1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ KHẮC TÚ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NHA TRANG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số:60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2012 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Người dẫnvụ khoa TS Võ Thị Anhđầu ngân Pháthướng triển dịch ngânhọc: hàng mối quanThúy tâm hàng hàng thương mại Việt Nam xu hội nhập phát triển ngày Đối với lĩnh vực dịch vụ thẻ ngân hàng, Ngân hàng Việt Nam Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến phải gặp thách thức lớn có cạnh tranh ngân hàng nước vớibiện mạnh vốn, công nghệ kinhMinh nghiệm lĩnh vực Phản 2: GS.TS Dương Thị Bình kinh doanh thẻ hội nhập Đứng trước tình hình đó, ngân hàng thương mại cần xác định hướng phù hợp để đứng vững môi trường cạnh tranh khốc liệt biện pháp để tăng cườngLuận vị thếvăn Luận văn sẽMột bảonhững vệ trước Hội đồng chấm ngân hàng thị trường phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngoài tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, họp Đại học việc xây dựng hình ảnh thân thiện khách hàng, việc triển Đà Nẵng vào ngày 23 tháng 09 năm 2012 khai dịch vụ thẻ thể tiên tiến công nghệ ngân hàng VCB, biết ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ hệ thống ATM VCB với bề dày hoạt động bước chuẩn bị tích cực đầu tư công nghệ, hệ thống máy ATM, nhân sự…những sản phẩm dịch vụ thẻ VCB có kết khả quan, vị trí dẫn đầu thị trường thẻ Việt nam Tuy để trì văn tại: lợiCó thếthể dẫntìm đầuhiểu luận thị trường thẻ VCB phải có chiến lược kinh - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng doanh hiệu điều kiện cạnh tranh gay ngân hàng lĩnh vực thẻ 1 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam – Chi nhánh Nha Trang (VCB Nha Trang) chi nhánh lớn, hoạt động có hiệu đem lại nhiều lợi nhuận cho hệ thống Dựa vào tài liệu hoạt động thực tế VCB Nha Trang thời gian qua, mạnh dạn kiến nghị giải pháp thích hợp để phát triển dịch vụ thẻ VCB Nha Trang thời gian tới để giữ vững thị phần trì vị dẫn đầu VCB nói chung chi nhánh VCB Nha Trang nói riêng lĩnh vực dịch vụ thẻ Trong chuyên đề “Phát triển dich vụ thẻ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang” Mục tiêu nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề dịch vụ thẻ ngân hàng, từ hiểu nắm bắt tầm quan trọng việc sử dụng thẻ ngân hàng phận quan trọng toán không dùng tiền mặt kinh tế, lợi ích mà thẻ ngân hàng mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu: + Đối tượng nghiên cứu: Phát triển dịch vụ thẻ Ngân Hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi Nhánh Nha Trang + Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Vietcombank Nha Trang - Mặt không gian: Địa bàn Nha Trang - Mặt thời gian: từ năm 2008 - 2011 Phương pháp nghiên cứu: Dựa vào kết phân tích, vận dụng kiến thức kinh nghiệm thực tế để đua nhận định, đánh giá Đề tài áp dụng phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp số liệu thực tế Kết cấu luận văn:: Luận văn gồm có chương: ● Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ thẻ NHTM ● Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang ● Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang 3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm thẻ dịch vụ thẻ 1.1.2 Đặc điểm tính chất thẻ dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ nói chung sản phẩm thẻ nói riêng bao gồm đặc điểm sau: Linh hoạt - Tiện lợi - An toàn nhanh chóng: 1.1.3 Cấu tạo thẻ 1.1.4 Phân loại thẻ  Phân loại theo lãnh thổ:  Phân loại theo công nghệ sản xuất:  Phân loại theo chủ thể phát hành:  Phân loại theo tính chất toán thẻ: 1.1.5 Các tiện ích việc sử dụng thẻ dịch vụ thẻ 1.1.5.1 Đối với chủ thẻ: 1.1.5.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): 1.1.6 Rủi ro sử dụng thẻ dịch vụ thẻ Kinh doanh thẻ dịch vụ thẻ xem an toàn so với loại hình dịch vụ khác ngân hàng Tuy vậy, việc phòng ngừa quản lý rủi ro vấn đề quan trọng hoạt động phát hành toán thẻ 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan điểm phát triển dịch vụ thẻ NHTM Trong vài năm gần dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ mũi nhọn ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại muốn giành thị phần bán lẻ phải trọng vào mảng dịch vụ thẻ dịch vụ thẻ chưa đem lại kỳ vọng lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng thương mại quan tâm phát triển dịch vụ thẻ tốt tương lai, Ngân hàng bán lẻ đại nhất, chiếm thị phần nhiều dịch vụ Phát triển dịch vụ thẻ phát triển mặt hình ảnh, thương hiệu Ngân hàng mà hình ảnh, thương hiệu phát triển rộng rải có hiệu khoản lợi nhuận vô hình đong đếm Do vậy, kết luận quan điểm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại sau: Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại việc ngân hàng thương mại tăng qui mô cung ứng dịch vụ thẻ nhằm tăng thu nhập từ dịch vụ thẻ sở kiểm soát rủi ro phục vụ cho chiến lược kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ NHTM Phát triển dịch vụ thẻ việc NHTM thực mục tiêu sau:  Phát triển qui mô: Là việc NHTM phát triển tăng trưởng hoạt động nghiệp vụ thẻ NHTM thực hình thức sau: Phát triển số lượng thẻ, Doanh số toán qua thẻ, Mạng lưới ATM ĐVCNT, Thu nhập  Đa dạng hóa sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu ngày tăng khách hàng như, hạn mức rút tiền, hạn mức chuyển khoản, dịch vụ gia tăng, thu hút khách hàng làm quen với dịch vụ thẻ dịch vụ khác ngân hàng cung cấp đồng thời giữ chân lượng khách hàng cũ Các ngân hàng nên định vị sản phẩm lõi để phân khúc khách hàng mở rộng thị phần tăng sức cạnh tranh ngân hàng đa dạng loại hình thẻ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng gồm : thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước, thẻ quà tặng, … Khi loại hình thẻ phát triển thỏa mãn tốt nhu cầu, mong muốn khách hàng qua thể số lượng, doanh số ngân hàng có tăng trưởng, cách thức mà ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng đa dạng  Thị phần: Thị phần thẻ ngày mở rộng, hứa hẹn thị trường vốn lớn cho ngân hàng Đầu tư vào thị trường thẻ mang lại cho ngân hàng triển vọng lớn nguồn huy động từ hoạt động Phát triển thị phần dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nội dung quan trọng việc khẳng định mạnh ngân hàng, ngân hàng thương mại chiếm lĩnh thị phần lớn dịch vụ thẻ tương lai mạng lại thu nhập từ mảng dịch vụ thẻ lớn Do vậy, ngân hàng thương mại đua mở rộng thị phần mảng kinh doanh đầy tiềm lương lai gần Hiện Ngân hàng thương mại tập trung phát triển mạng lưới truyền thống đại rộng khắp, phủ kín toàn vùng miền nước, góp phần nâng cao giá trị thương hiệu, tăng khả cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần, nhân tố quan trọng việc thực kế hoạch kinh doanh tiền đề vững cho giai đoạn phát triển sau Ngân hàng thương mại Thị phần ngân hàng thị trường thẻ ngày tăng nghĩa có nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng, doanh số toán lớn ngân hàng khác…và hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng có hiệu  Kiểm soát rủi ro: Rủi ro biến cố không mong đợi xảy dẫn đến tổn thất tài sản ngân hàng, giảm sút lợi nhuận thực tế so với dự kiến phải bỏ thêm khoản chi phí để hoàn thành nghiệp vụ tài định Kiểm soát rủi ro việc nhận diện đề biện pháp nhằm hạn chế xuất rủi ro thiệt hại chúng phát sinh, đồng thời xác định tương quan hợp lý vốn tự có ngân hàng với mức độ mạo hiểm sử dụng vốn ngân hàng Vì vậy, việc kiểm soát rủi ro dịch vụ thẻ NHTM thực cần thiết điều kiện kinh doanh như: 1.2.3 Tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thẻ NHTM 1.2.3.1 Phát triển qui mô:  Tăng trưởng số lượng thẻ  Tăng trưởng thu nhập 1.2.3.2 Mở rộng thị phần Chỉ tiêu phản ánh thị phần mà NHTM chiếm lĩnh thị trường so với đối thủ cạnh tranh địa bàn, thường đánh giá vùng, miền, quốc gia, lãnh thổ … 1.2.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ Chỉ tiêu phản ánh đa dạng loại sản phẩm dịch vụ thẻ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm: thẻ tín dung, ghi nợ, trả trước, quà tặng, hệ thống ATM đại, POS, dịch vụ kèm SMS, Ibanking… 1.2.3.4 Kiểm soát rủi ro Mức độ rủi ro dịch vụ thẻ phản ánh qua tiêu - Tỷ lệ tra soát khiếu nại khách hàng ngân hàng - Tỷ lệ toán hàng hóa, dịch vụ thành công trang mạng - Tỷ lệ khiếu nại ĐVCNT 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ NHTM 1.2.4.1 Nhân tố khách quan: Gồm: Trình độ dân trí, Thu nhập người sử dụng thẻ.Thói quen tiêu dùng người dân:, Qui mô phạm vi hoạt động ngân hàng, Trình độ khoa học công nghệ ngân hàng, Môi trường pháp lý, Các sách, biện pháp nhà nước 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan: Gồm: Trình độ đội ngũ nhân viên ngân hàng, Chất lượng thẻ toán, Định hướng phát triển ngân hàng, Công tác khách hàng, Phát triển sản phẩm mới… 2.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA NH TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH NHA TRANG ( VCB NHA TRANG) 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP ngoại thương – CN Nha Trang ( VCB Nha Trang) Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Nha Trang (Vietcombank- chi nhánh Nha Trang) có trụ sở đặt 17 Quang Trung – thành phố Nha Trang, Ngân hàng địa bàn tỉnh Khánh Hòa thành lập theo quết định số 175/NH-QĐ ngày 19/12/1984 thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Vietcombank- chi nhánh Nha Trang thức vào hoạt động từ năm 1985 Khởi đầu với trọng trách ngân hàng đối Ngoại khu vực Nam Trung Bộ, thực nghiệp vụ đổi tiền, chuyển tiền, chi trả kiều hối, mở quản lý tài khoản ngoại tệ công ty Xuất Nhập Khẩu người không cư trú, cho vay ngoại thương đơn vị Xuất Nhập Khẩu, Thanh toán quốc tế với nước XHCN…Kể từ chi nhánh khẳng định vị thị trường, hoạt động kinh doanh có hiệu 2.1.2 Các hoạt động ngân hàng TMCP Ngoại thương CN Nha trang (VCB Nha Trang) VCB Nha Trang cung cấp tất dịch vụ Ngân Hàng bán lẻ đại 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh VCB Nha Trang 2.1.3.1 Huy động vốn Tỷ trọng huy động vốn đồng Việt Nam trì mức 75% trở lên, mảng huy động vốn dân cư nguồn huy động vốn ngắn hạn < 12 tháng chiếm tỷ trọng cao ngày tăng tổng huy động vốn chi nhánh Đến 31/12/2011 thị phần huy động VCB Nha Trang 11.13% đưng vị trí thứ so với 31 tổ chức tín dụng tỉnh Sau Agribank, Vietinbank ( Nguồn:Theo báo cáo NHNN tỉnh Khánh Hòa) 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng Tuy chịu sức ép cạnh tranh lớn từ ngân hàng địa bàn thị phần tín dụng Vietcombank Nha Trang tăng đáng kể từ năm 2009, đến cuối năm 2011 chiếm 11,24% tổng dư nợ tỉnh Vietcombank Nha Trang nằm top ngân hàng có thị phần tín dụng lớn tỉnh Khánh Hoà Chi nhánh Vietcombank Nha Trang trọng đến công tác thu hồi nợ, theo dõi sát khoản nợ vay, khách hàng để có kế hoạch thu hồi đôn đốc khoản nợ đến hạn nợ hạn Tính đến 31/12/2011, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh 0,91% chi nhánh cố gắng trì mức 1% 2.1.3.3 Hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ Vietcombank Nha Trang giữ mạnh hoạt động toán xuất nhập Tỷ trọng kim ngạch toán xuất nhập VCB Nha Trang chiếm khoảng 30 % thị phần địa bàn tỉnh Khánh Hòa Doanh số toán xuất nhập đến 31/12/2011 294 triệu USD, tăng 28% so với năm 2010, đạt 114% kế hoạch trung ương giao 10 Kết kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh đến 31/12/2010 đạt 14,6 tỷ đồng đến 31/12/2011 đạt 18,2 tỷ đồng ( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh VCB Nha Trang) 2.1.3.4 Hoạt động kinh doanh thẻ Dịch vụ thẻ VCB Nha trang địa bàn tính tới thời điểm vẩn giữ vị trí số so với Ngân hàng tỉnh chịu cạnh tranh khốc liệt từ Ngân hàng khác 2.1.5 Các sản phẩm thẻ Vietcombank 2.1.5.1 Thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank connect 24: 2.1.5.2 Thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank SG 24: 2.1.5.3.Thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank MasterCard Debit 2.1.5.4 Thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank Visa Connect 24: 2.1.5.5 Thẻ tín dụng quốc tế VCB Visa/Master cội nguồn: 2.1.5.6 Thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank American Express: 2.1.5.7 Thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank American Express Bông Sen vàng 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI VCB NHA TRANG 2.2.1 Phát triển qui mô dịch vụ thẻ 2.2.1.1 Số lượng thẻ phát hành Vietcombank Nha trang - Thẻ ghi nợ: - Thẻ tín dụng: 2.2.1.2 Doanh số toán qua thẻ Vietcombank Nha trang - Doanh số toán thẻ ghi nợ : - Doanh số toán thẻ tín dụng : 11 2.2.1.3 Mạng lưới ĐVCNT ATM Vietcombank Nha Trang - Mạng lưới ĐVCNT : - Mạng lưới ATM: 2.2.1.4 Thu Nhập Hiện lợi nhuận mảng dịch vụ thẻ hệ thống Vietcombank nói chung Vietcombank chi nhánh Nha trang chưa cụ thể số, trung ương phân bổ chi phí thu nhập chung tất chi nhánh vào tài khoản phân bổ nên chưa tính cụ thể khoản thu nhập chi phí từ dịch vụ thẻ 2.2.2 Thị phần thẻ Vietcombank Nha trang Là ngân hàng tiên phong lĩnh vực thẻ Việt Nam, Vietcombank trì vị đầu tàu, dẫn dắt thị trường thẻ Việt Nam bước hình thành phát triển bùng nổ Hiện vị VCB thị trường thẻ gồm tất mảng thẻ dẫn đầu thị trường (Về toán thẻ quốc tế: chiếm 55% thị phần,Về phát hành thẻ quốc tế: chiếm 38% thị phần, Về phát hành thẻ nội địa : chiếm 17% thị phần, Về doanh số sử dụng thẻ quốc tế: chiếm 39% thị phần, Về số lượng POS: chiếm 28% thị phần, Về số lượng ATM: chiếm 23% thị phần) 2.2.3 Đa dạng hoá cấu sản phẩm dịch vụ thẻ: Việc đổi hoạt động ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ phát triển rộng rãi NHTM cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực Hiện nay, Vietcombank Nha Trang toàn hệ thống Vietcombank có 12 sản phẩm dịch vụ thẻ đa dạng, phong phú đáp ứng nhu cầu nhiều đối tượng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng…bên cạnh sản phẩm thẻ đa dạng kết hợp với dịch vụ gia tăng để hộ trợ theo dõi khoản chi tiêu khách hàng cách xác dịch vụ Internet banking, SMS banking, Phone Banking… 2.2.4 Thực trạng kiểm soát rủi ro dịch vụ thẻ Trong năm gần đây, nghiệp vụ phòng ngừa quản lý rủi ro cho hoạt động thẻ tổ chức hợp lý hiệu Để phát triển dịch vụ thẻ cách bền vững, công tác phòng ngừa, phát xử lý trường hợp giả mạo phải trọng để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Để phát triển dịch vụ thẻ cách bền vững, công tác phòng ngừa, phát xử lý trường hợp giả mạo phải trọng để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh cần nhận thức rõ rủi ro gặp dịch vụ thẻ để ngăn chặn rủi ro hoạt động hàng ngày Nếu không ngăn chặn kịp thời, tổn thất tài lớn Do để hạn chế tối đa rủi ro dịch vụ thẻ cần thiết phải có giải pháp phòng ngừa rủi ro bên canh có tham gia chi nhánh, phối hợp chặt chẽ chi nhánh trung ương 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA VIETCOMBANK NHA TRANG Mặc dù thẻ toán trở nên thông dụng phần lớn 13 nước giới Việt Nam thẻ toán mẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam ngân hàng tiên phong lĩnh vực thẻ toán Hiện địa bàn Khánh Hoà có 30 ngân hàng 130 PGD hoạt động tính cạnh tranh khốc liệt hoạt động ngân hàng ngày gay gắt.Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ môi trường kinh doanh khó khăn, VCB Nha Trang trì vị dẫn đầu hầu hết mảng hoạt động kinh doanh thẻ Tuy thời gian tới VCB Nha Trang cần phải đánh giá điểm hạn chế có chiến lược hoạt động đắn để tiếp tục giữ thị phần dẫn dắt hoạt động thị trường thẻ Bên cạnh việc trì vị ngân hàng hàng đầu lĩnh vực thẻ, VCB Nha trang định hướng khả phát triển dịch vụ thẻ thời gian tới Để đạt thành tựu uy tín hoạt động phát triển dịch vụ thẻ ngày tăng thị trường quốc tế nội địa Vietcombank Nha Trang đứng trước không khó khăn, thử thách đường trì vị dẫn đầu nay: 2.3.1 Những vấn đề tồn tại:  Thủ tục giao dịch chưa thuận tiện, số quy định quy trình nghiệp vụ chưa rõ ràng, nặng nề đảm bảo an toán cho ngân hàng, chưa thuận lợi cho khách hàng Ngoài số lượng thẻ ngân hàng tín chấp số lượng hạn chế phần lại khách hàng sử dụng thẻ phải ký quỹ, tức ngược với chất thẻ tín dụng “chi tiêu trước trả sau” 14  Mạng lưới ĐVCNT thời gian qua phát triển nhiều hạn chế  Đối tượng sử dụng thẻ Vietcombank hạn chế:  Chủ yếu khách du lịch, du học, công tác nước  Hạn mức thẻ tín dụng tối thiểu 10 triệu đồng vẩn cao so với thu nhập đa số người dân Viêt nam  Phí rút tiền mặt thẻ tín dụng ATM cao 2.3.2 Nguyên nhân: + Từ phía VCB Nha Trang: - Ngân hàng chưa có đội ngũ kỹ thuật chuyên nghiệp - Lãi suất khoản nợ từ thẻ tín dụng đến kỳ khách hàng chưa toán vẩn cao - Chi phí đầu tư công nghệ cao: - Việc đầu tư mua sắm cho hệ thống ATM lớn - Chi phí phát hành thẻ cao - Hàng ngày VCB Nha Trang phải tiếp quỹ với số lượng lớn, số lượng tiền mặt phải nằm máy ATM sinh lời - Cách tính phí chiết khấu đơn vị chấp nhận thẻ làm giảm hứng thú đơn vị việc chấp nhận toán thẻ trước mắt đơn vị thấy lợi nhuận bị giảm + Từ phía khách hàng: - Thu nhập trình độ dân trí người dân - Thói quen thích thu tiền mặt ĐVCNT + Từ môi trường cạnh tranh: - Sự cạnh tranh ngân hàng thương mại 15 - Môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng chưa thực phù hợp với môi trường thực tế - Thiếu hệ thống văn qui phạm pháp luật thẻ 16 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH NHA TRANG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH NHA TRANG Nha Trang thành phố du lịch trung tâm phát triển tỉnh khánh hoà hàng năm thu hút nhiều du khách nước nước ngoài, Nha trang có nhiều, khách sạn, khu Resort tiếng thu hút nhiều du khách tới nghi dưỡng nhu cầu tiêu dùng, mua sắm lớn Hiện nay, thẻ phương tiện toán đại chuyên nghiệp Nó đáp ứng nhu cầu giao dịch gắt gao thị trường hàng hóa ngày phát triển, ngân hàng bán lẻ trọng phát triển mạng dịch vụ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam ngân hàng tiên phong lĩnh dịch vụ thẻ chiếm lĩnh phần lớn thị trường thẻ Viêt Nam Hiện tại, dịch vụ thẻ VCB dẫn đầu thị trường với tiêu quan trọng số lượng phát hành thẻ quốc tế, Doanh số toán thẻ quốc tế, Doanh số sử dụng loại thẻ mạng lưới POS số ngân hàng tỉnh VCB Nha trang dẫn đầu tất thị phần dịch vụ thẻ như: Số lượng phát hành thẻ ghi nợ nội địa, Thẻ ghi nợ quốc tế, Phát hành thẻ tín dụng, Doanh Số toán thẻ POS, Doanh số rút tiền mặt ATM,… 17 Với lợi sẵn có đó, Ngân hàng Vietcombank Nha trang định hướng cho hướng đi, để phát triển rộng rãi sản phẩm thẻ Vietcombank nâng cao chất lượng thẻ bước tạo nên thương hiệu mạnh cho thẻ Vietcombank Một số định hướng ngân hàng Vietcombank Nha Trang nay: 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ:  Nỗ lực đẩy mạnh công tác phát hành thẻ:  Với mục đích đa dạng hóa loại hình thẻ  Đầu tư mạnh vào chiến lược marketing để mở rộng thị trường thẻ toán:  Đưa điều kiện phát hành thẻ mang tính khuyến khích khách hàng dựa sở đảm bảo an toàn cho 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ:  Số lượng thẻ phát triển không ưu tiên hàng đầu mà doanh số toán, lượng người sử dụng thẻ thực tế, đặc biệt hiệu kinh doanh  Mở rộng mạng lưới ĐVCNT tiếp tục sách trọng tâm, giảm phí ĐVCNT có doanh số toán lớn, ổn định, trang bị thêm số máy EDC, CAT cho ĐVCNT  Đẩy mạnh công tác tự động hoá nâng cao chất lượng phục vụ toán thẻ ĐVCNT  Đảm bảo phần mềm quản lý, xử lý cấp phép toán hoạt động ổn định Có thể tăng cường phối hợp với bưu điện, đối tác nước có liên quan nhằm khắc phục lỗi hệ thống 18 3.1.3 Về nhân lực :  Tổ chức tập huấn nước cho đội ngũ nhân viên làm việc phận phát hành toán thẻ nhằm đáp ứng đòi hỏi ngày cao công nghệ thẻ toàn giới  Gây dựng tinh thần đoàn kết, học hỏi giúp đỡ lẫn nhân viên mục tiêu chung VCB 3.1.4 Về công nghệ, kỹ thuật: Thực nâng cấp, hoàn thiện hệ thống máy móc có song song với việc đầu tư máy móc đại dùng hoạt động thẻ 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH NHA TRANG 3.2.1 Mở rộng mạng lưới ATM đơn vị chấp nhận thẻ  Phát triển ĐVCNT sở nâng cao chất lượng dịch vụ, (hạn chế tối đa việc giảm phí) để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn  Phát triển toán trực tuyến, đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu ĐVCNT  Xây dựng mạng lưới ĐVCNT vệ tinh cung cấp ưu đãi cho khách hàng  Chương trình khuyến khích cán phát riển mở rộng ĐVCNT nhằm tăng tiện ích cho chủ thẻ sử dụng tăng doanh số toán thẻ  Chương trinh điểm thưởng danh cho ĐVCNT nhằm giữ chân ĐVCNT có doanh số cao Chương trình dành cho nhân viên thu ngân nhằm khuyến khích đơn vị sử dụng máy cà thẻ 19 VCB 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing dịch vụ thẻ  Xúc tiến chương trình tiếp thị, quảng cáo, Khuyến lớn  Nhằm giới thiệu sản phẩm ngân hàng, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng lựa chọn số  Với báo chi, viết số nét độc đáo ưu điểm thẻ thuận lợi khách hàng sử dụng thẻ, Vietcombank nên ý đến việc quảng cáo pano, áp phích đường phố, nơi công cộng, trung tâm mua sắm, mạng Internet  Có chiến lược tiếp thị với công ty lớn để công ty quảng cáo dịch vụ thẻ cho nhân viên họ, đồng thời xác định đối tác chiến lược Evason, Ana, Sunrise, Sheraton để có sách hợp lý Để thực Vietcombank Nha trang phải cử cán đến doanh nghiệp, công sở, trường học để giới thiệu thẻ Vietcombank  Phân khúc thị trường khách hàng: Để có sách khách hàng phù hợp, phải trọng phục vụ đối tượng phục vụ sao? Cá nhân có thu nhập cao, người thường xuyên nước ngoài, đối tượng khách hàng có tiềm lớn việc phát hành thẻ người có thu nhập trung bình thành thị, họ chiếm tỷ trọng lớn, tổng khối lượng giao dịch họ có khả chiếm 20 tỷ trọng tương đối lớn tổng doanh thu Vietcombank Đối tượng công nhân viên chức nhà nước chiếm phần không nhỏ tổng doanh thu vietcombank Bên cạnh đó, đối tượng giới trẻ Vietcombank nên hướng đến lực lượng ưa thích họ có hàng chục năm để sử dụng dịch vụ thẻ  Tiếp tục nghiên cứu đời sản phẩm thẻ mới:  Liên kết với tổ chức tín dụng, tổ chức kinh doanh, tổ chức xã hội khác phát hành thẻ toán  Phát hành thẻ công ty, thẻ liên kết, thẻ tín dụng có hạn mức thấp để chi tiêu nước nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng  Có sách đãi ngộ đặc biệt với chủ thẻ có doanh số sử dụng thẻ cao như: điểm thưởng, giảm lãi suất thẻ tín dụng, tín chấp hạn mức, quà tặng, lưu niệm 3.2.3 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán tác nghiệp dịch vụ thẻ Công tác đào tạo phát triển cán cần ngân hàng quan tâm trọng vào kiến thức kinh tế, nghiệp cụ chuyên môn, đồng thời coi trọng công tác quản lý đặc biệt công tác giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo đội ngũ cán đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh thẻ đại Ngân hàng cần tìm kiếm chương trình đào tạo nghiệp vụ thẻ, phối hợp với ngân hàng nước ngân hàng quốc tế tổ chức khóa huấn 21 luyện nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm để cán trung tâm thẻ làm quen với quy trình đại nhanh gọn, chặt chẽ, an toàn mà ngân hàng ứng dụng tương lai Ngoài kiến thức nghiệp vụ cần thiết để giải đáp, tư vấn cho khách hàng cách thông suốt, nhân viên cần đào tạo kỹ cần thiết khác, kỹ giao tiếp khách hàng, kỹ xử lý tình huống, kỹ đàm phán…để chất lượng phục vụ khách hàng tốt hơn,chuyên nghiệp 3.2.4 Phòng ngừa xử lý rủi ro lĩnh vực thẻ  Giải pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động phát hành thẻ:  Giải pháp phòng ngừa ruỉ ro hoạt động toán thẻ:  Giải pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động quản lý ATM 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI VIETCOMBANK TRUNG ƯƠNG 3.3.1 Hoàn thiện đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ Hiện nay, Vietcombank phát hành thẻ tín dụng thường yêu cầu khách hàng ký quỹ 100% hạn mức thẻ, đồng thời quy trình thẩm định thẻ chặt chẽ Với cách làm ngân hàng hạn chế rủi ro gây trở ngại cho khách hàng muốn sử dụng thẻ Do đó, thẩm định khách hàng nên xem xét tính ổn định thu nhập, vị trí công tác, uy tín khách hàng muốn làm thẻ tín chấp cho khách hàng cách linh hoạt cứng nhắc với điều kiện ký quỹ, chấp 22 3.3.2 Đổi kỹ thuật, đại hoá công nghệ Trong thời gian tới ngân hàng nhà nước khuyến khích ngân hàng thương mại chuyển thẻ từ sang công nghệ thẻ chíp, loại thẻ thông minh vừa đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng vừa giúp hạn chế rủi ro khách quan Thẻ chíp đạt chuẩn EMV hệ thẻ, khắc phục nhiều nhược điểm thẻ từ, đảm bảo tính an toàn cao, tương thích mô hình toán, đảm bảo thiết bị đầu cuối thẻ có khả tích hợp đa ứng dụng, cung cấp khung làm việc chuẩn cho ứng dụng thẻ vietcombank nên quan tâm vấn đề bảo mật thông tin, lĩnh vực toán, quản lý tiền gửi khách hàng, quản trị nguồn vốn …bằng việc đặt hàng công ty tin học chuyên nghiệp, công ty truyền liệu có uy tín để xây dựng hệ thống an toàn, xây dựng “hệ thống hàng rào lửa”, ngăn chặn hacker xâm nhập, ngăn chặn gian lận toán ý đồ phá hoại khác Đây vấn đề quan trọng, có ý nghĩa định đến tồn không sản phẩm thẻ ngân hàng mà môt hệ thống sản phẩm khác ngân hàng Đầu tư phát triển hệ thống máy móc, trang thiết bị công nghệ, phần mềm vi tính nhằm đảm bảo hoạt động ổn định, liên tục an toàn toàn hệ thống 23 KẾT LUẬN Dịch vụ phát hành toán thẻ không mẻ với ngành Ngân hàng Việt Nam với qui mô mức độ phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam, dịch vụ thẻ chưa thực khai thác triệt để Vietcombank Nha Trang chi nhánh lớn hệ thống Vietcombank – ngân hàng tiên phong lĩnh vực thẻ Việt Nam – với nhiều dịch vụ tiên tiến, đại dịch vụ thẻ chưa chiếm tỷ trọng đáng kể nguồn thu Chi nhánh Vì vậy, để đẩy mạnh khuyến khích người dân sử dụng thẻ toán thay cho tiền mặt, Vietcombank Nha Trang nhiều việc phải làm Bên cạnh đó, nhà nước phải có nhiều biện pháp để hỗ trợ ngân hàng thương mại có sở pháp lý ổn định, tảng kinh tế xã hội vững cho việc mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, tiến tới thực mục tiêu xóa bỏ thói quen sử dụng tiền mặt dân cư, tạo dựng nếp sống tư chi tiêu, toán tiên tiến quốc gia văn minh, phát triển giới Phát triển hoạt động toán thẻ đề tài rộng, với trình độ phân tích đánh giá nhiều hạn chế nên chắn chuyên đề không tránh khỏi sai sót định Vì vậy, mong muốn nhận đóng góp ý kiến quý thầy cô để đề tài hoàn thiện  ... VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH NHA TRANG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH NHA TRANG Nha Trang thành phố du lịch trung tâm phát. .. luận phát triển dịch vụ thẻ NHTM ● Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang ● Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP. .. TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang 3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm thẻ dịch vụ