TÓM TẮT Đánh giá “Tác động tín dụng vi mô đến thu nhập chi tiêu người nghèo tỉnh Trà Vinh” nói riêng nơi khác nói chung đề tài mới, có nhiều nghiên cứu lĩnh vực Tuy nhiên tỉnh Trà Vinh tỉnh nghèo có đông đồng bào dân tộc khmer, đa số người dân sống nghề nông nông thôn có nhiều tổ chức chương trình, dự án tín dụng vi mô dành cho người nghèo, việc đánh giá tác động chương trình, dự án tín dụng vi mô triển khai cần thiết để giúp nhà tài trợ, tổ chức tín dụng người nghèo tham gia có nhìn đắn hơn, thấy làm được, chưa được, tồn tại, khó khăn từ có định hướng tốt cho chương trình, dự án tương lai nhằm nâng cao tính hiệu quả, góp phần xóa đói giảm nghèo cho người dân tham gia Sau tham khảo đề tài nghiên cứu trước đó, tác giả thấy nhiều nơi có nhiều đề tài nghiên cứu lĩnh vực đánh giá tác động tín dụng vi mô, riêng Trà Vinh chưa có nghiên cứu định lượng đánh giá tác động tín dụng vi mô đến thu nhập chi tiêu người nghèo, tác giả chọn đề tài “Tác động tín dụng vi mô đến thu nhập chi tiêu người nghèo tỉnh Trà Vinh” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Thời gian nghiên cứu: Số liệu sử dụng nghiên cứu thu thập từ điều tra khảo sát bảng câu hỏi Cuộc điều tra khảo sát tiến hành vào tháng 4/2015 Đối tượng khảo sát hộ nghèo có vay vốn năm 2014 đến thời điểm 31/12/2014 số dư đối tượng so sánh (hộ không vay) 2013 – 2014 Địa điểm nghiên cứu: xã Long Hiệp, Tân Hiệp, Ngọc Biên huyện Trà Cú; xã Tân Hùng huyện Tiểu Cần; xã Long Toàn huyện Duyên Hải Để đo lường ảnh hưởng tín dụng nhỏ đến thu nhập chi tiêu người nghèo tỉnh Trà Vinh, nghiên cứu sử dụng phương pháp so sánh trước - sau (before versus after), phương pháp so sánh có - (with versus without) -iii- Tổng số hộ chọn để điều tra 299 với tổng số phiếu điều tra 408 Cụ thể, cấu phiếu điều tra sau: Số phiếu điều tra hộ vay từ nguồn thức: 198; Số phiếu điều tra hộ không vay vốn: 101; Số phiếu điều tra hộ vay từ nguồn không thức: 109 Kết chủ yếu đạt được: đánh giá tác động tín dụng vi mô đến thu nhập chi tiêu người nghèo tỉnh Trà Vinh, qua nghiên cứu cho thấy thu nhập chi tiêu người nghèo cải thiện tăng đáng kể sau tham gia tín dụng vi mô phương pháp so sánh trước – sau, thu nhập chi tiêu hộ không tham gia tín dụng vi mô thấp so với hộ có tham gia, từ đề xuất kiến nghị giải pháp nhằm triển khai tốt chương trình tín dụng vi mô chương trình tín dụng tương tự khác giai đoạn tới, mang lại hiệu thiết thực cho người nghèo -iv- ABSTRACT The rating “The impact of micro-credit on the income and expenditure of the Poor in Tra Vinh province” in particular and in other places for general hasn't been a new topic so far, there has a lot of research in the field However, Tra Vinh is a poor province in which high rate of Ethnic Khmer live and the majority of people lives on agriculture Nowadays, in rural areas, there are many organizations as well as programs and projects for micro-credit for the poor, so the assessment on the impact of Micro-credit project has been implemented The purposes of this assessment is to help the donors, credit institutions and the poor that participated have accurate look to realize the advantages and the disadvantages to orient for future programs and projects aimed at improving the efficiency, contributing to poverty alleviation in Tra Vinh After consultingsome previous studies about this topic, the authors found that there has been a lot of research in many places to assess on the impact of micro-credit, but in the TraVinh province, There is no quantitative study on assessing the impact of micro-credit to the income and expenditure of thepoor, so the author choose the topic “The impact of micro-credit on income and expenditure of the poor in TraVinh province” to the thesis for the study of master Time for the study: the Data used in this study were collected from a survey by questionnaire The survey was conducted in April of 2015 Surveyed objects are poor with loans in 2014 and to the date of on 31st December 2014 and still have credit balance and the comparison objects (households not borrow) in the period of 2013 - 2014 Research area: Long Hiep commune, Tan Hiep commune, Ngoc Bien commune, Tra Cu district; Tan Hung commune, Tieu Can district; Long Toan commune, Duyen Hai district, Tra Vinh province To measure the impact of micro-credit on income and expenditure of the poor in Tra Vinh province, this study uses comparative method before - after (the before versus after), comparative method - no (with versus without) -v- Total number of households selected for the survey is 299 with a total number of questionnaires is 408 In particular, the structure of the survey are followed as: number of questionnaires to households borrowing from official sources: 198; number of questionnaires to households not borrow: 101; number of questionnaires to households borrowing from unofficial sources: 109 Major outcomes are achieved: basically assess the impact of micro-credit to the income and expenditure of the poor in TraVinh province The income and expenditure of the poor is improved and increased significantly after joining micro credit by comparison method before - after income and expenditure of households not participate in micro-credit is lower than the participating households, which suggests recommendations as well as possible solutions to implement the microcredit program or other similar credit in the coming period, offers more practical benefits for the poor -vi- MỤC LỤC Trang Trang tựa Quyết định giao đề tài LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii ABSTRACT v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT xi DANH SÁCH CÁC BẢNG xii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu 4.1 Phạm vi không gian 4.2 Phạm vi thời gian Nhiệm vụ nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 6.1 Phương pháp thu thập số liệu 6.2 Phương pháp phân tích số liệu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 7.1 Ý nghĩa khoa học 7.2 Ý nghĩa thực tiễn Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU -vii- 1.1 Cơ sở lý thuyết 1.1.1 Quá trình phát triển tài vi mô 1.1.1.1 Quá trình phát triển tài vi mô giới 1.1.1.2 Quá trình phát triển tài vi mô Việt Nam 1.1.2 Vài nét tín dụng vi mô 1.1.3 Khái niệm tín dụng vi mô 12 1.1.4 Vai trò tín dụng phát triển kinh tế nông thôn 14 1.1.5 Một số quan điểm dịch vụ tín dụng cho người nghèo 16 1.1.5.1 Tín dụng cho người nghèo theo quan điểm cũ 16 1.1.5.2 Tín dụng cho người nghèo theo quan điểm 17 1.1.6 Những hạn chế hình thức cho vay truyền thống 17 1.1.7 Những ưu điểm hình thức cho vay theo nhóm 19 1.1.8 Các đặc điểm riêng tín dụng vi mô Việt Nam 21 1.1.8.1 Sự tham gia tổ chức trị - xã hội vào hoạt động tín dụng vi mô 21 1.1.8.2 Tài vi mô tập trung nông thôn thành thị 23 1.1.8.3 Ngân hàng cho vay sách nhà nước tài trợ 24 1.1.9 Kết luận 25 1.2 Tổng quan đề tài nghiên cứu 25 1.2.1 Khái quát nghiên cứu công bố liên quan đến hoạt động tín dụng hộ nghèo 25 1.2.2 Các nghiên cứu liên quan đến tiếp cận tín dụng nông hộ 27 1.2.3 Các nghiên cứu liên quan đến ảnh hưởng tín dụng nhỏ đến thu nhập nông hộ 28 1.2.4 Các nghiên cứu liên quan đến rủi ro tín dụng vi mô 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VI MÔ CHO NGƯỜI NGHÈO TẠI TỈNH TRÀ VINH 32 2.1 Khái quát tỉnh Trà Vinh 32 2.2 Thực trạng tín dụng vi mô Việt Nam giới 34 2.2.1 Tín dụng vi mô Việt Nam 34 -viii- 2.2.2 Tín dụng vi mô số nước giới 35 2.3 Tổng quan hệ thống tín dụng địa bàn tỉnh Trà Vinh 38 2.3.1 Khu vực tín dụng thức 38 2.3.1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Trà Vinh 39 2.3.1.2 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Trà Vinh 41 2.3.1.3 Các quỹ tín dụng Nhân dân 42 2.3.2 Khu vực tín dụng bán thức 45 2.3.3 Khu vực tín dụng không thức 50 CHƯƠNG 3: TÁC ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG VI MÔ ĐẾN THU NHẬP VÀ CHI TIÊU CỦA NGƯỜI NGHÈO TẠI TỈNH TRÀ VINH 52 3.1 Tác động tín dụng cho người nghèo tỉnh Trà Vinh: Kết từ khảo sát 52 3.1.1 Vốn vay từ nguồn tín dụng thức người nghèo 52 3.1.1.1 Lãi suất, thời hạn vay chi phí vay 52 3.1.1.2 Nguồn thông tin để tiếp cận tín dụng 53 3.1.1.3 Mục đích vay 54 3.1.1.4 Hiện trạng toán nợ vay người nghèo 55 3.1.2 Vốn vay từ nguồn tín dụng không thức người nghèo 55 3.1.3 Ảnh hưởng tín dụng vi mô đến mức sống hành vi tiết kiệm người nghèo (đối với hộ vay từ nguồn tín dụng thức hộ vay từ nguồn không thức): Kết từ khảo sát 57 3.1.3.1 Ảnh hưởng tín dụng vi mô đến mức sống người nghèo 57 3.1.3.2 Ảnh hưởng tín dụng vi mô đến hành vi tiết kiệm người nghèo 57 3.1.3.3 Nhu cầu tham gia tổ hùn vốn địa phương người nghèo 58 3.2 Kết nghiên cứu 59 3.2.1 Kết nghiên cứu từ phương pháp so sánh trước-sau (hộ vay từ nguồn tín dụng thức) 59 3.2.2 Kết nghiên cứu từ phương pháp so sánh có - (hộ vay từ nguồn tín dụng thức hộ không vay) 60 -ix- 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu chương trình tín dụng vi mô triển khai địa bàn tỉnh Trà Vinh 61 3.3.1 Nâng cao khả tiếp cận tín dụng vi mô cho người nghèo 62 3.3.2 Nâng cao lực quản lý cán sở nhận thức cho người nghèo 62 3.3.3 Quan tâm hoàn thiện hệ thống sách 62 3.3.4 Nâng cao tính tổ chức phương thức hoạt động 63 PHẦN KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 64 Kết luận 64 Kiến nghị 65 2.1 Đối với Nhà nước 65 2.2 Đối với quyền địa phương 65 2.3 Đối với tổ chức tín dụng vi mô 65 2.4 Đối với người nghèo 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 PHỤ LỤC 70 -x- DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ADB: (Asian Development Bank) Ngân hàng phát triển Châu Á CGAP: Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo DID: (Difference in difference) Phương pháp so sánh khác biệt khác biệt ĐBSCL: Đồng sông Cửu Long GDP: Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Product) HĐND: Hội đồng nhân dân MF: (microfinance) Tài vi mô NGOs: Các tổ chức phi phủ MFI: Microfinance institutions NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội NHNoVN: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN: Ngân hàng thương mại nhà nước ODA: (Official Development Assistance): Hỗ trợ phát triển thức QTDND: Quỹ tín dụng nhân dân QTDTW: Quỹ tín dụng Trung ương TCTD: Tổ chức tín dụng TCVM: Tài vi mô TYM: Tổ chức tài vi mô nhỏ thuộc Ban chấp hành Trung ương Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam UBND: Ủy ban nhân dân -xi- DANH SÁCH CÁC BẢNG Số hiệu bảng Bảng 1.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Tên bảng Các nhà cung cấp tài vi mô Việt Nam Tổng vốn huy động dự nợ tổ chức tín dụng (2013 - 2014) Một số chương trình tín dụng NGOs tỉnh Trà Vinh năm 2014 Trang 24 38 46 Bảng 3.1 Lãi suất, thời hạn vay chi phí vay 52 Bảng 3.2 Nguồn thông tin để tiếp cận tín dụng người nghèo 53 Bảng 3.3 Mục đích vay từ người cho vay địa phương người nghèo 54 Bảng 3.4 Tình hình sử dụng vốn vay người nghèo 55 Bảng 3.5 Tình trạng toán nợ vay người nghèo 55 Bảng 3.6 Mục đích vay từ người cho vay địa phương người nghèo 56 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 Bảng 3.10 Lý lựa chọn nguồn vốn vay không thức người nghèo Đánh giá người nghèo ảnh hưởng tín dụng vi mô đến mức sống họ Ảnh hưởng tín dụng vi mô đến hành vi tiết kiệm người nghèo Kết khảo sát nhu cầu tham gia tổ hùn vốn địa phương người nghèo 56 57 58 59 Bảng 3.11 Kết nghiên cứu từ phương pháp so sánh trước - sau 59 Bảng 3.12 Kết nghiên cứu từ phương pháp so sánh có - 60 -xii- PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Đói nghèo vấn đề mang tính toàn cầu, chủ đề quan trọng nước có kinh tế nông nghiệp nước ta Xóa đói giảm nghèo mục tiêu trọng tâm mối quan tâm chung Đảng, Nhà nước từ Trung ương đến quyền địa phương Tỷ lệ hộ nghèo giảm đáng kể, thực chủ trương chung Đảng Nhà nước, năm qua cấp ủy Đảng, quyền nhân dân tỉnh Trà Vinh xác định công tác xóa nghèo nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta bước tăng trưởng nhanh Chính mà đời sống nhân dân ta ngày nâng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng sâu vùng xa, nông thôn… chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Hơn nữa, phân hóa giàu nghèo diễn mạnh, vấn đề xã hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng là: Thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Chính vậy, cách tiếp cận để giảm nghèo Việt Nam khuyến khích người dân tham gia vào lĩnh vực tài vi mô, tạo hội cho người nghèo có vốn kinh doanh nhờ khoản tín dụng nhỏ hay gọi tín dụng vi mô Với tín dụng vi mô khoản cho vay không lớn, khoản vay lại có ý nghĩa quan trọng khoản vay đến với người nghèo nghèo Theo thông lệ, để vay khoản tiền lớn ngân hàng trước tiên phải có tài sản để chấp Trong người nghèo lấy đâu tài sản để chấp mà vay Chính mà tín dụng vi mô có ý nghĩa người nghèo Có thể nói tín dụng vi mô cầu bắc qua sông để người nghèo vượt qua “biển khổ” lực -1- Nếu coi hoạt động cung cấp dịch vụ tài ngân hàng biển, sông tín dụng vi mô giống mương, lạch đưa nguồn nước đến tận cánh đồng hay nói rõ đưa nguồn vốn đến tận nhà người dân Hiện nay, Việt Nam, nhiều tổ chức lớn có hoạt động tích cực nhằm hỗ trợ người nghèo hưởng dịch vụ tiết kiệm tín dụng để thay đổi sống Ở nước ta, tài vi mô phận quan trọng hệ thống tài quốc gia, với xu hướng hoạt động phát triển rộng khắp toàn quốc Hệ thống tài giai đoạn phát triển tỉ lệ lớn người dân Việt Nam có thu nhập thấp chưa thể tiếp cận dịch vụ tài chính thức Do đó, tín dụng vi mô hội để đối tượng tiếp cận dịch vụ tài góp phần cải thiện sống Bên cạnh kết đạt song công tác giảm nghèo chưa bền vững nguy tái nghèo cao; sở hạ tầng đầu tư vừa thiếu, vừa yếu chưa đáp ứng nhu cầu thực tế để phục vụ phát triển kinh tế - xã hội địa phương Tỷ lệ giảm nghèo có giảm đáng kể thiếu bền vững Bởi lẽ tỉnh chưa có giải pháp giải tận gốc vấn đề nghèo, thu nhập người dân xoay quanh mức cận nghèo Do dễ rơi vào tình trạng tái nghèo gặp tác động không thuận lợi đời sống sản xuất người dân Để nâng cao mức sống người dân, kéo giảm hộ nghèo, đảm bảo mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, góp phần thực thắng lợi mục tiêu xóa đói giảm nghèo bền vững đến năm 2020, vấn đề xóa nghèo bền vững đặt lên hàng đầu Trà Vinh tỉnh nghèo khu vực đồng sông Cửu Long, tỉnh nhận hỗ trợ lớn tài từ Trung ương tổ chức quốc tế thông qua chương trình, dự án nhằm giúp phát triển kinh tế - xã hội địa phương Với mục tiêu giảm nghèo, phần đáng kể nguồn vốn sử dụng cho hộ nghèo vay thông qua chương trình tín dụng nhỏ Tuy nhiên, câu hỏi hiệu chương trình việc xoá đói giảm nghèo chưa có câu trả lời thoả đáng sở chứng khoa học Để trả lời cho câu hỏi trên, đề tài mang tên: “Tác động tín dụng vi mô đến thu nhập chi tiêu người nghèo tỉnh Trà Vinh” -2- TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Đỗ Kim Chung (2005), “Tài vi mô cho xóa đói giảm nghèo”, số vấn đề lý luận thực tiễn, tạp chí Nghiên cứu kinh tế, (330) [2] Vương Quốc Duy, Lê Long Hậu, Marijke D'Haese (2010), “các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng thức nông hộ đồng sông Cửu Long”, Tạp chí Phát triển kinh tế, (236), tr 39 - 44 [3] Phan Đình Khôi (2013), “Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức không thức nông hộ đồng sông cửu long”, Tạp chí khoa học Trường Đại học Cần Thơ, phần D: Khoa học trị, kinh tế pháp luật, (28), tr 38 – 53 [4] Trương Đông Lộc (2009), “Tín dụng nông thôn Đồng sông Cửu Long”, Tạp chí Công nghệ Ngân hàng, (40), tr 16-21 [5] Trương Đông Lộc, Trần Bá Duy (2010), “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ địa bàn tỉnh Kiên Giang”, Tạp chí Ngân hàng, (4), tr 29-32 [6] Trương Đông Lộc (2010), “Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước khu vực Đồng sông Cửu Long”, tạp chí Kinh tế Phát triển, (156), tr 49-52 [7] Mai Văn Nam (2008), Giáo trình kinh tế lượng, NXB Văn hóa Thông tin, Hà Nội [8] Đào Tấn Nguyên (2003), Giải pháp tín dụng góp phần thực xóa đói giảm nghèo ngân hàng phục vụ người nghèo Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, học viện ngân hàng Hà Nội [9] Nguyễn Trung Tăng (2002), Tín dụng cho người nghèo quỹ xóa đói giảm nghèo nước ta nay, Luận văn tiến sĩ, học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh [10] Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 – 2015 [11] Tổng cục thông kê – Ngân hàng giới (2012), báo cáo đánh giá nghèo năm (2012) -68- [12] Lã Thị Hồng Yến (2014), Phát triển tín dụng học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học kinh tế Hà Nội Tiếng Anh [1] Diagne Aliou (1999), The determinants of household access to and participation in formal and informal credit markets in Malawi, Food Consumption and Nutrition Division Discussion Paper 67, International Food Policy Research Institute, Washington, D.C [2] Pham Bao Duong and Yoichi Izumida (2002), Rural Development Finance in Vietnam: a Microeconometric Analysis of Household Surveys, World Development, 30(2), pp 319-335 [3] Godquin Marie (2004), Microfinance repayment performance in Bangladesh: How to improve the allocation of Loans by MFIs, World Development, 32(1), pp 1909-1926 [4] Sharmar M and M Zeller (1997), Repayment performance in group-based credit programs in Bangladesh: An empirical analysis, World Development, 25(10), pp 1731-1742 [5] Pham Thi Thu Tra and Robert Lensink (2008), “Household borrowing in Vietnam: A comparative study of default risks of formal”, informal and semi-formal credit, Journal of Emerging Markets Finance, 7(3), pp 237-261 [6] Zeller Manfred (1994), Determinants of Credit Rationing: A Study of Informal Lenders and Formal Credit Groups in Madagascar, World Development, 22(12), pp 1895-1907 -69- ... Khu vực tín dụng không thức 50 CHƯƠNG 3: TÁC ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG VI MÔ ĐẾN THU NHẬP VÀ CHI TIÊU CỦA NGƯỜI NGHÈO TẠI TỈNH TRÀ VINH 52 3.1 Tác động tín dụng cho người nghèo tỉnh Trà Vinh: ... đánh giá tác động tín dụng vi mô đến thu nhập chi tiêu người nghèo tỉnh Trà Vinh, qua nghiên cứu cho thấy thu nhập chi tiêu người nghèo cải thiện tăng đáng kể sau tham gia tín dụng vi mô phương... quan đến rủi ro tín dụng vi mô 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VI MÔ CHO NGƯỜI NGHÈO TẠI TỈNH TRÀ VINH 32 2.1 Khái quát tỉnh Trà Vinh 32 2.2 Thực trạng tín dụng vi mô Vi t