Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn làm sáng tỏ những vấn đề lý luận cơ bản nhất về rủi ro và quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các NHTM Việt Nam hiện nay. Đồng thời phân tích thực trạng quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong 4 năm gần đây từ 2012 2015, chỉ ra những kết quả đạt được, những hạn chế và tìm ra những nguyên nhân cơ bản của những hạn chế đó. Trên cơ sở đánh giá chính xác tình hình quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam.
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - VŨ QUANG LƯU QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - VŨ QUANG LƯU QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS MAI THANH LAN Hà Nội – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết số liệu nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học hàm, học vị Tôi xin cam đoan: Mọi giúp đỡ luận văn cảm ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc, tìm hiểu phân tích cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế Tác giả luận văn Vũ Quang Lưu LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình quan, tổ chức cá nhân Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới tất tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực nghiên cứu luận văn Trước hết, xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội, Phòng Đào tạo nhà trường thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho tơi suốt q trình học tập Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, tơi xin trân trọng cảm ơn Tiến sĩ Mai Thanh Lan, người trực tiếp bảo, hướng dẫn khoa học giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu, hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến bạn bè, đồng nghiệp Sở Giao Dịch Vietcombank, người hỗ trợ thầm lặng, giúp đỡ tơi nhiệt tình việc thu thập thông tin, số liệu, tài liệu nghiên cứu đóng góp ý kiến quý báu suốt q trình thực đề tài để hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, tháng 11 năm 2016 Tác giả Vũ Quang Lưu MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu .5 1.2 Cơ sở lý luận quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại .7 1.2.1 Một số khái niệm .7 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 19 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24 2.1 Quy trình nghiên cứu .24 2.2 Phương pháp thu thập số liệu 25 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 25 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp 25 2.3 Phương pháp xử lý liệu 26 2.4 Phương pháp phân tích 26 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 27 3.1 Giới thiệu khái quát hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 27 3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 30 3.2.1 Hoạt động phát hành thẻ tín dụng 30 3.2.2 Hoạt động tốn thẻ tín dụng .34 3.3 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 36 3.3.1 Những quy định bảo mật an ninh nội 36 3.3.2 Quản trị rủi ro phát hành thẻ tín dụng 37 3.3.3 Quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng .43 3.4 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 53 3.4.1 Kết đạt 53 3.4.3 Nguyên nhân .54 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – SỞ GIAO DỊCH 59 4.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 59 4.1.1 Tiềm phát triển thẻ tín dụng Việt Nam 59 4.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 60 4.2 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 61 4.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến phát hành thẻ .61 4.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến tốn thẻ 66 4.2.3 Nhóm giải pháp khác 68 4.3 Một số kiến nghị .70 4.3.1 Kiến nghị với Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 70 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 71 4.3.3 Kiến nghị với quan an ninh phòng chống tội phạm cơng nghệ cao 72 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa ATM Automated Teller Machine CNTT Chi nhánh toán ĐƯTM Điểm ứng tiền mặt ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng toán QTRR Quản trị rủi ro 10 SGD Sở Giao Dịch 11 TCPHT Tổ chức phát hành thẻ 12 TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế 13 TCTTT Tổ chức toán thẻ 14 TMCP Thương mại cổ phần 15 TTT Trung tâm thẻ 16 VCB Vietcombank i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Bảng 3.2 Số lượng thẻ tín dụng SGD 32 Bảng 3.3 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng 34 Bảng 3.4 Số lượng ATM POS (tích lũy) 35 Bảng 3.5 Chất lượng dư nợ thẻ tín dụng 40 Bảng 3.6 Các loại hình giả mạo SGD 45 Số lượng thẻ tín dụng phát hành ii Trang 30 DANH MỤC HÌNH STT Hình Nội dung Hình 1.1 Quy trình phát hành thẻ 11 Hình 1.2 Quy trình tốn thẻ 12 Hình 2.1 Quy trình nghiên cứu 23 Hình 3.1 Số lượng thẻ tín dụng tích lũy 33 Hình 3.2 Tình hình rủi ro phát hành thẻ tín dụng 37 Hình 3.3 Tỷ lệ giả mạo/doanh số tốn 2015 43 Hình 3.4 Tỷ lệ giả mạo Vietcombank so với Việt Nam 44 Hình 3.5 Tình hình rủi ro tốn thẻ tín dụng 44 iii Trang Việc thẩm định thông tin cá nhân mà thơng tin tài khách hàng khó khăn sở để cấp hạn mức tín dụng xác, giảm thiểu rủi ro nợ xấu thẻ tín dụng - Kiểm soát chặt chẽ khâu thu hồi nợ thẻ tín dụng Q trình thu nợ coi yếu tố định đến thành công kinh doanh thẻ việc thu nợ hiệu tăng lợi nhuận Ngân hàng phát hành cách giảm thiểu nợ xấu thiệt hại gian lận Tuy hạn mức cấp cho thẻ tín dụng khoản vay có giá trị khơng lớn từ khoảng vài triệu vài trăm triệu, chủ yếu để phục vụ nhu cầu tiêu dùng thấy tốc độ tăng dư nợ tín dụng ngày tăng cách chóng mặt Chính sách phát triển thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam có xu hướng chuyển dần từ chấp sang tín chấp để trả lại theo nghĩa tên gọi thẻ cấp dựa tín nhiệm khơng phải ký quỹ hay cầm cố tài sản Bên cạnh mặt pháp lý chưa có văn bản, chế tài cụ thể việc xử phạt chủ thẻ tín dụng khả toán với giao dịch thẻ Bởi điều gây khơng khó khăn cho cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng nói chung SGD nói riêng Các cán phận thu nợ phòng thẻ làm việc chủ yếu dựa kinh nghiệm thực tế Trong trường hợp chủ thẻ nợ 60 ngày kể từ ngày đến hạn tốn cán tiến hành thu nợ biện pháp Đối với chủ thẻ có trả lương qua Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, cán khoanh giữ tài khoản trích nợ trực tiếp tài khoản Trong trường hợp chủ thẻ trả lương qua Ngân hàng khác nhận tiền mặt, cán thu nợ làm việc trực tiếp với quan chủ thẻ để yêu cầu giữ lại lương Trong trường hợp chủ thẻ thuộc diện nợ khó đòi, cán phải đến tận nơi chủ thẻ để làm việc với công an phường nhờ hỗ trợ giúp đỡ thu nợ Do để hạn chế khó khăn cơng tác thu nợ, thời gian tới SGD nên cấp thẻ tín dụng tín chấp cho cá nhân trả lương qua Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, tuyệt đối không phát hành thẻ tín chấp cho cá nhân làm việc ngành nghề có độ rủi ro cao bất động sản, chứng khoán 63 Do việc thu nợ chủ yếu liên quan đến việc đánh giá rủi ro tín dụng việc phục hồi thiệt hại tín dụng, cán thu nợ phòng Thẻ cần ln theo dõi, đồng thời thường xuyên liên lạc với khách hàng để thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng kiểm tra q trình chi tiêu tốn nợ chủ thẻ Nếu chủ thẻ thường xuyên chậm tốn phải xem xét ngun nhân, khả thu hồi nợ, đôn đốc công tác thu hồi nợhoặc yêu cầu chủ thẻ chấm dứt sử dụng thẻ Ngoài ra, để đảm bảo việc thu hồi nợ hiệu quả, cần theo dõi chi tiêu chủ thẻ nhằm kịp thời phát biểu bất thườngđể có biện pháp xử lý kịp thời - Nâng cao nhận thức chủ thẻ Đối với đa số người dân Việt Nam việc sử dụng thẻ tốn tương đối mẻ Do thói quen dùng tiền mặt tâm lý ngại rủi ro, thời gian toán thẻ nên đa phần khách hàng không mặn mà với việc dùng thẻ tốn Đây ngun nhân khiến cho gần 20 năm mà dịch vụ thẻ Việt Nam chưa phát triển hiệu số lượng chất lượng Ở Việt Nam, theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ sử dụng tiền mặt tổng phương tiện toán có xu hướng giảm dần từ 20.3% năm 2006 xuống 14% năm 2012 khoảng 12% Có 65% đơn vị thực chi trả lương qua tài khoản năm 2015 Theo nhận định TCTQT MasterCard mơ hình bước kinh tế chuyển đổi từ toán tiền mặt sang toán điện tử (cụ thể thẻ), Việt Nam dừng chân bước bước 3.Tức người tiêu dùng ý thức diện thẻ, biết sử dụng thẻ giao dịch ngày chưa hình thành thói quen dùng thẻ thường xuyên Kinh nghiệm phát hành thẻ tín dụng SGD cho thấy đa phần khách hàng nghĩ thẻ tín dụng dành cho người có thu nhập cao người có nhu cầu cơng tác, học tập nước ngồi Chính điều cản trở hiểu biết đa số người dân tiện ích thẻ tín dụng Hạn chế người dân việc hiểu rõ tính thẻ tín dụng đồng nghĩa với việc hạn chế hiểu biết rủi ro xảy đến việc toán thẻ tín dụng Bởi vậy, rủi ro việc tốn thẻ tín dụng xảy phần 64 donhận thức chủ thẻ tốn thẻ hạn chế Khi chủ thẻ yêu cầu phát hành thẻ, đa phần nghĩ đơn giản cần cung cấp thông tin đơn giản cá nhân (tên tuổi, số điện thoại, CMND, địa công tác, mức thu nhập hàng tháng…) có thẻ tay mà coi nhẹ việc đọc kỹ điều khoản thẻ tốn thẻ ghi hợp đồng Chủ thẻ vơ tư thực mua bán mạng, qua trang website chưa kiểm chứng khiến nguy bị lấy cắp lợi dụng thông tin cao Họ không hay biết thông tin tên, số thẻ, số CVV/CVC bị lấy cắp bị lợi dụng lúc tội phạm thẻ Chỉ đến xảy thiệt hại họ vội vàng khiếu nại, kiện tụng Bởi vậy, việc nâng cao nhận thức chủ thẻ toán thẻ bảo mật thơng tin cá nhân tốn biện pháp hữu hiệu phòng ngừa rủi ro xảy cho chủ thẻ Nếu nhận thức chủ thẻ nâng cao giảm phần lớn rủi ro thẻ giả mạo việc để lộ thông tin Để đạt điều này, trước mắt, SGD cần có hoạt động sau: - Thiết kế tờ rơi gọn, nhẹ với nội dung hướng dẫn cho chủ thẻ biết lợi ích tốn thẻ tín dụng cách bảo mật thông tin giao dịch để tránh rủi ro xảy bất cẩn chủ thẻ.Kẹp tờ rơi thẻ đưa cho khách hàng để họ đọc hiểu rõ nội dung thiết thực Gửi đề xuất lên TTT đề nghị website Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên có mục riêng đề cập đến thơng tin hiểu biết thẻ tín dụng hướng dẫn cụ thể cách an toàn bảo mật cho thẻ tín dụng Thường xun cập nhật tình hình giả mạo thẻ tín dụng để chủ thẻ tiện theo dõi Kết hợp với đơn vị truyền thông thực chương trình khuyến nghị rủi ro tốn thẻ, có thẻ tín dụng Hy vọng thơng qua hoạt động đồng thời tạo nên niềm tin khách hàng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Đẩy mạnh việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ thẻ Thẻ sản phẩm công nghệ cao, việc áp dụng công nghệ tiên tiến dịch vụ thẻ quan trọng Đặc biệt việc áp dụng công nghệ tiên tiến đem lại hiệu cao cơng tác phòng hạn chế rủi ro dịch vụ 65 thẻ, có thẻ tín dụng.Dịch vụ ngân hàng điện tử mà cụ thể SMS banking Internet banking nên bắt buộc chủ thẻ phải sử dụng yêu cầu phát hành thẻ tín dụng Ở Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, dịch vụ Internet banking miễn phí, phí dịch vụ SMS banking 8,800 đồng/tháng Hai dịch vụ có phí thấp đồng thời mang lại hiệu cao việc phòng chống rủi ro chi tiêu thẻ tín dụng SMS banking cho phép chủ thẻ nhận tin nhắn gồm thông tin số tiền giao dịch, địa điểm giao dịch hạn mức tín dụng lại thẻ tín dụng cà qua máy Với Internet banking, chủ thẻ tự kiểm sốt số dư tài khoản, khóa thẻ tạm thời bị thẻ, mở đóng chức tốn qua mạng thẻ tín dụng, tốn kê nhiều tiện ích khác Để chủ thẻ tín dụng có trải nghiệm sử dụng dịch vụ tiện ích này, SGD nên khuyến cho chủ thẻ tháng đầu sử dụng miễn phí để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên áp dụng công nghệ cấp mã sốmột lần OTP (One time password) vào điện thoại chủ thẻ áp dụng OTP Token tốn thẻ tín dụng máy cà thẻ Hiện mã PIN thẻ tín dụng dùng trường hợp rút tiền mặt, cà thẻ tín dụng qua máy chủ thẻ khơng phải nhập mã số Điều tiềm ẩn rủi ro chủ thẻ đánh thẻ mà chưa kịp khóa thẻ, người khác cầm thẻ quẹt thẻ điểm chấp nhận thẻ Bởi việc cấp mã số vào điện thoại token sau chủ thẻ phải nhập mã vào máy tránh rủi ro bị cắp thất lạc thẻ 4.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến toán thẻ - Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ ĐVCNT trước ký hợp đồng Cũng giống việc thẩm định hồ sơ khách hàng khâu phát hành thẻ, việc thẩm định kỹ hồ sơ ĐVCNT trước ký kết hợp đồng vô quan trọng Nó giúp ngân hàng loại trừ đơn vị có ý định lừa đảo, chiếm đoạt tiền ngân hàng Thực tế thời gian qua, công tác thẩm định hồ sơ ĐVCNT SGD chưa trọng Do phải chịu áp lực phát triển ĐVCNT với số lượng lớn nên SGD thuê thêm đối tác bên để hỗ trợ khai thác thị trường đơn vị POS đơn vị toán trực tuyến.Các hợp đồng ĐVCNT mà đối tác 66 mang chấp nhận ln, khơng có kiểm tra kỹ nơi kinh doanh hàng hóa kinh doanh đơn vị Đây nguyên nhân gây nên rủi ro toán, tạo sơ hở để ĐVCNT lợi dụng lừa đảo Ngân hàng Bởi để giảm thiểu rủi ro xảy ĐVCNT, cán SGD cần thẩm định đơn vị kỹ càng, đảm bảo đáp ứng điều kiện quy định, loại hình hàng hóa kinh doanh, dịch vụ cung cấp, lịch sử hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ nhằm đảm bảo đơn vị chấp nhận thẻ có khả thực tuân thủ đầy đủ quy định, nguyên tắc chấp nhận toán thẻ ngân hàng TCTQT - Thường xuyên kiểm tra giám sát tình hình tốn thẻ ĐVCNT Tập huấn cung cấp tài liệu quy trình chấp nhận tốn thẻ nhằm đảm bảo ĐVCNT tuân thủ hợp đồng ký kết với ngân hàng Đa phần đơn vị chấp nhận thẻ vừa nhỏ có tâm lý giống chủ thẻ, ký kết hợp đồng, họ quan tâm đến mức phí phải nộp cho ngân hàng, muốn phí thấp tốt mà quên điều khoản quy định đảm bảo an tồn tốn Sau giao dịch, khơng lưu giữ chứng từ hợp lệ mà vội vàng vứt bỏ hóa đơn tốn thẻ Đến bị NHPH tra sốt khơng cung cấp chứng từ hợp lệ khơng đòi tiền từ NHPH Do đó, cán ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra, giám sát việc toán thẻ đơn vị, định kỳ tháng tháng lần tập huấn cho nhân viên bán hàng đơn vị chấp nhận thẻ quy trình chấp nhận thẻ, có biện pháp hỗ trợ đơn vị như: − Cung cấp đầy đủ tài liệu, hướng dẫn cụ thể cho ĐVCNT quy trình chấp nhận tốn thẻ − Cung cấp cho ĐVCNT công cụ, tài liệu hướng dẫn cách nhận biết thẻ thật, thẻ giả − Đào tạo cho nhân viên bán hàng ĐVCNT nhận biết thái độ hành vi chủ thẻ có dấu hiệu nghi ngờ gian lận như: chủ thẻ yêu cầu chia nhỏ giao dịch thành nhiều giao dịch với số tiền giống gần giống nhau; chữ ký chủ thẻ hóa đơn tốn thẻ khác nhau; chủ thẻ dùng nhiều thẻ tín dụng với nhiều tên khác nhau; chủ thẻ mua hàng với số lượng lớn, giá trị lớn mà không quan tâm đến giá hàng hóa, dịch vụ;khách 67 hàng tốn thẻ thường tỏ bình tĩnh, thúc giục người bán hàng thường xuất vào nghỉ trưa đóng cửa hàng… Bên cạnh đó, phận toán thẻ SGD cần chủ động kiểm tra giao dịch thẻ hàng ngày đơn vị để kịp thời phát giao dịch bất thường, giao dịch nghi trùng với số tiền lớn, từ kịp thời ngăn chặn việc tạm ứng vào tài khoản đơn vị gây thất thoát số tiền giao dịch 4.2.3 Nhóm giải pháp khác 4.2.3.1 Đề xuât Trung tâm thẻ cho phép thành lập tổ quản lý rủi ro Đây công việc quan trọng mà SGD cần làm sớm tốt phòng Thanh Tốn Thẻ SGD chưa có phận chuyên trách quản lý rủi ro SGD thụ động phụ thuộc nhiều vào TTT việc theo dõi giao dịch hàng ngày chủ thẻ ĐVCNT Hàng ngày cán tra sốt nhận thơng báo giao dịch bất thường từ TTT, việc nhận danh sách cách thụ động gây chậm chễ việc xử lý rủi ro, tiền khơng kịp thời khoanh giữ tài khoản Bên cạnh đó, cán phòng Thanh Tốn Thẻ phải tự chịu trách nhiệm rủi ro phần việc chuyên môn mình, chưa có phân cơng rõ ràng khiến cho hoạt động quản lý rủi ro chưa đạt hiệu Việc thành lập tổ quản lý rủi ro phòng Thanh Tốn Thẻ triển khai theo hướng sau: Về mặt nhân sự: giống tổ khác phòng Thanh Tốn Thẻ, tổ Quản lý rủi ro nên có người gồm Kiểm sốt viên cán thành viên Kiểm soát viên cán có lực kinh nghiệm tra sốt khiếu nại thẻ tín dụng Bởi thuyên chuyển cán từ tổ tra soát khiếu nại sang Còn cán thành viên tổ chức tuyển hai lý do, thứ nhất: phòng Thanh Tốn Thẻ thiếu nhân sự, chuyển cán từ phận khác sang phận thiếu người, không đáp ứng công việc tải nay; thứ hai: cán thường người trẻ tuổi, nhanh nhạy bắt kịp với thay đổi công nghệ, dễ đào tạo chuyên sâu từ đầu Có tổ quản lý rủi ro riêng giúp cho việc quản lý rủi ro thuận tiện hơn, giúp làm rõ trách 68 nhiệm chuyên môn nghiệp vụ mà giúp quản lý rủi ro cách tập trung, tránh tình trạng kiêm nhiệm khơng hiệu Về cách thức hoạt động: Tổ quản lý rủi ro có trách nhiệm đứng làm đầu mối xử lý vấn đề liên quan đến rủi ro hoạt động thẻ với TTT chủ thể liên quan Hàng tháng, quý, cán thuộc tổ quản lý rủi ro có trách nhiệm thu thập số liệu từ phận chun mơn, phân tích đánh giá tình hình rủi ro hoạt động thẻ, đưa dự báo xu hướng rủi ro để từ có biện pháp phòng ngừa cụ thể nhằm nâng cao tính an tồn hoạt động thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng 4.2.3.2 Nâng cao cơng tác đào tạo cán đạo đức chuyên môn Trong hoạt động kinh tế, cho dù cơng nghệ có đại đến cần có đạo người, thấy vai trò người vơ quan trọng, chủ chốt thay hồn tồn máy móc Trong nghiệp vụ thẻ, cán thẻ người thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Bởi vậy, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ đạo đức đội ngũ cán thẻ có vai trò quan trọng việc phát ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Về chun mơn nghiệp vụ, thời gian tới SGD nên tổ chức đào tạo chiều rộng chiều sâu Phòng Thanh Tốn Thẻ đầu mối tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ phát hành quản lý rủi ro thẻ cán phòng với cán phòng khác việc bán chéo sản phẩm Điều đảm bảo cán có hiểu biết dịch vụ thẻ tín dụng, giảm thiểu rủi ro phát hành thẻ.Về chiều sâu, Phòng Thanh Toán Thẻ nên đề nghị với TTT việc tổ chức buổi tập huấn thường xuyên cho cán chủ chốt việc nhận biết vàphòng ngừa rủi ro hoạt động thẻ Từ đó, cán chủ chốt phổ biến lại cho cán phòng biết để quản lý rủi ro tốt phần nghiệp vụ Bên cạnh đó, phòng Thẻ cần ý đến việc giáo dục đạo đức, nâng cao ý thức trách nhiệm cho đội ngũ cán thẻ Thường người ta hay đề phòng với gian lận từ bên ngồi để ý tới gian lận từ bên Gian lận cán 69 thực hành vi tinh vi khó phát nhất, gây tổn thất lớn cho Ngân hàng Do cần nâng cao cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, thường xuyên quan tâm đến tâm tư tình cảm cán phòng Gắn quyền lợi cán với hoạt động kinh doanh thẻ để cán tự nâng cao ý thức trách nhiệm việc hạn chế rủi ro tổn thất xảy 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam − Trung tâm thẻ (TTT) cần sớm hoàn thiện chương trình “Xếp hạng tín dụng nội bộ” Đây hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội dành riêng cho sản phẩm thẻ + Công cụ hỗ trợ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ: hỗ trợ định cấp hạn mức tín dụng tự động nhanh chóng; giúp lựa chọn khách hàng tiềm năng, xây dựng sách giá phù hợp, hiệu với nhóm khách hàng; chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ thẻ; đẩy mạnh bán thông qua chế kiểm sốt rủi ro tập trung + Nâng cao cơng tác quản trị rủi ro: độc lập để ngân hàng đánh giá tính hiệu cơng cụ quản trị rủi ro; sở xây dựng thước đo lượng hóa rủi ro, hỗ trợ ngân hàng tính tốn chuẩn xác tổn thất dự tính vốn yêu cầu tối thiểu bù đắp rủi ro; bước đệm để hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, hướng tới chuẩn mực quản trị rủi ro tín dụng tiêu chuẩn quốc tế (Basel II) − Định kỳ hàng quý tháng lần, TTT tổ chức lớp tập huấn quản trị rủi ro thẻ cho chi nhánh Đây hội giao lưu, học hỏi, trao đổi kinh nghiệm cán chi nhánh với cán TTT để công tác quản trị rủi ro chi nhánh đạt hiệu cao − TTT nên soạn thảo cẩm nang rủi ro thẻ: hệ thống lại tình rủi ro biện pháp xử lý rủi ro nghiệp vụ thẻ Để thực quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ mang lại hiệu thiết thực, TTT cần đúc kết kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ thẻ thành cẩm nang xử lý nghiệp vụ Với cẩm nang giúp cán làm cơng tác thẻ hạn chế tình trạng sai sót trùng lắp, biết cách xử lý tình đặc thù riêng có thị 70 trường, nhờ chất lượng cơng tác quản trị rủi ro nâng lên hiệu hoạt động tăng theo − Do thẻ gắn liền với công nghệ nên việc quản trị rủi ro cần áp dụng công nghệ TTT nên kết hợp với Trung tâm Tin học để nghiên cứu viết chương trình quản trị rủi ro thẻ mua nước ngồi chương trình quản trị rủi ro thẻ dễ dàng hiệu 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước − Định hướng rõ chiến lược phát triển công nghệ thẻ thống hệ thống NHTM Việt Nam: nhằm tránh việc đầu tư chồng chéo, lãng phí, khơng đồng NHTM công nghệ thẻ cơng nghệ kiểm sốt rủi ro thẻ, đặc biệt tiến trình chuyển đổi cơng nghệ thẻ từ sang thẻ chip, NHNN với vai trò điều phối tầm vĩ mô cần đưa định hướng đầu tư công nghệ thẻ để sở đó, NHTM xây dựng định hướng phát triển mình.Ngồi ra, NHNN có nhiệm vụ tạo dựng mơi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM mà cần xây dựng khung pháp lý, chế tài quy định xử lý vi phạm ngân hàng có biểu cạnh tranh khơng lành mạnh nhằm mục đích trục lợi làm tổn hại đến hoạt động kinh doanh ngân hàng khác − Hoàn thiện văn pháp lý thẻ: khung pháp lý Việt Nam cho hoạt động phát hành toán thẻ NHTM nhiều bất cập, chưa đồng đầy đủ Vì sở đáp ứng yêu cầu thực tiễn thúc đẩy phát triển thị trường thẻ thời gian tới, NHNN cần hoàn thiện văn pháp quy thẻ, tạo quy tắc chung chuẩn mực nghiệp vụ phát hành tốn thẻ tín dụng Việt Nam Một giải pháp trước mắt chỉnh sửa bổ sung số quy định Quyết định 371 quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng Đồng thời chỉnh sửa, bổ sung sách quản lý ngoại hối nhằm phù hợp với tính chất toán thẻ quốc tế ban hành văn luật, hướng dẫn cụ thể giao dịch qua mạng cho phù hợp với thực tế phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam 71 4.3.3 Kiến nghị với quan an ninh phòng chống tội phạm cơng nghệ cao Thời gian qua, Cục Cảnh sát Phòng chống tội phạm Công nghệ cao (Bộ Công an) phát bắt giữ nhiều nhóm đối tượng sử dụng thơng tin thẻ tín dụng trộm cắp người nước để thực giao dịch giả mạo Việt Nam Nguy hiểm hơn, phát nhiều vụ cơng sở liệu tốn công ty lớn nhằm lấy cắp thông tin tốn thẻ tín dụng khách hàng nhằm mục đích chiếm dụng tiền bất hợp pháp Việc phát hành vi vi phạm pháp luật nhóm tội phạm cơng nghệ cao gặp nhiều khó khăn đối tượng có trình độ cơng nghệ thơng tin chuyên sâu, có phạm vi hoạt động rộng, gây án nhiều nơi quốc gia xuyên quốc gia, dễ câu kết với Thủ đoạn phạm tội tinh vi, xảo quyệt lực lượng cảnh sát phòng chống tội phạm cơng nghệ cao đời, non trẻ nên việc phát khó khăn Ngồi ra, việc khó khăn vấn đề thu thập, bảo quản đánh giá chứng chứng vụ án chứng điện tử nên việc thu thập, bảo quản xử lý chứng để chứng minh tội phạm đòi hỏi phải tn theo chu trình nghiêm ngặt, không dễ làm dấu vết không khôi phục Việc xác định dấu hiệu cấu thành tội phạm gặp nhiều khó khăn với quan chức năng, việc xác định dấu hiệu thuộc mặt khách quan tội phạm Nhằm phòng ngừa ngăn chặn hiệu tội phạm cơng nghệ cao lĩnh vực phát hành toán thẻ tín dụng ngân hàng, góp phần vào cơng tác phòng, chống rửa tiền, cần trọng số giải pháp sau: - Tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung Bộ Luật Hình có liên quan đến nhóm tội phạm cơng nghệ cao với tội danh cụ thể hơn; nhanh chóng ban hành Luật An tồn thơng tin - Tăng cường cơng tác phòng ngừa loại tội phạm công nghệ thông tin - viễn thông, đồng thời sử dụng công cụ kỹ thuật để ngăn chặn vụ truy cập trái phép, lây lan virus, lấy cắp liệu, phòng ngừa, bảo vệ cho server, website, sở liệu, thiết bị an ninh mạng (phần cứng), phần mềm chống virus, spyware, spam… 72 - Xây dựng phần mềm quản trị hệ thống, phân quyền cho người sử dụng sở liệu phù hợp, có biện pháp bảo đảm an ninh mạng, không để bị công từ bên - Tăng cường vai trò quan, tổ chức, DN lĩnh vực tài chính- ngân hàng tham gia phòng ngừa tội phạm vi phạm pháp luật khác có sử dụng cơng nghệ cao… Bên cạnh đó, tăng cường trách nhiệm cá nhân tham gia phòng ngừa tội phạm vi phạm pháp luật khác có sử dụng công nghệ cao bảo vệ mật khẩu, khóa mật khẩu, sở liệu, thơng tin cá nhân, thông tin tài khoản hệ thống thiết bị cơng nghệ cao mình; Phát hiện, kịp thời tố giác tội phạm vi phạm pháp luật khác có sử dụng cơng nghệ cao 73 KẾT LUẬN Thanh tốn không dùng tiền mặt xu tất yếu hầu hết quốc gia giới, có Việt Nam Với tư cách phương tiện toán đại, thẻ cơng cụ tốn phổ biến sống người dân kinh tế phát triển.Ở Việt Nam, NHTM có nhiều hội để phát triển dịch vụ thẻ mà đặc biệt thẻ tín dụng thị trường đầy tiềm Đi đôi với hội phát triển dịch vụ thẻ rủi ro mà NHTM phải đối mặt phát triển loại hình dịch vụ này.Các rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ (trong có thẻ tín dụng) ngày đa dạng phức tạp Nó làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng uy tín thương hiệu đơn vị phát hành thẻ Vì vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp đồng bộ, hữu hiệu khả thi để ngăn chặn, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ trở thành vấn đề xúc, phương diện lý luận thực tiễn Bên cạnh đó, quốc gia non trẻ lĩnh vực kinh doanh thẻ, Việt Nam trở thành điểm ngắm tổ chức tội phạm thẻ quốc tế Chính vậy, việc học hỏi để nâng cao kiến thức trình độ nhận biết loại rủi ro cách quản lý rủi ro, tích lũy kinh nghiệm nhiệm vụ hàng đầu chủ thể tham gia vào dịch vụ thẻ Luận văn: “Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam” tập trung làm rõ nội dung sau: Thứ nhất, làm sáng tỏ vấn đề lý luận rủi ro quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng NHTM Việt Nam Thứ hai, phân tích thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam năm gần từ 2012 - 2015, kết đạt được, hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế Thứ ba, sở đánh giá xác tình hình quản trị rủi ro hoạt 74 động kinh doanh thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Bên cạnh đó, Luận văn hạn chế: xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm cơng tác phòng Thanh Tốn Thẻ Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chưa nhiều năm, công tác quản trị rủi ro thẻ Sở Giao Dịch rời rạc phụ thuộc nhiều vào Trung tâm thẻ Do vậy, Luận văn chưa đánh giá hết nguyên nhân dẫn đến hạn chế công tác quản trị rủi ro Sở Giao Dịch Tác giả mong muốn kết nghiên cứu Luận văn có tính thực tiễn có đóng góp vào việc tăng cường quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thời gian tới để công tác quản trị rủi ro ngày tốt Tuy nhiên, thời gian có hạn, khả trình độ nghiên cứu hạn chế, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp, dẫn quý báu nhà khoa học, thầy cô bạn bè, đồng nghiệp quan tâm để luận văn hoàn chỉnh 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Hà Thị Anh Đào, 2009 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Công Thương Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Hoàng Thúy Linh, 2009 Hạn chế rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế quốc dân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, 2009 Quy trình nghiệp vụ thẻ Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, 2012 – 2015 Báo cáo hội nghị thẻ Hà Nội Lê Hữu Nghị, 2007 Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn Thạc sỹ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Peter S.Rose, 2001 Quản trị Ngân hàng thương mại Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội : NXB Tài Chính Phòng Thanh Tốn Thẻ - SGD - Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, 2012 – 2015 Báo cáo giả mạo thẻ Hà Nội Sở Giao DịchNgân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, 2012-2015 Báo cáo phân loại nợ Hà Nội Trương Nguyễn Phương Thảo, 2014 Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM cổ phần Công Thương Việt Nam Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Đà Nẵng 10 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 02/06/1994 Thông tư 08/TT-NH2 hướng dẫn thi hành định số 22/QĐ-NH1 thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt Hà Nội 11 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 15/05/2007 Quyết định số 20/2007 - NHNN ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Ngân hàng Hà Nội 76 12 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 21/01/2013 Thông tư 02/2013/TTNHNN, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro Hà Nội 13 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 21/02/1994 Quyết định số 22/QĐNH1 thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt Website 14 http://giaoduc.net.vn/Kinh-te/No-xau-ngan-hang-tu-the-tin-dung 15 http://helpdesk.trustcard.vn/knowledgebase/rui-ro-trong-kinh-doanh/ 16 http://vietbao.vn/Kinh-te/Rui-ro-the 17 http://www.tdc.edu.vn 18 www.vietcombank.com.vn 19 www.vnexpress.net 77 ... dụng Sở Giao Dịch – Ngân hàng thương mai cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chương 4: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao Dịch – Ngân hàng thương mại cổ phần. .. trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, rủi ro gồm có: rủi ro hoạt động phát hành thẻ rủi ro hoạt động toán thẻ Quản trị rủi ro hoạt động bao gồm... quản trị rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng có hiệu hay khơng 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Trong hoạt động quản trị rủi ro thẻ tín