i LỜI CÁM ƠN Để thực hoàn thành luận văn này, nhận quan tâm giúp đỡ tận tình, đóng góp quý báu nhiều cá nhân tập thể Trước tiên, xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu, Khoa sau đa ̣i ho ̣c trường Đa ̣i Ho ̣c Lâm Nghiê ̣p, tạo điều kiện thuận lợi cho học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Đặc biệt bày tỏ biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Phúc Tho ̣ tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ suốt trình thực luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, thành phố Hà Nô ̣i,cùng quyền, ban, ngành, bà nông dân, thành phần lao động địa bàn huyện tạo điều kiện thuận lợi cung cấp số liệu, tài liệu giúp đỡ hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tới gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp, quan tâm động viên, giúp đỡ trình thực nghiên cứu đề tài Tôi xin cam đoan rằng: Số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ đề tài nghiên cứu Tôi cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2013 Tác giả Trương Thi Bi ̣ n ̀ h Minh ii MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cảm ơn i Mục lục ii Danh mục từ viết tắt iv Danh mục bảng v Danh mục hình vi MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Cơ sở lý luận vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Lý luận chung tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng 1.2 Cơ sở thực tiễn vấn đề nghiên cứu 21 1.2.1 Tình hình chất lượng tín dụng số nước giới 21 1.2.2 Khái quát thực trạng hệ thống NHTM Việt Nam tiến trình đổi mới, cấu lại hệ thống NHTM Việt Nam 23 1.3.Tổng quan công trình nghiên cứu Việt Nam liên quan đến đề tài27 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 2.1 Khái quát chi nhánh NHNN&PT Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội 29 2.1.1 Khái quát lịch sử phát triển chi nhánh 29 2.1.2 Khái quát tổ chức máy, nhân chi nhánh 30 2.1.3 Khái quát kết kinh doanh năm gần chi nhánh 33 2.2 Khái quát về điạ bàn hoă ̣t đô ̣ng của ngân hàng Ngân hàng NN và PTNN chi nhánh Xuân mai 33 2.2.1 Điều kiện tự nhiên, dân số 33 2.2.2 Cơ cấu tốc độ phát triển kinh tế 34 iii 2.2.3 Định hướng phát triển ngành kinh tế huyê ̣n chương Mỹ, thành phố Hà Nội 35 2.2.6 Những hội thách thức NHNo&PTNT điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 39 2.3 Phương pháp nghiên cứu 42 2.3.1 Chọn điểm nghiên cứu 42 2.3.2 Thu thập số liệu 42 2.3.3 Xử lý số liệu 43 2.3.4 Phương pháp phân tích số liệu 44 2.3.5 Hê ̣ thố ng chỉ tiêu 44 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 49 3.1 Tình hình hoạt động NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp Hà Nội 49 3.1.1 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Tp Hà Nội 49 3.1.2 Thực trạng chất lượng TD chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Hà Nội 62 3.1.3 Đánh giá chung chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Tp Hà Nội 76 3.2 Định hướng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHN0 & PTNT thị trấn Xuân Mai 84 3.2.1 Đinh ̣ hướng 84 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng thực chi nhánh NHNo & PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Tp Hà Nội 85 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 95 Kết luận 95 Kiến nghị 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Viết tắt Viết đầy đủ CB Cán bô ̣ CN Công nghiê ̣p HĐ Hơ ̣p đồ ng HTX Hơ ̣p tác xã KH Khách hàng NHTM Ngân hàng thương ma ̣i NHNN Ngân hàng Nhà nước NH NHNO&PTNT 10 NQD 11 QL 12 TCTD 13 TC 14 TPKT Thành phầ n kinh tế 15 TTCN Tiể u thủ công nghiê ̣p 16 TMDV Thương ma ̣i dich ̣ vu ̣ Ngân hàng Ngân hàng nông nghiê ̣p và Phát triể n Nông thôn Ngoài quố c doanh Quản lý Tổ chức tín du ̣ng Tài chiń h v DANH MỤC CÁC BẢNG Tên hình TT Trang 1.1 Tổn thất tài số nước giới 21 1.2 Danh sách NH lớn Mỹ châu Âu bị phá sản gặp khó khăn 23 tài 1.3 Tỷ lệ nợ xấ u tổng dư nợ ngân hàng 25 2.1 Tình hình hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh những năm gầ n của Chi 33 nhánh NHNo&PTNT Xuân Mai 2.2 Hoạt động cung cấp tín dụng tổ chức tín dụng 34 2.3 Tình hình chuyển dịch cấu kinh tế 37 2.4 Mẫu điều tra 43 3.1 Nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Thi ̣trấ n Xuân Mai, Chương 50 Mỹ, Hà Nội 3.2 Biến động huy động vốn NHNo & PTNT Thi ̣trấ n Xuân mai, 51 Chương My,̃ Hà nô ̣i 3.3 Tình hình dư nợ cho vay 54 3.4 Biến động dư nợ cho vay 55 3.5 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 61 3.6 Kết trả lời vấn mức lãi suất cho vay 03 năm 63 2010 – 2012 3.7 Kết trả lời vấn đánh giá thời gian giải cho 63 vay năm 2012 3.8 Kết trả lời vấn thời gian xem xét hồ sơ giải cho 64 vay năm 2012 3.9 Kết điều tra đánh giá khách hàng số nội dung 65 liên quan đến hoạt động cho vay NH 03 năm 2010 – 2012 3.10 Kết sản xuất thu nhập khách hàng vay vốn 66 vi 3.11 Tốc độ tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2010 – 2012 68 3.12 Tình hình nợ hạn giai đoạn 2010 – 2012 70 3.13 Tình hình nợ xấu giai đoạn 2010 – 2012 70 3.14 Nợ có khả vốn so với tổng số nợ xấu giai đoạn 2010- 2012 71 3.15 Tình hình trích lập dự phòng rủi ro giai đoạn 2010 – 2012 72 3.16 Tình hình xử lý rủi ro thu nợ xử lý rủi ro giai đoạn 2010- 2012 72 3.17 Tình hình lợi nhuận thu lãi từ hoạt động cho vay 73 3.18 Thị phần dư nợ NHNo&PTNT Xuân Mai, Chương My,̃ Hà Nô ̣i 73 3.19 Một số tiêu tình hình phát triển KT - XH Thị trấn Xuân Mai, 76 Chương mỹ, Hà Nội 3.20 Thị phần dư nợ NHNo&PTNT Xuân Mai, Chương My,̃ Hà Nô ̣i 78 3.21 Tỷ trọng dư nợ cho vay thành phần kinh tế qua năm 83 3.22 Trình độ CB NHNo Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp Hà Nội qua 85 năm 2010 – 2012 vii DANH MỤC CÁC HÌNH TT Tên hình Trang 1.1 Tỷ lệ nợ xấu tăng vọt năm gần 25 1.2 Tỷ lệ nợ xấu số ngân hàng thời điểm cuối năm 2012 26 2.1 Sơ đồ tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Xuân Mai 32 3.1 Biểu đồ tình hình huy động dư nợ cho vay qua năm 52 3.2 Biểu đồ tình hình huy động vốn qua năm 52 3.3 Biểu đồ dư nợ qua năm theo thời hạn cho vay 53 3.4 Biểu đồ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay qua năm 56 3.5 Biểu đồ dư nợ theo thành phần kinh tế 57 3.6 Biểu đồ dư nợ theo ngành kinh tế 58 3.7 Biểu đồ tình hình nợ xấu qua năm 59 MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Hoạt động kinh doanh ngân hàng đứng trước nguy rủi ro cao tín dụng lĩnh vực có nhiều rủi ro P.Volker, cựu Chủ tịch Cục dự trữ liên bang Mỹ (FED) cho “Nếu ngân hàng khoản nợ xấu hoạt động kinh doanh”[23] Điều cho thấy rủi ro tín dụng tồn nợ xấu thực tế hiển nhiên ngân hàng nào, kể ngân hàng hàng đầu giới có rủi ro nằm tầm kiểm soát người Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam, hoạt động tín dụng lĩnh vực chủ đạo, chiếm tỷ trọng từ 80-95% doanh thu nên việc bảo đảm chất lượng tín dụng có ý nghĩa định đến tồn phát triển ngân hàng Những rủi ro phát sinh không ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng mà ảnh hưởng dây chuyền tới ổn định phát triển hệ thống ngân hàng kinh tế Sự khác biệt ngân hàng có lực quản trị tín dụng khả khống chế nợ xấu tỷ lệ chấp nhận nhờ xây dựng mô hình quản trị hiệu quả, phù hợp với môi trường hoạt động để hạn chế rủi ro tín dụng mang tính chủ quan, xuất phát từ yếu tố người rủi ro tín dụng khác kiểm soát Trong thời gian qua, Ngân hàng nhà nước Việt Nam Tổ chức tín dụng quan tâm đến chất lượng tín dụng, điều thể rõ qua văn đạo nghiệp vụ nâng cao chất lượng tín dụng, công tác tra Ngân hàng nhà nước (NHNN), công tác tự kiểm tra kiểm soát tổ chức tín dụng (TCTD) Nhờ tỷ lệ nợ xấu toàn ngành giảm xuống qua năm, từ 19,2- 26,6% năm 1999 – 2001 giảm xuống 3,18 – 1,53% năm 2010- 2012, nhiên chất lượng tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro Cũng tình trạng đó, chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, thành phố Hà Nội thời gian qua nâng lên đáng kể nhiều tồn cần khắc phục như: cấu nguồn vốn, dư nợ chưa hợp lý; tỷ lệ nợ xấu nằm phạm vi cho phép ngành (dưới 5%) thực tế qua công tác tra, kiểm tra cho thấy số liệu chưa thực phản ảnh thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh; hiệu sử dụng vốn chưa cao, chưa chấp hành nghiêm túc chế độ tín dụng… bên cạnh đó, đối tượng khách hàng chủ yếu NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, thành phố Hà Nội hộ sản xuất lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn - thường phải chịu rủi ro lớn từ nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh… qua tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng ngân hàng Vấn đề đặt cần phải giải là: Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, thành phố Hà Nội cách khoa học, nguyên nhân dẫn đến thực trạng đó? cần có giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới? Xuất phát từ thực tiễn để trả lời câu hỏi trên, lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, thành phố Hà Nội” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội, sở đề biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống hóa lý luận thực tiễn tín dụng, chất lượng tín dụng - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội - Đề xuất định hướng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội 1.3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoa ̣t động tín dụng, chất lượng tín dụng chi nhánh NHNN&PTNN Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Phạm vi nội dung Đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng, thành tựu đạt việc cung ứng tín dụng cho phát triển kinh tế - xã hội; phân tích yếu tố ảnh hưởng đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, thành phố Hà Nô ̣i 1.4.2 Phạm vi thời gian Chúng sử dụng thông tin, số liệu năm từ 2010 - 2012 điều tra, vấn trực tiếp năm 2012; định hướng giải pháp nâng cao chất lượng đến năm 2015 1.4.3 Phạm vi không gian Chất lượng tín dụng chi nhánh NHNN & PTNT Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội phạm vi Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội 87 Thực tế cho thấy, kiến thức học trường ĐH thực tế có khoảng cách xa, đa số CB tuyển dụng chi nhánh lại không đào tạo chuyên ngành Trong năm qua, thành lập nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp Hà Nội chưa có điều kiện để thực công việc (ngoại trừ gửi 01 số CB tập huấn nghiệp vụ TW), việc đào tạo lại, bồi dưỡng kiến thức cho CB yêu cầu cần thiết, cần sớm thực - Tăng cường công tác giáo dục đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cho CBTD Người CBTD hết phải có đạo đức tốt, bị cám dỗ lợi ích vật chất; phải coi nghiệp, danh dự thân lợi ích NH hết Bên cạnh đó, phải có trách nhiệm nghề nghiệp cao xử lý tốt công việc giao Thực tế có nhiều CBTD đạo đức nghề nghiệp, lợi dụng cương vị, quyền hạn để nhận tiền hối lộ khách hàng Cũng có số CB không vụ lợi thiếu tinh thần trách nhiệm xử lý nghiệp vụ, tình cảm cá nhân mà bỏ qua quy trình, tiêu chuẩn TD gây nên thất thoát, chất lượng tín dụng - Chú ý rèn luyện lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp cho đội ngũ CBTD Để có kinh nghiệm xác định lĩnh cán cần phải có thời gian Vấn đề đề cập đến việc CBTD cần phải có tinh thần tự học hỏi, rèn luyện NH phải có sách đào tạo suốt trình hoạt động thực tế Đồng thời phân giao công việc cho CBTD phải ý đến kinh nghiệm lĩnh nghề nghiệp tương xứng với tính khó khăn, phức tạp công việc, lĩnh vực CBTD phụ trách Giải pháp 2: Thắt chặt thực quy trình tín dụng, quản lý khoản vay chặt chẽ Trong thực quy trình tín dụng cần tuân thủ quy trình xét duyệt cho vay CBTD phải kiểm tra trước, sau cho vay Trước cho vay, CBTD cần phải kiểm tra điều kiện vay vốn khách hàng hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay, tính hiệu dự án 88 hay lĩnh vực đầu tư vốn, bên cạnh CBTD cần ý thẩm định uy tín khách hàng để tránh rủi ro đạo đức từ phía khách hàng Kiên không cho vay khách hàng không đủ điều kiện vay theo quy định Việc kiểm tra cho vay giúp cho CBTD kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay không, điều kiện vay vốn có trì suốt thời gian hiệu lực hợp đồng tín dụng hay không Ngoài ra, trình cho vay, CBTD phải thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, việc kiểm tra định kỳ, hay đột xuất để đảm bảo tính khách quan Việc kiểm tra giúp CBTD đánh giá xác hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Giải pháp 3: Quản lý danh mục cho vay hiệu Việc cung cấp tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp Hà Nội cần phải tuân theo danh mục cho vay với tỷ trọng định theo ngành, vùng lãnh thổ, loại hình sở hữu, với mục tiêu đa dạng hoá nhằm giảm thiểu rủi ro, cụ thể: - Theo vùng lãnh thổ: Với khả mức độ phát triển kinh tế địa bàn huyện khác nên nhu cầu vốn tín dụng tất yếu khác Bên cạnh lực trình độ quản lý, trình độ chuyên môn đội ngũ CB chi nhánh huyện không giống nhau, giao tiêu dư nợ hàng năm, cần phải ý tới mức độ hấp thụ vốn kinh tế địa bàn, lực quản lý điều hành đội ngũ cán , tránh cào - Theo ngành kinh tế: theo cấu GDP hàng năm kinh tế Huyê ̣n Chương Mỹ có chuyển biến tích cực theo hướng giảm dần tỷ trọng ngành nông nghiệp tăng dần tỷ trọng ngành công nghiệp, thương mại dịch vụ (đến năm 2012, ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng 50,94%/ tổng GDP ) Tuy nhiên thực tế ngành công nghiệp, thương mại dịch vụ năm qua hoạt động hiệu quả, không tiếp cận vốn vay NH vốn TD đầu tư cho ngành nông nghiệp tương đối cao (năm 2012 72,24% tổng dư nợ) Việc tập trung vốn nhiều vào ngành nông nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro 89 ngành có độ rủi ro cao chừng mực chưa phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương Trong thời gian tới, chi nhánh cần tiếp tục làm tốt hoạt động Maketing, mở rộng cho vay thêm ngành khác cho vay dự án xây dựng nhà máy chế biến nông sản địa bàn DN TW nhằm nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay ngành công nghiệp, thương mại dịch vụ lên - Theo thành phần kinh tế: phần nêu, DNNN HTX năm qua hoạt động hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn, nên vốn TD chủ yếu tập trung vào thành phần kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình Mặc dầu tỷ trọng cho vay thành phần giảm nhiều năm qua (từ 98,7% năm 2009 xuống 80,48% năm 2012), nhiên thời gian tới chi nhánh cần tập trung mở rộng cho vay thành phần kinh tế DN quốc doanh, nâng tỷ trọng cho vay đối tượng lên, giảm tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế tư nhân, cá thể , hộ gia đình xuống Thực tế, năm qua, việc quản lý danh mục cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp Hà Nội chưa coi trọng Hoạt động TD mang nặng tính bao cấp, chủ yếu chờ đợi khách hàng tìm đến xin vay Trong thời gian tới, chi nhánh cần nghiên cứu làm tốt việc thiết lập danh mục cho vay Trên sở tiêu kế hoạch giao, vào định hướng, tình hình phát triển kinh tế địa phương, lực trình độ CB chi nhánh để thiết lập danh mục cho vay hợp lý, phục vụ cho công tác quản trị điều hành Tuy nhiên việc quản lý theo danh mục cần phải uyển chuyển linh hoạt, có điều chỉnh kịp thời phù hợp với tình hình thực tế Để quản lý danh mục cho vay có hiệu cần có hệ thông thông tin đầy đủ để cung cấp cho ban lãnh đạo thông qua việc truy cập cách dễ dàng, thuận lợi để ban lãnh đạo xác định mục tiêu danh mục cho vay có phù hợp hay không, từ đưa định kịp thời đảm bảo mục tiêu quản lý danh mục cho vay 90 Giải pháp 4: Khai thác có hiệu thông tin hoạt động tín dụng Trong kinh tế thị trường, nắm bắt nhiều thông tin xác, kịp thời hơn, người chiến thắng cạnh tranh Trong hoạt động tín dụng, NH bỏ tiền sở chủ yếu lòng tin Lòng tin có xác hay không phụ thuộc vào chất lượng thông tin có Để việc đầu tư tín dụng có chất lượng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, NH phải có phân tích, xử lý xác nhiều thông tin liên quan Yêu cầu thông tin xác, đầy đủ, kịp thời Để đạt yêu cầu đó, phải có nhiều kênh thông tin khác Trong thực tế việc tìm kiếm thông tin xác, kịp thời khó khăn Đã có nhiều khoản đầu tư bị rủi ro, thất thoát thiếu thông tin khách hàng thông đồng với để đảo nợ, thành lập công ty có danh nghĩa để vay vốn NH Chính cần phải ý làm tốt việc khai thác có hiệu thông tin hoạt động tín dụng, cụ thể: - Thu thập thông tin khách hàng: Hiện nay, việc khai thác thông tin khách hàng thường khách hàng cung cấp báo cáo tài năm gần khách hàng (đối với doanh nghiệp), phương án sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, báo cáo khách hàng lập không qua kiểm toán, quan chức xác định tính trung thực báo cáo Do vậy, cán ngân hàng, bên cạnh việc thu thập thẩm định tính xác thông tin khách hàng cung cấp, cần thu thập thêm thông tin từ bên liên quan hàng xóm , cán thôn xã, đoàn thể, đối tác khách hàng, NH mà khách hàng có quan hệ, quan quản lý khách hàng, trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), trung tâm thông tin NHTM (TPR), từ cán nhân viên khách hàng - Thu thập thông tin thị trường: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thông tin khách hàng, CBTD phải khai thác thông tin mang tính chất thị trường sản phẩm khách hàng kinh doanh như: Dự đoán tình hình cung cầu, giá sản phẩm thời kỳ địa bàn, mặt hàng nhạy cảm, diễn biến thị trường tài sản đảm bảo tiền vay 91 - Phân tích xử lý thông tin: Sau thu thập nguồn thông tin, CBTD phải sàng lọc nguồn thông tin thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng khả tài chính, khả trả nợ Trên sở đó, CBTD định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện ràng buộc nhằm hạn chế rủi ro xảy Giải pháp 5: Tổ chức phân tích tín dụng theo định kỳ, thực có hiệu khâu phân loại, đánh giá khách hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng, việc đánh giá phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng hay định kỳ cần thiết, giúp cho NH có đánh giá toàn diện khách hàng, NH có sách khách hàng đắn nhằm thu hút khách hàng tốt Do hoạt động khách hàng biến động, việc thu thập thông tin, đánh giá khách hàng phải thường xuyên để có sách linh hoạt, phù hợp với thời kỳ cụ thể, tránh cứng nhắc, chủ quan Khi phân tích, đánh giá khách hàng cần làm rõ vấn đề sau: - Đánh giá lực pháp lý khách hàng nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật đảm bảo quyền lợi hợp pháp NH - Đánh giá sở vật chất kỹ thuật công nghệ sản xuất, khả điều hành, tổ chức sản xuất kinh doanh khách hàng - Đánh giá lực tài khách hàng nhằm giúp NH đánh giá thực trạng triển vọng khả toán khách hàng - Đánh giá uy tín, đạo đức khách hàng Việc đánh giá khách hàng có ý nghĩa quan trọng, giúp cho NH nhìn nhận cách lôgíc tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng khứ, xu hướng phát triển tương lai Trên sở đánh giá xác đối tượng đầu tư để có đối sách thích hợp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn đầu tư Đây quan trọng để NH đánh giá chất lượng tín dụng lập kế hoạch cung cấp tín dụng theo đối tượng cho vay theo lĩnh vực đầu tư vốn Đồng thời qua việc thực phân tích tín dụng, cho phép NH đưa định khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng thời kỳ 92 Thực tốt việc phân việc phân tích tín dụng theo định kỳ, đánh giá phân loại khách hàng khoản vay yếu tố quan trọng giúp cho việc nâng cao chất lượng Danh mục cho vay Giải pháp 6: Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay Công tác kiểm tra kiểm toán nội khâu thiếu trong trình giám sát vận động vốn tín dụng từ thẩm định cho vay tới thu hồi gốc lãi Hoạt động kiểm tra kiểm toán nội nên tập trung vào việc kiểm tra, giám sát trình thẩm định tín dụng, giám sát xem CBTD có thực quy trình cho vay hay không, phát sai sót để ngăn chặn kịp thời, hạn chế thiệt hại sau Thực tế NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp Hà Nội, số lượng cán Phòng kiểm tra nội ( có 03 người) chi nhánh cấp huyện lại chưa có phận nên khối lượng công việc tập trung lớn, cán có trách nhiệm kiểm tra tất nghiệp vụ khác ngân hàng, điều khó khăn, đòi hỏi cán thuộc Phòng kiểm tra nội phải nắm vững tất quy định, quy trình nghiệp vụ Sự tải nguyên nhân làm cho công tác kiểm tra nội chưa đạt hiệu cao Trong thời gian tới chi nhánh cần thực biện pháp sau để nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ: - Tăng cường cán có trình độ qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm tra, kiểm toán nội - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức pháp luật cho can phòng kiểm tra, kiểm toán nội - Tăng cường kiểm tra thường xuyên theo tháng, quý Nội dung kiểm tra phải toàn diện nhằm phát sai sót CBTD trình thực phải xử lý dứt điểm trường hợp cụ thể 93 Giải pháp 7: Tăng cường phát triển mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong điều kiện chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp Hà Nội, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tới 99%/ tổng thu nhập việc tăng cường phát triển mạnh hoạt động dịch vụ phi tín dụng, tăng thu nhập từ hoạt động này, chuyển dịch cấu thu nhập, giảm bớt quy mô hoạt động dịch vụ tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng giải pháp quan trọng mà chi nhánh cần ý thực tốt thời gian tới Mặt khác, phát triển hoạt động dịch vụ NH có hiệu quả, đặc biệt dịch vụ toán, chuyển tiền , dịch vụ thẻ ATM tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng mở rộng tăng trưởng hiệu Giải pháp 8: Thực sách khách hàng Chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Vì vậy, việc xây dựng thực chiến lược khách hàng quan trọng Hiện nay, địa bàn Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp Hà Nội số lượng TCTD so với thành phố lớn số huyện khác, số địa bàn huyện có từ 03 TCTD hoạt động diễn cạnh tranh gay gắt phân chia khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng tạo nên thành công phát triển ngân hàng Vì vậy, chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với khách hàng sở đảm bảo lợi ích lâu dài, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm mở rộng thêm khách hàng Để đạt điều đó, chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp Hà Nội cần thực giải pháp sau: - Phải có đội ngũ cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng giỏi nghiệp vụ, tận tụy với công việc, lịch vui vẻ giao tiếp với khách hàng Khi giải công việc cần khẩn trương, nhanh chóng đảm bảo tính xác, 94 quy trình, quy định, phải có thái độ tôn trọng, bình đẳng giao tiếp với khách hàng để họ hài lòng kể khách hàng không đạt mục tiêu họ - Cần áp dụng sách ưu đãi cách linh hoạt, hợp lý Ưu đãi lãi suất cao khách hàng có số dư tiền gửi lớn giảm lãi suất cho vay khách hàng có số dư nợ lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng trả nợ kỳ hạn Tổ chức chương trình khuyến mãi, tặng quà ngày lễ khách hàng có quan hệ thường xuyên - Vận dụng sách, quy chế cách linh hoạt khuôn khổ Pháp luật cho phép, đảm bảo lợi ích ngân hàng khách hàng/đối tác kinh doanh Nghiên cứu cắt giảm đơn giản hoá thủ tục điều kiện cho phép phải đảm bảo tính an toàn sử dụng vốn ngân hàng - Tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức, áp dụng phương pháp phân tích định tính, định lượng, kết hợp với phương pháp thống kê, phương pháp chuyên gia để xếp hạng khách hàng Từ áp dụng sách phù hợp với nhóm khách hàng, đảm bảo cho phát triển bền vững ngân hàng Giải pháp 9: Đẩy mạnh hoạt động maketing khách hàng Trong kinh tế thị trường, đặc biệt từ Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) cạnh tranh trở nên gay gắt Trong bối cảnh đó, công tác marketing trở nên quan trọng Mặc dù mạnh mạng lưới chi nhánh rộng khắp, với thương hiệu đông đảo người dân biết đến, nhiên NHNo & PTNT cần đẩy mạnh công tác marketing để giới thiệu, quảng bá đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ mới, đồng thời nắm bắt nhu cầu khách hàng, chọn lọc khách hàng tốt Vì vậy, NHNo & PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp Hà Nội cần áp dụng nhiều hình thức quảng bá đến khách hàng; luôn tìm tòi, sáng tạo sản phẩm, dịch vụ mới; cải tiến sản phẩm, dịch vụ có; đẩy mạnh trình đại hoá đến chi nhánh cấp huyện, trang bị thêm máy móc, thiết bị để tạo tiện lợi cho khách hàng 95 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Tín dụng hoạt động bản, nguồn thu chủ yếu NHTM Tín dụng đóng vai trò định tới tồn phát triển NH Khi nước ta gia nhập WTO, với có mặt NH nước cạnh tranh hoạt động NH ngày gay gắt, điều đòi hỏi NH phải không ngừng đổi hoàn thiện Nâng cao chất lượng tín dụng không mong muốn riêng chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp Hà Nội mà toàn hệ thống NH Việt Nam Đề tài nghiên cứu hệ thống hoá sở lý luận thực tiễn tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Đã rút số học kinh nghiệm làm sở cho việc đánh giá chất lượng tín dụng năm qua chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp Hà Nội Bằng tiêu, số liệu trình bày bảng, sơ đồ, phân tích đánh giá tác giả, đề tài phản ánh thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp Hà Nội là: Ưu điểm: - Hoạt động ngày có chiều hướng phát triển tốt, tốc độ tăng trưởng vốn huy động dư nợ cho vay hàng năm phù hợp với tốc độ tăng trưởng chung ngành địa phương - Cơ cấu dư nợ bước thay đổi cách hợp lý theo hướng giảm dần cho vay lĩnh vực nông nghiệp, tăng cường cho vay lĩnh vực thương mại, dịch vụ xây dựng - Chất lượng tín dụng ngày nâng lên, tỷ lệ nợ xấu phạm vi cho phép (dưới 5%) - Hoạt động kinh doanh năm qua có lãi, đời sống người lao động đảm bảo ổn định Hạn chế: 96 - Nguồn vốn huy động phụ thuộc tương đối nhiều vào nguồn tiền gửi kho bạc nhà nước TCTD khác - Tỷ lệ nợ xấu nằm phạm vi cho phép, nợ xấu hàng năm tăng lên số tương đối tuyệt đối Nợ xấu có khả vốn chiếm tỷ trọng cao tổng số nợ xấu - Lợi nhuận thu hàng năm chưa thực bền vững chủ yếu từ dịch vụ tín dụng Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: Tình hình kinh tế xã hội giới nước năm qua có nhiều diễn biến phức tạp, ảnh hưởng xấu đến kinh tế nói chung, hoạt động ngành NH nói riêng Huyê ̣n Chương Mỹ huyê ̣n nghèo, ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao cấu GDP hàng năm Về phía khách hàng: nông nghiệp, nông thôn, nông dân đối tượng khách hàng chủ yếu chi nhánh Về phía NH: CB nhiều, kinh nghiệm làm việc hạn chế; ý thức tôn trọng, thực chế độ chưa nghiêm túc Hoạt động kiểm tra, kiểm soát chưa phát huy đầy đủ vai trò mình, hoạt động maketing chưa ý mức Trên sở mục tiêu, tiềm thực trạng chất lượng tín dụng năm qua, luận văn đưa hệ thống giải pháp là: - Nâng cao lực chuyên môn phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng; - Thắt chặt thực quy trình tín dụng, quản lý khoản vay chặt chẽ; - Khai thác có hiệu thông tin hoạt động tín dụng; - Tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay; - Tăng cường phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng; - Xây dựng thực tốt sách khách hàng Chất lượng tín dụng kết tổng hòa nhiều nhân tố, thực tốt giải pháp chắn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 97 Tuy nhiên giai đoạn, điều kiện khác thứ tự ưu tiên giải pháp khác Để phát triển nhanh bền vững, nâng cao sức cạnh tranh, chi nhánh NHNo & PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp Hà Nội cần thực tốt giải pháp nêu Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với nhà nước Quan tâm đầu tư phát triển công nghiệp chế biến sản phẩm nông nghiệp Công nghiệp chế biến sản phẩm nông nghiệp có vai trò quan trọng việc hình thành thị trường hàng hoá nông nghiệp chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp việc xây dựng sở chế biến sản phẩm nông nghiệp góp phần xây dựng quy hoạch vùng chuyên canh lớn nông nghiệp, bảo đảm đầu cho nông dân góp phần nâng cao giá trị sản phẩm Là huyện có nhiều loại sản phẩm nông nghiệp có tính hàng hoá cao (như mía, nông sản… ), hầu hết sản phẩm sau thu hoạch nông dân chuyển khỏi huyện để chế biến, lợi nhuận thu người nông dân thấp Xây dựng hệ thống công nghiệp chế biến sản phẩm nông nghiệp khu vực Huyê ̣n Chương Mỹ nói riêng cần thiết Nhà nước cần đầu tư xây dựng số nhà máy chế biến sản phẩm nông nghiệp sau thu hoạch địa bàn, đồng thời có sách khuyến khích thu hút đầu tư thành phần kinh tế khác vào lĩnh vực nhằm giúp cho sản phẩm nông nghiệp có đầy đủ giá trị gia tăng, đủ sức cạnh tranh thị trường đảm bảo ổn định đầu cho sản phẩm 2.2 Kiến nghị với quyền địa phương Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, chứng nhận quyền sở hữu loại tài sản, tiến độ chuyển đổi đất nông nghiệp sang đất thổ cư cho nhân dân, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng TCTD quan hệ tín dụng 98 Đến nay, có nhiều cố gắng tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, chứng nhận quyền sở hữu tài sản thực chuyển đổi mục đích sử dụng đất chậm, chưa đạt yêu cầu Việc chậm trễ dẫn đến khó khăn cho người dân việc ổn định nơi ăn ở, đầu tư phát triển sản xuất quan hệ tín dụng với NH 2.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Đẩy nhanh việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội để hỗ trợ cho việc phân loại nợ quản lý chất lượng tín dụng NH Theo thông lệ quốc tế quy định Uỷ ban Basel, việc tính toán để trích lập dự phòng rủi ro họat động NH TCTD thực sở đánh giá định tính chất lượng tài sản “Có” Để thực điều này, TCTD phải xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội sở tiêu chí đánh giá tình hình tài chính, khả trả nợ khách hàng vay, đối tác Dựa hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, TCTD phải xây dựng sách trích lập dự phòng rủi ro, có quy định chi tiết quy trình phân loại , tỷ lệ trích lập dự phòng loại nhóm tài sản “Có” Trang bị thêm máy ATM cho chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Tp Hà Nội Hiện có 02 máy đặt Thị trấ n.Với số lượng máy chi nhánh khó khăn việc đẩy mạnh hoạt động dịch vụ ` TÀI LIỆU THAM KHẢO Kim Anh (2005), “Bàn giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng, (số 25), trang 52 Acaillat- D.Larue (1992), Kinh tế doanh nghiệp, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Đặng Chí Chơn, Hồ Diệu, Ngô Hướng, Đỗ Linh Hiệp, Lê Văn Tề (1992), Tiền tệ Ngân hàng, NXB TP Hồ Chí Minh Chi nhánh NHN&PTNT thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội (2012), Báo cáo tổng kết 2009- 2012, Chương Mỹ, TP Hà Nội Chính phủ (2006), Nghị định 141/2006/NĐ-CP, ngày 22/11/2006 v/v ban hành danh mục mức vốn pháp định TCTD Nguyễn Duệ (2001), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 8.Trần Đình Định (2008), Những quy định pháp luật hoạt động Tín dụng, NXB Văn hoá Thông tin, Hà Nội Vũ Văn Hoá (1996), Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt nam (2007), Quyết định 1377/QĐ/HĐQT-TCCB, ngày 24/12/2007 v/v Ban hành quy chế tổ chức hoạt động NHNo&PTNT VN 11 Tô Kim Ngọc (2004), Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam (2009- 2012), Báo cáo tổng kết qua năm 13 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2012), Cẩm nang Tổ chức tín dụng Việt Nam, NXB Lao động- Xã hội 14 Ngân hàng Nhà nước (2008), Quyết định số 13/2008/QĐ-NHNN, ngày 29/4/2008 ban hành quy định mạng lưới hoạt động NHTM 15 Ngân hàng NNo&PTNT (2012), Sổ tay tín dụng, NXB Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 16 Nguyễn Khắc Nam (2008), “Hai mươi năm nhìn lại chặng đường”, Thông tin NHNo&PTNT Việt Nam, (số 216), trang 17 Quốc hội (2004), Luật Ngân hàng nhà nước, Luật Tổ chức tín dụng, NXB Công An nhân dân, Hà Nội 18 Lê Văn Tề (1992), Tiền tệ Ngân hàng, NXB TP Hồ Chí Minh 19 Nghiêm Xuân Thành (2006), “Giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế”, Tạp chí ngân hàng, (số 21), trang 34 20 Lê Văn Tư (1997), Tiền tệ Tín dụng Ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội 21 Tổng cục Thống kê Thành Phố Hà Nô ̣i (2012), Niên giám thống kê, NXb Thống Kê Hà Nội 22 Thống đốc NHNN (2008), Quyết định số 07 ngày 24/3/2008 ban hành quy chế phát hành giấy tờ có giá nước TCTD 23 Thủ tướng Chính phủ (2012), Đề án cấ u lại ̣ thố ng các tổ chức tín dụng 2011- 2015 ban hành theo quyế t ̣nh số 254/ QĐ- TTg ngày 01/3/ 2012 24 Từ điển Thuật ngữ Tài Tín dụng (1996), NXB Tài chính, Hà Nội, 25 Kết luận tra NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Tp Hà Nội 26 Fredic S.Mishkin “Tiền tệ Ngân hàng Thị trường tài chính”, NXB khoa học Kỹ thuật, Hà Nội, (1995) 27 UBND Thị trấn Xuân Mai (2009-2012), Báo cáo tình hình Kinh tế xã hội năm, Chương mỹ, Tp Hà Nội 28 UBND Thị trấn Xuân Mai (2008), Báo cáo giám sát tình hình xếp đổi doanh nghiệp Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Tp Hà Nộ 29 Xây dựng mô hình quản trị rủi ro từ nguyên tắc quản trị Basel Quản lý nợ xấu, tạp chí NH số 5, tháng 3/2008 30 Các Mác, Tư 3, tập 2, NXB thật 1962 31 Nguyễn Thuần Phong, “ Đảm bảo an toàn tín dụng ngân hàng Ngân hàng NN & PTNT Thanh hóa thực trạng giải pháp” 32 Hoàng Văn Minh (2010), Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NH phục vụ phát triển kinh tế xã hội Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Tp Hà Nội,Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 33 Nguyễn Văn Hùng (2011), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTMCP nhà Hà Nội, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 34 Phan Thanh Nhàn (2009), Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành Phố Lào Cai, Luận văn thạc sỹ kinh tế Trường Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội ... trạng chất lượng tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội 3 - Đề xuất định hướng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT Xuân Mai, Chương Mỹ, Hà Nội 1.3... lượng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thị trấn Xuân Mai, Chương mỹ, Tp Hà Nội 76 3.2 Định hướng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHN0 & PTNT thị trấn Xuân Mai ... vay - Chất lượng tín dụng tăng khả tài ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng cạnh tranh - Chất lượng tín dụng tạo điều kiện cho tồn lâu dài, vững ngân hàng chất lượng tín dụng cho phép ngân hàng có