Đang tải... (xem toàn văn)
Năm 2011, bức tranh kinh tế thế giới sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu dần được khởi sắc. Nền kinh tế Việt Nam cũng đang trên đà phát triển, với tốc độ tăng trưởng ngày càng cao, lạm phát được kiềm chế, sản xuất phát triển, chất lượng cuộc sống được cải thiện rõ rệt. Đồng hành song song cùng sự tăng trưởng mạnh mẽ của nền kinh tế đất nước, không thể không nói đến vai trò của các hệ thống NHVN, trong đó có sự đóng góp vô cùng to lớn của hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam. Là một định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, Agribank luôn luôn hoạt động theo phương châm “ Mang phồn thịnh đến khách hàng“, không ngừng tìm kiếm triển khai các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý, khai thác tiềm năng về vốn, đảm bảo nguồn vốn ổn định.Vì vậy, huy động vốn là điều kiện đầu tiên, là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Đặc biệt trong tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay vấn đề thu hút vốn là một vấn đề mang tính thời sự luôn được quan tâm đến hàng đầu. Sau một thời gian thực tập tại NHNo & PTNT huyện Yên Lạc, được sự giúp đỡ của ban lãnh đạo, cán bộ nhân viên phòng Kế hoạch kinh doanh và sự hướng dẫn tận tình của thầy giáo Từ Quang Phương, em đã chọn đề tài: “HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC” làm luận văn tốt nghiệp.
NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập LỜI MỞ ĐẦU Năm 2011, tranh kinh tế giới sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu dần khởi sắc Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển, với tốc độ tăng trưởng ngày cao, lạm phát kiềm chế, sản xuất phát triển, chất lượng sống cải thiện rõ rệt Đồng hành song song tăng trưởng mạnh mẽ kinh tế đất nước, khơng thể khơng nói đến vai trị hệ thống NHVN, có đóng góp vơ to lớn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Là định chế tài lớn Việt Nam, Agribank ln ln hoạt động theo phương châm “ Mang phồn thịnh đến khách hàng“, khơng ngừng tìm kiếm triển khai biện pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý, khai thác tiềm vốn, đảm bảo nguồn vốn ổn định.Vì vậy, huy động vốn điều kiện đầu tiên, yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Đặc biệt tình hình cạnh tranh gay gắt vấn đề thu hút vốn vấn đề mang tính thời ln quan tâm đến hàng đầu Sau thời gian thực tập NHNo & PTNT huyện Yên Lạc, giúp đỡ ban lãnh đạo, cán nhân viên phòng Kế hoạch kinh doanh hướng dẫn tận tình thầy giáo Từ Quang Phương, em chọn đề tài: “HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC” làm luận văn tốt nghiệp Nội dung báo cáo thực tập em gồm phần: Phần I: Tổng quan NH hoạt động kinh doanh NHNo& PTNT Yên Lạc Phần II:Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo& PTNT Yên Lạc Đề tài nghiên cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn em cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý thầy, cô giáo, ban giám đốc ngân hàng người để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập PHẦN I: TỔNG QUAN VỂ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC Quá trinh hinh thành và phát triể n ̀ ̀ Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam đời theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) việc thành lập ngân hàng chuyên doanh Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn, pháp nhân, hạch tốn kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động trước pháp luật Sự đời Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo yêu cầu cấp bách kinh tế với mục đích chủ yếu góp phần tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế, kiềm chế làm phát, ổn định tiền tệ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế trực tiếp giải nâng cao đời sống nông dân Ngày 15 tháng 10 năm 1996, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Tên giao dịch : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development Tên viết tắt: AGRIBANK Trụ sở : Số Láng Hạ - Đống Đa - Hà Nội Trong trình phát triển NHNo&PTNT Việt Nam mở thêm nhiều chi nhánh khắp tỉnh thành đất nước Trên sở đó, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc thành lập theo định số 515/QĐNHNo&PTNT – 02 Ngày 16/12/1996 Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Có trụ sở đặt Thành phố Vĩnh n-Tỉnh Vĩnh Phúc Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc đại diện pháp nhân, có dấu riêng, hạch Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập tốn kinh tế nội bộ, có bảng cân đối tài khoản, hoạt động theo luật Ngân hàng tổ chức tín dụng, điều lệ quy chế NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc thành lập đầu năm 1997 với tái lập tỉnh Vĩnh Phúc với nguồn vốn 115 tỷ đồng, dư nợ 222 tỷ đồng, nợ hạn tỷ đồng chiếm 2,2 % dư nợ 340 lao động Sau 15 năm vào hoạt động đến NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc phát triển nhiều mặt Để mở rộng mạng lưới hoạt động, NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc mở rộng thêm chi nhánh phòng giao dịch địa bàn tỉnh, có chi nhánh huyện Yên Lạc NHNo&PTNT huyện Yên Lạc thành lập theo định 498 Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh trực thuộc đơn vị thành viên NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc Bước vào hoạt động từ 01/01/1996 với biên chế 35 CBNV,nguồn vốn 3,1 tỷ đồng, dư nợ 12,7 tỷ đồng, sở vật chất nghèo nàn(vốn trước trụ sở phòng giao dich thuộc NHNo&PTNT Vĩnh Lạc cũ.) Với đoàn kết thống cao toàn thể CBNV đến 31/12/2011 tổng nguồn vốn huy động địa phương 210,5 tỷ đồng, tăng 207,4 tỷ đồng, tổng dư nợ 207,1 tỷ đồng tăng 194,4 tỷ đồng so với 01/01/1996, khẳng định vị trí địa phương hệ thống NHNo&PTNT Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Lạc Bộ máy tổ chức 2.1 Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng thành lập từ năm 1996 đến nay, quy mô hoạt động chi nhánh huyện Yên Lạc chưa lớn, nhân hạn chế, phương châm Ngân hàng cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu an toàn Với đội ngũ cán công nhân viên chức 52 người phân theo sơ đồ sau: Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập Sơ đồ 1: Sơ đồ máy tổ chức NHNo&PTNT Huyện Yên Lạc GIÁM ĐỐC CÁC PHÓ GIÁM ĐỐC Phịng kế tốn Ngân quỹ 2.2 Phịng dich vụ market Phịng kế hoạch kinh doanh PHỊNG KIỂM TRA KIỂM TỐM NỘI Phịng hành nhân Phịng giao dịch Phịng kiểm sốt nội Phịng điện tốn Chức năng, nhiệm vụ phận NHNo&PTNT Yên Lạc Phịng kế tốn – ngân quỹ Phịng kế tốn – ngân quỹ làm nhiệm vụ sau: - Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT VN - Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh địa bàn trình Ngân hàng Nông nghiệp cấp phê duyệt - Thực khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định - Chấp hành chế độ báo cáo kiểm tra chuyên đề - Thực nhiệm vụ khác giám đốc giao Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập Phòng Dịch vụ- Marketing Phòng dịc vụ- marketing làm nhiệm vụ sau: - Trực tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng, đề xuất hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng hài lịng khách hàng - Đề xuất sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng, xây dựng kế hoạch tiếp thị, quảng bá - Triển khai phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền theo đạo Ngân hàng Nông nghiệp giám đốc - Xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu thực văn hóa doanh nghiệp, lập chương trình phối hợp với quan báo chí truyền thơng, quảng bá hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam - Trực tiếp tổ chức tiếp thị thông tin tun truyền hình thức thích hợp ấn phẩm catalog, sách, lịch, thiếp, tờ gấp…… theo quy định - Tiếp thị khách hàng: nắm bắt nhu cầu khác hàng sản phẩm, dịch vụ; tham mưu chi Ban Giám đốc kịp thời để mở rộng hoạt động kinh doanh - Thực nhiệm vụ khác giám đốc giao Phòng kế hoạch kinh doanh Phịng kế hoạch kinh doanh có nhiệm vụ sau: - Đầu mối tham mưu cho giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền - Thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, hoàn thiện hồ sơ cho vay, bảo lãnh, mở L/C, cấp tín dụng cho khách hàng trụ sở theo phân cấp ủy quyền Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập - Thẩm định dự án, hồn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp theo phân cấp ủy quyền - Tiếp nhận thực chương trình, dự án thuộc nguồn vốn địa bàn, theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng giám đốc nhân rộng - Đầu mối tiếp nhận trả lời hồ sơ vượt quyền phán Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Xử lý giải đáp vướng mắc tín dụng phòng giao dịch trực thuộc - Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân đề xuất hướng khắc phục - Tổng hợp, báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ khác giám đốc giao Phịng hành nhân Phịng hành nhân có nhiệm vụ sau: - Xây dựng chương trình cơng tác hàng tháng, q chi nhánh, thường xuyên đôn đốc việc thực chương trình giám đốc phê duyệt - Phân tích đánh giá văn pháp luật có liên quan hoạt động chi nhánh - Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc chi nhánh - Thực công tác xây dựng bản, mua sắm, sửa chữa tài sản cố định chi nhánh - Đề xuất, hoàn thiện lưu trữ hồ sơ theo quy định Nhà nước, Đảng, Ngân hàng nhà nước việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật cán bộ, nhân viên phạm vi phân cấp ủy quyền -Thực nhiệm vụ khác giám đốc giao Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội có nhiệm vụ sau: - Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho giám đốc giải đơn thư thuộc thẩm quyền Làm nhiệm vụ thường trực Ban chống tham nhũng, tham Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập mưu cho lãnh đạo hoạt động chống tham nhũng, tham ơ, lãng phí thực hành tiết kiệm đơn vị - Bảo mật hồ sơ, tài liệu, thông tin liên quan tới công tác kiểm tra, tra vụ việc theo quy định, quản lý thông tin va lập báo cáo kiểm tra nội theo quy định - Phát vấn đề chưa pháp chế văn giám đốc chi nhánh ban hành - Thực nhiệm vụ khác Tổng giám đốc, Trưởng ban kiểm tra, kiểm soát nội giám đốc giao Phịng điện tốn - Tổng hợp, thống kê, lưu giữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động chi nhánh - Tổ chức vận hành hệ thống công nghệ thông tin phục vụ hoạt động kinh doanh, phục vụ khách hàng, đảm bảo liên tục thông suốt, thực việc áp dụng công nghệ thông tin vào công việc quản trị hệ thống mạng nội hệ thống phần mềm ứng dụng chi nhánh - Thường xuyên cập nhật phiên theo quy định NHNo & PTNT VN, nâng cao trình độ ứng dụng khoa học cơng nghệ Đảm bảo an ninh hệ thống,phòng ngừa rủi ro Phòng giao dịch - Tổ chức thực nghiệp vụ Phòng Giao Dịch theo quy định Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Yên Lạc - Thực yêu cầu mở tài khoản tiền gửi khách hàng theo quy định hành luân chuyển chứng từ Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam hướng dẫn Giám đốc chi nhánh Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập - Thực yêu cầu mở tài khoản tiền gửi khách hàng cá nhân, tổ chức có yêu cầu mở tài khoản Phịng Giao Dịch, nghiệp vụ có liên quan đến phát hành, toán thẻ ATM, thẻ tín dụng - Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu Chính phủ) thẩm quyền cho vay phòng giao dịch theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam Giám đốc Chi nhánh - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc Chi nhánh giao Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc Năm 2011 NHNo&PTNT huyện Yên Lạc chủ động nhạy bén đạo điều hành,xử lý linh hoạt chế lãi suất,thị trường khách hàng Bên cạnh trình hoạt động kinh doanh mình, Ngân hàng ln nhận đạo, giúp đỡ có hiệu kịp thời từ NHNo&PTNT Việt Nam, quan tâm ủng hộ quyền cấp Trong năm vừa qua NH đạt kết kinh doanh đáng ý: Kết hoạt động huy động vốn Bất ngân hàng nào, ý tới công tác huy động vốn Nguồn vốn khẳng định khả ngân hàng chế thị trường thực phương châm “đi vay vay” tập trung vốn để phục vụ phát triển kinh tế xã hội Vì huy động vốn nhằm giải “đầu vào” cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Kết hoạt động huy động vốn thể số tăng trưởng số dư tuyệt đối tỷ trọng Trong năm qua hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Yên Lạc tăng trưởng tốt, cụ thể qua bảng số liệu phân tích kết huy động vốn theo loại tiền, theo thời gian, theo thành phần kinh tế sau: Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập Bảng 1: Kết hoạt động huy động vốn (2009 - 2011) Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Tổng NV huy động Năm Năm 2009 so 2010 2009 2010 2011 Chênh 113.400 180.001 210.588 lệch 66.601 57.525 68.204 75.902 10.679 Tỷ lệ % 2011 so 2009 Chênh Tỷ lệ 58,73 lệch 30.587 % 16,99 18,56 7.698 11,28 Nguồn vốn theo loại tiền Nguồn vốn nội tệ 54.967 64.977 72.562 10.010 18,21 7.585 11,67 Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi VNĐ 2558 3227 3.340 669 26,15 113 3,50 Nguồn vốn theo thời gian Tiền gửi không kỳ 16.586 hạn 17.068 18.191 482 2,90 1.123 6,58 Tiền gửi có kỳ hạn12t 5.898 3.540 9.314 -2.358 -39,98 5.774 163,1 Nguồn vốn theo TP kinh tế Huy động TGTK dân cư 40.058 53.161 55.863 13.103 32,71 2.702 5,08 Tiền gửi, tiền vay từ TCKT,TCXH khác 17.467 15.043 20.039 -2.424 -13,87 4.996 33,21 (Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy năm 2010 tổng nguồn vốn huy động đạt 68.204 triệu đồng, tăng 10.679 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng 18,56% so với năm 2009 Đến năm 2011 tổng nguồn vốn huy động địa phương đạt 75.902 triệu đồng, Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập tăng 7.698 triệu đồng, tỷ lệ tăng 11,28% so với năm 2010 Như hoạt động huy động vốn chi nhánh không ngừng tăng lên quy mô Nguồn huy động vốn chủ yếu nội tệ năm 2010, 2011 95,26%, 95,60% tổng nguồn vốn huy động Chiếm đa số nguồn tiền gửi có kì hạn < 12 tháng nguồn vốn huy động dân cư chủ yếu chiếm từ 69,63% năm 2009, 73,60% năm 2011 Đạt kết chi nhánh kịp thời triển khai đồng giải pháp linh hoạt trình thực hiện, phấn đấu nỗ lực không ngừng cán công nhân viên, đa dạng hấp dẫn loại sản phẩm huy động vốn như: tiết kiệm dự thưởng mừng xuân, tiết kiệm dự thưởng… Kết hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn ngân hàng đa dạng Đối với NHNo&PTNT huyện Yên Lạc nguồn vốn ngân hàng sử dụng vay – chiếm đa số nguồn vốn ngân hàng, ngân hàng sử dụng bảo lãnh, đầu tư…Với chủ yếu sử dụng vốn cho hoạt động cho vay, dư nợ hàng năm ngân hàng tăng, thu nhập ngân hàng chủ yếu từ hoạt động cho vay Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N 10 NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập ngân hàng có biện pháp đặt biển quảng cáo, chương trình gặp gỡ khách hàng, tham gia tài trợ, đồng tài trợ hoạt động xã hội, nhiên chưa có hiệu cao Là chi nhánh cấp trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam chưa có trang Web riêng giới thiệu ngân hàng, điều làm hạn chế mức độ hiểu biết khách hàng ngân hàng Ngân hàng có nhiều hình thức huy động TGTK đưa chưa ý tới công tác tiếp thị quảng cáo, nhiều khách hàng chưa biết đầy đủ sản phẩm TGTK có ngân hàng, họ thường sử dụng hình thức truyền thống chủ yếu Chính điều gây chênh lệch lớn lượng tiền gửi cấu TGTK ngân hàng Công nghệ ngân hàng cải tiến nhiều, nhiên việc tốn tài khoản đơi cịn gặp cố, gián đoạn làm ảnh hưởng đến giao dịch, thời gian chờ đợi khách hàng, suất làm việc ngân hàng Trình độ cán nhân viên chưa tồn diện, độ tuổi trung bình cao, khả thích nghi với cơng nghệ thay đổi nhanh chóng thị trường cịn chưa linh hoạt có nhiều hạn chế Việc thu thập thơng tin, diễn biến lãi suất thị trường, nhu cầu gửi tiền người dân…của cán làm công tác huy động vốn thụ động, chịu nhiều ảnh hưởng tác phong doanh nghiệp nhà nước Hầu hết khách hàng có nhu cầu mở sử dụng tài khoản tiền gửi tự tìm đến ngân hàng, cán huy động chưa tìm hiểu sát nhu cầu khách hàng, chưa chủ động lôi kéo khách hàng giao dịch ngân hàng Thời gian làm việc ngân hàng hành chính, nghỉ giao dịch vào thứ chủ nhật Với thời gian gây khó khăn cho khách hàng làm việc hầu hết công ty, đơn vị nghiệp khác Do khách hàng muốn gửi tiền phải tranh thủ thời gian, nơi thuận tiện với họ họ gửi, ngân hàng khó thu hút triệt để lượng tiền nhàn rỗi khách hàng Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N 17 NHNo & PTNT Yên Lạc 3.2 Báo cáo thực tập Nguyên nhân khách quan Bên cạnh nguyên nhân chủ quan ảnh hưởng tới hiệu huy động TGTK NHNo&PTNT huyện Yên Lạc, nhiều mặt tồn phần yếu tố bên tác động Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc thực môi trường cạnh tranh gay gắt, với địa bàn nhỏ mà có nhiều NHTM, cơng ty tiết kiệm bưu điện tồn Vì làm cho thị phần TGTK ngân hàng bị san sẻ cho TCTD khác Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt, đặc biệt có tham gia ngân hàng nước ngồi, việc tìm kiếm thị phần nguồn vốn với chi phí thấp lại trở nên khó khăn Các NHCP ngày động việc tung sản phẩm huy động mới, đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng Thêm vào đó, yếu tố lãi suất cạnh tranh, thay đổi lãi suất nhanh chóng NHCP yếu tố gây nhiều khó khăn cho cơng tác huy động vốn ngân hàng NHNo&PTNT huyện Yên Lạc chi nhánh cấp trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, nhiều sách, nhiều hoạt động chi nhánh phụ thuộc vào định hướng, chiến lược phát triển NHNo&PTNT Việt Nam Điều khiến cho hoạt động huy động vốn chưa chủ động, nhiều sản phẩm tung cịn gặp nhiều khó khăn Chi nhánh nằm địa bàn đông dân cư, thu nhập trung bình mức khá, nhiên người dân chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng, chưa quen giao dịch với ngân hàng, chủ yếu dùng tiền mặt ngại phải thực thủ tục giao dịch với ngân hàng Trong giai đoạn này, kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới, làm cho tình hình kinh tế phát triển khơng ổn định, để đảm bảo cho mục tiêu kinh tế nói chung, nhà nước ln đưa sách tiền tệ lãi suất bản, lãi suất huy động trần…đều nguyên nhân gây khó khăn hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Yên Lạc, đặt biệt Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N 18 NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập vốn TGTK – loại vốn phụ thuộc nhiều vào sách lãi suất ngân hang Định hướng phát triển công tác huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT huyện Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc Ngân hàng No&PTNT huyên Yên Lạc tỉnh Vĩnh phúc doanh nghiệp nhà nước có chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng làm dịch vụ ngân hàng kết hợp với việc thực thi sách tiền tệ nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển địa bàn Căn vào định hướng kinh doanh năm tới NHNo&PTNT Việt Nam yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, mục tiêu phấn đấu thực năm 2012 NHNo&PTNT huyện Yên Lạc sau: - Tổng nguồn vốn huy động: 94.877 triệu đồng tăng 25% so với năm 2011 + Trong vốn TGTK đạt:78.208 triệu đồng tăng 40% so với năm 2011, chiếm 82,43% tổng nguồn vốn huy động đáp ứng 31% dư nợ cho vay NH năm 2012 - Tổng dư nợ: 52.723 triệu đồng, tăng 22% so năm 2011 Định hướng phát triển hiệu huy động TGTK năm 2012 NHNo&PTNT huyện Yên Lạc xác định: coi trọng công tác huy động vốn địa phương, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đưa vào sản xuất kinh doanh, thực huy động vốn chủ động tiếp cận với khách hàng Từng bước nâng cao doanh số vốn huy động ngân hàng, giảm lượng vốn vay cấp Thực sách lãi suất huy động linh hoạt hiệu quả, đánh trúng mong muốn thực khách hàng gửi tiết kiệm với mức lãi suất có sức cạnh tranh với TCTD khác địa bàn Thực xúc tiến chương trình marketing cho hoạt động huy động vốn TGTK như: tiếp tục thực việc tham gia tài trợ, đồng tài trợ, ủng hộ cho chương trình văn hóa, xã hội địa bàn, thiết lập quảng cáo panơ, áp phích đường, quảng cáo kênh truyền hình địa phương Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N 19 NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập Ngân hàng xây dựng văn phịng làm việc với quy mơ to lớn đại vào năm 2012 Mua sắm sở vật chất trang thiết bị ngân hàng theo quy mô tương xứng với ngân hàng No&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc, để tăng sức cạnh tranh địa bàn Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc Tiền gửi tiết kiệm dân cư phận chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động NHNo&PTNT huyện Yên Lạc Việc nâng hiệu huy động nguồn TGTK có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc mở rộng kinh doanh gia tăng lợi nhuận ngân hàng Vì lý mà ngân hàng tập trung nỗ lực việc khai thác nguồn tiền nhàn rỗi từ xã hội Dưới em xin đưa số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu huy động TGTK NHNo&PTNT huyện Yên Lạc 5.1 Đa dạng hóa hình thức tiền gửi tiết kiệm dân Tiếp tục hồn thiện hình thức tiết kiệm có ngân hàng, ngồi đa dạng kỳ hạn huy động, mở rộng thêm hình thức huy động TGTK dân cư như: - Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm, đa dạng tất ngày tháng, kỳ hạn theo quý linh hoạt thời hạn gửi hấp dẫn người gửi tiền Ngoài có giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho người dân sau khoảng thời gian - Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp lãi suất tính theo lần gửi tùy thuộc vào lãi suất thị trường, điều thu hút khách hàng lãi suất thị trường leo thang - Đưa nhiều sản phẩm TGTK mang lại nhiều tiện lợi cho người gửi: + Tiết kiệm có mục đích: Đó hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích xây dựng nhà ở, mua ơtơ…Người gửi tiền thoả thuận với ngân hàng hàng tháng trích từ tiền lương số tiền định để chuyển Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N 20 NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập vào tài khoản TGTK có mục đích Với tài khoản này, người gửi nhận lãi suất thấp lãi suất TGTK thông thường, họ ngân hàng cho vay tiền để thực mục đích số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua tài sản Hiện nay, hình thức tiết kiệm người dân quan tâm, NHNo&PTNT huyện Yên Lạc cần triển khai thực Hình thức giúp ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi dân cư, mặt khác giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn trung dài hạn + Tiết kiệm dưỡng lão: Hợp đồng tiết kiệm dưỡng lão coi sản phẩm lai tạp bảo hiểm ngân hàng Nó thích ứng với đặc điểm tâm lý người Việt Nam, nhờ lợi sau: * Cung cấp cho người dân dịch vụ quản lý nguồn tích luỹ cá nhân để đảm bảo sống già hết khả lao động, mà khơng địi hỏi q nhiều giấp tờ, thủ tục hành loại bảo hiểm khác * Phần vốn gốc không người thụ hưởng chết trước thời hạn, mà thừa kế trọn vẹn theo pháp luật, trả lại tồn lãi suất (sau thời hạn, tối thiểu 10 năm) cho người thụ hưởng sống, hay chuyển đổi thành khoản tiền thu nhập ổn định trọn đời * Tính linh hoạt, mềm dẻo sản phẩm thể chỗ người gửi tiền toàn quyền định số tiền, tiền gửi lần tuỳ theo khả tích luỹ khơng bị bó buộc định kỳ, định mức đóng bảo hiểm * Khi cung cấp loại hình thức tiết kiệm dưỡng lão này, ngân hàg khai thác ưu mặt tài loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống Ngân hàng thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Vì vậy, có quyền định sử dụng để đầu tư trung dài hạn + Tiết kiệm dành cho trẻ em: Đây loại hình thu hút tiết kiệm thị trường mong đợi cần thiết ngân hàng Hiện có nhiều khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm cho họ ngân hàng để giáo dục tính tiết kiệm cho chúng thay bỏ ống khơng sinh lợi Nhưng thực tế Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N 21 NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập NHNo&PTNT huyện Yên Lạc chưa đáp ứng cịn nhiều thủ tục rường rà Hình thức khơng giúp cho ngân hàng thu hút thêm khoản tiền nhàn rỗi dân cư mà cịn mang tính chất giáo dục trẻ em biết chi tiêu hợp lý khoản tiền tương lai 5.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng nhìn nhận có mức lãi suất huy động thấp NHCP địa bàn Mà loại TGTK phụ thuộc lớn vào lãi suất huy động ngân hàng, ngân hàng đưa mức lãi suất cạnh tranh khó thu hút khách hàng Ngân hàng cần trọng tìm hiều lãi suất huy động địa bàn việc cân đối nguồn vốn để đưa mức lãi suất huy động phù hợp Đối với NHTM bị giới hạn mức trần lãi suất huy động NHNN thời điểm lãi suất leo thang, họ thường sử dụng biện pháp như: tăng lãi suất kịch trần đồng thời tặng quà, tặng tiền mặt chỗ cho khách hàng họ gửi tiền tùy theo số dư tiền gửi khách hàng, hay ưu tiên giao dịch dịch vụ ngân hàng điều thu hút lượng lớn khách hàng tới ngân hàng NHNo&PTNT huyện Yên Lạc tham khảo sử dụng linh hoạt biện pháp để nâng cao hiệu huy động TGTK ngân hàng 5.3 Khơng ngừng nâng cao uy tín, nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng Uy tín NHNo&PTNT huyện n Lạc có ngày hôm nỗ lực lớn toàn thể cán nhân viên ngân hàng thời gian qua Đặc biệt với hoạt động huy động TGTK dân cư uy tín yếu tố quan trọng, sở để khách hàng tin tưởng để gửi tiền Vì với tín nhiệm mà ngân hàng để lại cho người dân thời gian qua ngân hàng tiếp tục giữ gìn nâng cao Để làm tốt điều ngân hàng cần phải thường xuyên trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để có trung thành khách hàng Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N 22 NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập - Ngân hàng cần có phịng giao dịch riêng, dành không gian để phục vụ khách hàng khách hàng tới giao dịch đông, tránh chờ đợi lâu ngân hàng tư vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng có, cách sử dụng thẻ, tiện ích thẻ nào, hay giới thiệu sản phẩm ngân hàng có làm cho người chờ đợi khơng cảm thấy phí thời gian phải chờ đợi lâu, khách hàng khơng phật lịng, mà qua ngân hàng giới thiệu quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tích cực tìm kiếm nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Yên Lạc chủ yếu chờ khách hàng tới gửi tiền, điều làm giảm tính chủ động huy động vốn ngân hàng Ngân hàng cần phải chủ động như: phòng kinh doanh tuyển nhân viên chuyên viên quan hệ khách hàng với nhiệm vụ chủ yếu huy động vốn cá nhân cho ngân hàng, nhằm tiếp cận sát với nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Ngoài ra, ngân hàng mở rộng mạng lưới huy động địa bàn khu vực xung quanh phòng giao dịch, ngân hàng khai thác tốt nguồn tiền nhàn rỗi dân cư thời gian tới Ngân hàng nên áp dụng dịch vụ nhà, mobile banking, internet banking để thuận tiện thu hút khách hàng người khơng có thời gian tới ngân hàng để giao dịch 5.4 Cải tiến thời gian giao dịch ngân hàng Mặc dù khách hàng chủ yếu tự tìm tới ngân hàng, làm việc ngân hàng với thời gian rảnh rỗi khách hàng lại không khớp Cải tiến làm việc để thuận tiện cho người gửi rút tiền, bố trí người làm thêm làm sớm hơn, nghỉ muộn hơn, giao dịch tối ngày nghỉ thứ chủ nhật Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N 23 NHNo & PTNT Yên Lạc 5.5 Báo cáo thực tập Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng Hoạt động marketing NHTM Hà nội diễn sôi nổi, ngân hàng trọng vào xây dựng danh tiếng qua marketing, điều sử dụng NHNo&PTNT huyện Yên Lạc Hiện hoạt động Ngân hàng ngày tăng số lượng chất lượng, cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt Do NHNo&PTNT huyện Yên Lạc cần có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khác hàng thoả mãn nhu cầu ngày tăng họ NH phải xây dựng sách marketing ngân hàng động, với sách giá cả, sách sản phẩm, sách khách hàng phù hợp Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, quảng cáo ngân hàng, hình thức huy động TGTK nhấn mạnh lợi ích dành cho khách hàng NHTM khác, thường xuyên cập nhật mức lãi suất huy động khuyến mại để thu hút ý khách hàng Với tốc độ phát triển mạnh internet, ngân hàng nên lợi dụng điều để quảng cáo hình ảnh thơng qua trang báo điện tử có uy tín như: tintucvietnam, ngân hàng nên thiết kế trang web riêng thật đặc sắc giới thiệu ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ công bố lãi suất tiền gửi hàng ngày hình thức khuyến mại đợt huy động Quảng cáo thông qua kênh như: in ấn phẩm túi đựng tiền, tờ rơi, brochure sản phẩm tiền gửi tiết kiệm để phát cho khách hàng họ tới giao dịch với ngân hàng Tăng cường xuất thương hiệu ngân hàng tới cơng chúng qua truyền hình, qua đài, trang báo địa phương Các hình thức khuyến mại có giá trị tùy theo mức tiền mà khách hàng gửi để tặng phiếu mua hàng giá ưu đãi trung tâm mua sắm hay siêu thị bigC Vĩnh Yên, hay tặng chuyến du lịch nội địa… Tiếp tục tổ chức hội nghị để gặp gỡ khách hàng theo định kỳ, qua tạo thêm mối quan hệ lâu dài với khách hàng Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N 24 NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập Thực công tác tư vấn giúp người dân thay đổi thói quen giữ tiền nhà thay vào tới NHNo&PTNT huyện Yên Lạc để hưởng dịch vụ tiện ích từ ngân hàng Như vậy, NHNo&PTNT huyện Yên Lạc cần vận dụng cách linh hoạt có sáng tạo giải pháp khuếch trương, quảng cáo đây, tăng hiệu huy động TGTK thời gian tới, đồng thời tạo ưu cạnh tranh ngân hàng mặt hoạt động 5.6 Tăng cường đào tạo đội ngũ nhân viên Thường xuyên tổ chức khóa huấn luyện trao đổi nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên Tổ chức lớp học ngắn hạn, với tham gia chuyên gia lĩnh vực ngân hàng Tạo cho nhân viên tính chủ động tiếp xúc với khách để thuyết phục khách hàng gửi tiết kiệm vào ngân hàng Nhân viên phận giao dịch phải thường xuyên cải tiền phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để làm hài lòng khách hàng Để làm tốt công việc trên, chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng mặt tinh thần vật chất cán thực có thành tích hoạt động ngân hàng trong công tác huy động vốn nói riêng Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT huyện Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc 6.1 Kiến nghị với Nhà nước Ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Phối hợp hiệu nhiều sách phủ để theo đuổi mục tiêu kinh tế như: sách tài khố, sách tiền tệ, sách đối ngoại Vấn đề tỷ giá tiếp tục tăng cao, nỗi lo lạm phát, tình trạng thất nghiệp,…vai trị Nhà nước phải ổn định tất yếu tố tạo nên kinh tế vĩ mô phát triển ổn định Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N 25 NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập Tạo môi trường pháp lý Hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa hội nhập sâu với hệ thống tài giới, mơi trường pháp lý cịn lỏng lẻo, khó khăn việc kiểm soát Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Nhà nước nên có sách khuyến khích người dân tiết kiệm trước hết quan nhà nước phải người đầu cơng tác Do đó, để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền người nhận tiền gửi cần có hệ thống pháp luật đồng văn pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng Hồn thiện luật tổ chức tín dụng, luật chứng khốn định Chính phủ để điều chỉnh Hoàn thiện quy định bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo an toàn cho tài quốc gia, đảm bảo an toàn cho người dân gửi TK vào ngân hàng 6.2 Kiến nghị với NHNN Chính sách lãi suất Tiền gửi tiết kiệm loại vốn chạy cảm với lãi suất Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực tốt việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N 26 NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập Các sách biến động tỷ giá, lãi suất NHNN NHTM nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng như: mức lãi suất trần huy động, lãi suất chiết khấu, lãi suất tất cần có ổn định giai đoạn đủ để giúp NHTM có chiến lược phù hợp hoạt động huy động vốn, đặc biệt vốn TGTK nhạy cảm với lãi suất NHNN tránh tình trạng có thay đổi đột ngột liên tục thời gian ngắn khiến cho ngân hàng khó khăn phân tích, định hướng hoạt động việc đưa mức lãi suất hợp lý đảm bảo lãi suất thực dương cho khách hàng, đảm bảo lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh NH Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm thực quy định lãi suất huy động TCTD huy động TGTK, đưa hệ thống NHTM vào nề nếp hoạt động có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 6.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Thứ nhất, ln có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Lãi suất huy động NHNo&PTNT huyện Yên Lạc NHNo&PTNT Việt Nam đưa Chính để cạnh tranh với TCTD huy động TGTK địa bàn ngân hàng cần có mức lãi suất phù hợp Thứ hai, Điều chỉnh tiêu huy động TGTK cán phòng kinh doanh Với mức thu nhập thành phố với tiêu giao cho cán tín dụng tỷ năm thấp Có thể giao tiêu theo tháng, quý, thay thiết theo năm, nâng cao hiệu huy động TGTK nhân viên có chế độ khen thưởng thích hợp khuyến khích nhân viên tìm kiếm khách hàng tới ngân hàng Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N 27 NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập KẾT LUẬN Sau tháng thực tập chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc, thời gian không dài phần giúp em có hiểu biết định cấu tổ chức phương hướng hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh nói riêng Qua em có điều kiện để vận dụng số kiến thức học trường bổ sung kiến thức nghiệp vụ ngân hàng Với sinh viên tốt nghiệp em kinh nghiệm thu thời gian qua bổ ích vơ cần thiết Vốn yêu cầu cấp thiết khơng thể thiếu q trình phát triển kinh tế xã hội, chìa khóa mở tăng trưởng phát triển kinh tế Còn ngân hàng vốn đối tượng kinh doanh ngân hàng, nguyên liệu để ngân hàng kinh doanh tìm lợi nhuận Công tác huy động vốn tốt sở để ngân hàng thực tốt vai trò kinh doanh tiền tệ, tạo lập nguồn vốn có quy mô lớn bước đệm vững cho ngân hàng mở rộng quy mơ kinh doanh, kinh doanh có hiệu kích thích cơng tác huy động vốn tốt Như huy động vốn, quản lý sử dụng vốn an tồn có hiệu ngun tắc hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Do việc mở rộng phạm vi ảnh hưởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề sống ngân hàng Nền kinh tế ngày phát triển, cạnh tranh ngày liệt, huy động vốn ngày khó khăn Đây mối quan tâm hàng đầu NHTM Để thực tốt điều địi hỏi ngân hàng khơng ngừng mở rộng đa dạng hóa hoạt động huy động vốn đưa biện pháp tối ưu để nâng cao công tác huy động vốn phục vụ cho công CNH-HĐH đất nước Trong trình nghiên cứu viết báo cáo này, thời gian kinh nghiệm cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N 28 NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập đóng góp, nhận xét thầy bạn để em hồn thành tốt viết khóa luận thời gian tới Em xin chân thành cám ơn Thầy giáo – Tiến sỹ Từ Quang Phương tận tình hướng dẫn, em xin chân thành cám ơn Ban giám đốc, cô anh chị Chi nhánh NHNo&PTNT Yên Lạc tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N 29 NHNo & PTNT Yên Lạc Báo cáo thực tập MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 2.2.Chức năng, nhiệm vụ phận NHNo&PTNT Yên Lạc .4 PHẦN II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHNo&PTNT YÊN LẠC 14 3.2.Nguyên nhân khách quan 18 5.2.Chính sách lãi suất cạnh tranh ngân hàng .22 Tích cực tìm kiếm nguồn tiền nhàn rỗi dân cư 23 KẾT LUẬN .28 Lê Xuân Tiến MSV:08A20654N 30 ... hàng No &PTNT tỉnh Vĩnh Phúc, để tăng sức cạnh tranh địa bàn Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo& PTNT chi nhánh huy? ??n Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc Tiền gửi tiết kiệm. .. phát triển công tác huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo& PTNT huy? ??n Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc Ngân hàng No &PTNT huy? ?n Yên Lạc tỉnh Vĩnh phúc doanh nghiệp nhà nước có chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng... địa bàn tỉnh, có chi nhánh huy? ??n Yên Lạc NHNo& PTNT huy? ??n Yên Lạc thành lập theo định 498 Tổng giám đốc NHNo& PTNT Việt Nam, chi nhánh trực thuộc đơn vị thành viên NHNo& PTNT tỉnh Vĩnh Phúc Bước
