LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực, đồng tác giả cho phép sử dụng chưa công bố công trình khác TÊ ́H U Ế Tác giả luận văn Đ A ̣I H O ̣C K IN H Vương Hùng Cường i LỜI CẢM ƠN Với lòng biết ơn sâu sắc, xin chân thành cảm ơn Trường Đại học Kinh tế Huế, Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa tạo điều kiện cho tham gia hoàn thành khóa đào tạo Thạc sĩ Quản trị kinh doanh niên khóa 20142016 Tôi xin chân thành cảm ơn Phòng Đào tạo sau đại học - Đại học Kinh tế Huế giúp đỡ suốt thời gian học tập nghiên cứu khoa học trường Ế Xin cảm ơn tất quý Thầy, Cô tận tình giảng dạy, giúp đỡ U trình học tập, nghiên cứu đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS ́H Nguyễn Văn Phát, người Thầy tận tình hướng dẫn, giúp đỡ nhiều suốt trình nghiên cứu hoàn thành luận văn TÊ Xin cảm ơn Ban Giám đốc, phòng, đơn vị trực thuộc Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa quý khách hàng nhiệt tình giúp đỡ H tạo điều kiện cho trình thực tập nghiên cứu đề tài Ngân hàng IN Mặc dù cố gắng lực kinh nghiệm nhiều K hạn chế nên chắn không tránh khỏi thiếu sót luận văn Mong nhận đóng góp quý báu quý Thầy, Cô, bạn đồng nghiệp để O ̣C luận văn có giá trị thực tiễn ̣I H Xin chân thành cảm ơn! Thanh Hóa, tháng năm 2016 Đ A TÁC GIẢ LUẬN VĂN Vương Hùng Cường ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên : Vương Hùng Cường Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Niên khóa: 2014-2016 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Văn Phát Tên đề tài : Nâng cao hiệu tín dụng cho vay ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa Tính cấp thiết đề tài: Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động không lợi nhuận mà lấy hiệu Ế kinh tế - xã hội đạt từ việc thực sách tín dụng Chính phủ U người nghèo đối tượng sách khác làm mục tiêu hoạt động ́H Trong qúa trình cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác thời TÊ gian qua cho thấy lên vấn đề hiệu vốn tín dụng cho vay thấp chưa đáp ứng nhu cầu hộ vay hiệu kinh tê, xã hội mà nguồn vốn H mang lại kỳ vọng Nhận thức ý nghĩa vấn đề qua tìm hiểu IN thực tế, tác giả chọn Đề tài: "Nâng cao hiệu tín dụng cho vay ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa" làm đề tài nghiên cứu K ̣C Phương pháp nghiên cứu: O Đề tài áp dụng phương pháp nghiên cứu thống, so sánh, từ đánh ̣I H giá thực trạng vấn đề nghiên cứu để đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu Đ A tín dụng cho vay ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa Kết nghiên cứu: Trên sở nghiên cứu lý luận luận văn phân tích, đánh giá, khách quan thực trạng hiệu tín dụng cho vay ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa Từ đánh giá kết đạt được, tồn hạn chế cần khắc phục đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho vay ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh thời gian tới iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Các chữ viết tắt Nguyên nghĩa Xoá đói giảm nghèo SXKD: Sản xuất kinh doanh CSXH: Chính sách xã hội TS: Tiến sĩ XKLĐ: Xuất lao động NS&VSMT: Nước vệ sinh môi trường NHTM: Ngân hàng thương mại TK&VV: Tiết kiệm vay vốn UBND: Uỷ ban nhân dân HĐQT: Hội đồng quản trị TCTC-XH: Tổ chức trị - xã hội U ́H TÊ H IN Hội nông dân K HND: Hội phụ nữ ̣C HPN: O HCCB: Hội cựu chiến binh Đoàn niên Học sinh, sinh viên Đ A ̣I H ĐTN HSSV Ế XĐGN: iv DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn tổng dư nợ năm từ 2012-2014 40 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng CSXH Thanh Hóa từ 2012 - 2014 .43 Một số tiêu hoạt động cho vay thời điểm 30/06/2015 .46 Bảng 2.4: Hoạt động dịch vụ uỷ thác TCCT-XH đến 31/12/2014 48 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ Ngân hàng CSXH Thanh Hóa 54 Ế Bảng 2.3: U theo chương trình thụ hưởng đến 30/6/2015 .54 Một số tiêu đánh giá hiệu vốn vay giai đoạn 2012 - 2014 55 Bảng 2.7: Tình hình nợ khoanh ngân hàng Chính sách xã hội ́H Bảng 2.6: TÊ tỉnh Thanh Hóa từ 2012 - 2014 58 Tỷ lệ nợ gia hạn từ năm 2012 đến 2014 59 Bảng 2.9: Tỷ lệ xóa nợ ngân hàng Chính sách xã hội H Bảng 2.8: Tỷ lệ hộ nghèo đối tượng sách khác K Bảng 2.10: IN tỉnh Thanh Hóa từ 2012 - 2014 60 Được vay vôn từ năm 2012 đến 2014 61 ̣C Số hộ thoát nghèo, cận nghèo giai đoạn từ năm 2012 – 2014 64 Đ A ̣I H O Bảng 2.11: v DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức quản trị điều hành Ngân hàng CSXH Tỉnh 39 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay ủy thác 49 Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay trực tiếp .52 BIỂU ĐỒ Ế Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay Ngân hàng CSXH tỉnh Thanh Hóa .42 U Biểu đồ 2.2: Diễn biến tăng trưởng cho vay hàng năm (năm 2010-2014) 46 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H Biểu đồ 2.3: Diễn biến nợ hạn (năm 2012-2014) 57 vi MỤC LỤC PHẦN I: MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu, phạm vi địa điểm nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu luận văn .3 Ế PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU U CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ TÍN ́H DỤNG CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG TÊ CHÍNH SÁCH 1.1 TỔNG QUAN VỀ ĐÓI NGHÈO .4 H 1.1.1 Quan niệm đói nghèo IN 1.1.2 Tiêu chí đánh giá đói nghèo 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo K 1.1.4 Tác động đói nghèo đến sống người dân xã hội ̣C 1.1.5 Sự cần thiết phải giảm nghèo bền vững O 1.2 TÍN DỤNG CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI ̣I H TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC 1.2.1 Những vấn đề tín dụng cho vay ưu đãi hộ nghèo đối Đ A tượng sách khác 1.2.2 Vai trò tín dụng cho vay ưu đãi 10 1.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC .13 1.3.1 Quan niệm .13 1.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo đối tượng sách 13 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cho vay ưu đãi .21 1.4 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI vii HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 23 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới 23 1.4.2 Bài học Việt Nam .28 Kết luận chương .29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO VAY ƯU ĐÃI 30 ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH HOÁ 30 Ế 2.1 TỔNG QUAN VỀ KINH TẾ - XÃ HỘI TỈNH THANH HOÁ 30 U 2.1.1 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Thanh Hoá 30 ́H 2.1.2 Thực trạng hộ nghèo đối tượng sách khác tại Thanh Hoá 33 2.2 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN, MÔ HÌNH TỔ CHỨC VÀ HOẠT TÊ ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH HOÁ 36 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng sách xã hội tỉnh H Thanh Hoá 36 IN 2.2.2 Về mô hình tổ chức quản trị điều hành Ngân hàng Chính sách xã hội K tỉnh Thanh Hoá 36 2.2.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa .40 O ̣C 2.2.4 Đối tượng, chế phương thức cho vay chế cho vay 47 ̣I H 2.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Đ A THANH HÓA 53 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO VAY ƯU ĐÃI CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THANH HÓA 65 2.4.1 Những kết đạt 65 2.4.2 Những tồn cần khắc phục 67 2.4.3 Nguyên nhân tồn 69 Kết luận chương .72 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO VAY ƯU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI viii TỈNH THANH HOÁ .73 3.1 MỤC TIÊU - CHƯƠNG TRÌNH GIẢM NGHÈO BỀN VỮNG Ở THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2016-2020 73 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 73 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 73 3.2 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ Ế HỘI TỈNH THANH HOÁ 74 U 3.2.1 Định hướng mục tiêu chiến lược NHCSXH 74 ́H 3.2.2 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo đối tượng sách Ngân hàng CSXH tỉnh Thanh Hóa 78 TÊ 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH HOÁ 79 H 3.3.1 Xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp 79 IN 3.3.2 Thiết lập mạng lưới phòng giao dịch định biên phù hợp 80 K 3.3.3 Hoàn thiện chế cho vay chương trình tín dụng ưu đãi .81 3.3.4 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 84 O ̣C 3.3.5 Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư 85 ̣I H 3.3.6 Thực công khai hóa - xã hội hóa hoạt động Ngân hàng sách xã hội 85 3.3.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo .86 Đ A 3.3.8 Tăng cường hệ thống kiểm tra - giám sát .88 3.3.9 Đầu tư trang - thiết bị công nghệ đại đồng thời hoàn thiện hệ thống thông tin .92 Kết luận chương .93 PHẦN II: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 94 Kết luận 94 Kiến nghị .95 2.1 Đối với Chính phủ 95 2.2 Đối với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam .95 ix 2.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Thanh Hoá 96 2.4 Đối với Ngân hàng CSXH tỉnh Thanh Hóa .96 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 x quyền ban, ngành cấp vào hoạt động Ngân hàng CSXH (xã hội hóa hoạt động ngân hàng) Tại điểm giao dịch xã phải treo bảng hiệu công khai, dễ nhìn, dễ thấy ghi rõ ngày giao dịch cố định tháng biển hiệu Công khai kịp thời sách tín dụng Cần thông báo văn quy định chế độ trả phí hoa hồng cho Tổ TK&VV phí dịch vụ uỷ thác cho cấp hội làm uỷ thác cho vay, ngăn chặn từ đầu hiểu lầm việc làm Ế 3.3.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo U Con người yếu tố quan trọng nhất, định thành bại ́H hoạt động lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng Nó định đến chất lượng, hiệu TÊ tín dụng, uy tín vị Ngân hàng CSXH Vì vậy, để tín dụng sách đạt hiệu cao, phải thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cán Ngân hàng H CSXH, cán tổ chức nhận ủy thác, ban quản lý tổ vay vốn IN 3.3.7.1 Đào tạo cán Ngân hàng Chính sách xã hội K Để thực tốt nhiệm vụ trị đòi hỏi trình độ lực chuyên môn đội ngũ cán bộ, nhân viên phải cao, trình độ chuyên O ̣C môn mà yêu cầu nâng cao trình độ kinh tế tổng hợp đáp ứng ̣I H yêu cầu nhiệm vụ trị đặt Tuy nhiên, trình độ cán nhân viên toàn hệ thống (nói chung) Chi nhánh Thanh Hóa (nói riêng) Đ A nhiều bất cập, thiếu kinh nghiệm thực tiễn Nhất kinh tế tổng hợp Do đó, Chi nhánh cần trọng nâng cao trình độ kinh tế tổng hợp cho cán - nhân viên toàn chi nhánh Cách thức chủ yếu tuyển dụng cán đào tạo quy trường đại học Tài chính, Ngân hàng thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán nhân viên Đối với cán Ngân hàng CSXH kiến thức chuyên môn- nghiệp vụ giỏi phải có chuyên môn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? thời hạn vay nào? Số tiền vay bao nhiêu? phù hợp 86 Coi trọng công tác đào tạo, tất cán - nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng Nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, vào chiếu thứ nên tổ chức cho toàn thể Cán Chi nhánh học tập nghiệp vụ; hàng quý tập huấn chuyên đề nghiệp vụ (như: tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học) Coi trọng công tác giáo dục tư tưởng, phẩm chất, đạo đức cho đội ngũ cán toàn chi nhánh để phù hợp với đặc thù Ngân hàng CSXH quan Ế trọng, chiến lược người nhằm đạt mục tiêu Ngân hàng CSXH Bởi U lẽ, trước tác động kinh tế thị trường, với Chính sách - Pháp luật ́H Nhà nước hình thành chưa đầy đủ đồng bộ, đấu tranh chống tham nhũng, lợi dụng chức vụ quyền hạn chưa đạt kết cao với thu nhập hoạt TÊ động khác Ngân hàng thương mại Ngân hàng CSXH, không tránh khỏi ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động Ngân hàng CSXH H 3.3.7.2 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn IN Trong chế hoạt động Chi nhánh Ngân hàng CSXH Thanh Hoá, K cán Ngân hàng lực lượng nòng cốt, uỷ nhiệm cho Ban quản Tổ TK&VV việc thu lãi, thu tiết kiệm quản lý vốn vay Đây lực lượng trợ giúp đắc lực cho O ̣C Ngân hàng trình triển khai cho vay đôn đốc thu hồi nợ Hàng năm Chi ̣I H nhánh phải toán tiền hoa hồng cho ban quản lý Tổ TK&VV tương đối lớn so với tổng chi phí hoạt động Đ A Để ban quản lý Tổ vay vốn hoạt động tốt Ngân hàng CSXH tổ chức hội thường xuyên phải tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ, thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng…, để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng CSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán Ngân hàng CSXH "không chuyên" để thực cánh tay vươn dài Ngân hàng CSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro …Các thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay Ngân hàng CSXH Ban quản lý tổ phải 87 thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ Ngân hàng CSXH, tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác Ngân hàng CSXH huyện gửi kịp thời đến tất Tổ trưởng Tổ vay vốn 3.3.7.3 Đào tạo cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay Ngân hàng CSXH tỉnh Thanh Hóa đội ngũ cán nhận làm dịch vụ ủy thác cấp huyện - xã Ế thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo U với nhiều lý khác nhau, có số người không làm Bởi thế, việc ́H đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên, song song với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban sách tín dụng cho cán hội nắm rõ TÊ Ngân hàng CSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã để thông báo H 3.3.8 Tăng cường hệ thống kiểm tra - giám sát IN Công tác kiểm tra - giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động K tín dụng Nó điều kiện đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo đối tượng sách khác Nó giúp ngân hàng ngăn O ̣C chặn, phát triển xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng, nâng cao chất ̣I H lượng hiệu tín dụng, hạn chế nợ hạn Hiện nay, chế cho vay tín dụng ưu đãi thực ủy thác qua tổ chức trị - xã hội địa bàn Việc bình Đ A xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn chứng kiến trưởng thôn (làng, ấp bản) có chứng kiến tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác phê duyệt UBND cấp xã, hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi)… điểm giao dịch Ngân hàng CSXH xã (phường, thị trấn) Do vậy, việc kiểm tra giám sát không sát dễ dẫn đến vốn vay bị sử dụng sai mục đích Thậm chí có nguy vốn ưu đãi bị bòn rút bất hợp pháp Tuy nhiên, việc kiểm tra - giám sát tình hình sử dụng vốn vay hộ nghèo khó khăn, hộ đa phần nằm rải rác, mục đích sử dụng vốn vay đa dạng, nên công tác kiểm tra - giám sát phức tạp tốn nhiều thời gian Tăng cường công tác kiểm tra giám sát cần 88 thiết lý sau: (1) Đây biện pháp có tác dụng nhắc nhở hộ nghèo phải ý đến việc sử dụng vốn vay ưu đãi mục đích; (2) Qua công tác kiểm tra, kịp thời phát trường hợp lợi dụng vay vốn ưu đãi lãi suất để kiếm lời bất chính; (3) Tìm bất cập chế cho vay ưu đãi để từ bước hoàn thiện chế cho vay, đảm bảo vốn vay đến đối tượng với chi phí rẻ nhằm nâng cao chất lượng vốn tín dụng ưu đãi Cụ thể: 3.3.8.1 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp Ế Để công tác kiểm tra ban đại diện HĐQT - Ngân hàng CSXH cấp tỉnh U cấp huyện có hiệu cao, nên thực theo hướng: ́H a/ Đối với ban đại diện HĐQT - Ngân hàng CSXH tỉnh: - Các thành viên ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra Trưởng ban TÊ phân công, kiểm tra xuống tận sở (tổ, hộ vay) Một thành viên quý kiểm tra 01 huyện, Trong năm kiểm tra tối thiểu 03 huyện H - Thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử lý kịp IN thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm trình thực bình xét cho K vay, thu nợ, sử dụng vốn sở - Thời gian kiểm tra huyện từ - ngày làm việc O ̣C b/ Đối với Ban đại diện HĐQT cấp huyện: ̣I H - Căn nội dung, chương trình kiểm tra ban đại diện HĐQT tỉnh để hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương nội Đ A dung kiểm tra - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác tháng thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã - Kiểm tra ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ vay - Kiểm tra sử dụng vốn vay trực tiếp đến hộ vay vốn 3.3.8.2 Các tổ chức nhận ủy thác cấp Để công tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp (tỉnh, huyện, xã) thực tốt, góp phần làm cho hoạt động cho vay hộ nghèo 89 Ngân hàng CSXH ngày có hiệu cao, cần có đạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp hội cấp (TW tỉnh; tỉnh huyện; huyện xã) - Tổ chức nhận ủy thác cấp tỉnh: Ngay từ đầu năm đề kế hoạch kiểm tra sở, Hàng quý vào kế hoạch kiểm tra, cán phân công thực kiểm tra hoạt động tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã, định kỳ hàng quý phải tổng hợp kết kiểm tra gửi Ngân hàng CSXH tỉnh Ế - Tổ chức nhận ủy thác cấp huyện: kế hoạch kiểm tra tổ chức U nhận ủy thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để đề kế hoạch ́H kiểm tra năm Hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu Ngân hàng CSXH huyện ủy thác, hoạt động TÊ tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng phải sơ kết hoạt động kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện H - Đối với tổ chức nhận ủy thác cấp xã IN + Tham gia tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức họp tổ để bình xét công K khai người có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn Ngân hàng CSXH (mẫu số 03/TD) O ̣C + Kiểm tra - giám sát trinh sử dụng vốn vay người vay theo hình thức ̣I H đối chiếu công khai (mẫu số 06/TD) thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro Đ A nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phương xử lý trường hợp nợ hạn, Hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn việc thực hợp đồng ủy nhiệm ký với Ngân hàng CSXH + Đối với cán Ngân hàng CSXH, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra Gắn quyền lợi với trách nhiệm, thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hoàn vật chất chịu trách nhiệm trước Pháp luật 90 3.3.8.3 Đối với Ngân hàng CSXH a/ Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh - Ngay từ đầu năm, Ngân hàng CSXH tỉnh phải đề kế hoạch kiểm tra (trong đó: chia theo quý), đồng thời, có văn đạo Ngân hàng CSXH cấp huyện lập kế hoạch kiểm tra - Hàng tháng, phòng kiểm toán nội tham mưu cho Giám đốc Ngân hàng CSXH tỉnh thành lập đoàn kiểm tra Về nội dung: Kiểm tra đạo điều hành Ế Ban lãnh đạo Ngân hàng CSXH cấp huyện Thực kế hoạch tín dụng, kế U toán, kiểm tra đối chiếu tổ TK&VV hộ vay vốn Hàng tháng, hàng quý ́H vào báo cáo tài Ngân hàng cấp huyện gửi lên Ngân hàng tỉnh (bảng cân đối, báo cáo thu nhập - chi phí, báo cáo kiểm tra …), ngân hàng tỉnh kiểm tra - giám TÊ sát từ xa hoạt động ngân hàng huyện Để hoạt động kiểm tra đạt hiệu cao Ngân hàng CSXH tỉnh cần phải: H + Tăng số lượng cán làm công tác kiểm tra ỏ phòng kiểm tra - kiểm toán IN nội ngân hàng tỉnh phòng giao dịch cấp huyện (Ngân hàng CSXH tỉnh tối K thiểu 10 cán bộ, Ngân hàng CSXH huyện có 01 cán chuyên trách) + Ngân hàng CSXH tỉnh tăng cường kiểm tra - giám sát phòng giao O ̣C dịch cấp huyện, hoạt động tổ chức hội cấp huyện, cấp xã hoạt động tổ vay ̣I H vốn Hàng tháng, Ngân hàng CSXH tỉnh kiểm tra thực tế số hộ vay vốn (Mỗi tháng kiểm tra 02 xã, 04 tổ, đối chiếu 50% số hộ tổ) Đ A b/ Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội cấp huyện - Phòng giao dịch cấp huyện kiểm tra hoạt động tổ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 10% số tổ huyện), đối chiếu 70% số hộ vay vốn tổ Kiểm tra việc ghi ghép sổ sách ban quản lý tổ, việc bình xét cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc hộ vay - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra cán Ngân hàng CSXH cán tổ chức nhận ủy thác, ban quản lý tổ vay vốn, ban giảm nghèo xã 91 3.3.9 Đầu tư trang - thiết bị công nghệ đại đồng thời hoàn thiện hệ thống thông tin Công nghệ thông tin ứng dụng lĩnh vực Ngân hàng làm tăng tính hiệu toàn hệ thống, giúp lưu trữ thông tin đầy đủ xác, tiết kiệm thời gian góp phần nâng cao công tác lý nợ xấu Do đó, Ngân hàng CSXH cần hướng tới việc củng cố tảng công nghệ khai thác tối đa tiện ích Trong trình đầu tư công nghệ, Ngân hàng CSXH cần có kế hoạch triển khai cụ Ế thể theo hướng sau: U - Đầu tư theo chiều sâu trang - thiết bị như: Hệ thống mạng nội bộ, ́H phần mềm tin học - Phải thường xuyên tập huấn cho cán tín dụng để có khả sử TÊ dụng công nghệ Ngân hàng - Bên cạnh đó, Ngân hàng phải trọng đầu tư trang thiết bị công nghệ, H phải thực bước, không nên đầu tư cách dàn trải IN - Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường K xuyên - liên tục, cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng Những thông tin trọng yếu hồ sơ khách O ̣C hàng phải cung cấp đầy đủ phận kế toán phải cập nhật xác, đảm ̣I H bảo sẵn có thông tin để kiểm tra - kiểm soát, giúp cho việc đánh giá rủi Đ A ro tiềm ẩn nhằm nâng cao hiệu công tác quản lý nợ 92 Kết luận chương Chương tập trung nghiên cứu vấn đề là: Nêu lên định hướng lớn chiến lược giảm nghèo Tỉnh Thanh hoá, qua đề cập đến định hướng lớn hoạt động tín dụng cho vay ưu đãi Ngân hàng CSXH giai đoạn 2016 - 2020, sở Ngân hàng CSXH Thanh Hóa đề mục tiêu hoạt động tín dụng ưu đãi thời gian tới Ế Đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H cấp để giải pháp đề xuất thực U đối tượng sách Ngân hàng CSXH Thanh Hóa kiến nghị với 93 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Đề tài: "Nâng cao hiệu tín dụng cho vay ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa" sâu nghiên cứu giải số vấn đề sau đây: Hệ thống hoá làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn hiệu tín Ế dụng cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng chinh sách khác Ngân U hàng CSXH tỉnh Thanh Hóa ́H Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng hiệu tín dụng cho TÊ vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác ngân hàng CSXH tỉnh Thanh Hóa Kết nghiên cứu cho thấy năm qua, Ngân hàng H CSXH tỉnh Thanh Hóa bám sát chủ trương, định hướng tỉnh ủy IN UBND tỉnh phát triển kinh tế - xã hội, thực chương trình - mục tiêu giảm nghèo nhanh bền vững Nguồn vốn tín dụng ưu Ngân hàng CSXH tỉnh K Thanh Hóa không ngừng tăng trưởng qua năm đáp ứng 1.567 ngàn ̣C lượt hộ vay vốn, góp phần quan trọng vào việc thực thắng lợi mục tiêu giảm O nghèo nhanh bền vững địa bàn tỉnh Tuy nhiên, nguồn vốn cho vay ̣I H bị động, mức cho vay bình quân thấp, hiệu tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác hạn chế, lực trình độ cán ngân hàng Đ A bên liên quan (Ban đại diện HĐQT, tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác cho vay) thiếu kinh nghiệm Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng không cho Ngân hàng CSXH tỉnh Thanh Hóa mà cho toàn tỉnh Thanh Hóa nói chung Trên sở lý luận, phân tích, đánh giá thực trạng hiệu tín dụng cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác Ngân hàng CSXH tỉnh Thanh Hóa, luận văn đề xuất số giải pháp chủ yếu để nâng cao hiệu tín dụng cho vay ưu đãi là: xây dựng tạo lập nguồn vốn phù hợp; thiết lập mạng lưới phòng giao dịch định biên hợp lý; hoàn thiện chế cho vay; đẩy mạnh tín 94 dụng ủy thác cho vay qua cá tổ chức trị xã hội đoàn thể; gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư; thực công khai hóa, xã hội hóa họa động Ngân hàng CSXH; đẩy mạnh công tác đào tạo; tăng cường khả kiểm tra, giám sát đầu tư trang thiết bị hoàn thiện hệ thống giao dịch thông tin Kiến nghị 2.1 Đối với Chính phủ - Hiện nay, nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2016 Ế - 2020), song tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo U thấp Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm ́H (thay giai đoạn nay) - Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp ủy, quyền địa phương TÊ cấp thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm Việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế, tránh chạy theo tiêu, hình thức H - Tuy mô hình tổ chức Ban đại diện HĐQT hình thành ba cấp (cấp Trung ương, IN Ban đại diện cấp tỉnh Ban đại diện cấp quận - huyện) ba cấp K mối liên hệ đạo hoạt động từ xuống thông tin báo cáo tình hình hoạt động Ban đại diện từ cấp lên, HĐQT cấp muốn biết tình hình hoạt động Ban O ̣C đại diện lại phải qua thông tin báo cáo từ Chi nhánh Ngân hàng CSXH (trong ̣I H Ngân hàng CSXH Chi nhánh lại cấp chịu giám sát - đạo Ban đại diện) nên việc cung cấp thông tin thiếu khách quan việc đạo tác nghiệp từ Ban đại Đ A diện HĐQT - Ngân hàng CSXH cấp xuống cấp bị hạn chế Các thành viên Ban đại diện hầu hết kiêm nhiệm, quy chế ràng buộc trách nhiệm kết hoạt động Ban đại diện HĐQT Chính vậy, Chính phủ cần chỉnh sửa bổ sung số nội dung để quy định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm Ban đại diện HĐQT - Ngân hàng CSXH Những vấn đề có tác động tích cực đến tính bền vững hoạt động Ngân hàng CSXH 2.2 Đối với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam - Thanh Hóa tỉnh lớn, dân số đông mức thu nhập khoảng 60% so với bình quân chung nước Trong năm qua, Chi nhánh nhận 95 quan tâm lớn Ngân hàng CSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên, nhu cầu nguồn vốn xúc đặc biệt nguồn vốn vay tạo việc làm, Sản xuất kinh doanh vùng khó khăn nguồn vốn cho vay Nước vệ sinh môi trường nông thôn đề nghị Ngân hàng CSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm, tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn để Ngân hàng CSXH tỉnh Thanh Hóa thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Ngân hàng CSXH Việt Nam cần tiếp tục triển khai dự án đại hóa U Ế trọng việc đầu tư vốn để mua sắm thiết bị, máy móc, công nghệ… ́H cho chi nhánh - Thường xuyên mở khoá tập huấn bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp TÊ vụ cho nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng Ngân hàng CSXH Việt Nam cần kết hợp chặt chẽ phương thức đào tạo ngắn hạn dài hạn H nước để học hỏi kinh nghiệm đưa giải pháp cho hoạt động tín dụng ưu đãi IN ngày nâng cao 2.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Thanh Hoá K - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm, ̣C tạo điều kiện để Ngân hàng CSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực O trích nguồn vốn từ ngân sách địa phương để làm nguồn vốn vay cho hộ nghèo ̣I H Trang bị thêm máy móc - phương tiện cho Ngân hàng CSXH tỉnh Thanh Hoá - Tăng cường công tác kiểm tra - giám sát hoạt động cho vay Đ A Ngân hàng CSXH để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng Hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn Ban quản lý Tổ TK&VV, tổ chức trị - xã hội cấp xã, UBND cấp xã - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD để tổ viên tổ TK&VV tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi Chi nhánh Ngân hàng CSXH tỉnh Thanh hoá 2.4 Đối với Ngân hàng CSXH tỉnh Thanh Hóa - Thường xuyên tham mưu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguồn vốn 96 cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ vay đủ điều kiện có nhu cầu vay vốn địa phương, ưu tiên hộ đối tượng sách thuộc khu vực miền núi miền núi cao - Hàng năm tham mưu cho UBND tỉnh trích phần ngân sách tỉnh để làm nguồn vốn cho vay đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp huyện, trích phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn để Ngân hàng CSXH Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác đại bàn 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Jonathan Morduch - Vai trò cấp bù tín dụng vi mô: Thực trạng đúc rút từ Ngân hàng Grameen - tín dụng vi mô nước Phòng Hợp tác quốc tế - Ngân hàng CSXH Việt Nam GS.TS Lê Văn Tư (1997), Tiền tệ, tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Ế GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2012), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB U Thống Kê ́H Rajesh Chakrrabarti: Kinh nghiệm Ấn Độ tài vi mô - thành tựu TÊ thách thức tín dụng vi mô nước - Phòng Hợp tác quốc tế - Ngân hàng CSXH Việt Nam H Winfried Jung(2001), kinh tế thị trường xã hội, NXB Đại học quốc gia Hà Nội IN Bộ Tài (2003), Thông tư số 11/2003/TT-BTC Về Hướng dẫn việc bàn giao nhiệm vụ cho vay giải việc làm theo Nghị số 120/HĐBT ngày K 11/4/1992 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) từ Kho bạc Nhà nước sang ̣C Ngân hàng Chính sách xã hội O Báo cáo kết hoạt động Chi nhánh Ngân hàng CSXH Thanh Hóa năm ̣I H 2012, 2013 2014 Báo cáo hoạt động tháng Chi nhánh Ngân hàng CSXH Thanh Hóa 2015 Đ A Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP Về tín dụng người nghèo đối tượng sách khác 10 Chính phủ (2008), Nghị số 30a/2008/NQ-CP ngày 27/12/2008 phát triển kinh tế xã hội nhằm giảm nghèo nhanh bền vững huyện nghèo 11 Chính phủ (2011), Quyết định số 09/2011/QĐ- TTg việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 - 2015 12 Học Viện Ngân hàng: Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng 1999 13 Ngân hàng giới (2000), Báo cáo tình hình phát triển giới công đói nghèo, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 98 14 Ngân hàng Nhà nước (2006), Các văn quy phạm pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng Việt Nam, Nhà xuất Lao động- xã hội, (Tập 1&2) 15 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2006), Hệ thống văn nghiệp vụ Ngân hàng CSXH (Tập 1,2,3), Tài liệu lưu hành nội 16 Sở LĐ-TB&XH Thanh Hoá, Báo cáo kết rà soát hộ nghèo, cận nghèo năm năm 2012, 2013 2014 17 Thông tin Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam năm 2012, 2013 2014 Ế 18.Thông tin Ngân hàng Chính sách xã hội số năm 2012,2013, 2014 U 19 UBND tỉnh Thanh Hoá, Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 2014, 2015 kế hoạch ́H phát triển đến năm 2020 20 Văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII, IX, X TÊ 21 Văn 1669/NHCS-TDNN ngày 8/5/2012 Về hướng dẫn thực số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng H 22 Văn 3653/NHCS-TDNN ngày 19/11/2012 V/v Xây dựng Phương án, Đề IN án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Đ A ̣I H O ̣C K 23 Website: vbsp.org.vn 99 Đ A ̣C O ̣I H H IN K Ế U ́H TÊ PHỤ LỤC 100 ... : Nâng cao hiệu tín dụng cho vay ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa Tính cấp thiết đề tài: Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động không lợi nhuận mà lấy hiệu Ế kinh tế - xã hội. .. Định hướng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo đối tượng sách Ngân hàng CSXH tỉnh Thanh Hóa 78 TÊ 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH HOÁ... trạng, hiệu tín dụng cho vay ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội Thanh Hóa năm 2010-2014, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội Thanh Hóa đến năm 2020 2.2