LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình khác Tôi xin cam đoan thông tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Hải Phòng, ngày….tháng… năm 2016 Tác giả Nguyễn Thị Thu Huyền i LỜI CẢM ƠN Thông qua luận văn hy vọng với kiến thức đƣợc trang bị trƣờng, với nhận thức thân lý luận, thực tiễn hoạt động ngân hàng nói chung BIDV Hải Phòng nói riêng, biện pháp kiến nghị đƣa đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đơn vị công tác nhƣ TCTD khác Để hoàn thành luận văn trên, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Trƣờng Đại học Hàng Hải, thầy cô trình giảng dạy, thầy cô quản lý giúp đỡ hoàn thành khóa học Với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc, xin chân thành cảm ơn TS Đỗ Minh Thụy, ngƣời tận tình giúp đỡ hƣớng dẫn suốt trình làm luận văn Xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc anh chị em đồng nghiệp BIDV Hải Phòng hỗ trợ tài liệu, đóng góp ý kiến động viên giúp đỡ hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp có động viên, hỗ trợ đóng góp ý kiến để hoàn thành công trình nghiên cứu Dù cố gắng nhƣng với trình độ hiểu biết thời gian nghiên cứu thực tế có hạn nên không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đƣợc lời dẫn, góp ý Thầy Cô, đồng nghiệp ngƣời quan tâm lĩnh vực để luận văn đƣợc hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả Nguyễn Thị Thu Huyền ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Đặc điểm HĐTD Ngân hàng thƣơng mại 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP 17 1.3 Nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 22 1.3.1 Hoạt động tín dụng số nƣớc: 22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 24 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 24 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 25 iii 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng BIDV Hải Phòng 26 2.2.1 Khái quát thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Hải Phòng 26 2.2.2 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng qua tiêu đánh giá 38 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng BIDV Hải Phòng 53 2.3.1 Thành tựu đạt đƣợc 53 2.3.2 Hạn chế 55 2.2.3 Nguyên nhân hạn chế 55 CHƢƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV HẢI PHÒNG 59 3.1 Phƣơng hƣớng mục tiêu hoạt động tín dụng BIDV Hải Phòng giai đoạn 2016-2020 59 3.1.1 Về phƣơng hƣớng 59 3.1.2 Về sản phẩm 60 3.1.3 Về lãi suất 61 3.1.4 Về phân phối 61 3.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng 62 3.3 Kiến nghị để hỗ trợ thực giải pháp 68 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nƣớc 68 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc 69 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 69 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Chữ viết tắt Giải thích BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BĐS Bất động sản CB Cán CBTD Cán tín dụng CK Cuối kỳ CTCP Công ty Cổ phần DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ ĐCTC Định chế tài DT Doanh thu HĐTD Hoạt động tín dụng HP Hải Phòng KD Kinh doanh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng Thƣơng mại TD Tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm v DANH MỤC CÁC BẢNG Số bảng 2.1 2.2 Tên bảng Số dƣ huy động vốn BIDV Hải Phòng Thu nhập từ hoạt động dịch vụ BIDV Hải Phòng Trang 27 31 2.3 Kết kinh doanh BIDV Hải Phòng 35 2.4 Dƣ nợ tín dụng BIDV Hải Phòng 37 2.5 Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng BIDV Hải Phòng 40 2.6 Biến động doanh số cho vay BIDV Hải Phòng 43 2.7 Tình hình biến động doanh số thu nợ BIDV Hải Phòng 44 2.8 Tốc độ tăng trƣởng lãi tín dụng BIDV Hải Phòng 46 2.9 Cơ cấu cho vay phân loại theo mục đích cho vay 48 2.10 Dƣ nợ tín dụng phân theo nhóm nợ khách hàng BIDV Hải Phòng vi 50 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số biểu đồ 2.1 Tên biểu đồ Cơ cấu huy động vốn BIDV Hải Phòng theo đối tƣợng khách hàng Trang 28 2.2 Cơ cấu huy động vốn BIDV Hải Phòng theo kỳ hạn 29 2.3 Thị phần huy động vốn địa bàn Hải Phòng 30 2.4 Cơ cấu thu dịch vụ BIDV Hải Phòng 34 2.5 Thị phần tín dụng địa bàn TP Hải Phòng 38 2.6 Dƣ nợ tín dụng bán lẻ BIDV Hải Phòng 42 2.7 Dƣ nợ tín dụng TCKT BIDV Hải Phòng 42 2.8 Doanh số cho vay BIDV Hải Phòng 43 2.9 Doanh số thu nợ BIDV Hải Phòng 45 2.10 Tốc độ suy giảm doanh số cho vay doanh số thu nợ BIDV Hải Phòng 45 2.11 Lãi tín dụng BIDV Hải Phòng 47 2.12 Dƣ nợ tín dụng phân theo mục đích vay năm 2015 50 2.13 Dƣ nợ tín dụng phân theo nhóm nợ khách hàng 52 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Số sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Mô hình tổ chức BIDV Hải Phòng viii Trang 27 MỞ ĐẦU 1/ Tính cấp thiết đề tài Trong cấu lợi nhuận ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, lợi nhuận hoạt động tín dụng chiếm khoảng 70% Vì vậy, vấn đề tăng trƣởng tín dụng vấn đề quan trọng có tính chất định tồn tại, phát triển Ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng (viết tắt BIDV Hải Phòng) nói riêng, tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận nhiều Tuy nhiên, thời gian qua hoạt động tín dụng đạt đƣợc kết chƣa thực tƣơng xứng với vị thế, điều kiện tiềm ngân hàng Ngoài ra, bối cảnh kinh tế nhiều diễn biến phức tạp, xu hội nhập toàn cầu hóa vừa hội vừa thách thức Sự cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại ngày gay gắt ảnh hƣởng không nhỏ tới thị phần hoạt động tín dụng BIDV Hải Phòng Trƣớc tình hình nhƣ vậy, BIDV Hải Phòng phải cấu lại hoạt động tín dụng, có bƣớc đắn để ngày khẳng định đƣợc vị nhƣ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Từ lý trên, sở hoạt động thực tế BIDV Hải Phòng chọn đề tài: “Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng” làm đề tài nghiên cứu 2/ Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng NHTM - Trên sở đánh giá thực trạng cho vay, bảo lãnh…, luận văn đề xuất biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng BIDV Hải Phòng để giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng, khai thác tích cực tiềm kinh tế - xã hội 3/ Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu luận văn Luận văn sâu nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động cho vay, bảo lãnh Đối tƣợng nghiên cứu luận văn hoạt động tín dụng BIDV Hải Phòng từ năm 2011 đến năm 2015 4/ Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phƣơng pháp: Tổng hợp, phân tích, định tính, định lƣợng thu thập xử lý thông tin nội dung cụ thể Luận văn sử dụng phƣơng pháp so sánh, thông kê… 5/ Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: - Hình thành sở lý luận, hoàn thiện phƣơng pháp nghiên cứu, sở đƣa cách tiếp cận phù hợp cho BIDV Hải Phòng việc đánh giá hiệu hoạt động phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại - Đề xuất biện pháp để hoàn thiện khung sách việc quản lý điều hành BIDV Hải Phòng nhằm mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cải thiện lực cạnh tranh CHƢƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV HẢI PHÒNG 3.1 Phƣơng hƣớng mục tiêu hoạt động tín dụng BIDV Hải Phòng giai đoạn 2016-2020 3.1.1 Về phương hướng Trong thời gian tới, BIDV phấn đấu trở thành 20 Ngân hàng đại có chất lƣợng, hiệu uy tín hàng đầu khu vực Đông Nam Á vào năm 2020 Trong trọng đến 03 khâu đột phá chiến lƣợc là: - Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ quy chế quản trị điều hành mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu phân cấp ủy quyền phối hợp đơn vị hƣớng đến sản phẩm khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt - Dựa việc sử dụng phát triển đội ngũ chuyên gia nƣớc quốc tế phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lƣợng cao làm lực lƣợng nòng cốt phát triển ổn định bền vững - Nâng cao ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng để tăng tính lan tỏa khoa học công nghệ tới hoạt động kinh doanh BIDV tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động Để đạt đƣợc định hƣớng trên, BIDV Hải Phòng tập trung hoàn thành mục tiêu ƣu tiên nhƣ sau: - Phát triển nguồn nhân lực để tăng yếu tố cạnh tranh, thực chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực chuẩn bị cho bƣớc phát triển tƣơng lai BIDV Hải Phòng, giữ vững phát huy thành tựu mà BIDV Hải Phòng đạt đƣợc cách bền vững Trong đó, số CB-NV có trình độ đại học đại học đạt 90% - Thực tốt biện pháp phòng ngừa, hạn chế đến mức thấp rủi ro giới hạn tỷ lệ nợ xấu cuối năm 2016 không vƣợt 2,0% dƣ nợ cuối năm - Đẩy mạnh hiệu hoạt động thu nợ tăng cƣờng luân chuyển vốn năm, mục tiêu đạt tỷ lệ thực thu lãi lên 99% năm 2016 59 - Phát triển sở vật chất công nghệ đại, tăng cƣờng đào tạo tuyển dụng cán nhân viên tạo lực lƣợng động lực cho phát triển chi nhánh - Tập trung tái cấu toàn diện mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu trì chất lƣợng; chủ động kiểm soát rủi ro tăng trƣởng bền vững - Nâng cao lực quản trị rủi ro; chủ động áp dụng quản lý theo thông lệ tốt phù hợp với thực tiễn kinh doanh Việt Nam - Nâng cao lực khai thác ứng dụng, công nghệ hoạt động kinh doanh Ngân hàng để tăng hiệu giảm bớt sức lao động, tăng suất lao động - Thƣờng xuyên đào tạo trau dồi kỹ để nguồn nhân lực phát triển có chất lƣợng cao 3.1.2 Về sản phẩm - Tín dụng: Đa dạng hóa cấu tín dụng theo đối tƣợng khách hàng ngành nghề lĩnh vực; Đảm bảo tăng trƣởng quy mô với chất lƣợng tín dụng; - Huy động vốn:Thông qua gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cƣ; nguồn vốn ODA tiếp cận nguồn vốn thị trƣờng tài quốc tế để đảm bảo cấu nguồn vốn kỳ hạn khách hàng theo hƣớng bền vững hiệu ; - Đầu tƣ: tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính, nâng cao hiệu khoản đầu tƣ góp vốn đầu tƣ vào công ty trực thuộc; - Kinh doanh vốn: Khẳng định vị hàng đầu lĩnh vực kinh doanh vốn tiền tệ thị trƣờng Việt Nam cách đa dạng hóa sản phẩm gia tăng thị phần; - Phát triển NHBL: Nâng cao chất lƣợng dịch vụ cung cấp đa dạng hóa sán phẩm dịch vụ NHBL; - Thu nhập hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập đảm bảo số phản ánh khả sinh lời (ROA ROE) theo thông lệ quốc tế; - Nguồn nhân lực - Mô hình tổ chức: Phát triển nguồn nhân lực để tăng 60 yếu tố cạnh tranh, thực chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực chuẩn bị cho bƣớc phát triển tƣơng lai BIDV Hải Phòng - Công nghệ: Củng cố hệ thống công nghệ thông tin đại hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại; 3.1.3 Về lãi suất Sau cố xử lý nợ xấu năm qua nên trình hoạt động, BIDV Hải Phòng đặt yếu tố an toàn hoạt động lên hàng đầu để đảm bảo phát triển bền vững cho ngân hàng Theo đó, năm 2016 năm BIDV Hải Phòng bắt tay vào xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hƣớng theo chuẩn mực quốc tế để đảm bảo cho BIDV Hải Phòng có hệ thống đồng bao gồm quản trị rủi ro hoạt động, quản trị rủi ro thị trƣờng quản trị rủi ro tín dụng Trong đó, quản trị rủi ro tín dụng đƣợc ban lãnh đạo xác định lĩnh vực cần trọng BIDV Hải Phòng thời gian tới Về chiến lƣợc lãi suất: BIDV Hải Phòng điều chỉnh mức lãi suất theo sách NHNN BIDV theo thời kỳ 3.1.4 Về phân phối Định hƣớng BIDV hoạt động ngân hàng bán lẻ năm tới nhƣ sau: - Mục tiêu: BIDV Hải Phòng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Hải Phòng (nằm top ngân hàng lớn nhất), nắm giữ thị phần lớn dƣ nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ thẻ với chất lƣợng hiệu hàng đầu Hải Phòng - Khách hàng mục tiêu: bao gồm khách hàng hộ sản xuất kinh doanh lĩnh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ khách hàng dân cƣ (cá nhân hộ gia đình) có thu nhập ổn định mức thu nhập từ trung bình trở lên Sản phẩm: Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm dịch vụ chuẩn, đa dạng, đa tiện ích theo thông lệ, chất lƣợng cao, dựa công nghệ đại phù hợp với đối tƣợng khách hàng tập trung phát triển số sản phẩm chiến lƣợc nhƣ: tiền gửi, thẻ, ngân hàng điện tử, tín dụng tiêu dùng tín dụng nhà ở, tín dụng hộ SX-KD, hộ kinh tế gia đình 61 3.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng - Nâng cao chất lượng cán tín dụng: Cán tín dụng ngƣời trực tiếp giao dịch với khách hàn, đánh giá chất lƣợng tín dụng triển khai hoạt động tác nghiệp ngân hàng Vì chất lƣợng cán tín dụng có tác động trực tiếp quan trọng hiệu hoạt động tín dụng Một yếu lớn yêu cầu thiết hệ thống NHTM Việt Nam chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên thấp chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao chất lƣợng cán tín dụng mặt mục tiêu chiến lƣợc hàng đầu BIDV Hải Phòng nhằm tạo động lực cho phát triển ngân hàng Để nâng cao trình độ nghiệp vụ, ngân hàng thực số biện pháp nhƣ:  Tăng cƣờng tập huấn đào tạo nghiệp vụ kiến thức kinh tế xã hội cho cán tín dụng Đặc biệt kiến thức chuyên môn rủi ro tín dụng nghiệp vụ phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Đây kiến thức mẻ Việt Nam nhƣng biến động kinh tế thời gian qua khiến ngân hàng thực phải đối mặt với rủi ro to lớn, đe dọa sống ngân hàng Vì yêu cầu nâng cao trình độ hiểu biết khả triển khai thực biện pháp phòng ngừa rủi ro HĐTD cho cấp quản lý CBTD cần thiết Bên cạnh đó, chƣơng trình tập huấn, đào tạo phải bám sát thực tế, tập trung giải vấn đề yếu hoạt động ngân hàng  Tạo điều kiện cho cán nhân viên có triển vọng học tập, nâng cao trình độ thông qua hình thức tài trợ chi phí cho họ tham gia chƣơng trình đào tạo chuyên sâu nhƣ học cao học hay du học nhằm gây dựng đội ngũ cán nhân viên thực có lực  Bên cạnh đó, cần khuyến khích tinh thần tự học học hỏi kỹ chuyên môn nhƣ kinh nghiệm làm việc CBTD lâu năm đội ngũ nhân 62 viên mới, nâng cao tinh thần đoàn kết làm việc tập thể có tổ chức cao  Chú trọng công tác tuyển dụng có sách đãi ngộ cao để thu hút đƣợc cán bộ, nhân viên trẻ, có trình độ lực hoạt động, đào tạo để họ trở thành lực lƣợng nòng cốt cho phát triển ngân hàng - Thường xuyên kiểm tra đánh giá tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên:  Cán nhân viên ngân hàng phải đề cao đạo đức nghề nghiệp mình, lấy làm kim nam cho hoạt động Bởi lẽ hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, CBTD khó tránh khỏi cám dỗ vật chất mà không giữ vững đạo đức nghề nghiệp dẫn đến hậu khôn lƣờng Sự phẩm chất đạo đức nghề nghiệp CBTD trƣớc hết tiềm ẩn rủi ro tín dụng to lớn, làm giảm sút uy tín ngân hàng lòng công chúng; sau hậu mang tính kỷ luật pháp lý mà CBTD phải gánh chịu  Để nâng cao ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng cần phải thƣờng xuyên kiểm tra, đánh giá hiệu hoạt động họ, có quan tâm thích đáng đến đời sống cán nhân viên  Tạo môi trƣờng làm việc bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện làm việc hội thăng tiến, khuyến khích tinh thần làm việc nhiệt tình với tinh thần trách nhiệm cao công việc, phát huy tốt lực phát triển ngân hàng  Có sách khen thƣởng kỷ luật rõ ràng, cụ thể kết hoạt động cán nhân viên - Thực tốt công tác bố trí cán nhân viên ngân hàng nhằm phát huy tối đa lực hoạt động:  Cần có quan tâm, đánh giá trình độ khả cán nhân viên từ có xếp, bố trí nhân viên hoạt động lĩnh vực địa bàn, vị trí công tác phù hợp với lực, trình độ cán nhân viên Điều mặt nâng cao trình độ chuyên môn hóa hoạt động mà tạo điều kiện để nhân viên phát huy tối đa lực mình, nâng cao tinh thần 63 trách nhiệm gắn bó với công việc  Đẩy mạnh biện pháp khen thƣởng cán nhân viên có thành tích tốt, tạo phong trào thi đua toàn hệ thống  Khích lệ tinh thần làm việc hăng say, nhiệt tình cán nhân viên điều quan trọng hoạt động ngân hàng, tính hiệu HĐTD phụ thuộc trƣớc hết chủ yếu vào lực ý thức làm việc cán nhân viên - Hoàn thiện sách tín dụng triển khai thực đồng bộ:  Chính sách tín dụng ngân hàng cần phải đƣợc cụ thể hóa thành quy định với quy trình nội dung cụ thể để triển khai đồng toàn chi nhánh, hƣớng dẫn cán nhân viên ngân hàng để thực mục tiêu phát triển ngân hàng  Chính sách tín dụng phải đƣợc đánh giá thƣờng xuyên điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế Muốn vậy, cần phổ biến rộng rãi sách tín dụng tới cán nhân viên, ngƣời trực tiếp triển khai sách lắng nghe ý kiến phản hồi việc áp dụng quy định, quy trình vào thực tế Từ đƣa điều chỉnh phù hợp  Hoàn thiện sách tín dụng ngân hàng dựa mục tiêu hoạt động phát triển mà phải xuất phát từ yêu cầu nhu cầu khách hàng Từ đƣa sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp tạo thị trƣờng phát triển hoạt động ngân hàng – Xây dựng quy trình tín dụng ngày hoàn thiện linh hoạt: Quy trình tín dụng đƣa yêu cầu bƣớc thực trình cấp tín dụng ngân hàng, có ảnh hƣởng to lớn đến tính hiệu hoạt động ngân hàng Với đa dạng đối tƣợng khách hàng, sản phẩm dịch vụ nên đòi hỏi tính linh hoạt cao bƣớc thực hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc tiếp cận sử dụng sản phẩm tiện ích ngân hàng Nhƣng mặt khác, để đảm bảo an toàn lại đòi hỏi phải có quy định, 64 thủ tục khắt khe hoạt động tín dụng Vì thế, để đạt hiệu nâng cao tính cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng cho quy trình khoa học, chặt chẽ nhƣng có tính khả thi cao theo hƣớng:  Phân loại kỹ lƣỡng đối tƣợng khách hàng sở áp dụng hình thức phù hợp  Cần có chuyên môn hóa phân công, phân nhiệm cao chức nhiệm vụ phòng ban bƣớc nội dung cần thực hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng Mặt khác lại phải đẩy mạnh phối hợp hoạt động toàn hệ thống phận phòng ban, từ rút ngắn thời gian thực thẩm định đánh giá khách hàng Trên sở giảm bớt thủ tục quy định giấy tờ không cần thiết tạo điều kiện cho CBTD khách hàng quan hệ tín dụng mà đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng  Thực thống chặt chẽ bƣớc quy trình tín dụng cho đảm bảo tính hiệu quả, nhanh chóng an toàn, trách chồng chéo hay phân đoạn trình thực - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát triển khai biện pháp cụ thể để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng:  Công tác kiểm tra, giám sát khoản tín dụng cần đƣợc thực suốt trình cấp tín dụng tức phải tiến hành thẩm định trƣớc, sau cấp tín dụng cho khách hàng  Thu thập thông tin khách hàng từ nhiều kênh khác dựa mối quan hệ khách hàng với đối tác khác hay thị trƣờng hoạt động chủ yếu Tạo nhiều tiện ích từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng, qua nắm bắt đƣợc tình hình hiệu hoạt động sử dụng vốn khách hàng  Phải thƣờng xuyên kiểm tra, đánh giá tình hình tài hiệu sử dụng vốn khách hàng, từ sớm phát dấu hiệu đáng ngờ tiềm ẩn rủi ro dối với khoản tín dụng ngân hàng để kịp thời đƣa biện 65 pháp xử lý kịp thời  Bên cạnh biện pháp phòng ngừa hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng nhƣ yêu cầu TSĐB trích lập dự phòng rủi ro ngân hàng cần đẩy mạnh nghiên cứu triển khai nghiệp vụ tài phái sinh nhƣ hợp đồng tƣơng lai, hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng quyền chọn tín dụng hợp đồng hoán đổi Những sản phẩm thị trƣờng tài phái sinh xa lạ NHTM Việt Nam khách hàng, nhiên trƣớc rủi ro to lớn tín dụng ngân hàng, yêu cầu đời phát triển thị trƣờng cần thiết - Phát triển HĐTD đôi với tăng cường công tác huy động vốn nâng cao tính chủ động độc lập chi nhánh: Huy động vốn sử dụng vốn vay hai mặt trình luân chuyển vốn qua ngân hàng Vì tách rời hai hoạt động này, chúng có ảnh hƣởng qua lại đến nhau, tính an toàn khả sinh lời Vì vậy, để nâng cao hiệu HĐTD thiết phải nghiên cứu cấu phát triển nguồn vốn huy động để từ có biện pháp thực thiết thực Việc huy động vốn phải đáp ứng đƣợc yêu cầu cho vay, chi phí huy động vốn phải sở hiệu sinh lời hoạt động cho vay đầu tƣ, đảm bảo nguyên tắc hoạt động mục tiêu lợi nhuận củ NHTM Tính ổn định tốc độ tăng trƣởng nguồn điều kiện cho phát triển HĐTD với hiệu cao Một số biện pháp thực để nâng cao chất lƣợng quy mô nguồn vốn huy động:  Một mặt xác định thị trƣờng huy động vốn chủ yếu ngân hàng, từ tiến hành phân loại khách hàng, có sách tiện ích phận khách hàng truyền thống đối tƣợng khách hàng chủ yếu Mặt khác không ngừng tìm kiếm thị trƣờng tiềm năng, thu hút vốn từ nhiều nguồn, tạo đa dạng cấu nguồn  Xác định đầy đủ, kịp thời thay đổi cấu nguồn, tốc độ quay vòng phận nguồn huy động tính nhạy cảm nguồn Từ đƣa giải pháp thích hợp để điều chỉnh cấu nguồn cấu tài sản có, đảm bảo cân đối nguồn sử dụng nguồn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 66 - Đa dạng hóa loại hình sản phẩm tín dụng: Sự đa dạng hóa loại hình sản phẩm tín dụng theo hƣớng ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tạo nguồn thu phong phú hơn, mà giảm thiểu rủi ro trọng hoạt động ngân hàng mà HĐTD Để đa dạng hóa sản phẩm, tìm kiếm khách hàng thị trƣờng hoạt động ngân hàng cần có biện pháp cụ thể nhƣ:  Chú trọng xây dựng củng cố quan hệ khách hàng truyền thống, đƣa sách ƣu đãi lãi suất tiện ích tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm quan hệ Thông qua họ để tìm kiếm khách hàng khác  Xây dựng sách lãi suất cho vay hấp dẫn đa dạng, linh hoạt với đối tƣợng khách hàng Phát triển dịch vụ tƣ vấn hỗ trợ khách hàng vay vốn đảm bảo quy định hiệu quả, tạo sức hút mạnh mẽ Trong giai đoạn điều kiện thị trƣờng mà có chiến lƣợc phát triển phù hợp, tập trung vào đối tƣợng khách hàng chủ yếu gắn với đẩy mạnh triển khai số sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cụ thể để thu hút lôi kéo khách hàng, tạo sức cạnh tranh săn phẩm so với ngân hàng khác – Một mặt tiến hành phân công phân nhiệm phận phòng ban cấp mặt khác cần phải có hỗ trợ phối hợp hoạt động đơn vị với nhau: Chiến lƣợc phát triển, mục tiêu hoạt động quy định, biện pháp cần thực cần phải đƣợc triển khai đồng toàn hệ thống, với cần phải có phân chia chức năng, quyền hạn nhƣ trách nhiệm rõ ràng.,cụ thể cho phận, cấp quản trị Đó điều kiện đảm bảo cho hoạt động toàn hệ thống đƣợc chuyên môn hóa, nâng cao tính hiệu toàn hệ thống tránh tình trạng chồng chéo thực phận Bên cạnh đó, phải tăng cƣờng phối hợp hỗ trợ hoạt động phận phòng ban, cấp, liên kết hoạt động toàn hệ thống, đảm bảo thông tin thông suốt, phát huy hiệu quy mô tính hệ thống 67 - Xây dựng sở vật chất, đầu tư công nghệ đại, tạo điều kiện mở rộng quy mô đôi với nâng cao chất lượng HĐTD: Hiệu hoạt động công tác quản trị ngân hàng không phụ thuộc vào trình độ nhân lực mà phụ thuộc vào trình độ công nghệ ngân hàng Đặc biệt xu quốc tế hóa cạnh tranh gay gắt thị trƣờng tài chính, rủi ro hoạt động cao yêu cầu đổi công nghệ ngân hàng theo hƣớng đại hóa vô cấp thiết Công nghệ ngân hàng tiên tiến phù hợp trình độ phát triển thị trƣờng tạo điều kiện cho hoạt động thu thập xử lý tổng hợp thông tin toàn hệ thống mặt mặt hoạt động đƣợc nhanh chóng hiệu Trên sở đánh giá hiệu mức độ rủi ro hoạt động ngân hàng từ ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời nhanh nhạy Đó sở để triển khai đồng công tác quản trị rủi ro giám sát hoạt động toàn hệ thống nâng cao hiệu hoạt động 3.3 Kiến nghị để hỗ trợ thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật với quy định cụ thể, rõ ràng; giảm thiểu quy định khác hệ thống văn luật Từ tạo hành lang pháp lý vững chắc, đảm bảo quyền nghĩa vụ đáng chủ thể tham gia hoạt động kinh tế Đặc biệt cần nhanh chóng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật hoạt động NHTM hoạt động quản trị ngân hàng - Cần hình thành phát triển tổ chức chuyên trách thu thập, xử lý cung cấp thông tin nhằm nâng cao tính hiệu thông tin thị trƣờng, tạo điều kiện cho ngân hàng việc đánh giá dự báo rủi ro tín dụng Tiếp tục phát triển nâng cao tính hiệu trung tâm thông tin tín dụng CIC xứng đáng trung tâm xử lý liệu nhanh chóng, với thông tin đƣợc cập nhật thƣờng xuyên đầy đủ hỗ trợ đắc lực cho NHTM - Thúc đẩy phát triển đồng hệ thống thị trƣờng, đặc biệt thị trƣờng tiền tệ, thị trƣờng BĐS, thị trƣờng chứng khoán Hạn chế tƣợng đầu cơ, 68 thao túng thị trƣờng nâng cao tính hiệu thị trƣờng - Xúc tiến việc thành lập thị trƣờng mua bán nợ cho phép tham gia tổ chức nƣớc vào thị trƣờng - Nhanh chóng cổ phần hóa NHTM nhà nƣớc hạn chế can thiệp trực tiếp quan quản lý nhà nƣớc vào hoạt động NHTM nhà nƣớc tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức tài - Giám sát tạo điều kiện cho hoạt động hiệp hội ngân hàng, hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Qua hỗ trợ hƣớng dẫn hoạt động cho doanh nghiệp ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Nhanh chóng hoàn thiện ban hành hệ thống VBPL hoạt động ngân hàng quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng đƣa hƣớng dẫn cụ thể cho NHTM Việt Nam Đẩy mạnh phát triển thị trƣờng nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, tạo môi trƣờng phát triển nghiệp vụ tài phái sinh thực biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Đƣa quy định cụ thể để hƣớng dẫn tạo điều kiện cho tham gia TCTD, TCKT doanh nghiệp Đối với hoạt động mua bán nợ công tác xử lý tài sản đảm bảo nợ khoản nợ có khả vốn cần có hƣớng dẫn hỗ trợ từ phía quan quản lý nhà nƣớc 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng theo hƣớng ngày chặt chẽ hơn, sát với tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao tính khách quan tính hiệu cho công tác thẩm định tín dụng khách hàng - Trên sở tăng cƣờng hiệu hoạt động giám sát nội bộ, cần có phân công phân nhiệm rõ ràng phận phòng ban cấp quản lý, tăng cƣờng tính độc lập chủ động chi nhánh - Thiết lập phận chuyên trách liên kết hoạt động thông tin phận, chi nhánh Từ đó, mặt tăng cƣờng tính hiệu giám sát hoạt động 69 toàn hệ thống, mặt khác hỗ trợ kịp thời hoạt động phận chi nhánh - Đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro nói chung mà quản trị rủi ro tín dụng nói riêng thông qua việc triển khai quy định biện pháp cụ thể cấp quản lý nhƣ cán nhân viên 70 KẾT LUẬN Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng nói riêng, Lựa chọn hình thức phù hợp với đặc điểm kinh tế - xã hội môi trƣờng kinh doanh, nguồn lực Ngân hàng ngắn hạn dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro, khai thác tích cực tiềm kinh tế - xã hội luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề cách khoa học, hệ thống đề xuất biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Luận văn hệ thống sở lí luận, phƣơng pháp luận tín dụng NHTM kinh tế thị trƣờng nội dung sau: Nghiên cứu sở lí luận hoạt động cho vay NHTM kinh tế thị trƣờng Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Đề xuất biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Trên sở hệ thống lý luận phƣơng pháp luận tín dụng NHTM kinh tế thị trƣờng, luận văn vào phân tích tình hình hoạt động tín dụng, từ tồn hạn chế hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Về nguyên nhân sau: - Môi trƣờng kinh tế vĩ mô tƣơng đối ổn định song việc điều hành, quản lý NHNN nhiều mang tính chủ quan, áp đặt, mang nặng tính hình thức mệnh lệnh hành chính, chƣa xuất phát từ thực tế diễn biến thị trƣờng - Hoạt động tín dụng Ngân hàng chƣa thực mạnh, thủ tục thời gian thực chậm - Đội ngũ cán chƣa đồng nhận thức, trình độ, chƣa kịp thời cập nhật thông tin thay đổi kinh tế thị trƣờng 71 - Các tiền đề vật chất kỹ thuật, đặc biệt tảng công nghệ yếu thiếu chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu, chƣa đủ điều kiện để triển khai sản phẩm dịch vụ tiên tiến, đại Dựa nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng đề cập Chƣơng luận văn đề xuất nhóm hệ thống biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng Luận văn đƣa số ý kiến nghị liên quan đến môi trƣờng vĩ mô Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng hoạt động tín dụng 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/201/NHNN ngày 31-12-2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2012) Thông tƣ số 28/2012/TT – NHNN ngày 03/10/2012 Quy định bảo lãnh Ngân hàng Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010) Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - CN Hải Phòng Báo cáo kinh doanh năm 2011 2012 2013 2014 2015 Hải Phòng Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại (Commercial Banking) - NXB Thống kê.2008 - tác giả Phan Thị Thu Hà Nghiệp vụ ngân hàng đại – NXB Thống kê 2007 – TS Nguyễn Minh Kiều Nguyễn Thị Mùi (2011) Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Tài Hà Nội Peter S.Rose (2013) Quản trị ngân hàng thƣơng mại NXB Tài Chính Hà Nội Lê Văn Tƣ (2012) Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại NXB Tài Hà Nội 10 Nguyễn Hữu Tài (2014) Giáo trình Lý thuyết Tài Tiền tệ NXB Thống kê Hà Nội 11 Lê Văn Tề (2010) Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại NXB Thống kê Hà Nội 12.Website: - NHNN: www.sbv.gov.vn - Bộ Tài Chính : www.mof.gov.vn - www.saga.vn - www.voer.edu.vn 73 ... VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 24 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh. .. nhƣ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Từ lý trên, sở hoạt động thực tế BIDV Hải Phòng chọn đề tài: Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam –. .. có tính chất định tồn tại, phát triển Ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng (viết tắt BIDV Hải Phòng)