BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG VŨ NGỌC ANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BUÔN HỒ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ðà Nẵng - Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG VŨ NGỌC ANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BUÔN HỒ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34 02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Trương Bá Thanh ðà Nẵng - Năm 2016 LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Vũ Ngọc Anh MỤC LỤC MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Câu hỏi nghiên cứu ðối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa nghiên cứu Kết cấu ñề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ðỐI VỚI HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ðỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay 10 1.1.3 Phân loại hoạt ñộng cho vay 11 1.1.4 Các nguyên tắc cho vay 15 1.1.5 Hoạt ñộng cho vay ñối với hộ kinh doanh ngân hàng thương mại 16 1.2 NỘI DUNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH 23 1.2.1 Phân tích bối cảnh mơi trường bên ngồi có ảnh hưởng đến hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng 23 1.2.2 Phân tích cơng tác tổ chức cho vay hộ kinh doanh 24 1.2.3 Phân tích kết hoạt động cho vay hộ kinh doanh 27 1.2.4 Phân tích việc sử dụng cơng cụ, sách phát triển cho vay hộ kinh doanh ñã áp dụng chi nhánh 29 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 31 1.3.1 Nhân tố ngân hàng 31 1.3.2 Nhân tố ngân hàng 35 Kết luận Chương 37 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ðỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BUÔN HỒ 38 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BUÔN HỒ 38 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Buôn Hồ, tỉnh ðăk Lăk 38 2.1.2 Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT Chi nhánh Bn Hồ 42 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ðỐI VỚI HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BUÔN HỒ 56 2.2.1 Phân tích bối mơi trường bên ngồi có ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh NHNo&PTNT - CN Buôn Hồ 56 2.2.2 Phân tích cơng tổ chức cho vay hộ kinh doanh NHNo&PTNT – CN Buôn Hồ 58 2.2.3 Phân tích kết cho vay hộ gia đình NHNo&PTKD – CN Buôn Hồ 63 2.2.4 Phân tích việc sử dụng cơng cụ, sách phát triển cho vay hộ kinh doanh ñã áp dụng chi nhánh 80 2.2.5 ðánh giá tình hình cho vay hộ kinh doanh NHNo&PTNT – Chi nhánh Buôn Hồ 84 Kết luận Chương 89 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG CHO VAY ðỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BUÔN HỒ, TỈNH ðĂK LĂK 90 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT GIẢI PHÁP 90 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội thị xã Bn Hồ 90 3.1.2 Tình hình cho vay hộ kinh doanh ngân hàng ñịa bàn thị xã Buôn Hồ 90 3.1.3 ðịnh hướng hoạt ñộng kinh doanh NHNo&PTNT VN ñến năm 2020 90 3.1.4 ðịnh hướng phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với hộ kinh doanh.91 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG CHO VAY ðỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NHNo & PTNT – CHI NHÁNH BUÔN HỒ, TỈNH ðĂK LĂK 92 3.2.1 Tìm kiếm chọn lựa khách hàng 92 3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng 94 3.2.3 ða dạng hóa cấu cho vay hộ kinh doanh 97 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất cho vay linh hoạt cho HKD 98 3.2.5 Tuân thủ chặt chẽ quy ñịnh quản lý nợ, phân loại nợ tăng cường xử lý khoản nợ hạn 100 3.2.6 Các giải pháp bổ trợ 101 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 108 3.3.1 ðối với NHNo & PTNT Việt Nam 108 3.3.2 ðối với quyền địa phương 110 KẾT LUẬN 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ðỊNH GIAO ðỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước HKD Hộ kinh doanh CNH – HðH Công nghiệp hóa, đại hóa CBTD Cán tín dụng PGD Phòng giao dịch Agribank Bn Hồ Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Buôn Hồ DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Nguồn vốn huy ñộng 36 2.2 Dư nợ nợ xấu 38 2.3 2.4 2.5 2.6 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Bn Hồ Dư nợ cho vay HKD Tốc ñộ tăng trưởng số lượng khách hàng HKD năm 2012 – 2015 Thị phần cho vay HKD TCTD ñịa bàn huyện phía Bắc – Tỉnh ðăkLăk 42 55 57 60 2.7 Dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo kỳ hạn 62 2.8 Dư nợ cho vay HKD theo phương thức vay 64 2.9 Dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo ngành nghề 65 2.10 Cơ cấu dư nợ cho vay HKD theo ngành nghề 67 2.11 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ kinh doanh phân theo tài sản ñảm bảo 68 2.12 Doanh thu từ cho vay HKD 70 2.13 Tình hình nợ xấu HKD Chi nhánh 71 2.14 Cơ cấu cho vay HKD Chi nhánh, PGD 75 DANH MỤC CÁC BIỂU ðỒ Số hiệu Tên biểu ñồ biểu ñồ Trang 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng 37 2.2 Cơ cấu tổng dư nợ theo thời hạn 40 2.3 Cơ cấu doanh thu ngân hàng 44 2.4 Cơ cấu chi phí ngân hàng 47 2.5 2.6 2.7 2.8 Tỷ trọng cho vay HKD tổng dư nợ Agribank Buôn Hồ Cơ cấu dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo kỳ hạn Tỷ trọng nợ xấu HKD nợ xấu toàn chi nhánh Cơ cấu dư nợ cho vay HKD phân theo lãi suất năm 2015 56 63 72 73 DANH MỤC SƠ ðỒ Số hiệu Tên sơ ñồ sơ ñồ 2.1 Sơ ñồ cấu tổ chức máy ñiều hành Chi nhánh Trang 32 102 mơi trường lao động thực biện pháp tác ñộng ñến người lao ñộng nhầm phát huy ñựoc lực, tăng tự giác, cố gắng sáng tạo tong thực nhiệm vụ, nhằm tạo tố chất lao ñộng mới, ñể cá nhân người lao động đóng góp nhiều sức lực trí tuệ cho việc thực mục tiêu Ngân hàng Trước tiên, phải xây dựng chiến lược ñào tạo nguồn nhân lực ðể thực ñược điều này, nhà nước cần có sách chiến lược ñào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao từ trường đại học uy tín Học viên Ngân hàng, ðại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh ðại học ðà Nẵng,… làm ñầu mối giúp nhà nước nghiên cứu xây dựng, ñào tào nguồn nhân lực chất lượng cao cho ngành ngân hàng Theo cần dự báo nguồn nhân lực thời kỳ để có kế hoạch đào tạo; xây dựng chương trình đào tạo khung sở chuẩn mực quốc tế; xây dựng giáo trình theo tiêu chuẩn quốc tế có điều chỉnh cho phù hợp với ñiều kiện thực tế Việt Nam; chuẩn hóa đội ngũ giảng viên, cán viên chức ngành ngân hàng,… Các trường ñào tạo nguồn nhân lực cho ngành ngân hàng cần xây dựng tiêu tuyển sinh phù hợp với nhu cầu thị trường, khơng nên đào tạo chạy theo số lượng mà bỏ qn chất lượng, từ dẫn tới tình trạng cung lớn cầu Tuyển dụng nguồn nhân lực: dựa chiến lược phát triển toàn ngành, nhu cầu tuyển dụng ngân hàng, đưa sách tuyển dụng khoa học ñể thu hút nguồn nhân lực thực có chất lượng; tuyển dụng cần xem xét khả người cho vị trí tuyển dụng, phát sở trường cá nhân để bố trí vào vị trí phù hợp, từ người tuyển dụng phát huy hết lực, sở trường Cơng tác tuyển dụng cần phải thực cơng khai, minh bạch, khách quan, cơng Như tuyển nguồn nhân lực thực có chất lượng làm việc cho hệ thống ngân hàng 103 Xây dựng tố chất lao ñộng người CBTD, ñể ñảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển khơng ngừng liên tục ðể làm ñựơc ñiều phải thơng qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao ñộng Làm tốt ñiều nhà quản trị Ngân hàng tạo hội để phát triển thân người lao động, thơng qua góp phần nâng cao khả nhận thức, trình độ tư lý luận, lực tiếp thu kiến thức vận dụng kiến thức vào hoạt ñộng từ ñó góp phần nâng cao xuất hiệu suất cơng tác với người lao động ðổi chế thi ñua, khen thưởng: xây dựng chế thi ñua, khen thưởng dựa suất, chất lượng hiệu cơng việc giao để xây dựng đánh giá mức độ hồn thành nhiệm vụ, sở đưa chế phân phối tiền lương phù hợp nhằm ñộng viên người lao ñộng lam việc có suất, chất lượng; khen thưởng xứng đáng cán có trình độ chun mơn cao, đóng góp lớn cho ngân hàng Bên cạnh chế phạt, chí sa thải cán khơng đáp ứng u cầu cơng việc, suy thối đạo đức, lối sống ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Do đó, sử dụng CBTD phải ñúng người ñúng việc ñồng thời quan tâm ñến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo cơng bằng, biết kết hợp hài hòa mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu lợi ích người lao động Thực tế địa bàn nơng nghiệp nơng thơn, cán làm cơng tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức người dân hạn chế Nhiều nhận đựoc khoản vay mà họ khơng biết phải sử dụng hiệu đòi hỏi CBTD phải có am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực nơng nghiệp từ tư vấn, gợi ý hướng dẫn họ sản xuất, làm đựoc điều hiệu ñồng vốn cao, chất lượng tín dụng có hiệu Từ làm cho họ tin yêu gắn bó với Ngân hàng Vì thế, CBTD ngồi việc tinh thơng nghiệp vụ cần phải 104 khơng ngừng tìm tòi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để CBTD khơng ngừng ñựoc ñào tạo tiếp thu trình ñộ Thường xuyên tổ chức hoạt ñộng giao lưu trao ñổi nghiệp vụ… ñể nâng cao trình ñộ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ ñồng nghiệp… Có kế hoạch ñào tạo ñào tạo lại cho cán tín dụng trường đại học theo lớp ngắn ngày NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ NHNo&PTNT cấp ñể cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án dự án vay vốn Trang bị thêm máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy ñịnh NHNo&PTNT Việt Nam, hàng ngày theo dõi nợ ñến hạn, hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng ðể tạo ñiều kiện thu hút ñược khách hàng đòi hỏi NHNo&PTNT phải trang bị máy vi tính, nối mạng cục ñến mạng quốc gia, ñổi cơng nghệ Ngân hàng hồ nhập với cơng nghệ Ngân hàng khu vực giới ðể tạo ñiều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay ñổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng q trình xếp, phân cơng lại nhân viên cần ñặc biệt hạn chế Chỉ nên thay ñổi cán tín dụng có vấn đề ảnh hưởng khơng tốt đến quyền lợi ngành Vì thơng tin khách hàng có thơng tin khơng lưu giữ văn hay phương tiện lưu tin khác thơng tin "mắt thấy, tai nghe" từ thực tế sở kinh doanh khách hàng đóng vai trò quan trọng, thơng tin hình thành " linh cảm" trực giác cán tín dụng trình tiếp 105 xúc, quan hệ với khách hàng Khi bàn giao cán tín dụng, thơng tin bị lãng phí Việc chun mơn hố ñối với cán tín dụng ñảm bảo ñược khả ña dạng hoá ñầu tư ngân hàng ñể tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hố đa dạng hố, làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài ðồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay Nâng cao lực thẩm ñịnh cán nhân viên vơ quan trọng ðiều giúp rút ngắn ñược thời gian thẩm ñịnh, kiểm tra từ tiếp xúc khách hàng ñến giải ngân nhiều Thời gian ngắn khách hàng cảm thấy hài lòng dịch vụ đáp ứng kịp thời nhu cầu, tăng độ tin tưởng vào trình độ chun môn nhân viên kéo theo tin vào khả hoạt ñộng kinh doanh Chi Nhánh Agribank ðể làm ñược ñiều này, Chi nhánh cần quan tâm đến cơng tác đào tạo đội ngũ cán làm việc thơng qua liên kết đào tạo, tập huấn nghiệp vụ ñào tạo cho CBTD kỹ nâng cao chất lượng công tác thẩm ñịnh công tác dự án ñầu tư, phương án kinh doanh khách hàng hộ gia đình; đào tạo kỹ chun ngành để có sở thẩm ñịnh kỹ thật quản trị kinh doanh Từ ñó giúp cho CBTD có khả nhận định phân tích yếu tố thị trường yếu tố khác giúp cho cơng tác thẩm định chặt chẽ, chất lượng ñể cho vay ñối với khách hàng hạn chế ñược rủi ro b Giải pháp nâng cấp mạng lưới phòng giao dịch ðịa hình huyện, thị xã phía Bắc ðăkLăk địa hình cao ngun tương đối phẳng, xen kẽ ñồi thấp lượn sóng, nhiều cảnh quan thiên nhiên ñẹp; ñất ñai, khí hậu, thời tiết thuận lợi cho phát triển 106 nơng nghiệp hàng hố, phát triển dịch vụ, du lịch, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp ngành sản xuất kinh doanh Hệ thống giao thông nơng thơn định hình phát triển, đảm bảo lưu thơng hàng hố tốt mùa, hệ thống mạng lưới ñiện Quốc gia ñã ñến ñược hầu hết xã địa bàn, cơng trình phục vụ sản xuất nơng nghiệp xây dựng ngày phát huy hiệu Những ñiều kiện sở ñộng lực thúc ñẩy phát triển kinh tế - xã hội huyện theo hướng cơng nghiệp hố - đại hố với cấu phát triển kinh tế hàng hố bao gồm nơng lâm nghiệp, công nghiệpxây dựng, dịch vụ mang lại hiệu phát triển kinh tế - xã hội môi trường bền vững Hệ thống mạng lưới NHNo&PTNT Buôn Hồ gồm hội sở bảy chi nhánh loại III năm phòng giao dịch (trong hai PGD trực thuộc Hội sở ba PGD trực thuộc CN loại III) ðây nơi ñược thiên nhiên ưu ñãi đất đai, thổ nhưỡng, khí hậu nằm khu vực có tiềm phát triển ðăkLăk người nơng dân có truyền thống cần cù, siêng năng, sáng tạo lao ñộng nên suất cơng nghiệp cao, mà khoản vay chi nhánh mà chịu rủi ro Do có thu nhập cao từ cơng nghiệp, kinh tế hộ gia đình ngày tích lũy ðịa bàn hứa hẹn thị trường tiềm cho tổ chức tín dụng địa bàn nơi lân cận chiếm lĩnh phát triển Chi nhánh ngày phải hoạt ñộng môi trường ngày trở nên gay gắt TCTD ñược thành lập ðể tăng cường lực cạnh tranh phát huy mạnh mạng lưới hoạt ñộng chi nhánh ñịa bàn huyện thị xã phía Bắc ðăkLăk Chi nhánh NHNo&PTNT Bn Hồ cần phải tiến hành rà sốt, quy hoạch lại mạng lưới hoạt động có để xếp bố trí lại cho phù hợp ðầu tư mạnh trụ sở nâng cấp ñiểm giao dịch trực thuộc có, mặt quảng bá 107 thương hiện, hình ảnh Một mặt đáp ứng nhu cầu tiện ích khách hàng cách chu đáo Lộ trình cụ thể xác định sau: Năm 2016 đến 2020 khơng mở thêm điểm giao dịch, tập trung nguồn lực tài đầu tư xây chi nhánh EaToh, EaRal, Pơng ðrang thành toàn nhà khang trang hơn, ñồng thời bổ sung thêm nhân lực ðề án ñã ñược cấp phê duyệt c Khai thác, ứng dụng hiệu công nghệ tin học vào hoạt động tín dụng hộ kinh doanh Trong năm qua NHNo&PTNT Việt Nam ñã triển khai rộng rãi từ cấp trung ương ñến chi nhánh phòng giao dịch tồn hệ thống đại hóa cơng nghệ thơng tin lĩnh vực ngân hàng Nhằm tạo ñiều kiện tốt việc trang thiết bị cơng nghệ tiên tiến Các chi nhánh NHNo&PTNT Buôn Hồ cần nâng cấp hệ thống máy tính đường truyền tốc độ cao ñể phục vụ cho hoạt ñộng Ngân hàng ñược nhanh nhạy nghiệp vụ truyền thống: Kế tốn, tín dụng, nghiệp vụ huy ñộng vốn sở ñể xây dựng mơ hình giao dịch cửa chặt chẻ ðồng thời tạo ñiều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng ñiện tử theo hướng xử lý giao dịch tự ñộng Cần xây dựng ñược hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin (hệ thống mạng diện rộng, hệ thống sở liệu tập trung) cho phép xử lý giao dịch online toàn hệ thống ñối với dịch vụ nhận tiền gửi cho vay, toán, chuyển khoản, Xây dựng phương án phát triển ứng dụng công nghệ khoa học sở xác ñịnh mục tiêu hoạt ñộng, chiến lược kinh doanh, xác ñịnh khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm để từ có ứng dụng cơng nghệ tương ứng phù hợp tạo ñiều kiện khai thác hiệu tính cơng nghệ đại 108 d Giải pháp nhằm tăng cường công tác quản lý rủi ro cho vay hộ kinh doanh Lựa chọn cán có đạo đức, có trình độ để bố trí làm cơng việc cho vay Do q trình thu thập thơng tin để thẩm định cho vay, cán phải trung thực ñể phản ảnh ñầy ñủ vào báo cáo cáo thẩm định, khơng phản ánh trung thực làm cho định cho vay khơng xác dẫn đến rủi ro cho vay Ngồi ra, cán làm cơng tác cho vay cần có trình ñộ ñể công tác thẩm ñịnh cho vay ñược nâng cao nhằm hạn chế rủi ro Xây dựng chế, quy chế nghiệp vụ hoạt ñộng kinh doanh ñảm bảo ñồng bộ, chặt chẽ, hạn chế ñến mức thấp khả rủi ro Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thực cách nghiêm túc quy trình kiểm tra nghiệp vụ, phát kịp thời sai sót có khả dẫn đến rủi ro có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Hàng quý, tổ chức kiểm tra chéo CBTD hồ sơ vay lãnh ñạo kiểm tra ngẫu nhiên hồ sơ vay ñã ñược CBTD kiểm tra chéo sở có nhận định chất lượng kiểm tra 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 ðối với NHNo & PTNT Việt Nam ðịnh kỳ hàng tháng hàng quý Agribank nên tổ chức khóa học ñào tạo cho CBTD sản phẩm, giải ñáp vướng mắc q trình làm việc, đề xuất nhân viên ñối với hệ thống ñể hoạt ñộng hiệu Có chế ñộ khen thưởng ñối với ý kiến, đóng góp góp phần cải tiến, phát triển sản phẩm, chất lượng dịch vụ Agribank kỷ luật nghiêm ngặt ñối với trường hợp cố tình làm sai quy trình, quy định gây rủi ro cho ngân hàng Agribank nên tăng nguồn nhân lực tín dụng số lượng chất lượng giao khoán tiêu cho cán nhân viên Agribank đẩy mạnh hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội 109 Ban lãnh ñạo Chi nhánh cần tin tưởng ñạo thực nghiêm túc kiến nghị kiểm tra kiểm soát nội Mức lãi suất cho vay hộ kinh doanh Agribank mức tối ña mà Ngân Hàng Nhà Nước cho phép chưa cạnh tranh với ngân hàng thương mại ñịa bàn với lãi suất thấp Agribank nên có sách điều chỉnh lãi suất cho phù hợp ñể thu hút khách hàng Agribank cần phải có đội ngũ kiểm tra, thẩm ñịnh, giám sát cách chuyên nghiệp, có am hiểu rộng nghiệp vụ Ngân Hàng, pháp luật ðơn giản hóa thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian xét duyệt ñể tạo ñiều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh cá thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Các sách vay vốn cần phù hợp với ngành nghề kinh doanh linh hoạt thời gian vay tài sản chấp Có hộ kinh doanh cá thể có hội tiếp cận với nguồn vốn ưu ñãi, tiếp tục mở rộng sản xuất kinh doanh, áp dụng khoa học công nghệ, nâng cao hiệu hoạt ñộng Agribank Buôn Hồ cần ñược trang bị thêm sở vật chất, mở rộng ñịa bàn hoạt ñộng, tăng thêm phòng giao dịch đặc biệt cần bố trí thêm nguồn nhân lực cán lãnh đạo cho Chi Nhánh Mở lớp chuyên ñề nhằm tiếp cận với ñối tượng khách hàng hộ kinh doanh tun truyền để họ hiểu rõ quy trình, lợi ích, mặt mạnh Agribank cho vay hộ kinh doanh CBNH nên thường xuyên ñi thực tế ñến hộ kinh doanh nhằm phát triển mối quan hệ, tìm kiếm khách hàng đồng thời cách thẩm ñịnh khách hàng, hiểu rõ khách hàng CBNH liên tục cập nhật tình hình kinh tế xã hội, sách định hướng phát triển Nhà Nước nói chung, quyền xã Bn Hồ nói riêng để có định hướng phát triển sản phẩm, mơ hình cho vay hộ kinh doanh phù hợp 110 Agribank nên quan tâm đến đối tượng vay tín chấp, xem xét cho vay cần xem xét tính khả thi, hiệu dự án Cần thực nhiều buổi hội thảo, hội nghị chăm sóc khách hàng Cần có phương thức marketing phù hợp hiệu quả: băng rôn quảng cáo… 3.3.2 ðối với quyền địa phương Nhà nước cần có chế sách hỗ trợ cụ thể hộ kinh doanh cá thể Thực tế cho thấy, có chế, sách, khuyến khích tạo ñiều kiện phát triển kinh tế tư nhân, tập trung vào loại hình doanh nghiệp chưa có chế, sách hỗ trợ cụ thể ñối với hộ kinh doanh cá thể Bộ máy quản lý nhà nước nhiều địa phương hạn chế, bất cập, tình trạng thiếu chuyên nghiệp số cán bộ, công chức nhà nước… khiến cho hoạt ñộng hộ kinh doanh cá thể gặp khơng khó khăn, phiền hà Chính quyền ñịa phương cần tạo ñiều kiện cho thành phần kinh tế có hộ gia ñình phát triển Phối hợp tốt với Ngân hàng giải có rủi ro tín dụng xảy Sớm quy hoạch khu dân cư cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất góp phần đơn giản hóa việc nhận tài sản đảm bảo cho vay Ngân hàng HKD Nâng cao trình độ dân trí, xóa mù chữ nơng thơn, tun truyền tập huấn nhằm tạo cho nhân dân có ý thức sẵn sàng trả nợ vay ñến hạn Hiện số lượng hộ kinh doanh ñầu tư vào lĩnh vực cơng nghiệp q ðiều phản ảnh thiếu tin tưởng người dân vào việc kinh doanh dài hạn, có nhiều rủi ro Số lượng hộ kinh doanh chủ yếu tập trung nông thơn Vì vậy, để khuyến khích đầu tư vào cơng nghiệp, phát 111 triển hàng tiêu dùng, hàng xuất khẩu, Nhà nước nói chung quyền địa phương nói riêng phải tạo điều kiện thuận lợi để hộ kinh doanh tiếp cận sách ưu ñãi, giảm bớt phiền hà, phân biệt ñối xử lĩnh vực cấp giấy phép ưu ñãi ñầu tư ðể khuyến khích hộ kinh doanh bỏ vốn đầu tư, mặt Nhà nước cần phải xây dựng khung pháp lý ñể cho họ yên tâm ñầu tư, mặt khác cần ñầu tư xây dựng sở hạ tầng, khuyến khích ngành cần phát triển thơng qua ưu ñãi giá thuê ñất, miễn giảm thuế vay tín dụng ưu đãi Rà sốt văn pháp luật liên quan ñến hộ kinh doanh khuyến khích hộ kinh doanh đầu tư, hủy bỏ văn lỗi thời, đảm bảo tính ổn định văn luật, hủy bỏ loại giấy phép khơng cần thiết việc đăng ký kinh doanh liên quan ñến hoạt ñộng hộ kinh doanh tương tự giấy chứng nhận kinh tế trang trại Nhà nước có sách khuyến khích hỗ trợ sở dạy nghề dân lập, tư thục ñược quy ñịnh Luật dạy nghề 2006 văn pháp luật có liên quan Tuy nhiên, hộ kinh doanh, lao động trình độ tay nghề chủ yếu lao động phổ thơng trình độ văn hố thấp, thiếu kỷ lao động Nhà nước cần phải tạo thuận lợi khuyến khích giúp đỡ nâng cao chất lượng sở dạy nghề dân doanh, khuyến khích hộ kinh doanh lớn liên kết, giúp đỡ hộ kinh doanh nhỏ đào tạo cơng nhân lành nghề Không nên hạn chế số lượng lao ñộng ñối với hộ kinh doanh quy ñịnh hộ kinh doanh ñược sử dụng 10 người lao ñộng phần hạn chế quyền tự kinh doanh Cần nhanh chóng sửa đổi, bổ sung bất hợp lý thuế TNCN cần lưu ý đến thuế suất, thống phương pháp tính thuế ñối với thu nhập hộ kinh doanh, cần sửa ñổi biểu thuế lũy tiến phần ñể khuyến khích người có trình độ kỹ thuật cao, lực ñiều hành giỏi sức 112 lao ñộng, tăng tính cạnh tranh Sửa đổi quy định tốn thuế nội dung quy ñịnh quản lý thuế ñể thuận lợi cho người nộp thuế giảm khối lượng phải tốn thuế khơng cần thiết, theo hướng hộ kinh doanh có thu nhập chịu thuế có trách nhiệm kê khai, khấu trừ, nộp thuế vào ngân sách Nhà nước tốn thuế theo quy định Chính phủ, bỏ dần chế “thoả thuận thuế” chứa đựng nhiều hội cho tham nhũng tiêu cực Cần có phối hợp chặt chẽ quyền địa phương, quan thực thi pháp luật ngân hàng 113 KẾT LUẬN Tín dụng nói chung, tín dụng hộ kinh doanh nói riêng thật trở thành hoạt ñộng chủ chốt đem lại nhiều lợi nhuận cho Agribank Bn Hồ Tuy nhiên, qua q trình phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh, ta thấy ñược loại hình ñang ñường phát triển nên nhiều hạn chế cần phải khắc phục, cải thiện kịp thời Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn ñã thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá vấn ñề lý luận hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại - Phân tích tình hình cho vay kinh doanh chi nhánh ñánh giá kết ñạt ñược, hạn chế ngun nhân hạn chế - ðưa giải pháp nhằm phát triển hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Bn Hồ ðể đem lại kết tốt nhất, khắc phục hạn chế ñạt hiệu cao cần thực giải pháp để giải vấn ñề cách ñồng Dù ñã nỗ lực cố gắng ñi sâu vào thực chất vấn ñề đề tài, luận văn nhiều thiếu sót, tác giả mong nhận góp ý quý thầy, cô DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Võ Thị Thúy Anh (2014), Giáo trình đầu tư tài chính, NXB Tài Chính [2] Thiều Hữu Chung (2014), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Sacombank, chi nhánh ðắk Lắk”, Luận văn cao học trường ñại học kinh tế ðà Nẵng [3] Hồ Sỹ Cường (2013), “Tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNNo&PTNT tỉnh ðắk Lắk”, Luận văn cao học trường ñại học kinh tế ðà Nẵng [4] Nguyễn ðăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [5] Lâm Chí Dũng (2010), Giáo trình kế tốn ngân hàng thương mại(bản in), Trường ðại học Kinh tế ðà Nẵng [6] Trần Thị Thu Hiền (2012), “Phát triển cho vay ñối với hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế”, Luận văn Thạc sỹ [7] Trương Thanh Hiền (2012), “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng – Chi nhánh Bình ðịnh”, Luận văn cao học trường ñại học kinh tế ðà Nẵng [8] Lê Văn Huy (2011), Giáo trình phương pháp nghiên cứu khoa học, NXB Tài Chính [9] Nguyễn Thị Kim Loan (2012), “Mở rộng cho vay ñối với Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Khánh Hòa”, Luận văn cao học trường ñại học kinh tế ðà Nẵng [10] Nguyễn Hòa Nhân (2013), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Tài Chính [11] Ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh Buôn Hồ, Báo cáo thường niên 2012-2014 [12] Nước CHXHCNVN, Luật doanh nghiệp năm 2005 [13] Nước CHXHCNVN, Luật tổ chức tín dụng 2010 [14] Trần Cơng Tân (2011), “Mở rộng tín dụng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố ðà Nẵng”, Luận văn cao học trường ñại học kinh tế ðà Nẵng [15] Lê Văn Tề (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Lao ðộng [16] ðỗ Thị Thùy Trang (2011), “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn thành phố ðà Nẵng”, Luận văn cao học trường ñại học kinh tế ðà Nẵng [17] Lê Quang Vinh (2012), “Giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh Ngân hàng NN & PTNT quận Liên Chiểu – TP.ðà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ ðại học ðà Nẵng Các Website www.sbv.gov.vn, www.mbbank.com.vn www.lehoicaphe.com.vn www.giacaphe.com.vn www.nhandan.com.vn www.daklak.gov.vn www.vietrade.gov.vn ... HÌNH CHO VAY ðỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BUÔN HỒ 38 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM. .. thống hóa sở lý luận cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại - Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Buôn Hồ ñể ñưa ñánh giá,... luận cho vay hộ kinh doanh phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh, nhân tố ảnh hưởng phát triển cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại, trình bày làm rõ nội dung phân tích tình hình cho vay