CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRONG THỰC HIỆN XOÁ ĐÓI, GIẢM NGHÈO 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ ĐÓI NGHÈO 1.1.1 Khái niệm đói nghèo Các nhà nghiên cứu cho đói nghèo tình trạng người dân không hưởng nhu cầu người Trong có nghèo tuyệt đối nghèo tương đối Hiện nay, Việt Nam, khái niệm đói nghèo hiểu theo nghĩa tuyệt đối tương đối Thêm vào đó, Chính phủ vào tình hình kinh tế xã hội thời kỳ định, ban hành chuẩn nghèo, lấy làm sở xác định đối tượng hộ nghèo người nghèo Việt Nam, tạo điều kiện cho việc thực chương trình, hoạt động cụ thể nhằm mục tiêu XĐGN 1.1.2 Nguyên nhân đói nghèo Đói nghèo xuất phát từ nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân khách quan nguyên nhân từ bên như: điều kiện tự nhiên không thuận lợi, điều kiện đất đai cằn cỗi, chế sách nhà nước, sở hạ tầng yếu kém, giao thông không thuận tiện… Nguyên nhân chủ quan chủ yếu nguyên nhân xuất phát từ thân người nghèo như: người dân thiếu kiến thức làm ăn, thiếu vốn, đông con, thiếu sức lao động việc làm, đau ốm, lười nhác 1.1.3 Ảnh hưởng đói nghèo đến phát triển kinh tế - xã hội Đói nghèo ảnh hưởng đến mặt đời sống kinh tế xã hội, cụ thể: đói nghèo có tác động tiêu cực đến phát triển kinh tế, xã hội, gây tình trạng bất bình đẳng xã hội gia tăng, mức độ tiếp cận thụ hưởng phúc lợi xã hội người nghèo thấp, tệ nạn xã hội khác cờ bạc, trộm cướp, ma tuý, mại dâm gia tăng, làm gia tăng tỷ lệ phạm tội xã hội ngày gia tăng tác động tiêu cực đến môi trường 1.2 TÀI CHÍNH VI MÔ VÀ THÁCH THỨC TRONG VIỆC CHO NGƯỜI NGHÈO VAY VỐN Theo quan điểm ADB tài vi mô việc cung cấp dịch vụ tài cho người nghèo doanh nghiệp siêu nhỏ Do đó, quy mô giao dịch thường nhỏ, chi phí giao dịch lớn Hoạt động cung cấp dịch vụ tài vi mô gặp phải ba thách thức lớn là: quy mô giao dịch nhỏ, chi phí giao dịch lớn, khoản vay thường tài sản đảm bảo, khách hàng vay vốn thường người thiếu kỹ năng, trình độ chuyên môn thấp, hiệu sử dụng vốn không cao Những điều khiến cho việc cung cấp dịch vụ tài vi mô gặp khó khăn, khó đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động tổ chức 1.3 TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VỚI CÔNG CUỘC XÓA ĐÓI, GIẢM NGHÈO Hiện nay, theo quan điểm Việt Nam tín dụng sách tín dụng nhà nước thực cho đối tượng người nghèo đối tượng sách khác theo quy định pháp luật Tín dụng sách khác với tài vi mô tín dụng nhà nước, hoạt động không mục tiêu lợi nhuận, đối tượng khách hàng tín dụng sách đối tượng sách quy định pháp luật, hoạt động tín dụng sách nhà nước giao cho NHCSXH trực tiếp triển khai thực hiện, nguồn vốn tài trợ cho chương trình từ nguồn vốn huy động nhà nước Hiện Việt Nam, hai văn điều chỉnh hoạt động Quyết định số 170/2005/QĐ – TTg, ban hành ngày tháng năm 2005, việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2006 – 2010 nghị định số 78/2002/NĐ – CP, ban hành ngày tháng 10 năm 2002, quy định tín dụng người nghèo cà đối tượng sách khác Tín dụng sách hoạt động quan trọng việc thực XĐGN Việt Nam, vậy, tín dụng sách có vai trò bật như: cung cấp vốn tín dụng người nghèo, góp phần cải thiện thị trường tài cộng đồng, nơi có hộ nghèo sinh sống, góp phần tạo nhiều hội việc làm cho người nghèo góp phần nâng cao thu nhập hộ nghèo Hoạt động tín dụng sách chia làm hai khu vực thức phi thức Trong khu vực thức, hoạt động tín dụng sách chủ yếu NHCSXH cung cấp Ngoài ra, khu vực phi thức có tổ chức phi phủ, quỹ Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Quỹ CEF Liên đoàn lao động… Tổ chức hoạt động tín dụng sách chủ yếu thực cho vay trực tiếp uỷ thác cho vay thông qua tổ chức đoàn thể trị - xã hội 1.4 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH Hoạt động tín dụng sách chịu tác động nhân tố, bao gồm nhân tố khách quan chủ quan 1.5 KINH NGHIỆM THẾ GIỚI TRONG CHO VAY XOÁ ĐÓI, GIẢM NGHÈO Trên giới có nhiều nước thực thành công chương trình tín dụng cho người nghèo Bănglađét với mô hình tín dụng vi mô cho người nghèo ngân hàng Grameen, Trung Quốc với sách vĩ mô hỗ trợ phát triển kinh tế, thực công tác XĐGN địa phương Thông qua tìm hiểu kinh nghiệm hai quốc gia giúp cho Việt Nam rút học khía cạnh quản lý vĩ mô vi mô để thực công tác XĐGN Việt Nam CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRONG THỰC HIỆN XOÁ ĐÓI, GIẢM NGHÈO Ở VIỆT NAM 2.1 TÌNH HÌNH ĐÓI NGHÈO Ở VIỆT NAM 2.1.1 Những thành tựu đạt trình đổi Sau 20 năm mở cửa kinh tế, Việt Nam đạt thành tựu bật mặt kinh tế, trị, văn hoá, xã hội, ngoại giao nhận nhiều ủng hộ bạn bè giới 2.1.2 Thực trạng đói nghèo Việt Nam Thành tích XĐGN Việt Nam năm qua chủ yếu dừng lại việc giảm số hộ nghèo, phận dân cư phải sống tình trạng đói nghèo, chất lượng sống không đảm bảo, đặc biệt người nghèo khu vực vùng cao, miền núi, vùng ven biển nông thôn 2.1.3 Nguyên nhân đói nghèo Việt Nam Tình trạng đói nghèo Việt Nam xảy tác động nhiều nguyên nhân khác như: thiên tai, hoạt động sản xuất người nghèo manh mún, nhỏ lẻ, thiếu tư liệu sản xuất, thiếu kiến thức, kỹ năng, kinh nghiệm làm ăn, tâm lý tự ti, ỷ lại người nghèo… 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRONG THỰC HIỆN XOÁ ĐÓI, GIẢM NGHÈO Ở VIỆT NAM 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng sách xã hội NHCSXH thành lập vào năm 1995, sở Ngân hàng phục vụ người nghèo Ngân hàng TCTD nhà nước, hoạt động phạm vi nước, có tư cách pháp nhân, vốn điều lệ nhà nước cấp, hoạt động không mục tiêu lợi nhuận Hiện, ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay ưu đãi đến 100% xã phạm vi nước, góp phần tích cực vào hoạt động XĐGN quốc gia 2.2.2 Quy chế, quy trình tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội thực xoá đói, giảm nghèo Việt Nam NHCSXH thực hoạt động cho vay sách dựa sở quy định Chính phủ đề thời kỳ Tuy nhiên, quy chế cho vay ngân hàng sách có điểm thống như: đối tượng cho vay đơn vị đối tượng thuộc diện sách theo quy định nhà nước, mục đích cho vay giúp người nghèo thoát khỏi tình trạng đói nghèo, nâng cao chất lượng sống đáp ứng nhu cầu sinh hoạt cấp thiết người nghèo, mức cho vay quy định tối đa cho nhóm đối tượng cụ thể thời kỳ định, thời gian cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn người nghèo, ngân hàng tổ chức thực cho vay thông qua uỷ thác cho tổ chức, đoàn thể xã hội cho vay trực tiếp 2.2.3 Nguồn vốn tài trợ cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội thực xoá đói, giảm nghèo Việt Nam NHCSXH thành lập để thực chương trình tín dụng sách, kênh dẫn vốn nhà nước tới người nghèo nên phần lớn nguồn vốn tài trợ cho hoạt động ngân hàng nhà nước cấp, phần lại ngân hàng huy động thị trường vay 2.2.4 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội thực xoá đói, giảm nghèo Việt Nam Hiện nay, ngân hàng chủ yếu thực cho vay 13 chương trình, có chương trình tín dụng sách, tác động trực tiếp tới việc thực XĐGN Việt Nam Thứ nhất, cho vay hộ nghèo: nhằm hai mục đích cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng Trong đó, cho vay kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, với thời gian vay vốn chủ yếu trung dài hạn, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ Thời gian qua, hàng triệu lượt hộ gia đình vay vốn ưu đãi ngân hàng, tạo sở cho việc phát triển sản xuất, cải thiện điều kiện sống thoát nghèo, trực tiếp góp phần vào thành công công tác XĐGN quốc gia Thứ hai, cho vay giải việc làm: nhằm giúp sở sản xuất, hộ gia đình có vốn phát triển sản xuất, từ thuê thêm nhân công, tạo việc làm cho người lao động nghèo Thông qua hoạt động này, có nhiều sở, doanh nghiệp vay vốn mở rộng sản xuất, đồng thời tạo việc làm cho người lao động nghèo Thứ ba, cho vay học sinh, sinh viên: với chương trình cho vay này, hàng triệu HS, SV có hoàn cảnh khó khăn tiếp cận nguồn vốn ưu đãi, trang trải chi phí học tập sinh hoạt, lấy làm tảng việc XĐGN bền vững Thứ tư, cho vay xuất lao động: giúp người lao động nghèo có kinh phí để chi trả chi phí cần thiết để lao động có thời hạn nước ngoài, từ có hội tìm kiếm việc làm có thu nhập cao nước ngoài, nâng cao thu nhập có hội xoá bỏ tình trạng đói nghèo Tuy nhiên số lượng người nghèo tiếp cận chương trình hạn chế Thứ năm, cho vay NS&VSMT nông thôn: chương trình giúp người nghèo trang trải chi phí xây dựng công trình nước công trình vệ sinh theo tiêu chuẩn quốc gia NS&VSMT nông thôn, giúp nâng cao chất lượng sống người nghèo cải thiện môi trường, từ giúp công XĐGN thực cách toàn diện Thứ sáu, cho vay mua trả chậm nhà ở: chương trình giúp đối tượng sách có hoàn cảnh kó khăn có hội sửa chữa, xây nhà ở, xoá nhà tranh tre, nứa, dột nát, góp phần cải thiện điều kiện sinh hoạt cho nhóm đối tượng Thứ bảy, cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp: giúp người dân nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói nhờ trồng rừng thương mại, đồng thời vừa có ý nghĩa việc bảo vệ môi trường Việt Nam thông qua hoạt động trồng rừng, phủ xanh đất trống, đồi trọc Thứ tám, cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn: giúp đồng bào dân tộc thiểu số vùng đặc biệt khó khăn vay vốn để phát triển sản xuất, như: phát triển nghề trồng rừng, làm kinh tế trang trại, mở rộng chăn nuôi phát triển nghề trồng lúa nước… từ đó, tạo đòn bẩy giúp cho hộ đồng bào dân tộc thiểu số ặc biệt khó khăn thoát khỏi cảnh đói ăn thoát nghèo Thứ chín, cho vay dự án UNILEVER: chương trình thực phụ nữ nghèo vay vốn, thông qua nâng cao nhận thức, cung cấp kiến thức chăm sóc cái, gia đình, phát triển kinh tế hộ, giúp phụ nữ nghèo thay đổi nhận thức tự vươn lên thoát nghèo Thứ mười, cho vay hộ gia đình, sở doanh nghiệp sử dụng lao động người sau cai nghiện: thông qua hoạt động cho vay này, NHCSXH tạo điều kiện cho sở sản xuất có sử dụng người lao động người sau cai nghiện vay vốn, giúp đối tượng có hội tái hoà nhập cộng đồng, nâng cao thu nhập, thoát khỏi tình trạng đói nghèo, đồng thời làm giảm tệ nạn xã hội 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRONG THỰC HIỆN XOÁ ĐÓI, GIẢM NGHÈO Ở VIỆT NAM Hoạt động tín dụng sách NHCSXH tác động tích cực đến việc XĐGN Việt Nam, thời gian qua có nhiều hộ nghèo vay vốn sách thông qua thoát khỏi tình trạng đói nghèo, góp phần thực XĐGN cách toàn diện, đảm bảo tính bền vững cho chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN Tuy nhiên, bên cạnh hoạt động NHCSXH có số hạn chế bật như: hoạt động cho vay chưa thực có hiệu cao, chất lượng khoản cho vay chưa thực tốt, hoạt động cho vay chưa hướng tới việc tìm nguồn tiêu thụ sản phẩm cho người nghèo, quy mô khoản cho vay nhỏ lẻ, manh mún, ngân hàng chưa kiểm soát tốt đối tượng khách hàng vay vốn có thuộc diện sách theo quy định hay không nên có tượng người không thuộc diện nghèo tiếp cận vay vốn sách ngân hàng, đó, người nghèo thực cần vốn không tiếp cận nguồn vốn sách Hoạt động tín dụng sách ngân hàng có tồn nguyên nhân xuất phát từ bên bên ngân hàng, khiến cho hoạt động tín dụng sách chưa đạt hiệu cao CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRONG THỰC HIỆN XOÁ ĐÓI, GIẢM NGHÈO Ở VIỆT NAM 3.1 DỰ BÁO VỀ TÌNH HÌNH ĐÓI NGHÈO VÀ NHIỆM VỤ XOÁ ĐÓI GIẢM NGHÈO CỦA VIỆT NAM TRONG TƯƠNG LAI 3.1.1 Dự báo tình hình đói nghèo Việt Nam Trong thời gian tới, tình hình đói nghèo Việt Nam có xu hướng thay đổi sau: khoảng cách thu nhập, khoảng cách giàu nghèo vùng, miền ngày rõ, xuất nhóm đối tượng nghèo dân vùng đô thị thiếu đất sản xuất, nguy tái nghèo, việc làm tăng, người lao động lĩnh vực nông nghiệp việc làm lâm vào tình trạng nghèo đói, chất lượng sống người dân thấp 3.1.2 Nhiệm vụ xoá đói giảm nghèo Việt Nam tương lai XĐGN nhiệm vụ tất chủ thể xã hội Trong quan nhà nước TCTD phải người đầu Đối với Chính phủ cần thực cách toàn diện tất chương trình để đảm bảo XĐGN thực theo chiều rộng chiều sâu, đảm bảo Việt Nam XĐGN cách toàn diện triệt để Trong đó, NHNN cần ban hành sách hỗ trợ NHCSXH việc tổ chức nghiệp vụ hoạt động, giúp hoàn thiện hoạt động NHCSXH Thêm vào đó, định chế tín dụng khác phải chung sức việc thực nhiệm vụ XĐGN 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRONG THỰC HIỆN XOÁ ĐÓI, GIẢM NGHÈO Ở VIỆT NAM Hoạt động tín dụng sách NHCSXH thời gian qua tồn hạn chế định, vậy, để hoàn thiện hoạt động tín dụng sách NHCSXH cần phải thực số công việc sau: củng cố hoạt động Tổ TK&VV, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tổ giao dịch lưu động cấp xã, đẩy mạnh công tác tập huấn nghiệp vụ tín dụng cho cán bộ, tập trung cho vay người nghèo đối tượng sách thuộc diện nghèo khác, kết hợp thực cho vay sách công tác khuyến khích pháp triển ngành nông nghiệp, kết hợp với địa phương thực chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo thiếu dất sản xuất phát triển kinh tế hộ, mở rộng tín dụng, đẩy mạnh chương trình tài trợ cho phụ nữ nghèo, đẩy mạnh việc cho vay cải thiện môi trường chất lượng sống người nghèo, kết hợp với sở đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn người lao động nghèo thất nghiệp, triển khai hợp đồng hợp tác doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm người nông dân, hoàn thiện nâng cao chất lượng khoản trích lập dự phòng rủi ro cho vay, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân, đa dạng hoá biện pháp đôn đốc, thu hồi nợ 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN NHÀ NƯỚC Luận văn đưa số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Trong đó, đề nghị quan nhà nước tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tư pháp nhằm quản lý tốt kinh tế, mang lại lợi ích cho người nghèo, đồng thời, Chính phủ cần phải vào tình hình thực tế thời kỳ, địa phương để xây dựng chuẩn nghèo, lấy làm sở để xác định đối tượng cần giúp đỡ, thêm nữa, Chính phủ NHNN cần ban hành chế, sách để NHCSXH chủ động thực hoạt động tín dụng sách, tăng tính tự chủ đơn vị, khuyến khích TCTD khác chung tay, góp sức việc thực cho vay sách để thực nhiệm vụ XĐGN quốc gia KẾT LUẬN XĐGN nhiệm vụ quan trọng quốc gia Trong đó, để thực XĐGN thành công hoạt động cấp tín dụng sách đến tay người nghèo quan trọng Sau trình nghiên cứu tình hình đói nghèo thực trạng hoạt động tín dụng sách Việt Nam, tác giả đưa hoàn thành số nội dụng cụ thể sau: Hệ thống hoá nội dung lý thuyết liên quan đến đói nghèo hoạt động tín dụng sách, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay sách, thành tựu tác động tới việc công XĐGN quốc gia Từ đó, luận văn đưa dự báo tình hình đói nghèo nhiệm vụ quan nhà nước, NHCSXH TCTD khác thời gian tới Cũng luận văn, từ việc đưa nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng sách, luận văn đưa kiến nghị giải pháp để hoàn thiện công tác tín dụng sách, góp phần thực XĐGN cách toàn diện  ... ti, ỷ lại người nghèo 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRONG THỰC HIỆN XOÁ ĐÓI, GIẢM NGHÈO Ở VIỆT NAM 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng sách xã hội NHCSXH thành... giúp cho Việt Nam rút học khía cạnh quản lý vĩ mô vi mô để thực công tác XĐGN Việt Nam CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRONG THỰC HIỆN XOÁ ĐÓI, GIẢM NGHÈO Ở VIỆT NAM 2.1... chế tín dụng khác phải chung sức việc thực nhiệm vụ XĐGN 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRONG THỰC HIỆN XOÁ ĐÓI, GIẢM NGHÈO Ở VIỆT NAM Hoạt động tín dụng