BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG LÊ QUANG MỸ UYÊN PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ðà Nẵng - Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG LÊ QUANG MỸ UYÊN PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH TỈNH KON TUM Chun ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN ðà Nẵng - Năm 2016 LỜI CAM ðOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Lê Quang Mỹ Uyên MỤC LỤC MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu ðối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài Bố cục ñề tài: Tổng quan tài liệu nghiên cứu: CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 KHÁI QUÁT VÀ HOẠT ðỘNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1.1 Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Mơ hình tổ chức ngun tắc hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.3 Các hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 12 1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 23 1.2.1 Mục đích phân tích 23 1.2.2 Nội dung phân tích tình hình cho vay 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH TỈNH KON TUM 31 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH 31 2.1.1 ðặc ñiểm tự nhiên, kinh tế, xã hội tỉnh Kon Tum 31 2.1.2 Sự đời phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Hòa Bình 32 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức hoạt ñộng phận Quỹ tín dụng nhân dân Hòa Bình 34 2.1.4 Khái quát kết hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Hòa Bình năm 2011 - 2015 37 2.1.5 Tình hình nguồn vốn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Hòa Bình 39 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH TỈNH KON TUM 44 2.2.1 Phân tích bối cảnh mục tiêu cho vay 44 2.2.2 Phân tích cơng tác tổ chức thực cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Hòa Bình 48 2.2.3 Phân tích tình hình thực hoạt ñộng triển khai cho vay 51 2.2.4 Phân tích thực trạng kết cho vay 57 2.3 ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH - TỈNH KON TUM 63 2.3.1 Kết ñạt ñược 63 2.3.2 Những hạn chế cơng tác cho vay QTDND Hòa Bình - tỉnh Kon Tum 65 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế cho vay QTDND Hòa Bình tỉnh Kon Tum 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH TỈNH KON TUM 70 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ðỀ XUẤT 70 3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Kon Tum ñến năm 2020 70 3.1.2 ðịnh hướng tái cấu Quỹ tín dụng nhân dân Ngành Ngân hàng 72 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH - TỈNH KON TUM 74 3.2.1 ða dạng hóa sản phẩm cho vay 74 3.2.2 Triển khai sách tín dụng hợp lý 76 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm ñịnh khách hàng 77 3.2.4 Thực tốt sách khách hàng 80 3.2.5 Mở rộng ñịa bàn hoạt ñộng kết hợp với quản lý rủi ro 81 3.2.6 Giải pháp bổ trợ 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Kon Tum 87 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương 87 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ðỊNH GIAO ðỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa QTD Quỹ tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NQH Nợ hạn TNV Tổng nguồn vốn Co-op Bank Ngân hàng Hợp tác xã TSBð Tài sản bảo ñảm DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 Kết hoạt ñộng năm 2011 – 2015 Quỹ tín dụng nhân dân Hòa Bình Nguồn vốn chủ sở hữu từ năm 2011 – 2015 Quỹ tín dụng nhân dân Hòa Bình Kết huy ñộng vốn từ năm 2011 – 2015 Quỹ tín dụng nhân dân Hòa Bình Nguồn vốn vay, vốn dự án từ năm 2011 – 2015 Quỹ tín dụng nhân dân Hòa Bình Lãi suất cho vay từ năm 2011 – 2015 Quỹ tín dụng nhân dân Hòa Bình Kết hoạt động cho vay từ năm 2011 – 2015 Quỹ tín dụng nhân dân Hòa Bình Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian QTDND Hòa Bình 2011 – 2015 Cơ cấu dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm QTDND Hòa Bình 2011 – 2015 Trích lập dự phòng rủi ro QTDND Hòa Bình 2011 – 2015 Trang 37 39 42 43 53 57 59 59 61 DANH MỤC SƠ ðỒ Số hiệu 1.1 Tên hình Mơ hình hệ thống QTDND Trang Mơ hình tổ chức QTDND sở thành lập máy 1.2 vừa quản lý vừa ñiều hành (Thường áp dụng ñối với 10 QTDND có quy mơ hoạt động nhỏ) Mơ hình tổ chức QTDND sở thành lập tách riêng 1.3 máy quản lý ñiều hành (Thường áp dụng 11 QTDND có quy mơ hoạt động lớn) 2.1 Mơ hình tổ chức QTDND Hòa Bình 34 MỞ ðẦU Tính cấp thiết đề tài Quỹ tín dụng nhân dân mơ hình ñã ñược Chính phủ ñạo xây dựng thành lập thí điểm theo Quyết định số 390/Qð-TTg ngày 27/07/1993 Tại thời điểm chưa có Luật Hợp tác xã QTDND ñã nêu cao tinh thần hợp tác, tương trợ, mang tính cộng đồng cao Trong bối cảnh ngân hàng thương mại định chế tài khác chưa ñẩy mạnh hoạt ñộng khu vực xa trung tâm thị, hệ thống QTDND góp phần bổ sung vào khoảng trống hoạt ñộng ngân hàng Hơn 22 năm xây dựng phát triển, hệ thống QTDND tiếp tục ổn ñịnh phát triển mạng lưới, củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, ñẩy mạnh hiệu kinh doanh phương diện hỗ trợ thành viên tăng trưởng nguồn vốn, lợi nhuận Cùng với hội nhập phát triển, năm gần hệ thống QTDND có nhiều đóng góp quan trọng vào q trình phát triển kinh tế - xã hội đất nước Các tiêu đóng góp cho phát triển kinh tế xã hội hệ thống QTDND ñã ñang ngày khẳng ñịnh vai trò quan trọng mơ hình kinh tế tập thể kinh tế nhiều thành phần nước ta, đóng góp tích cực việc tạo vốn, hạn chế, ñẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, giảm tỷ lệ hộ đói nghèo, làm thay đổi mặt nơng thơn… Tuy nhiên, điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt ñộng ngân hàng ngày ña dạng số lượng tổ chức tín dụng nghiệp vụ ngày phức tạp Hoạt ñộng hệ thống QTDND nước nói chung, QTDND Hòa Bình nói riêng nhiều hạn chế quy mơ q nhỏ, lực tài thấp, địa bàn hoạt động nhỏ hẹp, khả cạnh tranh kém, trình ñộ cán yếu nên tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động Nếu xảy rủi ro hậu nghiêm trọng, ảnh hưởng đến kinh tế nơng thơn mà ảnh hưởng lớn đến tình hình trị, xã hội địa bàn nơng 78 chủ yếu tín chấp với thành viên, cho vay phần lớn khơng có tài sản đảm bảo, dựa vào lòng tin, tín nhiệm thành viên ñối với Qũy Vì thẩm ñịnh tư cách thành viên cần phải thận trọng - Tăng cường quản lý cho vay ñối với thành viên Hoạch ñịnh chiến lược kinh doanh, chiến lược phát triển thành viên, kết nạp thành viên phải ñược chọn lọc, phải ñảm bảo ñiều kiện theo quy ñịnh như: tư cách thành viên, chấp hành tốt chủ trương sách ðảng, Nhà nước, có ý thức xây dựng tập thể… Phân loại thành viên ñể ñầu tư cho vay hợp lý với ñối tượng thành viên Thẩm ñịnh dự án, phương án cho vay, tài sản ñảm bảo vay Căn điều kiện kinh tế, phương án sản xuất thành viên ñể xác ñịnh thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, mức trả nợ Thường xun kiểm tra giám sát mục đích sử dụng vốn thành viên trước, sau cho vay Thực gia hạn nợ, ñiều chỉnh kỳ hạn trả nợ miễn giảm phần lãi suất cho vay nguyên nhân bất khả kháng: lũ lụt, dịch bệnh… tạo ñiều kiện hỗ trợ thành viên tiếp tục sản xuất, kinh doanh tạo thu nhập ñể trả nợ Khi có nợ q hạn phải sinh phải thực phân loại nợ theo thời gian, khả thu hồi, phân tích ngun nhân tìm biện pháp thu hồi nợ hạn ðối với khoản nợ cho vay cán tín dụng thiếu trách nhiệm tiêu cực phải xử lý quy trách nhiệm vật chất ðối với khoản nợ khó đòi, QTDND Hòa Bình phải tích cực đơn đốc, nhắc nhở biện pháp phối hợp với quan có thẩm quyền, quyền địa phương hỗ trợ ñể thu nợ 79 Trong trình thực khâu trên, QTDND Hòa Bình phải thật khách quan, trung thực phân ñịnh trách nhiệm ñối với cán tín dụng cán quản lý liên quan ñến giải cho vay Trong trình hoạt ñộng QTDND Hòa Bình cần phải xác định cho vay cho vay đối tượng Thực chất lượng cho vay quan trọng việc mở rộng cho vay, kết thẩm ñịnh chưa khai thác đầy đủ thơng tin cần thiết khách hàng tạm thời chưa định cho vay Khi cho vay cần phải ñảm bảo nguyên tắc cho vay sau: + Các khoản chấp khơng thể coi thay cho việc trả nợ: Việc tin nắm ñược tài sản chấp cầm việc thu hồi khoản nợ người vay điều khơng thể chấp nhận + Khi khoản vay ñược ñảm bảo chấp tài sản chấp phải có tính khả mại, đồng thời Quỹ nên có cách nhìn nhận góc độ chun mơn khơng thiên vị ñối với tài sản + Việc lập hồ sơ khơng cẩu thả kể chi tiết nhỏ chúng dễ làm hỏng khoản vay mà có chất lượng tốt Thơng thường có hợp ñồng ñược chuẩn bị cách vội vàng, cẩu thả hay xảy tranh chấp, mà kết cục giải tòa án + Việc giải cho vay phải vào lý tính hoạt ñộng Quỹ bị chi phối mối quan hệ họ hàng, hàng xóm láng giềng Nếu khơng dấu hiệu báo trước nguy rủi ro + Nếu giải cho vay mà bên thứ ba bảo lãnh phải chắn lợi ích trách nhiệm người bảo lãnh tương ñương người ñi vay + Cần phải biết khoản tiền mà Quỹ giải ngân cho thành viên vay dùng vào việc gì: Nếu cán tín dụng khơng trực tiếp đến thẩm định trực tiếp mục đích vay vốn cán tín dụng khơng cảm nhận 80 mơi trường, phong cách tài sản vơ hình khác Thường thường, cán phụ trách ñịa bàn phải nhiều cơng sức việc thẩm định lại mà khách hàng cung cấp ñặc biệt ñối với khách hàng + Trước hết ñịnh cho vay phải nghĩ lợi ích QTDND Hòa Bình, nguyên tắc cho vay bị vi phạm rủi ro tăng lên 3.2.4 Thực tốt sách khách hàng Theo quy ñịnh khách hàng vay vốn phải thành viên QTDND Hòa Bình Muốn mở rộng cho vay quản lý tốt nguồn vốn ñã cho vay phải thực tốt sách phục vụ chăm sóc thành viên, chiến lược phát triển thành viên nhằm thu hút ñược khách hàng kinh doanh có hiệu - Xác định cơng tác tư vấn chăm sóc thành viên nhiệm vụ quan trọng QTDND Hòa Bình - Thường xun coi trọng công tác tổ chức ðại hội thành viên hàng năm, hội nghị tổ thành viên, hội thảo… nhằm trang bị thêm kiến thức sử dụng vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh, ñầu tư dự án, hạch tốn kinh tế… thành viên đem lại hiệu cao - Quan tâm giữ ñược thành viên khách hàng truyền thống ñã ñang quan hệ tín dụng với QTDND Hòa Bình, thực tốt sách ưu đãi khách hàng vay vốn phục vụ nông nghiệp, chăn nuôi - Thường xuyên ñánh giá phân loại lựa chọn thành viên tốt ñể áp dụng sách biện pháp phù hợp, cho vay tương xứng với khả tài chính, khả quản lý thành viên - Thực tốt sách thành viên tạo nên mối quan hệ gần gũi QTDND Hòa Bình thành viên, khách hàng Tạo ñiều kiện Quỹ nắm bắt ñược nhu cầu thành viên vay vốn, mục đích sử dụng vốn, khả tài chính… để có biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát 81 khó khăn thành viên để tìm giải pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro công tác cho vay 3.2.5 Mở rộng ñịa bàn hoạt ñộng kết hợp với quản lý rủi ro Trước ñây theo quy ñịnh QTDND ñược hoạt ñộng phạm vi xã, phường, ñến vào khả hoạt ñộng QTDND, Ngân hàng Nhà nước cấp phép cho quỹ có đủ điều kiện để mở rộng ñịa bàn hoạt ñộng phạm vi từ ñến xã phường lân cận ðể thực mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, ngồi việc mở rộng quy mơ hoạt động cần tăng cường mở rộng ñịa bàn hoạt ñộng, ñây nhiệm vụ mang tính chiến lược QTDND Hòa Bình thời gian Việc mở rộng địa bàn hoạt ñộng cần thiết phải ñảm bảo thật khách quan, hội tụ ñủ ñiều kiện QTDND Hòa Bình cần trọng nội dung sau ñể mở rộng ñịa bàn hoạt ñộng: Thứ nhất, ñược cấp ủy ðảng quyền cấp trí ủng hộ, Ngân hàng Nhà nước thực thẩm ñịnh chặt chẽ ñiều kiện, tình hình phát triển kinh tế xã hội, nhu cầu gửi, nhu cầu vay, điều kiện đường giao thơng, tình hình an ninh trị… ñịa phương (nơi xin mở rộng) Thứ hai, cần xem xét lại ñội ngũ cán quản lý, cán chun mơn phải có kinh nghiệm, ñào tạo qua trường lớp qua thực tế, có ñủ trình ñộ, lực tâm huyết, nhiệt tình với cơng việc, đáp ứng nhu cầu quản lý phát triển QTDND Hòa Bình Thứ ba, QTDND Hòa Bình cần chủ động nguồn vốn, nâng cao khả khai thác nguồn vốn tốt hơn, ñảm bảo q trình hoạt động có bước tăng trưởng hàng năm kể số lượng chất lượng Thứ tư, QTDND Hòa Bình cần tiến hành khảo sát, đánh giá như: đồng tình, hỗ trợ thống cao cấp ủy ðảng, quyền địa phương 82 nơi xin mở rộng ðồng thời ñược Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động Kinh doanh tiền tệ - tín dụng kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt, đồng thời rủi ro bệnh ñồng hành hoạt ñộng cho vay tổ chức tín dụng nói chung QTDND Hòa Bình nói riêng Rủi ro có tính đa dạng, khó lường trước, cần phải thực dự báo rủi ro có biện pháp phòng ngừa, muốn Quỹ cần phải thực biện pháp sau: Một là, phân loại rủi ro, kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động tín dụng, cụ thể: + Xác định rủi ro: q trình hoạt động cho vay hàng ngày, QTDND Hòa Bình cần phải nhận biết tiểm ẩn rủi ro gì, thuộc ñối tượng nào, nhóm rủi ro + ðịnh hướng rủi ro: tính tốn mức độ rủi ro, nắm bắt nguồn rủi ro xảy ra, định lượng rủi ro phù hợp với quy mơ hoạt động tín dụng + ðiều tiết rủi ro: cần phân tích, đánh giá thực trạng có biện pháp chủ động điều tiết rủi ro, hạn chế rủi ro, ñiều chỉnh cấu cho vay, đa dạng hóa rủi ro, quy định hạn mức cho vay ñối với ngành, lĩnh vực… thời kỳ cách cụ thể + Giám sát rủi ro: thường xuyên kiểm tra ñể sớm phát rủi ro, theo dõi nắm bắt loại, ngành nghề, đối tượng cho vay có rủi ro, từ có kế hoạch đề phòng, cảnh báo rủi ro Hai là, phân tích hiệu kinh doanh, tài theo nhóm thành viên, đánh giá khả thu hồi nợ gốc, lãi vay để có biện pháp quản lý thích hợp nhóm thành viên nhằm hạn chế rủi ro Thực trích lập dự phòng theo quy định nội phù hợp với quy ñịnh pháp luật, với quy định NHNN Ba là, phân tích nhận mối quan hệ ñe dọa hội kinh doanh từ môi trường kinh doanh thành viên, từ đề nhiệm vụ mục 83 tiêu cụ thể hoạt ñộng cho vay thời kỳ, thời ñiểm khác nhằm hạn chế ñến mức thấp rủi ro Bốn là, tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay, thực kiểm tra tập trung vào việc chấp hành chế độ sách cho vay, chấp hành quy trình cho vay… nhằm hạn chế rủi ro 3.2.6 Giải pháp bổ trợ a Nâng cao chất lượng phát triển nhân lực Quỹ tín dụng nhân dân Hòa Bình Trong hoạt động QTDND Hòa Bình, vai trò đội ngũ cán có ý nghĩa quan trọng Khơng giống với hoạt động kinh doanh khác, hoạt ñộng QTDND hoạt ñộng kinh doanh chủ yếu tiền tệ, lĩnh vực nhạy bén nhiều rủi ro Hơn QTDND Hòa Bình với đặc thù riêng tập trung chủ yếu vùng nơng nghiệp, nơng thơn nên khó có khả thu hút đối tượng tốt nghiệp ñại học, ñại học chuyên ngành vào làm việc Vì để nâng cao chất lượng phát triển nguồn nhân lực QTDND Hòa Bình đáp ứng yêu cầu ñặt cần tập trung số giải pháp sau: - Thứ nhất, QTDND Hòa Bình ñã có quy ñịnh tuyển dụng, sử dụng, ñào tạo bổ nhiệm cán quy ñịnh chung chung cần có từ trung cấp trở lên, nhiên ñể ñáp ứng phát triển hệ thống phát triển kinh tế - xã hội cần đổi có chế tuyển dụng, thu hút người có lực, có trình ñộ vào làm việc Hiện với nguồn nhân lực hạn chế trình độ, lực, ngun nhân chế tuyển dụng để lại Từ thành lập, để tăng uy tín, tạo lòng tin nhân dân thành viên QTDND Hòa Bình chọn lọc cán trải qua lĩnh vực cơng tác địa phương, có kinh nghiệm, có đạo ñức phẩm chất tốt, tuổi ñời chững chạc trình tuyển dụng bổ sung ưu tiên em đơn vị, em địa phương nên cơng tác tuyển dụng cán chưa khách 84 quan Vì ñiều kiện kinh doanh xu phát triển, cần thiết phải đổi cơng tác tuyển dụng nhân lực QTDND Hòa Bình cần thiết Tuyển dụng phải đảm bảo nhân lực có trí tuệ, thể lực, có tiềm có đạo đức phẩm chất tốt Muốn QTDND Hòa Bình phải có sách tuyển dụng khoa học, mang tính thực tiễn, tính đặc thù ngành, địa phương Những công việc chủ yếu cần quan tâm: + Trước hết cần xác ñịnh nguồn nhân lực tuyển dụng vào làm việc thuộc phận ñể tuyển cho phù hợp với cơng việc Thực tế phải kể đến thị trường lao ñộng, ñây muốn ñề cập ñến sinh viên tốt nghiệp trường Cao ñẳng, ðại học, ñại học trường mà chưa xin ñược việc Quỹ có hội để tuyển chọn + Do đặc thù riêng nên QTDND Hòa Bình cần có sách ýu tiên, ðãi ngộ… để thu hút lao động có trình độ cao có phẩm chất tốt vào làm việc ñơn vị + Xác ñịnh cấu nhân lực cần tuyển dụng hợp lý, có nghĩa cần bố trí vào vị trí tín dụng, kế tốn hay ngân quỹ… để tuyển dụng phù hợp với nhu cầu công tác, với quan tâm lựa chọn ñúng chuyên ngành ñào tạo - Thứ hai, đào tạo nguồn nhân lực, bước chuẩn hóa cán QTDND Hòa Bình Căn nhu cầu thực tế ñặc thù riêng ngành, cần xác ñịnh nhu cầu đào tạo Có thể nói QTDND Hòa Bình phải thực hai chiến lược ñào tạo song song ñồng thời, mặt ngắn hạn phải tổ chức khóa tập huấn ngắn ngày theo nội dung chuyên ñề cụ thể, cho ñối tượng lãnh ñạo quản lý, cán chuyên mơn Mặt khác phải xây dựng chiến lược ñào tạo dài hạn theo tiêu chuẩn chức danh cụ thể ñể tạo nguồn nhân lực ñể lựa chọn bố trí vào vị trí Hội đồng quản trị, ban Giám đốc cán Ban kiểm sốt ðội ngũ cán cần ñược ñánh 85 giá chất lượng có chương trình đào tạo thích hợp cho cán bộ, chẳng hạn chương trình đào tạo nâng cao, bổ sung nghiệp vụ mới, ñào tạo kỹ mềm, hồn thiện chương trình đại học ñối với cán trẻ có lực… - Thứ ba, cần thực ñánh giá, phân loại cán bộ, quy hoạch để bố trí, xếp lại cơng việc cán theo chuyên môn, nghiệp vụ phù hợp với lực, sở trường nhân viên Qua xếp QTDND Hòa Bình có chiến lược quy hoạch ñào tạo, ñào tạo lại ñội ngũ cán phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu cán quản lý giai ñoạn địa bàn - Thứ tư, cần có chế ñộ thưởng phạt xứng ñáng ñối với ñội ngũ làm công tác quản lý cán chuyên môn, gắn lợi ích cán với hiệu hoạt động QTDND Hòa Bình, khuyến khích, động viên kịp thời cán quản lý, chuyên môn giỏi làm việc có hiệu ðồng thời xử lý nghiêm minh trường hợp gây thất vốn, rủi ro tín dụng, cán có biểu suy thối đạo đức gây lòng tin thành viên khách hàng, ảnh hưởng đến uy tín QTDND Hòa Bình b Nâng cao vai trò, vị trách nhiệm Ban kiểm sốt đặc biệt trưởng ban kiểm sốt thành viên Ban kiểm soát kiêm kiểm toán nội Trong đó, tách bạch rõ quyền lợi thu nhập chế độ khác Ban kiểm sốt khơng phụ thuộc vào Hội ñồng quản trị Ban ñiều hành Tăng thẩm quyền giám sát Ban kiểm soát xác ñịnh rõ vị ñộc lập Ban kiểm soát c Giải pháp tăng cường nguồn vốn hoạt ñộng nhằm ñáp ứng nhu cầu khách hàng Tiến hành chương trình thu hút vốn tầng lớp dân cư thơng qua hình thức hấp dẫn, đa dạng như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trúng vàng… 86 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, marketing sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng ñịa bàn hoạt ñộng Cử cán tín dụng ñi thực tế, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để vận động, giải thích, tun truyền mơ hình QTDND 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước - Nghiên cứu, xây dựng hệ thống tổ chức tín dụng hợp tác xã (bao gồm ngân hàng hợp tác xã quỹ tín dụng nhân dân) trở thành phận quan trọng ñáp ứng nhu cầu vốn khu vực nông nghiệp, nơng thơn - Hồn thiện ổn định sách, tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho QTDND hoạt động kinh doanh có hiệu Tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng thành phần kinh tế, đảm bảo cơng cạnh tranh - Nghiên cứu tiếp tục cho phép thành lập Quỹ tín dụng nhân dân dựa nhu cầu thực tế ñáp ứng ñầy ñủ ñiều kiện theo quy ñịnh pháp luật; ưu tiên thành lập QTDND địa bàn nơng nghiệp, nơng thơn nơi chưa có QTDND; bước cho thí điểm thành lập QTDND ngành nghề số ñịa bàn phù hợp - Sửa đổi bổ sung hồn thiện đồng hóa chế, sách, văn quy phạm pháp luật ñiều chỉnh hoạt ñộng tổ chức tín dụng hợp tác xã phù hợp với yêu cầu tái cấu phát triển QTDND tình hình mới; đặc biệt quy ñịnh tổ chức hoạt ñộng; quy ñịnh an toàn hoạt ñộng, mạng lưới hoạt động; dự phòng rủi ro; xếp loại QTDND quy định khác có liên quan - Xây dựng ñề án phát triển hệ thống QTDND ñến năm 2020 theo hướng: + Giai ñoạn 2011 - 2015 (ñã thực hiện): tập trung củng cố, chấn chỉnh tái cấu hoạt ñộng QTDND; bước xây dựng Ngân hàng 87 Hợp tác xã vững mạnh ñể tiếp cận thông tin quản lý QTDND từ Ngân hàng Nhà nước + Giai ñoạn 2016 - 2020: thực chuyển giao QTDND cho Ngân hàng Hợp tác xã quản lý tồn diện ngân hàng mẹ điều phối NH 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Kon Tum - Tăng cường công tác ñạo ñối với QTDND việc quản lý, ñặc biệt xử lý vụ việc cộm, cố gây an tồn hoạt động Tiếp tục ñạo QTDND thực nhiệm vụ tái cấu - Tăng cường công tác tra giám sát ñối với QTDND, trọng tâm cần tập trung ñánh giá việc thực phương án cấu lại phương án xử lý nợ xấu Ngoài cần xem xét nội dung như: chất lượng khoản cho vay ñối với thành viên chất lượng cho vay khách hàng khơng phải thành viên; chấp hành quy ñịnh pháp luật sở hữu vốn ñiều lệ, cho vay người quản lý, người ñiều hành người có liên quan người này; cấu sở hữu vốn mức ñộ tập trung tín dụng khách hàng lớn, người quản lý, điều hành người có liên quan người - Phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương ngân hàng Hợp tác xã việc quản lý QTDND xử lý cố khả chi trả QTDND - Thường xuyên tổ chức phổ biến, tuyên truyền, quán triệt việc thực sách, pháp luật có liên quan cho QTDND ñịa bàn 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương - Quan tâm lãnh đạo ñạo tạo ñiều kiện sở vật chất, mơi trường hoạt động để QTDND hoạt động ổn ñịnh, ñảm bảo an toàn phát triển tốt - Thường xuyên phối hợp với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Kon Tum việc thông tin kịp thời tình hình hoạt động QTDND, 88 với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh giúp QTDND hoạt ñộng an toàn, hiệu tuân thủ pháp luật - Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Kon Tum bố trí cán làm việc Quỹ có lực, trình độ phẩm chất đạo ñức vào vị trí chủ chốt Quỹ - Tạo điều kiện cho QTDND có đất ổn định ñể xây dựng, mở rộng trụ sở làm việc; ñảm bảo an tồn tài sản cho QTDND q trình hoạt động thuận tiện q trình giao dịch với khách hàng thành viên - Có quy chế quy ñịnh tiêu chuẩn trách nhiệm tham gia, xem xét lựa chọn cán quản trị, ñiều hành, kiểm soát cho QTDND - Hạn chế luân chuyển cán nhân viên có trình độ lực phẩm chất đạo đức QTDND sang cơng việc khác để đảm bảo ổn định, an tồn hoạt động QTDND 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Xây dựng quy chế, quy trình q trình tái cấu đảm bảo phối kết hợp mặt mạnh QTDND hạn chế can thiệp trái quy ñịnh ñối tượng vào hoạt ñộng tái cấu - Quy ñịnh cấu tổ chức QTDND ñảm bảo tách bạch chức quản trị, ñiều hành quán việc quy định cấu tổ chức theo mơ hình khơng cho kiêm nhiệm; quy định rõ tiêu chuẩn quản trị, ñiều hành ñộ tuổi tham gia quản trị, ñiều hành; xây dựng chuẩn mực quản trị, ñiều hành chung cho QTDND - Ngân hàng Hợp tác xã cần chăm sóc, tập huấn nhiều thành viên Quỹ tín dụng nhân dân như: Tư vấn nghiệp vụ kinh doanh, kế toán, tin học, nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát nội lĩnh vực hoạt ñộng khác - Tạo ñiều kiện cho QTDND thực dịch vụ tài để tăng doanh thu làm đại lý dịch vụ chuyển tiền, thu hộ, chi hộ 89 KẾT LUẬN Sự ñời hệ thống QTDND ñã tạo thêm kênh dẫn vốn quan trọng ñến hộ gia đình, đa dạng hóa thị trường tài chính, tín dụng nơng thơn, góp phần thúc đẩy kinh tế, tăng cường đầu tư phát triển sản xuất nơng nghiệp, mở mang ngành nghề, dịch vụ, xóa đói giảm nghèo, bước ñẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, hụi họ nông thôn, tạo công ăn việc làm cho người lao ñộng Phát triển hệ thống QTDND nước nói chung QTDND địa bàn tỉnh Kon Tum nói riêng lành mạnh, bền vững yêu cầu cấp thiết, khơng nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng nơng thơn mà tồn loại hình tín dụng Việc “phân tích hoạt động cho vay QTDND Hòa Bình tỉnh Kon Tum” ñã tồn tại, yếu kém, nguyên nhân yếu hoạt ñộng cho vay QTDND Hòa Bình Trong q trình thực tái cấu QTDND địa bàn tỉnh Kon Tum nói chung QTDND Hòa Bình nói riêng, tập trung vào khắc phục hạn chế, bất cập nội QTDND, nhằm ñiều chỉnh hướng hoạt ñộng hệ thống QTDND ñịa bàn tỉnh Kon Tum theo ñúng mục tiêu, tôn chỉ, phục vụ thành viên, phát triển theo ñúng chuẩn mực nguyên tắc hợp tác xã, hoạt ñộng ổn ñịnh, bền vững DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] ðảng Cộng sản Việt Nam (2002), Văn kiện Hội nghị lần thứ V Ban chấp hành Trung ương khóa IX, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội [2] ðảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện ðại hội, ðại biểu toàn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội [3] Lê Xn ðào (2007), Hồn thiện quản lý QTDND địa bàn tỉnh KonTum, Luận văn Thạc sĩ kinh doanh quản lý, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội [4] Nguyễn Khãi (2000), “Một số ñánh giá hoạt động QTDND sở”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, (9) [5] Hồng Sỹ Kim (2006), “ðầu tư vốn phát triển nông nghiệp - nông thôn theo xu hướng hội nhập quốc tế” , Tạp chí Ngân hàng, (61) [6] Nguyễn Thị Hoa Lý (2006), Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Quảng Nam doanh nghiệp ñịa bàn, Luận văn Thạc sĩ kinh doanh quản lý, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh [7] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), ðịnh hướng phát triển QTDND giai ñoạn 2006-2020 [8] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Lịch sử hình thành phát triển mơ hình tín dụng hợp tác hệ thống QTDND Việt Nam [9] Ngân hàng Nhà nước tỉnh Kon Tum, Báo cáo tổng hợp số liệu QTDND ñịa bàn năm 2011 ñến 2015 [10] Ngân hàng Nhà nước tỉnh Kon Tum, Báo cáo tình hình thực tái cấu QTDND năm 2011,2012,2013, 2014, 2015 [11] Quốc hội nước Cộng hóa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội [12] Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1996), Luật Hợp tác xã (1996), Nxb Chính trị quốc gia , Hà Nội [13] Lê Thanh Tâm (2007), “Mức độ bền vững tổ chức tài nông thôn Việt Nam Thực trạng giải pháp” , Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, (67) [14] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2000), Thơng tư số 06 ngày 04/04/2000 hướng dẫn thực Nghị ñịnh số 178-Nð/CP Chính phủ [15] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2005), Thơng tư số 08/2005/TTNHNN thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thực nghị định số 48/2001/Nð-CP phủ ngày 13/08/2001 tổ chức hoạt ñộng QTDND [16] Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước (2015), Thông tư số 04/2015/TTNHNN ngày 31/3/2015 quy định Quỹ tín dụng nhân dân [17] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2015), Thơng tư số 32/2015/TTNHNN ngày 31/12/2015 quy ñịnh giới hạn, tỉ lệ bảo đảm an tồn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân [18] Thủ tướng Chính phủ (1993), Quyết ñịnh số 390/TTg ngày 27/07/1993 triển khai ñề án điểm thành lập QTDND [19] Thủ tướng Chính phủ (2000), Quyết ñịnh số 135/2000/Qð-TTg ngày 28/11/2000 củng cố , hoàn thiện phát triển hệ thống QTDND [20] Thủ tướng Chính phủ (2003), Chỉ thị số 22/2003CT-TTg ngày 03/10/2002 tiếp tục ñẩy mạnh việc thực Nghị trung ương (khóa LX) kinh tế tập thể [21] Thủ tướng Chính phủ (2012), Quyết định 254/Qð-TTg ngày 01/3/2012 Phê duyệt ðề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015” ... phân tích hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Hòa Bình - tỉnh Kon Tum Chương 3: Giải pháp hồn thiện hoạt động cho vay Quỹ tín dụng. .. VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 KHÁI QUÁT VÀ HOẠT ðỘNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1.1 Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân a Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân QTDND tổ chức tín. .. hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân a Mơ hình tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân - Thứ nhất, mơ hình tổ chức hệ thống QTDND Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Quỹ tín dụng nhân dân khu vực Quỹ tín dụng nhân