ðẠI HỌC ðÀ NẴNG TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ SANG THIÊN PHÚC PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH ðĂK NƠNG - PHỊNG GIAO DỊCH HUYỆN TUY ðỨC LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ðà Nẵng – 2017 ðẠI HỌC ðÀ NẴNG TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ SANG THIÊN PHÚC PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ðĂK NƠNG - PHỊNG GIAO DỊCH HUYỆN TUY ðỨC LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN ðà Nẵng - 2017 LỜI CAM ðOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Sang Thiên Phúc MỤC LỤC MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết ñề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu ðối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ñặc ñiểm hộ kinh doanh 1.1.2 Khái niệm ñặc ñiểm cho vay hộ kinh doanh 1.1.3 Phân loại cho vay hộ kinh doanh 10 1.1.4 Rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh 13 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh 16 1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.2.1 Mục tiêu phân tích hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh 20 1.2.2 Nội dung, tiêu chí, phương pháp phân tích cho vay hộ kinh doanh21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK HUYỆN TUY ðỨC 29 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK HUYỆN TUY ðỨC 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Agibank huyện Tuy ðức 30 2.1.3 Kết hoạt ñộng kinh doanh Agibank huyện Tuy ðức 32 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGIBANK HUYỆN TUY ðỨC 37 2.2.1 Phân tích mơi trường cho vay HKD 37 2.2.2 Phân tích mục tiêu hoạt động cho vay HKD mà Agribank huyện Tuy ðức ñề thời gian qua 40 2.2.3 Phân tích cơng tác tổ chức quản lý hoạt ñộng cho vay HKD Agibank huyện Tuy ðức 41 2.2.4 Những biện pháp Agibank huyện Tuy ðức triển khai cho vay HKD 44 2.2.5 Phân tích kết cho vay hộ kinh doanh Agibank huyện Tuy ðức 48 2.3 ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ðỘNG CHO VAY HKD TẠI AGIBANK HUYỆN TUY ðỨC 57 2.3.1 Kết ñạt ñược 57 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGIBANK HUYỆN TUY ðỨC 62 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT GIẢI PHÁP 62 3.1.1 ðịnh hướng phát triển kinh tế xã hội nhu cầu vay vốn HKD ñịa bàn huyện Tuy ðức, tỉnh ðăk Nông 62 3.1.2 ðịnh hướng hoạt ñộng cho vay HKD Agibank huyện Tuy ðức 64 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGIBANK HUYỆN TUY ðỨC 68 3.2.1 Hoạch ñịnh mục tiêu cụ thể cho vay HKD 68 3.2.2 Củng cố, trì khách hàng có đẩy mạnh phát triển khách hàng 71 3.2.3 Vận dụng sách cho vay phù hợp với ñặc thù khách hàng HKD ñịa bàn 74 3.2.4 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng 77 3.2.5 Chú trọng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng 83 3.2.6 Tăng cường hoạt động quảng bá truyền thơng 86 3.2.7 Tổ chức đào tạo nâng cao trình độ, ñạo ñức nghề nghiệp CBTD 88 3.2.8 Chủ ñộng ñề xuất với ngân hàng cấp tiếp tục đầu tư hồn thiện sở vật chất hệ thống công nghệ thông tin 91 3.3 KIẾN NGHỊ 92 3.3.1 ðối với Chính phủ 92 3.3.2 ðối với NHNN Việt Nam 96 3.3.3 ðối với Agribank 97 3.3.4 ðối với Agribank ðăk Nông 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG 100 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ðỊNH GIAO ðỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank ðăk Nông : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh ðăk Nông Agribank huyện Tuy ðức: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh ðăk Nơng – Phòng giao dịch huyện Tuy ðức CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng HKD : Hộ kinh doanh DN : Doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần RRTD : Rủi ro tín dụng XLRRo : Xử lý rủi ro CBCNV : Cán công nhân viên IPCAS : IntraBank Payment and Customer Accounting System (Hệ thống toán kế toán khách hàng nội bộ) DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên Bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Kết hoạt ñộng kinh doanh Agribank huyện Tuy ðức giai đoạn 2014 – 2016 Quy mơ dư nợ Agribank huyện Tuy ðức giai ñoạn 2014 – 2016 Cơ cấu dư nợ cho vay HKD Agribank huyện Tuy ðức giai ñoạn 2014 – 2016 Cơ cấu dư nợ cho vay theo nhóm nợ Agribank huyện Tuy ðức giai đoạn 2014 – 2016 Dự phòng XLRR cho vay HKD Agribank huyện Tuy ðức giai ñoạn 2014 – 2016 Kết thu lãi cho vay HKD Agribank huyện Tuy ðức giai ñoạn 2014 – 2016 Trang 32 49 51 54 55 56 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Hình Tên hình Trang 1.1 Phân loại rủi ro tín dụng 13 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank huyện Tuy ðức 31 MỞ ðẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam ñang thời kỳ ñổi mới, ñược quan tâm hỗ trợ ðảng Nhà nước nên hộ kinh doanh (HKD) từ bắt đầu phát triển mạnh mẽ Nhưng trình phát triển gặp khơng khó khăn, đặc biệt vấn đề thiếu vốn Chính thế, HKD cần đến nguồn vốn vay ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) ngân hàng thương mại (NHTM) lớn Việt Nam, ñược thành lập từ năm 1988 cho ñến nay, song hành với người dân cơng đổi ñất nước, tạo nguồn lực vững cho thành phần kinh tế phát triển Những năm sau Việt Nam gia nhập WTO, Agribank xác ñịnh mục tiêu ưu tiên đầu tư cho “Tam nơng”, trước tiên hộ gia đình sản xuất, kinh doanh DN vừa nhỏ ñể ñáp ứng ñược yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nơng nghiệp, nông thôn Xuất phát từ mục tiêu chung hệ thống Agribank, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh ðăk Nông – Phòng giao dịch huyện Tuy ðức (sau gọi tắt Agribank huyện Tuy ðức) năm gần tập trung đẩy mạnh cơng tác phát triển cho vay ñối với HKD ñịa bàn Nhận thức ñược vấn ñề xuất phát từ thực tiễn hoạt ñộng cho vay HKD Agribank huyện Tuy ðức, nên tơi chọn đề tài “Phân tích hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh ðăk Nơng - Phòng giao dịch huyện Tuy ðức” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống hoá vấn ñề lý luận phân tích 101 KẾT LUẬN Agribank NHTM khác Việt Nam ñang ñứng trước thách thức cạnh tranh gặp nhiều khó khăn giai đoạn tăng trưởng tín dụng đạt thấp, nợ xấu tỷ lệ nợ xấu ngày gia tăng, khả thu hồi nợ khó, Trong bối cảnh đó, hoạt động cho vay HKD ñược xem chiến lược ưu tiên phát triển nay, bối cảnh cho vay DN ñang gặp nhiều khó khăn thách thức Việc thực tốt cho vay HKD góp phần thúc đẩy kinh tế đất nước Chính vậy, việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay HKD Agribank huyện Tuy ðức góp phần mở rộng ñược thị trường, tăng thị phần, hạn chế rủi ro tăng lực tài tạo tảng vững cho phòng giao dịch nâng cao lực cạnh tranh thời gian tới Xuất phát từ lý trên, luận văn ñã sử dụng phương pháp nghiên cứu, khảo sát, ñối chiếu với tiêu cụ thể hoạt động phòng giao dịch, đặc biệt phân tích tình hình cho vay HKD Agribank huyện Tuy ðức ñã ñạt ñược kết nghiên cứu sau: Hệ thống hoá vấn ñề hoạt ñộng cho vay ngân hàng, làm rõ tiêu chí phân tích hoạt động cho vay HKD NHTM nhân tố có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay HKD Phân tích thực trạng cho vay HKD Agribank huyện Tuy ðức qua tiêu chí phân tích đề xuất Chương Qua đó, đánh giá điểm mạnh hạn chế nguyên nhân chủ yếu có liên quan đến cho vay HKD phòng giao dịch, từ rút nhận định làm sở cho việc ñề xuất giải pháp Chương 3 Luận văn nêu lên giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm hồn thiện, nâng cao chất lượng cho vay hạn chế rủi ro hệ thống Agribank 102 nói chung Agribank huyện Tuy ðức nói riêng Hy vọng, sở lý luận cho vay HKD, qua trình nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay HKD Agribank huyện Tuy ðức giai ñoạn 2014 - 2016, giải pháp ñã ñưa thực sát ñúng với thực tế ñược áp dụng vào hoạt ñộng cho vay HKD Agribank huyện Tuy ðức cách có hiệu Do trình độ phương pháp nghiên cứu nhiều hạn chế, tác giả gặp phải khó khăn ñịnh việc thu thập, chỉnh lý tổng hợp số liệu, liệu Mặc dù ñã cố gắng luận văn khơng tránh thiếu sót hạn chế Vì vậy, tác giả mong nhận góp ý bảo thầy, giáo đọc giả nhằm hồn thiện luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phạm Thị Hà An, (2015), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh ðà Nẵng” Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, ðại Học ðà Nẵng [2] Võ Thị Thúy Anh, Lê Phương Dung, (2008), “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, NXB tài [3] Hồ Diệu, (2003), “Tín dụng Ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội [4] Phạm Gia Nam, (2016), “Phân tích tình cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Kon Tum” Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, ðại Học ðà Nẵng [5] Lương Thị Tuyết Nhung, (2015), “Phân tích tình cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam phòng giao dịch Nhân Cơ chi nhánh tỉnh ðăk Nông” Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, ðại Học ðà Nẵng [6] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh ðăk Nông, Báo cáo kết hoạt ñộng kinh doanh qua năm 2014, 2015, 2016 [7] Nguyễn Thị Nguyên, (2016), “Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Kon Tum”, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, ðại học ðà Nẵng [8] Peter.S.Rose, (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB tài chính, Hà Nội [9] Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, tháng 7/2014 [10] Hồ Hữu Tiến, (2016), “Bài giảng Phân tích tín dụng cho vay” Website: www.cic.org.vn www.gso.gov.vn http://daknong.gov.vn www.luatvietnam.vn www.mof.gov.vn www.sbv.gov.vn ... luận phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Chương Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank huyện Tuy ðức Chương Giải pháp hồn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh. .. TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ SANG THIÊN PHÚC PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH ðĂK NƠNG - PHỊNG GIAO DỊCH HUYỆN TUY ðỨC LUẬN VĂN... Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh ðăk Nông Agribank huyện Tuy ðức: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh ðăk Nơng – Phòng giao dịch huyện Tuy ðức CBTD : Cán tín