BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ -   - PHẠM THU HỒ PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC AN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Cần Thơ năm 2017 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ KHOA SAU ĐẠI HỌC PHẠM THU HỒ MSHV: 1660340201093 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC AN GIANG Chuyên ngành: Tài ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS ĐÀO DUY HUÂN Cần Thơ năm 2017 CHƯƠNG I GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong kinh tế đại không nhắc đến tồn ngành ngân hàng Ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế, cầu nối điều hòa lưu chuyển nguồn vốn quốc gia Người ta đánh giá trình độ phát triển kinh tế quốc gia thông qua phát triển hệ thống ngân hàng nước Do giữ vai trò quan trọng nên ngành ngân hàng bị khủng hoảng, sụp đổ dẫn đến hậu vô nghiêm trọng mặt quốc gia Thực tế khủng hoảng quốc gia khu vực giới chứng minh điều Sự khủng hoảng hệ thống ngân hàng có nguyên nhân từ rủi ro mà ngân hàng gặp phải trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Có nhiều loại rủi ro khác yếu tố rủi ro chủ yếu gây khủng hoảng rủi ro tín dụng (RRTD) Điều bắt nguồn từ chức ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi tìm cách sử dụng chúng để mang lại hiệu nhiều nghiệp vụ mà nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ giữ vai trò quan trọng Ở Việt Nam thời gian qua có không lần ngành ngân hàng khả khoản mà nguyên nhân rủi ro tín dụng Điển hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Xây Dựng số ngân hàng TMCP khác ảnh hưởng rủi ro tín dụng hoạt động khác dẫn đến tình trạng khả khoản phải xác nhập với số ngân hàng khác Ngân hàng Nhà Nước mua lại không đồng Do vậy, việc ngăn chặn hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề cần thiết cấp bách giai đoạn Hiện nay, ngành ngân hàng Việt Nam chưa ổn định thật sự, trình hòa nhập với ngành ngân hàng khu vực giới nên tính hiệu an toàn hoạt động tín dụng chưa cao; giải vấn đề TCNH –4B Page rủi ro tín dụng toán khó nhiều ngân hàng thương mại hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam TCNH –4B Page Đặc biệt, năm gần BIDV chuyển hướng sang đẩy mạnh công hoạt động kinh doanh bán lẻ, nhu cầu tăng trưởng tín dụng cá nhân mục tiêu hàng đầu, muốn tăng trưởng tốt tín dụng cá nhân việc hạn chế rủi ro tín dụng mức thấp thật trở nên cấp thiết Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Bắc An Giang ngân hàng chuyển hướng phát triển mô hình “Ngân hàng bán lẻ” Đồng sông Cửu Long, thành lập hoạt động 20 năm tạo vị thị trường tỉnh Đồng Sông Cửu Long, thời gian qua BIDV đạt kết tốt thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực Hiện theo số liệu Phòng Quản trị tín dụng cho biết: tổng số dư nợ vay đạt 2.300 tỷ đồng thị phần tín dụng bán lẻ có dư nợ 900 tỷ đồng, chiếm khoảng 39% doanh số cho vay Trong tỷ lệ nợ xấu chiếm khoảng 1%/Tổng dư nợ cá nhân Nhằm thực định hướng phát triển thị phần tín dụng bán lẻ chiếm tỷ lệ 50% đến năm 2017 theo đạo Ban Quản Trị đòi hỏi phải có biện pháp hạn chế rủi ro cho khoản vay phát sinh đưa tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp Do vậy, tác giả nhận thấy việc nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bắc An Giang trở thành yêu cầu thiết, lý khiến tác giả chọn đề tài “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam, Chi nhánh Bắc An Giang” để nghiên cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bắc An Giang nhằm đề xuất giải pháp giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng cá nhân tăng cường công tác quản lý rủi ro cho hoạt động chi nhánh 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng tổng quát hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá TCNH –4B Page nhân BIDV Bắc An Giang - Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến xác suất xảy rủi ro tín dụng cá nhân BIDV Bắc An Giang - Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân cho BIDV Bắc An Giang 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Bắc An Giang 1.3.2 Không gian nghiên cứu Không gian nghiên cứu đề tài Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Bắc An Giang 1.3.3 Thời gian nghiên cứu Thời gian thực đề tài: Từ tháng 07/2017 đến 09/2017 Thời gian số liệu thứ cấp: tác giả tổng hợp từ báo cáo, kết hoạt động kinh doanh từ năm 2012 đến năm 2016 Số liệu trích lọc từ kho liệu ngân hàng bao gồm khách hàng cá nhân có vay vốn BIDV Bắc An Giang dư nợ đến thời điểm ngày 31/12/2016 TCNH –4B Page CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái quát tín dụng cá nhân Khái niệm rủi ro tín dụng cá nhân Theo Fitch (1997): Rủi ro tín dụng loại rủi ro xảy người vay không toán nợ theo thỏa thuận hợp đồng dẫn đến sai hẹn nghĩa vụ trả nợ Cùng với rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng rủi ro chủ yếu hoạt động cho vay ngân hàng Bên cạnh đó, Tác giả Koch (1995) cho rằng: Một ngân hàng nắm giữ tài sản sinh lợi, rủi ro xảy khách hàng sai hẹn – có nghĩa khách hàng không toán vốn gốc lãi theo thỏa thuận Rủi ro tín dụng thay đổi tiềm ẩn thu nhập thị giá vốn xuất phát từ việc khách hàng không toán hay trễ hẹn Rủi ro tín dụng định nghĩa nguy mà người vay chi trả tiền lãi, hoàn trả vốn gốc so với thời hạn ấn định hợp đồng tín dụng Điều gây cố, dòng chu chuyển tiền tệ gây ảnh hưởng tới khả khoản ngân hàng (Greuning Bratanovic, 2009) Theo khoản điều định số 493/QĐ-NHNN Thống Đốc NHNN VN, đề cập khái niệm rủi ro sau: “Rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng tổ chức tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng không thực không khả thực nghĩa vụ theo cam kết” Từ định nghĩa rút nội dung rủi ro tín dụng cá nhân sau:  Rủi ro tín dụng cá nhân xảy người vay cá nhân hộ gia đình trễ hẹn tồi tệ không toán nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng, bao gồm vốn gốc và/ lãi phát sinh  Rủi ro tín dụng cá nhân dẫn đến tổn thất tài chính, tức giảm thu nhập ròng giảm giá trị thị trường vốn Trong trường hợp nghiêm trọng dẫn đến phá sản TCNH –4B Page Bản chất rủi ro tín dụng cá nhân Rủi ro tín dụng cá nhân diễn trình ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Khi thực hoạt động tài trợ ngân hàng cố gắng phân tích yếu tố người vay cho độ an toàn cao Và nhh́ìn chung ngân hàng định cho vay thấy an toàn Tuy nhiên, không nhà kinh doanh ngân hàng tài ba dự đoán xác vấn đề xảy Khả hoàn trả tiền vay nhiều khách hàng bị thay đổi nhiều nguyên nhân Hơn nữa, nhiều cán ngân hàng khả thực phân tích tín dụng thích đáng Do rủi ro tín dụng tránh khỏi, khách quan, đề phòng, hạn chế loại trừ Sau phân tích kỹ khả xảy rủi ro, ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro, chấp nhận rủi ro có nghĩa mạo hiểm liều lĩnh, thiếu cân nhắc tính toán Do rủi ro dự kiến xác định trước chiến lược chung ngân hàng Đo lường rủi ro tín dụng Theo quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam, khoản cho vay NHTM phân thành nhóm cụ thể sau: Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: + Nợ hạn đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn; + Nợ hạn 10 ngày đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi lại thời hạn; + Nợ phân loại vào nhóm theo quy định khoản Điều Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: + Nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; + Nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu; + Nợ phân loại vào nhóm theo quy định khoản khoản Điều Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: TCNH –4B Page + Nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; + Nợ gia hạn nợ lần đầu; + Nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; + Nợ thuộc trường hợp sau đây: Nợ khách hàng bên bảo đảm tổ chức, cá nhân thuộc đối tượng mà tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước không cấp tín dụng theo quy định pháp luật; Nợ bảo đảm cổ phiếu tổ chức tín dụng công ty tổ chức tín dụng tiền vay sử dụng để góp vốn vào tổ chức tín dụng khác sở tổ chức tín dụng cho vay nhận tài sản bảo đảm cổ phiếu tổ chức tín dụng nhận vốn góp; Nợ bảo đảm cấp với điều kiện ưu đãi giá trị vượt 5% vốn tự có tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cấp cho khách hàng thuộc đối tượng bị hạn chế cấp tín dụng theo quy định pháp luật; Nợ cấp cho công ty con, công ty liên kết tổ chức tín dụng doanh nghiệp mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm soát có giá trị vượt tỷ lệ giới hạn theo quy định pháp luật; Nợ có giá trị vượt giới hạn cấp tín dụng, trừ trường hợp phép vượt giới hạn, theo quy định pháp luật; Nợ vi phạm quy định pháp luật cấp tín dụng, quản lý ngoại hối tỷ lệ bảo đảm an toàn tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; Nợ vi phạm quy định nội cấp tín dụng, quản lý tiền vay, sách dự phòng rủi ro tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước + Nợ thu hồi theo kết luận tra; + Nợ phân loại vào nhóm theo quy định khoản khoản Điều Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: + Nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; + Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; TCNH –4B Page + Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; + Khoản nợ quy định điểm c (iv) khoản Điều hạn từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có định thu hồi; + Nợ phải thu hồi theo kết luận tra thời hạn thu hồi đến 60 ngày mà chưa thu hồi được; + Nợ phân loại vào nhóm theo quy định khoản khoản Điều Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: + Nợ hạn 360 ngày; + Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; + Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; + Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn; + Khoản nợ quy định điểm c (iv) khoản Điều hạn 60 ngày kể từ ngày có định thu hồi; + Nợ phải thu hồi theo kết luận tra thời hạn thu hồi 60 ngày mà chưa thu hồi được; + Nợ khách hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước công bố đặt vào tình trạng kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước bị phong tỏa vốn tài sản; + Nợ phân loại vào nhóm theo quy định khoản Điều Như chấy lượng khoản vay chia thành năm (05) mức theo cách phân nhóm nợ với nhóm khỏan vay tốt nhóm khoản vay xấu Tỷ lệ nợ hạn tính theo công thức Tổng dư nợ khoản vay từ nhóm đến nhóm X 100% Tỷ lệ nợ hạn = Tổng dư nợ cho vay TCNH –4B Page 1, với không xảy kiện ta quan tâm có xảy ra, tất nhiên thông tin biến độc lập X Từ biến phụ thuộc nhị phân này, thủ tục dùng để dự đoán xác xuất kiện xảy theo quy tắc xác xuất dự đoán lớn 0,5 kết dự đoán cho “có” xảy kiện, ngược lại kết dự đoán “không” (Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008) Để xác định yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân góc độ khách hàng phương pháp định lượng, sử dụng mô hình hồi quy Logistic Với cấu trúc phương trình hồi quy sau: Loge = P(Y=0) = β0 + β1X1 + … + βnXn P(Y=1) βi: hệ số ước lượng, đo lường thay đổi tỷ lệ khả xảy kiện, với đơn vị thay đổi biến độc lập Xi Xi: Là biến độc lập (định lượng dummy) nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng BIDV Bắc An Giang Trên sở thực tế, số lượng khách hàng cá nhân có dư nợ BIDV Bắc An Giang có nhóm khách hàng vay tài sản chấp qua sản phẩm: Cho vay tiêu dùng tín chấp lớn chiếm tỷ lệ 53,74% số lượng khách hàng có dư nợ vay Mặt khác, nhóm khách hàng chi nhánh có số biện pháp quản lý tránh hạn Để đảm bảo đánh giá thực tế số liệu tác giả tách thành hai mô hình nghiên cứu phù hợp với đặt thù cụ thể sau:  Mô hình 1: Nghiên cứu nhóm cho vay tín chấp  Mô hình 2: Nghiên cứu nhóm cho vay chấp 2.2.3 Phương pháp phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng TCNH –4B Page 21 Kết lược khảo nghiên cứu rủi ro tín dụng cho thấy tác giả thường sử dụng phương pháp hồi qui nhị nguyên (binary logistic model) probit để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng (Nguyễn Thanh Hào, 2009; Phạm Linh, 2009; Nguyễn Thị Xuân Trang, 2010; Trương Đông Lộc, 2010; Trương Đông Lộc Nguyễn Thị Tuyết, 2011; Lâm Thị Bích Ngọc, 2012; Nguyễn Hữu Thiện, 2011; Nguyễn Duy Nam, 2013; Trần Thị Huyền, 2013) Ngoài ra, Phạm Phú Nhân (2011) sử dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá (Explore Factor Analysis) kiểm định thang Cronbach Alpha để tìm nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng Thống kê phương pháp phân tích rủi ro tín dụng thống kê bảng 2.2 Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng qui định theo định 493/QĐNHNN Ngân hàng Nhà Nước ban hành ngày 22/4/2005 Các nghiên cứu phân loại rủi ro hoạt động tín dụng khoản nợ thuộc nhóm 3, và rủi ro khoản nợ thuộc nhóm Theo định này, Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn), nhóm (Nợ cần ý), nhóm (Nợ tiêu chuẩn), Nhóm (Nợ ghi ngờ) nhóm (Nợ có khả vốn) Các nghiên cứu thực ngân hàng thương mại Đồng Bằng Sông Cửu Long như: Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bắc An Giang ngân hàng công thương Việt Nam Đối tượng nghiên cứu rủi ro tín dụng bao gồm hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng (Nguyễn Hữu Thiện, 2011) 2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam TCNH –4B Page 22 Như biết, tín dụng hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại Việt Nam Nó góp phần mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng phần thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời đối tượng vay cho trình tái sản xuất cải thiện chất lượng sống Tuy nhiên, hoạt động cho vay tín dụng lại chứa đựng rủi ro tìm ẩn từ nhiều nguyên nhân khác toán vô khó khăn cho ngân hàng bối cảnh kinh tế nhiều bất ổn, việc kiểm soát hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp điều cần thiết (2) (3) mô (4) Đông Lộc Kinh doanh nghiệmtrì (-)trệ Kinh nghiệm vaydoanh Mứcnghiệp độ ổn ẩm cácTrương hoạt động sản xuất kinh khiến việcngười cho vay (2010) Kiểm soát khoản Mục đích sử dụng vốn định thị trở nên khó khăn Hầu hết vay Ngân hàng thương mại có xu hướng chuyển sang Khả tà trường (-) Đối với Tỷ nhu lệ số cầu tiền vay/ tài dùng phân khúc khách hàng cá nhân – người có vay tiêu sản đảm bảo phân khúcZribi này,and tín dụng cá nhân mang lại cho Sở ngân lượng vốn cho hữuhàng tài khoản Lãivay suấttăng (ns) Boujelbène (2011) ngân hàng cao với phương thức cho vay mức giá trị thấp, có tài sản chấp Việc làm ổn định phương án trả nợ tốt nên ngân hàng có khoản an toàn, rủi ro dễ Tính chất vay nghề nghiệp thu hồi nợ Nơi đăng ký thường trú Tuy vậy, giống hình thức tín dụng khác, tín dụng cá nhân tồn Tình hình sở hữu thực nhiều rủi ro Những rủi ro xuất phát chủ yếubấttừđộng phíasản ngân hàng, cá nhân – Nguyễn Hữu Thiện Hình thức đảm bảo tiền Mức ổn định người vay yếu tố thuộc môi trường kinh vĩ mô Để minh chứng rõ trường cho (2011) vaytế(+) thị trị tàiđến sảnrủi đảm (-) cá nhân lập luận trên, tác giả tổng hợp yếu tố ảnhGiá hưởng robảo tín dụng tiền vay (ns) thông qua bảng sau: Số tiền vay (ns) Lãi suất (ns) Độ tuổi (ns) Bảng 2.2: Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín Thudụng nhập (ns) Trình độ (ns) Vốn tự có tham gia (ns) Tác giả (Năm) Yếu tố thuộc Yếu tốthức thuộc khách tố môi Trương Đông Lộc Hình sử dụng vốn Yếu Lãi suất (1) ngân hàng hàng trương (ns) vay vốn (-) Nguyễn Thanh kinh tế vĩ Độ tuổi (ns) Bình (2011) Trình độ (-) Số người phụ thuộc (+) Thu nhập sau vay Lâm Thị Bích Kinh nghiệm (-) Vốn tự có tham gia (ns) Ngọc (2012) Sự cạnh tranh Quy mô doanh nghiệp ngân Tài sản đảm bảo hàng cho vay (-) Lịch sử vay Thời gian quen biết với cán tín dụng Kinh nghiệm TCNH –4B Page 23 Khả trả nợ Khả toán Trong năm gần đây, tình hình kinh tế ngày suy giảm, hàng hóa ế Tác giả (Năm) (1) Yếu tố thuộc ngân hàng (2) Nguyễn Chí Tín Kinh nghiệm đạo đức cán (2012) tín dụng (-) Kiểm tra giám sát khoản vay (-) Nguyễn Quốc Bình (2012) Võ Thị Hồng Nhung (2012) Nguyễn Duy Nam (2013) Lĩnh vực cho vay Nguyễn Xuân Hải (2013) Kinh nghiệm đạo đức cán tín dụng (-) Yếu tố thuộc khách hàng (3) Kinh nghiệm Hình thức sử dụng vốn (-) Khả tài Đảm bảo nợ vay Mục đích sử dụng vốn Đa dạng hoạt động kinh doanh Lịch sử trả nợ Hình thức đảm bảo tiền vay (-) Giá trị tài sản đảm bảo tiền vay (-) Số tiền vay (+) Hình thức đảm bảo tiền vay (ns) Giá trị tài sản đảm bảo tiền vay (-) Số tiền vay (+) Hình thức sử dụng vốn (ns) Trình độ (ns) Vốn tự có tham gia (ns) Số tiền vay (+) Vốn tự có tham gia (-) Hình thức tài sản đảm bảo Kinh nghiệm Trình độ chuyên môn Lợi nhuận Thu nhập (ns) Trình độ (-) Giới tính Nhân Kinh nghiệm Học vấn Loại hình sản xuất nông nghiệp Yếu tố môi trương kinh tế vĩ mô (4) Lãi suất (ns) Lãi suất (+) Mức ổn định thị trường (ns) Mức ổn định thị trường (-) Lãi suất (-) Địa bàn hoạt động Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Các yếu tố chia thành nhóm yếu tố thuộc ngân hàng, khách hàng vay vốn môi trường kinh tế vĩ mô Yếu tố thuộc ngân hàng TCNH-4B Page 25 Thông qua số nghiên cứu trước cho thấy, việc gây rủi ro cho khoản vay ngân hàng không xuất phát từ cá nhân người vay mà từ phía ngân hàng, đội ngũ tín dụng Trong hoạt động cho vay vốn, việc thẩm định khách hàng chọn lựa khách hàng có đủ điều kiện cho vay vốn xem nhiệm vụ quan trọng hàng đầu nhân viên tín dụng Để thực tốt nhiệm vụ này, người nhân viên tín dụng đòi hỏi phải có kinh nghiệm lâu năm, tầm nhìn sâu rộng Có vậy, khách hàng chấp nhận cho vay mang lại rủi ro cho ngân hàng đến kỳ trả nợ Và thông qua nghiên cứu Trương Đông Lộc (2010), Lâm Thị Bích Ngọc (2012), Nguyễn Chí Tín (2012) Nguyễn Xuân Hải (2013) góp phần khẳng định tầm quan trọng yếu tố kinh nghiệm nhân viên tín dụng việc ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, việc chọn lựa khách hàng có uy tín đủ điều kiện vay phụ thuộc nhiều vào đạo đức nhân viên tín dụng Hiện nay, việc tham nhũng dường trở thành tượng phổ biến xã hội Không người khoảng lợi trước mà hi sinh lợi tổ chức, đơn vị Và hoạt động ngân hàng vậy, người làm tín dụng không nghiêm minh trung thực việc thẩm định hồ sơ khách hàng ngân hàng gặp nhiều rủi ro chấp nhận cho vay đối tượng thuộc nhóm khó thu hồi nợ (Phạm Phú Nhân, 2011; Nguyễn Thị Xuân Trang, 2010 Trương Đông Lộc, 2010) Đồng thời, ngân hàng áp dụng biện pháp giám sát khoản vay khách hàng thông qua lịch sử trả nợ tình hình kinh tế gia đình khách hàng Đây biện pháp hữu hiệu giảm thiểu nhiều rủi ro cho ngân hàng (Trương Đông Lộc, 2010; Nguyễn Chí Tín, 2012 Vương Nguyệt Tiên, 2013) Tuy nhiên, biện pháp tốn nhiều thời gian chi phí Một số lượng lớn thông tin vay vốn khách hàng không cán tín dụng khách hàng cung cấp đầy đủ thiếu minh bạch trình thẩm định nên gây khó cho ngân hàng thực biện pháp TCNH-4B Page 26 Không vậy, việc cạnh tranh ngân hàng việc cho vay gây nhiều rủi ro cho khoản vay Vì khách hàng, ngân đưa nhiều chương trình hấp dẫn với lãi suất ưu đãi, sơ sài việc thẩm định hồ sơ vay vốn Đa phần ngân hàng chạy theo số lượng mà quên chất lượng khoản vay Vì vậy, nghiên cứu mình, Yếu tố thuộc khách hàng Các khoản vay NHTM cung cấp cho khách hàng khoản vay nhỏ dành cho tiêu dùng mua sắm, sửa chữa nhà cửa đặc biệt mua xe, mua nhà trả góp lớn Nhằm hạn chế rủi ro mang lại từ khoản vay này, đòi hỏi người vay phải có tài sản có giá trị định để chấp cho ngân hàng nhận chấp thuận cho vay vốn (Nguyễn Hữu Thiện, 2011; Trương Đông Lộc Nguyễn Thị Tuyết, 2011;Võ Thị Hồng Nhung, 2012; Nguyễn Quốc Bình, 2012) Theo số chuyên gia kinh tế cho rằng: Hiện nay, thông thường người dân có loại tài sản có giá trị để chấp vay vốn sổ đỏ ôtô Khi có nhu cầu vay vốn, cá nhân sử dụng hai tài sản để chấp cho ngân hàng, tài sản làm giảm rủi ro cho khoản vay tạo sở cho ngân hàng xem xét, giải hồ sơ xin vay vốn Bên cạnh, hình thức đảm bảo cho lượng tiền vay khách hàng cá nhân yếu tố ngân hàng quan tâm trước cho vay vốn Và theo nghiên cứu số tác Vũ Xuân Sáng (2008), Nguyễn Hữu Thiện (2011) khách hàng có hình thức đảm bảo tốt cho việc chi trả lượng tiền vay vốn rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu phần giảm thiểu Các khách hàng dùng tài sản thân để chấp cho ngân hàng nhờ vào tài sản người thân gia đình Tuy nhiên, khách hàng có kinh tế khó khăn, thiếu vốn để sản xuất xin vay ngân hàng đa phần tài sản để chấp việc chấp nhận cho vay hạn chế mức rủi ro cho khoản vay cao, ngân hàng khó thu hồi nợ TCNH-4B Page 27 Một yếu tố có ảnh hưởng lớn đến rủi ro cho vay ngân hàng kiểm định thực tế thông qua nghiên cứu hình thức sử dụng tiền vay Việc xác định thông tin mục đích sử dụng khoản tiền sau vay vốn khách hàng ngân hàng vô cần thiết lượng vốn sử dụng có hiệu quả, mục đích khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, nâng cao khả trả nợ; từ đó, rủi ro cho vay ngân hàng giảm nhẹ Các ngân hàng có đủ điều kiện để chấp nhận giải khoản vay cho tiêu dùng cá nhân, tạo điều kiện để đồng vốn lưu thông gia tăng hiệu kinh tế không cho hoạt động ngân hàng mà cho phía khách hàng cá nhân (Trương Đông Lộc Nguyễn Thị Tuyết, 2011; Nguyễn Thị Xuân Trang, 2010; Nguyễn Trung Kiên, 2010; Vương Nguyệt Tiên, 2013; Nguyễn Chí Tín, 2012; Trương Đông Lộc Nguyễn Thanh Bình, 2011) Ngoài yếu tố trình bày số yếu tố khác thuộc lực cá nhân khách hàng độ tuổi, thu nhập, số người phụ thuộc, trình độ người vay, kinh nghiệm hoạt động vay vốn đặc biệt vốn tự có tham gia vào chương trình cá nhân ngân hàng Theo tác giả Nguyễn Hữu Thiện (2011) yếu tố độ tuổi, thu nhập vốn tự có tham gia sâu nghiên cứu kết cho thấy có ảnh hưởng đáng kể đến mức rủi ro tín dụng ngân hàng Tùy thuộc vào nhóm tuổi khác có mức rủi ro cụ thể Nhìn chung, nhóm khách hàng có độ tuổi từ 50 trở lên có mức rủi ro thấp nguyên nhân cá nhân xem có uy tín xã hội, mối quan hệ rộng rãi gia đình thường có nhiều thành viên tham gia nhiều hoạt động đem lại nguồn thu nhập ổn định vậy, vay vốn ngân hàng cá nhân có tài sản có giá trị hình thức đảm bảo chấp đa dạng TCNH-4B Page 28 Ngoài yếu tố độ tuổi, yếu tố thu nhập cá nhân vay xem yếu tố góp phần đảm bảo khả chi trả nợ vay hạn cho ngân hàng (Berhanu, 1999) Thu thập cao ổn định đồng nghĩa với khả trả nợ khách hàng xin vay vốn ngân hàng gia tăng Đối với nhóm khách hàng này, ngân hàng tin tưởng nhanh chóng hoàn tất hồ sơ cho vay vốn khoản vay an toàn mức rủi ro thấp Hơn thế, cá nhân có kinh nghiệm trình vay vốn ngân hàng yếu tố giảm rủi ro cho khoản vay ngân hàng Thông qua lần vay vốn, cá nhân có kiến thức tạo lập hồ sơ xin vay, thiết lập mối quan hệ với cán tín dụng khẳng định phẩm chất đạo đức thân việc trả nợ nên dễ dàng ngân hàng chấp nhận nhiều nhà nghiên cứu xem xét, phân tích đề tài liên quan rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng (Nguyễn Thị Xuân Trang, 2010); Nguyễn Quốc Bình, 2012; Vũ Xuân Sáng, 2008) Trong trình vay vốn, cá nhân người vay không dựa vào kinh nghiệm để dễ dàng chấp nhận cho vay mà cần có trình độ định để tiếp cận nguồn kiến thức, hiểu rõ quy tắc, quy định vay vốn hiểu rõ biến động thị trường để có định đắn với khoản vay Có vậy, vốn vay sử dụng mục đích hiệu đạt cao hơn, rủi ro mang lại cho phía ngân hàng giảm thiểu (Nguyễn Quốc Nghi, 2012; Trương Đông Lộc Nguyễn Thanh Bình, 2011) Bên cạnh đó, tác giả Nguyễn Quốc Nghi (2012) cho số người phụ thuộc gia đình nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân NHTM Khi số người phụ thuộc gia đình khách hàng vay khả tạo thu nhập nhiều mức độ rủi ro cao Đối với gia đình khách hàng này, chi phí trang trải sống cao nên khách hàng dễ sử dụng vốn vay sai mục đích đến kỳ hạn trả nợ thường phải xin gia hạn thời gian, chậm chi trả cho ngân hàng; làm tăng khoản nợ khó đòi nâng cao mức độ rủi ro cho ngân hàng TCNH-4B Page 29 Một yếu tố cá nhân khác ảnh hưởng không đến mức độ rủi ro khoản vay ngân hàng theo nghiên cứu tác Lê Khương Ninh Lâm Thị Bích Ngọc (2012); Nguyễn Chí Tín (2012) Vương Nguyệt Tiên (2013) vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án, chương trình vay vốn áp dụng cho cá nhân – người tiêu dùng Ngoài việc có nguồn thu thập ổn định cá nhân vay vốn có nguồn vốn dư thừa lớn nhanh chóng cá nhân có nguồn vốn việc chi trả nợ đến thời hạn quy định, đảm bảo khoản vay có mức rủi ro thấp khả thu hồi nợ cao Đối với cá nhân này, ngân hàng thường ưu tiên việc xem xét để giải có nhu cầu ngân hàng ngân hàng thường có nhiều chương trình ưu đãi để tạo lập mối quan hệ giao dịch nâng cao hiệu hoạt động cho vay vốn ngân hàng năm Về phía ngân hàng, việc giải nhu cầu vay vốn cho khách hàng cá nhân với số tiền vay lớn khiến cho mức rủi ro tăng cao Nếu không xét đến yếu tố thuộc thân khách hàng để làm điều kiện xin vay số tiền vay có ảnh hưởng lớn đến mức rủi ro tín dụng ngân hàng (Nguyễn Hữu Thiện, 2011; Võ Thị Hồng Nhung, 2012; Nguyễn Quốc Bình, 2012; Berhanu, 1999) Tùy thuộc vào lượng vốn vay khách hàng mà mức rủi ro xác định cao hay thấp Nhưng nhìn chung, ngân hàng cố gắng giải chấp nhận cho vay so với đối tượng cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cá nhân vay tiêu dùng có mức rủi ro thấp nhiều, việc thu hồi nợ dễ dàng khả trả nợ xem tương đối tốt Ngân hàng an tâm nhiều khoản vay có điều kiện trì hoạt động kinh doanh bối cảnh kinh tế toàn cầu nhiều bất ổn tìm ẩn biến động lớn Yếu tố môi trường kinh tế vĩ mô Đối với môi trường kinh tế vĩ mô, theo tác giả như: Phạm Phú Nhân (2011), Nguyễn Quốc Nghi (2012), Nguyễn Hữu Thiện (2011), Võ Thị Hồng Nhung (2012), Nguyễn Quốc Bình (2012), Nguyễn Duy Nam (2013) yếu tố lãi suất ổn định thị trường hai yếu tố có mức ảnh hưởng cao đến rủi ro tín dụng ngân hàng Thứ nhất, xét yếu tố lãi suất, mức lãi suất cho vay TCNH-4B Page 30 ngân hàng mức ổn định khách hàng vay tốn mức lãi tương đối đảm bảo khả tài đáp ứng cho sống khoản tiết kiệm để phòng rừa rủi ro cho gia đình đặc biệt chi trả nợ vay cho ngân hàng Trong trường hợp này, hiệu kinh tế hoạt động tín dụng xem cao Khách hàng có nguồn vốn cần thiết thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng cho cá nhân, gia đình Còn ngân hàng, vòng vốn luân chuyển xã hội, phân bổ vốn kịp thời cho đối tượng thiếu vốn từ đối tượng thuộc nhóm dư thừa vốn Thông qua hoạt động này, ngân hàng thu khoản lợi nhuận cao từ khoản lãi người vay chi trả đem lại lợi ích cho khách hàng gửi tiết kiệm ngân hàng khoản lãi suất ưu đãi Ngoài ra, theo nhận định tác giả Zribi Boujelbène (2011) cho lãi suất số kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng Tunisia Thứ hai, xét ổn định thị trường, nghiên cứu tác giả Nguyễn Duy Nam (2013) cho thị trường ổn định mức rủi cho tín dụng thấp Thật vậy, thị trường trì mức ổn định, vật giá biến động mức lãi suất khoản vay cá nhân ổn định hơn, cá nhân đảm bảo khả chi trả nợ cao, góp phần giảm mức rủi ro cho ngân hàng Các khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm ngân hàng tăng cao tin tưởng vào uy tín hiệu hoạt động ngân hàng, tạo nguồn vốn huy động lớn; từ đó, ngân hàng có điều kiện đẩy mạnh khoản vay cho khách hàng cá nhân với mức rủi ro thấp an toàn TCNH-4B Page 31 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV BẮC AN GIANG CHƯƠNG PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV BẮC AN GIANG CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV BẮC AN GIANG CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ TCNH-4B Page 32 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng Việt Đặng Thanh Trúc, 2012 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại quốc danh địa bàn Thành phố Cần Thơ Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Cần Thơ Hồ Diệu, 2003 Tín dụng nhân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Hồ Minh Khoa, 2012 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bạc Liêu Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Cần Thơ Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008 Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Hồng Đức Lâm Thị Bích Ngọc, 2012 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư phát triển Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Cần Thơ Lê Khương Ninh Lâm Thị Bích Ngọc, 2012 Rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh BIDV Đồng sông Cửu Long Tạp chí công nghệ ngân hàng, số 73, trang – 12 Lê Thị Mận Hoàng Thị Lan Phương, 2006 Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh Tạp chí phát triển kinh tế, số 5, trang 38 – 41 Lê Văn Tề, 2009 Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Giao thông vận tải Mai Văn Nam, 2008 Giáo trình kinh tế lượng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất thông tin, trang 133 – 135 Nguyễn Chí Tín, 2012 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng công ty Tài Cổ Phần Dầu khí Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Duy Nam, 2013 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương địa bàn Vĩnh Long Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Cần Thơ Nguyến Hữu Thiện, 2011 Phân tích yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại địa bàn Vĩnh Long Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều, 2011.Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng Nhà xuất thông kê, trang 23,24 Nguyễn Quốc Bình, 2012 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn Vĩnh Long Luận văn thạc sĩ Đại học Cần Thơ Page Nguyễn Thanh Dương, 2013 Phân tích rủi ro hoạt động ngân hàng Tạp chí phát triển hội nhập, số 19, trang 29-39 Nguyễn Thanh Hào, 2009 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Đồng sông Cửu Long Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Thị Xuân Trang, 2010 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Cần Thơ Luận văn thạc kinh tế Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Trung Kiên, 2010 Rủi ro tín dụng nguyên nhân ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí nghiên cứu tài kế toán, số (85), trang 61 – 63 Nguyễn Văn Tiến, 2002 Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Phạm Linh, 2009 Nâng cao chất lượng hệ thống quản lí rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Cần Thơ Phạm Phú Nhân, 2011 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Tạp chí thị trường tài tiền tệ, số 10 (331), trang 29 Phạm Thị Nguyệt Hà Mạnh Hùng, 2011 Nguyên nhân biểu rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Tạp chí ngân hàng, số 9, trang 29 – 33 Trần Huy Hoàng, 2004 Hạn chế nguy rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí phát triển kinh tế, số 170 Trần Huy Hoàng, 2011 Quản trị ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động xã hội Trần Thị Huyền, 2013 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần quân đội chi nhánh Cần Thơ Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Cần Thơ Trương Đông Lộc Nguyễn Thanh Bình, 2011 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ Hậu Giang Tạp chí Công nghệ Ngân hàng, số 64, trang – Trương Đông Lộc Nguyễn Thị Tuyết, 2011 Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Thành phố Cần Thơ Tạp chí ngân hàng, số 5, trang 38 – 41 Trương Đông Lộc, 2010 Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại nhà nước khu vực Đồng sông Cửu Long Tạp chí kinh tế phát triển, số 156, trang 49 – 52 Võ Thị Hồng Nhung, 2012 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Cần Thơ Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Cần Thơ Vũ Thị Hồng Thắm, 2013 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cho vay đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển khu vực Cần Thơ – Hậu Giang Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Cần Thơ Page Vũ Xuân Sáng, 2008 Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại nhà nước địa bàn tỉnh Bạc Liêu Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Cần Thơ Vương Nguyệt Tiên, 2013 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Cần Thơ Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Cần Thơ  Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng Anh Ali, A and Daly, K., 2010 Macroeconomics Determinants of Credit Risk: Recent Evidence from a Cross Country Study International Review of Financial Analysis, 19: 165 – 171 Bonfim, D., 2009 Credit Risk Drivers: Evaluating the Contribution of Firm Level Information and of Macroeconomic Dynamics Journal of Banking and Finace, 33: 281 – 229 Cox, D.R, 1970 Analysis of Binary Data Fitch, P.T., 1997 Dictionary of banking terms, Barron’s Edutional, Inc Gebeyehu, A., 2002 Loan repayment and its Determinants in Small – Scale Enterprise Financing in Ethiopia: Case of private borrowers Around Zeway Area Master’s Thesis Addis Ababa University Gertler, M and Gilchrist,S., 1994 Monetary policy, Business Cycles, and the Behavior of Small manufacturing Firms Quarterly Journal of Economics, 109 (2): 309 – 340 Greuning, H.V and Bratanovic, S.B., 2009 Analyzing Banking Risk: A Framework for Assessing Corporate Governance and Risk Management, World Bank Training Series Koch, W.T., 1995 Bank management University of South Carolina, The Dryden, page 107 Maddala, G.S, 1983 Limited dependent and qualitative variables in econometrics Cambridge University Press Pindyck, R and Rubinfeid,D., 2004 Econometric Models and Economic Forecast McGrow – Hill Publisher Trippepi, G and et al., 2011 How to Deal with Continuous and Dichotomic Outcomes in Epidemiological: lear and Logistic Regression Analyses, Nephron Clin Pract, 118 (4): c399 – c406 Zribi, N and Boujelbène, Y., 2011 The factors influencing bank credit risk: The case of Tunisia Journal of Accounting and Page ... 1660340201093 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC AN GIANG Chuyên ngành: Tài ngân hàng LUẬN VĂN... dụng cá nhân nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bắc An Giang nhằm đề xuất giải pháp giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín. .. nhân BIDV Bắc An Giang - Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến xác suất xảy rủi ro tín dụng cá nhân BIDV Bắc An Giang - Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân cho BIDV Bắc An Giang 1.3