Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Việt Á, CN Quảng Ngãi.

110 80 0
Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Việt Á, CN Quảng Ngãi.

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐỒN SƠN ANH HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIỆT Á CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐOÀN SƠN ANH HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIỆT Á CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS VÕ THỊ THÚY ANH Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Đồn Sơn Anh MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1.1 Cho vay NHTM 1.1.2 Cho vay doanh nghiệp NHTM 13 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CỦA NHTM 14 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay 14 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay 15 1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho vay 16 1.2.4.Thiệt hại rủi ro tín dụng cho vay 18 1.3 HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP 20 1.3.1 Quan điểm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 20 1.3.2 Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 20 1.3.3 Các tiêu đánh giá kết công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 27 1.3.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 33 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 33 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Á – CN Quảng Ngãi thời gian qua 36 2.2 TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á-CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI TRONG GIAI ĐOẠN 2010-2012 38 2.3 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á-CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 41 2.3.1 Bối cảnh hoạt động ngân hàng 41 2.3.2 Những biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Việt Á- CN Quảng Ngãi 43 2.3.3 Những biện pháp xử lý rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Việt Á- CN Quảng Ngãi 56 2.3.4 Đánh giá kết cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Á-CN Quảng Ngãi 60 2.3.5 Đánh giá chung cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Việt Á-CN Quảng Ngãi thời gian qua 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỤC TIÊU HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á - CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI TRONG GIAI ĐOẠN TỚI 76 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á-CN QUẢNG NGÃI 78 3.2.1 Các giải pháp nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 78 3.2.2 Các giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất xảy rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 88 3.2.3 Các giải pháp khác 91 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 95 3.3.1 Đối với Chính Phủ 95 3.3.2.Đối với Ngân hàng Nhà nước 96 3.3.3 Đối với Hội sở ngân hàng Việt Á 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG 98 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần CBTD Cán tín dụng VAB Ngân hàng Việt Á DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro TSĐB Tài sản đảm bảo XHTN Xếp hạng tín nhiệm SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Kết hoạt động kinh doanh 36 2.2 Dư nợ cho vay doanh nghiệp 38 2.3 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp 39 2.4 Tỷ trọng cho vay DN theo loại hình DN 45 2.5 Phân loại nợ theo xếp hạng tín dụng nội 48 2.6 Trích lập dự phòng xử lý rủi ro cho vay doanh nghiệp 57 2.7 Kết hoạt động khai thác cho vay doanh nghiệp 59 2.8 Kết thu hồi nợ từ xử lý tài sản bảo đảm Chi nhánh 60 2.9 Cơ cấu nợ xấu cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Việt Á- CN Quảng Ngãi 61 2.10 Mức giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp 62 2.11 Mức giảm tỷ lệ nợ có khả vốn cho vay doanh nghiệp 62 2.12 Mức giảm tỷ lệ xóa nợ ròng cho vay doanh nghiệp 63 2.13 Mức giảm tỷ lệ trích lập dự phòng cho vay doanh nghiệp 64 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Cơ cấu tổ chức VAB Quảng Ngãi Trang 34 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng biết đến đặc thù, yếu tố tất yếu khách quan, lĩnh vực có mức độ rủi ro lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Đặc biệt, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thương mại (NHTM) Vì vậy, rủi ro tín dụng xảy tác động lớn ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển tổ chức tín dụng, cao tác động ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng kinh tế Những năm gần đây, bối cảnh kinh tế nước với nhiều bất ổn, hoạt động sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp liên tục gặp nhiều khó khăn Các NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Việt ÁChi nhánh Quảng Ngãi nói riêng gặp nhiều rủi ro hoạt động cho vay thu nợ, nợ xấu mức cao Thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua cho thấy rủi ro tín dụng cho vay chưa kiểm sốt cách hiệu Chính vậy, u cầu cấp bách đặt rủi ro tín dụng phải quản lý kiểm soát chặt chẽ để hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, giảm thiểu thiệt hại phát sinh từ rủi ro tín dụng tăng lợi nhuận ngân hàng Góp phần nâng cao uy tín tạo lợi ngân hàng cạnh tranh Xuất phát từ thực tế đó, tơi chọn đề tài: “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Việt Á-Chi nhánh Quảng Ngãi” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu đề tài - Làm rõ hệ thống hóa lý luận hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp NHTM 87 phương pháp định giá tài sản bảo đảm, hạn mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm, giấy tờ hợp lệ… thực theo quy định NHNN Hai là, việc tuân thủ quy định phụ thuộc vào ý thức chấp hành cán Chi nhánh Để thực quy định cách triệt để, Ban lãnh đạo Chi nhánh nên đưa biện pháp tích cực để nâng cao ý thức CBTD, tránh tinh thần chủ quan, bất cẩn trình thẩm định nghiêm khắc kỷ luật cán có hành vi móc nối, thơng đồng với khách hàng nhằm nâng giá trị TSĐB so với thực tế để thu lợi cho thân Ba là, Chi nhánh cần trọng đến đối tượng mục đích áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay Trong thực tế, PAKD/DAĐT doanh nghiệp có nguồn vốn tín dụng từ Ngân hàng tài trợ cần đến TSĐB khơng có nghĩa doanh nghiệp khơng áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay Bởi vì, khoản cho vay đảm bảo điều kiện vay vốn khác mà đánh giá tốt điều tương đương với việc doanh nghiệp có đủ khả trả nợ cho Ngân hàng Một số điều kiện vay vốn khác quy trình quản lý dòng tiền doanh nghiệp, tiến độ thực dự án kinh doanh, quản trị rủi ro tài uy tín quan hệ Chi nhánh doanh nghiệp Chi nhánh Việt Á-Quảng Ngãi cho phép áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay như: Cầm cố, chấp, bảo lãnh tín chấp Để sử dụng hình thức bảo đảm nợ vay, ngồi việc phù hợp với loại hình doanh nghiệp cụ thể, mà CBTD phải cân nhắc xem xét cách tổng thể tất yếu tố liên quan lực tài chính, hiệu sản xuất, tính khả thi PAKD/DAĐT… sau đưa kết luận chung doanh nghiệp mà có sách ưu đãi thích hợp Việc áp dụng 88 biện pháp bảo đảm thích hợp vừa tránh rủi ro tín dụng, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến vay vốn 3.2.2 Các giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất xảy rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp a Yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo nợ vay Ngay khoản vay có nguy cơ, dấu hiệu xuất rủi ro, ngân hàng phải tìm cách để tăng thêm tài sản đảm bảo, báo cáo tài thơng tin khác doanh nghiệp phải kiểm tra kỹ để xác định bổ sung thêm tài sản chấp Cần xác định tài sản chấp bán chuyển đổi sang tiền mặt mà không ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh khách hàng vay b Áp dụng biện pháp thích hợp để xử lý TSĐB thu hồi nợ vay Hiện tượng khó xử lý TSĐB để thu hồi nợ trở nên phổ biến Ngân hàng, có Chi nhánh Quảng Ngãi Do đó, việc thay hồn thiện biện pháp xử lý tài sản để thu nợ cho Ngân hàng cần thiết Trước hết, Chi nhánh cần thỏa thuận với khách hàng để giải cho hai bên có lợi, tiết kiệm chi phí thời gian xử lý tài sản Trong trình xử lý tài sản, tùy trường hợp cụ thể đề nghị miễn, giảm lãi cho khách hàng Nếu hai bên không thỏa thuận được, Ngân hàng nhờ đến tòa án xử lý Hai là, Chi nhánh cần cử cán trực tiếp quản lý kiểm tra TSĐB sau cho vay cách chặt chẽ, với tài sản để nơi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tránh việc doanh nghiệp bán đổi tài sản cầm cố, chấp… Ba là, Chi nhánh trọng quan tâm, nghiên cứu sách TSĐB tiền vay, với quy trình thực bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng Việt Á; trọng đến tính pháp lý tính khoản TSĐB 89 thị trường, đồng thời áp dụng quy trình cấp tín dụng phù hợp với loại TSĐB Hơn nữa, Chi nhánh cần tập trung đạo sát cơng tác xử lý TSĐB, cần phối hợp quyền địa phương để việc xử lý tài sản thực cách dễ dàng nhanh chóng c Thanh lý khoản nợ xấu cho tổ chức mua bán nợ Khi thực lý nợ xấu thông qua mua bán nợ, ngân hàng không khơi thông nguồn vốn, làm sổ sách, lành mạnh tình hình tài mà chí, xử lý tốt tài sản chấp, ngân hàng hạn chế rủi ro Đây phương án xử lý nợ xấu nhanh giúp chủ nợ thu hồi phần vốn kinh doanh để phục vụ cho nhu cầu hội kinh doanh mới, nhằm cải thiện tình hình tài Hiện nay, có Cơng ty Mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp (DATC) Bộ Tài thực nghiệp vụ này, nhiên thời gian đến NHNN thành lập Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC), công ty đời nhằm xử lý nợ xấu TCTD, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hợp lý cho kinh tế Việc xử lý khoản nợ mua thực thông qua nhiều biện pháp khác tùy thực tế cụ thể doanh nghiệp đánh giá bên mua nợ, bán tài sản đảm bảo nợ, khai thác cho thuê tài sản, sử dụng tài sản đảm bảo để góp vốn với doanh nghiệp khác; thu nợ có chiết khấu bán nợ cho tổ chức kinh doanh nợ khác, xử lý tài để cấu lại nợ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp… d Thực phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng xử lý rủi ro cách hiệu quả, hợp lý + Phân loại nợ: thực kết hợp phân loại nợ theo tiêu chí định lượng (theo kỳ hạn nợ gia hạn, cấu lại nợ) với tiêu chí định tính Vì phân loại theo định lượng ngân hàng chưa thể xác định xác mức độ rủi ro rủi ro tiềm tàng, chưa phản ánh 90 chất lượng tín dụng thực tế Hiện ngân hàng Việt Á chưa xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội hồn chỉnh, có cở sở lý luận vững chắc, hỗ trợ hiệu cho công tác thẩm định, giám sát, phân loại nợ theo thông lệ quốc tế Theo phải nhanh chóng hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội (bằng phương pháp chấm điểm nhóm tiêu tài chính, phi tài chính, kết hợp phương pháp chuyên gia phương pháp thống kê để xếp hạng khách hàng) Nó giúp ngân hàng phân loại nợ trung thực, đánh giá xác chất lượng tín dụng, từ có biện pháp, giải pháp kiểm sốt xử lý nợ xấu + Trích lập dự phòng: VAB cần xây dựng quy trình phân loại nợ cách xác hiệu để từ tiến tới thực trích lập dự phòng rủi ro theo thơng lệ quốc tế tốt nhằm đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng, chủ động đối phó với rủi ro xảy Nhất tình hình nợ xấu diễn biến phức tạp chưa có chiều hướng giảm, với khách hàng có dư nợ xấu lớn lãnh đạo với phận trực tiếp quản lý phải dành thời gian thích hợp, theo dõi thường xuyên dự trù sẵn phương án để chủ động đối phó trường hợp rủi ro xảy như: tăng cường trích lập dự phòng rủi ro mức tối đa, trích lập đầy đủ xác với khoản nợ xấu, chủ động tạo lập nguồn tài xử lý nợ xấu + Sử dụng trích lập dự phòng: biện pháp áp dụng khoản nợ xấu, sau ngân hàng áp dụng hết biện pháp mà không thu hồi nợ, khoản nợ phát hết tài sản chênh lệch âm (cả gốc lãi), khoản vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan mà khắc phục Chi nhánh cần sử dụng quỹ DPRR để xử lý nợ xấu theo định Hội sở NHNN thời kỳ, đối tượng cụ thể bao gồm việc tiếp tục thực biện pháp hữu hiệu để thu nợ khách hàng Sử 91 dụng quỹ dự phòng để bù đắp khoản rủi ro tín dụng xảy làm lành mạnh hóa tài ngân hàng khơng có nghĩa xóa hồn toàn nợ vay cho khách hàng Đối với khoản nợ xử lý quỹ dự phòng rủi ro chuyển theo dõi ngoại bảng Những khoản nợ sau bù đắp quỹ dự phòng rủi ro theo dõi để tận thu Ngân hàng phải dùng biện pháp khắc phục xử lý để thu hồi nợ 3.2.3 Các giải pháp khác a Thu nợ có chiết khấu Đây hình thức giảm giá trị khoản nợ phải trả cho doanh nghiệp nợ, giá trị chiết khấu ngân hàng doanh nghiệp tự thoả thuận theo hướng có lợi cho doanh nghiệp nhằm thúc đẩy khách hàng toán dứt điểm khoản nợ Với biện pháp này, ngân hàng chịu thiệt chút sớm thu hồi phần vốn bước giải dứt điểm với khoản nợ tồn đọng lâu b Chuyển nợ xấu thành cổ phần, vốn góp Việc chuyển nợ xấu thành cổ phần vốn góp có giá trị tương đương đem lại hiệu cao nhanh chóng, hạn chế tổn thất, tiêu cực tốn Ngân hàng doanh nghiệp thỏa thuận chuyển số nợ thành số cổ phần phần vốn góp ngân hàng vào doanh nghiệp Số cổ phần quy đổi theo thị giá giá trị sổ sách cổ phần Như vậy, doanh nghiệp khoản nợ xóa chuyển thành vốn điều lệ thuộc quyền sở hữu ngân hàng Còn ngân hàng, khoản nợ xấu tốn ngân hàng khơng thu tiền mà để lại vào doanh nghiệp hình thức góp vốn Đây giải pháp nước ta, phát huy nhiều ưu điểm như: - Giúp xử lý nợ xấu nhanh chóng, thay đề nghị công ty mua bán nợ mua lại khoản nợ doanh nghiệp ngân hàng rót thẳng tiền vào doanh 92 nghiệp tương đương với giá trị khoản nợ nhận lại số cổ phần vốn góp tương đương - Việc chuyển nợ xấu thành cổ phần vốn góp khơng gây tổn thất cho ngân hàng doanh nghiệp Giá trị khoản nợ bảo tồn theo mệnh giá, có thay đổi hình thức biểu mà thơi Đây giải pháp hồn tồn khơng cần sử dụng đến vốn - Với giải pháp này, khoản nợ xóa, bảng cân đối kế tốn ngân hàng doanh nghiệp hơn, doanh nghiệp có đủ điều kiện vay vốn từ tổ chức tín dụng, khoản kinh doanh thua lỗ tài sản để chấp chuyển đổi thành vốn góp chủ sở hữu ngân hàng doanh nghiệp Vì vậy, dòng vốn tín dụng khơi thơng Giải pháp chuyển nợ thành vốn góp thông thường áp dụng đối khách hàng có dư nợ lớn ngân hàng, sản phẩm có khả cạnh tranh cao, có phương án cấu lại doanh nghiệp khả thi, có khả khơi phục lành mạnh tình hình tài tương lai Và quang trọng hơn, biện pháp đánh giá có hiệu biện pháp thu hồi nợ khác Vì thời gian xử lý xong nợ xấu tính tháng, chí năm, giải pháp áp dụng trích lập dự phòng, cấu lại nợ chưa mang lại hiệu Còn xử lý mua bán nợ ngân hàng doanh nghiệp phải tổn thất lớn Bởi giá trị khoản nợ mang bán lại nửa giá trị tài sản chấp định giá lại tương đương với giá bán nợ Đó điều mà ngân hàng không mong muốn c Nâng cao chất lượng nhân Ngân hàng cần phải có giải pháp phát triển nguồn nhân lực cụ thể, giữ vai trò quan trọng việc hồn thiện biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay Một số nội dung giải pháp là: 93 Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngồi giải pháp khơng thể bỏ qua khâu nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, chất lượng khoản vay có cao hay khơng phần dựa vào trình độ chun mơn, lực tầm nhìn đội ngũ nhân viên tín dụng Nguồn nhân lực xem yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng cho vay đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Khả kiểm sốt phòng ngừa rủi ro, rủi ro hệ thống khơng thể đa dạng hóa thuộc chất gắn liền với ngành nghề kinh doanh định hạn chế, nâng cao hiệu cơng tác phòng ngừa hạn chế cho vay cách sử dụng người yếu tố tiên vận hành chế quản trị người lãnh đạo Quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến người cụ thể để vận hành quy trình bị hạn chế lực khơng đáp ứng yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất tín dụng xảy ra, chí nặng nề Do ngân hàng cần phải có giải pháp phát triển nguồn nhân lực cụ thể, giữ vai trò quan trọng việc hồn thiện biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay Một số nội dung giải pháp là: + Chọn lựa cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng nói chung cho vay nói riêng đòi hỏi người làm cán chuyên trách phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln mang tính chất rủi ro nên thiết phải có trình độ chun mơn định đạo đức nghề nghiệp Do cần xây dựng hướng đến tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm sở để nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế 94 hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh Chi nhánh tương lai + Bố trí đủ phân cơng cơng việc phù hợp với lực, kinh nghiệm CBTD lâu năm mới, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Hiện Chi nhánh trình trẻ hóa đội ngũ CBTD, kết hợp CBTD lâu năm giàu kinh nghiệm, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ với CBTD mới, trẻ, động, có tinh thần học hỏi cầu tiến giúp cho Chi nhánh phát triển đội ngũ nhân viên thực tốt sách, mục tiêu đặt để phát triển nâng cao hiệu hoạt động cho vay, + Tăng cường công tác đào tạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau + Cần có chế độ sách sử dụng, đãi ngộ đủ hấp dẫn để thu hút đóng góp người giỏi, có tâm huyết với nghề Đồng thời xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Hiện chế tiền lương Chi nhánh chưa gắn hồn tồn với hiệu cơng việc Vì ngân hàng cần xây dựng chế tiền lương, phụ cấp, khen thưởng gắn với người tạo thu nhập chủ yếu để tạo động lực cán làm cơng tác tín dụng, làm cho họ phấn đấu cơng việc chung Chi nhánh, lấy việc phục vụ khách hàng làm phương châm hành động Các quy định khen thưởng kỷ 95 luật phải thống hệ thống phải thực nghiêm túc, triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan + Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng + Ngồi ra, để có đội ngũ nhân viên dự bị, trở thành lực lượng kế cận thay cần thiết, hay để phát triển mạng lưới, ngân hàng cần tham gia tài trợ hình thức học bổng nhận sinh viên thực tập số trường đại học, từ nhằm phát hỗ trợ kịp thời cho sinh viên có lực để bổ sung kịp thời cho nguồn lực thiếu hụt Qua đó, ngân hàng kết hợp với trường đại học để tuyển nhân viên sinh viên vừa trường 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính Phủ - Cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp quan kiểm tốn phải chịu trách nhiệm độ xác, tính minh bạch việc kiểm tốn, giúp phản ánh trung thực tình hình tài doanh nghiệp Từ giúp ngân hàng có sở đánh giá khả tài doanh nghiệp để có định đầu tư đắn, hạn chế rủi ro - Xây dựng tổ chức xếp hạng tín nhiệm độc lập: kinh tế thị trường Việt Nam cần phải xây dựng tổ chức XHTN độc lập, có uy tín để thực đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp Việc hình thành tổ chức có vai trò to lớn việc minh bạch hố thơng tin kinh tế Tổ chức XHTN độc lập hoạt động theo mơ hình doanh nghiệp cổ 96 phần, không thuộc quản lý nhà nước, không tổ chức hay cá nhân chi phối, điều làm cho kết XHTN trở lên khách quan hơn, từ tạo niềm tin với người sử dụng - Tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phân tán rủi ro Có sách thích hợp để thị trường chứng khốn, thị trường bất động sản phát triển ổn định vững nhằm làm giảm rủi ro thị trường gây tính khoản, pháp lý,… - Xây dựng hệ thống thông tin thống doanh nghiệp, mặt giúp cho trình kiểm tra hoạt động doanh nghiệp kinh doanh, cung cấp thông tin cho nhà đầu tư, tổ chức tín dụng, quan quản lý Mặt khác cung cấp thông tin thị trường, pháp luật, sách, thơng tin cơng nghệ, nguồn ngun liệu ngồi nước cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp tiếp cận nhanh, kịp thời hội kinh doanh - Các quan chức có thẩm quyền cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, có xảy tranh chấp xảy Hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế tạo hành lang pháp lý hỗ trợ cho hoạt động Ngân hàng, điều kiện để hoạt động kinh doanh ngân hàng diễn thuận lợi 3.3.2.Đối với Ngân hàng Nhà nước - Kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM để tránh tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng mà hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đảm bảo phát triển bền vững an tồn Tăng cường cơng tác kiểm tra chỗ tổ chức tín dụng nhằm giám sát, ngăn ngừa cảnh báo kịp thời rủi ro tín dụng 97 - Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện quy chế, quy định môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu chất lượng cao - Vấn đề thơng tin tín dụng: bên cạnh thuận lợi đạt được, hệ thống thơng tin tín dụng chưa thực đáp ứng thoả đáng nhu cầu thông tin ngân hàng Đề nghị NHNN cần có quy định bắt buộc tất tổ chức tín dụng việc khai báo đầy đủ thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin người vay, báo cáo tài khách hàng, tình hình vay trả, tài sản đảm bảo…vào hệ thống thơng tin tín dụng để hỗ trợ ngân hàng việc quản lý điều hành tín dụng 3.3.3 Đối với Hội sở ngân hàng Việt Á Hội sở đạo, hỗ trợ quản lý hoạt động chi nhánh, tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động hiệu quả, góp phần làm vững mạnh hệ thống ngân hàng Việt Á Chẳng hạn : + Tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán quản lý chi nhánh, tạo điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ lẫn + Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt + Thống việc thực sách tín dụng với định hướng phát triển dài hạn 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Việt Á- CN Quảng Ngãi thời gian vừa qua Chương trình bày số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Các giải pháp tập trung xử lý tồn ảnh hưởng khơng tốt đến chất lượng tín dụng nâng cao khả phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Việt Á đề xuất sửa đổi quy định tín dụng, hỗ trợ thơng tin…góp phần hồn thiện cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 99 KẾT LUẬN Qua việc nghiên cứu rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Á hệ thống NHTM Có thể thấy rằng, rủi ro gắn liền với hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng, tất yếu tránh khỏi Và hậu rủi ro tín dụng thường nặng nề, ảnh hưởng đến thu nhập, gây thất thoát vốn, tổn hại đến uy tín vị ngân hàng, nghiêm trọng rủi ro tác động ảnh hưởng dây chuyền đến hệ thống ngân hàng Vì việc tìm kiếm áp dụng phù hợp biện pháp phòng ngừa xử lý để giảm thiểu thiệt hại tối đa rủi ro xảy Ngân hàng với phối hợp, hỗ trợ ngành, cấp có liên quan nhiều biện pháp tác động đến hoạt động tín dụng nhằm góp phần đạt tới mục tiêu hoạt động tín dụng an tồn, hiệu cơng tác phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp Hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Việt ÁCN Quảng Ngãi thời gian qua cho thấy, ngân hàng tiếp cận với chuẩn mực đánh giá rủi ro tín dụng từ áp dụng nhiều biện pháp việc phòng ngừa xử lý rủi ro cách tích cực, hợp lý, hiệu nhằm giảm thiểu thiệt hại phát sinh từ rủi ro cho vay đến mức thấp đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Dựa sở lý luận thực tiễn hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng nguyên nhân, cơng tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Việt Á Quảng Ngãi, mặt hạn chế cần khắc phục Từ đó, đưa giải pháp cụ thể để hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp sở quan điểm định 100 hướng mục tiêu giai đoạn phát triển tới Một số giải pháp nằm tầm định Ngân hàng Việt Á, tác giả đề xuất kiến nghị NHNN Chính phủ để hỗ trợ xây dựng sách quy định tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2003), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê- Hà Nội [2] Nguyễn Thanh Hòa (2011): Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn, Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Chuyên ngành tài ngân hàng- Đại học Đà Nẵng [3] PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, TP Hồ Chí Minh [4] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài [5] Hà Thị Kim Nga (2005), Các loại rủi ro quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng, (Số chuyên đề) [6] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng, Hà Nội [7] Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài [8] Thân Thị Thanh Thảo (2010): Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Chuyên ngành tài ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [9] Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [10] GS.TS Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài ... hại rủi ro tín dụng cho vay 18 1.3 HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP 20 1.3.1 Quan điểm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 20 1.3.2 Nội dung hạn chế rủi. .. thất nghiệp, lạm phát, tệ nạn xã hội nảy sinh 20 1.3 HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP 1.3.1 Quan điểm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay. .. đồng thời nghiệp vụ có nguy rủi ro cao ngân hàng Do mối lo lắng lớn hoạt động cho vay ngân hàng rủi ro tín dụng cho vay Để hạn chế rủi ro tín dụng cho vay, rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp đến

Ngày đăng: 17/11/2017, 11:48

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan