q trình tra tồn Vì vậy, để tránh thất thoát tiền thuế nhà nước, lành mạnh hóa hoạt động doanh nghiệp cần tăng cường đầy mạnh hoạt động tra, kiểm tra, kiểm toán, đồng thời nâng cao lực, phẩm chất đạo đức cán tra, tránh tình trạng nhũng nhiễu, tiêu cực cán tra Trường hợp phát hành vi tiêu cực cần xử lý nghiêm khắc Tuy nhiên, bên cạnh việc tăng cường hoạt động tra cần hạn chế phiền hà cho doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp phải thường xuyên tiếp xúc với đoàn kiểm tra với thời gian làm việc kéo dài, đoàn chưa kết thúc, đoàn khác đến chờ tra, số nội dung tra trùng lắp đồn sau khơng sử dụng kết kiểm tra đồn trước, nhiều lúc đòi hỏi kiểm tra lại, làm nhiều thời gian, ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp Việc kiểm tra làm nhiều hội kinh doanh doanh nghiệp bị bỏ lỡ Do đó, cần có chế hoạt động tra, kiểm tra cho phù hợp, tránh chồng chéo, trùng lắp khơng đáng có, 73 gây thời gian, công sức hội kinh doanh doanh nghiệp mà lãng phí thời gian nguồn lực người nhà nước 3.3.6 Tăng cường phối hợp chặt chẽ quan quản lý Nhà nước, nâng cao lực đội ngũ cán công chức Các quan quản lý Nhà nước kho bạc, thuế, hải quan cần có phối hợp, liên kết thông tin với để tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp mà với kinh tế Hiện nay, với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, việc ứng dụng vào việc quản lý doanh nghiệp chưa quan chức ứng dụng triệt để Tại Bình Dương, vào định, thông tin doanh nghiệp nộp thuế xuất nhập kho bạc nhà nước chuyển cho hải quan Thơng tin có sẵn kho bạc chưa cập nhật kịp thời hải quan, xảy tình trạng hải quan cho doanh nghiệp chưa thực nghĩa vụ thuế nên áp dụng biện pháp chế tài doanh nghiệp làm ảnh hưởng đến hoạt động xuất nhập doanh nghiệp, gây khó khăn nhiều cho doanh nghiệp Vì Nhà nước cần có quy định phối hợp thống quan quản lý chức Có thể tạo mạng nội kết nối quan với nhau, cung cấp tình hình doanh nghiệp hoạt động sản xuất địa bàn quản lý Các thơng tin cần cập nhật hàng ngày để tạo điều kiện thuận lợi cho việc truy vấn thông tin quan chức Trong quan quản lý nhà nước, quan pháp luật: cần đổi tư cán công chức để cán làm việc với tinh thần phục vụ Cải cách lại máy hành nhà nước, hạn chế cắt bỏ bước trung gian không cần thiết 3.3.7 Nâng cao vai trò Hiệp hội Về lâu dài, hiệp hội cần phát triển theo hướng “chuyên nghiệp hoá” hoạt động dịch vụ Hầu hết hiệp hội đa ngành đơn ngành lớn có phận chức phụ trách việc phát triển hội viên, đào tạo cung cấp thơng tin Một số hiệp hội cần có hoạt động tư vấn, xúc tiến thương mại vận động sách Ngồi hoạt động nay, hiệp hội cần chuyển hướng phát triển 74 sản phẩm lĩnh vực Những sản phẩm phải đáp ứng xác nhu cầu mong muốn hội viên Tuy nhiên, để thực yêu cầu trên, Chính phủ cần sớm tổ chức nghiên cứu để xây dựng luật tổ chức hoạt động hiệp hội doanh nghiệp, nhằm thay văn pháp luật trước lỗi thời khơng phù hợp Chính phủ cần giao cho hiệp hội nghiên cứu thực số chương trình đề án có tính chất dịch vụ cơng thiết lập công cụ hỗ trợ thị trường, hỗ trợ doanh nghiệp, tư vấn, đào tạo nguồn nhân lực, chuyển giao công nghệ, cấp chứng nghề nghiệp, xuất xứ hàng hoá, chứng từ thương mại quốc tế, thực việc đăng ký kinh doanh, đăng ký tên thương mại, tham gia vào hội đồng xét thầu… Ngồi Chính phủ định số hiệp hội tiến hành dự án với mục đích phát triển cơng nghệ, sản phẩm thị trường Trước mắt, hiệp hội doanh nghiệp Việt Nam nên tìm hỗ trợ tài Khi hiệp hội lớn mạnh thêm tài trợ giảm Nên đặt kế hoạch thời gian cụ thể giảm dần hỗ trợ, hiệp hội tăng tự lực thời gian tương đối ngắn Cải thiện môi trường pháp lý phép hiệp hội doanh nghiệp thành lập, phát triển thực chức Tuy nhiên, tiến hành xây dựng quy định hiệp hội doanh nghiệp, có ích Chính phủ tham khảo chuẩn mực thông lệ quốc tế lĩnh vực Nhìn chung, kinh nghiệm nước khác cho thấy luật, quy định hệ thống quản lý hiệp hội vừa phải hợp lý tránh lạm dụng, vừa đảm bảo hạn chế gánh nặng kìm hãm đời hiệp hội cản trở việc thực hoạt động hợp lý họ Các hiệp hội doanh nghiệp nên trọng phát triển vấn đề lớn kỹ vận động sách, tức thuyết phục người nghe, kỹ đối thoại nhà nước hiệp hội đại diện cho doanh nghiệp, đảm bảo độc lập mặt tài chính, có nguồn nhân lực tương đối ổn định, khả thu hút hội viên khả phục vụ hội viên Đặc biệt, bối cảnh hội nhập nay, hiệp hội phải cố gắng làm nhiều việc trước rủi ro pháp lý quốc tế, biến động thị trường Bởi hiệp hội 75 không định hướng cho hội viên hay không trợ giúp hội viên gặp khó khăn hội viên niềm tin vào hiệp hội 3.3.8 Một số góp ý sửa đổi số điều luật nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD mở rộng cho vay DNNVV: 3.3.8.1 Đề nghị sửa đổi định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005: Căn vào quy định quy chế cho vay NHNN kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 định sửa đổi số 127/2005/QĐNHNN ngày 03/02/2005, định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 khách hàng vay không trả nợ hạn, TCTD đánh giá khách hàng khơng có khả trả nợ hạn không chấp thuận cho cấu lại thời hạn trả nợ, số dư nợ gốc hợp đồng tín dụng nợ q hạn TCTD thực biện pháp để thu hồi nợ Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD (quyết định 493), định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi định 493 quy định, nợ hạn 10 ngày khoản nợ xếp vào nợ nhóm 1; nợ hạn từ 10 ngày trở lên khoản nợ phải chuyển sang nợ nhóm (và 90 ngày bị chuyển sang nhóm 3…) Tuy nhiên, khoản nợ bị gia hạn (tức cấu lại thời hạn trả nợ) bị chuyển sang nợ nhóm Quy định phân loại nợ theo định có phân theo thời gian nợ hạn (nghĩa nợ hạn lâu bị chuyển lên nhóm nợ cao hơn), nhiên cấu lại thời hạn trả nợ khơng Về phía khách hàng, nợ hạn xem “vết nhơ” bị nợ hạn TCTD, khách hàng khó vay vốn TCTD khác Về phía ngân hàng, nợ hạn 10 ngày xếp vào nợ nhóm 1, cần gia hạn nợ khoản nợ bị chuyển lên nhóm (là nhóm nợ xấu) phải trích lập dự phòng làm tăng chí phí, TCTD khơng muốn gia hạn nợ Như vậy, quy định nêu pháp luật đẩy doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV, gặp phải tình trạng nợ q hạn dòng tiền tốn tạm thời bị chậm trễ, từ hạn chế khả vay vốn họ 76 Để khắc phục tình trạng trên, đề nghị sửa đổi định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 theo hướng sau: việc phân nhóm nợ khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ vào thời gian gia hạn nợ Cụ thể, gia hạn nợ với thời gian dài khoản nợ bị xếp lên nhóm nợ cao hơn, đó, khoản nợ gia hạn 10 ngày xếp vào nợ nhóm 3.3.8.2 Đề nghị sửa đổi nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm: Điều 12, nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 quy định, chấp quyền sử dụng đất, quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất rừng trồng; chấp tàu bay, tàu biển; chấp tài sản để đảm bảo thực nhiều nghĩa vụ trường hợp khác pháp luật có quy định hợp đồng chấp phải đăng ký giao dịch bảo đảm Quy định gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp q trình vay vốn, việc đăng ký chấp nhiều thời gian, thủ tục nhiêu khê, phức tạp nhiều trường hợp đăng ký chấp Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng việc tiếp cận vốn vay ngân hàng, đồng thời đơn giản hóa thủ tục chấp nâng cao tính tự TCTD, đề nghị sửa đổi quy định theo hướng sau: không bắt buộc phải đăng ký giao dịch bảo đảm Việc đăng ký giao dịch bảo đảm bên tự thỏa thuận, trường hợp cần thiết quy định luật chuyên ngành (ví dụ luật nhà ở, luật đất đai,…) 3.3.8.3 Đề nghị sửa đổi khoản điều 111 Luật đất đai năm 2003: Theo luật đất đai năm 2003 tổ chức kinh tế nước thuê lại đất khu công nghiệp, khu công nghệ cao, khu kinh tế khơng chấp, bảo lãnh quyền sử dụng thuê mà chấp, bảo lãnh tài sản thuộc sở hữu gắn liền với đất thuê TCTD phép hoạt động Việt Nam Trong đó, thông tư số 01/2005/TT-BTNMT ngày 13/04/2005 Bộ Tài nguyên Môi trường cho phép người thuê lại đất trả tiền cho thời gian thuê lại đất người thuê lại đất chấp bảo lãnh quyền sử dụng đất thuê lại tài sản thuộc sở hữu gắn liền với đất TCTD phép hoạt động Việt Nam Để đảm bảo quyền lợi khuyến khích doanh nghiệp Việt Nam đầu tư 77 vào khu công nghiệp, khu công nghệ cao, khu kinh tế khoản điều 111 Luật đất đai năm 2003 nên sửa đổi theo hướng tổ chức kinh tế thuê lại đất khu công nghiệp, khu công nghệ cao, khu kinh tế trả tiền cho thời gian thuê lại đất chấp bảo lãnh quyền sử dụng đất thuê lại tài sản thuộc sở hữu gắn liền với đất TCTD phép hoạt động Việt Nam Kết luận chương 03 Mở rộng tín dụng DNNVV, dù nhận thức quan tâm cách mực Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung, Chi nhánh Bình Dương nói riêng, nhiên thân DNNVV nhiều hạn chế, quy định ngân hàng nhiều thận trọng, nhìn DNNVV nhiều khắt khe khn khổ pháp lý chung có bất cập, để mở rộng cho vay DNNVV cách hiệu cần phải thực đồng tổng hợp nhiều giải pháp, từ vĩ mô đến vi mơ Có nhiều giải pháp đề cập chương 3, để đối tượng DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thân doanh nghiệp trước hết phải nỗ lực nhằm nâng cao lực tài chính, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tạo lập uy tín ngân hàng; ngân hàng cần nâng cao tinh thần phục vụ, đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ; quan nhà nước, hiệp hội cần nâng cao vai trò quản lý vĩ mơ, nâng cao vai trò hỗ trợ DNNVV Có vậy, DNNVV thực có điều kiện phát huy hết khả năng, phẩm chất mình, đóng góp vào phát tirển chung đất nước 78 KẾT LUẬN DNNVV phận kinh tế quan trọng ngày có nhiều đóng góp vào phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, góp phần đảm bảo an sinh xã hội DNNVV có nhiều lợi thế, nhiều tiềm để phát triển Nhà nước có nhiều sách, chương trình trợ giúp nhằm phát triển DNNVV, nhiên với đặc điểm quy mô nhỏ, phân bố rộng khắp, dễ dàng thích ứng với thay đổi với khả tài yếu, nguồn vốn nên DNNVV cần tài trợ vốn thông qua kênh tín dụng thức từ TCTD Là Chi nhánh ngân hàng thương mại lớn nhà nước cổ phần hóa, lại thành lập chưa lâu, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương năm vừa qua chưa thật quan tâm nhiều đến đối tượng DNNVV Vì vậy, dư nợ cho vay nói riêng, quan hệ giao dịch nói chung VCB Bình Dương với DNNVV hạn chế, tốc độ tăng trưởng chậm chưa tương xứng với mạnh ngân hàng, với tiềm DNNVV địa bàn tỉnh Luận văn “Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương” đưa số quy định hành pháp luật Việt Nam liên quan đến hoạt động tín dụng TCTD; phân tích thực trạng, thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương, để từ đưa đề xuất, giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương đáp ứng u cầu cơng nghiệp hóa, đại hóa tỉnh nhà 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, NHỎ Trầm Xuân Hương (2001), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB TP HCM, TP HCM Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh (2002), Tín dụng - Ngân hàng, NXB Thống kê, TP HCM Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP HCM Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê, TP HCM Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX Luật số 20/2004/QH11 Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng Luật đất đai số 13/2003-QH11 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm văn liên quan giao dịch bảo đảm Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi định 493 UBND tỉnh Bình Dương (2005), Báo cáo định hướng kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bình Dương năm 2006 – 2010 10 UBND tỉnh Bình Dương (2005), Báo cáo tóm tắt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bình Dương đến năm 2020 ... ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .26 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bình Dương. .. tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương việt Nam – chi nhánh Bình Dương, khn khổ luận văn xin trình bày đề tài Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. .. Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam