BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHAN THỊ NGỌC HUYỀN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHAN THỊ NGỌC HUYỀN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Đà Nẵng - Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Phan Thị Ngọc Huyền MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN ĐỊA PHƢƠNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN ĐỊA PHƢƠNG 1.1.1 Tổng quan tín dụng 1.1.2 Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng 13 1.1.3 Chính sách cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng 14 1.1.4 Nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng 20 1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN ĐỊA PHƢƠNG 27 1.2.1 Mục đích phân tích hoạt động cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển 27 1.2.2 Nội dung phân tích hoạt động cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển 28 1.2.3 Phƣơng pháp phân tích hoạt động cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển 33 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 36 2.1 GIỚI THIỆU VỀ QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng 36 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng 37 2.1.3 Kết hoạt động Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng 40 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 47 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay Quỹ từ 2011 - 2015 47 2.2.2 Quy trình cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng 49 2.2.3 Phân tích hoạt động cho vay triển khai nhằm đạt mục tiêu cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng 52 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN TP ĐÀ NẴNG 67 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 67 2.3.2 Một số hạn chế 68 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAYCỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 72 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 72 3.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng 72 3.1.2.Kết phân tích hoạt động cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng 75 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 75 3.2.1 Xây dựng sách cho vay đồng 75 3.2.2 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian giải hồ sơ 76 3.2.3 Sử dụng công cụ lãi suất cho vay cách linh hoạt 78 3.2.4 Mở rộng mối quan hệ với khách hàng 79 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng 80 3.2.6 Kiểm tra, giám sát khoản vay chặt chẽ 81 3.2.7.Tăng cƣờng công tác kiểm tra Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng 82 3.2.8 Thực tốt công tác quản lý xử lý nợ 84 3.3 KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 84 Có sách miễn giảm thuế cho DN thời kỳ định để thúc đẩy sản xuất kinh doanh 85 3.3.2 Kiến nghị với UBND thành phố Đà Nẵng 86 3.3.3 Kiến nghị với Quỹ Đầu tƣ phát triển thành phố Đà Nẵng 87 KẾT LUẬN CHƢƠNG 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nghĩa CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phòng rủi ro ĐTPT Đầu tƣ phát triển DN HMTD KH Doanh nghiệp Hạn mức tín dụng Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG Số Tên bảng hiệu Trang 2.1 Tình hình huy động vốn Quỹ Đầu tƣ phát triển 41 2.2 Tình hình hiệu hoạt động Quỹ đầu tƣ phát triển 43 2.3 Cơ cấu dƣ nợ Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng 44 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Quỹ đầu tƣ phát triển 45 2.5 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cho vay Quỹ 55 2.6 Số lƣợng khách hàng dƣ nợ bình quân Quỹ 56 2.7 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn Quỹ 57 2.8 2.9 2.10 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay Quỹ Tổng mức vốn vay ngành nghề cho vay Quỹ Thu nhập từ cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng 58 59 61 2.11 Tỷ lệ nợ hạn Quỹ 62 2.12 Tỷ lệ nợ xấu phần cho vay Quỹ 63 2.13 Cơ cấu nhóm nợ xấu cho vay Quỹ 64 DANH MỤC CÁC HÌNH Số Tên hình Trang 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng 38 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Quỹ đầu tƣ phát triển 46 2.3 Tổng mức vốn vay ngành nghề cho vay Quỹ 60 2.4 Tỷ trọng nhóm nợ xấu Quỹ 65 hiệu MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quá trình chuyển sang KTTT định hƣớng XHCN chuyển biến tích cực mơi trƣờng kinh tế xã hội nƣớc ta tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng ngày phát triển Bên cạnh đó, Việt Nam gia nhập vào Tổ chức thƣơng mại giới (WTO), với hội mở rộng hoạt động đẩy mạnh hợp tác quốc tế, ngân hàng nƣớc đứng trƣớc thách thức lớn, đòi hỏi phải vƣợt qua để đứng vững phát triển Trong bối cảnh chung đất nƣớc, thành phố Đà Nẵng năm qua đạt đƣợc thành tựu to lớn KT-XH, mặt đô thị loại I ngày đƣợc nâng cao đổi Tuy nhiên, thực trạng công tác đầu tƣ để phát triển thành phố nhiều hạn chế Hiệu cơng trình dự án thấp, thiếu tập trung dẫn đến hiệu đầu tƣ chƣa cao, gây lãng phí Thời gian qua, hoạt động Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng góp phần đáng kể việc phát triển KT-XH địa phƣơng Chính phủ ban hành Nghị định 138/2007/NĐ-CP ngày 28 tháng năm 2007 quy định tổ chức hoạt động Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng tỉnh, thành phố trung ƣơng thành lập Đây sở pháp lý để Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng thức triển khai hoạt động Quỹ đầu tƣ phát triển thành phố Đà Nẵng thành lập cuối năm 2007 với mục tiêu tập trung nguồn lực đầu tƣ vào kết cấu hạ tầng đáp ứng nhu cầu đầu tƣ cho phát triển sở hạ tầng đô thị ngày tăng theo chiến lƣợc phát triển KT-XH thành phố Nghiệp vụ cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển thành phố Đà Nẵng đƣợc triển khai thực song nhiều hạn chế, cần phải đƣợc phát triển, đẩy mạnh để tăng nguồn thu khác dịch vụ cho vay, để 78 + Thẩm định TSBĐ tiền vay: tính pháp lý; định giá tài sản; thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát đánh giá lại giá trị; tránh tƣợng cho vay theo kiểu cầm đồ + Thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm 100% tài sản nhận chấp theo quy định Nhƣng q trình thực quy trình tín dụng nhiều bất cập, khiến cho khách hàng khó tiếp cận với nguồn vốn Do đó, quy trình chung: Thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ, không nên sử dụng nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng, việc thực nhiều loại giấy tờ, hồ sơ tạo cảm giác ngại vay cho khách hàng thủ tục phức tạp Vì Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng phải không ngừng cải tiến nghiệp vụ, giảm bớt thủ tục khơng cần thiết, tiết kiệm chi phí lại, giao dịch cho vay Bên cạnh đó, việc thực quy trình cho vay UBND thành phố Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng ban hành cần thiết, CBTD cần thực nghiêm túc có chất lƣợng quy trình cho vay 3.2.3 Sử dụng công cụ lãi suất cho vay cách linh hoạt Lãi suất khoản vay nguồn thu Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng nhƣng lại chi phí khách hàng Do đó, khách hàng Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng mong muốn trái chiều lãi suất Lãi suất Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng trƣớc hết phải phù hợp với quy định nhà nƣớc, thành phố, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trƣờng Thời gian gần đây, thực theo Quyết định UBND thành phố Đà Nẵng, Quỹ đƣa mức lãi suất cho vay theo danh mục nhóm cụ thể nhƣ sau: Nhóm lĩnh vực đầu tƣ kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội đặc biệt ƣu tiên phát triển UBND thành phố với lãi suất 7%/năm; Nhóm 79 lĩnh vực đầu tƣ kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội ƣu tiên phát triển UBND thành phố với lãi suất 7,5%/năm; Nhóm lĩnh vực đầu tƣ kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội khác theo Quyết định UBND thành phố với lãi suất 8%/năm Nhƣ vậy, vấn đề đặt DN cần có chế lãi suất linh hoạt từ phía Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng nên đƣa mức phí linh hoạt để thu hút khách hàng không định tuân theo biểu phí quy định Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng xem xét trình UBND thành phố miễn giảm số loại phí cho doanh nghiệp khách hàng tốt, khách hàng truyền thống, khách hàng muốn lôi kéo Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng 3.2.4 Mở rộng mối quan hệ với khách hàng Việc có đƣợc sách khách hàng tốt đảm bảo cho Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng thu hút đƣợc khách hàng tiềm năng, nâng cao dƣ nợ Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng Để hoàn thiện sách khách hàng, Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng phải thực đồng biện pháp sau: - Tăng cƣờng việc quảng bá hình ảnh Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng qua phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ Đài phát thanh, truyền hình tài trợ cho kiện lớn đƣợc tổ chức Thành phố Đà Nẵng Bên cạnh đó, Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng cần tích cực làm việc với phƣơng tiện báo chí để tranh thủ quảng cáo hình ảnh Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng đến với doanh nghiệp - Thƣờng xuyên củng cố quan hệ với khách hàng truyền thống thơng qua hình thức: thăm viếng, tặng quà nhân ngày lễ, Tết, ngày thành lập; thu tiền mặt lƣu động đơn vị Đối với khách hàng có quan hệ nhƣng chƣa thƣờng xuyên Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng phải 80 sâu, sát để nắm bắt thông tin, cố vấn hƣớng dẫn cụ thể thủ tục vay, cung cấp thông tin lãi suất cho vay nhƣ bƣớc vay vốn để giúp cho khách hàng nắm bắt đƣợc quy trình thủ tục lựa chọn để trở thành khách hàng thƣờng xun Vì khách hàng có nhu cầu thật vay vốn để sản xuất kinh doanh tham gia phát triển KTXH thành phố nhƣng ngại đến Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng công việc mà CBTD thực thu thập thơng tin KH, từ tiến hành phân tích, đánh giá KH, phƣơng án sử dụng vốn vay trả nợ mà KH đƣa ra… đƣa phán tín dụng Thẩm định tín dụng yếu tố quan trọng, khơng thể thiếu, có ảnh hƣởng đến định cho vay khách hàng ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu đồng vốn mà Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng bỏ Trong công tác thẩm định, quan trọng Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng phải thiết lập hệ thống thu thập thơng tin tín dụng đa chiều sở có chọn lọc Có nhƣ Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng đánh giá cách xác lực khách hàng, giúp cho việc đƣa định tín dụng nhanh chóng kịp thời, khơng bỏ lỡ KH tiềm Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng nhƣ không hội kinh doanh KH Để xây dựng đƣợc hệ thống thông tin đa chiều, toàn diện; nâng cao chất lƣợng thẩm định, Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng cần triển khai công việc cụ thể sau: - Chú trọng quan tâm, sử dụng cán tín dụng có kinh nghiệm, trình độ chun mơn cao, am hiểu nhiều ngành nghề, lĩnh vực để thu thập đánh giá xác mức độ tin cậy thơng tin Các thông tin nên đƣợc khai thác từ nhiều nguồn khác để đảm bảo tính khách quan Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng cần phải trì mở rộng mối 81 quan hệ với TCTD khác, quan Nhà nƣớc, tổ chức quyền địa phƣơng để cần thiết Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng thu đƣợc thông tin đáng tin cậy từ quan - Thực cách nghiêm túc, sát cơng tác khảo sát tình hình thực tế DN để nắm bắt đƣợc trạng hoạt động doanh nghiệp Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng nên thực quan tâm tạo điều kiện cho cán thẩm định đƣợc học tập, đào tạo thêm lĩnh vực ngành để nâng cao khả tổng hợp, phân tích xử lý thơng tin thu thập đƣợc - Đối với tài sản đảm bảo, Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng cần nhanh chóng hồn thiện chế phù hợp từ khâu định giá đến việc phân tích pháp lý kiểm tra, giám sát tài sản 3.2.6 Kiểm tra, giám sát khoản vay chặt chẽ Đi đôi với mở rộng phạm vi quy mơ hoạt động tín dụng ln tăng lên số lƣợng KH, đối tƣợng KH đa dạng, phong phú, bao gồm nhiều loại hình DN, nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác Theo khả rủi ro đầu tƣ vốn tín dụng ngày tăng Vì để đảm bảo an toàn kinh doanh nâng cao chất lƣợng sử dụng vốn tín dụng, Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng cần chọn cho KH tốt, có phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có xu hƣớng phát triển tốt…Xây dựng lâu dài mối quan hệ KH Quỹ sở nâng cao chất lƣợng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài KH Để nâng cao nghiệp vụ đánh giá KH, Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng cần có tiêu chuẩn cụ thể để đánh giá Chất lƣợng đánh giá KH đƣợc nhận định chủ yếu qua khả phân tích tình hình KH trƣớc, sau cho vay Điều có quan hệ nhân với chất lƣợng tín dụng Đánh giá KH xác, chất lƣợng tín dụng thu đƣợc cao thông qua đánh giá, 82 Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng xác định đƣợc mức độ an tồn vốn đầu tƣ, từ định đầu tƣ đắn Đối với công tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay: công tác thiếu hoạt động cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng Chính cơng tác giúp Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng nắm đƣợc thực trạng kinh doanh đối tác vay vốn Trên sở có biện pháp củng cố chấn chỉnh kịp thời, nâng cao chất lƣợng hoạt động mình, đặc biệt hoạt động cho vay Cơng tác phải đạt đƣợc mục tiêu: thƣờng xuyên nắm đƣợc tình hình tài biến đổi khâu trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; phân định rõ ràng nguồn vốn dùng cho sản xuất, nguồn vốn dùng cho kinh doanh doanh nghiệp hoạt động đa dạng, thƣờng kết hợp vừa sản xuất, vừa kinh doanh; nắm rõ dòng tiền vào doanh nghiệp để biết đƣợc doanh nghiệp có thực dùng nguồn tiền vay để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh tham gia phát triển kinh tế xã hội cho thành phố Đà Nẵng hay không, đồng thời nắm rõ hoạt động kinh doanh DN có hiệu không 3.2.7.Tăng cƣờng công tác kiểm tra Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng a Tài sản đảm bảo định giá lại TSĐB Tài sản đảm bảo Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng phần lớn nhà, đất địa bàn thành phố Đà Nẵng số phƣơng tiện vận tải Các tài sản chấp đƣợc định giá theo giá thị trƣờng Tuy nhiên loại tài sản dễ bị biến động theo thay đổi thị trƣờng, giai đoạn thị trƣờng bất động sản diễn biến phức tạp Chính việc kiểm tra TSĐB theo định kỳ định giá lại tài sản quan trọng để đảm bảo độ an toàn định cho khoản vay Theo quy định hàng năm Quỹ đầu tƣ phát triển 83 TP Đà Nẵng phải tiến hành đánh giá lại tài sản đảm bảo nợ vay, qua nhằm biết đƣợc tài sản khách hàng có tăng/giảm, biến động để kịp thời điều chỉnh mức vay khách hàng b Kiểm soát nội Do chất lƣợng tín dụng tiền đề quan trọng để thực mở rộng tín dụng vững chắc, an toàn, lâu dài nên Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng cần tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh Hoạt động kiểm tra, kiểm soát Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng cần phải thực quy trình nghiệp vụ trình tự để đạt hiệu cao Kiểm sốt trước nhằm phát điểm bất hợp lý điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn thơng tin cần thiết khác Kiểm sốt cho vay nhằm giám sát trình thực hiện, hạn chế thiếu sót, từ hạn chế thiệt hại cho Quỹ Việc kiểm tra tập trung nội dung chủ yếu nhƣ đánh giá phƣơng án vay vốn, khó khăn mà cán tín dụng cần phối hợp thẩm định giấy tờ kiểm tra với thực tế, hợp lệ tài sản cầm cố, chấp Kiểm soát sau nhằm phát tƣợng bất thƣờng nghiệp vụ hoàn thành, đảm bảo tính đắn trƣớc định cho vay cuối Để làm đƣợc công việc này, Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng cần phải bố trí đội ngũ cán kiểm tra, kiểm soát Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng đủ số lƣợng lẫn chất lƣợng theo quy định, thƣờng xuyên bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ để cán kiểm tra, kiểm sốt có đủ khả độc lập phân tích đánh giá chất lƣợng khoản cho vay 84 3.2.8 Thực tốt công tác quản lý xử lý nợ Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng cần thực rà soát phân loại KH, cam kết tín dụng để lựa chọn lập kế hoạch giải ngân, thu nợ, tăng trƣởng tín dụng khách hàng cụ thể Trên sở Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng xác lập kế hoạch tăng trƣởng tín dụng Quỹ phù hợp với định hƣớng tăng trƣởng tín dụng UBND thành phố Mặt khác, xác định kỳ hạn thu nợ thu lãi tiền vay thích hợp để giúp KH trả nợ thuận tiện, hạn chế trƣờng hợp khơng đủ điều kiện trả nợ đến hạn Ngồi ra, Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng cần thực xử lý nợ thích hợp với khoản vay nhƣ gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, miễn giảm lãi tiền vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan Đối với KH có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng nhƣng có khả trả nợ cần vốn để khôi phục hoạt động kinh doanh, Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng xem xét tạm thời khoanh nợ cũ, cho vay thêm để giúp KH vƣợt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ Với KH vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy vào mức độ vi phạm xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trƣớc pháp luật 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nƣớc cần hồn thiện khn khổ pháp lý DN, ban hành hệ thống văn pháp lý đầy đủ, đồng lĩnh vực hoạt động lĩnh vực liên quan đến DN Định kỳ xem xét sửa đổi, bổ sung điều không phù hợp với thực tiễn để DN yên tâm đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh Chính Phủ cần củng cố phát triển Quỹ bảo lãnh tín dụng DN vừa nhỏ địa phƣơng, tạo điều kiện cho DN địa phƣơng vay vốn Khi DN bị hạn chế uy tín, tài sản chấp, điều kiện vay 85 quỹ bảo lãnh tín dụng cho DN vay đƣợc coi giải pháp hữu hiệu giúp cho DN có hội kinh doanh tốt Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành hoạt động doanh nghiệp, đơn giản hoá thủ tục thành lập doanh nghiệp Trong sách đất đai, nhà nƣớc cần phải có quy định rõ ràng quyền sử dụng đất dài hạn, quyền sở hữu quyền thuê đất đai, nhà xƣởng để DN kinh doanh, sản xuất an tồn ổn định Có sách miễn giảm thuế cho DN thời kỳ định để thúc đẩy sản xuất kinh doanh Khuyến khích DN phát huy nội lực đồng thời tranh thủ hợp tác quốc tế, tăng cƣờng ứng dụng công nghệ để sản xuất sản phẩm có tính cạnh tranh cao Nhà nƣớc cần có sách rõ ràng lĩnh vực ƣu đãi, vùng đầu tƣ đƣợc ƣu đãi… để tạo điều kiện cho DN hoạt động lĩnh vực có nhiều hội tiếp cận đƣợc nguồn vốn tổ chức tín dụng Các quan có thẩm quyền hỗ trợ DN việc xúc tiến thƣơng mại, tìm kiếm hội kinh doanh, dự báo thị trƣờng để nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp Tổ chức lớp đào tạo cho DN công tác tổ chức quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh xu hội nhập Thành lập quan chuyên trách quản lý Nhà nƣớc DN, có chức giúp Nhà nƣớc hoạch định chiến lƣợc phát triển DN, cung cấp thông tin sách, thị trƣờng, cơng nghệ, lao động; nắm bắt tình hình, nguyện vọng xu hƣớng phát triển cho DN; đồng thời thực kiểm tra hoạt động DN chất lƣợng sản phẩm, quản lý môi trƣờng, kiểm tra việc chấp hành pháp luật DN 86 Nhà nƣớc cần thúc đẩy nhanh hình thành quan định giá tài sản, trung tâm tƣ vấn tín dụng, trung tâm thơng tin chuyên môn thẩm định chuyên nghiệp Hiện tài sản bảo đảm cho khoản vay DN hầu nhƣ bị đánh giá thấp giá trị hợp lý, phần bắt nguồn từ ý định chủ quan tổ chức tín dụng, phần trình độ thẩm định, đánh giá tài sản cán tín dụng hạn chế, chƣa sát với thực tế thị trƣờng, định giá tổ chức tín dụng lại khơng thống Việc gây khó khăn lớn cho DN vay vốn, hình thành trung tâm định giá tài sản có quản lý, điều chỉnh thống nhà nƣớc cần thiết 3.3.2 Kiến nghị với UBND thành phố Đà Nẵng - Thứ nhất: Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành UBND tỉnh, thành phố đóng vai trò quan điều hành, quản lý vĩ mô chiến lƣợc hoạt động dài hạn, kế hoạch hoạt động kế hoạch tài năm Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng Vì vậy, UBND tỉnh, thành phố cần nâng cao vai trò định hƣớng quản lý đạo cho Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng thông qua việc thƣờng đƣa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng có sở tham khảo, định hƣớng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý vừa phòng ngừa đƣợc rủi ro Tiếp tục hoàn thiện chế cho vay, bảo đảm tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng, quy định chặt chẽ trách nhiệm Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng - Thứ hai: Tăng cường tra hoạt động cho vay Quỹ 87 Công tác tra hoạt động cho vay cần thực thƣờng xuyên để có khả phát kịp thời sai sót, xu hƣớng lệch lạc phân tích tín dụng… để đạo phòng ngừa, chỉnh sửa khắc phục cách triệt để Quá trình tra cần phòng ngừa xu hƣớng cạnh tranh khơng lành mạnh, bng lỏng điều kiện tín dụng dẫn đến nguy rủi ro hoạt động tín dụng Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng Chƣơng trình tra cần đƣợc xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lƣỡng, tránh mang tính hình thức, nội dụng tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm soát đƣợc Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro, khơng gây ảnh hƣởng đến hoạt động Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng 3.3.3 Kiến nghị với Quỹ Đầu tƣ phát triển thành phố Đà Nẵng Nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay, hạn chế nợ xấu Quỹ Đầu tƣ phát triển thành phố Đà Nẵng, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, Quỹ cần trọng số điểm sau: - Xây dựng chiến lƣợc tăng trƣởng tín dụng phân theo đối tƣợng khách hàng, ngành kinh tế phát triển sách khách hàng dựa vào việc đánh giá, phân loại khách hàng - Tạo môi trƣờng thể chế nội minh bạch lành mạnh, hiệu Xây dựng mối liên kết phòng ban để cập nhật thơng tin cách xác nhanh - Quan tâm đến công tác đào tạo, đào tạo lại chun mơn nghiệp vụ cho tồn cán bộ, nhân viên Quỹ Đầu tƣ phát triển thành phố Đà Nẵng Qua nhằm trang bị thêm kiến thức, kỹ cho đối tƣợng Mặt khác, cần tăng cƣờng tổ chức buổi hội thảo, thảo luận 88 hay tổ chức thi CBTD nhằm khích lệ tinh thần tự học cán bộ, nhân viên qua học hỏi thêm kinh nghiệm - Cần cập nhật, tổng hợp lƣu giữ thông tin liên quan đến ngành, nghề, lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, để bổ trợ thêm cho việc thu thập xử lý thông tin Quỹ 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên cở sở lý thuyết Chƣơng 1, số liệu phân tích thực trạng, tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng Chƣơng thời gian qua, Chƣơng luận văn xây dựng lựa chọn giải pháp để mở rộng cho vay hạn chế tối đa khoản nợ xấu Bên cạnh đó, đề xuất số kiến nghị với quan nhà nƣớc, trung ƣơng địa phƣơng nhƣ khách hàng vay vốn nhằm hồn thiện mơi trƣờng kinh doanh để Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng thành công hoạt động cho vay 90 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng hồn cảnh kinh tế Việt Nam tồn cầu khó khăn nhƣ có vai trò quan trọng việc kiến tạo nguồn vốn thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Doanh nghiệp ln đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nƣớc Việt Nam nói chung nhƣ thành phố Đà Nẵng nói riêng, đặc biệt việc giải cơng ăn việc làm Ngồi DN thúc đẩy cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng thƣơng mại, tổ chức tín dụng nƣớc, nƣớc ngồi Việt Nam Hoạt động cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng không tạo điều kiện cho doanh nghiệp có đƣợc nguồn vốn để mở rộng quy mơ lẫn chất lƣợng mà góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc thành phố Đà Nẵng Chính vậy, việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng góp phần mở rộng đƣợc thị trƣờng, tăng thị phần, hạn chế đƣợc rủi ro tăng lực tài tạo tảng vững cho Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng nâng cao lực cạnh tranh thời gian tới Hy vọng, sở lý luận cho vay, qua trình nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng giai đoạn 20132015, giải pháp đƣa thực sát với thực tế đƣợc áp dụng vào hoạt động cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng cách có hiệu Do thời gian nghiên cứu lực thân hạn chế nên đề tài tránh khỏi thiếu sót tính tồn diện Vì vậy, tác giả mong nhận đƣợc góp ý bảo thầy, cô giáo độc giả nhằm hoàn thiện luận văn này./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng việt [1] Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng (2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo Tài chính, Bảng cân đối kế tốn [2] Chính phủ (2007), Nghị định số 138/2007/NĐ-CP, ề tổ chức hoạt động Quỹ đầu tư phát triển địa phương [3] Chính phủ (2013), Nghị định số 37/2013/NĐ-CP, Sửa đổi, bổ sung Nghị định số 138/2007/NĐ-CP ngày 28/8/2007 tổ chức hoạt động Quỹ đầu tư phát triển địa phương [4] Bộ Tài (2014), Thơng tƣ số 28/2014/TT-BTC ngày 25/02/2014 Bộ Tài chính, ề hướng dẫn chế quản lý tài Quỹ đầu tư phát triển địa phương [5] Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật TCTD [6] UBND thành phố Đà Nẵng (2014), Quyết định số 7498/QĐ-UBND ngày 21/10/2014 , ề ban hành Điều lệ tổ chức hoạt động Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng [7] Quỹ đầu tƣ phát triển thành phố Đà Nẵng (2015), Quyết định số 03/QĐ HĐQL ngày 04/01/2015 , ề ban hành Quy chế cho vay đầu tư Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng [8] Huỳnh Thị Thu Nhung (2013), Giải pháp tăng cường huy động vốn Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [9] Vũ Thị Bích Ngọc (2012), Chất lượng tín dụng Quỹ đầu tư phát triển Lâm Đồng, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [10] Trần Thị Thu Hiền (2012), Phát triển cho vay HKD Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [11] Nguyễn Trƣơng Thuần Mẫn (2012), M rộng cho vay doanh nghiệp nh vừa Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hải ân, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [12] Hồ Thị Thắng (2012), M rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng II Trang Web www.http://ddif.com.vn www.thongtinphapluatdansu.edu.vn www.cucthongke.danang.gov.vn ... cấu máy tổ chức Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng 37 2.1.3 Kết hoạt động Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng 40 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 47... PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN ĐỊA PHƢƠNG 27 1.2.1 Mục đích phân tích hoạt động cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển 27 1.2.2 Nội dung phân tích hoạt động cho vay Quỹ. .. khả ứng dụng cho hoạt động vay Quỹ đầu tƣ phát triển thành phố Đà Nẵng Điều cho thấy việc tác giả nghiên cứu đề tài Phân tích hoạt động cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển thành phố Đà Nẵng vấn đề