LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn Thạc sĩ kinh tế công trình nghiên cứu thực hiện, có hỗ trợ từ Thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Văn Phát Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa công bố công trình Những liệu mà sử U Ế dụng phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập hoàn toàn trung thực nguồn gốc rõ ràng TÊ hội đồng, kết luận văn ́H Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Đ A ̣I H O ̣C K IN H Thanh Hóa, ngày 25 tháng 11 năm 2015 Tác giả Lê Thị Thúy LỜI CẢM ƠN Trước tiên xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Văn Phát tận tình hướng dẫn, góp ý động viên suốt trình thực luận văn tốt nghiệp Ế Tôi xin chân thành cảm ơn Trường Đại học Kinh tế Huế thầy cô ́H suốt thời gian tham gia học tập trường U trường truyền đạt cho sở lý luận kinh nghiệm quý báu Tôi xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Thanh Hóa nơi TÊ công tác tạo điều kiện cho có thời gian học tập, nghiêm cứu khảo sát trình học tập thực luận văn H Những lời cảm ơn sau xin cảm ơn gia đình tôi, nhứng người hết Tác giả Đ A ̣I H O ̣C K IN lòng quan tâm tạo điều kiện tốt để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Lê Thị Thúy TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Họ tên: Lê Thị Thúy Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Niên khóa: 2014-2016 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Văn Phát Tên đề tài: ”Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay Ngân hàng Sacombank chi nhánh Thanh Hóa” Tính cấp thiết đề tài Ế Trong điều kiện nay, hoạt động tín dụng cho vay hoạt động co nhất, U chủ yếu toàn hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động ́H tạo phần lớn tài sản tổng tài sản ngân hàng thương mại hoạt TÊ động tạo nguồn thu nhập ngân hàng thương mại hình thức thu nhập từ lãi cho vay Mặc dù thời gian qua Sacombank quan tâm đẩy IN Sacombank thấp H mạnh hoạt động tín dụng cho vay, hiệu hoạt động tín dụng cho vay K Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng cho vay, với kiến thức học tập nghiên cứu trường trình làm việc thực tế, định chọn đề tài ̣C ”Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay Ngân hàng Sacombank chi nhánh ̣I H O Thanh Hóa” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Phương pháp nghiên cứu Đ A Đề tài sử dụng tổng hợp hệ thống phương pháp phân tích số liệu thứ cấp phương pháp tổng hợp, phân tích thống kê phân tích đánh giá khách hàng chất lượng tín dụng với kết hợp phân tích định tính phương pháp định lượng Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn Đề tài sâu phân tích làm rõ sở lý luận thực tiễn hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Sacombank chi nhánh Thanh Hóa, từ đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác hoạt động tín dụng tại Sacombank chi nhánh Thanh Hóa MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .1 LỜI CẢM ƠN .2 TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ .3 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ix Ế DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ x U MỞ ĐẦU ́H Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài .2 TÊ Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 H CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ IN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI K 1.1 Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng cho vay ngân hàng .4 ̣C 1.1.2 Đặc điểm phân loại tín dụng ngân hàng thương mại O 1.1.2.1 Đặc điểm ̣I H 1.1.2.2 Phân loại hoạt động tín dụng cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò tín dụng cho vay ngân hàng thương mại Đ A 1.1.3.1 Đối với khách hàng 1.1.3.2 Đối với kinh tế 1.1.3.3 Đối với hoạt động Ngân hàng thương mại .8 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng cho vay Ngân hàng thương mại .9 1.2.1Quan niệm hiệu hoạt động tín dụng cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.2 Hệ thống tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cho vay NHTM [2] 10 1.2.2.1 Các tiêu phản ánh quy mô tốc độ tăng trưởng tín dụng cho vay 10 1.2.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng cho vay 11 1.2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh hiệu tín dụng cho vay 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng cho vay Ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Nhân tố khách quan 14 1.3.1.1 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 14 1.3.1.2 Môi trường kinh tế - xã hội 15 Ế 1.3.1.3 Môi trường pháp lý .16 U 1.3.2 Nhân tố chủ quan .16 ́H 1.3.2.1 Chính sách tín dụng quy trình tín dụng cho vay 16 1.3.2.2 Chất lượng đội ngũ cán tín dụng cho vay 17 TÊ 1.3.2.3 Công tác quản lý rủi ro tín dụng cho vay 18 1.3.2.4 Công tác thu thập xử lý thông tin .19 H 1.3.2.5 Các nhân tố khác 20 IN 1.4 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cho vay ngân hàng thương mại K nước học cho Sacombank .21 1.4.1 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cho vay ngân hàng thương mại O ̣C nước 21 ̣I H 1.4.1.1 Tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển (BIDV) chi nhánh Thanh Hóa 21 Đ A 1.4.1.2 Tại ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (ACB) chi nhánh Thanh Hóa 22 1.4.2 Bài học cho Sacombank 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 24 2.1 Đặc điểm mô hình hoạt động kinh doanh Sacombank chi nhánh Thanh Hóa 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sacombank Sacombank chi nhánh Thanh Hóa 24 2.1.2 Mô hình tổ chức mạng lưới kinh doanh Sacombank Thanh Hóa 26 2.1.2.1 Mô hình tổ chức 26 2.1.2.2 Mạng lưới kinh doanh 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Thanh Hóa giai đoạn 20122014 28 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn .29 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 30 2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh dịch vụ 31 Ế 2.2 Phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cho vay Sacombank chi U nhánh Thanh Hóa 32 ́H 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng cho vay Sacombank chi nhánh Thanh Hóa 32 2.2.1.1 Quy trình xét cấp tín dụng cho vay .33 TÊ 2.2.1.2 Quy trình giải ngân 34 2.2.1.3 Quy trình kiểm tra giám sát cho vay .35 H 2.2.1.4 Quy trình thu hồi xử lý nợ 35 IN 2.2.2 Kết hoạt động tín dụng cho vay Sacombank chi nhánh Thanh Hóa 36 K 2.2.2.1 Quy mô tín dụng cho vay 36 2.2.2.2 Chất lượng tín dụng cho vay 40 O ̣C 2.2.2.3 Hiệu tín dụng 41 ̣I H 2.3 Đánh giá chung hiệu hoạt động tín dụng cho vay Sacombank Thanh Hóa 49 Đ A 2.3.1 Kết đạt 49 2.3.2 Tồn nguyên nhân 49 2.3.2.1 Tồn 49 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK THANH HOA 57 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng cho vay Sacombank 57 3.1.1 Định hướng chiến lược Sacombank chi nhánh Thanh Hóa từ năm 20162018 57 3.1.2 Định hướng tín dụng cho vay Sacombank chi nhánh Thanh Hóa 58 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay Sacombank chi nhánh Thanh Hóa 59 3.2.1 Nhóm giải pháp mang tính trực tiếp 59 3.2.1.1 Giải pháp tăng nguồn, giảm chi phí huy động vốn .59 3.2.1.2 Cải thiện chất lượng khoản vay 62 3.2.1.3 Yêu cầu chặt chẽ tài sản bảo đảm tiền vay .63 Ế 3.2.1.4 Phân tán rủi ro khoản vay .64 U 3.2.2 Nhóm giải pháp mang tính hỗ trợ 64 ́H 3.2.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng cho vay 64 3.2.2.2 Thực đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cho vay 65 TÊ 3.2.2.3 Triển khai marketing Ngân hàng cho tín dụng cho vay 66 3.2.2.4 Hoàn thiện quy chế sách, quy trình tín dụng cho vay 67 H 3.2.2.5 Trích dự phòng rủi ro cho khoản vay 72 IN 3.2.2.6 Đẩy mạnh nghiệp vụ dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng cho vay 72 3.2.2.7 Nâng cao lực quản trị điều hành 73 K 3.2.2.8 Đổi hoàn thiện mô hình tổ chức, xây dựng văn hóa kinh doanh ̣C thương hiệu Sacombank chi nhánh Thanh Hóa 74 O 3.2.2.9 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 75 ̣I H 3.2.2.10 Tiếp tục đại hóa công nghệ ngân hàng 75 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .77 Đ A KẾT LUẬN 77 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK .78 TÀI LIỆU THAM KHẢO .81 BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA XÁC NHẬN HOÀN THIỆN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ương PGD Phòng giao dịch SACOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phân Sài Gòn Thương Tín Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Thanh toán quốc tế Đ A ̣I H O ̣C TCTD TTQT U ́H TÊ H IN Sản xuất kinh doanh K SXKD TMCP Ế ACB viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn quy Việt Nam đồng 30 Bảng 2.2 Tình hình thu dịch vụ 31 Bảng 2.3 Tỷ lệ tổng dư nợ tổng tài sản Sacombank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 36 Bảng 2.4 Tỷ lệ tổng dư nợ tổng vốn huy động Sacombank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 37 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2012 - 2014 37 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay khách hàng theo loại hình cho vay .38 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay khách hàng theo kỳ hạn cho vay 38 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay khách hàng theo thành phần kinh tế .39 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay khách hàng theo mức độ tín nhiệm .40 TÊ ́H U Ế Bảng 2.5 H Bảng 2.10 Tình hình dư nợ theo nhóm Sacombank chi nhánh Thanh Hóa .41 IN Bảng 2.11 Thu nhập từ hoạt động Sacombank chi nhánh Thanh Hóa 42 Bảng 2.12 Thu nhập từ hoạt động cho vay theo kỳ hạn 43 K Bảng 2.13 Thu nhập từ hoạt động cho vay theo thành phần kinh tế 45 ̣C Bảng 2.14 Thu nhập từ hoạt động cho vay theo mức độ tín nhiệm 46 O Bảng 2.15 Hiệu suất sử dụng vốn Sacombank chi nhánh Thanh Hóa .47 Đ A ̣I H Bảng 2.16 Tình hình lập dự phòng rủi ro Sacombank chi nhánh Thanh Hóa 47 ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức máy Sacombank - Chi nhánh Thanh Hóa 27 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế Sơ đồ 2.2 Quy trình cấp tín dụng Sacombank chi nhánh Thanh Hóa .33 x - Chính sách sản phẩm giá cả: Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cần phải đa dạng hóa sản phẩm, phải tạo khác biệt sản phẩm so với ngân hàng thông qua sách giảm lãi suất dịch vụ hỗ trợ kèm theo như: Tư vấn cho khách hàng thị trường sản phẩm, cung cấp thông tin bạn hàng cho doanh nghiệp Là cầu nối doanh nghiệp xuất cao nhà nhập xuất khẩu… - Chính sách quảng cáo, khuyếch trương: Để thực tốt sách Ngân Ế hàng cần phải tổ chức nhiều buổi hội thẻo để giới thiệu U sản phẩm tín dụng mới, khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Sacombank ́H chi nhánh Thanh Hóa, lợi ích đem lại cho doanh nghiệp xuất quan hệ với Sacombank chi nhánh Thanh Hóa… Sacombank chi nhánh Thanh Hóa TÊ nên tổ chức hội nghị tín dụng doanh nghiệp xuất có liên quan đến họ gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm, mời số nhà nhập IN nhu cầu khách hàng… H lớn từ nước tham dự để doanh nghiệp xuất thêm K 3.2.2.4 Hoàn thiện quy chế sách, quy trình tín dụng cho vay * Chính sách tín dụng O ̣C Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cứ, tuân thủ ̣I H xuất phát từ sách tín dụng ngân hàng Chính sách tín dụng, coi cương lĩnh tài trợ NHTM, bao gồm quan điểm, chủ trương, định Đ A hướng, quy định đạo hoạt động tín dụng đầu tư NHTM Chính sách tín dụng tạo thống chung hoạt động tín dụng, tạo đường hướng, dẫn cho cán tín dụng Để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, thiết phải xây dựng sách tín dụng quán hợp lý, thích ứng với môi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm Ngân hàng thương mại, phát huy mạnh, khắc phục hạn chế điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn sinh lợi Trong giai đoạn bắt đầu thực cam kết mở cửa thị trường ngân hàng, trước cạnh tranh ngân hàng đối thủ nước ngoài, nguy thị phần tín dụng NHTM bị co hẹp ngày 67 gần việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đảm bảo an toàn, phát triển cần bắt đầu từ việc cải cách sách tín dụng Hiện NHTM bước đầu xây dựng sách tín dụng, chưa phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, chưa thực phát huy hiệu quản lý từ trụ sở ngân hàng thực thi suốt đơn vị trực thuộc cán tín dụng Có thể nêu số việc như: Xác định khách hàng chiến lược lúng túng; tăng tín dụng chưa kèm với quản lý rui ro tín dụng; sách lãi suất cho vay cứng nhắc, mức lãi Ế suất cho vay giống tất khoản vay; số NHTM U thực chức quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro, định tín dụng, ́H quản lý nợ mặt hình thức tổ chức, thiếu tính độc lập, khách quan… Một số vấn đề liện quan tới hiệu tín dụng phải kể đến việc tổ chức TÊ hạch toán, phân loại nợ, thống kê thông tin tín dụng chưa đảm bảo tính xác, minh bạch để làm sở cho việc quản lý tín dụng thiếu yếu, chưa đồng H độ tin cậy không cao, chất lượng cán tín dụng hạn chế, kỹ giao tiếp, IN chăm sóc khách hàng làm chưa bản, chuyên nghiệp… K Điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu O ̣C bước phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Xây dựng sách khách ̣I H hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống Đ A khoản cho vay khác tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Hoạt động quản lý tín dụng phải đảm bảo tỷ lệ an toàn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngân hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng * Hoàn thiện chế cho vay Cơ chế nghiệp vụ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng phát triển kinh tế Vì vậy, cần sửa đổi kịp thời bãi bỏ chế 68 không phù hợp gây ách tắc hay nhiều sơ hở quản lý hay để tạo điều kiện thông thoáng hoạt động tín dụng ngân hàng Cần nghiên cứu ban hành kịp thời văn hướng dẫn quy trình, thao tác nghiệp vụ tín dụng phù hợp với loại cho vay, nhóm khách hàng Ngân hàng cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, định cho vay Ế Quá trình giám sát người vay sử dụng đồng tièn cho vay có tính U chất định giúp ngân hàng định lượng kịp thời phát ́H rủi ro xảy Việc giám sát thực nhiều hình thức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xem xét trình tiền vay chuyển TÊ đâu, trả cho ai, kiểm tra vật tư tài sản đảm bảo nợ vay, kiểm tra tài doanh nghiệp nhiều hình thức kiểm tra báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh H doanh thực tế, kiểm tra khả chi trả toán doanh nghiệp để từ IN ngân hàng có giải pháp kịp thời ứng phó trước rủi ro xảy K Quá trình thu nợ lý nợ khâu quan trọng, có tính chất định đến tồn ngân hàng, ngân hàng thu hồi nợ trước thời hạn nên O ̣C thấy khoản vay có vấn đề, có khả dẫn đến tổn thất cho nhà ngân ̣I H hàng, hay ngân hàng phải áp dụng biện pháp xiết nợ buộc khách hàng phải toán nợ hạn Đ A * Nâng cao chất lượng thẩm đinh tín dụng Thẩm định phương án kinh doanh coi khâu quan trọng trước định cấp tín dụng nên cán phải tập trung tất kiến thức, kỹ nghiệp vụ, kinh nghiệm với tinh thần trách nhiệm cao Thực tế cho thấy chất lượng thẩm định tín dụng có vai trò định đến hiệu khoản vay nói riêng danh mục cho vay nói chung Khi tiến hành thẩm định tín dụng, việc làm rõ tính khả thi dự án/ phương án (như mặt tổ chức, thực hiện, kỹ thuật, nguồn vốn…), tính hiệu khả tự trả nợ dự án/ phương án (phân tích dòng tiền, tỷ suất lợi nhuận…) 69 bán tín dụng phải tập trung phân tích yếu tố chi phí tài (uy tín doanh nghiệp, chất lượng máy quản lý, tình hình tiêu thụ chủ yếu khách hàng (giá cả, đối thủ cạnh tranh…) tính pháp lý dự án/ phương án Đặc biệt phải sâu tìm hiểu lợi nhuận doanh nghiệp có phải hoạt động kinh doanh mang lại hay không nhằm phòng ngừa doanh nghiệp vay vốn không đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh (như cho vay nặng lãi, chơi hụi, đầu tư chứng khoán…) dễ phát sinh rủi ro dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Ế Đối với báo cáo tài chính, quan trọng để đánh giá tình hình hoạt U động kinh doanh, lực tài doanh nghiệp vay vốn phải có xác nhận ́H kiểm toán độc lập kiểm toán Nhà nước, tránh báo cáo tài thiếu trung thực TÊ Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị, đơn giản hóa thủ tục vay vốn ngân hàng, góp phần tạo nên mối quan hệ bền vững khách hàng Sacombank H chi nhánh Thanh Hóa IN * Kiểm soát chặt chẽ giai đoạn sau cho vay K Theo Quy trình tín dụng kiểm tra sử dụng vốn vay có vị trí sống với chất lượng vay khả trả nợ khách hàng Song thực tế O ̣C khâu yếu quy trình cho vay Cán tín dụng đa số ý đến ̣I H công tác kiểm tra tình hình tài tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp sau trình có kiểm tra cho có lệ, chưa sâu, bám Đ A sát nguồn vốn vay đơn vị sử dụng nào? Đa số kiểm tra văn phòng chứng từ, giấy tờ, chưa chịu khó kiểm tra thực tế kho bãi, nhà máy, công trình doanh nghiệp nên dễ phát sinh nhiều rủi ro tín dụng Để khắc phục vấn đề trên, Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cần thực biện pháp sau: Chấn chỉnh công tác kiểm tra sử dụng vốn vay thường xuyên, tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành hạng mục dự án đầu tư, trình nhập vật tư, hàng hóa thông qua báo cáo định kỳ doanh nghiệp hóa đơn mua bán hàng hóa để xem lại việc sử dụng tiền vay, phát sai phạm việc sử 70 dụng vay vốn vay sai mục đích, CBTD kiến nghị thu hồi nợ trước hạn đưa quan pháp luật để xử lý Sau hoàn thành phương án vay, CBTD bám sát diễn biến tình hình kinh doanh, nguồn tiền về, thu nhập người vay để đôn đốc thu hồi nợ hạn Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn cần gia hạn CBTD phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, đưa phương án gia hạn, thu hồi nợ phải theo sát vay nhằm thu hồi nợ thời gian khách hàng cam kết Ế Việc kiểm soát chặt chẽ giai đoạn sau cho vay có tác dụng: U đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận Cập nhật ́H thông tin thường xuyên khách hàng, kể khách hàng tốt Phát kịp thời dấu hiệu rủi ro áp dụng biện pháp xử lý thích hợp TÊ * Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng H tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên IN tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp K dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Xếp hạng tín dụng công cụ hiệu quả, mang tính khoa học quản O ̣C trị rủi ro tín dụng thông qua lượng hóa đánh giá đưa định phù hợp ̣I H Do đó, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội công việc trọng tâm nâng cao chất lượng tín dụng Đ A * Đơn giản hóa thủ tục cho vay Việc thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết đảm bảo phần lớn cho hiệu khoản tín dụng Song khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt rườm rà, phiền hà cho khách hàng đến giao dịch, vật cản lớn thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng Chính mà: - Đối với ngân hàng: Đơn giản hóa hồ sơ xin vay, thống mẫu biểu thực nhanh chóng thủ tục Một số thủ tục ngân hàng làm thay cho khách hàng ngân hàng thực nhanh hơn, đỡ tốn thời gian có 71 thể giành thời gian nhiều vào công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát thực tế… Ngân hàng nên phối hợp với phòng công chứng Nhà nước, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch với công chứng để giúp ngân hàng chứng thực loại giấy từ pháp lý có liên quan nhanh chóng, chi phí thấp, có độ xác cao 3.2.2.5 Trích dự phòng rủi ro cho khoản vay Rủi ro hoạt động ngân hàng bao gồm nhiều lĩnh vực: rủi ro tỷ giá, rủi ro toán, rủi ro hoạt động tín dụng… rủi ro hoạt Ế động tín dụng quan tâm đặc biệt Quá trình đầu tư cho kinh tế phát triển U đòi hỏi nhu cầu vốn lớn, thời hạn dài nên rủi ro dễ xảy Thiết lập quỹ dự phòng ́H bù đắp rủi ro Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cần thiết Đây vấn đề ngân hàng quan tâm từ nhiều năm chưa có TÊ quy định chế tài để thực Hiện nay, thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy định phân loại tài sản có trích lập sử H dụng dự phòng xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng IN ngân hàng chủ động việc xử lý bù đắp rủi ro K 3.2.2.6 Đẩy mạnh nghiệp vụ dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng cho vay Hoạt động kinh doanh tiền tệ toán quốc tế liên quan trực tiếp đến O ̣C hoạt động tín dụng xuất khẩu, để mở rộng nâng cao hiệu tín dụng cho ̣I H thương mại cần trọng đến hoạt động toán quốc tế kinh doanh tiền tệ Đặc điểm doanh nghiệp xuất có nguồn thu ngoại tệ sau thời gian Đ A xuất hàng, để hỗ trợ doanh nghiệp việc phòng chống rủi ro tỷ giá, Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cần đẩy mạnh cung cấp nghiệp vụ phát sinh tiền tệ cho khách hàng như: cam kết mua ngoại tệ doanh nghiệp xuất toán (mua kỳ hạn ngoại tệ), thực nghiệp vụ hoán đổi tiền tệ (swap) khách hàng cần VND tại… Hoạt động toán quốc tế tác động đến hiệu tín dụng cho thương mại thông qua hoạt động toán quốc tế Sacombank chi nhánh Thanh Hóa tác động đến hiệu tín dụng thương mại thông qua việc đáp ứng kịp thời thời gian nhận toán Thực việc toán nhanh chóng kịp thời không 72 nâng cao uy tín cho vay Ngân hàng mà hạn chế tổn thất yếu tố chủ quan nhờ nâng cao hiệu tín dụng cho Ngân hàng 3.2.2.7 Nâng cao lực quản trị điều hành Sacombank chi nhánh Thanh Hóa hoạt động với mạng lưới rộng khắp, nhiều mức độ khác nên quản lý phức tạp Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cần xây dựng chế kinh doanh để nâng cao lực quản trị điều hành, cụ thể: Thứ nhất, chế sách kinh doanh: nội chi nhánh Ế Sacombank chi nhánh Thanh Hóa thực toán độc lập cách tương đối U nên chừng mực độc lập định kinh doanh để phát huy quyền ́H tự chủ Các sách kinh doanh vừa phải thể ý chí chủ đạo kinh doanh tập trung cao độ, cừa phát huy quyền chủ động sáng tạo tính tự chịu TÊ trách nhiệm sách kinh doanh cấp, đồng thời định hướng kinh doanh cấp, đồng thời định hướng kinh doanh cho thời gian dài kết hợp hóa H với cụ thể hóa thời kỳ ngắn hạn Quyết sách đắn phát huy hiệu IN cao, phải thể kết hợp trí tuệ tập thể với tính đoán người giám K đốc, điều hành để thống thực Thứ hai, chế kích thích: thực ý chí kinh doanh mục tiêu lợi ích ngày O ̣C cao, Sacombank chi nhánh Thanh Hóa phải xây dựng chế kích thích như; ̣I H Quy chế thi đua, ken thưởng, phát huy sáng kiến, sở hiệu kinh tế mục đích kinh doanh chi nánh để làm động lực thúc đẩy cán nhân viên thực Đ A tốt định hướng kinh doanh Quy chế thi đua vừa phải khêu gợi tính tích cực, vừa phải thể tinh thần trách nhiệm cá nhân, tập thể đảm bảo lợi ích chung ngân hàng Thứ ba, chế ràng buộc: Cốt lõi chế ràng buộc phân định rõ ranh giới trách nhiệm rủi ro, trực tiếp gắn trách nhiệm cho người sách, người thừa hành nhiệm vụ rủi ro tổ thất sách hành động họ gây Các hoạt động NHTM có rủi ro đặc biệt hoạt động tín dụng, ngân hàng bị tăng rủi ro lớn quy định trách nhiệm rõ ràng cấp xem xét giải cho vay doanh nghiệp Để nâng 73 cao trách nhiệm cán hoạt động ngân hàng, Sacombank chi nhánh Thanh Hóa phải xây dựng quy trình nghiệp vụ cho vay thương mại Thứ tư, chế phân phối thu nhập: Trong kinh tế thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh thực much tiêu cuối lợi ích, lợi ích cá nhân, lợi ích tập thể, lợi ích xã hội Nếu lợi ích phân phối công bằng, hợp lý thúc đẩy cá nhân, tập thể làm tốt Vì Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cần phải hoàn thiện chế phân phối tiền lương, tiền thưởng… U người có cống hiến ít, hiệu lao động thấp lương thấp Ế để dần đảm bảo người có cống hiến lớn, hiệu lao động cao có thu nhập cao, ́H 3.2.2.8 Đổi hoàn thiện mô hình tổ chức, xây dựng văn hóa kinh doanh thương hiệu Sacombank chi nhánh Thanh Hóa TÊ Cùng với phát triển kinh tế xã hội, đời sống người ngày cao cạnh tranh thương hiệu ngày mạnh mẽ Bản chất thương hiệu uy tín H chất lượng dịch vụ mà ngân hàng sẵn sàng cho xã hội Đến giai đoạn phát IN triển định, công nghệ ngân hàng, người dịch vụ ngân hàng K ngân hàng có sắc, có văn hóa kinh doanh thu hút khách hàng Xây dựng thương hiệu yếu tố tạo thành công, tăng cường O ̣C thời điểm, công việc kinh doanh bùng nổ lẫn phát triển chậm Vì vậy, ̣I H xây dựng văn hóa kinh doanh, sắc thương hiệu ngân hàng yêu cầu quan trọng giai đoạn Để xây dựng thương hiệu Sacombank chi Đ A nhánh Thanh Hóa thương trường cần thực biện pháp sau: - Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cần học hỏi cách thức tạo thương hiệu cảu NHTM giới - Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cần lựa chọn phạm vi xây dựng thương hiệu dựa chiến lược phát triển - Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cần xây dựng phong cách làm việc, truyền thống, nghi lễ tổ chức riêng ngân hàng Thống ý chí hành động cán lãnh đạo ngân hàng việc thể bên hình ảnh ngân hàng 74 3.2.2.9 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Hoạt động ngân hàng thuộc ngành kinh doanh dịch vụ, chất lượng nhân viên ngân hàng nhân tố quan trọng hay noi cách khác nhân tố người nhân tố định đến thành công hay thất bại ngân hàng Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cần thực giải pháp sau để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: - Đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng Ế đại Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cần có trung tâm đào tạo trang bị U đại Chương trình đào tạo phải thiết thực cụ thể nhằm trau dồi, nâng cao kỹ ́H nghiệp vụ ngân hàng đại - Cần tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán làm công tác hội nhập quốc tế, TÊ cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký hợp đồng quốc tế, cán sử dụng vận hành công nghệ H tra giám sát cán chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán IN - Cần có sách tuyển dụng thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao K Phải tuyển chọn người cách, có chế sách khuyến khích nhân tài O ̣C - Tạo cho nhân viên môi trường làm việc tốt Sacombank chi nhánh Thanh ̣I H Hóa cần xây dựng khung lương, chế lương phù hợp, trả lương theo vị trí công việc, đồng thời khen thưởng phải kịp thời, hợp lý, quan tâm chăm lo Đ A đến đời sống người lao động - Cần xây dựng mối quan hệ tốt quản trị nhân viên, nhân viên với từ tạo nên văn hóa mà tất nhân viên ràng buộc với không tinh thần làm việc mà người thân gia đình, coi Sacombank chi nhánh Thanh Hóa nhà họ 3.2.2.10 Tiếp tục đại hóa công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng nước ta nói chung Sacombank chi nhánh Thanh Hóa nói riêng dù trọng thời gian qua bị đánh giá yếu kém, thách thức lớn bước đường hội nhập Hiện đại 75 hóa công nghệ hóa ngân hàng góp phần tích cực thiết lập tảng ngân hàng đại, tiên tiến, điều kiện để triển khai thực hoạt động dịch vụ cung ứng sản phẩm tiện ích cho khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu phát triển Sacombank chi nhánh Thanh Hóa thành ngân hàng đại Để đại hóa công nghệ hoạt động Sacombank chi nhánh Thanh Hóa ngang tầm với khu vực giới, cần tập trung thực biện pháp sau: Ế - Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng, thực dịch vụ ngân hàng U điện tử nhằm phục vụ cho khách hàng 24/24, từ giảm việc phát triển ́H chi nhánh tốn việc xây dựng trụ sở lãng phí sử dụng lao động - Tănh cường ứng dụng triển khai công nghệ thông tin hoạt động, đặt TÊ tảng vững cho đại hóa công nghệ ngân hàng Trong trình đầu tư mở rộng, phát triển tương lai H công nghệ thiết bị, cần lựa chọn kỹ thuật công nghệ đại có khả IN - Ứng dụng công nghệ thông tin vào tất nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt K hệ thống toán theo hướng tự động hóa, coi mũi nhọn trọng tâm tiến trình cải tiến công nghệ ngân hàng O ̣C - Ưu tiên vốn đầu tư cho ứng dụng phát triển công nghệ thông tin, tiếp nhận ̣I H triẻn khai có hiệu dự án công nghệ thông tin từ nguồn tài trợ nước quốc tế Đ A - Hoàn thiện sở công nghệ, triển khai mở rộng tới tất điểm giao dịch, cải tiến bảo mật nâng cấp hệ thống cốt lõi, phát triển mạng POS, nâng cao tiện ích công nghệ ATM cho phép nạp tiền qua máy, sử dụng công nghệ thẻ chip có tính bảo mật cao… để hỗ trợ giao dịch gửi tiền, nâng cao chất lượng nghiệp vụ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử như: internet Bankinh, Phone Banking, Home Banging, dịch vụ điện tử… 76 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong kinh tế hàng hóa nay, vai trò hoạt động tín dụng cho vay ngân hàng quan trọng Tín dụng cho vay ngân hàng góp phần giải nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống, tạo động lực phát triển kinh tế Hoạt động tín dụng cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều cho Ế Ngân hàng, để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh trước hết ngân hàng phải U nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay, hạn chế rủi ro ́H Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng cho vay Sacombank chi TÊ nhánh Thanh Hóa, cho thấy hoạt động tín dụng cho vay chiếm tỷ trọng cao hoạt động ngân hàng Trong đó, hoạt động tín dụng trung dài hạn, cho vay H phân tán, nhỏ lẻ hoạt động đem lại hiệu cao cho ngân hàng Mục IN tiêu Sacombank chi nhánh Thanh Hóa tìm kiếm lợi nhuận, sở phục vụ cho nhu cầu lưu thông vốn từ cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa K xã hội ̣C Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thanh Hóa O năm gần có bước phát triển khả quan Tuy nhiên, hiệu hoạt động tín ̣I H dụng cho vay chưa cao, chứng quy mô tín dụng tăng chậm so với năm, chất lượng khoản tín dụng chưa thực tốt Do đó, chi nhánh cần Đ A phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đại hoá công nghệ ngân hàng, triển khai marketing ngân hàng cho tín dụng cho vay quan trọng hoàn thiện quy trình tín dụng để từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay chi nhánh Qua nghiên cứu vấn đề lý luận phân tích thực trạng tín dụng khách hàng chi nhánh Thanh Hóa, viết rút kết đạt được, vấn đề tồn nhận định nguyên nhân dẫn đến tồn Từ mạnh dạn đề giải pháp kiến nghị nhằm giải tồn tạo điều kiện để thực biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín 77 dụng Cần phải nhấn mạnh để phát huy tác dụng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thiết phải có phấn đấu nỗ lực phối hợp đồng từ hai phía ngân hàng khách hàng MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - Kiến nghị Ngân hàng SACOMBANK Hoạt động tín dụng Sacombank chi nhánh Thanh Hóa tách rời khỏi hoạt động tín dụng hệ thống Sacombank Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín U Ế dụng cho vay Chi nhánh, vấn đề quan trọng phải có đạo, hỗ trợ sát ́H Sacombank việc định hướng tín dụng, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng chế sách liên quan nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín cách an toàn, TÊ hiệu Các biện pháp tập trung vào nội dung sau: Sacombank cần xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng phù H hợp theo thời kỳ có tính ổn định, quán, làm định hướng cho hoạt động tín IN dụng tình hình Các Chi nhánh vào định hướng để xây dựng cấu cho vay trung dài hạn theo ngành nghề bám sát kế hoạch giới K hạn, lợi nhuận theo kế hoạch giao ̣C Hướng dẫn thực văn chế độ liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, O thẩm định cách đầy đủ, kịp thời; hệ thống chỉnh sửa quy trình tín dụng, thẩm ̣I H định cách khoa học, làm thực thống toàn hệ thống Trong đó, hướng dẫn Chi nhánh cụ thể phương thức nhận cầm cố, Đ A chấp tài sản tương đối vốn góp vào đơn vị khác Đồng thời, định kỳ thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cán tín dụng cho Chi nhánh, khuyến khích công tác tự đào tạo nâng cao trình độ Xây dựng sách hợp lý cán tín dụng: chế lương, thưởng, phụ cấp, quy định rõ trách nhiệm nghĩa vụ cá nhân Hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế, thông tin kinh tế vĩ mô khác thông số tham khảo dự án tương tự sở xây dựng thường xuyên cập nhận thông tin kinh tế xã hội liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng, cung cấp hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định Chi nhánh 78 Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán Chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, hỗ trợ Chi nhánh việc xử lý nợ xấu loạt giải pháp cụ thể đề xuất: khai thác tài sản, sử dụng dư phòng rủi ro Tiếp tục đổi công nghệ Ngân hàng tạo tiền đề cho việc huy động vốn sử dụng vốn hiệu Tăng cường hội nhập, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh việc tiếp cận, học hỏi kinh nghiệm hoạt động tín dụng Ế - Kiến nghị khách hàng vay vốn ́H Ngân hàng không phần quan trọng Vì vậy: U Vai trò khách hàng việc góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Trong trình Ngân hàng thực thẩm định khoản vay, khách hàng cần TÊ hợp tác chặt chẽ với ngân hàng tạo điều kiện để ngân hàng thực thẩm định tốt tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng nhanh chóng tiếp H cận với nguồn vốn tài trợ, đảm bảo tiến độ nguồn vốn thực dự án hiệu IN công tác đầu tư Muốn vậy, khách hàng vay vốn cần: K + Cung cấp cho Ngân hàng số liệu mang tính trung thực, xác cách nhanh chóng, kịp thời Công việc đòi hỏi phải thông qua hệ O ̣C thống kế toán rõ ràng tốt quan kiểm toán có uy tín xác nhận ̣I H + Nâng cao lực lập thẩm định dự án đầu tư, phương án kinh doanh, số liệu cung cấp dự án đầu tư cần thu thập đầy đủ, phong phú từ Đ A nguồn thông tin hợp pháp, đáng tin cậy, đặc biệt từ quan chức chuyên ngành, quan thống kê, quy hoạch ngành thuê tư vấn lập dự án để tư vấn chuyên ngành đầu tư tốt hơn, mặt khác chất lượng dự án đảm bảo theo chuẩn mực, tạo điều kiện dễ dàng cho quan chức thẩm định định đầu tư, tài trợ có ngân hàng + Kế hoạch kinh doanh đầu tư giai đoạn cần bám sát tuân thủ theo định hướng phát triển, quy hoạch ngành, chủ trương sách Đảng Nhà nước; đảm bảo tính khả thi điều kiện doanh nghiệp 79 + Trong số trường hợp nhờ ngân hàng tư vấn thêm vấn đề liên quan: lập dự án đầu tư, nghiên cứu thị trường, phân tích tài Đồng thời, trình hoạt động mình, khách hàng cần nâng cao lực, hiệu sản xuất kinh doanh, lực quản trị tài chính, tạo tảng vững cho việc thực thành công dự án đầu tư phương án kinh doanh, Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế đảm bảo khả trả nợ ngân hàng hạn 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cook (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Qui chế cho vay tỏ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ế Nguyễn Minh Kiều (2008), Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng U thẩm định tín dụng, NXB Thống kê, Hà Nội ́H PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài TÊ chính, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội H Từ điển bách khoa toàn thư (2005), NXB Từ điển Bách khoa, Hà Nội IN Kỷ yếu hội thảo khoa học (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam K Quy trình, quy chế hoạt động tín dụng NHNN Việt Nam ̣C Qui trình, qui chế hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank O 10 Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Thanh Hoá ̣I H năm 2012 – 2014 Đ A 11 Các trang web: www.sacombank.com.vn, vneconomy.vn 81 ... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK THANH HOA 57 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng cho vay Sacombank 57 3.1.1 Định hướng chi n lược Sacombank chi nhánh. .. tiễn hiệu hoạt động tín - Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cho vay Sacombank – H Chi nhánh Thanh Hóa IN - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho K vay Sacombank. .. hoạt động tín dụng cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm hiệu hoạt động tín dụng cho vay Ngân hàng thương mại [5] Ế Hiệu hoạt động tín dụng NHTM việc sử dụng nguồn vốn cho vay U cho đem