BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG TĂNG THỊ THANH NGA NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUỲNH LƯU, TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KHÁNH HÒA, 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG TĂNG THỊ THANH NGA NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUỲNH LƯU, TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành Quản tri kinh doanh ̣ Mã số 60 34 01 02 Quyế t đinh ̣ giao đề tài: Số 678/QĐ-ĐHNT, ngày 30/08/2016 Quyế t đinh ̣ thành lâ ̣p hội đồ ng: Số 460/ QĐ-ĐHNT, ngày 16/5/2017 Ngày bảo vê:̣ 01/06/2017 Người hướng dẫn khoa ho ̣c: PGS.TS ĐỖ THỊ THANH VINH Chủ tich ̣ hô ̣i đồ ng: TS LÊ KIM LONG Khoa Sau đa ̣i ho ̣c: KHÁNH HÒA, 2017 LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập, nghiên cứu thực Luận văn tốt nghiệp trường Đại học Nha Trang, nhận giúp đỡ nhiệt tình thầy, cô giáo Qua xin gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giáo, đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Đỗ Thị Thanh Vinh, người trực tiếp hướng dẫn hoàn thành Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị em cán nhân viên Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quỳnh Lưu, tỉnh Nghệ An, cảm ơn gia đình, bạn bè giúp đỡ tạo điều kiện để hoàn thành luận văn Mặc dù cố gắng Luận văn không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận góp ý thầy, cô giáo để Luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn ! Học viên TĂNG THỊ THANH NGA iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu tôi, tất nội dung tham khảo trích dẫn đầy đủ từ nguồn tài liệu cụ thể Các kết trình bày Luận văn trung thực chưa công bố công trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN TĂNG THỊ THANH NGA iv MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN iii LỜI CAM ĐOAN iv MỤC LỤC .v DANH MỤC CÁC CHỮ VIÊT TẮT .ix DANH MỤC CÁC BẢNG x DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ xi TRÍCH YẾU LUẬN VĂN xii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Khái quát về tín du ̣ng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Tín dụng người nghèo 1.2 Vai trò của tín du ̣ng đố i với hộ nghèo 10 1.2.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho hộ nghèo 10 1.2.1.1 Khái quát tình trạng đói nghèo 10 1.2.1.2 Nguyên nhân nghèo đói 13 1.2.1.3 Sự cần thiết hỗ trợ vốn cho hộ nghèo 14 1.2.2.Vai trò tín dụng người nghèo 16 1.2.2.1 Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói 16 1.2.2.2 Tạo điều kiện cho người nghèo vay nặng lãi, nên hiệu hoạt động kinh tế nâng cao 16 1.2.2.3 Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường 17 1.2.2.4 Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực việc phân công lại lao động xã hội 17 1.2.2.5 Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nông thôn 17 1.2.3 Các chương trình tín dụng người nghèo chủ yếu 18 1.3 Phát triể n tiń du ̣ng đố i với người nghèo ta ̣i ngân hàng chiń h sách xã hô ̣i 23 1.3.1 Các tiêu đánh giá việc nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo 23 1.3.1.1 Sự tăng trưởng nguồn vốn 23 1.3.1.2 Tình hình thực cho vay 24 v 1.3.2 Nguồn vốn tín dụng hộ nghèo NHCSXH 24 1.3.3 Lãi suất tín dụng hộ nghèo NHCSXH 25 1.3.4 Đối tượng nghèo NHCSXH cho vay 25 1.3.5 Loại cho vay, thời hạn mức cho vay hộ nghèo 26 1.3.6 Các phương thức cho vay hộ nghèo 26 1.3.7 Xử lý rủi ro tín dụng hộ nghèo 29 1.4 Hiê ̣u quả tín du ̣ng đố i với người nghèo ta ̣i ngân hàng chính sách xã hô ̣i 29 1.4.1 Khái niệm hiệu tín dụng người nghèo 29 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng người nghèo 30 1.4.2.1 Sự tăng trưởng nguồn vốn 30 1.4.2.2 Tình hình thực cho vay 30 1.4.2.3 Kết cho vay, thu nợ 31 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng người nghèo 31 1.4.3.1 Nhân tố khách quan 31 1.4.3.2 Nhân tố chủ quan 32 1.5 Kinh nghiê ̣m phát triể n tín du ̣ng đố i với người nghèo của mô ̣t số ngân hàng chiń h sách xã hô ̣i nước và bài ho ̣c kinh nghiê ̣m cho ngân hàng chiń h sách xã hô ̣i huyê ̣n Quỳnh Lưu tin̉ h Nghê ̣An 34 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng người nghèo ngân hàng sách xã hội nước 34 1.5.1.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng người nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Kiến Thụy Hải Phòng 34 1.5.1.2 Kinh nghiệm phát triển tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội huyện huyện Pác Nặm, tỉnh Bắc Kạn 36 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho NHCSXH huyện Quỳnh Lưu, tỉnh Nghệ An 37 Tóm tắ t chương 38 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 39 HUYỆN QUỲNH LƯU 39 2.1 Tổ ng quan về Ngân hàng Chính sách xã hô ̣i huyê ̣n Quỳnh Lưu 39 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 39 2.1.2 Khái quát chung Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quỳnh Lưu 41 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 41 2.1.2.2 Ngành nghề lĩnh vực kinh doanh: 42 vi 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ NHCSXH huyện Quỳnh Lưu 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHCSXH huyện Quỳnh Lưu 43 2.1.2 Về chế tài ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Lưu 47 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Lưu giai đoạn 2013 -2015 47 2.1.3.1 Đặc điểm nguồn nhân lực Ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Lưu 47 2.1.3.2 Đặc điểm sở vật chất kỹ thuật, công nghệ 49 2.1.3.3 Kết mặt hoạt động kinh doanh 49 2.1.3.4 Chất lượng tín dụng 59 2.2 Thực tra ̣ng phát triể n tiń du ̣ng đố i với người nghèo ta ̣i NHCSXH huyê ̣n Quỳnh Lưu giai đoa ̣n 2013 -2015 60 2.2.1 Quá trình triển khai tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Quỳnh Lưu 60 * Mức cho vay 62 * Lãi suất cho vay 62 * Loại cho vay 62 * Thời hạn cho vay 62 * Phương thức cho vay 62 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Quỳnh Lưu 62 2.2.2.1 Dư nợ cho vay hộ nghèo theo vùng NHCSXH Huyện Quỳnh Lưu 62 2.2.2.2 Dư nợ cho vay hộ nghèo theo ngành nghề NHCSXH Huyện Quỳnh Lưu 66 2.2.2.3 Công tác xã hội hoá hoạt động cho vay NHCSXH Huyện Quỳnh Lưu 69 2.2.3 Kết hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Quỳnh Lưu 71 2.2.4 Những đổi công tác cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Quỳnh Lưu 73 2.3 Đánh giá hiê ̣u quả cho vay hô ̣ nghèo ta ̣i NHCSXH huyê ̣n Quỳnh Lưu 75 2.3.1 Hiệu kinh tế 75 2.3.2 Hiệu mặt xã hội 76 2.3.3 Điều tra khảo sát ý kiến đánh giá hộ nghèo vay vốn hiệu sách cho vay NHCSXH huyện Quỳnh Lưu 78 2.3.4 Một số tồn nguyên nhân 80 2.3.4.1 Về tổ chức 80 2.3.4.2 Về chinh sách huy động vốn 81 2.3.4.3 Về đối tượng cho vay 81 Tóm tắ t chương 83 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI vii NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN 84 QUỲNH LƯU .84 3.1 Đinh ̣ hướng phát triể n hoa ̣t đô ̣ng tiń du ̣ng đố i với người nghèo ta ̣i Ngân hàng Chiń h sách xã hô ̣i huyê ̣n Quỳnh Lưu 84 3.1.1 Phương hướng phát triển hoạt động tín dụng người nghèo NHCS huyện Quỳnh Lưu thời gian tới 84 3.1.2 Mục tiêu hoạt động tín dụng hộ nghèo ta ̣i Ngân hàng Chiń h sách xã hô ̣i huyê ̣n Quỳnh Lưu đến năm 2020 85 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay xóa đói giảm nghèo 86 3.2.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 86 3.2.2 Giải pháp huy động vốn 87 3.2.3 Giải pháp tổ chức cho vay 88 3.2.4 Giải pháp thực công tác kế toán ngân quỹ hoạt động khác 89 3.2.5 Giải pháp tăng cường kiểm tra 89 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng giao dịch xã kế hoạch đào tạo cán bộ, tập huấn nghiệp vụ 90 3.2.7 Kế hoạch kiểm tra 92 3.2.8 Hướng dẫn hộ nghèo vay vốn biết cách làm ăn 92 3.2.9 Củng cố nâng cao hiệu hoạt động Tổ Tiết kiệm vay vốn 93 3.2.10 Các giải pháp khác 93 3.3 Dự kiến tăng trưởng năm 2017 94 3.4 Đề xuất, kiến nghị 95 Tóm tắ t chương 96 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO .99 PHỤ LỤC viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIÊT TẮT HĐQT : Hội đồng quản trị HSSV : Học sinh sinh viên LĐ-TBXH : Lao động - Thương binh xã hội NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nước NSNN : Ngân sách Nhà nước NS & VSMT : Nước vệ sinh môi trường SXKD Sản xuất kinh doanh : TW : Trung ương TK & VV : Tiết kiệm vay vốn XKLĐ : Xuất lao động XĐGN : Xóa đói giảm nghèo UBND : Ủy Ban Nhân Dân ix DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Cơ cấu lao động NHCSXH huyện Quỳnh Lưu năm 2013 – 2015 48 Bảng 2.1: Kết huy động vốn NHCSXH huyện Quỳnh Lưu qua năm .49 Bảng 2.2 Diễn biến dư nợ cho vay theo chương trình qua năm NHCSXH huyện Quỳnh Lưu 54 Bảng 2.3: Kết hoạt động tài qua năm 2013 – 2015 58 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay theo vùng NHCSXH huyện Quỳnh Lưu 64 Bảng 2.5: Diễn biến dư nợ cho vay qua tổ chức Chính trị – Xã hội .70 giai đoạn 2013-2015 70 Bảng 2.6: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ qua năm 2013 – 2015 71 Bảng 2.7: Lãi suất cho vay hộ nghèo từ năm 2001 đến .73 Bảng 2.8: Ngành nghề cho hộ vay 78 Bảng 2.9 : Ý kiến đánh giá hộ sản phẩm, dịch vụ sử dụng 79 Bảng 2.10: Bảng khảo sát ý kiến hộ gia đình tính đa dạng sản phẩm thủ tục .79 Bảng 2.11 : Bảng kết khảo sát hộ gia đình tính minh bạch, ổn định 80 sách cho vay .80 x giao dịch lưu động ô tô, máy vi tính xách tay,máy đếm tiền … bước chuyên môn hoá để phục vụ hộ nghèo đối tượng sách khác cách tốt hơn, chuyên nghiệp Tại Điểm giao dịch xã phải có biển hiệu, nội quy giao dịch, lịch giao dịch hàng tháng, hàng quý niêm yết công khai Tài sản, tiền bạc trình giao dịch Điểm giao dịch xã phải bảo vệ an toàn tuyệt đối Mô hình Điểm giao dịch xã cần bước vào nề nếp hoàn thiện nữa, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với NHCSXH hoạt động chi trả hoa hồng cho Tổ Tiết kiệm vay vốn, phí dịch vụ uỷ thác cho Hội đoàn thể phụ cấp cho cán làm công tác xoá đói giảm nghèo xã, thị trấn Thực giao dịch xã lịch, chuẩn bị đầy đủ phương tiện điều kiện làm việc Thực đầy đủ nội dung giao dịch quy định để tạo điều kiện cho khách hàng quan hệ giao dịch với NHCSXH Nâng cao củng cố chất lượng tín dụng Việc nâng cao lực nghiệp vụ cho cán Ngân hàng cán tổ chức Chính trị - xã hội nhận uỷ thác Ngân hàng cần thiết nên thực thường xuyên Thông qua công tác đào tạo, tập huấn giúp cho cán Hội đoàn thể, Ban Xóa đói giảm nghèo, Tổ Tiết kiệm vay vốn có kiến thức nghiệp vụ quản lý vốn quy trình hoạt động Ngân hàng Trên sở có kiến thức để kiểm tra, giám sát, tư vấn cho thành viên vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu Thực tốt kế hoạch NHCSXH cấp trên: Cử cán đào tạo đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ phục vụ cho ngành Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ, tổ TK& VV để nâng cao trình độ Phối hợp với đài truyền huyện, xã thông tin sách Nhà nước, chế nghiệp vụ ngành chương trình tín dụng ưu đãi kịp thời đến với nhân dân địa bàn Thường xuyên giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, Đảng viên quần chúng đơn vị, giáo dục truyền thống, học tập lý luận chủ nghĩa Mác Lê Nin, tiếp tục vận động " học tập làm theo gương đạo đức Hồ Chí Minh", kịp thời quán triệt triển khai thực thị nghị Đảng, pháp luật nhà nước Nâng cao phẩm chất đạo đức đạo lý nghề nghiệp cho cán Đảng viên nhân viên đơn vị, đẩy mạnh hoạt động tổ chức quần chúng, tiếp tục giữ vững an ninh trị trật tự an toàn quan, tăng cường công tác xây dựng Đảng, xây dựng chi 91 3.2.7 Kế hoạch kiểm tra Huy động đuợc nguồn vốn cho hộ nghèo vay khó, kiểm soát nguồn vốn sử dụng có hiệu qủa hay không điều khó Hiện NHCSXH Quỳnh Lưu quản lý cho vay theo mô hình tổ nhóm, việc kiểm soát vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý tổ nhóm Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo người quản lý tổ, nhóm điều kiện tiên quyết định thành công hay thất bại việc cung ứng tín dụng cho người nghèo Vì vậy, cần phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho tổ, nhóm trưởng Bản thân ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm loại cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Kiểm tra, kiểm toán nội NHCSXH cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo đơn vị để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất thoát vốn Tham mưu cho ban đại diện HĐQT xây dựng kế hoạch đề cương kiểm tra, đạo tổ chức hội tổ TK& VV tự kiểm tra đến 100% số xã, 100% số tổ 70% số hộ vay vốn Trong năm 2012 thực kiểm tra 100% số xã, hộ dư nợ, tổ TK& VV 3.2.8 Hướng dẫn hộ nghèo vay vốn biết cách làm ăn Việc NHCSXH cung cấp vốn cho hộ nghèo quan trọng quan trọng hướng dẫn người nhận tiền vay biết cách làm ăn Đây vấn đề đòi hỏi NHCSXH phải có đội ngũ chuyên gia có cung ứng vốn cho hộ nghèo mà cần phải nghiên cứu để hướng dẫn cho đối tượng vay biết cách làm ăn, biết cách sử dụng đồng vốn có hiệu quả, làm cho đồng vốn tăng trưởng được, để thoát nghèo để giàu lên Ngoài việc cho người nghèo đối tượng sách vay vốn, Ngân hàng phối hợp với quyền địa phương chặt chẽ thực lồng ghép chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư nhằm tuyên truyền kỹ thuật sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi Điều tạo điều kiện thuận lợi cho đối 92 tượng vay vốn tiếp cận dễ dàng, thuận lợi với nguồn vốn sách, gắn với chương trình phát triển kinh tế- xã hội địa phương 3.2.9 Củng cố nâng cao hiệu quả hoạt động Tổ Tiết kiệm vay vốn Trong hệ thống tổ chức mạng lưới tỉnh xuống xã NHCSXH hệ thống mạng lưới Tổ TK & VV yếu tố then chốt việc thực tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo đối tượng sách khác Tổ TK & VV cầu nối hộ nghèo, đối tượng sách với NHCSXH Tổ TK & VV tổ chức Hội sở đứng bảo lãnh thành lập, thủ tục đơn giản, phục vụ tận nơi cư trú cho đối tượng vay, động viên lực lượng xã hội tham gia giúp sức đối tượng vay sử dụng vốn vay có hiệu giám sát vốn vay an toàn Tổ có nhiệm vụ nhận đơn xin vay, tổ chức họp bình xét công khai danh sách người vay, trình Uỷ ban nhân dân xã xã phê duyệt gửi hồ sơ phê duyệt đến Ngân hàng; thông báo cho người vay nhận tiền vay , trả nợ, trả lãi đến hạn; có trách nhiệm kiểm tra, giám sát, sử dụng vốn vay tổ viên, phát khoản nợ sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng để thông báo với Ngân hàng xử lý kịp thời quy định Để nâng cao hiệu hoạt động, Tổ TK & VV cần phải thực bình xét cho vay đảm bảo quy định, đồng vốn giải ngân đến hộ nghèo đối tượng sách khác cách nhanh chóng, tích cực kiểm tra, theo dõi tình hình sử dụng vốn, trả nợ, trả lãi tổ viên Ngoài ra, hàng năm, cán bộ, đoàn thể, Tổ trưởng Tổ Tiết kiệm vay vốn tham gia tập huấn lớp nghiệp vụ cho vay, thu nợ, thu lãi, hạch toán đầu tư sử dụng vốn vay việc nuôi gì, trồng gì, sản xuất kinh doanh loại sản phẩm phù hợp, mang lại hiệu quả, … 3.2.10 Các giải pháp khác Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, lâm, ngư, dạy nghề cho hộ nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức sản xuất,….Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ họ khắc phục yếu nói trả nợ thoát khỏi cảnh nghèo.Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nông, lâm, ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ Ngân hàng hạn 93 Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho công tác xóa đói giảm nghèo Chẳng hạn qua số chương trình cụ thể: Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tư lồng ghép với phong trào “ Nông dân sản xuất giỏi ”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy nhân dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèo 3.3 Dự kiến tăng trưởng năm 2017 Một là, hoạt động tín dụng: Tập trung nguồn lực mở rộng hoạt động tín dụng, tiếp tục thực tốt chương trình tín dụng ưu đãi có chuẩn bị tốt điều kiện tốt để tiếp nhận chương trình Chính phủ giao vay người nghèo, vùng nghèo, sở định hướng hoạt động ngành mục tiêu phát triển kinh tế xã hội XĐGN địa phương, mục tiêu phấn đấu PGD NHCSXH huyện Quỳnh Lưu năm 2017 sau: Giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống mức thấp mức, tăng cường lực cho người dân cộng đồng để phát huy công trình sở hạ tầng thiết yếu đầu tư, bước phát huy lợi địa lý, khai thác hiệu tài nguyên thiên nhiên, bước đầu phát triển sản xuất theo hướng sản xuất hàng hóa quy mô nhỏ vừa, người dân tiếp cận dịch vụ sản xuất thị trường tiêu thụ sản phẩm cách thuận lợi, lao động nông nghiệp giảm dần Hai là, phối hợp với tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác tăng cường kiểm tra việc triển khai thực hợp đồng ủy thác, thực thi công đoạn ủy thác trình cho vay sở, kiểm tra tình hình hoạt động Ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn, nắm bắt thông tin tổ Tiết kiệm vay vốn, xem công cụ điều hành để nâng cao chất lượng tín dụng Tiếp tục xây dựng kiện toàn, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn Cùng với việc củng cố Tổ tiết kiệm vay vốn theo địa bàn thôn để dể theo dõi, quản lý, xây dựng đội ngũ Ban quản lý tổ Tiết kiệm vay vốn có trình độ lực trở thành “ người cán chuyên trách ” NHCSXH để làm cầu nối ngân hàng với người vay 94 Ba là,nâng cao lực chất lượng điểm giao dịch lưu động xã , thực ngày giao dịch theo quy định, tạo điều kiện để tổ tiết kiệm vay vốn người dân có thói quen đến giao dịch với Ngân hàng xã, lại tốn thời gian công sức Giao dịch xã mô hình hoạt động NHCSXH xã điều kiện để Ngân hàng thường xuyên tiếp cận với quyền ,Hội đoàn thể cấp xã người dân, kịp thời xử lý phát sinh hoạt động tín dụng Mặt khác, thông qua công tác giao ban điểm giao dịch xã, cán NHCSXH thực công tác tuyên truyền, tập huấn quy trình nghiệp vụ tín dụng, tạo điều kiện cho cán cấp hội xã, Ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn hiểu rõ quy chế tín dụng để làm quy định Bốn là,chú trọng xây dựng đội ngũ cán Ngân hàng không giỏi chuyên môn mà phải có kiến thức để hướng dẫn người vay sử dụng vốn có hiệu Làm tốt công tác giáo dục trị tư tưởng, đạo đức, lối sống để nâng cao nhận thức đối mặt cán viên chức Năm là, đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền quảng bá sách tín dụng ưu đãi Chính phủ ,làm cho cấp, ngành, người hiểu làm quy định,sử dụng đồng vốn có hiệu chống thất thoát tiền vốn nhân dân.Xử lý kiên nợ tồn đọng nguyên nhân chủ quan người vay Tích cực xử lý nợ đến hạn ,nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng Sáu là, xây dựng NHCSXH huyện Quỳnh Lưu ngày vững mạnh, phát huy khối đoàn kết nội bộ, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát thành viên Ban hội đồng quản trị NHCSXH huyện xã, thị trấn phân công 3.4 Đề xuất, kiến nghị - Đối với Nhà nước Nhà nước cần có sách tạo điều kiện cho ngành nông nghiệp phát triển Khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện phát triển cho người dân nông thôn Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nông thôn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho công ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng - Đối với NHCSXH cấp 95 Đề nghị chi nhánh NHCSXH tỉnh nghệ An quan tâm phân bổ nguồn vốn cho vay để đáp ứng nhu cầu hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn, nguồn vốn vay hộ nghèo, phạm vi quyền hạn cần tăng cường công tác lãnh đạo tổ chức hội đoàn thể việc thực hợp đồng ủy thác với NHCSXH - Đối với quyền huyện + Đề nghị quyền cấp quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sư dụng vốn vay; củng cố nâng cao vai trò Ban XĐGN tổ chức tương hỗ, hình thành Tổ vay vốn hoạt động thật để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH Ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trò, nhiệm vụ giao + Phối hợp với NHCSXH thực chuyển giao công nghệ, kỹ thuật sản xuất cho người dân, giúp người dân tiếp cận với ngành nghề mới, phù hợp với tình hình địa phương để người dân có hội tạo việc làm, thu nhập cho thân, góp phần phát triển kinh tế - xã hội huyện + Các quan thông tin đại chúng địa bàn huyện tiếp tục đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, trách nhiệm nghĩa vụ hộ vay vốn để vốn vay sử dụng mục đích thực tốt nghĩa vụ trả nợ vay cho Ngân hàng - Đối với UBND xã, cấp quyền + Đề nghị UBND xã đạo tổ TK & VV thực quy trình nghiệp vụ cho vay, quản lý vốn vay, hướng dẫn hộ dân sử dụng vốn vay mục đích, đối tượng thụ hưởng, tăng cường chuyển giao kỹ thuật trồng vật nuôi cho nông dân địa bàn nói chung hộ nghèo nói riêng để hộ sử dụng vốn vay có hiệu quả, tăng thu nhập, ổn định đời sống + Đề nghị quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội cấp tiếp tục quan tâm đạo việc chấp hành đầy đủ quy định hoạt động ủy thác với NHCSXH, nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng Tóm tắ t chương Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Quỳnh Lưu trình bày chương với mặt đạt hạn chế, 96 sở ý kiến đánh giá hiệu xóa đói giảm nghèo huyện Quỳnh Lưu; Chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Quỳnh Lưu thời gian tới Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Quỳnh Lưu, hoàn thành tiêu kế hoạch kinh doanh trung ương giao, nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh địa bàn tỉnh Nghệ An góp phần xóa đói giảm nghèo cho dân sinh 97 KẾT LUẬN Với mục tiêu tìm giải pháp phát triển tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Quỳnh Lưu, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng hộ nghèo Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trò tín dụng người nghèo kinh tế; tiêu đánh giá phát triển tín dụng người nghèo NHCSXH Luận văn nghiên cứu học kinh nghiệm phát triển tín dụng người nghèo NHCSXH nói chung cho huyện Quỳnh Lưu nói riêng Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng người nghèo NHCSXH huyện Quỳnh Lưu giai đoạn 2013 – 2015, qua rõ kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân tồn Ba là, nghiên cứu kết hoạt động tín dụng hộ nghèo huyện Quỳnh Lưu để Ban lãnh đạo chi nhánh đề xuất giải pháp nhằm cải thiện nâng cao chất lượng dịch vụ, giúp xóa đói giảm nghèo bền vững, đảm bảo cho phát triển ổn định bền vững đời sống người dân nghèo huyện Quỳnh Lưu tương lai Bốn là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Quỳnh Lưu đến 2020, luận văn đưa nhóm giải pháp cho NHCSXH huyện Quỳnh Lưu giải pháp hỗ trợ từ phía NHNN quan chức có liên quan nhằm góp phần phát triển tín dụng người nghèo huyện Quỳnh Lưu Với giải pháp nêu luận văn này, tác giả mong muốn góp phần giúp cho hoạt động tín dụng hộ nghèo huyện Quỳnh Lưu phát triển đạt mục tiêu kế hoạch đề Đây đề tài có lĩnh vực nghiên cứu không nội dung quan tâm NHCSXH huyện Quỳnh Lưu có ý nghĩa vô thiết thực NHCSXH nói chung NHCSXH huyện Quỳnh Lưu nói riêng giai đoạn 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Hoàng Anh (2000), Tín dụng Ngân hàng phục vụ đối tượng sách chương trình kinh tế Chính phủ: Những tồn kiến nghị tháo gỡ, Tạp chí Ngân hàng số Báo cáo phát triển Việt nam (2000), Báo cáo chung nhóm công tác chuyên gia Chính phủ - Nhà tài trợ - Tổ chức phi Chính phủ Hội nghị nhà tài trợ cho Việt nam (1999), Việt Nam công nghèo đói, Hà Nội Bộ Lao động Thương binh & Xã hội – Tạp chí Cộng sản – NHNg (1999), Những giải pháp tăng cường nguồn lực thực mục tiêu XĐGN, Hội thảo khoa học thực tiễn, Hà Nội Bộ Lao động Thương binh & Xã hội (1999), Kỷ yếu Hội nghị triển khai chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN chương trình phát triển kinh tế – xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi vùng sâu, vùng xã, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội Bộ Lao động Thương binh & Xã hội (2001), Chiến lược XĐGN 2001- 2010, Hà Nội Vũ Văn Đức (2015), “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Tân Lạc, tỉnh Hòa Bình”, Luận văn tốt nghiệp thạc sỹ, Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Văn Giàu (2002) Bài học kinh nghiệm giai đoạn 1996- 2000 phương hướng, mục tiêu giai đoạn 2001- 2005 NHNg Việt nam Tạp chí Ngân hàng số chuyên đề Trần Thị Hằng (1999), Một số vấn đề giảm nghèo kinh tế thị trường, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia HCM, Hà Nội Nguyễn Đắc Hưng (2000), Giải pháp vốn tín dụng với công tác XĐGN, Tạp chí Cộng sản số 21 10 Nguyễn Văn Hiệp (1999), Về quản lý cho vay hộ nghèo, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số (47) 11 Học viện Chính trị Quốc gia (1998), Tác động kinh tế Nhà nước nhằm góp phần XĐGN trình đẩy mạnh công nghiệp hóa, đại hóa nông thôn đồng Bắc bộ, Đề tài khoa học cấp Bộ (1997), Kỷ yếu chuyên đề 12 Nguyễn Viết Hồng (2001), Về việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 99 13 Minh Khuê (2001), Để có ngân hàng sách tốt, Thời báo Ngân hàng số 67 14 Văn Lạc (1999), Ngân hàng sách, mô hình đời, Tạp chí Ngân hàng số 18 15 Ngân hàng nông nghiệp Việt nam (1997), Hoàn thiện bước mô hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp, Hà Nội 16 Nghị V, Ban chấp hành trung ương khóa VII (1993), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 17 Linh Nguyên (1999), Về thành lập hoạt động Ngân hàng sách, Tạp chí Ngân hàng số 15 18 Nguyễn Ngọc Oánh (1998), Suy nghĩ ngân hàng sách, Tạp chí Ngân hàng số 18 19 Nguyễn Văn Quy (2013), “Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay vốn ưu đãi hộ nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Thủy – Tỉnh Phú Thọ”, Luận văn tốt nghiệp thạc sỹ, Đại học Thái Nguyên – Trường đại học kinh tế quản trị kinh doanh 20 Nguyễn Trung Tăng (2001), Vai trò đạo HĐQT BĐD –HĐQT cấp công tác cho vay hộ nghèo, Tạp chí Ngân hàng số 21 Nguyễn Trung Tăng (2001), Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng XĐGN, Tạp chí Ngân hàng số 11 22 Dương Quyết Thắng (2016), “Hoàn thiện mô hình tổ tiết kiệm vay vốn góp phần quản lý tín dụng sách hiệu quả”, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 133 23 Phan Văn Thường (1995), Tìm hiểu vai trò tín dụng nhà nước chế thị trường nước ta, Tạp chí Ngân hàng số 24 Đỗ Thế Tùng (1991), Tín dụng cho người nghèo nông thôn, Tạp chí Ngân hàng số 25 Tài liệu hội nghị tổng kết năm 2013 - 2015 thực sách tín dụng ưu đãivới hộ nghèo, đối tượng sách phương hướng hoạt động Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 100 chi nhánh huyện Quỳnh Lư PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01 PHIẾU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ngân hàng sách xã hô ̣i huyện Quỳnh Lưu tin̉ h Nghê ̣ An xin trân trọng cám ơn Quý Khách dành thời gian để đánh giá hiệu tín du ̣ng đố i với hô ̣ nghèo Ngân hàng chính sách xã hô ̣i huyê ̣n Quỳnh Lưu Những góp ý Quý khách giúp ngân hàng nâng cao hiê ̣u quả tín du ̣ng đố i với hô ̣ nghèo đáp ứng nhu cầu Quý khách ngày tốt Thông tin khách hàng Tổ chức Cá nhân (*) Họ tên: (*) Quý khách vui lòng cung cấp tối thiểu thông tin bên dưới: - Số điện thoại: - Địa liên hệ: Quý khách giao dịch với Ngân hàng chính sách xã hội huyê ̣n Quỳnh Lưu thời gian: năm 2-3 năm 4-5 năm năm Quý khách thường xuyên giao dịch với Chi nhánh/PGD Ngân hàng chính sách xã hội huyê ̣n Quỳnh Lưu: Quý khách vui lòng nhập thông tin tên/địa chi nhánh/PGD chọn danh sách bên Trường hợp Quý khách sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng chính sách xã hô ̣i huyêṇ Quỳnh Lưu cung cấp, Quý khách đánh nào? Rất hài Hài lòng lòng Cho vay hộ nghèo Cho vay giải việc làm Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn Cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn Bình thường Chưa hài lòng Cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh thuộc vùng khó khăn Cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà Cho vay thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn Cho vay đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn Quý khách sử dụng tiền vay Ngân hàng chính sách xã hô ̣i huyêṇ Quỳnh Lưu để làm gì? Mục đích Số người Vay vốn để sản xuất, kinh doanh Vay vốn để sửa nhà Phục vụ học Làm hệ thống nước Nhân viên bảo vệ nhiệt tình Mục đích khác Quý khách vui lòng cho biết đánh giá hiêụ quả tín du ̣ng đố i với hô ̣ nghèo giao dịch Ngân hàng chính sách xã hô ̣i huyêṇ Quỳnh Lưu Rất hài lòng Thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng sách xã hô ̣i huyện Quỳnh Lưu ân cần, chu đáo Nhân viên chuyên nghiệp, tư vấn rõ ràng, thực giao dịch xác Thời gian phục vụ nhanh Thủ tục đơn giản Quý khách vui lòng cho biếtvề mức độ đa dạng gói vay Hài lòng Bình thường Chưa hài lòng Hoàn toàn đồng ý Nội dung khảo sát Đồng ý Bình thường Không đồng ý Hoàn toàn không đồng ý (a) Đáp ứng đầy đủ nhu cầu người dân (b) Dễ dàng sử dụng Quý khách vui lòng cho biết tính minh bạch, ổn định sách cho vay hộ nghèo Hoàn toàn đồng ý Nội dung khảo sát Đồng ý Bình thường Không đồng ý Hoàn toàn không đồng ý (a) Thông tin cung cấp đầy đủ, xác, kịp thời (b) Thông tin dễ tiếp cận (c) Phí giao dịch hợp lý (d) Lãi suất công bố rõ ràng (e) Quy trình tín dụng ngắn gọn Quý khách đánh giá chung hiêụ quả tín du ̣ng đố i với hô ̣ nghèo Ngân hàng chính sách xã hô ̣i huyêṇ Quỳnh Lưu nào? Rất hài lòng Hài lòng Bình thường Chưa hài lòng Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Quý khách! PHỤ LỤC 02 KẾT QUẢ ĐIỀU TRA Bảng 01: Ngành nghề cho hộ vay Mục tiêu vay vốn Chăn nuôi Trồng trọt 55 45 - Số hộ Tổng số phiếu điều tra 100 (Nguồn: Tổng hợp từ kết vấn khách hàng) Bảng 02: Ý kiến đánh giá hộ sản phẩm, dịch vụ sử dụng Đvt : số ý kiến trả lời Rất hài lòng  Cho vay hộ nghèo 59  Cho vay giải việc làm  Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn Hài lòng Bình Chưa thường hài lòng  Cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn 20  Cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước  Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh thuộc vùng khó khăn  Cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà  Cho vay thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn  Cho vay đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn (Nguồn: Tổng hợp từ kết vấn khách hàng) Bảng 03: Bảng khảo sát ý kiến hộ gia đình mức độ đa dạng sản phẩm Đvt : % tổng số phiếu trả lời Nội dung khảo sát Hoàn toàn đồng ý (a) Đáp ứng đầy đủ nhu cầu người vay (b) thủ tục nhanh gọn Đồng ý Bình thường Không đồng ý Hoàn toàn không đồng ý 40 45 10 25 55 15 Tổng số phiếu điều tra 100 (Nguồn: Tổng hợp từ kết vấn khách hàng) Bảng 04 : Bảng kết quả khảo sát hộ gia đình tính minh bạch, ổn định sách cho vay Đvt : % tổng số phiếu trả lời Hoàn toàn đồng ý Đồng ý Bình thường Không đồng ý Hoàn toàn không đồng ý 25 53 14 (b) Thông tin dễ tiếp cận 13 65 20 (c) Phí giao dịch hợp lý 28 64 33 50 14 58 35 Nội dung khảo sát (a) Thông tin cung cấp đầy đủ, xác, kịp thời (d) Lãi suất công bố rõ ràng (e) Quy trình tín dụng ngắn gọn (Nguồn: Tổng hợp từ kết vấn khách hàng) ... nhằm nâng cao hiệu tín dụng người nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Lưu, tỉnh Nghệ An 2.2 Mục tiêu cụ thể: - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện. .. hoạt động tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Lưu ? (2) Giải pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Lưu? Đối tượng... hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh lưu, tỉnh Nghệ An Chương 3: Mô ̣t số giải pháp nâng cao chất