LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Các doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế giới đóng vai trị lớn phát triển kinh tế, xã hội Thời gian qua Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa khẳng định với đặc trưng động thích ứng nhanh với thay đổi thị trường Các doanh nghiệp đóng góp đáng kể cho gia tăng việc làm góp phần giải vấn đề xã hội, tạo mối liên kết chặt chẽ loại hình doanh nghiệp kinh tế Các dịch vụ ngân hàng coi huyết mạch tồn phát triển doanh nghiệp Nền kinh tế Việt Nam thời kỳ mở cửa, với sách khuyến khích thành phần kinh tế tham gia nên số lượng doanh nghiệp ngày nhiều có doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vừa Trong tương lai gần, DNNVV doanh nghiệp lớn nòng cốt kinh tế.Việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp cịn nhiều rào cản khó khăn ngân hàng chưa trọng đến đối tượng doanh nghiệp Chính sách tín dụng quy mơ dư nợ doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Phòng chưa trọng chưa phát triển xứng tầm với bề dày hoạt động Tính đến ngày 31/12/2014 tổng dư nợ đạt 2.066 tỷ đồng (trong dư nợ khối doanh nghiệp nhỏ vừa 439 tỷ đồng), thấp nhiều so với ngân hàng cổ phần khác thành lập sau chất lượng tín dụng có xu hướng ngày giảm sút Từ tính cấp thiết vấn đề em chọn đề tài: "Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Hải Phòng" làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng - Đề xuất biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Phạm vi nghiên cứu đề tài chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng thời gian từ năm 2010 đến năm 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng nghiên cứu đề tài gồm: phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh, tiếp cận hệ thống, phương pháp phân tích tài liệu có sẵn Ngồi phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba chương: Chƣơng 1: Lý luận chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2010 2014 Chƣơng 3: Biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trƣờng 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Trước tiên, để có khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa, bắt đầu nghiên cứu từ khái niệm doanh nghiệp Hiện nay, có nhiều quan điểm khác doanh nghiệp, theo Luật doanh nghiệp nước Việt Nam năm 2014 có hiệu lực từ 1/7/2015 định nghĩa: “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, đăng ký thành lập theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh” Khi vào quy mơ hoạt động doanh nghiệp người ta phân thành loại doanh nghiệp: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa doanh nghiệp nhỏ Ngày nay, hầu giới vào “Tổng số vốn kinh doanh số lượng lao động doanh nghiệp” để phân biệt doanh nghiệp thuộc loại doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa hay doanh nghiệp nhỏ Tuy nhiên, nước tiêu thức để phân biệt loại hình doanh nghiệp khác nhau, có nhóm tiêu chí: tiêu chí định tính tiêu chí định lượng Nhóm tiêu chí định tính: dựa đặc trưng doanh nghiệp như: mức độ chun mơn hóa thấp, số đầu mối quản lý ít, mức độ phức tạp quản lý thấp… Nhóm tiêu chí định lượng: dựa vào tiêu chí số lượng lao động, giá trị tài sản hay vốn, quy mô doanh thu, lợi nhuận Trong số lao động lao động danh sách, lao động thường xuyên, lao động thực tế Tài sản vốn tổng giá trị tài sản hay vốn, tài sản (vốn) cố định Doanh thu doanh thu năm, tổng giá trị gia tăng năm Ở Việt Nam theo hai tiêu thức số lao động tổng vốn giá trị tài sản để phân loại doanh nghiệp, theo công văn số 681/CP-KTN Chính phủ ban hành ngày 20/6/1998 quy định DNNVV doanh nghiệp có vốn kinh doanh tỷ đồng có số lao động thường xuyên không 200 người Tuy nhiên với phát triển đất nước, quy mô số lượng doanh nghiệp ngày gia tăng, có nhiều doanh nghiệp có mức vốn tỷ đồng hay có lao động 200 người chưa đủ mạnh để coi doanh nghiệp lớn Vì vậy, Chính phủ ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ - CP, ngày 23/11/2001 sau thay Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính Phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Theo nghị định năm 2009: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Quy mô Khu vực Nông, lâm nghiệp thủy sản Công nghiệp xây dựng Thương mại dịch vụ DN siêu nhỏ Số lao động (ngƣời) Tổng nguồn vốn (tỷ đồng) < 10 < 20 < 10 < 20 < 10 < 10 DN nhỏ DN vừa Số lao động (ngƣời) Tổng nguồn vốn (tỷ đồng) Số lao động (ngƣời) Từ 10 đến 200 Từ 20 đến 100 Từ 200 đến 300 Từ 10 đến 200 Từ 10 đến 50 Từ 20 đến 100 Từ 10 đến 50 Từ 200 đến 300 Từ 50 đến 100 Nguồn: Thông tư số 16/2013/TT-BTC ngày 08/02/2013 Bộ tài 1.1.2 Đặc điểm loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa DNNVV bên cạnh việc mang đặc trưng vốn có doanh nghiệp cịn đặc điểm riêng biệt, chủ yếu sau: DNNVV có quy mơ hoạt động nhỏ, hoạt động đa dạng nhiều ngành nghề kinh tế, sức lan toả DNNVV lớn Mặt khác, thâm nhập vào lĩnh vực đời sống xã hội, loại hình doanh nghiệp có động lớn trước thay đổi thị trường, chuyển hướng kinh doanh mặt hàng nhanh, chuyển địa điểm dễ dàng DNNVV có vốn đầu tư ban đầu ít, nguồn vốn kinh doanh mở rộng sản xuất bị hạn chế hiệu kinh tế cao, khả thu hồi quay vịng nhanh, có sức thu hút nhiều thành phần kinh tế đầu tư vào khu vực Cơ cấu tổ chức sản xuất, quản lý DNNVV gọn nhẹ, định quản lý, triển khai thực nhanh, công tác kiểm tra, điều hành trực tiếp có hiệu Mặt khác, mối quan hệ thành viên doanh nghiệp gần gũi thân thiết trình độ quản lý nhìn chung cịn hạn chế, đào tạo cách khoa học Hiện tượng trốn thuế, kinh doanh không với ngành nghề đăng ký, làm bán hàng giả, hàng chất lượng phổ biến hoạt động phân tán nên khó quản lý Khả tài yếu, việc tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng chưa cao, nguyên nhân lực quản lý kém, chưa chuẩn bị dự án khả thi, khơng tài trợ vốn tín chấp Các ngân hàng chưa trọng đến đối tượng doanh nghiệp này, phần họ chưa có hệ thống đánh giá đầy đủ, xác loại hình doanh nghiệp 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường Ngày nay, tầm quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa quốc tế thừa nhận, hoạt động phát triển DNNVV đóng vai trị lớn phát triển kinh tế quốc gia Một số vai trò DNNVV thể là: DNNVV tạo nhiều việc làm cho người lao động, mang lại nguồn thu nhập ổn định lợi ích cho tất người, kể người thất nghiệp, phụ nữ mang thai hay người tàn tật có hội có việc làm DNNVV tận dụng nguồn nguyên nhiên vật liệu để sản xuất nhiều loại hàng hoá khác nhau, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, ngồi cịn tạo nguyên liệu, sản phẩm phụ trợ cho ngành sản xuất công nghiệp tham gia xuất nước ngồi DNNVV góp phần vào việc phân bổ nguồn lao động, phân bổ ngành công nghiệp đến vùng dân cư khác nhau, giảm bớt khoảng cách phát triển khu vực nâng cao tính cạnh tranh quốc gia DNNVV góp phần đào tạo, đào tạo lại bồi dưỡng thêm cho đội ngũ nhân viên, công nhân, nhà quản trị kinh tế thị trường Đóng góp vào tăng trưởng kinh tế tăng thu nhập dân cư: hầu hết quốc gia, DNNVV thường đóng góp khoảng 20 - 50% thu nhập quốc dân Ngoài ra, doanh nghiệp chủ yếu phục vụ cho thị trường nội địa, hoạt động dựa nguồn lực, phát triển cơng nghệ kỹ nước, điều có ý nghĩa đòn bẩy giúp nâng cao chất lượng sống, giảm thiểu gánh nặng từ tiêu cực xã hội Đảm bảo tính động cho kinh tế: với quy mơ kinh doanh gọn nhẹ DNNVV có nhiều khả chuyển đổi mặt hàng nhanh phù hợp với nhu cầu thị trường mà gây biến động lớn, chịu ảnh hưởng có khả phục hồi nhanh sau khủng hoảng kinh tế góc độ kinh tế quốc gia 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế, đời, tồn phát triển với đời, tồn phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa Tín dụng đời yếu tố khách quan phát triển kinh tế xã hội Mặc dù hoạt động tín dụng đời từ lâu người ta chưa thống định nghĩa đầy đủ tín dụng Khái niệm “tín dụng” có nguồn gốc từ thuật ngữ Latinh credittum có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Theo từ điển thuật ngữ tín dụng, tín dụng phạm trù kinh tế thể mối quan hệ người cho vay người vay Trong quan hệ người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hàng hóa cho vay cho người vay thời gian định Người vay tới kỳ hạn trả nợ có nghĩa vụ hồn trả số tiền hàng hóa vay, có kèm khơng kèm khoản lãi Theo Mác: “Tín dụng hình thức biểu tín nhiệm nhiều có khiến cho người giao cho người khác số tư hình thái hàng hóa đánh giá thành số tiền định Số tiền phải trả lại thời hạn ấn định” Theo quan niệm nhà nghiên cứu kinh tế, tín dụng coi quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay với điều kiện có hồn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định về: số tiền hoàn trả (gốc lãi), thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi… Cũng từ điển thuật ngữ tín dụng, khái niệm “Tín dụng Ngân hàng” sau: “là quan hệ tín dụng Ngân hàng TCTD khác với doanh nghiệp, cá nhân Trong quan hệ tín dụng này, Ngân hàng vừa người vay, vừa người cho vay Khác với tín dụng Thương mại, tín dụng Ngân hàng khơng cung cấp tín dụng hình thức hàng hóa” Theo Luật TCTD sửa đổi bổ sung năm 2004 quy định cụ thể hoạt động tín dụng cấp tín dụng TCTD sau: “Hoạt động tín dụng việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Cấp tín dụng việc TCTD thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác” Như vậy, Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng Đó quan hệ tin cậy lẫn việc vay cho vay ngân hàng, TCTD với doanh nghiệp cá nhân, thực theo ngun tắc hồn trả có lãi 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Căn cứ vào các cách tiế p câ ̣n cũng các tiêu chí khác tùy yêu cầu quản lý mà tín dụng phân loại theo nhiều tiêu chí khác Theo những tiêu chi ́ và cách tiế p câ ̣n bản nhấ t ta có thể phân loa ̣i ti ́n du ̣ng NHTM theo các cách sau: - Phân loại theo thời gian (thời hạn tín dụng) Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hồn trả khách hàng Theo thời gian, tín dụng phân thành: Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng trở xuống Các khoản tín dụng thường cấp cho khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu ̣ng kinh doanh hay bù đắ p ta ̣m thời các nhu cầ u tiêu dùng thời gian ngắ n Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Các khoản tín dụng thường cấp cho khách hàng có nhu cầu đầu tư, cải tạo, sửa chữa tài sản cố đinh, ̣ mở rô ̣ng sản xuấ t k inh doanh có thời gian thu hồ i vố n nhanh Các nhu cầu tiêu dùng trung hạn có nguồn trả dần từ thu nhập không quá dài mua sắ m ô tô , xây sửa nhà Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng có thời từ 60 tháng Các khoản tín dụng thường cấp cho khách hàng để đầu tư tài sản cố định có thời gian sử dụng dài , thời gian thu hồ i vớ n 60 tháng, có giá trị lớn phục vụ sản xuấ t kinh doanh nhà xưởng , máy móc thiết bị ; nhu cầ u tiêu dùng có giá trị lớn, thời gian trả nơ ̣ dài mua sắ m nhà cửa - Phân loại theo hình thức Chiết khấu thương phiếu: việc Ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập Ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn (hoặc giấy nợ) Cho vay: việc ngân hàng cung cấp nguồn tài cho khách hàng với cam kết hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Bảo lãnh: cam kết văn TCTD (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho TCTD số tiền trả thay Cho thuê: hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho th máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê bên cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm giữ quyền sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê hai bên thỏa thuận Khi kết thúc thời hạn thuê, bên thuê quyền lựa chọn mua lại tài sản thuê tiếp tục thuê theo điều kiện thoả thuận hợp đồng cho thuê tài - Phân loại theo mục đích tín dụng theo tiêu thức này, tín dụng phân chia thành loại sau: cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, thương mại, cho vay tiêu dùng cá nhân, cho vay bất động sản, cho vay kinh doanh xuất nhập … - Phân loại theo tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ (từ phương án vay vốn) khơng có khơng đảm bảo khả trả nợ Theo tiêu thức này, tín dụng gồm: Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín khách hàng, thường áp dụng khách hàng tốt, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu có uy tín quan hệ với ngân hàng Cho vay có tài sản đảm bảo: loại cho vay ngân hàng cung ứng có tài sản chấp, cầm cố phải có bảo lãnh bên thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn - Phân loại theo mức độ rủi ro khoản vay việc phân chia tín dụng theo mức độ rủi ro giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá mức độ an tồn khoản tín dụng, nhằm đưa biện pháp phòng ngừa rủi ro, phân chia theo tiêu chí tín dụng gồm: Tín dụng lành mạnh: khoản tín dụng an tồn, khả thu hồi cao Tín dụng có vấn đề: khoản tín dụng có dấu hiệu thiếu lành mạnh khách hàng gặp thiên tai, trì hỗn nộp báo cáo tài chính, tiến độ thực kế hoạch chậm… Nợ hạn có khả thu hồi: khoản nợ hạn thời hạn ngắn khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn… Nợ hạn khó địi: khoản nợ q hạn lâu, khả trả nợ kém, tài sản chấp nhỏ bị giảm giá, khách hàng không hợp tác… - Phân loại theo đặc điểm luân chuyển vốn Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng cấp để bổ sung vốn lưu động cho khách hàng Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng cấp để hình thành nên tài sản cố định cho tổ chức kinh tế Có ngân hàng phân chia mức độ rủi ro chi tiết hơn, tùy theo mục đích sử dụng việc phân chia 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Cũng loại hình doanh nghiệp khác trình kinh doanh, DNNVV sử dụng vốn TDNH để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn tối ưu hố hiệu sử dụng vốn Vốn TDNH đầu tư cho DNNVV đóng vai trị quan trọng, vừa thúc đẩy phát triển khu vực kinh tế mà thơng qua tác động trở lại thúc đẩy hệ thống ngân hàng, đổi sách tiền tệ hồn thiện chế sách tín dụng, tốn ngoại hối… Để thấy vai TDNH việc phát triển DNNVV, xét số vai trò sau: 10 sách doanh nghiệp thường xuyên phát sinh nghiệp vụ xuất hàng, nhập hàng qua cửa khẩu, đơn vị dịch vụ cảng biển, logistic, từ xây dựng sách lãi suất vay nội tệ, ngoại tệ, phí chuyển tiền tốn nước ngồi, sách thư tín dụng xuất nhập khẩu… đặc trưng doanh nghiệp Về lĩnh vực vận tải bộ, MB thực làm việc với Sở giao thơng Hải Phịng để nắm bắt danh sách đơn vị vận tải hoạt động địa bàn thành phố, qua thực trình Hội sở MB Hải Phịng sách riêng biệt cho thị trường vận tải Hải Phòng, thị trường vận tải lớn nước, thực chào bán sản phẩm vay trung hạn mua đầu kéo, romooc, vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động Ngoải ra, để mở rộng danh sách khách hàng, MB Hải Phòng tiếp tục thực làm việc với quan, sở ban ngành có chức khác cục thuế, chi cục thuế, sở kế hoạch đầu tư, hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa… Hiê ̣n , đố i tươ ̣ng khách hàng lĩnh vực kinh doanh mà MB Hải Phòng cấ p ti n ́ du ̣ng còn i t́ , nhiề u mảng hoa ̣t đô ̣ng có quy mô , thị trường , lơ ̣i nhuâ ̣n tố t chưa đươ ̣c ngân hàng quan tâm đúng mức cản g biể n và dich ̣ vu ̣ cảng biể n , vận tải, xây dựng, phân phối xuất nhập Vì vậy, thời gian tới MB Hải Phòng cầ n đẩ y ma ̣nh mở rô ̣ng ti ń du ̣ng đố i với các đố i tươ ̣ng, ngành nghề , góp phần nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua giảm phụ thuộc vào số ngành nghề Để thực mục tiêu trên, đôi với phát triể n khách hàng , MB Hải Phịng cầ n tăng quy mơ hoạt động loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thực hiê ̣n viê ̣c này , MB Hải Phòng cầ n tăng cường công tác bán kèm và bán chéo sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Đây là hi ̀nh thức mà mỡi bơ ̣ phâ ̣n , phịng ban ngân hàng ngoài viê ̣c bán các sản phẩ m dich ̣ vu ̣ của bô ̣ phâ ̣n mi ̀nh phu ̣ trách phải phát , gơ ̣i mở nhu cầ u của khách hàng để tiế p thi ̣ho ̣ sử du ̣ng sản phẩm khác ngân hàng Tất phân tích cho thấy việc phát triể n các khách hàng th ̣c đối tượng, ngành nghề có tốc độ phát triển ổn định, tính chất ngành nghề có 63 tầm ảnh hưởng lớn cảng biể n , dịch vụ c ảng biển, bấ t đô ̣ng sản , vận tải, phân phối xuất nhập mà MB Hải Phịng khai thác giải pháp tốt để ngân hàng có thể mở rô ̣ng nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.3 Hồn thiện sách khách hàng Hiện nay, việc thực sách khách hàng Hội sở chủ yếu thơng qua hạn mức tín dụng, tỷ lệ ký quỹ tỷ lệ phí Nhưng thực tế sách theo đánh giá chưa thực hiệu so với ngân hàng quốc doanh địa bàn với quy mơ hoạt động cịn hạn chế nên sách ưu đãi khơng thể cạnh tranh so sách ngân hàng Vì thời gian tới Hội sở cần tăng cường biện pháp hợp lý để nâng cao hiệu sách khách hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch việc chấn chỉnh tác phong, ý thức phục vụ nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, rút ngắn thời gian luân chuyển hồ sơ ngân hàng, tránh gây thời gian số lần khách hàng phải trực tiếp đến Ngân hàng Bên cạnh việc tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn nghiệp vụ khác liên quan khác như: toán, rút tiền gửi phải nâng cao chất lượng, tăng cường cơng tác tư vấn tài chính, giúp khách hàng dự báo thị trường đặc biệt dự báo xu hướng thị trường tiền tệ … MB Hải Phịng cần tăng cường cơng tác quảng cáo, xúc tiến khách hàng giúp họ hiểu điểm mạnh, lợi ích ưu đãi giao dịch MB Ngân hàng cần có biện pháp ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng tốt đơn giản mặt thủ tục hành cho vay, thực đánh giá tình hình tài năm lần thay thực hàng quý nay, chăm sóc khách hàng thường xuyên, liên tục Nếu vay với số lượng lớn khách hàng ưu đãi lãi suất, phí trả cho dịch vụ tốn Đảm bảo chi ́nh sách khách hàng của ngân hàng đươ ̣c quán triê ̣t tới mo ̣i bơ ̣ phâ ̣n, phịng ban cán nhân viên Có gi ữa phịng ban có phớ i hơ ̣p nhip̣ nhàng phu ̣c vụ khách hàng 64 , thực hiê ̣n nhấ t quán chi ́nh sách ngân hàng với khách hàng , cung cấ p dich ̣ vu ̣ đồ ng nhấ t về chấ t lươ ̣ng cho khách hàng MB Hải Phòng cần xây dự ng những chi ́nh sách khách hàng riêng biê ̣t cho các khách hàng khác vào đă ̣c điể m hoa ̣t ̣ng, tình hình tài chính, mức độ tạo lơ ̣i nhuâ ̣n khách hàng mang lại ngân hàng Như đố i với nhóm khách hàng VIP cần có sác h chăm sóc riêng, có ưu đãi riêng nhóm khách hàng đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng đảm bảo khả mở rô ̣ng nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn Với đặc điểm DNNVV có quan hệ tín dụng MB Hải Phòng đề cập, chiếm phần lớn tổng dư nợ MB Hải Phòng doanh nghiệp hoạt động ngành vận tải biển vận tải Ngày với sách thúc đẩy thành phần kinh tế tham gia vào q trình sản xuất kinh doanh Chính phủ nên số lượng doanh nghiệp loại ngày gia tăng để tiếp cận đối tượng khách hàng MB Hải Phòng cần xây dựng cách hệ thống để khai thác, tiếp cận triệt để Hầu hết thành viên ban lãnh đạo doanh nghiệp đóng tàu, vận tải biển sinh trưởng làng nghề vận tải (xã An Lư, huyện Thuỷ Nguyên, thành phố Hải Phòng hay làng nghề huyện Xuân Trương, Trực Ninh, tỉnh Nam Định) có trình độ học vấn thấp, doanh nghiệp vận tải giám đốc thường lái xe sau thời gian làm việc tích lũy vốn, kinh nghiệm, xây dựng nguồn hàng vận chuyển nên thành lập doanh nghiệp Bản thân họ không đào tạo qua trường lớp quản lý, không nắm vững nguyên tắc kế toán cán làm cơng tác kế tốn doanh nghiệp có trình độ hạn chế, thực báo cáo tài nhiều đơn vị, bắt đầu thiết lập quan hệ vay vốn Ngân hàng thủ tục, hồ sơ, có suy nghĩ cần có tài sản đảm bảo vay vốn, họ toàn quyền sử dụng vốn vay, định đầu tư dự án lớn dựa nhận định thị trường mang nặng tính trực quan, khơng có phân tích yếu tố định đầu tư, không đánh giá rủi ro tiềm ẩn, dự báo thị trường 65 dài hạn, xây dựng dự tốn khơng theo quy chuẩn dẫn đến chỉnh sửa, sai sót gây thời gian cho Ngân hàng thẩm định Do vậy, loại khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng CBTD ngồi việc cần phải thẩm định thực kỹ lưỡng tư cách, mục đích vay vốn, tình hình hoạt động kinh doanh, trình hoạt động, quan hệ khách hàng với đối tác bao gồm TCTC khác, thực phân tích tổng thể lĩnh vực tài trợ, cơng tác kiểm sốt sau cho vay cần phải trọng để đảm bảo nguồn tiền vay sử dụng mục đích Khách hàng đề nghị vay vốn ngân hàng Định kỳ hàng quý sau giải ngân, CBTD cần đề nghị khách hàng cung cấp hồ sơ tài tờ khai thuế, báo cáo tài nhanh, hàng tồn kho, chi tiết phải thu, phải trả, hợp đồng đầu đầu vào ký mới… để đánh giá kịp thời tình hình hoạt động khách hàng có biện pháp xử lý kịp thời khách hàng có dấu hiệu suy thối vài quý liên tiếp 3.2.5 Thực nghiêm túc quy định tài sản đảm bảo để giảm thiểu thiệt hại xảy rủi ro Đối với hình thưc doanh nghiệp bảo đảm tài sản doanh nghiệp bên thứ ba Cần thực xác theo văn hướng dẫn việc định giá, chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo đảm Ngân hàng nhà nước MB Hạn chế bên thứ ba cho mượn tài sản, khoanh vùng đối tượng có quan hệ ruột thịt với ban lãnh đạo công ty như: anh chị em ruột, bố mẹ đẻ thành viên ban giám đốc, thành viên hội đồng thành viên, thành viên hội đồng quản trị, kế toán trưởng…Ưu tiên loại tài sản có tính khả mại cao, dễ trao đổi mua bán giấy tờ có giá, bất động sản phương tiện vận tải; hạn chế nhận loại tài sản hàng tồn kho, tài sản hình thành từ vốn vay…, tài sản có tính khả mại kém, khó phát mại xảy nợ xấu, kiện tụng Với khoản vay dài hạn, đặc biệt cần ý tới thời hạn tồn tài sản, mức độ giữ giá tài sản theo thời gian tuổi đời chủ tài sản để tránh vấn đề pháp lý phát sinh khơng đáng có trình nhận chấp tài sản 66 Đối với hình thức bảo lãnh, bảo đảm uy tín tổ chức khác Cần xác định rõ lực tài chính, lực pháp lý trách nhiệm bên đứng bảo lãnh Các đơn vị đứng bảo lãnh cho DNNVV vay vốn phải đơn vị có quy mơ lớn, có lịch sử lâu đời, vững mạnh kinh doanh ổn định qua nhiều năm, cụ thể tập đồn lớn nước công ty thành viên trực thuộc phía tập đồn dầu khí, tập đồn dệt may, tập đồn than khống sản, tập đồn viễn thơng, tập đồn điện lực, tập đồn bưu viễn thơng…, tổng cơng ty có vốn nhà nước tổng công ty hàng hải Việt nam, tổng công ty lắp máy Việt Nam, tổng công ty xuất nhập tổng hợp Vạn Xuân đơn vị liên doanh vốn FDI từ chủ đầu tư đơn vị nước ngồi uy tín có nhiều dự án lớn đầu tư thành công Việt Nam Công ty Honda Việt Nam, Công ty liên doanh Unilever Việt nam, công ty TNHH điện tử Samsung vina… Do văn bảo lãnh hồ sơ pháp lý tài sản đảm bảo trường hợp bên vay chấp uy tín bảo lãnh cơng ty tập đồn lớn, nên văn bảo lãnh cần phải thể cụ thể, rõ ràng phạm vi bảo lãnh trách nhiệm đơn vị đứng bảo lãnh doanh nghiệp bảo lãnh vi phạm hợp đồng tín dụng MB 3.2.6 Hồn thiện quy trình tín dụng MB ban hành quy trình tín dụng từ năm 2003 đến quy trình bộc lộ nhiều bất cập, phương án vay vượt mức phán giám đốc chi nhánh quy trình thẩm định cịn rườm rà, chồng chéo (ngồi thẩm định Phịng Khách hàng Doanh nghiệp Phịng Quản lý tín dụng chi nhánh phải thẩm định trước chuyển hồ sơ lên Phòng Tái thẩm định Hội sở Phòng Quản lý Khách hàng nhỏ vừa), việc tác nghiệp phận/phòng ban chưa hợp lý (các Phòng thẩm định Hội sở cần bổ sung thông tin không trực tiếp trao đổi với phận quan hệ khách hàng mà thơng qua Phịng Quản lý tín dụng chi nhánh), quy trình thẩm định khoản vay mang tính chất tuần tự, khơng có kế thừa kết thẩm định phận trước Do vậy, để giảm thiểu thời gian thẩm định hồ sơ tiết kiệm nguồn lực khoản vay khơng phải trình qua 67 Phịng Quản lý tín dụng chi nhánh mà chuyển thẳng Phịng Quản lý tín dụng hội sở, thực luân chuyển chứng từ việc scan gửi chuyển phát nhanh Cơng tác thẩm định Phịng Quản lý tín dụng Hội sở nên tập trung thẩm định vấn đề chính: tính khả thi phương án, nguồn trả nợ, đánh giá giác độ vĩ mơ ngành, tính khả mại tài sản bảo đảm Nắm bắt nhược điểm đó, tại, Mb xóa bỏ Phịng quản lý tín dụng chi nhánh, thay đổi quy trình thẩm định hồ sơ khách hàng cách chuyển trực tiếp hồ sơ từ CBTD chi nhánh lên Phòng thẩm định hội sở để giảm thiểu thời gian thẩm định hồ sơ 3.2.7 Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại Tuổi đời bình quân đội ngũ CBTD MB Hải Phịng 27 tuổi, kinh nghiệm chun mơn kinh nghiệm sống chưa nhiều Công tác đào tạo ban đầu cho CBTD MB chưa mang tính hệ thống, nhân viên không đào tạo tập trung trung tâm đào tạo Hội sở số Ngân hàng khác (ACB, VIB, Techcombank …) Dưới phân công giám đốc chi nhánh lãnh đạo phòng, nhân viên cán cũ hướng dẫn trực tiếp, tiếp xúc với khách hàng qua tự rút kinh nghiệm cho Việc đào tạo tiết kiệm chi phí ban đầu CBTD cũ khơng phải có trình độ chuyên môn, kỹ sư phạm để hướng dẫn cán cách hợp lý, cán vừa học nghiệp vụ, vừa trực tiếp làm việc với khách hàng nên dẫn đến sai sót đáng tiếc xử lý nghiệp vụ, tạo ấn tượng không tốt khách hàng Một vài năm gần đây, công tác đào tạo lại cán MB trọng, cải thiện, với đời Trung tâm đào tạo chương trình đào tạo chưa mang tính chun sâu, hệ thống đơi mang nặng tính hình thức, chạy theo tiêu, làm thời gian gây ức chế cho người cử đào tạo Vì vậy, để CBTD có tác phong làm việc chuyên nghiệp, am hiểu nghiệp vụ, MB cần xây dựng quy trình, quy chế đào tạo cán tổng quát cho cán mới, việc đào tạo khơng nghiệp vụ trực tiếp mà cịn nghiệp vụ liên quan để thực tốt bán gộp, bán chéo sản phẩm, công tác đào tạo phải tách biệt với mục tiêu kinh doanh, đào tạo lại tổ chức thường xuyên phải phù hợp với thực tế kinh 68 doanh thị trường tham khảo ý kiến, trình độ chun mơn đối tượng đào tạo trước tổ chức để tránh lãng phí nguồn lực Ngày nay, TCTD khơng cạnh tranh hoạt động kinh doanh mà cạnh tranh, chạy đua sách nhân Thời gian qua, trước hấp dẫn chế độ đãi ngộ ngân hàng thành lập có khơng CBTD có chun mơn vững MB Hải Phịng xin điều chuyển cơng tác Vì vậy, để giữ CBTD có đạo đức với nghề, gắn bó với Ngân hàng, MB Hải Phòng cần xây dựng chế độ đãi ngộ cán phù hợp, tạo tâm lý mong muốn cống hiến, trì cơng tác cán Hơn nữa, để đối phó với tượng “chảy máu chất xám” tránh khó khăn cho cán tiếp nhận lại hồ sơ cán xin thuyên chuyển, MB Hải Phòng cần xây dựng có hệ thống, hồn chỉnh chế quản lý hồ sơ cứng, hồ sơ mềm để cán nhanh chóng nắm bắt tình hình khách hàng bàn giao, không gây phiền hà cho khách hàng 3.2.8 Các biện pháp hỗ trợ khác Lựa chọn phân bổ điểm giao dịch cách hợp lý: mục đích việc mở rộng mạng lưới giao dịch thu hút tiền gửi dân cư tổ chức địa bàn hoạt động, cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cách thuận lợi cho khách hàng Thành phố Hải Phòng gồm: quận nội thành, huyện ngoại thành huyện đảo quận nội thành có điều kiện kinh tế, xác hội không chênh lệch nhau, điểm giao dịch MB Hải Phòng tập trung quận Ngô Quyền Do vậy, thời gian tới MB Hải Phòng nên mở rộng mạng lưới giao dịch cấu lại điểm giao dịch hoạt động hiệu tới quận khác như: Hồng Bàng, Dương Kinh, Lê Chân … Mặt tiền điểm giao dịch phải bố trí thật bắt mắt, cơng tác truyền thơng, sách khuyếch trương mạnh mẽ, cơng tác quảng bá hình ảnh thơng qua quyền địa phương hoạt động Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng cao nhu cầu vốn cho khách hàng: đưa nhiều hình thức huy động với thời hạn chế độ thưởng (cộng) lãi suất, tặng q hấp dẫn Có sách chăm sóc tiếp cận khách 69 hàng cá nhân, tổ chức có nguồn tiền gửi lớn để đảm b ảo nguồn vốn cho vay ổn định Thực triển khai triệt để hiệu phần mềm quản lý vốn lưu động cho DNNVV để tư vấn cho doanh nghiệp thời điểm năm có nguồn tiền nhàn rỗi nhằm tăng cường khả huy động vốn Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng: hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro Các khách hàng có đặc điểm kinh doanh riêng biệt, khó theo dõi đánh giá, vốn hoạt động chủ yếu vốn vay Ngân hàng, tài sản bảo đảm hình thành vốn tự có khơng đáng kể, đảm bảo vốn vay vật tư hàng hoá, sản phẩm dở dang, máy móc thiết bị hoạt động sản xuất kinh doanh… địi hỏi cơng tác kiểm tra, kiểm sốt q trình cho vay; kiểm tra tài sản bảo đảm, tài sản hình thành từ vốn vay… Do đó, hoạt động kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên công tác quản trị điều hành Trên sở nhận thức tầm quan trọng cơng tác kiểm tra kiểm sốt phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trên, cơng tác kiểm tra kiểm sốt biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Do vậy, MB Hải Phòng cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt theo hướng: Một là: đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay gồm: trước, sau cho vay Hai là: thực kiểm soát thường xuyên khoản nợ vay khách hàng Nội dung kiểm tra kiểm soát phải đảm bảo: phân chia theo danh mục khoản vay, khách hàng, kiểm tra hồ sơ, đánh giá chất lượng tín dụng, tính tn thủ quy trình, tn thủ điều kiện phê duyệt … Ba là: Thực phân cấp thẩm quyền phê duyệt Cấp phê duyệt là: Giám đốc Chi nhánh, Trưởngphòng Khách hàng Doanh nghiệp chi nhánh, Giám đốc phòng giao dịch Mức phê duyệt phân loại: tổng hạn mức, hạn mức ngắn hạn, trung dài hạn 70 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong xu hội nhập phát triển kinh tế, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề lớn kinh tế nói chung với Ngân hàng nói riêng Do tính chất đặc thù, phức tạp đa dạng hoạt động tín dụng mà vấn đề nâng cao chất lượng có ý nghĩa to lớn trước mắt lâu dài Việc nghiên cứu biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng góp phần đảm bảo an toàn phát triển bền vững cho hoạt động ngân hàng Đây vấn đề hấp dẫn vơ phức tạp có phạm vi nghiên cứu rộng lớn liên quan nhiều đến cấp vĩ mơ lẫn vi mơ Trong q trình nghiên cứu, tác giả kết hợp lý luận phân tích thực tếc chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa MB Hải Phịng với mục đích đưa số biện pháp chủ yếu nhằm giải phần vướng mắc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa MB Hải Phòng Nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Luận văn hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Thứ hai: Luận văn nghiên cứu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng áp dụng MB Hải Phòng từ năm 2010 đến năm 2014 Từ sâu phân tích đánh giá kết đạt được, hạn chế chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nguyên nhân hạn chế Thứ ba: Trên sở luận khoa học thực tế chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa MB Hải Phòng, kết hợp với định hướng phát triển MB Hải Phòng, luận văn đề xuất số biện pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa vừa MB Hải Phòng Các biện pháp có tính khoa học thực tiễn, có tính khả thi nhằm tăng hiệu hoạt động đảm bảo tồn phát triển bền vững MB Hải Phòng Kiến nghị 71 2.1 Kiến nghị Nhà nƣớc Nhà nước cần hồn thiện sách, Luật văn luật liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động cho vay Hiện sách, quy định nước ta thường xuyên thay đổi gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng, dễ xảy trường hợp cán khó nhớ nhầm lẫn quy định hiệu lực hết hiệu lực dẫn đến làm sai Do nhà nước quan hữu quan cần có nghiên cứu cách khoa học kỹ lưỡng để đưa sách phù hợp tránh thay đổi nhiều thời gian ngắn Nhà nước cần dùng công cụ pháp lý để tạo điều kiện, chế cho phép ngân hàng thuộc thành phần kinh tế hoạt động bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh thị trường Nhà nước cần xóa bỏ dần việc can thiệp trực tiếp vào hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng tạo tự chủ cho ngân hàng Nhà nước cần kịp thời phối hợp với ngành liên quan xử lý vấn đề pháp lý phức tạp như: đăng ký giao dịch bảo đảm, quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng, quyền sử dụng đất… vấn đề vốn có tính đa ngành, liên có liên quan đến xử lý rủi ro tín dụng Tăng cường việc thực công tác kế tốn, kiểm tốn, tài doanh nghiệp, khu vực kinh tế quốc doanh Muốn nhà nước cần có biện pháp xử lý nghiêm khắc doanh nghiệp không thực quy định luâ ̣t kế tốn , quy đinh ̣ về tài ban hành Có giúp ngân hàng thẩm định cách xác tình hình tài khách hàng cho vay, tránh nhiều rủi ro cho ngân hàng Học tập kinh nghiệm nhiều nước khu vực giới, đặc biệt thời kỳ hậu khủng hoảng nhiều doanh nghiệp ngành tài hoạt động hiệu quả, tình trạng nợ hạn cao, nhà nước phải đóng cửa ngân hàng cơng ty tài 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Cầ n ̣n chế biện pháp mang tính chấ t hành tác ̣ng tới hoạt động kinh doanh các NHTM Các định NHNN nên mang tính định 72 hướng cho hệ thống ngân hàng thương ma ̣i , định cuối của NHTM tùy theo nă ng lực tài chi ́nh , quản trị ngân hàng thị trường xác định sở quan hệ cung cầu Hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy đảm bảo cho việc thực tốt luật NHNN, luật TCTD… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn hiệu khơng bi ̣bó he ̣p quá , gây khó khăn cho các ngân hàng trình hoạt động Hê ̣ thớ ng văn bản pháp lý nên theo hướng dân sự hóa quan hệ kinh tế Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), cập nhật khách hàng vay vốn, bắt buộc TCTD phải báo cáo Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động CIC, CIC thực Trung tâm cung cấp thơng tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng NHNN có quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thường xun Có sách phạt tổ chức không thực báo cáo theo quy định Đổi việc quản lý Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, lấy việc tra, kiểm tra để làm phòng ngừa thực bắt lỗi NHTM 2.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội MB thành lập Hội đồng tín dụng nhằm thực việc phán với dự án, phương án vay vốn lớn theo quy định cần phải thơng qua Hội đồng tín dụng Thành phần Hội đồng tín dụng gồm: Tổng Giám đốc, Giám đốc khối khách hàng lớn định chế tài (CIB), Giám đốc khối khách hàng vừa nhỏ (SME), Giám đốc khối khách hàng cá nhân, Chuyên viên khối kinh doanh, Phịng Quản lý tín dụng Hội sở Tuỳ theo Hội đồng thẩm định cấp có thành phần Hội đồng khác nhau, Hội đồng tín dụng họp khơng có ý kiến Chi nhánh Vì đề nghị Hội đồng tín dụng bổ sung nhân chi nhánh để họp Hội đồng tín dụng Hội đồng tín dụng nghe bên thẩm định tái thẩm định tranh luận vấn đề liên quan đến rủi ro an toàn khoản vay vấn đề khác liên quan khác đề xuất cho vay hay từ chối khoản vay, từ có thơng tin từ hai chiều để nhận định, đánh 73 giá định cuối khoản vay Như tạo định đắn thoả mãn phận liên quan Xây dựng hệ thống quy chế cho hoạt động tín dụng kịp thời phù hợp với hoạt động thị trường Kết hợp hệ thống quy chế với quy chế khác tổ chức nhằm tạo lên hệ thống chế tài phân định rõ chức quyền hạn nghĩa vụ cấp hoạt động tín dụng Giám sát việc tổ chức thực nghiêm túc quy định MB Hải Phịng chi nhánh có doanh số thu nhập từ hoạt động toán quốc tế lớn so với nhiều chi nhánh khác hệ thống MB Hải Phòng chưa thành lập phận Thanh tốn quốc tế trực thuộc Phịng Khách hàng Doanh nghiệp Do việc hướng dẫn, lập hồ sơ tác nghiệp nội nghiệp vụ toán quốc tế CBTD kiêm nhiệm dẫn đến việc tư vấn nghiệp vụ xuất nhập cho khách hàng MB Hải Phòng hạn chế, đặc biệt giao dịch nhập khẩu, xuất có liên quan đến vay vốn điều ảnh hưởng đáng kể tới chất lượng tín dụng suất làm việc CBTD Trong công tác tín dụng, hệ thống cơng nghệ thơng tin cần số hố, khơng cần dùng nhiều giấy tờ, tác nghiệp phê duyệt sử dụng mạng nội với cấp, mức phán khác Từng mức cấp phán khác cho phép: Giám đốc, Trưởng phòng… làm việc trực tiếp máy tính theo chức Điều cho phép lãnh đạo ngân hàng kiểm soát tồn q trình tác nghiệp tín dụng khâu nội Tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống xếp hạng tín dụng nội Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bước đầu phát huy tác dụng việc đưa sách cho vay loại khách hàng, tạo sở cho việc trích dự phịng rủi ro, phân nhóm nợ áp dụng sách khách hàng, từ nâng cao chất lượng tín dụng Để trì nâng cao chất lượng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, MB Hội sở cần tiếp tục cập nhật thông số, tiêu ngành nghề, lĩnh vực, quy mơ Ngồi ra, định kỳ năm lần MB Hội sở cần khảo sát tính xác hệ thống cho phù hợp với thực tế 74 Trên sở lợi khả thu thập thông tin, MB Hội sở cần thu thập thông tin cảnh báo từ nhiều nguồn khác phổ biến rộng rãi thông tin cảnh báo cho chi nhánh thông qua hệ thống mạng thông tin nội 2.4 Kiến nghị khách hàng Nâng cao lực tổ chức quản lý doanh nghiệp Nhà quản lý có trách nhiệm lớn lao việc lựa chọn mục tiêu Doanh nghiệp hình thức tổ chức để thực cơng việc, lựa chọn sách để đạt lợi nhuận cao Các nhà quản lý phải kiểm sốt q trình sản xuất kinh doanh để hoạt động có hiệu quả, giảm tối đa chi phí thắng lợi kinh doanh Nếu công tác quản lý bị buông lỏng, khả tạo lợi nhuận chắn bị giảm sút từ khả trả nợ cho Ngân hàng gặp khó khăn Thực tế cho thấy lý phổ biến gây thiệt hại cho vay Ngân hàng quản lý yếu phía người vay, 90% vụ thất bại kinh doanh thiếu kinh nghiệm khơng có khả chi trả Thường xuyên đổi trang thiết bị để nâng cao lực cạnh tranh hạ giá thành dịch vụ, yếu tố vật chất đảm bảo cho khách hàng kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo cho công tác quản lý thực thành công đem đến thành công kinh doanh Để tránh khó khăn vốn, đảm bảo tính hiệu kinh doanh khách hàng cần phải xác định thực phương án kinh doanh có nguồn tốn chắn Do đặc điểm tài khách hàng với quan hệ TDNH, vốn thực kinh doanh chủ yếu vốn vay, kinh doanh trường hợp khơng xác định nguồn tốn chắn dù có đạt mục tiêu tạo việc làm cho nhân viên thu nhập đem lại khó thực đủ nghĩa vụ với Ngân hàng 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO Fedric S Minskin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà nội TS Tô Ngọc Hưng Nguyễn Kim Anh (1999), Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nâng cao, Học viện ngân hàng, Hà nội Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà nội Đoàn Thu Hà Nguyễn Thị Ngọc Huyền (1999), Chính sách kinh tế, NXB khoa học kỹ thuật, Hà nội Vũ Văn Hoá (1998), Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà nội Nguyễn Lâm Đặng Văn Tích (dịch biên soạn) (1996), Tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hải Phòng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 – 2014, Hải Phòng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hải Phịng Báo cáo phân tích hoạt động tín dụng giai đoạn 2010 – 2014, Hải Phòng Bộ Tài chính, Thơng tư số 16/2013/TT-BTC ngày 08/02/2013, Hà Nội 10 Chính Phủ , Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 nghị định bổ sung, sửa đổi số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 giao dịch bảo đảm 11 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành kèm theo Quy chế cho vay TCTD khách hàng; Quyết định số 127/2005 ngày 03/02/2005 sửa đổi bổ sung số điều định số 1627, Hà Nội 12 Ngân hàng nhà nước, Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 việc ban hành “Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD”, sửa đổi định số 34/2008/QĐ-NHNN, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 sửa đổi thông tư số 14/2014/TT-NHNN ngày 20/5/2014 ban 76 hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Qn đội , Quy trình nghiệp vụ tín dụng ban hành kèm theo định 502/2003/QĐ-HS ngày 20/5/2003, Hà Nội 15 GS.TS Lê Văn Tư Lê Tùng Vân (2000), Tín dụng tài trợ xuất, nhập tốn quốc tế kinh doanh ngoại tệ, NXB Thống kê, Hà Nội 77 ... trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng - Đề xuất biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi. .. lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp. .. cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa MB Hải Phịng nói riêng NHTM nói chung 23 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH