Đang tải... (xem toàn văn)
Hiện nay khi nền kinh tế thế giới đã phục hồi, môi trường đầu tư được cải thiện và theo các chuyên gia kinh tế đánh giá cơ hội đầu tư tại nước ta hiện nay rất khả quan. Đây là cơ hội kinh doanh cho các doanh nghiệp và cá nhân đầu tư. Cùng với sự phát triển của các doanh nghiệp trong nước. Số lượng doanh nghiệp được thành lập hàng năm tăng nhanh. Các doanh nghiệp ở nước ta chủ yếu là doanh vừa và nhỏ. Bên cạnh đó hiện nay dân số ở Hà Nội chủ yếu là dân số trẻ, đây là tầng lớp có nhu cầu tiêu dùng rất cao. Vì vậy hiện nay rất nhiều doanh nghiệp và các các cá nhân đang có nhu cầu về nguồn vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, vào các lĩnh vực bất động sản, sản xuất hàng tiêu dùng như : mua nhà , xây dựng nhà mới , mua ôtô ,......đầu tư xây dựng nhà xưởng, mua nguyên vật liệu để sản xuất kinh doanh. Vì vậy hiện nay các ngân hàng đang tìm kiếm khách hàng tiềm năng để cung cấp tín dụng. Nhằm tăng doanh thu cho ngân hàng và tránh các rủi ro về tín dụng. Với tầm nhìn đã đặt ra của ( GP-BANK ) là:‘không phải là đầu tiên nhưng phải là tốt nhất ’ và chiến lược ‘là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam ’. với tầm nhìn chiến lược rõ ràng như vậy GP BANK muốn tạo dựng một thương hiệu mạnh. Để làm được điều đó ngân hàng phải luôn tìm kiếm và phát triển khách hàng của mình.
Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 KẾT LUẬN……………………………………………………………… .62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………………63 SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay khi nền kinh tế thế giới đã phục hồi, môi trường đầu tư được cải thiện và theo các chuyên gia kinh tế đánh giá cơ hội đầu tư tại nước ta hiện nay rất khả quan. Đây là cơ hội kinh doanh cho các doanh nghiệp và cá nhân đầu tư. Cùng với sự phát triển của các doanh nghiệp trong nước. Số lượng doanh nghiệp được thành lập hàng năm tăng nhanh. Các doanh nghiệp ở nước ta chủ yếu là doanh vừa và nhỏ. Bên cạnh đó hiện nay dân số ở Hà Nội chủ yếu là dân số trẻ, đây là tầng lớp có nhu cầu tiêu dùng rất cao. Vì vậy hiện nay rất nhiều doanh nghiệp và các các cá nhân đang có nhu cầu về nguồn vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, vào các lĩnh vực bất động sản, sản xuất hàng tiêu dùng như : mua nhà , xây dựng nhà mới , mua ôtô , đầu tư xây dựng nhà xưởng, mua nguyên vật liệu để sản xuất kinh doanh. Vì vậy hiện nay các ngân hàng đang tìm kiếm khách hàng tiềm năng để cung cấp tín dụng. Nhằm tăng doanh thu cho ngân hàng và tránh các rủi ro về tín dụng. Với tầm nhìn đã đặt ra của ( GP-BANK ) là:‘không phải là đầu tiên nhưng phải là tốt nhất ’ và chiến lược ‘là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam ’. với tầm nhìn chiến lược rõ ràng như vậy GP BANK muốn tạo dựng một thương hiệu mạnh. Để làm được điều đó ngân hàng phải luôn tìm kiếm và phát triển khách hàng của mình. Vì vậy em chọn đề tài: “PHÁT TRIỄN TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VÀ CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ CHI NHÁNH HOÀN KIẾM( GP BANK)” .làm chuyên đề thực thực tập tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu : Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và cá nhân và việc đầu tư tín dụng của GP BANK Hoàn KIẾM cho các đối tượng này. Đồng thời đề tài cũng đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp và cá nhân trên phạm vi hoạt động của GP Bank Hoàn Kiếm. Trên thực tế về hoạt động kinh doanh của chi nhánh Hoàn Kiếm thì chuyên đề thực tập của em chỉ đề cập về vấn đề phát triển tín dụng trên góc độ mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp và cá nhân. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu : Đề tài chọn phát triển tín dụng trên quan điểm tăng cường hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp và cá nhân tại GP Bank chi nhánh Hoàn Kiếm trong những năm gần đây làm đối tượng nghiên cứu. SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A 1 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN 4. Phương pháp nghiên cứu : Trong quá trình nghiên cứu, đề tài đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích thực tế , phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê , phân tích mô hình SWOT …. 5. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, doanh mục bảng biểu, doanh mục viết tắt đề tài chia thành ba chương như sau : Chương I : : MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương II : THỰC TRẠNG CỦA SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI DẦU KHÍ TOÀN CẦU CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Chương III : : MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới thầy giáo Th.S. BÙI ĐỨC TUÂN . Nhờ sự giúp đỡ và hướng dẫn nhiệt tình của thầy em đã có được những kiến thức quý báu về cách thức nghiên cứu vấn đề cũng như nội dung của đề tài, từ đó em có thể hoàn thành tốt đề tài của mình. Trong thời gian thực tập bốn tháng tại GP Bank chi nhánh Hoàn Kiếm, em đã nhận được sự giúp đỡ và tạo điều kiện của Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt là sự hướng dẫn nhiệt tình của các anh chị phòng quan hệ khách hàng. Chính sự giúp đỡ đó đã giúp em nắm bắt được những kiến thức thực tế về các nghiệp vụ ngân hàng và công tác cho vay. Những kiến thức thực tế này sẽ là hành trang ban đầu cho qúa trình công tác, làm việc của em sau này. Vì vậy, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo, tới toàn thể cán bộ, nhân viên của ngân hàng GP Bank chi nhánh Hoàn Kiếm. SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A 2 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Một số vấn đề cơ bản về ngân hàng thương mại: 1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại: Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại (NHTM) thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội. Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với Nhà nước (thành phố, tỉnh,…). Đối với các doanh nghiệp, ngân hàng thường là tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ hoặc xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị. Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán cho các khoản mua hàng hoá và dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử… Và khi họ cần thông tin tài chính hay lập kế hoạch tài chính họ thường đến các ngân hàng để nhận được lời tư vấn. Các khoản tín dụng của ngân hàng cho Chính phủ (thông qua mua chứng khoán Chính phủ) là nguồn tài chính quan trọng để đầu tư phát triển. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là công cụ quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững. Tóm lại, ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế. Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Vấn đề là ở chỗ các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi. Thực tế rất nhiều tổ chức tài chính - bao gồm các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng. Ngược lại, ngân hàng cũng đang mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A 3 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN mới khác. Vì vậy, ta có thể định nghĩa ngân hàng theo những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp. Ngân hàng là các tổ chức trung gian tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Còn nếu dựa trên các hoạt động chủ yếu thì có thể hiểu : Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Các loại hình NHTM rất phong phú, căn cứ theo nhiều tiêu thức người ta có thể phân ra thành ngân hàng sở hữu tư nhân, ngân hàng sở hữu cổ đông, ngân hàng sở hữu Nhà nước, ngân hàng liên doanh; hay ngân hàng đơn năng, ngân hàng đa năng; ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ… 1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường : 1.2.1. Chức năng trung gian tín dụng : Chức năng trung gian được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và là lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất các bên tham gia: người gửi và người đi vay. 1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán : Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán lợi ích như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền , mang theo tiền để đi gặp chủ nợ, gặp người thanh toán dù ở gần hay ở xa mà họ có thể sử một phương thức để thực hiện các thanh toán của mình. Do vậy các chủ thể sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí hoạt động, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này cô SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A 4 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN hình chúc đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. 1.2.3 Chức năng tạo tiền : Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân hàng thương mại. Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình , các ngân hàng thương mại với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của ngân hàng thương mại là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dung mua hàng hóa dich vụ trong số dư trên tài khoản gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ Với chức năng này , hệ thống ngân hàng thương mại đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả xã hội. 1.3 Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại : NHTM là 1 tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính cho công chúng và các doanh nghiệp. Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào số lượng và chất lượng của các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp nhằm thoả mãn nhu cầu của xã hội . Trên thực tế, với những chức năng trên hiện nay các ngân hàng đã có rất nhiều dịch vụ đa dạng: 1.3.1 Huy động vốn (nhận tiền gửi). Vào giai đoạn sơ khai, các ngân hàng (mà thực ra là các chủ tiệm kim hoàn) nhận tiền gửi do những người có tiền vàng nhờ giữ hộ. Nhưng ngay sau đó họ đã nhận thấy là không phải tất cả những người gửi đều rút hết tiền cùng một lúc (hay số tiền trong két luôn lớn hơn số tiền rút ra) nên họ bắt đầu lợi dụng điều này để cho vay tạm thời lấy lãi. Và từ việc người gửi tiền vào ngân hàng phải trả lệ phí thì chính các ngân hàng lại trả lãi cho các khoản tiễn gửi nhằm thu hút nhiêù người đến gửi tiền . Ngày nay, các NHTM không chỉ nhận tiền vàng mà còn nhận cả tiền giấy bằng nội tệ và ngoại tệ. Một trong những nguồn tiền gửi quan trọng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng. Ngân hàng mở hoạt động nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Và trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho cho các khoản tiền gửi ngày càng cao như là 1 phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. Có thể nói SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A 5 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN nhận tiền gửi hiện nay là hoạt động không thể thiếu của các ngân hàng thương mại hiện đại. Bên cạnh việc nhận tiền gửi, để huy động vốn cho hoạt động kinh doanh đôi khi các ngân hàng hiện đại còn phát hàng những giấy tờ có giá như kì phiếu ngân hàng, các loại chứng chỉ tiền gửi…với các mức lãi suất hấp dẫn. Và khi cần các NHTM cũng có thể vay NHTW thông qua việc tái chiết khấu các giấy tờ có giá, thương phiếu … 1.3.2 Cho vay (hoạt động tín dụng). Bên cạnh tiền dự trữ thanh toán và dự trữ bắt buộc các ngân hàng dùng chính các khoản tiền gửi huy động được để kinh doanh kiếm lời cho mình bằng cách đem cho vay. Hiện nay, các NHTM tiến hành cho vay dưới nhiều hình thức. Sau đây là một số hình thức chính: • Cho vay thương mại : gồm cho vay đối với người bán dưới dạng chiết khấu thương phiếu và cho vay trực tiếp với người mua để họ mua hàng hoặc mở rộng kinh doanh. • Cho vay tiêu dùng : là hình thức cho vay đối với các cá nhân nhằm mục đích mua sắm nhà cửa, ôtô…và có thể ứng trước tiền cho cá nhân mua sắm hàng hoá thông qua các loại thẻ tín dụng. Dịch vụ này hiện đang phát triển rất mạnh mẽ. • Cho vay nhằm tài trợ cho dự án: là hình thức cho vay dành cho các doanh nghiệp giúp họ xây dựng nhà máy, phát triển các ngành công nghiệp cao…Và bên cạnh cho vay truyền thống là ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng năng động trong việc tài trợ trung và dài hạn. • Tài trợ cho hoạt động của Chính phủ: Do nhu cầu chi tiêu lớn và cấp bách trong khi nguồn thu không đủ, Chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với nguồn vốn cho vay khá lớn của ngân hàng bằng việc ép các ngân hàng phải mua trái phiếu chính phủ. • Cho vay liên ngân hàng. Nói tóm lại: Hiện nay, với hầu hết các NHTM thì cho vay là hoạt động mang lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng. 1.3.3 Cung cấp các tài khoản giao dịch và dịch vụ thanh toán. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn mở cho khách một tài khoản riêng, giúp khách hàng quản lí ngân quĩ và tạo cho khách cơ hội có thể thanh toán không dùng tiền mặt ( an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) thông qua việc phát hành các loại séc, L/C, uỷ nhiệm chi, nhờ thu…đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng. Đặc biệt ngày nay với sự SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A 6 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN phát triển của công nghệ thông tin thì bên cạnh các hình thức trên các ngân hàng còn phát triển thêm các hình thức thanh toán mới bằng thẻ điện tử…=> Đây chính là nhân tố đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. 1.3.4 Bảo quản hộ tài sản. Đây còn gọi là dịch vụ cho thuê két. Bản chất của nghiệp vụ là ngân hàng thường giữ hộ khách hàng những tài sản tài chính, vàng, giấy tờ cầm cố hoặc những giấy tờ quan trọng khác trên nguyên tắc an toàn, bí mật và thuận tiện. Đây là 1 dịch vụ ngày càng phát triển cùng với nhiều dịch vụ khác như mua bán hộ cho khách các giấy tờ có giá, thanh toán lãi và cổ tức hộ… 1.3.5 Bảo lãnh. Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho 1 khách hàng là rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng nên ngân hàng rất có uy tín trong việc bảo lãnh cho khách hàng. Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh: ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chụi hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán và vay vốn của các tổ chức tín dụng khác… 1.5.6 Cho thuê thiết bị trung và dài hạn (Leading). Là hoạt động trong đó ngân hàng tiến hành mua thiết bị có giá trị lớn và cho các doanh nghiệp thuê lại thiết bị đó với điều kiện khách hàng phải trả hơn 70% giá trị của tài sản, cuối hợp đồng cho thuê doanh nghiệp có thể mua lại thiết bị đó (do vậy còn gọi là hợp đồng thuê mua). Vì vậy cho thuê tài sản của ngân hàng cũng có điểm giống như cho vay và cũng được xếp vào tín dụng trung và dài hạn. Dịch vụ này thực tế rất cần thiết và cần được mở rộng để giúp cho doanh nghiệp có khả năng đổi mới công nghệ mà vẫn không cần phải có ngay một số vốn quá lớn. 1.5.7 Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn. Do ngân hàng có rất nhiều chuyên gia quản lí tài chính, vì vậy rất nhiều khách hàng đã nhờ ngân hàng quản lí tài chính hộ. Và ngân hàng cũng sẵn sàng tư vấn cho khách những vấn đề đầu tư; về quản lí tài chính; về thành lập, mua bán sáp nhập doanh nghiệp.Ngoài ra, ngân hàng còn đóng vai trò là người uỷ thác đối với doanh nghiệp, cá nhân trong việc vay hộ, cho vay hộ, di chúc… 1.5.8 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán. Đây là dịch vụ cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác. Điều này giúp các ngân hàng cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu về dịch vụ tài chính. SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A 7 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN 1.5.9 Mua, bán ngoại tệ. Là hoạt động của các ngân hàng nhằm bán 1 loại tiền này để mua 1 loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. Và nhờ những hoạt động như Acbít…các NHTM cũng thu được những thu nhập khá lớn. Ta thấy 1 NHTM ngày nay có thể cung cấp rất nhiều dịch vụ tài chính cho nền kinh tế. Và nếu như trước kia sự kinh doanh chủ yếu của 1 NHTM là dựa trên nghiệp vụ nhận tiền gửi, đem cho vay và trung gian thanh toán thì với 1 NHTM hiện đại các nghiệp vụ bổ trợ (bảo lãnh, thanh toán quốc tế…) cũng đã đem lại 1 thu nhập không nhỏ và tạo nên bộ mặt năng động cho ngân hàng. 2 . Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường hiện nay 2.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng : Tín dụng đã ra đời từ lâu và trải qua nhiều giai đoạn phát triển với nhiều hình thức khác nhau. vậy tín dụng là gì ? Tín dụng là một khái niệm đã tồn tại từ rất lâu đời trong xã hội loài người. Tín dụng theo nghĩa la tinh là creditim, sự tín nhiệm, tin tưởng tên gọi này xuất phát từ bản chất của quan hệ tín dụng. Trong quan hệ tín dụng người cho vay sẽ cho người cần vốn vay theo các điều kiện đã được thoả thuận trước như thời gian cho vay, thời gian hoàn trả, lãi suất tín dụng vv. Trong quan hệ đó người cho vay tin tưởng rằng người đi vay sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, đúng các thoả thuận, làm ăn có lãi và có khả năng hoàn trả đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn . Mặc dù có thể diễn giải tín dụng bằng những từ ngữ khác nhau, song chúng ta có thể hiểu một cách đơn giản nhất, tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi giữa người đi vay và người cho vay . Có thể định nghĩa tín dụng như sau : Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng, một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Hiện nay, ngân hàng thương mại là người cho vay lớn nhất đối với các tổ chức kinh tế, và dân cư. Với tư cách là tổ chức huy động để cho vay, ngân hàng đã góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của các tổ chức kinh tế, các thương nhân giúp họ có thêm vốn để bổ sung vào hạt động sản xuất kinh doanh, tận dụng được cơ hội làm ăn tăng lợi nhuận cho chính mình . SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A 8 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN Là người huy động vốn, ngân hàng sẽ thực hiện việc tìm kiếm, và thu hút vốn từ các tổ chức kinh tế trên phạm vi toàn xã hội, là người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho các đơn vị, tổ chức, cá nhân khi có nhu cầu thiếu vốn cần được bổ sung trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Với vai trò này, tín dụng ngân hàng đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội - cơ sở khách quan để hình thành chức năng phân phối lại vốn tiền tệ cuả tín dụng ngân hàng là do đặc điểm tuần hoàn vốn trong quá trình tái sản xuất xã hội đã thường xuyên xuất hiện hiện tượng tạm thời thừa vốn ở các tổ chức cá nhân này, trong khi các tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu vốn. Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh do có sự chênh lệch về thời gian, số lượng giữa các khoản thu nhập và chi tiêu ở tất cả các tổ chức cá nhân trong quá trình tái sản xuất đòi hỏi phải được tiến hành liên tục. Tín dụng thương mại đã không giải quyết được vấn đề này, chỉ có ngân hàng là tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ mới có khả năng giải quyết mâu thuẫn đó khi ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay. 2.2 Phân loại tín dụng: 2.2.1. Căn cứ vào mục đích ♦ Cho vay bất động sản ♦ Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. ♦ Cho vay công nghiệp và thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. ♦ Cho vay nông nghiệp : Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu… ♦ Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, ngân hàng còn cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. 2.2.2. Căn cứ vào thời hạn cho vay ♦ Cho vay ngắn hạn: SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A 9
