-1MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Ngân hàng Chính sách xã hội định chế nhà nước, thành lập để thực mục tiêu tín dụng ưu đãi có định Chính phủ Trong chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH, tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên góp phần công đào tạo nguồn nhân lực cho nước nhà Việc đánh giá kết chương trình tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên đưa giải pháp mở rộng quy mô tín dụng NHCSXH cần thiết Với lý trên, thân chọn đề tài: “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẢNG NAM” làm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Mục tiêu đề tài: - Lý luận NHCSXH tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên NHCSXH - Đánh giá kết đạt được, hạn chế chương trình tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên năm qua - Đề xuất số giải pháp mở rộng quy mô tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên địa bàn tỉnh Quảng Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Đề tài xem xét khách hàng NHCSXH tình hình kinh tế xã hội tỉnh Quảng Nam Phạm vi thời gian: Các số liệu thu thập NHCSXH tỉnh Quảng Nam giai đoạn từ năm 2003 đến năm 2008 Tổng quan tài liệu: Các tài liệu tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng ưu đãi NHCSXH nói riêng, tài liệu liên quan đến hoạt động kinh tế - trị xã hội,… Phương pháp nghiên cứu đề tài: Đề tài dựa chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, sử dụng phương pháp phân tích, mô tả, so sánh tổng hợp -25 Những đóng góp đề tài: Trên sở việc nghiên cứu, đánh giá kết đạt được, đề tài đưa giải pháp mở rộng quy mô tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, đề xuất để thực có hiệu chương trình mục tiêu Chính phủ giao cho NHCSXH Kết cấu luận văn: Chương 1: Tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên NHCSXH Chương 2: Thực trạng tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên NHCSXH tỉnh Quảng Nam Chương 3: Một số giải pháp mở rộng quy mô tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên địa bàn tỉnh Quảng Nam CHƯƠNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Ngân hàng sách xã hội hệ thống ngân hàng 1.1.1 Ngân hàng sách xã hội hệ thống ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng sách xã hội Chính phủ ban hành Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác nhằm sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi Qua Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐTTg ngày 04/10/2002 thành lập NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động không mục đích lợi nhuận mà để phục vụ người nghèo đối tượng sách khác 1.1.1.2 Chức - Tổ chức huy động vốn nước - Phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác - Được nhận nguồn vốn đóng góp tự nguyện lãi không hoàn trả gốc cá nhân tổ chức -3- NHCSXH thực dịch vụ toán ngân quỹ: - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ tổ chức theo hợp đồng uỷ thác 1.1.1.3 Nhiệm vụ Ngân hàng sách xã hội NHCSXH hoạt động không mục đích lợi nhuận để phục vụ người nghèo đối tượng sách khác; phục vụ miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn; phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân nhằm thực sách kinh tế - xã hội Nhà nước 1.1.2 Vai trò, đặc thù Ngân hàng sách xã hội 1.1.2.1 Vai trò Ngân hàng sách xã hội - Làm đầu mối để huy động nguồn vốn dành cho người nghèo đối tượng sách khác - Vốn cho vay giúp người vay vốn tự nâng cao lực SXKD tạo tiền đề hoà nhập sản xuất hàng hoá thị trường - Cung cấp vốn tín dụng người nghèo đối tượng sách khác - Vốn tín dụng NHCSXH góp phần tạo nhiều hội việc làm - Vốn tín dụng ưu đãi góp phần nâng cao thu nhập 1.1.2.2 Đặc thù Ngân hàng sách xã hội o Đặc thù mô hình tổ chức Mô hình quản lý NHCSXH có diện số quan quản lý Nhà nước có liên quan để tham gia quản trị ngân hàng o Đặc thù chế hoạt động - Về mục tiêu hoạt động: NHCSXH hoạt động không mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu hoạt động nhằm XĐGN, giải việc làm sở bảo tồn vốn đầu tư - Về đối tượng khách hàng:Đối tượng khách hàng NHCSXH có hộ nghèo đối tượng sách khác -4- Về nguồn vốn: Vốn Ngân hàng Chính sách xã hội tạo lập chủ yếu từ Ngân sách Nhà nước * Về sử dụng vốn: - Món cho vay nhỏ, chi phí quản lý cao - Vốn tín dụng đầu tư mang tính rủi ro cao - Các quy trình cho vay khác biệt so với Ngân hàng thương mại - Thực thi sách tín dụng ưu đãi như: ưu đãi điều kiện vay vốn, ưu đãi lãi suất cho vay… - Áp dụng phương thức uỷ thác qua tổ chức Chính trị xã hội 1.2 Tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội 1.2.1 Tín dụng ưu đãi NHCSXH 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng mối quan hệ kinh tế người cho vay người vay thông qua vận động giá trị, vốn tín dụng biểu hình thức tiền tệ hàng hoá 1.2.1.2 Tín dụng ưu đãi NHCSXH Tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội 1.2.2 Tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên 1.2.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến trình đào tạo học sinh, sinh viên - Điều kiện kinh tế - xã hội - Cơ chế sách - Công tác quản lý giáo dục - Cơ sở vật chất ngành đào tạo - Chất lượng đội ngũ giáo viên - Chi phí trình đào tạo -5Chi phí xem xét khía cạnh là: Chi phí sở đào tạo Chi phí người đào tạo Chi phí người đào tạo phải bỏ phần không nhỏ góp phần nên thành công hay thất bại suốt trình học tập học sinh, sinh viên Đây đối tượng phục vụ NHCSXH nhằm góp phần vào công đào tạo nguồn nhân lực cho nước nhà 1.2.2.2 Sự cần thiết tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên Đầu tư để mở rộng, nâng cao chất lượng giáo dục, tạo nguồn nhân lực có trí thức cao biện pháp đầu tư khôn ngoan nhằm nhanh chóng rút ngắn khoảng cách kinh tế, khoa học kỹ thuật, giúp nước ta hội nhập cách bình đẳng với nước phát triển 1.2.2.3 Tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên Tín dụng học sinh, sinh viên hoạt động tín dụng ưu đãi NHCSXH nhằm đẩy mạnh hoạt động hỗ trợ tín dụng cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn có đủ điều kiện học tập - Đối tượng vay vốn - Phương thức cho vay - Điều kiện vay vốn - Mức vốn cho vay - Thời hạn cho vay - Lãi suất cho vay - Trả nợ gốc lãi tiền vay - Ưu đãi lãi suất trường hợp trả nợ trước hạn - Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ, chuyển nợ hạn - Xử lý rủi ro nguyên nhân khách quan - Kiểm tra sử dụng vốn vay 1.2.3 Kinh nghiệm nước việc phát huy tín dụng ngân hàng đặc biệt phát triển kinh tế xã hội Việc nghiên cứu kinh nghiệm nước thể qua ngân hàng là: Ngân hàng Grameen Ngân hàng Ngân hàng nhân dân Indonesia (BRI) -6CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG NAM 1.3 Đặc điểm, tình hình tỉnh Quảng Nam ảnh hướng đến tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên 1.3.1 Khái quát điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Nam Bảng 2.1 Một số tiêu kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Nam Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu GDP T.độ tăng GDP Năm 2003 5.991 10,36 Năm 2004 7.096 11,55 Năm 2005 8.815 12,48 Năm 2006 10.600 13,45 Năm 2007 13.009 14,38 Năm 2008 14.665 12,73 Nguồn: Cục thống kê Quảng Nam,Niên giám thống kê 2005-2008 Tốc độ tăng trưởng GDP giai đoạn 2004 - 2008 đạt 10%/năm Cơ chế sách có tác dụng huy động tiềm thu hút nguồn lực từ bên cho đầu tư phát triển Một số hạn chế: Kinh tế tăng trưởng chưa vững chắc; công nghiệp chưa có sản phẩm chủ lực thương hiệu có sức cạnh tranh cao; thị trường xuất số sản phẩm thiếu bền vững; công nghiệp nông thôn phát triển chậm 1.3.2 Tình hình lao động địa bàn tỉnh Quảng Nam từ năm 2003-2008 1.3.2.1 Tình hình dân số lao động Bảng 2.2 Tình hình dân số lao động tỉnh Quảng Nam từ 2004 - 2008 Đvt: nghìn người Chỉ tiêu Dân số - Thành thị - Nông thôn Lao động Năm 2004 1.454 230 1224 731 Năm 2005 1.466 251 1215 746 Năm 2006 1.478 266 1212 764 Năm 2007 1.489 283 1206 780 Năm 2008 1.504 264 1240 799 Nguồn: Báo cáo năm sở LĐTB&XH tỉnh Quảng Nam -7- Biểu đồ 2.1 Tình hình dân số tỉnh Quảng Nam từ 2004-2008 Phần lớn dân số Quảng Nam tiếp tục sống chủ yếu nông thôn Tỷ lệ dân số sống vùng nông thôn 80% Bảng 2.3 Nguồn lao động phân theo ngành kinh tế Đvt: nghìn người Chỉ tiêu Lao động ngành nông, lâm, ngư nghiệp Lao động ngành sản xuất công nghiệp Lao động ngành thương mại, dịch vụ Tổng cộng Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 528 532 536 539 499 81 88 97 102 123 122 126 131 139 177 731 746 764 780 799 Nguồn: Báo cáo năm sở LĐTB&XH tỉnh Quảng Nam Biểu đồ 2.2 Nguồn lao động phân theo ngành kinh tế năm 2008 -8Cơ cấu lao động tỉnh có phát triển chuyển dịch theo hướng tăng dần tỷ lệ lao động công nghiệp, chuyển dịch chậm, lao động nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao, 62,45% số hoạt động ngành nông nghiệp, 15,39% phục vụ ngành công nghiệp xây dựng, 22,15% làm việc ngành dịch vụ 1.3.2.2 Tình hình đào tạo nguồn lao động Để nguồn lao động phát huy hiệu trình sử dụng đòi hỏi trước hết lao động phải qua lớp đào tạo Bảng 2.4 Tình hình đào tạo nguồn lao động Đvt: nghìn người Năm 2004 731 129 602 Chỉ tiêu Tổng số lao động Lao động qua đào tạo Lao động chưa qua đào tạo Tỷ lệ lao động chưa qua đào tạo (%) 82.35 Năm 2005 746 149 597 80.0 Năm 2006 764 166 598 78.27 Năm 2007 780 192 588 75.3 Nguồn: Báo cáo năm sở LĐTB&XH tỉnh Quảng Nam Lao động qua chưa qua đào tạo địa bàn tỉnh năm so với tỷ lệ chung nước Năm 2008 tỷ lệ lao động chưa qua đào tạo địa bàn tỉnh 70,59% tỷ lệ nước 68,5% o Lao động phân theo cấp độ đào tạo Lao động có trình độ chuyên môn cao (đại học, cao đẳng) chưa nhiều, chiếm tỷ lệ 12,77%/Tổng số lao động qua đào tạo Đây đội ngũ lao động nắm giữ vị trí chủ chốt hoạt động kinh tế Bảng 2.5 Lao động phân theo cấp độ đào tạo Đvt: nghìn người Chỉ tiêu Đại học, cao đẳng Trung cấp Công nhân kỹ thuật Lao động qua đào tạo Năm 2004 19 31 79 129 Năm 2005 22 37 90 149 Năm 2006 23 41 102 166 Năm 2007 25 50 117 192 Năm 2008 30 60 145 235 Nguồn: Báo cáo năm sở LĐTB&XH tỉnh Quảng Nam Năm 2008 799 235 564 70.5 -9Cơ cấu trình độ lực lượng lao động qua đào tạo tỉnh bất cập Tỷ lệ đại học cao đẳng - trung cấp chuyên nghiệp - công nhân kỹ thuật địa bàn tỉnh năm qua 1-2,1-5 tỷ lệ nước 1-2,5-6, nước khu vực 1-4-10 nước công nghiệp phát triển 1-4-20 1.4 Ngân hàng CSXH thực sách tín dụng ưu đãi địa bàn tỉnh Quảng Nam 1.4.1 Khái quát hình thành phát triển NHCSXH tỉnh Quảng Nam Ngân hàng CSXH tỉnh Quảng Nam thành lập ngày 14 tháng 01 năm 2003 1.4.2 Chức máy tổ chức NHCSXH tỉnh Quảng Nam 1.4.2.1 Chức 1.4.2.2 Bộ máy tổ chức NHCSXH tỉnh Quảng Nam 1.4.3 Kết thực chương trình tín dụng ưu đãi Chính phủ địa bàn Quảng Nam năm qua 1.4.3.1 Về nguồn vốn: Nguồn vốn hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Nam thể qua bảng sau: Bảng 2.7 Tình hình nguồn vốn Chi nhánh tỉnh Quảng Nam (2003-2008) Đvt: Tỷ đồng Năm Năm Năm Năm Năm Năm Nguồn vốn 2003 2004 2005 2006 2007 2008 355 Trung ương 219 282 472 677 1095.5 Huy động địa phương 2.7 11.5 15.4 14.4 13.3 10.3 Ngân sách địa phương 7.7 14.7 17.3 18.1 20.5 23.9 2.1 Ngân sách tỉnh hỗ trợ 6.7 12.1 14.3 14.4 16 18.2 2.2 Ngân sách huyện hỗ 2.6 3.7 4.5 5.7 trợ Tổng cộng 229.4 308.2 388.6 504.5 710.8 1129.7 Nguồn: Báo cáo năm NHCSXH tỉnh Quảng Nam - 10 Hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Nam năm vừa qua chủ yếu nguồn vốn Trung ương chuyển Bên cạnh cón có nguồn vốn huy động nguồn vốn ngân sách địa phương chuyển sang NHCSXH vay ưu đãi 1.4.3.2 Tình hình chung hoạt động cho vay từ năm 2003-2008 Bảng 2.8 Các tiêu từ năm 2003 - 2008 Đvt: tỷ đồng Trong Dư nợ đến Nợ Tỷ lệ Chương trình 31/12/ NQH 2008 hạn (%) Cho vay hộ nghèo 831 439 578 0,52 Cho vay GQVL 121 95 65 1,54 Cho vay HSSV 210 208 Cho vay hộ SXKD vùng KK 169 13 156 Cho vay NSVSMT 77 71 Cho vay đối tượng CS LĐNN 15 Cho vay hộ đồng bào DTTS 9 Cho vay dự án ngành lâm nghiệp 30 30 Tổng cộng 1.462 561 1.126 0,36 Nguồn: Báo cáo năm NHCSXH tỉnh Quảng Nam Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng doanh số giải ngân cho vay từ năm 2004 - 2008 đạt 1.462 tỷ đồng với 08 chương trình tín dụng Trong cao hộ nghèo với 831 tỷ đồng, tiếp đến chương trình cho vay học sinh, sinh viên với 210 tỷ đồng Chi nhánh làm tốt công tác thu hồi nợ, nợ đến hạn, nợ hạn Đến 31/12/2008 nợ hạn tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,36%/tổng dư nợ - 11 - Bảng 2.9 Diễn biến dư nợ chương trình qua năm Đvt: tỷ đồng Chương trình Cho vay hộ nghèo Cho vay GQVL Cho vay HSSV Cho vay hộ SXKD vùng KK Cho vay NSVSMT Cho vay đối tượng CS LĐNN Cho vay hộ đồng bào DTTS Cho vay dự án ngành lâm nghiệp Tổng Dư nợ Năm 2003 186 39 225 Năm 2004 249 46 0.4 Năm 2005 329 50 Năm 2006 418 54 15 296.4 386 504 Năm 2007 483 59 50 56 35 14 708 Năm 2008 578 65 208 156 71 9 30 1126 Nguồn: Báo cáo năm NHCSXH tỉnh Quảng Nam Mức tăng trưởng năm 30%, năm 2008 Chi nhánh có tăng trưởng vượt bậc 59% Chương trình cho vay học sinh, sinh viên, năm thực Quyết định 157, Chi nhánh có mức tăng trưởng 2400% so với năm 2006 Đến cuối năm 2008, dư nợ cho vay Học sinh sinh viên đứng thứ sau dư nợ cho vay hộ nghèo 1.4.3.3 Diễn biến số khách hàng dư nợ Diễn biến khách hàng dư nợ thể qua bảng sau: Bảng 2.10 Diễn biến số khách hàng dư nợ Đvt: Khách hàng Chương trình Năm 2003 Năm 2004 Cho vay hộ nghèo 60.571 73.416 Cho vay GQVL 3.000 3.271 Cho vay HSSV 267 Hộ SXKD vùng KK Cho vay NSVSMT Cho vay đối tượng 57 CS LĐNN Cho vay hộ đồng bào DTTS Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 84.238 89.741 95.009 5.807 5.235 4.407 400 1.112 13.201 2.788 4.176 8.807 327 516 Năm 2008 Tăng so Tổng số với 2003 93.870 33.299 4.263 1.263 27.130 27.130 7.150 7.150 15.304 15.304 609 627 627 712 1.777 1.777 - 12 Cho vay dự án ngành lâm nghiệp Tổng cộng 90 63.571 77.011 382 742 1.475 1.475 90.862 101.162 126.095 151.596 80.025 Nguồn: nămcòn củadưNHCSXH tỉnhnhánh Quảng Nam Đến cuối năm 2008,Báo số cáo khách hàng nợ Chi tăng gấp lần so với năm 2003 Đối với chương trình cho vay học sinh sinh viên, số lượng khách hàng tăng lên nhanh chóng sau Quyết định 157 đời 1.4.3.4 Tình hình uỷ thác qua tổ chức trị xã hội Công tác cho vay NHCSXH đa phần ủy thác qua tổ chức trị xã hội Bảng 2.11 Tình hình dư nợ uỷ thác qua tổ chức trị xã hội Đvt: Tỷ đồng Tổ chức Chính trị Xã hội Hội phụ nữ Hội nông dân Hội cựu chiến binh Đoàn niên Tổng cộng Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 63 60 40 165 138 140 30 312 184 195 37 14 430 273 277 53 30 633 Năm 2008 Tăng Tổng so với số năm 2004 465 402 420 360 121 81 82 80 1.088 923 Nguồn: Báo cáo năm NHCSXH tỉnh Quảng Nam Đến 31/12/2008, tổng số dư nợ Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Nam uỷ thác qua tổ chức trị nhận uỷ thác lên đến 96,3%/tổng dư nợ, năm sau cao năm trước 1.5 Thực trạng Tín dụng ưu đãi HSSV địa bàn tỉnh Quảng Nam 1.5.1 Quy trình cho vay, thu nợ thu lãi chương trình cho vay HSSV 1.5.1.1 Quy trình cho vay ưu đãi HSSV Quy trình cho vay ưu đãi học sinh, sinh viên quy định thống toàn quốc, cụ thể sau: - 13 (1) Người vay Tổ TK&VV (6) (7) (3) (2) (5) (4) Ngân hàng CSXH UBND xã phường Hình 2.1 Quy trình cho vay HSSV 1.5.1.2 Định kỳ hạn trả nợ, thu nợ, thu lãi tiền vay 1.5.2 Tình hình cho vay ưu đãi HSSV địa bàn tỉnh Quảng Nam từ năm 2005-2008 1.5.2.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác cho vay ưu đãi học sinh, sinh viên địa bàn tỉnh Quảng Nam o Tình hình lao động chưa qua đào tạo Bên cạnh số lao động đào tạo, Quảng Nam lượng lớn lao động chưa qua đào tạo Bảng 2.12 Tình hình lao động chưa qua đào tạo năm 2008 Đvt: nghìn người Chỉ tiêu Hộ nghèo Hộ khó khăn Hộ có đủ điều kiện Tổng cộng Miền núi 39 42 27 108 Trung du 67 78 48 193 Đồng 91 106 66 263 Tổng cộng 197 226 141 564 Nguồn Báo cáo năm 2008 sở LĐTB&XH tỉnh Quảng Nam Lao động chưa qua đào tạo thuộc diện hộ nghèo hộ khăn chiếm tỷ lệ cao 75% tổng số lao động chưa qua đào tạo Số lượng lao động chưa qua đào tạo vùng miền núi trung du cao, chiếm tỷ lệ 53 % - 14 Chương trình tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên NHCSXH góp phần vào việc cải thiện, nâng cao chất lượng lực lượng lao động đào tạo địa bàn tỉnh thời gian đến o Tình hình học sinh, sinh viên địa bàn tỉnh Quảng Nam Bảng 2.13 Tình hình học sinh, sinh viên địa bàn tỉnh Quảng Nam Đvt: học sinh, sinh viên Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Đại học 17.897 18.645 19.390 20.197 Cao đẳng 16.436 17.122 17.806 18.548 Trung cấp 8.805 9.172 9.539 9.936 Nghề 843 878 913 951 Tổng số HSSV 43.980 45.818 47.648 49.632 Nguồn Báo cáo năm sở GDĐT tỉnh Quảng Nam Qua bảng 2.13 thể thiếu cân đối cấp bậc đào tạo, cấp bậc Đại học, cao đẳng chiếm tỷ lệ lớn bậc trung cấp, nghề chiếm tỷ lệ khiêm tốn Nếu tỷ lệ tiếp tục trì thời gian đến dễ dẫn đến tình trạng thừa thầy thiếu thợ Trong đó, định hướng phát triển kinh tế UBND tủnh thời gian đến đòi hỏi cần có đội nghũ lao động lành nghề, có chuyên môn cao để thực công việc 1.5.2.2 Cho vay ưu đãi học sinh sinh viên chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH Quảng Nam Bảng 2.14 Mức tăng trưởng dư nợ qua năm Đvt: % Chương trình Cho vay hộ nghèo Cho vay GQVL Cho vay HSSV Cho vay hộ SXKD vùng KK Cho vay NSVSMT Cho vay đối tượng CS Năm 2003 9.4 18.2 Năm 2004 33.9 17.9 Năm 2005 32.1 8.7 150.0 Năm 2006 27.1 8.0 100.0 Năm 2007 15.6 9.3 2400.0 400.0 60.0 133.3 0.0 Năm 2008 19.7 10.2 316.0 178.6 102.9 12.5 - 15 LĐNN Cho vay hộ đồng bào DTTS Cho vay dự án ngành lâm nghiệp Tổng cộng 200.0 10.8 31.6 30.4 600.0 100.0 114.3 30.6 40.5 59.0 1.5.2.3 Tình hình cho vay ưu đãi HSSV từ năm 2005-2008 Bảng 2.15 Các tiêu cho vay HSSV từ 2005 -2008 Đơn vị: Tỷ đồng Năm Năm Năm Năm Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2008 Doanh số cho vay 1 48 159 Doanh số thu nợ Dư nợ 50 208 Số hộ KH dư nợ 400 1.112 13.021 27.130 Số HSSV dư nợ 413 1.210 13.158 27.923 Nguồn: Báo cáo năm NHCSXH tỉnh Quảng Nam Doanh số cho vay năm 2007 đạt 48 tỷ đồng, năm 2008 tăng lên 159 tỷ đồng, gấp lần so với năm 2007 Số hộ gia đình vay vốn ưu đãi đạt 13.021 hộ năm 2007 27.130 hộ năm 2008 Qua giải cho 13.158 học sinh sinh viên năm 2007 27.932 học sinh sinh viên năm 2008 vay vốn 1.5.2.4 Dư nợ phân theo hình thức đào tạo Nguồn vốn ưu đãi phủ không cho vay học sinh, sinh viên theo học trường đại học, cao đẳng mà cho vay học sinh, sinh viên học trung cấp, nghề ngắn hạn Bảng 2.16 Tình hình dư nợ theo hình thức đào tạo Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu Đại học Cao đẳng Trung cấp Học nghề Năm 2007 Số tiền Số HSSV 22 5.897 19 4.825 2.107 329 Năm 2008 Số tiền Số HSSV 86 11.363 79 10.435 39 5.590 535 - 16 Tổng cộng 50 13.158 208 27.923 Nguồn: Báo cáo năm NHCSXH tỉnh Quảng Nam Hiện số lượng sinh viên vay vốn theo học đại học, cao đẳng lớn nhiều so với học sinh vay vốn học trung cấp, nghề Đây yếu tố tốt nhằm đào tạo lược lượng lao động có trình độ cao Tuy nhiên lâu dài, tỷ lệ không thay đổi dấn đến tình trạng “thừa thầy thiếu thợ” 1.5.2.5 Dư nợ phân theo ngành nghề đào tạo Học sinh, sinh viên vay vốn theo học nhiều ngành nghề khác kinh tế, kỹ thuật, du lịch … Bảng 2.17 Dư nợ phân theo ngành nghề đào tạo Đvt: Tỷ đồng, sinh viên Chỉ tiêu Ngành Kinh tế Ngành Kỹ Thuật Ngành Du lịch ngành khác Ngành Sư phạm Ngành Nông lâm nghiệp Ngành Văn hoá nghệ thuật Tổng cộng Năm 2007 Dư nợ Số HSSV 15 4.771 14 3.408 11 2.503 1.381 743 352 50 13.158 Năm 2008 Dư nợ Số HSSV 69 9.268 56 7.684 40 5.213 25 3.475 13 1.604 679 208 27.923 Nguồn: Báo cáo năm NHCSXH tỉnh Quảng Nam Hiện phần lớn em địa bàn tỉnh Quảng Nam vay vốn theo học ngành kinh tế, kỹ thuật Đây nhân tố quan trọng việc góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa phương từ tỉnh nông sang phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ 1.5.2.6 Dư nợ phân theo địa phương, vùng miền Bảng 2.19 Tỷ lệ dư nợ cho vay HSSV phân theo vùng, miền Đvt: Tỷ lệ % Chỉ tiêu Đồng Năm 2007 Dư nợ Số HSSV 66,00 67,77 Năm 2008 Dư nợ Số HSSV 65,87 67,74 - 17 Trung du Miền núi Tổng cộng 30,00 4,00 100,00 2,76 4,64 100,00 29,81 4,33 100,00 27,59 4,66 100,00 Nguồn: Báo cáo năm NHCSXH tỉnh Quảng Nam Biểu đồ 2.6 Dư nợ phân theo vùng năm 2008 Một thực tế tỷ lệ học sinh, sinh viên huyện miền núi thấp sở vật chất thiếu thốn, điều kiện kinh tế nhân dân huyện miền núi gặp nhiều khó khăn, dó dẫn đến tỷ lệ thi đậu vào trường kiêm tốn 1.6 Đánh giá kết tín dụng đ ối với học sinh sinh viên địa bàn tỉnh Quảng Nam 1.6.1 Kết đạt - Số lượng học sinh sinh viên vay vốn để trang trải chi phí học tập tăng nhanh qua năm Từ 413 học sinh sinh viên năm 2005 lên đến 27.923 học sinh sinh viên năm 2008 - Công tác cho vay phủ từ huyền miền núi cao đến huyện, thành phố đồng - Việc ủy thác qua tổ chức Hội giúp cho người nghèo đối tượng sách khác tiếp cận dịch vụ tín dụng ưu đãi Chính phủ - Chi nhánh xây dựng 4.600 Tổ tiết kiệm vay vốn địa bàn toàn tỉnh để quản lý đồng vốn * Chương trình tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên đạt mục tiêu: Một là: Nguồn vốn ưu đãi giúp giảm gánh nặng tài cho gia đình nghèo có con, em theo - 18 Hai là: Góp phần bảo đảm hội tiếp cận đào tạo, nâng cao chất lượng đào tạo, hạn chế tình trạng bỏ học chừng Ba là: Học sinh, sinh viên vay vốn nhận thức quan tâm xã hội để sử dụng đồng vốn cho có hiệu biết chuẩn bị kế hoạch cho tương lai Bốn là: Từ góc độ xã hội, đất nước có thêm nguồn nhân lực có tri thức, có tay nghề, có ích cho xã hội 1.6.2 Hạn chế - Nguồn vốn hoạt động NHCSXH phụ thuộc vào vốn cấp bù Ngân sách hàng năm Nguồn vốn địa phương hạn chế - Về chế cho vay: Quy trình vay vốn rườm rà, hồ sơ, thủ tục nhiều, nhiều khâu - Với mức cho thấp chưa đảm bảo để em có đủ điều kiện trang trải chi phí học tập - Công tác xác nhận trường chậm Chưa có chế quản lý chung ngân hàng nơi cho vay nơi đào tạo - Nhiều trường chưa phổ biến rộng rãi cho học sinh, sinh viên Công tác thông tin tuyên truyền chưa thực sâu rộng - Thành viên Ban đại diện HĐQT cấp làm việc theo chế độ kiêm nhiệm nên thời gian điều kiện để thực thi nhiệm vụ - Công tác giải ngân miền núi, xã vùng cao gặp nhiều khó khăn, điều kiện giao thông trở ngại - Về sở vật chất trang thiết bị làm việc thiếu, chưa đáp ứng nhu cầu công việc - Lực lượng cán đa số cán nên hạn chế kinh nghiệm công tác 1.6.3 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác cho vay ưu đãi HSSV địa bàn tỉnh Quảng Nam 1.6.3.1 Các sách Nhà nước tín dụng ưu đãi HSSV Sau có định 157, UBND tỉnh Quảng Nam đạo thực tốt công tác cho vay ưu đãi địa bàn tỉnh, năm, tổ chức sơ kết, tổng kết - 19 UBND tỉnh ban hành Đề án tiếp tục đổi phát triển dạy nghề tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2008 - 2015 làm để xây dựng nhu cầu vốn cho năm 1.6.3.2 Sự phối kết hợp quan, ban ngành trình thực cho vay ưu đãi HSSV - Sự phối hợi đơn vị nhận uỷ thác - Sự phối hợp với đơn vị liên quan - Sự phối hợp với đơn vị đào tạo địa bàn tỉnh 1.6.3.3 Công tác thông tin tuyên truyền 1.6.3.4 Về phía Ngân hàng Tiến hành tập huấn cho tất cán làm công tác chuyên môn, cán chủ chốt UBND cấp xã, cán tổ chức đoàn thể nhận uỷ thác tổ trưởng tổ Tiết kiệm vay vốn Tổ chức tốt giao dịch xã định kỳ bổ sung thêm phiên giao dịch lưu động Tham mưu UBND tỉnh đạo cấp, ngành, tổ chức trị xã hội phối hợp với NHCSXH tổ chức thực CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH QUẢNG NAM 1.7 Những sở để xây dựng giải pháp 1.7.1 Định hướng Đảng, Nhà nước việc đào tạo nguồn nhân lực Sự quan tâm Đảng, Nhà nước Chính phủ đến công tác đào tạo nguồn nhân lực cho nước nhà 1.7.2 Định hướng đào tạo nguồn nhân lực địa bàn tỉnh Quảng Nam thời gian đến UBND tỉnh Quảng Nam ban hành định số 17/2008/QĐUBND ngày 18/6/2008 ban hành Đề án tiếp tục đổi phát triển dạy nghề tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2008 - 2015 Chỉ tiêu phấn đấu từ năm 2009 -2010 định hướng đến năm 2015 nâng dần tỷ lệ lao động đào tạo từ 29,41% năm 2008 - 20 lên 50% năm 2015 Trong lao động đào tạo nghề đến năm 2015 chiếm 40% tổng số lao động làm việc 1.8 Những giải pháp mở rộng quy mô tín dụng ưu đãi HSSV NHCSXH tỉnh Quảng Nam 1.8.1 Tạo lập nguồn vốn * Nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước: Nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước không nên tập trung từ ngân sách Trung ương mà cần phải trọng, tăng cường địa phương cấp * Vốn huy động Ngân hàng CSXH tỉnh Quảng Nam cần chủ động xây dựng kế hoạch huy động nguồn vốn lãi suất thấp cộng đồng người nghèo đối tượng sách Lấy ví dụ: Hiện số khách hàng Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Nam dư nợ đến thời điểm 31/12/2008 150.000 khách hàng huy động lượng vốn sau: Số vốn huy động 01 tháng = 150.000 người X 20.000 đồng/người X 80% = 2.400.000.000 đồng (2,4 tỷ đồng) Số vốn huy động 01 năm = 2,4 tỷ/tháng X12 tháng = 28,8 tỷ đồng * Nguồn vốn nhận tài trợ từ tổ chức, cá nhân nước * Vốn vay Riêng nguồn vốn cho vay học sinh, sinh viên, giải pháp tạo lập nguồn vốn nêu cần tập trung số biện pháp sau: - Việc chuyển vốn không nên tập trung theo kỳ năm học mà cần đảm bảo cho vay tháng năm - Mỗi năm ngân sách Nhà nước bố trí từ 6.500 đến 7.000 tỷ đồng cho chương trình Như vậy, tổng nguồn vốn để quay vòng chương trình khoảng từ 30 nghìn đến 35 nghìn tỷ đồng - Huy động đóng góp doanh nghiệp sử dụng lao động qua đào - 21 1.8.2 Giải pháp hoạt động cho vay 1.8.2.1 Về phương thức cho vay Tiếp tục trì, củng cố phương thức cho vay uỷ thác phần qua tổ chức hội, đoàn thể Củng cố hoạt động điểm giao dịch lưu động xã, phường 1.8.2.2 Về điều kiện, quy trình cho vay * Về điều kiện cho vay: Bổ sung thêm phần cam kết sau: “Nếu học sinh, sinh viên vay vốn từ NHCSXH để học tập, sau hoàn thành khóa học phải có trách nhiệm trả gốc lãi cho Ngân hàng theo thỏa thuận” Các hộ gia đình có từ 02 trở lên học vay vốn mà không cần phải xét duyệt đối tượng * Về quy trình cho vay: Thực nghiêm túc việc giao dịch xã phường, để người dân thuận tiện lại Về thủ tục cho vay đơn giản để phù hợp với trình độ dân trí hộ nghèo Để đảm bảo cung ứng vốn kịp thời thuận tiện cho hộ nghèo vay vốn NHCSXH cần phải: + Chủ động phân bổ vốn kế hoạch cho Chi nhánh từ đầu năm + Đơn giản hoá quy trình thủ tục vay vốn, đảm bảo cho hộ vay vốn dễ nhớ, dễ hiểu dễ thực + Cán ngân hàng phải có lòng nhiệt tình, tận tuỵ … 1.8.2.3 Mức vốn cho vay: Mức cho vay cần tăng lên 1.000.000 đồng/tháng/học sinh Đề nghị Chính phủ giao việc điều chỉnh mức cho vay học sinh, sinh viên cho Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài sở tham mưu NHCSXH 1.8.2.4 Về lãi suất cho vay Không nên trọng vào lãi suất thấp mà cần nâng cao điều kiện cho vay, quy trình, thủ tục, tạo điều kiện tốt cho học sinh, sinh viên trình vay vốn học tập - 22 1.8.2.5 Công tác giải ngân - NHCSXH phối kết hợp với NHTM có hệ thống chi nhánh rộng toàn quốc, có trang máy ATM nhiều để tiến hành cho vay thông qua thẻ - Các sở đào tạo cần tiền hành thu học phí học sinh, sinh viên vay vốn thông qua chuyển khoản Ngân hàng 1.8.3 Phối kết hợp với đơn vị nhận ủy thác trình triển khai thực 1.8.4 Củng cố, hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động Tổ TK&VV 1.8.5 Phối kết hợp với đơn vị đào tạo trình triển khai thực công tác cho vay NHCSXH với Bộ Giáo dục Đào tạo cần phối hợp xây dựng phần mền quản lý chung nhằm theo dõi, quản lý học sinh, sinh viên trình vay vốn 1.8.6 Xây dựng chế thu hồi nợ học sinh, sinh viên trường Cần có chế liên hệ hộ gia đình với doanh nghiệp, sở sản xuất kinh doanh nơi tuyển dụng học sinh, sinh viên có vay vốn với NHCSXH để tạo điều kiện cho hộ gia đình trả nợ, tạo nguồn vốn quay vòng để NHCSXH có vốn tạp trung cho vay 1.8.7 Xây dựng kênh thông tin chương trình tín dụng ưu đãi HSSV Công tác tuyên truyền không tập trung phương tiện thông tin đại chúng mà buổi sinh hoạt ngoại khóa trường 1.8.8 Các giải pháp hạn chế rủi ro - Cần có phối hợp chặt chẽ ba nhà, NHCSXH (đầu tư vốn) - Cơ sở đào tạo (đào tạo học sinh, sinh viên) - Các tổ chức Chính trị xã hội (quản lý vốn vay) - Đưa hoạt động tổ TK&VV vào nề nếp, chất lượng - Nâng cao vai trò quản lý đơn vị nhận ủy thác - Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ - 23 1.8.9 Các giải pháp khác * Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội * Tăng cường công tác đào tạo cán thực nghiệp vụ 1.9 Một số kiến nghị 1.9.1 Đối với Bộ ngành có liên quan - Bộ Kế hoạch Đầu tư chủ trì Bộ Tài có giải pháp để huy động nguồn vốn có lãi suất tạo điều kiện cho NHCSXH ổn định, bền vững - Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần hỗ trợ NHCSXH hoàn thiện, kết nối vào hệ thống toán chung ngành ngân hàng - Đối với Bộ giáo dục đào tạo: Cần phối kết hợp chặc chẽ với NHCSXH trình triển khai thực chương trình 1.9.2 Đối với NHCSXH Việt Nam Xây dựng chế cho vay mang tính tổng hợp bao gồm nhiều chương trình tín dụng Xây dựng chế liên tịch theo hướng nâng cao trách nhiệm bên nhận uỷ thác Tham mưu Ngân hàng Nhà nước trình Chính phủ nâng mức cho vay lên 1.000.000 đồng/tháng/học sinh, sinh viên Trang bị đầy đủ phương tiện, máy móc phục vụ để đảm bảo trình hoạt động Ngân hàng 1.9.3 Đối với UBND tỉnh Quảng Nam đơn vị nhận ủy thác * Đối với UBND tỉnh Quảng Nam Thường xuyên quan tâm lãnh đạo, đạo, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Chi nhánh NHCSXH địa bàn * Đối với Hội đoàn thể nhận ủy thác Các tổ chức trị - xã hội làm ủy thác cần nhận thức NHCSXH ngân hàng tổ chức Tổ chức sơ kết, tổng kết chuyên đề nhận uỷ thác - 24 KẾT LUẬN Bên cạnh chương trình tín dụng ưu đãi phủ giao, tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên nằm chiến lược nâng cao dân trí, đào tạo nguồn nhân lực cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Nam có nhiều nổ lực nhằm đưa đồng vốn tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên đến đối tượng thụ hưởng Công tác cho vay ưu đãi học sinh sinh viên mở rộng quy mô lẫn đối tượng phục vụ, với tâm không để học sinh, sinh viên phải bỏ học tiền đóng học phí trang trải chi phí liên quan khác suốt trình học tập theo tinh thần đạo Thủ tướng Chính phủ Công tác cho vay ưu đãi học sinh sinh viên góp phần không nhỏ công tác đào tạo nguồn nhân lực địa bàn tỉnh Quảng Nam Lực lượng lao động đào tạo nhân tố quan trọng trình phát triển kinh tế tỉnh nhà Với luận văn tác giả mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào lĩnh vực nghiên cứu giải pháp mở rộng quy mô tín dụng ưu đãi học sinh sinh viên địa bàn tỉnh Quảng Nam, góp phần thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo địa bàn tỉnh Trong trình nghiên cứu luận văn, tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo Tiến sĩ Nguyễn Hòa Nhân, thầy cô giáo Trường Đại Học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng bạn bè đồng nghiệp giúp tác giả hoàn thành luận văn  ... Tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên NHCSXH Chương 2: Thực trạng tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên NHCSXH tỉnh Quảng Nam Chương 3: Một số giải pháp mở rộng quy mô tín dụng ưu đãi học sinh, sinh. .. phát triển 1.2.2.3 Tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên Tín dụng học sinh, sinh viên hoạt động tín dụng ưu đãi NHCSXH nhằm đẩy mạnh hoạt động hỗ trợ tín dụng cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh... Thực thi sách tín dụng ưu đãi như: ưu đãi điều kiện vay vốn, ưu đãi lãi suất cho vay… - Áp dụng phương thức uỷ thác qua tổ chức Chính trị xã hội 1.2 Tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên Ngân hàng