BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH *************** ĐẶNG BÁ THANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH (HDBANK – PGD HỊA BÌNH) KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ************** ĐẶNG BÁ THANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH (HDBANK – PGD HỊA BÌNH) NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Bình Minh Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2013   Hội đồng chấm báo cáo kháo luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh tế, trường Đại học Nơng Lâm TP Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận:“ Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phát Triển TP.HCM-PGD Hịa Bình” Đặng Bá Thanh, sinh viên khóa 36, Ngành Quản trị kinh doanh tổng hợp, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày ThS Nguyễn Thị Bình Minh Người hướng dẫn Ngày tháng Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm Thư kí hội đồng chấm báo cáo năm Ngày   tháng năm LỜI CẢM TẠ Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, trước hết xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cha mẹ chăm sóc nuôi dưỡng con, tạo điều kiện học tập tốt cho ngày hôm Tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa Kinh Tế Trường Đại học Nông Lâm Tp HCM truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu cho trình học tập trường Đây hành trang cần thiết giúp bước vào sống Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến đến Nguyễn Thị Bình Minh, người hướng dẫn giúp đỡ cho tơi suốt q trình thực đề tài Cơ tận tình dẫn động viên tơi để hồn thành đề tài tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn anh Phong, anh Bình, chị Ngọc tồn thể anh chị em Ngân Hàng HDBank-PGD Hịa Bình tận tình giúp đỡ, bảo tơi q trình thực tập ngân hàng Xin cám ơn đến người bạn, người đồng hành bên suốt quảng đường Đại học, bên lúc vui buồn, ủng hộ giúp đỡ tơi khó khăn Xin chân thành cảm ơn tất người! TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2013 Sinh viên Đặng Bá Thanh   NỘI DUNG TÓM TẮT ĐẶNG BÁ THANH, Tháng 07 năm 2013, “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần phát triển TP.HCM-PGD Hịa Bình” DANG BA THANH, July, 2013 “Analysis the situation of Ho Chi Minh city development joint stock commercial bank-Trading room Hịa Bình” Khóa luận phân tích tìm hiểu hoạt động huy động vốn mà ngân hàng thực thời gian qua, nhằm phát điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức, từ đưa số giải pháp giúp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phát Triển Tp Hồ Chí Minh Phân tích đánh giá dựa liệu thu thập năm 2010, 2011, 2012 Khóa luận sử dụng nguồn số liệu từ pḥng ban Ngân hàng HDBankPGD Ḥa B́ nh, từ internet, sách báo chuyên ngành đă sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh, phân tích tổng hợp… Từ kết nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng, đề xuất số biện pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng HDBank-PGD Ḥa B́ nh Do hạn chế thời gian, kinh phí, việc nghiên cứu chưa đầu tư mạnh Rất mong đóng góp kiến tất quư Thầy Cơ, Ban lănh đạo Ngân hàng toàn thể bạn sinh viên Xin chân thành cám ơn!   MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG x DANH MỤC CÁC HÌNH x CHƯƠNG1 MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Cấu trúc khoá luận CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP phát triển Tp.Hồ Chí Minh-HDBank 2.1.1 Tóm tắt trình hình thành phát triển 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển HDBank 2.1.3 Tầm nhìn, sứ mệnh giá trị cốt lõi 2.1.4 Sơ đồ tổ chức 2.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP phát triển Tp Hồ Chí Minh (HDBank) – PGDHịa Bình 2.2.1 Giới thiệu chung 2.2.2 Cơ cấu tổ chức CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 3.1 Cơ sở lý luận 13 3.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 13 3.1.2 Vai trò NHTM 15 3.1.3 Chức NHTM 17 3.1.4 Vốn kinh doanh ngân hàng 19 3.1.5 Kết cấu vốn NHTM 21 v 3.1.6 Huy động vốn NHTM 23 3.1.7 Xác định nguồn vốn huy động,chi phí kỳ hạn nguồn tiền 27 3.1.8 Một số tiêt hiệu huy động vốn 28 3.2 Phương pháp nghiên cứu 30 3.2.1 Phương pháp thu thập xử lý số liệu 30 3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 30 CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 31 4.1 Phân tích hoạt động kinh doanh HDBank-PGD Hịa Bình qua năm 31 4.1.1 Phân tích tình hình thu nhập qua năm 31 4.1.2 Phân tích tình hình chi phí hoạt động 33 4.1.3 Phân tích kết hoạt động kinh doanh HDBank-PGD Hịa Bình 35 4.2 Thực trạng cơng tác huy động vốn HDBank-PGD Hịa Bình 37 4.2.1 Chính sách huy động vốn HDBank Hịa Bình 37 4.2.2 Tình hình tăng trưởng vốn huy động HDBank-PGD Hịa Bình 37 4.2.3 Phân tích nguồn vốn huy động 39 4.3 Phân tích hiệu huy động vốn HDBank-PGD Hịa Bình thơng qua số tiêu 46 4.3.1 Chỉ tiêu vốn huy động / Tổng nguồn vốn 46 4.3.2 Vốn điều chuyển / Tổng nguồn vốn 47 4.3.3 Chỉ tiêu chi phí huy động / Tổng vốn huy động 48 4.3.4 Tổng dư nợ / Tổng vốn huy động 49 4.4 Đánh giá chung cơng tác huy động vốn HDBank-PGD Hịa Bình 49 4.4.1 Ưu điểm: 49 4.4.2 Khuyết điểm: 50 4.5 Các giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác hoạt động huy động vốn 50 4.5.1 Định hướng, mục tiêu phát triển HDBank – PGD Hịa Bình 50 4.5.2 Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn HDBank – PGD Hịa Bình 52 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 5.1 Kết luận: 66 5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 67 5.3 Kiến nghị với Ngân hàng HDBank 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Automatic Teller Machine BP : Bộ phận CNH-HĐH : Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa CNTT : Cơng nghệ thơng tin CP : Chi phí CPHĐ : Chi phí huy động ĐVT : Đơn vị tính GD : Giao dịch GDP : Gross Domestic Product (tổng sản phẩm quốc nội) HDBank : Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh HTX : Hợp tác xã KH : Kỳ hạn KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KKH : Không kỳ hạn NH : Ngân Hàng NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước NHTM : Ngân Hàng Thương Mại NHTW : Ngân Hàng Trung Ương NV : Nguồn vốn PGD : Phòng giao dịch QHKH : Quan hệ khách hàng QLTD : Quản lý tín dụng TC-KT : Tài kế tốn TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần vii TP.HCM : Thành Phố Hồ Chí Minh TSCĐ : Tài sản cố định TSĐB : Tài sản đảm bảo TTCK : Thị trường chứng khoán TTTC : Thị trường tài UBND : ủy ban nhân dân VĐC : Vốn điều chuyển VHĐ : Vốn huy động viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 4.1 Tình hình kinh doanh HDBanK-PGD Hịa Bình: 31  Bảng 4.2 Tình hình thu nhập qua năm: 32  Bảng 4.3 Tình hình chi phí hoạt động qua năm: 33  Bảng 4.4 Kết hoạt động kinh doanh HDBank-PGD Hòa Bình: 35  Bảng 4.5 Tình hình tăng trưởng vốn huy động qua năm: 38  Bảng 4.6 Tình hình vốn huy động theo thành phần kinh tế qua năm: 40  Bảng 4.7 Tình hình vốn huy động theo kỳ hạn qua năm: 42  Bảng 4.8 Tình hình huy động vốn theo loại nguồn vốn qua năm: 45  Bảng 4.9 Tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn: 46  Bảng 4.10 Tỷ trọngVốn điều chuyển / Tổng nguồn vốn: 47  Bảng 4.11 Phân tíchChỉ tiêu chi phí huy động / Tổng vốn huy động: 48  Bảng 4.12 Tỷ trọng Tổng dư nợ / Tổng vốn huy động: 49  ix phương pháp kỹ thuật liên tục thể nghiệm nhằm định giá tăng nguồn vốn Một đổi vài năm gần tạo lập hệ thống cho phép khách hàng tiếp cận tài khoản họ nhanh dễ dàng Chẳng hạn số ngân hàng lớn Mỹ cho đời dịch vụ ngân hàng điện thoại sử dụng mã số cá nhân hệ thống "đáp ứng theo tiếng nói" (Voice response) thực qua điện thoại truyền âm Khách hàng kiểm tra số dư tài khoản tiết kiệm dùng séc họ, chuyển từ tài khoản sang tài khoản khác xác định tờ séc có tốn bù trừ hay khơng, tiền gửi tiếp nhận chưa Mục tiêu chủ yếu giảm chi phí cung ứng dịch vụ có chất lượng nhiều khách hàng trả lời thắc mắc riêng họ tài khoản tiền gửi thông qua vấn đàm điện thoại nhờ tiết kiệm thời gian nhân viên ngân hàng Qua thấy việc đa dạng hóa cơng tác huy động vốn ngân hàng quan trọng, tiếp cận với khách hàng nhiều cách, nhiều phương tiện khác nhằm huy động nguồn vốn dân cư, doanh nghiệp hay tổ chức tín dụng khác … cách nhanh giúp tăng nguồn vốn huy động ngân hàng để thực hoạt động kinh doanh đem lại khoản cho ngân hàng c) Tăng cường huy động vốn trung dài hạn Thực kế hoạch phát triển kinh tế xã hội Chính phủ đề ra, hàng loạt dự án, cơng trình trọng điểm triển khai, tạo nên nhu cầu vốn trung dài hạn lớn Bên cạnh nhu cầu vốn đầu tư trung dài hạn nhu cầu vốn khác thành phần kinh tế khác Do xuất phát từ điểm thấp Việt Nam trình đẩy nhanh phát triển kinh tế, thực nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước mà yêu cầu phải đầu tư xây dựng sở hạ tầng sở công nghiệp then chốt kinh tế Để thực mục tiêu chiến lược kinh tế cần phải có vốn Song cơng trình nói nhà đầu tư nước ngồi khơng hấp dẫn, thời gian thu hồi vốn lâu, độ rủi ro lớn, số lĩnh vực không phép đầu tư,… nên họ tham gia Đối với doanh nghiệp tư 56   nhân nước tiềm lực tài eo hẹp, kinh nghiệm quản lý khả cơng nghệ có hạn nên khơng thể tham gia vào cơng trình lớn Nguồn vốn ngân sách có hạn ln tình trạng cân đối khẩn trương Cịn nguồn vốn ODA có u cầu cụ thể khơng phải lúc đáp ứng yêu cầu nhà tài trợ giải ngân tiến độ Cịn thị trường chứng khốn nước ta cịn giai đoạn vận hành ban đầu, vốn huy động qua kênh chưa đáng kể Do mà vốn đầu tư dự án trọng điểm phần lớn trông chờ vào nguồn vốn vay ngân hàng thương mại Vì tổ chức tín dụng cần phải cấu lại nguồn vốn tăng cường nguồn vốn trung dài hạn Để đáp ứng đầu tư vào chiều sâu cho kinh tế tổ chức tín dụng nói chung phải tạo lập nguồn vốn trung dài hạn nguồn sau:  Trích phần vốn tự có ngân hàng  Có thể trích 10% - 15% vốn huy động ngắn hạn Đây biện pháp tình chưa kịp huy động vốn trung dài hạn mà nguồn vốn ngắn hạn ổn định có khả tăng trưởng tốt Nguồn vốn trung dài hạn huy động hình thức sau:  Tiết kiệm dài hạn năm, năm, năm,…  Phát hành trái phiếu năm, năm, năm,…  Phát hành kỳ phiếu có mục đích năm, năm, năm,… Để huy động vốn trung dài hạn có hiệu thì:  Lãi suất huy động phải điều chỉnh thỏa đáng theo nguyên tắc nguồn vốn huy động với thời gian dài lãi suất cao Bên cạnh phải phối hợp chặt chẽ ngân hàng thương mại thông qua Hiệp hội ngân hàng việc thống lãi suất huy động nói chung, lãi suất huy động vốn trung dài hạn nói riêng nhằm đảm bảo lợi ích chung hệ thống ngân hàng 57   thương mại ổn định mặt lãi suất kinh tế  Bảo hiểm tiền gửi theo giá trị vàng để đảm bảo giá trị tiền gửi cho khách hàng gửi tiền Do nguồn vốn huy động trung dài hạn ngân hàng quan trọng, giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn vào hoạt động đầu tư trung dài hạn mình, không quên nguồn vốn nguồn vốn huy động nên cần có kế hoạch cụ thể hiệu d) Xây dựng thương hiệu ngân hàng Ngân hàng HDBank xây dựng chứng tỏ thương hiệu mạnh hệ thống ngân hàng Việt Nam khu vực Do đó, HDBank – PGD Hịa Bình phải khơng ngừng củng cố phát triền thương hiệu xây dựng niềm tin khách hàng Để làm điều này, Ngân hàng cần thực biện pháp cụ thể sau: - Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, uy tín yếu tố đặt lên hàng đầu Một ngân hàng xem có uy tín người khác tin tưởng sẵn sàng ký thác tài sản tiền bạc cho ngân hàng - Lòng tin quan hệ tín dụng biểu từ nhiều phía, khơng phải có lịng tin từ phía người cho vay người vay Nếu người cho vay không tin tưởng vào khả hồn trả người vay quan hệ tín dụng khơng phát sinh Ngược lại, người vay cảmo' nhận người cho vay đáp ứng cho khối lượng tín dụng thời gian vay,…thì quan hệ tín dụng khơng xảy đươc Lòng tin khách hàng số tiền gửi họ cất giữ cách tốt nhanh chóng rút cần thiết Tuy nhiên, quan hệ tín dụng lịng tin người cho vay người vay quan trọng nhiều lẽ người cho vay người giao phó tiền bạc tài sản họ cho người khác sử dụng với lời hứa hoàn trả 58   Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay dựa sở " vay vay", ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay Với vai trò người vay, Ngân hàng cần phải củng cố tăng cường uy tín xây dựng thương hiệu Ngân hàng mạnh, an tồn, uy tín, hiệu để có lịng tin cơng chúng, để từ họ tin tưởng ký thác tài sản tiền bạc cho Ngân hàng Để làm điều này, Ngân hàng cần có số biện pháp cụ thể sau: - Mỗi cho vay tiền, Ngân hàng phải nhớ vốn Ngân hàng tiền gửi khách hàng, điều quan trọng Ngân hàng phải cho vay nơi mà rủi ro không trả nợ thấp - Ngân hàng phải thẩm định khắt khe uy tín người vay Nếu không thẩm định kỹ dẫn đến việc cho vay khách hàng khơng có khả hồn trả, Ngân hàng khơng có vốn để hồn trả cho ký thác, tức đánh lòng tin cơng chúng Từ Ngân hàng khơng thể tiếp tục huy động vốn cho vay được, dẫn đến có nguy phá sản thiếu hụt vốn khả toán - Định kỳ Ngân hàng phải cơng khai tài rõ ràng minh bạch để tăng cường lịng tin người dân Bởi vì, đặc thù hoạt động ngân hàng lòng tin khách hàng gửi tiền phụ thuộc vào tình trạng tài giá trị tài sản Ngân hàng Nếu khách hàng gửi tiền tin nhiều tài sản Ngân hàng gửi tiền giảm giá trị cố rút tiền khỏi Ngân hàng gửi vào Ngân hàng khác Và khơng khí hoảng loạn tài phát triển, phá sản Ngân hàng không giới hạn Ngân hàng quản lý tài sản họ Các vấn đề Ngân hàng dễ dàng lan sang Ngân hàng khác hoạt động tốt người ta suy nghĩ Ngân hàng khác cho Ngân hàng vay Sự tín nhiệm tồn đem lại kết khả toàn hệ thống Ngân hàng, từ đẩy kinh tế vào khủng hoảng tài tín dụng Thương hiệu khơng phải thời gian ngắn xây dựng nên, mà phải trải qua thời gian dài phải tín nhiệm tin tưởng khách 59   hàng nhiều hơn, có thương hiệu tốt Đối với HDBank sau 20 năm thành lập, với tín nhiệm khách hàng ngân hàng biết đến nhiều tin tưởng nhiều Nhưng khơng phải dừng mà HDBank ln muốn xây dựng thương hiệu vững mạnh khơng ngừng cải thiện để có bước tiến xa lĩnh vực đầy cạnh tranh mạnh mẽ Từng bước xây dựng hồn thiện tốt hơn, đem đến cho khách hàng dịch vụ hữu ích d) Thực sách marketing phù hợp Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đề ngân hàng thỏa mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Hoạt động Marketing ngân hàng nhằm đạt mục tiêu bản: (i) đáp ứng tốt nhu cầu mong muốn khách hàng chất lượng, chủng loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đồng thời có biện pháp kích thích nhu cầu khách hàng để đạt mức sử dụng sản phẩm ngân hàng cao nhất; (ii) ln ln thích ứng với thay đổi môi trường thị trường, thích ứng phải ln thích ứng có lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đảm bảo mục tiêu cuối an toàn – lợi nhuận – sức mạnh cạnh tranh Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ nay, mà khách hàng có nhiều hội lựa chọn hình thức đầu tư cho việc chi nhánh thực sách marketing cách hiệu hấp dẫn thu hút khách hàng đến gửi tiền ngân hàng Trên sở nghiên cứu thị trường, ngân hàng nắm bắt tồn thông tin môi trường kinh doanh, khách hàng Trên sở này, ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo bốn sách để thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Bốn sách là: (i) sách thơng tin – nghiên cứu – tìm hiểu – điều tra;(ii) sách sản phẩm – giá cả; (iii) sách phân phối (chính sách cung ứng sản phẩm ngân hàng); (iv) sách giao tiếp – khuyếch trương 60    Về sách sản phẩm giá Bên cạnh dịch vụ truyền thống mà ngân hàng cung cấp ngân hàng cần thực dịch vụ mang tính bổ sung, làm tăng thêm giá trị dịch vụ tạo khác biệt với ngân hàng khác Dịch vụ ngoại vi bao gồm: dịch vụ tư vấn cho khách hàng, dịch vụ thông tin theo nhu cầu, dịch vụ khác,…  Về sách phân phối Là toàn phương tiện vật chất đưa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Đây kênh tiêu thụ sản phẩm giữ vai trò chủ yếu mối quan hệ trực tiếp khách hàng với ngân hàng Bao gồm: địa điểm mở quầy; sản phẩm dịch vụ cung ứng quầy; trang thiết bị xếp quầy; đội ngũ nhân viên với thái độ làm việc cởi mở, nhiệt tình, chu đáo, thơng qua giới thiệu cho khách hàng sản phẩm huy động ngân hàng; mở cửa giao dịch…  Về sách giao tiếp khuyếch trương Là hoạt động hỗ trợ với mục tiêu đặt làm khách hàng rõ ràng đầy đủ ngân hàng dịch vụ ngân hàng Sự giao tiếp nhân viên với khách hàng tạo hình ảnh ngân hàng, tạo tin tưởng khách hàng ngân hàng Giao tiếp tốt bảo vệ lợi ích ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng quảng cáo hình ảnh thơng qua phương tiên thơng tin đại chúng báo, đài, truyền hình Ngân hàng sử dụng nhiều hoạt động hỗ trợ khác như: tiếp xúc với khách hàng qua mạng lưới rộng khắp, qua hội nghị tiếp xúc với khách hàng hàng năm… Ngân hàng có thu hút nhiều nguồn vốn hay khơng phụ thuộc phần lớn vào hình ảnh, uy tín ngân hàng thị trường Mà danh tiếng ngân hàng lại xây dựng sở chiến lược Marketing phù hợp hiệu Qua thấy Marketing hình thức giúp quảng bá thương hiệu ngân hàng giúp khách hàng biết đến ngân hàng dịch vụ ngân hàng nhiều Thông qua kênh truyền hình, truyền thơng đại 61   chúng hay băng-rơn hay chương trình tài trợ,…để Marketing cho ngân hàng cách hiệu nên cần phải trọng chiến lược để tiếp cận với khách hàng nhanh e) Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn Khi khách hàng có ý định đến gửi tiền giao dịch ngân hàng số điều họ nhìn nhận để đánh giá ngân hàng sở vật chất mức độ đại Hiện nay, ngân hàng thực dịch vụ như: Chuyển tiền điện tử, phát hành thẻ ATM, trả tiền kiều hối, kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế… Trong thực tế đáp ứng nhu cầu giao dịch nhiều thành phần kinh tế xã hội bước tiến gần đến hội nhập kinh tế quốc tế Đi đôi với vấn đề cần đại hóa cơng nghệ thơng tin, hồn thiện đường truyền tốn điện tử đến địa điểm giao dịch Để nâng cao chất lượng dịch vụ tốn, đại hóa cơng nghệ, ngân hàng sử dụng số giải pháp sau: - Đẩy mạnh liên doanh, liên kết hợp tác với tổ chức nước kinh doanh, nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận cơng nghệ mới, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế - Tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thuật tổ chức quốc tế để đại hóa cơng nghệ mở rộng dịch vụ ngân hàng - Đẩy mạnh việc ứng dụng kỹ thuật công nghệ tiên tiến, phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tuân thủ chuẩn mực quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bước mở rộng mơ hình giao dịch cửa Phát triển mạng diện rộng hệ thống công nghệ thông tin với giải pháp kỹ thuật phương tiện truyền thơng thích hợp - Hồn thiện chuẩn hóa quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng theo hướng tự động hóa, ưu tiên 62   nghiệp vụ tốn, tín dụng, kế toán, quản lý rủi ro hệ thống thông tin quản lý - Phát triển hệ thống tốn điện tử đại hóa hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng phạm vi tồn quốc nhằm hình thành hệ thống tốn quốc gia thống an tồn, tiến tới tự động hóa hồn tồn hệ thống tốn ngân hàng f) Phát huy tối đa yếu tố người Con người yếu tố quan trọng, chứng ta cần phát huy yếu tố này, cần tạo môi trường làm việc động để tiềm người bộc lộ điểm tốt phát huy ngày tốt Trong ngân hàng nhân viên giao dịch ngân hàng thân thiện, cởi mở, dẫn tận tình điều đáng khen ngợi Ngồi ra, ngân hàng mở thêm lớp học nghiệp vụ bán hàng, giới thiệu sản phẩm hay học cách giao tiếp với khách hàng Những lớp học bổ trợ thêm cho kỹ đội ngũ nhân viên ngân hàng Hàng tuần hàng tháng đưa tiêu để đánh giá nhân viên, đưa thi để tìm kiếm nhân viên xuất sắc Khen thưởng động viên giúp cho nhân viên có thêm tinh thần làm việc hơn, chủ động công việc, khơng ngừng trau dồi kiến thức có ngày giúp thân hoàn thiện hơn, nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc Tổ chức buổi chơi hoạt động kết hợp làm từ thiện, vừa giúp nhân viên rèn luyện thân vừa quảng bá hình ảnh ngân hàng g) Cải tiến công tác điều hành quản lý Để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt kết cao địi hỏi phải có đạo điều hành đắn kịp thời cảu ban lãnh đạo ngân hàng Việc tăng cường nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) công việc sớm chiều mà hoạt động lâu dài quan trọng Đồng thời phải thường xuyên quan tâm đạo công tác huy động nguồn vốn, đưa sách huy động vốn phù hợp với ngân hàng, phát động cán nhân viên tăng cường 63   tiếp cận thu hút khách hàng, thường xuyên làm tốt công tác kiểm tra, kiểm tốn nội để lành mạnh hóa tài chính, có biện pháp xử lý kịp thời có sai sót xảy Ngồi ra, q trình quản lý điều hành, Ban lãnh đạo ngân hàng phải lắng nghe ý kiến phản hồi từ phòng ban, chi nhánh, phịng giao dịch, từ phía khách hàng để có biện pháp điều chỉnh kịp thời h) Xây dựng đội ngũ cán có lực Hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính cạnh tranh cao Do cạnh tranh hội nhập, điều vừa tung gần sau quyền sở hữu riêng để trở thành sở hữu chung Nguồn lực tạo cạnh tranh cần có đội ngũ cán trưởng thành nhanh chóng, có khả tiếp cận kiến thức cơng nghệ ngân hàng đại, có lực điều hành thực hoạt động ngân hàng ngày có tính chun nghiệp theo u cầu kinh tế chủ động hội nhập kinh tế quốc tế tài – ngân hàng Chi nhánh nâng cao trình độ cán ngân hàng cách tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn cho cán trẻ, mở lớp tập huấn hướng dẫn áp dụng sản phẩm mới, đồng thời khuyến khích tạo điều kiện cho cán học nước khóa đào tạo nước ngồi để nâng cao trình độ Bên cạnh đó, ngân hàng cần có chiến lược thu hút nhân tài cụ thể Có thể có nhiều quan điểm khác việc tuyển dụng sử dụng người ngân hàng, có nhiều tiêu chí khác ngân hàng đưa để làm thước đo tuyển dụng Nhưng nhìn chung, phải người có trình độ chun mơn cao, ngoại ngữ giỏi, hiểu biết rộng, có tầm nhìn có mối quan hệ chiến lược nước Đặc biệt trải qua môi trường làm việc ngân hàng thương mại quốc tế lớn hay tổ chức tài quốc tế song phương đa phương có liên quan đến lĩnh vực tài – ngân hàng, nguồn lực quan trọng mà ngân hàng cần tìm đến Rõ ràng, ngân hàng có cán giỏi, đặc biệt cán lãnh đạo giỏi theo tiêu chí trên, góp phần làm thay đổi diện mạo ngân hàng theo chiều hướng hội nhập phát triển Gần đây, 64   số ngân hàng thương mại bắt đầu thực sách thu hút nhân tài theo cách Và đến lượt nhân tố này, lần nữa, họ lại tạo diện mạo cho ngân hàng ba trụ cột chính: vốn, cơng nghệ thơng tin người k) Một số giải pháp đồng khác Bên cạnh giải pháp nêu trên, Ngân hàng Thương mại Phát triền Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) kết hợp thực đồng thời với giải pháp sau: Một là, ngân hàng HDBank hoạt động môi trường cạnh tranh khốc liệt không với ngân hàng nước mà với ngân hàng nước Đặc điểm thị trường cạnh tranh có lúc đối thủ triệt hạ song có lúc lại hợp tác để tồn phát triển Khả hợp tác tính động phẩm chất thiếu nhà kinh doanh ngân hàng đại Do đó, ngân hàng cần tìm hiểu rõ đối thủ cạnh tranh để từ khắc phục yếu phát huy lợi chi nhánh Hai là, thực dịch vụ bảo hiểm tiền gửi Thực năm gần đây, chi nhánh triển khai dịch vụ bảo hiểm tiền gửi cho khoản tiền gửi dài hạn song dịch vụ chưa nhiều khách hàng biết đến Trong thời gian tới, chi nhánh kết hợp với khách hàng Bảo hiểm tiền gửi tăng cường thực dịch vụ nhằm tạo an tâm cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với khoản tiền gửi dài hạn Ba là, hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn trung dài hạn nói riêng ngân hàng ln ln phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng cần thiết lập sách huy động sử dụng cho dòng tiền vào đặn đáp ứng nhu cầu tín dụng đầu tư dự kiến, đồng thời trì khoản mức cần thiết Vấn đề khó khăn khơng phù hợp kỳ hạn quy mô nguồn nhu cầu cho vay ngân hàng Việc chuyển hoán kỳ hạn dòng tiền vào ra, tức tạo phù hợp kỳ hạn người gửi tiền với kỳ hạn người vay tiền – nội dung quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại 65     CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 5.1 Kết luận: Nếu vấn đề ngày khối doanh nghiệp kết hợp yếu tố đầu vào để tạo sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hàng vấn đề ngày khối ngân hàng huy động nguồn lực vốn để cung cấp đầu tư vốn cho doanh nghiệp cá nhân kinh tế Thực vai trò trung gian tài chính, ngân hàng vay vay cung cấp dịch vụ tài tiền tệ cho kinh tế Vì thế, hoạt động huy động vốn ngân hàng khơng có ý nghĩa thân ngân hàng mà ý nghĩa tồn xã hội Thơng qua hoạt động huy động vốn ngân hàng tạo nguồn vốn phục vụ cho hoạt động đầu tư cho vay kinh tế ngân hàng, đồng thời đáp ứng yêu cầu cho người dân gửi tiền vay vốn chỗ thuận lợi an toàn Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội, thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020, địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao, huy động khối lượng lớn vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Tuy hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam tồn cần chấn chỉnh, đặc biệt công tác huy động vốn Đối với ngân hàng HDBank - chi nhánh Hịa Bình tích cực thực nhiều biện pháp công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư tổ chức kinh tế khác địa bàn, nhằm tạo nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Hơn thời gian qua, ngân hàng thường xuyên 66   quảng bá, nâng cao công tác huy động vốn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đổi phong cách phục vụ: lịch sử, chu đáo, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, xử lý nhanh chóng, xác chứng từ có máy tính kiểm đếm…nên tạo niềm tin khách hàng, khách hàng ngày nhận nhiều tiện ích từ chương trình dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp nên lượng khách hàng đến giao dịch ngày nhiều Vì vốn huy động Chi nhánh ngày tăng Nhờ thời gian qua, công tác huy động vốn đạt kết khả quan Điều thể nỗ lực tập thể cá nhân ngân hàng việc tăng lực cạnh tranh vị thương trường Kết hoạt động kinh doanh năm 2010 – 2011 thể thành công phát triển HDBank, tạo đà phát triển cho năm sau với triển vọng trở thành ngân hàng đại, có vị thị trường ngồi nước Nhưng khơng dừng mà ln ln hồn thiện phát triển ngày mạnh mẽ để cạnh tranh với ngân hàng nước vươn xa nước khu vực giới Nhiệm vụ kinh doanh HDBank thời gian tới đòi hỏi tâm lớn ban lãnh đạo tồn thể cán cơng nhân viên để khẳng định thương hiệu HDBank: lớn mạnh, an toàn hiệu 5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh kinh tế chinh trị xã hội ổn định, để hệ thống Ngân Hàng hoạt động có hiệu Ngân hàng Nhà nước phải xây dựng hệ thống sách quản lý điều tiết hệ thống Ngân hàng hợp lý - Cải tiến sách lãi suất linh hoạt hợp lý: Lãi suất giá hệ thống vốn tiền tệ, giá thị trường hàng hoá thị trường khác, yếu tố quan trọng định đến cung cầu tiền gửi Lãi suất Ngân Hàng quy định sở tạo lợi nhuận kinh tế có thay đổi theo quan hệ cung cầu vốn tín dụng thị trường Vì việc áp dụng lãi suất huy động vốn địi hỏi phải linh hoạt, phải tơn trọng quy luật kinh tế khách quan phải đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, đồng thời tạo điều kiện cho Ngân hàng kinh 67   doanh - Đa dạng hố hình thức huy động vốn, đưa công cụ thị trường tài để lưu động hố hoạt động Ngân hàng giúp Ngân hàng phịng ngừa rủi ro: ngồi hình thức huy động vốn truyền thống Ngân hàng cần đa dạng hố hình thức huy động vốn như: hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm điện tử,phát hành giấy tờ có giá - Hiện đại hố cơng nghệ huy động vốn: Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn đổi công nghệ Ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại Công nghệ Ngân hàng không đơn máy móc, thẻ tốn, máy rút tiền tự động mà cịn chế tốn nội Ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý chặt chẽ mặt nghiệp vụ quản lý kế tốn tốn Chính Ngân Hàng phải không ngừng đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả Ngân hàng 5.3 Kiến nghị với Ngân hàng HDBank Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi kiểm tra cơng tác hạch tốn chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn quỹ tiết kiệm Định kỳ hàng tháng có thơng kê sai sót cần chỉnh sửa hoạt động nghiệp vụ, báo cáo lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa Thứ nhất, hoạt động kiểm toán nội cần phát huy chức vai trị tất hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn Tăng cường tính độc lập phận kiểm toán nội nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán đạt hiệu mong muốn, thực cánh tay đắc lực Ban Giám Đốc ngân hàng Thứ hai, vấn đề cán kế toán huy động vốn cần ý nhiều Đây phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, thái độ phục vụ trình độ nghiệp vụcủa phận có tính chất định quan trọng việc thu hút khách hàng Cần có kế hoạch đào tạo nghiệp vụ kế toán, tin học quản trị 68   Để giúp cho chi nhánh tăng cường nguồn vốn huy động, ngân hàng cần có sách cụ thể:  Tạo điều kiện cho chi nhánh có tự chủ hoạt động kinh doanh, ngân hàng có khả phát huy sáng tạo linh hoạt  Hồn thiện đưa vào áp dụng cơng nghệ đại chương trình ngân hàng tiện ích tốt cho khách hàng…  Hoàn chỉnh văn hướng dẫn thực hình thức huy động vốn văn khác toàn hệ thống  Lựa chọn thời điểm thích hợp để tăng vốn điều lệ theo lộ trình, lựa chọn phương án tăng vốn hợp lý tránh xáo trộn lớn tỉ lệ sở hữu vốn  Sớm lựa chọn đối tác chiến lược nước nhằm hỗ trợ HDBank công nghệ, kinh nghiệm, vốn…  Nhanh chóng phê duyệt chỉnh sửa, bổ sung điều lệ, quy chế, quy trình nội theo mơ hình tổ chức mới, nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, cụ thể, đảm bảo tính an tồn linh hoạt cho công tác điều hành  Tăng cường công tác đối ngoại nước, củng cố thêm mối liên hệ liên minh, liên kết với tổ chức tài uy tín với quan quản lý nhà nước 69   TÀI LIỆU THAM KHẢO - Nguyễn Viết Sản, Trường Đại Học Nông Lâm TP.HCM, 2004 Giáo Trình Nghiệp Vụ Tín Dụng Ngân Hàng - Trần Huy Hồng (2011); Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại; NXB Lao Động Xã Hội - Báo cáo tài HDBank – Chi nhánh Hịa Bình 2010, 2011, 2012 - Tài liệu nội ngân hàng HDBank - Website: www.hdbank.com.vn  - Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị & nghiệp vụ- ĐH Kinh Tế Quốc Dân - Tạp chí thị trường tài tiền tệ - Một số văn bản, tài liệu liên quan khác 70   ... HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ************** ĐẶNG BÁ THANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH (HDBANK – PGD HỊA BÌNH) NGÀNH QUẢN... chung Đề tài ? ?Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần phát triển TP.HCM -PGD Hòa Bình” tìm hiểu hoạt động huy động vốn mà ngân hàng thực thời gian qua, nhằm phát điểm mạnh,... 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP phát triển Tp .Hồ Chí Minh- HDBank 2.1.1 Tóm tắt q trình hình thành phát triển - Tên tiếng Việt: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh - Tên tiếngAnh: