BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG  - ĐỖ THỊ THU HÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Hà Nội – Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG  - ĐỖ THỊ THU HÀ – C00231 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS Nguyễn Thị Kim Oanh Hà Nội – Năm 2016 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Thực công đổi kinh tế đất nước, tiến tới nước có kinh tế CNH-HĐH vào năm 2020 Đảng Nhà nước ta có chủ trương quán lâu dài phát triển kinh tế nhiều thành phần Hộ SXKD lực lượng SXKD đông đảo, tạo lượng sản phẩm hàng hoá lớn cho xã hội, trung gian phân phối hàng hóa tồn xã hội có nhu cầu tín dụng lớn Trong chiến lược phát triển mình, NHNo&PTNT Việt Nam ln xác định nơng nghiệp, nông thôn nông dân thị trường truyền thống ưu tiên hàng đầu Là Ngân hàng thương mại Nhà nước giải nhu cầu vốn cho hộ SXKD có ý nghĩa mặt kinh tế, trị xã hội Những năm gần đây, Nhà Nước ban hành nhiều chế khuyến khích phát triển khu vực kinh tế hộ SXKD Tuy nhiên, theo đánh giá nhà kinh tế, tăng trưởng thành tựu đạt khu vực kinh tế hộ SXKD thời gian qua chưa phát huy tiềm phát triển Tìm giải pháp để tháo gỡ vướng mắc vốn giải pháp tạo điều kiện cho kinh tế hộ SXKD phát triển định hướng, vai trò vốn tín dụng ngân hàng thiếu NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây có mạng lưới hoạt động rộng khắp Do vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp phát triển cho vay đến khu vực kinh tế hộ SXKD vấn đề trở nên thiết định hướng phát triển kinh tế chi nhánh Phát triển hoạt động cho vay tạo mạnh, tăng thêm lợi nhuận, uy tín cho chi nhánh, em lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây” nhằm giải vấn đề lý luận thực tiễn với mục đích giải phần nhu cầu vốn khu vực kinh tế này, mục tiêu vừa phát triển thị trường tín dụng chi nhánh cách an tồn, có hiệu quả, vừa góp phần vào định hướng phát triển kinh tế - xã hội Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lí luận phát triển hoạt động cho vay hộ SXKD ngân hàng Thương Mại - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây - Từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Luận văn lấy đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Đề tài hướng trọng tâm vào vấn đề chủ yếu tổ chức, quản lý, phát triển hoạt động cho vay hộ SXKD Từ đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động cho vay hộ SXKD Chi nhánh thời gian tới - Phạm vi nghiên cứu đề tài: tập trung phân tích vấn đề lý luận, thực tiễn đánh giá khách hàng phát triển cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh tổng hợp dựa vào số liệu thống kê từ nguồn báo cáo NHNo&PTNT VN nói chung NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây nói riêng, tạp chí, internet, sách báo… Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương sau: Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu sở lý luận phát triển hoạt động cho vay hộ SXKD Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây CHƯƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 1.1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU Với đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh 6” tác giả Triều Mạnh Đức năm 2008, lý luận phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại.Tuy nhiên, với hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn ngân hàng quốc doanh có nhiều đặc thù riêng biệt, quy trình cấp tín dụng hay đặc điểm số sản phẩm hệ thống ngân hàng có nhiều điểm khác biệt so với ngân hàng khác Luận văn thạc sỹ “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam” tác giả Nguyễn Đức Hiệp năm 2010, đề cập sở lý luận phát triển tín dụng cá nhân nhìn góc độ rộng bao quát cho hệ thống rộng lớn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Luận văn thạc sỹ “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” tác giả Nguyễn Thị Xuân Thảo năm 2007, đưa sở lý luận hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại Tuy nhiên hoạt động cho vay cá nhân khơng có tín dụng tiêu dùng mà bên cạnh có hoạt động cho vay cá nhân hộ gia đình sản xuất kinh doanh Bài nghiên cứu khoa học "Cơ hội, thách thức Ngân hàng Việt Nam", năm 2011 tác giả Phương Châm trang http://w.w.w.vnba.org.vn Bài nghiên cứu khoa học phân tích sâu sắc hội thách thức Ngân hàng thương mại Việt Nam 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh Hộ SXKD hiểu hộ gia đình tiến hành nhiều trình hoạt động SXKD khác phạm vi gia đình Hoạt động SXKD có đăng ký kinh doanh khơng cần đăng ký kinh doanh 1.2.2 Đặc điểm hộ sản xuất kinh doanh - Hộ SXKD hộ gia đình hoạt động SXKD chưa đến mức phải đăng ký thành lập doanh nghiệp họ chưa muốn thành lập doanh nghiệp theo quy định pháp luật tuỳ theo nhận thức, mục đích họ - Hộ SXKD làm việc cách tự chủ, tự nguyện mục đích lợi ích kinh tế thân gia đình mình, có lợi hưởng khó khăn chịu - Hoạt động SXKD hộ thường qui mơ nhỏ, quy mơ mức gia đình trang trại chủ yếu - Hộ hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, với nhiều ngành nghề đa dạng phong phú 1.2.3 Vai trò hộ sản xuất kinh doanh - Hộ SXKD góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, tạo công ăn việc làm cho người lao động - Tạo khả thích ứng thị trường xu hội nhập phát triển - Là trung gian chuyển từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa 1.2.4 Khái niệm cho vay hộ sản xuất kinh doanh - Theo Điều Luật TCTD năm 2010, “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh kinh tế 1.2.5.1 Đối với ngân hàng thương mại Một là: Cho vay hộ SXKD mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Hai là: Hoạt động cho vay hộ SXKD góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng 1.2.5.2 Đối với khách hàng hộ sản xuất kinh doanh Cho vay hộ SXKD giúp cho hộ SXKD có thêm hướng tiếp cận để bổ sung nguồn tài kinh doanh 1.2.5.3 Đối với kinh tế - xã hội Cho vay hộ SXKD khơng có vai trò quan trọng khách hàng hộ SXKD, với ngân hàng thương mại mà có vai trò quan trọng kinh tế - xã hội nói chung: 1.2.6 Nguyên tắc điều kiện cho vay hộ sản xuất kinh doanh 1.2.6.1 Nguyên tắc cho vay hộ sản xuất kinh doanh - Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Phải hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Việc bảo đảm tiền vay phải thực quy định Chính phủ, NHNN NHNo&PTNT Việt Nam 1.2.6.2 Điều kiện cho vay hộ sản xuất kinh doanh - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật, cụ thể là: - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi; - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN NHNo&PTNT Việt Nam 1.2.7 Phân loại cho vay hộ sản xuất kinh doanh Tùy vào mục đích nghiên cứu sử dụng vốn vay hộ SXKD phân loại theo tiêu chí sau: * Phân loại theo tính chất đảm bảo tiền vay gồm * Phân loại theo phương thức cho vay * Phân loại theo thời hạn cho vay *Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay * Phân loại theo mối quan hệ chủ thể 1.3 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay Phát triển hoạt động cho vay gia tăng quy mô chất lượng khoản vay, tức là: quy mô cho vay mở rộng, số lượng khách hàng ngày gia tăng, đa dạng hóa đối tượng cho vay … 1.3.2 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Phát triển hoạt động cho vay hộ SXKD q trình ngân hàng tăng quy mơ cho vay hộ SXKD thông qua tăng trưởng dư nợ cho vay, đổi đa dạng hóa cấu cho vay phù hợp với đặc điểm thị trường, đôi với việc kiểm sốt rủi ro tín dụng hồn thiện nâng cao dịch vụ cung ứng cho vay, thỏa mãn nhu cầu khách hàng ngày tốt 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh 1.3.3.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mô phát triển 1.3.3.1.1 Sự tăng trưởng số lượng sản phẩm cho vay hộ sản xuất kinh doanh Sự tăng trưởng số lượng sản phẩm hay đa dạng hóa sản phẩm cho vay hộ SXKD trình cung cấp ngày nhiều chủng loại sản phẩm cho vay cho khách hàng, nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu mong muốn khách hàng để vừa giữ khách hàng truyền thống vừa mở rộng khách hàng thị trường khác nhờ tăng doanh thu lợi nhuận 1.3.3.1.2 Sự tăng trưởng số lượng khách hàng thị phần cho vay hộ sản xuất kinh doanh - Về số lượng khách hàng: Đối với ngân hàng khách hàng yếu tố quan trọng hàng đầu ảnh hưởng đến quy mô hiệu kinh doanh - Thị phần ngân hàng cho vay hộ SXKD tỷ lệ phần trăm doanh thu ngân hàng với tổng doanh thu tất ngân hàng khác có sản phẩm cho vay vốn với khách hàng hộ SXKD thị trường theo tháng, quý, năm 1.3.3.1.3 Sự tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh Doanh số cho vay: Là luỹ kế số tiền mà NHTM cho khách hàng vay tính khoảng thời gian định (tháng, quý, năm) Dư nợ: số tiền ngân hàng cho khách hàng vay thời điểm định (cuối tháng, cuối quý, cuối năm) 1.3.3.1.4 Sự tăng trưởng thu nhập từ cho vay hộ sản xuất kinh doanh Đây tiêu quan trọng, phản ánh tốc độ tăng trưởng lãi thu từ hoạt động cho vay hộ SXKD qua năm, từ thấy quy mơ xu hướng phát triển cho vay hộ SXKD NHTM có hiệu hay khơng 1.3.3.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng khoản vay 1.3.3.2.1 Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm Dư nợ có tài sản bảo đảm dư nợ mà theo nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay cam kết bảo đảm thực tài sản chấp, cầm cố, tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng vay chấp tài sản bên thứ ba 1.3.3.2.2 Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, lãi treo, dự phòng rủi ro Nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc lãi hạn Các ngân hàng, tổ chức tín dụng thực phân loại nợ theo 05 nhóm sau: + Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) + Nhóm (Nợ cần ý) + Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) + Nhóm (Nợ nghi ngờ) + Nhóm (Nợ có khả vốn) + “Nợ xấu” khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5; + Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ thời điểm tỉ lệ để đánh giá chất lượng cho vay NHTM - Lãi treo khoản lãi phải thu chưa thu hạch toán tài khoản ngoại bảng Lãi treo lớn thể chất lượng khoản vay - Dự phòng rủi ro khoản tiền trích lập để dự phòng cho tổn thất xảy khách hàng ngân hàng thực nghĩa vụ theo cam kết 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 1.4.1 Môi trường vĩ mô 1.4.1.1 Mơi trường kinh tế Tồn kinh tế hệ thống gồm nhiều hoạt động kinh tế có mối quan hệ biện chứng, ràng buộc phụ thuộc lẫn nhau, biến động gây ảnh hưởng đến lĩnh vực lại 1.4.1.2 Môi trường xã hội Một xã hội công bằng, văn minh, trình độ dân trí cao, tin tưởng lẫn tất ảnh hưởng trực tiếp tới mối quan hệ khách hàng ngân hàng 1.4.1.3 Môi trường pháp lý Môi trường pháp lý ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh tế 1.4.1.4 Môi trường công nghệ Các thay đổi công nghệ tác động lên nhiều phận xã hội Các tác động chủ yếu thông qua sản phẩm quy trình cơng nghệ vật liệu 1.4.1.5 Môi trường nhân học Yếu tố nhân học môi trường vĩ mô liên quan đến dân số, cấu trúc tuổi, phân bố địa lý, cộng đồng dân tộc phân bố thu nhập 1.4.2 Các nhân tố môi trường ngành 1.4.2.1 Tiềm phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Theo đánh giá chuyên gia kinh tế, nhu cầu vốn hộ SXKD lớn, mở rộng sản phẩm tín dụng hộ SXKD phù hợp, tiềm nhu cầu lớn 1.4.2.2 Đối thủ cạnh tranh Môi trường cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng bắt đầu khởi động từ cuối năm 2002 trở nên liệt Việt Nam thành viên WTO, từ năm 2007 nhiều ngân hàng nước thành lập Việt Nam 1.4.3 Các nhân tố môi trường nội 1.4.3.1 Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng định đến gia tăng tín dụng hay hạn chế tín dụng, định thành cơng hay thất bại ngân hàng thương mại 1.4.3.2 Mạng lưới kênh phân phối Mạng lưới hoạt động ngân hàng tất điểm giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện ngồi nước 1.4.3.3 Quy trình tín dụng - Quy trình tín dụng hệ thống bước công việc, nội dung bản, quy trình nghiệp vụ phải tiến hành q trình cho vay - Quy trình tín dụng bắt đầu khách hàng đến liên hệ vay vốn kết thúc khách hàng tất toán hợp đồng - Chất lượng tín dụng có tốt hay khơng tốt tùy thuộc vào quy định bước quy trình tín dụng - Việc xây dựng quy trình tín dụng đơn giản mà đảm bảo ngun tắc tín dụng giúp cho ngân hàng phát triển khách hàng giao dịch ngày nhiều 1.4.3.4 Công tác truyền thông, marketing - Phát triển hoạt động cho vay hộ SXKD thu hút số lượng lớn khách hàng thuộc tầng lớp dân cư sống cộng đồng, công tác marketing, quảng bá sản phẩm, điểm giao dịch quan trọng 1.4.3.5 Trình độ chất lượng nguồn nhân lực - Nguồn lực người nhân tố định hoạt động kinh tế, xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng - Chất lượng cán ngân hàng thể trình độ nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, phong cách làm việc, khả giao tiếp, trình độ vi tính, ngoại ngữ, khả am hiểu tiếp thu thông tin xã hội 1.5 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh  Ngân hàng Chính Sách  Ngân hàng MB 1.5.2 Bài học kinh nghiệm để Phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh + Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sát với hồn cảnh thực tế nhu cầu thực tế hộ SXKD; + Các NHTM nhà nước cần cập nhật thông tin thị trường tài ngân hàng, thị trường kinh doanh + Có sách đào tạo đội ngũ cán tín dụng thơng thạo pháp luật, chun mơn lĩnh vực tài – ngân hàng để tư vấn hồ sơ khách hàng cách kỹ lưỡng nhạy bén; + Các NHTM nhà nước tùy theo khả tài mình, tự cân đối nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động cho vay hộ SXKD đảm bảo khả cạnh tranh giá KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) việc thành lập ngân hàng chuyên doanh, có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngày 15/11/1996, Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Năm 2011, thực Quyết định số 214/QĐ-NHNN, ngày 31/01/2011, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank chuyển đổi hoạt động sang mơ hình Cơng ty Trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây thành viên trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam thành lập từ tháng 10/1991, thành lập sở sát nhập đơn vị thuộc NHNo Hà Sơn Bình đơn vị thuộc NHNo thành phố Hà Nội Về mơ hình tổ chức ban đầu, tồn tỉnh có 14 Chi nhánh NHNo huyện, thị xã, 17 phòng giao dịch bàn tiết kiệm; địa bàn hoạt động trải rộng khắp địa bàn tỉnh Hà Tây cũ 2.1.3 Phạm vi chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 2.1.3.1 Chức - Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ NH HĐKD khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp NHNo - Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát nội theo uỷ quyền Hội đồng quản trị Tổng giám đốc - Thực nhiệm vụ khác Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc giao 2.1.3.2 Nhiệm vụ * Huy động vốn * Cho vay * Kinh doanh ngoại hối * Cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ gồm: * Kinh doanh dịch vụ ngân hàng khác 2.1.3.3 Cơ cấu tổ chức quản lý * Phòng kế tốn ngân quỹ *Phòng tín dụng bao gồm phòng: + Phòng tín dụng khách hàng hộ sản xuất, cá nhân + Phòng khách hàng doanh nghiệp * Phòng kế hoạch nguồn vốn * Phòng kiểm tra kiểm sốt nội * Phòng kinh doanh ngoại hối * Phòng hành nhân * Phòng dịch vụ marketing * Phòng điện tốn 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Đối với hệ thống Ngân hàng, năm 2013 – 2015 năm ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn biến động mạnh tỷ giá, lãi suất rủi ro tín dụng Bảng 2.1: Kết thực số tiêu kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây năm 2012 - 2015 Đơn vị: tỷ đồng Tăng trưởng Năm Năm Năm (%) Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Nguồn vốn 15.867 19.723 24.726 24,3 25,3 Dư nợ 11.988 12.914 13.524 7,7 4,7 Tổng thu 2.016 2.020 2.273 0,19 12,5 48 57 60 18,8 Thu dịch vụ phi tín dụng 5,3 Tổng chi 1.725 1.740 1.779 0,9 2,2 Chênh lệch thu , chi 291 426 494 46,4 16 Hệ số tiền lương làm 1.25 1.1 1.27 (15) 15,5 (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây năm 2013 -2015) 2.1.4.1 Hoạt động tín dụng Đây hoạt động quan trọng Ngân hàng nông nghiệp nói chung NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây nói riêng Bảng 2.2: Số liệu cấu cho vay Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Dư nợ hộ SXKD 6.817 8.500 9.889 10.975 Dư nợ khách hàng khác 3.336 3.498 3.025 2.549 Tổng dư nợ 10.153 11.998 12.914 13.524 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 2012 – 2015) 2.1.4.2 Hoạt động huy động vốn - Quy mô huy động: Huy động vốn đến 31/12/2015 đạt 24.726 tỷ đồng, tăng trưởng 25,4% so với năm 2014, tăng gấp 1,56 lần so với năm 2013, tốc độ tăng trưởng bình quân năm đạt 24,8% Bảng 2.3: Số liệu huy động vốn Chỉ tiêu Tiền gửi dân cư Tiền gửi TCKT Tiền gửi khác Năm 2012 10.631 2.084 10 Năm 2013 13.927 1.931 9 Năm 2014 17.659 1.731 332 Đơn vị tính: tỷ đồng Năm 2015 22.191 2.299 236 Tổng 12.725 15.867 19.723 24.726 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 2012 – 2015) 2.1.4.3 Hoạt động kinh doanh khác Năm 2015, năm NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây có kết phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ nói chung, phát triển sản phẩm dịch vụ mới, với tốc độ tăng trưởng lớn số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ sản phẩm toán nước, kinh doanh ngoại tệ, thẻ ATM, dịch vụ Mobile Banking, bảo hiểm ABIC, chứng khốn, đóng góp vào tăng thu dịch vụ ngồi tín dụng Bảng 2.4: Chỉ tiêu hoạt động dịch vụ Chỉ tiêu Doanh thu từ hoạt động dịch vụ Trong đó: Thu dịch vụ tốn nước Thu dịch vụ tốn quốc tế Đơn vị tính: triệu đồng Tăng trưởng (%) 2014/2013 2015/2014 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 48.285 57.005 60.987 18 6.9 25.627 34.042 33.091 32,8 (2,8) 2.254 2.544 2.661 12,8 4,6 986 727 1.714 (26,2) 135,7 Thu kinh doanh ngoại hối 2.657 3.634 5.390 36,8 48,3 Thu dịch vụ thẻ 3.014 2.550 2.687 (15,4) 5,3 Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh 13.747 13.508 15.444 1,7 14,3 Thu dịch vụ khác (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 2012 – 2015) 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.2.1 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 10 Phát triển cho vay hộ SXKD làm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh, tăng uy tín cho ngân hàng, đồng thời góp phần kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thực ổn định tiền tệ Phát triển hoạt động cho vay hộ SXKD góp phần mở rộng sản xuất lưu thơng hàng hoá, tăng hiệu sản xuất xã hội Phát triển hoạt động cho vay hộ SXKD góp phần làm lành mạnh quan hệ kinh tế xã hội Phát triển hoạt động cho vay hộ SXKD góp phần tạo mạnh cho NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây thời buổi cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng, đảm bảo cho phát triển lâu dài bền vững Ngân hàng 2.2.2 Quá trình triển khai phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây góp phần tạo tăng trưởng bền vững kinh tế, giúp nguồn vốn “chảy” vào ngành sản xuất thiết yếu 2.2.3 Thực trạng mở rộng qui mơ 2.2.3.1 Tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây từ năm 2013 – 2015 Bảng 2.5: Tình hình cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Đơn vị: Tỷ đồng So sánh So sánh Năm Năm Năm Chỉ tiêu 2014/2013 2015/2014 2013 2014 2015 (%) (%) 1/Doanh số cho vay 15.485 16.048 17.167 3,6 Trong đó: hộ SXKD 11.366 12.929 14.152 13,8 9,5 2/ Doanh số thu nợ Trong đó: hộ SXKD 3/Dư nợ Tr.đó: Dư nợ hộ SXKD 13.624 9.676 11.998 8.500 15.132 11.540 12.914 9.889 16.557 13.066 13.524 10.975 11 19,3 7,6 16,3 10.5 2,1 4,7 11 Số lượng hộ SXKD nợ 50.707 62.609 75.651 23,5 (Nguồn : Phòng KHTH NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây) 20,8 Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh từ năm 2013 - 2015 năm sau cao năm trước, năm 2014 tăng so với 2013 3,6%, năm 2015 tăng so với 2014 7% so với tốc độ tăng tổng doanh số cho vay toàn chi nhánh doanh số cho vay hộ tăng nhanh Tỷ trọng doanh số cho vay hộ SXKD ngày chiếm tỷ trọng cao hơn, năm 2013 73,4%, năm 2014: 80,6%, năm 2015 82,4% Doanh số thu nợ hộ SXKD tăng qua năm 2.2.3.2 Thị phần dư nợ cho vay hộ SXKD số ngân hàng Bảng 2.6: Dư nợ cho vay hộ SXKD số ngân hàng Đơn vị: Tỷ đồng Ngân Hàng Năm Năm 11 Năm So sánh So sánh 2013 2014 2015 2014/2013 (%) 2015/2014 (%) Tổng dư nợ cho vay hộ 20.011 22.324 23.974 11,6 7,3 NHNo&PTNTVN- CN Hà Tây 8.500 9.889 10.975 16,3 10,9 NH Công thương CN Hà Tây 1.170 1.426 1.635 21,8 14,6 NHĐT&PT CN Hà Tây NH Ngoại Thương CN Hà Tây 1.304 256 1.754 283 1.934 296 34,5 10,5 10,2 4,6 8.781 8.972 9.134 (Nguồn : Phòng KHTH NHNN TP Hà Nội) 2,1 1,8 Các ngân hàng khác Trong NHTM, NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây có tỷ lệ cho vay hộ lớn mạnh riêng Ngân hàng nông nghiệp NHCT Chi nhánh Hà Tây NHĐT&PT Chi nhánh Hà Tây có tỷ lệ dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh cao với tỷ lệ tăng trưởng qua năm 10%, điều cho thấy ngân hàng thương mại tập trung vào lĩnh vực lớn 2.2.3.3 Thực trang mở rộng qui mơ theo loại hình kinh doanh Hiện chi nhánh cho vay hộ SXKD theo tính chất pháp lý cho vay hộ gồm có loại hình Hộ SXKD có giấy phép kinh doanh hộ SXKD khơng có giấy phép kinh doanh (còn gọi hộ kinh doanh tự phát) Bảng 2.7: Dư nợ phân loại theo loại hình kinh doanh chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Hộ sản xuất kinh doanh Khách hàng (hộ) Dư nợ (tỷ đồng) Khách hàng (hộ) Dư nợ (tỷ đồng) Khách hàng (hộ) Dư nợ (tỷ đồng) Hộ SXKD có giấy phép 34.988 7.565 47.958 9.022 59.919 10.026 Hộ SXKD giấy phép 15.719 935 14.651 867 15.732 949 Tổng cộng 50.707 8.500 62.609 9.889 75.651 10.975 (Nguồn : Phòng KHTH NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây) 2.2.3.4 Thực trạng mở rông quy mô theo ngành nghề kinh doanh Bảng 2.8: Phân loại nợ theo ngành nghề kinh doanh hộ SXKD Đơn vị: Tỷ đồng Ngành nghề Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 12 kinh doanh Nông - Lâm Thủy sản Công nghiệp Xây dựng Thương mại Dịch vụ - Du lịch Khác Tổng dư nợ Dư nợ (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số hộ (hộ) Dư nợ (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số hộ (hộ) Dư nợ (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số hộ (hộ) 1.788 21 24.049 2.097 21,2 25.496 2.782 25,3 29.007 2.770 32,6 11.915 3.142 31,8 13.047 3.074 28 118.349 2.927 34,4 10.786 3.239 32,8 12.390 3.954 36 111.932 1.411 14,2 11.376 1.165 1.015 12 3.957 10,7 16.363 8.500 100 50.707 9.889 100 62.609 10.975 100 (Nguồn : Phòng KHTH NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây) 75.651 Qua phân tích cho thấy cấu cho vay theo ngành nghề cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây thời gian qua chưa thật đồng đều, tập trung chủ yếu lĩnh vực thương mại – dịch vụ công nghiệp – xây dựng, lĩnh vực nơng – lâm – thủy sản lĩnh vực khác chiếm tỷ trọng thấp 2.2.4 Thực trạng đa dạng hóa loại hình cho vay NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 2.2.4.1 Phân tích theo loại hình tài sản đảm bảo Bảng 2.9: Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo hộ SXKD Năm 2013 Đơn vị: tỷ đồng Năm 2015 Năm 2014 Dư nợ Tỷ trọng (%) Có tài sản 7.204 84,8 8.154 82,5 8.742 Khơng có tài sản 1.296 15,2 1.735 17,5 2.233 Tổng dư nợ 8.500 100 9.889 100 10.975 (Nguồn : phòng KHTH NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây) 79,7 20,3 100 Hộ SXKD Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Qua bảng số liệu cho thấy NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao, tỷ trọng cho vay có tài sản chấp ln 79% tổng dư nợ cho vay hộ có xu hướng giảm dần qua năm: năm 2013 tỷ trọng: 84,8%; năm 2014 82,5%; năm 2015 79,7% 2.2.4.2 Phân tích theo thời gian cho vay Bảng 2.10: Dư nợ cho vay phân theo thời gian chi nhánh Thời hạn Năm 2013 Năm 2014 13 Đơn vị: tỷ đồng Năm 2015 Cho vay Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Ngắn hạn 6.042 71 6.376 64,5 6.734 Trung, dài hạn 2.458 29 3.513 35,5 4.241 Tổng dư nợ 10.975 8.500 100 9.889 100 (Nguồn: Phòng KHTH NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây) Tỷ trọng (%) 61,4 38,6 100 Qua bảng số liệu, sản phẩm cho vay ngắn hạn phát triển mạnh chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay hộ SXKD, tỷ trọng cho vay ngắn hạn 60%, cho vay trung hạn tiềm phát triển cho vay nhiều chưa phát triển chiếm khoảng 38% 2.2.4.3 Phân tích theo phương thức cho vay Bảng 2.11: Dư nợ cho vay phân theo phương thức cho vay chi nhánh Đơn vị: tỷ đồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tỷ Tỷ Tỷ Phương thức cho vay Dư nợ trọng Dư nợ trọng Dư nợ trọng (%) (%) (%) Từng lần 2.122 24,96 2.962 30 3.458 31,5 Hạn mức tín dụng 6.378 75,04 6.927 70 7.517 68,5 Tổng dư nợ 8.500 100 10.975 9.889 100 (Nguồn: Phòng KHTH NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây) 100 Qua bảng số liệu cho thấy NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây chủ yếu đa áp dụng phương thức cho vay hạn mức tín dụng chủ yếu, chiếm 68%/tổng dư nợ cho vay hộ SXKD Việc cho vay lần chủ yếu áp dụng khách hàng có nhu cầu vốn trung, dài hạn, quan hệ vay vốn ngân hàng khơng có nhu cầu vốn lưu động luân chuyển thường xuyên, ổn định 2.2.5 Chất lượng hoạt động cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Chi nhánh Hà Tây chưa đa dạng hóa loại hình cho vay so với NHTM cổ phần, thời hạn cho vay phương thức cho vay, trả lãi chưa đa dạng, linh hoạt Đó chưa kể quy định thủ tục cho vay phức tạp Xét mặt chung so với NH khác chất lượng hoạt động cho vay NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây chưa tạo ưu cạnh tranh 2.2.6 Thực trạng nợ xấu cho vay hộ SXKD Bảng 2.16: Tình hình nợ xấu cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Đơn vị: tỷ đồng 14 Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 So sánh 2014/2013 (%) So sánh 2015/2014 (%) Dư nợ Số lượng hộ Nợ xấu 8.500 50.707 161.1 9.889 62.609 300.2 10.975 75.651 230 16,3 23,5 86,3 11 20,8 (23,4) 57,9 (33) Tỷ lệ nợ xấu 1,9 Trích lập DPRR 37 56 42 51,3 (Nguồn: Phòng KHTH NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây) (25) Nguyên nhân nợ hạn phát sinh chủ yếu thiên tai, dịch bệnh xảy hộ SX nông, lâm, ngư nghiệp; khách hàng kinh doanh thua lỗ,; sử dụng vốn sai mục đích; phần CBTD thẩm định hồ sơ chưa tốt trọng vào tài sản đảm bảo 2.3 ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.3.1 Kết đạt 2.3.1.1.Sản phẩm cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngày đa dạng Trong sản phẩm cho vay hộ SXKD, sản phẩm: Cho vay Nông – Lâm – Ngư nghiệp, Cho vay Công nghiệp chế biến, chế tạo, Xây dựng, bán buôn bán lẻ chiếm tỷ trọng cao sản phẩm “lợi thế”, chiếm thị phần không nhỏ địa bàn 2.3.1.2 Về Số lượng khách hàng thị phần cho vay Số lượng khách hàng vay tăng qua năm Năm 2013 đạt 50.707 hộ, đến năm 2014 tăng nên 62.609 hộ, năm 2015 75.651 hộ Năm 2013 thị phần cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây chiếm 42% so với ngân hàng khác địa bàn, Năm 2014 chiếm 44% đến năm 2015 chiếm thị phần 46% tổng dư nợ cho vay hộ SXKD ngân hàng địa bàn Qua năm tỷ lệ vốn cho vay hộ SXKD ngân hàng nông nghiệp ưu tiên đạt kết cao 2.3.1.3 Sự tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngày lớn Cho vay hộ SXKD góp tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Dư nợ tín dụng hộ SXKD năm 2012 6.817 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 67,1% ,sau tăng nên 8.500 tỷ đồng vào năm 2013 chiếm tỷ trọng 70,8% Đến năm 2014, dư nợ cho vay hộ SXKD tiếp tục tăng nên 9.889 tỷ đồng, năm 2015 tăng nên 10.975 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 81,1% toàn chi nhánh Quy mơ cho vay hộ SXKD có xu hướng ngày tăng lên, dư nợ cho vay hộ SXKD năm 2014 tăng trưởng 16,3% so với năm 2013, năm 2015 tăng trưởng 11% so với năm 2015; tỷ trọng dư nợ cho vay hộ SXKD/ tổng dư nợ tăng năm 2014 76,6%, năm 2015 81,2% 2.3.1.4 Sự tăng trưởng thu nhập từ cho vay hộ sản xuất kinh doanh Lãi thu từ hoạt động cho vay hộ SXKD không ngừng tăng lên năm qua, năm 2014 tỷ trọng chiếm 71%, đến năm 2015 số tăng lên 76% 15 2.3.1.5 Chất lượng cho vay hộ SXKD Quy mô cho vay hộ SXKD tăng lên, chất lượng cho vay hộ SXKD đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu năm 2015 có giảm so với năm 2013, 2014, khoản vay hộ SXKD có giấy phép kinh doanh ngày nhiều 2.3.1.6 Về quy trình, thủ tục cho vay hộ SXKD Ban hành chế, sách tín dụng năm 2015 công văn số 3438/NHNo- HSX ngày 05/06/2015 Tổng Giám đốc hướng dẫn cho vay tái canh cà phê nguồn tái cấp vốn NHNN hay định số 1608/QĐ-HĐTV – HSX ngày 02/11/2015 sửa đổi, bổ sung số điều QĐ 889/QĐ- NHNo- HSX ngày 29/08/2014 sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ 2.3.2 Những hạn chế 2.3.2.1 Sản phẩm cho vay hộ SXKD chưa đáp ứng hết ngành nghề Các sản phẩm cho vay hộ SXKD Chi nhánh thường sản phẩm truyền thống mà khơng có linh hoạt cho đối tượng khác Phần hạn chế đối tượng vay vốn 2.3.1.2 Sự tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh chưa cao so với số lượng hộ SXKD thực tế cần vay vốn Chưa khai thác hết mạnh thị trường nông nghiệp, nông dân nông thôn Chuyển dịch đối tượng đầu tư trung hạn chậm chưa phù hợp với tình hình, chiếm tỷ trọng thấp so với tổng dư nợ vay 2.3.2.3 Hạn chế hệ thống quy trình tín dụng hộ SXKD: Quy trình tín dụng chưa phù hợp, gần giao tồn quyền định cho vay hay không cho vay cho cán tín dụng, điều dễ phát sinh tiêu cực thiếu tính khách quan 2.3.2.4 Tỷ lệ nợ hạn cao Do tình hình kinh tế năm vừa qua khó khăn, tình trạng khách hàng kinh doanh thua lỗ lớn nên khả trả nợ Thiên tai Khả tư vấn thẩm định khoản vay trung dài hạn cho vay theo dự án hạn chế 2.3.2.5 Tỷ lệ hộ SXKD có tài sản đảm bảo thấp Đặc điểm hộ SXKD mang tính nhỏ lẻ nên nhiều khơng phải chấp nên hạn chế điều kiện vay vốn dư nợ vay thường không cao Là bất lợi công tác thu hồi vốn ngân hàng kinh doanh khách hàng không thuận lợi 2.3.3 Những nguyên nhân - Môi trường kinh tế xã hội chưa thực ổn định - Thủ tục hành rườm rà, phức tạp gây khó khăn cho dân cư - Mơi trường tự nhiên không thuận lợi cho hộ vay Bên cạnh nguyên nhân khách quan mang tính vĩ mơ, hoạt động phát triển cho vay hộ SXKD Chi nhánh bị ảnh hưởng những nguyên nhân sau: Thứ nhất, hệ thống quy trình sản phẩm cho vay hộ SXKD nhiều điểm bất cập khó khăn triển khai đơi chưa phù hợp với thực tiễn Thứ hai, việc sử lý tài sản khách hàng q hạn kém, xử lý khơng mạnh Ngân hàng cổ phần 16 Thứ Ba, đội ngũ cán nói chung đặc biệt đội ngũ cán quan hệ khách hàng hộ SXKD nói riêng yếu thiếu, chưa đào tạo chuyên môn kỹ nghiệp vụ Thứ Tư, công nghệ thông tin chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng ngân hàng Thứ Năm, công tác Marketting khách hàng bị buông lỏng thời gian dài Thứ Sáu, mạng lưới phòng giao dịch nhiều chưa đại thật đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1 ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN – KINH TẾ XÃ HỘI CỦA CHI NHÁNH HÀ TÂY 17 3.1.1 Về điều kiện tự nhiên Vị trí địa lý: Từ ngày tháng năm 2008, toàn địa giới tỉnh Hà Tây cũ sáp nhập vào Thủ đô Hà Nội Chi nhánh Hà Tây bao gồm toàn tỉnh Hà Tây cũ Ðịa hình: Tuy tỉnh đồng địa hình Chi nhánh Hà Tây đa dạng, bao gồm đồng đồi núi Khí hậu: Chi nhánh Hà Tây có khí hậu nhiệt đới gió mùa ẩm, có mùa đơng khơ lạnh 3.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội Chi nhánh Hà Tây Theo đó, năm 2015, kinh tế Thủ tiếp tục có chuyển biến tích cực, đạt kết Tổng sản phẩm địa bàn (GRDP) ước tăng 9,24% - mức tăng cao năm trở lại đạt kế hoạch năm 2015 Quy mô GRDP đạt khoảng 27.6 tỷ USD, thu nhập bình quân đầu người ước đạt 3.600 USD - gấp 1,8 lần so với năm 2010 Các ngành kinh tế có mức tăng trưởng Giá trị gia tăng ngành công nghiệp năm 2015 ước tăng 8,05%; ngành xây dựng tăng 12,4%, cao kể từ năm 2010; ngành dịch vụ ước tăng 9,91%; ngành nông nghiệp ước tăng 2,47% 3.2 DỰ BÁO TÌNH HÌNH KINH TẾ, XÃ HỘI TRONG THỜI GIAN TỚI Kinh tế tài giới năm 2016 dự kiến tiếp tục diễn biến phức tạp Tăng trưởng kinh tế tồn cầu có cải thiện với dự báo tăng trưởng đạt 3,6% (2015 đạt 3,1%) thiếu chắn; suy giảm kinh tế Trung Quốc phá giá đồng nhân dân tệ gây ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển kinh tế nước, có Việt Nam 3.3 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY ĐẾN NĂM 2020 3.3.1 Định hướng NHNo&PTNT Việt Nam * Định hướng chung * Mục tiêu cụ thể 3.3.2 Định hướng NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây - Các năm tới NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng với phương châm: “phát triển an tồn, hiệu " - Tập trung thu hồi nợ xấu, nợ bán cho VAMC, nợ xử lý rủi ro; Thu lãi tồn đọng, lãi mặt nhằm cao lực tài mục tiêu thi đua - Mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ ngắn hạn, bán chéo sản phẩm đối khách hàng - Đẩy mạnh huy động nguồn vốn giao tiêu huy động nguồn vốn đơn vị cán 3.3.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây + Định hướng chung + Mục tiêu cụ thể 3.4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.4.1 Giải pháp sản phẩm cho vay 3.4.1.1 Đa dạng hóa phương thức cho vay 18 Để đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ SXKD mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cấp tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây cần mở rộng phương thức cho vay 3.4.1.2 Cải tiến quy trình cho vay Quy trình tín dụng hợp lý giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ quy trình cấp tín dụng, phát quy trình tín dụng chưa tốt, từ kịp thời cải tiến quy trình tín dụng nhằm cung ứng dịch vụ tín dụng tốt cho khách hàng 3.4.2 Giải pháp công nghệ, khoa học kỹ thuật Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng nâng cao chất lượng hoạt động tạo nên sức cạnh tranh ngân hàng thương mại, thể hiện: Nâng cao chất lượng dịch vụ giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian, nâng cao hiệu hoạt động sử dụng, mở rộng thị phần, gia tăng tính cạnh tranh thị trường Trang bị sở vật chất đại, tự động hóa thao tác thực nhằm rút ngắn bớt thời gian giao dịch cho khách hàng, tạo điều kiện thoải mái cho khách hàng tới ngân hàng 3.4.3 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng * Củng cố đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, khuếch trương Hiện nhiều khách hàng nghĩ việc quan hệ tín dụng với ngân hàng khó khăn, thủ tục rườm rà nhiều thời gian… Vì thế, NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trương, sách dịch vụ ngân hàng * Củng cố cơng tác chăm sóc khách hàng Chăm sóc KH đóng vai trò quan trọng chiến lược KH NH, sách chăm sóc KH hợp lý góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu NH, giúp quảng bá rộng rãi thơng qua khách hàng ngân hàng 3.4.4 Giải pháp nhân Cán nhân viên có trình độ chun mơn cao hiểu chất hình thức cho vay, phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định tín dụng 3.4.5 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro cho vay hộ SXKD Rủi ro tất yếu trình kinh doanh, nên phải có chế để chủ động khắc phục 3.4.6 Giải pháp mạng lưới phòng giao dịch Do đặc thù tín dụng nơng nghiệp nơng thôn hoạt động địa bàn rộng lớn phân tán nên Ngân hàng cần có tổ chức mạng lưới rộng khắp để đáp ứng cách đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn tổ chức cá nhân 3.5 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.5.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Một là: NHNN có biện pháp đẩy nhanh q trình tốn khơng dùng tiền mặt Hai là: Trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước ( CIC) phải thật trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Ba là: Phát triển mở rộng sách bảo hiểm cho nơng nghiệp nơng thơn, có bảo hiểm tín dụng 3.5.2 Đối với UBND thành phố Hà Nội Một là: Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ SXKD cấp giấy phép 19 kinh doanh thuận tiện, nhanh chóng; Hai là: Tách bạch rõ ràng tín dụng sách với tín dụng thương mại Ba là: Tiếp tục phát huy thành công cơng tác cải cách hành chính, tạo điều kiện tối đa cho thành phần kinh tế nói chung, kinh tế hộ nói riêng tiếp cận hội kinh doanh cách bình đẳng, yên tâm đầu tư mở rộng SXKD Bốn là: Đẩy nhanh tiến độ dự án khu dân cư, khu đô thị, vùng giải tỏa, chỉnh trang, bỏ dự án treo để tạo điều kiện hộ sản xuất kinh doanh ổn định đảm bảo đầu tư lâu dài Năm là: Quan tâm triển khai có hiệu nội dung phát triển sản xuất gắn với tái cấu ngành nghề, chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn 3.5.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Một là: Bổ sung nguồn vốn trung dài hạn cho chi nhánh Hai là: NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục nghiên cứu cải tiến hồ sơ tín dụng, sở giảm thủ tục đảm bảo tính pháp lý Ba là: Mở rộng sách cho vay khơng có tài sản đảm bảo nông nghiệp nông thôn Bốn là: Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ lâu ngày có chiều sâu, lớp đào tạo văn hóa ứng xử, văn hóa doanh nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 20 ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG  - ĐỖ THỊ THU HÀ – C00231 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH... động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 2012 – 2015) 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.2.1 Sự cần thiết phát triển. .. lâu dài bền vững Ngân hàng 2.2.2 Quá trình triển khai phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây góp phần tạo