1 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Đắk Lắk, tỉnh miền núi thuộc Tây nguyên, có đặc thù vùng đất đỏ Bazan, phù hợp với việc phát triển sản xuất kinh doanh sản phẩm công nghiệp dài ngày cao su, cà phê, tiêu, chè, điều… Sản lượng sản phẩm 10 năm qua chiếm tỷ trọng cao so nước đóng góp quan trọng cho nhu cầu tiêu dùng nước xuất Trong thành phần HSX công nghiệp dài ngày có vai trò to lớn tạo sản phẩm xuất Bên cạnh đó, tổ chức tín dụng có nỗ lực việc huy động nguồn vốn cho vay để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh HSX công nghiệp dài ngày Từ yêu cầu thực tế kinh tế, ngân hàng thương mại cần có biện pháp tiếp tục mở rộng đầu tư, nâng cao hiệu cho HSX công nghiệp dài ngày nhằm tăng cường lực sản xuất kinh doanh sản phẩm công nghiệp dài ngày, phát huy lợi so sánh kinh tế địa phương phục vụ lĩnh vực xuất đạt hiệu cao Xuất phát từ nội dung học viên chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk” làm luận văn tốt nghiệp MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN - Hệ thống hoá vấn đề lý luận cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày Ngân hàng Thương Mại - Phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày NHNo& PTNT tỉnh Đắk Lắk - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Luận văn tập trung vào nghiên cứu cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk giai đoạn 2006-2010 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Luận văn sử dụng phương pháp: + Duy vật biện chứng; + Duy vật lịch sử; + Phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp số liệu thực tế để luận chứng cho việc đánh giá đề xuất KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Ngoài phần mục lục, danh mục bảng biểu tài liệu tham khảo, đề tài trình bày chương sau: Chương 1: Những vấn đề chung cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất công nghiệp dài ngày NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất công nghiệp dài ngày NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÂY CÔNG NGHIỆP DÀI NGÀY 1.1 Tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng chuyển tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị (hình thái vật hay hình thái tiền tệ) từ người cho vay sang người vay dựa tin tưởng nhận lại lượng giá trị lớn ban đầu sau thời gian định 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng: Có hình thức tín dụng như: cho vay, chiết khấu, bao toán, cho thuê tài 1.1.4 Quy trình cho vay Ngân hàng thương mại Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng NH định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng 1.2 Cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày 1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất Tiến sỹ Nguyễn Văn Lịch cho “Hộ sản xuất đơn vị kinh tế mà thành phần dựa sở kinh tế chung, nguồn thu nhập thành viên tạo sử dụng chung Quá trình sản xuất hộ tiến hành cách độc lập 1.2.2 Phân loại hộ sản xuất Có thể chia hộ sản xuất làm loại sau: + Loại thứ nhất: Là hộ có vốn, có kỹ thuât, kỹ lao động, biết tiếp cận với môi trường kinh doanh, có khả thích ứng, hoà nhập với thị trường + Loại thứ hai là: Các hộ có sức lao động làm việc cần mẫn tay họ có tư liệu sản xuất, tiền vốn chưa có môi trường kinh doanh + Loại thứ là: Các hộ sức lao động, không tích cực lao động, tính toán làm ăn gặp rủi ro sản xuất kinh doanh 1.2.3 Đặc điểm hộ sản xuất - Quy mô sản xuất hộ sản xuất khép kín phạm vi gia đình - Năng suất lao động sản xuất hộ thường không ổn định - Đối tượng sản xuất hộ sản xuất trồng, vật nuôi, đánh bắt nuôi trồng thuỷ hải sản, với nhiều chu kỳ sản xuất đa dạng, phức tạp - Chi phí đầu tư sản xuất hộ sản xuất thường thấp rải cho nhiều đối tượng 1.2.4 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày Theo Bộ Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn công nghiệp dài ngày loại trồng sinh trưởng cho sản phẩm nhiều năm với giá trị kinh tế cao, thời gian tiến hành thu hoạch thường sau năm nhiều hơn, như: cao su, cà phê, tiêu, điều a Đặc điểm hộ sản xuất trồng công nghiệp dài ngày Hộ sản xuất công nghiệp dài ngày thực chất hộ sản xuất hộ sản xuất nông thôn khác Điểm khác biệt hộ sản xuất công nghiệp dài ngày trồng loại có tính lâu dài có hiệu kinh tế cao - HSX công nghiệp dài ngày thiếu vốn đầu tư kinh doanh khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hạn chế; - Trình độ công nghệ thấp, chất lượng số lượng lao động hạn chế; - Hộ sản xuất công nghiệp dài ngày thiếu thông tin thị trường đầu vào đầu thông tin thị trường vốn, thị trường lao động, thị trường nguyên vật liệu, thị trường thiết bị công nghệ, thông tin chế độ sách quy định Nhà nước b Đối tượng cho vay HSX công nghiệp dài ngày - Đối tượng vay loại khách hàng đa dạng giống công nghiệp dài ngày có hình thức, chu kỳ phát triển thời kỳ thu hoạch khác dẫn đến việc Ngân hàng đầu tư vốn cho đối tượng phương thức vay vốn khác - Việc chăm sóc, bón phân, tưới tiêu loại khác nhau, kỹ thuật thời gian khác nên ảnh hưởng lớn đến suất việc phân bổ chi phí hộ 1.2.5 Phân loại phương thức cho vay theo đối tượng vay vốn a Về cho vay ngắn hạn Nguồn vốn cho vay Ngắn hạn chủ yếu tập trung cho vay để hộ sản xuất công nghiệp dài ngày chăm sóc trồng, chuẩn bị trang thiết bị cần thiết để thu hoạch định kỳ chi phí thuê nhân công để phục vụ cho việc chăm sóc, bón phân thu hoạch; b Về cho vay trung dài hạn Thông thường hộ sản xuất công nghiệp dài ngày cần vốn trung dài hạn họ đầu tư để chuẩn bị nhà kho bảo quản hàng nông sản, đầu tư sân phơi tái canh loại già cỗi cho suất 1.3 Mở rộng cho vay HSX công nghiệp dài ngày 1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay Mở rộng cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày góp phần cải tiến tình hình tài Ngân hàng, tạo mạnh cho NHTM trình cạnh tranh Mở rộng cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày góp phần lành mạnh hoá quan hệ kinh tế xã hội Thực mở rộng cho vay với thủ tục giản đơn, thuận tiện tuân thủ nguyên tắc tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh việc mở rộng cho vay Mở rộng cho vay hệ thống biện pháp liên quan đến việc khuyếch trương tín dụng để đạt mục tiêu hoạch định, hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn kinh doanh NHTM 1.3.2.1 Tăng cường nguồn vốn huy động Một Ngân hàng có quy mô vốn lớn phát khối lượng tín dụng lớn thời hạn tín dụng dài Tất nhiên rủi ro nhiều Mở rộng cho vay phải đảm bảo khả đáp ứng yêu cầu ngày tăng vốn cho kinh tế theo cấu hợp lý phù hợp với tốc độ phát triển thời kỳ 1.3.2.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay Tăng trưởng dư nợ phản ánh quy mô tín dụng ngân hàng, uy tín Ngân hàng khách hàng Muốn tăng trưởng dư nợ bền vững mức tăng trưởng dư nợ phải trì ổn định qua năm Đây tiêu chí tổng quát để đánh giá việc mở rộng tín dụng ngân hàng 1.3.2.3 Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu tượng phát sinh từ mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo người vay không thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng cam kết Tỷ lệ xấu cao ngân hàng thương mại gặp khó khăn kinh doanh có nguy vốn, khả toán giảm lợi nhuận 1.3.2.4 Mở rộng đối tượng cho vay Mở rộng đối tượng cho vay làm tăng số lượng khách hàng Ngoài mở rộng đối tượng cho vay tăng phạm vi không gian cung cấp tín dụng đến địa bàn, khu vực dân cư 1.3.2.5 Mở rộng mạng lưới Mở rộng mạng lưới cho vay vừa giúp cho Ngân hàng giữ vững khách hàng cũ, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới, qua mở rộng cho vay giúp Ngân hàng phân tán bớt rủi ro kinh doanh tăng thêm lợi nhuận Ngân hàng cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế để mở thêm mạng lưới hoạt động nơi có điều kiện môi trường kinh doanh trước cạnh tranh ngày khốc liệt NHTM địa bàn 1.3.2.6 Đa dạng kỳ hạn cho vay Đa dạng kỳ hạn cho vay có nghĩa đa dạng hoá loại kỳ hạn cho vay, linh động việc xác định kỳ hạn cho vay đáp ứng yêu cầu khách hàng Kỳ hạn cho vay dài hay ngắn ảnh hưởng đến khoản rủi ro kinh doanh tín dụng 1.3.2.7 Nới lỏng điều kiện cho vay Nới lỏng điều kiện cho vay mở rộng điều kiện chế sách tài sản đảm bảo tiền vay, đối tượng, khách hàng vay thực biện pháp bảo đảm tiền vay, theo mức độ tín nhiệm khách hàng để có chế sách ưu đãi lãi suất, biện pháp áp dụng bảo đảm tiền vay phù hợp Nới lỏng điều kiện cho vay phải đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng Khâu thẩm định đánh giá khách hàng, kiểm soát tốt dòng tiền khách hàng qúa trình vay vốn yếu tố tích cực giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng, phát khách hàng tốt vay Nới lỏng điều kiện cho vay tăng số lượng khách hàng vay, tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng 1.3.2.8 Tăng trưởng thu nhập tín dụng Tăng trưởng thu nhập tín dụng hộ sản xuất công nghiệp dài ngày thu nhập từ hoạt động tín dụng hộ sản xuất công nghiệp dài ngày năm sau cao năm trước Qua đánh giá kết việc mở rộng cho vay để từ có hướng xử lý xem xét tiếp tục mở rộng cho vay loại hình khách hàng hay không? 1.3.2.9 Kiểm soát rủi ro Để đảm bảo mở rộng tín dụng việc tăng nguồn vốn cho vay, tăng quy mô tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng việc nâng cao chất lượng tín dụng không phần quan trọng Để việc mở rộng cho vay đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy ra, ngân hàng thường sử dụng số biện pháp phòng ngừa như: tăng cường tài sản bảo đảm, trích lập dự phòng rủi ro, thắt chặt quy trình quản lý 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay 1.4.1 Các nhân tố chủ quan Năng lực điều hành nhà quản trị phụ thuộc vào trình độ, khả đạo đức nhà quản trị Nhà quản trị người định điều hành hoạt động đơn vị, hiệu kinh doanh đơn vị phụ thuộc nhiều vào định đó; Việc mở rộng cho vay chịu tác động nhân tố bên mà bị ảnh hưởng nhân tố bên sách, chế độ, thông tin tín dụng, khả nguồn vốn, công tác tổ chức máy, nguồn nhân lực, hoạt động marketing Ngân hàng 1.4.2 Các nhân tố khách quan Chính sách tiền tệ tài Nhà nước bao gồm sách dự trữ pháp định, sách chiết khấu, sách thị trường mở, sách hạn chế hay thắt chặt tín dụng tiêu cụ thể - Tài sản chấp để vay vốn phần đông khách hàng thường nhà ở, đất ở, đất canh tác, trồng, công cụ sản xuất,… có giá trị thấp khó phát mại - Về tiêu thụ sản phẩm, hộ sản xuất công nghiệp dài ngày thụ động việc tiêu thụ sản phẩm, phụ thuộc nhiều vào đại lý thu mua doanh nghiệp thu mua dẫn đến thường xuyên bị ép giá 1.4.3 Những nhân tố khác - Chất lượng sản phẩm khả cạnh tranh thấp, chưa hình thành sản phẩm giá trị xuất cao - Bên cạnh yếu tố rủi ro thiên tai, dịch bệnh, người nông dân phải đối mặt nhiều với rủi ro thị trường giá cả, cung cầu đầu vào đầu - Công tác quy hoạch quản lý quy hoạch chưa thực tốt, thiếu chiến lược giải pháp nhằm quy hoạch ổn định, lâu dài CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÂY CÔNG NGHIỆP DÀI NGÀY TẠI NHNo&PTNT TỈNH ĐẮK LẮK 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đăk Lăk 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk thành lập vào năm 1998, sau 20 năm phấn đấu, xây dựng bước trưởng thành NHNo&PTNT Đăk Lăk bước vững với phát triển toàn diện mặt huy động vốn, tăng trưởng đầu tư nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại hoạt động khác 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban NHNo&PTNT Đắk Lăk đơn vị trực thuộc NNHNo&PTNT Việt Nam Sau nâng cấp bàn giao chi nhánh NHNo thị xã Buôn Hồ trực thuộc TW, mạng lưới hoạt động chi nhánh Đắk Lắk đến 50 đơn vị trực thuộc gồm 24 chi nhánh loại 3, PGD hoạt động địa bàn đô thị 26 đơn vị thuộc địa bàn nông thôn 2.1.3 Kết hoạt động 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn - Cơ cấu nguồn vốn chi nhánh chuyển dịch theo chiều hướng tích cực với nguồn vốn huy động tự lực địa phương tăng từ 2.331 tỷ đồng (năm 2006) lên 3.088 tỷ đồng (2010) Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm 2010 so với năm 2006, mức tăng trưởng đạt đến 34% - Cơ cấu nguồn vốn xét theo tính chất đối tượng khách hàng: Nguồn vốn chủ yếu hình thành từ tiền gửi dân cư với số dư tăng qua năm, từ 1.272 tỷ đồng (năm 2006) 1.971 tỷ đồng (năm 2010) 2.1.3.2 Tình hình cho vay Dư nợ cho vay qua năm tăng, thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.2: Tổng dư nợ cho vay kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tổng dư nợ 3.937 5.735 6.270 6.390 7.437 1.798 535 120 1.047 Tăng (+), giảm (-) (Số liệu từ báo cáo tổng kết qua năm Chi nhánh) - Tổng dư nợ tín dụng đầu tư kinh tế chi nhánh tăng mạnh từ 3.937 tỷ đồng (năm 2006) lên 7.437 đồng (2010) Tính đến 10 ngày 31/12/2010, tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt 7.437 tỷ đồng, tăng 1047 tỷ so với cuối năm 2009, tỷ lệ tăng trưởng 16%, đạt 94% so với kế hoạch giao Năm 2008 6.270 tỷ đồng, năm 2009 6.390 tỷ đồng, tăng 120 tỷ đồng so với năm 2008 Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân TCTD địa bàn tỉnh Đăk Lăk năm 2010 10,21%, nhiên NHNo Đăk Lăk, tốc độ tăng trưởng dư nợ nhanh, thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tổng dư nợ 3.937 5.735 6.270 6.390 7.437 46% 9% 2% 16% Tốc độ tăng trưởng (%) (Số liệu từ báo cáo tổng kết qua năm Chi nhánh) Qua số liệu thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ qua năm NHNo Đăk Lăk tăng cao, đồng đều, bình quân 18% Năm 2009, tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng 2% so với năm 2008, năm tình hình kinh tế nước có nhiều biến động, doanh nghiệp thu mua hàng nông sản chế biến để xuất bị ảnh hưởng nhiều nên ảnh hưởng đến tình hình sản xuất hộ sản xuất công nghiệp dài ngày Năm 2010 tốc dộ tăng trưởng dư nợ tăng 16% so với năm 2009 2.1.3.3 Kết tài Kết tài chính, cho ta thấy hệ số lương đạt qua năm có suy giảm từ 1,68 lần (năm 2006) xuống 1,24 lần (năm 2010) Điều cho thấy hoạt động NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lắk gặp không khó khăn Về lãi thực thu theo khách hàng, cho thấy số lượng khách hàng đơn vị chủ yếu hộ sản xuất cá nhân 2.2 Phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay HSX công nghiệp dài ngày NHNo tỉnh Đăk Lăk thời gian qua 12 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Tốc độ tăng trưởng (%) Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền 1.581 2.303 2.516 2.609 3.223 46% 9% 4% 24% (Số liệu từ báo cáo tổng kết qua năm Chi nhánh) Năm 2008 2009 ảnh hưởng chung tình hình kinh tế xã hội nước nên tốc độ tăng trưởng có tăng mức tăng không đáng kể, Tuy nhiên đến năm 2010 tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày có gia tăng đáng kể 24%, điều cho thấy NHNo Đăk Lăk có đầu tư giải pháp thu hút khách hàng tốt 2.2.2.2 Thực trạng nợ xấu cho vay HSX công nghiệp dài ngày Đối với HSX công nghiệp dài ngày vay vốn NHNo Đăk Lăk việc sử dụng vốn thực mục đích, nhiên nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan, khách hàng trả nợ theo cam kết dẫn đến phát sinh nợ xấu Nợ xấu chủ yếu tập trung vào dư nợ cho vay cà phê, Tuy nhiên lĩnh vực cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày nợ xấu mức chấp nhận so với tình hình hoạt động đơn vị 2.2.2.3 Thực trạng mở rộng đối tượng cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày NHNo Đăk Lăk trọng mở rộng cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày Dư nợ cho vay đối tượng vay vốn hộ sản xuất công nghiệp dài ngày theo đối tượng trồng thể qua bảng số liệu sau: 13 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày theo đối tượng trồng Đơn vị: Tỷ đồng 2006 Chỉ tiêu Tỷ Số tiền Tổng dư nợ - Cà Phê - Cao su 2007 1.581 2008 Tỷ trọng Số tiền trọng % 100 1.545 97,72 % 2.303 2009 Tỷ Số tiền 100 2.516 trọng % 2010 Tỷ Số tiền 100 2.609 trọng % Tỷ Số tiền 100 3.223 trọng % 100 2.250 97,70 2.459 97,73 2.549 97,70 3.147 97,64 0,57 13 0,56 14 0,56 15 0,57 19 0,59 - Điều 16 1,01 24 1,04 26 1,03 27 1,03 34 1,05 - Tiêu 0,57 13 0,56 14 0,56 15 0,57 19 0,59 0,13 0,13 0,12 0,11 0,12 - Bông vải (Số liệu từ báo cáo tổng kết qua năm Chi nhánh) - Dư nợ cho vay cà phê chiếm tỷ trọng chủ yếu cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày với số dư tăng trưởng từ 1.545 tỷ đồng (năm 2006) lên 3.147 tỷ đồng (2010), thường xuyên chiếm tỷ trọng từ 97% trở lên - Cây cao su điều hồ tiêu có tăng trưởng dư nợ qua năm, nhiên mức độ tăng trưởng không đáng kể 2.2.2.4 Thực trạng mở rộng mạng lưới cho vay NHNo Đăk Lăk có mạng lưới rộng nhiều địa bàn tỉnh Đăk Lăk, trải khắp địa bàn Huyện địa bàn thành phố Buôn Mê Thuột, giúp cho Chi nhánh NHNo Đăk Lăk chiếm lĩnh thị phần vốn thị phần tín dụng Tuy nhiên việc bố trí mạng lưới chưa thực hợp lý Tại địa bàn thành thị NHNo Đăk Lăk bố trí đến 24 Chi nhánh (Bao gồm 12 PGD) Tuy nhiên đối tượng hộ sản xuất công nghiệp dài ngày thường tập 14 trung địa bàn Huyện Đặc biệt địa bàn thành phố Buôn Mê Thuột, phạm vi bán kính 500m, Chi nhánh lại bố trí đến 03 Chi nhánh trực thuộc hoạt động, lãng phí lớn quy hoạch mạng lưới nhân Dự nợ cho vay bình quân hộ sản xuất thay đổi theo chiều hướng tăng qua năm, thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.11 Dư nợ bình quân khách hàng hộ sản xuất công nghiệp dài ngày Đơn vị tính: nghìn đồng Chỉ tiêu Dư nợ bình quân KH Tăng, giảm (+,-) so với năm trước Năm Năm Năm Năm Năm 2006 2007 2008 2009 2010 16.031 23.396 25.534 26.452 45.578 7.365 2.138 918 19.126 7.365 (Số liệu từ báo cáo tổng kết qua năm Chi nhánh) Để mở rộng quy mô cho vay, năm qua NHNo Đăk Lăk trọng đến mở rộng cho vay đến đối tượng khách hàng, tăng số lượng khách hàng sàng lọc khách hàng có nhu cầu đầu tư thật hoạt động có hiệu cao 2.2.2.5 Thực trạng thời hạn cho vay Tại tỉnh Đăk Lăk, khách hàng hộ sản xuất công nghiệp dài ngày, chủ yếu vườn cây, chí trang trại hình thành cho thu hoạch Thông thường loại công nghiệp dài ngày mà hộ sản xuất trồng địa bàn tỉnh Đăk Lăk thu hoạch – đợt năm, nhu cầu vốn ngắn hạn lớn Tuy nhiên NHNo Đăk Lăk chưa xét cho vay theo HMTD mà thực cho vay lần 2.2.2.6 Thực trạng mở rộng điều kiện cho vay Hiện nay, NHNo Đăk Lăk cứng nhắc việc thẩm định cho vay, hộ sản xuất công nghiệp dài ngày Việc cho 15 vay bảo đảm bảo đảm phần với số tiền cho vay lớn hộ sản xuất công nghiệp dài ngày hạn chế ngân hàng chấp Việc định giá tài sản đảm bảo vấn đề đáng lưu tâm Ngân hàng quy định việc định giá tài sản đảm bảo (nhà đất) phải tuân thủ theo giá UBND ban hành thời kỳ Công tác thẩm định chủ yếu dựa vào số liệu mà khách hàng cung cấp 2.2.2.7 Thực trạng việc tăng trưởng lợi nhuận Trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng cố gắng tối đa hóa doanh thu, tối thiểu hóa chi phí để thu nhiều lợi nhuận Thu nhập từ hoạt động cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày chiếm trung bình có 30% tổng thu nhập đơn vị, tỷ trọng dư nợ cho vay loại hình khách hàng chiếm gần 70% tổng dư nợ 2.2.2.8 Thực trạng phòng ngừa quản lý rủi ro cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày Biện pháp phòng ngừa chủ yếu phát tài sản bảo đảm khách hàng Giá trị tài sản bảo đảm tương đối thấp chủ yếu tài sản đất nông nghiệp, máy móc thiết bị lạc hậu, khó chuyển nhượng Hiện nay, NHNo Đăk Lăk phối hợp với chi nhánh Công ty Bảo Hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) Đak Lăk để thực bảo hiểm cho khách hàng vay vốn, có cố xẩy Tuy nhiên việc triển khai chưa nhiều phí bảo hiểm tương đối cao 2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày 2.3.1 Nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng 2.3.1.1 Chính sách cho vay ngân hàng Nhân tố quy định riêng Ngân hàng hoạt động cho vay, bao gồm: hạn mức cho vay, kỳ hạn khoản vay, lãi 16 suất cho vay, loại hình cho vay bao gồm quy định điều kiện cho vay, điều kiện đảm bảo Khi xem xét cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày vay vốn, Ngân hàng chưa quan tâm đến phần vốn liên quan đến dự án Các chi nhánh cho vay vốn hộ sản xuất theo cách cho vay lần cho hộ vay Chưa có qui trình hướng dẫn cho vay cụ thể loại sản phẩm loại công nghiệp 2.3.1.2 Nguồn vốn ngân hàng Đây nhân tố định đến khả mở rộng cho vay Ngân hàng Thực tế công tác huy động vốn chưa hoạch định thành chiến lược chi nhánh, hình thức huy động xung quanh loại hình tiết kiệm kỳ hạn, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang chưa nghiên cứu phân tích đánh giá thị trường để đưa sản phẩm thích hợp Trong đó, chi nhánh lại mong muốn tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ làm cho tốc độ tăng tiền gửi lên nhanh không sử dụng cân đối cho vay trung dài hạn 2.3.1.3 Lãi suất cho vay Trong năm qua, hầu hết hộ sản xuất công nghiệp dài ngày NHNo địa bàn tỉnh Đăk Lăk cho vay theo lãi suất thỏa thuận, đáp ứng yêu cầu cần thiết vốn cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày Tuy nhiên, việc cung ứng cho thành phần kinh tế cho vay nhiều chưa đảm bảo chế cửa, hay với cách khác lãi suất cho vay phân biệt kinh tế quốc doanh kinh tế quốc doanh mà tập trung hộ sản xuất công nghiệp dài ngày 2.3.1.4 Trình độ đội ngũ cán Một cách bố trí máy dàn trải theo mô hình cấp trên, nên biên chế cho CBTD không tăng lên có 40-42% CBTD cho vay - mặt dù mức phấn đấu 50% đề chưa thực 17 Công tác thu thập thông tin NHNo Đắk Lắk nhiều bất cập, việc thu thập thông tin khó khăn nhiều thời gian 2.3.1.5 Cơ sở vật chất, trang thiết bị Cơ sở vật chất, nhà cửa, trang thiết bị phương tiện làm việc, máy vi tính ám ảnh khách hàng đặc biệt huyện vùng sâu, vùng xa vừa thiếu, vừa lạc hậu, khó khăn sở vật chất, thiếu thốn phương tiện làm việc nên làm hạn chế dịch vụ cung ứng cho khách hàng nói chung, cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày nói riêng 2.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay 2.3.2.1 Trình độ người vay Việc lập kế hoạch vay vốn, tính toán cách làm ăn, lần thu hoạch trả nợ ngân hàng hộ sản xuất công nghiệp dài ngày chưa thực tốt, việc tuyên truyền ứng dụng công nghệ vấn đề xúc Trình độ kỹ thuật, am hiểu đặc điểm loại cây, áp dụng hình thức khoa học kỹ thuật Thời gian thời điểm đầu tư Có khả am hiểu thị trường đặc biệt có mối quan hệ với đối tác thu mua chế biến hàng nông sản hạn chế 2.3.2.2 Uy tín, tư cách, đạo đức người vay Ngân hàng muốn mở rộng cho vay HSX công nghiệp dài ngày làm ăn lâu dài khách hàng chưa quan hệ với Ngân hàng có uy tín thị trường Tư cách đạo đức xét phương diện ý muốn hoàn trả khoản nợ vay khách hàng 2.3.2.3 Những nhân tố rủi ro nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến người vay Rủi ro khách quan ảnh hưởng đến xuất thu hoạch Tình trạng trộm cắp nông sản rẫy người dân đặc biệt cà phê 18 Việc liên kết doanh nghiệp thu mua với hộ sản xuất công nghiệp dài Rủi ro thiên tai Trong trình sản xuất kinh doanh, người sản xuất kinh doanh vay vốn Ngân hàng gặp phải rủi ro nắng hạn kéo dài, mưa lũ, không thu hoạch, vốn trả nợ vốn vay gây ảnh hưởng đến hiệu cho vay Ngân hàng thương mại 2.3.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh bên 2.3.3.1 Chủ trương sách Đảng Nhà nước Những vấn đề luật pháp ban hành chậm trễ triển khai, nhiều bất cập chồng chéo khiến CBTD gặp khó khăn việc cấp tín dụng, xử lý tài sản đảm bảo Việc qui hoạch vùng chuyên canh trồng không phù hợp ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày Sự thay đổi chủ trương sách Nhà nước gây ảnh hưởng đến khả trả nợ Chỉ đạo Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay tam nông lĩnh vực NNNT 2.3.3.2 Môi trường kinh tế Thị trường nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay Ngân hàng thương mại Ngoài biến động lãi suất thị trường, tỷ giá thị trường ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất ngân hàng 2.3.3.3 Môi trường trị- xã hội Một môi trường trị ổn định làm cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày yên tâm đầu tư kích thích họ tăng cường mở rộng sản xuất 2.4 Đánh giá kết đạt hạn chế 2.4.1 Kết đạt 19 Việc chuyển hướng cấu tín dụng từ cho vay chủ yếu kinh doanh nhà nước sang cho vay thành phần kinh tế dân doanh hộ sản xuất công nghiệp dài ngày thể lựa chọn hướng đắn, phù hợp với điều kiện hoạt động NHTM hoạt động lãnh vực nông nghiệp, nông thôn Đầu tư phát triển hộ sản xuất công nghiệp dài ngày, NHNo Đắk Lắk giữ vị chủ lực với 70% khối lượng vốn tín dụng đầu tư 2.4.2 Tồn hạn chế - Chưa có chuyển đổi cấu trồng rõ nét - Hạn hán kéo dài, rệp sáp diễn diện rộng; biến động bất thường giá xuất hàng nông sản - Môi trường hoạt động kinh doanh ngày khó khăn, gay gắt áp lực cạnh tranh TCTD địa bàn - Phương thức cho vay chủ yếu cho vay lần, hạn chế áp dụng phương thức cho vay hạn mức tín dụng - Nạn hạn hán, trộm cắp nông sản rẫy tình trạng doanh nghiệp liên kết hộ sản xuất để hình thành nên điểm thu mua hay đại lý ký gửi nông sản nhiều tiềm ẩn rủi ro - Chính sách đãi ngộ cán tín dụng hạn chế, việc bố trí xếp CBTD không ổn định, thường xuyên thay đổi thiếu tính chuyên nghiệp 2.4.3 Nguyên nhân * Từ phía NHNo tỉnh Đăk Lăk - Việc đánh giá tài sản đảm bảo nhiều bất cập - Việc nắm bắt thông tin chủ yếu khách hàng cung cấp - Các quy chế sách cho vay chưa thật linh hoạt, lãi suất áp dụng cứng nhắc cho loại hình khách hàng - Năng lực, trình độ cán tín dụng huyện, phòng giao dịch hạn chế 20 * Từ phía khách hàng - Năng lực tổ chức, nghiên cứu thị trường, quản lý kinh doanh hộ sản xuất công nghiệp dài ngày hạn chế - Đối với thân hộ sản xuất công nghiệp dài ngày gặp nhiều khó khăn tiếp cận vốn tín dụng vốn tự có thấp - Các tài sản đảm bảo chủ yếu đất nông nghiệp, máy móc thiết bị lạc hậu, thường có giá trị nhỏ * Những nguyên nhân khách quan - Môi trường kinh tế biến động, cạnh tranh tổ chức tín dụng diễn gay gắt, - Nền kinh tế thị trường nước ta phát triển so với giới thiếu tính đồng Hàng hoá nông sản hộ sản suất công nghiệp dài ngày bị chèn ép doanh nghiệp đại lý thu mua, ký gửi thị trường - Một số chế sách Nhà nước triển khai thiếu đồng bộ, cứng nhắc sách đất đai,… Kết luận chương Trong chương này, luận văn phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày, đánh giá mặt được, tồn nguyên nhân từ thực trạng cho vay NHNo tỉnh Đăk Lăk Bên cạnh thành đạt tồn tại, vướng mắc nguồn vốn, chế cho vay, lãi suất, sách đất đai, sách thu gom nông sản đề để từ đề số giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn việc cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÂY CÔNG NGHIỆP DÀI NGÀY TẠI NHNo&PNTN TỈNH ĐẮK LẮK 21 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 3.1.1 Căn vào xu hướng phát triển hộ sản xuất công nghiệp dài ngày địa bàn Kỳ họp thứ 11 vừa qua, HĐND tỉnh khóa VII thông qua Nghị phát triển kinh tế xã hội 2010 Chuẩn bị quỹ đất để đảm bảo tiêu trồng cao su theo chủ trương Chính phủ Chuyển số diện tích cà phê hiệu diện tích rừng nghèo sang trồng cao su Triển khai thực Chương trình phát triển cà phê bền vững theo Nghị Tỉnh uỷ HĐND tỉnh, tăng sản lượng giá trị sản phẩm cà phê xuất 3.1.2 Căn chiến lược hoạt động ngân hàng NHNo Đăk Lăk Tiếp tục bám sát định hướng phát triển NHNo Việt Nam tập trung cho vay Tam nông Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn thông qua nhiều hình thức: đa dạng hoá sản phẩm với chất lượng cao, trì đánh giá việc phân loại khách hàng tiền gửi Mở rộng thị trường hoạt động, tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng vay theo hướng an toàn hiệu quả, đặc biệt cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày 3.2 Một số giải pháp cụ thể 3.2.1 Các giải pháp mở rộng nguồn vốn - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá hoạt động huy động vốn chi nhánh nhiều hình thức sinh động hiệu - Thực sách tiền gửi linh hoạt, đảm bảo hài hòa lợi ích ngân hàng lẫn khách hàng - Kết hợp sách lãi suất huy động vốn với sách khuyến mại quà tặng lễ kỷ niệm đất nước, ngành - Thành lập tổ chăm sóc khách hàng cá nhân thuộc phòng dịch vụ 22 chăm sóc khách hàng, phân chia khách hàng tiền gửi thành hạng kim cương, vàng, bạc có sách chăm sóc định kỳ - Xây dựng hình thức lãi suất thưởng gửi tiền theo hình thức cộng dồn theo quy mô tiền gửi số lượng khách gửi bên cạnh việc tặng kèm kim khác 3.2.2 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay 3.2.2.1 Giải pháp mở rộng số lượng khách hàng Tập trung hướng tới HSX công nghiệp dài ngày, xem khách hàng tiềm năng, đem lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng đối tượng Ngân hàng cần tập trung khai thác mở rộng 3.2.2.2 Giải pháp mở rộng mạng lưới Gom ba Chi nhánh nằm chợ Buôn Mê Thuột thành Chi nhánh lớn Hai chi nhánh lại chuyển thành phòng giao dịch thực chức huy động vốn dịch vụ chuyển tiền Chú trọng mạng lưới khu vực nông thôn để tập trung vốn cho vay theo chủ trương đường lối Chính phủ mục tiêu hoạt động kinh doanh NHNo Việt Nam 3.2.3 Đáp ứng linh hoạt nhu cầu thời hạn cho vay NHNo Đăk Lăk cần cho vay theo phương án vay vốn hộ sản xuất công nghiệp dài ngày Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn theo dự án đầu tư, cần kéo dài thời gian cho vay hơn, đảm bảo không để khách hàng bị áp lực trả nợ năm đầu 3.2.4 Giải pháp mở rộng điều kiện cho vay Không nên xem tài sản bảo đảm điều kiện hàng đầu để định cho vay, mà tính khả thi hiệu dự án, phương án vay vốn, lực tài chính, uy tín khách hàng Mở rộng đối tượng nhận làm tài sản bảo đảm tương lai nguyên vật liệu, hàng hoá, thành phẩm Ngoài ra, cần đơn giản hoá thủ tục cấp tín dụng, loại 23 giấy tờ cần thiết 3.2.5 Linh hoạt phương thức cho vay - Tính toán tổng vốn đầu tư, tổng hợp cho tất ngành nghề liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh hộ Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, xét thấy trình hoạt động khách hàng lâu dài, có nhu cầu vay vốn thường xuyên cho vay theo phương thức hạn mức 3.2.6 Phát triển đa dạng hoá sản phẩm tín dụng Đa dạng hóa kênh phân phối tín dụng là: - Củng cố phát triển hình thức cho vay qua tổ vay vốn thông qua hỗ trợ nhiều đầu mối Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Đoàn niên - Cho vay theo hạn mức thấu chi 3.2.7 Giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng - Thực xác kịp thời việc phân loại, đánh giá chất lượng nợ hàng tháng, định kỳ tháng để chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng đề đối sách tín dụng phù hợp Từng bước cắt giảm giới hạn tín dụng khách hàng thường xuyên có sản phẩm nông sản cạnh tranh thị trường đe dọa bất ổn Tiến hành tự rà soát, chấn chỉnh việc thực qui trình thẩm định Phát triển hình thức bảo hiểm 3.2.8 Giải pháp có tính chất hỗ trợ 3.2.8.1 Dùng phận vốn ưu đãi lãi suất để hỗ trợ hộ sản xuất công nghiệp dài ngày phát triển 3.2.8.2 Tăng cường cho vay doanh nghiệp có liên kết thu mua hàng nông sản HSX công nghiệp dài ngày 3.2.8.3 Giải pháp nguồn nhân lực 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 24 - Ưu tiên phân bổ vốn dự án ủy thác nước ngoài, vốn thực theo chương trình phát triển NNNT nước - Giao quyền chủ động cho NHTM định mức cho vay chấp, không chấp, chấp tài sản hình thành từ vốn vay - Nhanh chóng phát triển hình thức bảo hiểm thay biện pháp phòng ngừa rủi ro dựa tài sản chấp - Hình thành bảo hiểm mùa màng từ nguyên nhân thiên tai: vùng thường xuyên xảy thiên tai - Có sách hỗ trợ nhằm giải khâu sau thu hoạch chế biến tiêu thụ 3.3.2 Với quyền địa phương Cần xây dựng quy chế phân công quy hoạch phát triển cụ thể cho vùng, địa phương Có sách thu hút cán kỹ thuật, cán trẻ có tâm huyết sống, làm việc với HSX công nghiệp dài ngày sách đãi ngộ phù hợp Xây dựng cụ thể cụm công nghiệp chuyên chế biến xuất hàng nông sản 3.3.3 Kiến nghị với NHNo Việt Nam Có quy trình cho vay cụ thể loại công nghiệp dài ngày riêng biệt Nên đưa chương trình huy động vốn năm, năm với lãi suất trả trước 1-2 năm, giảm lãi suất vay trực tiếp cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày vay vay trả sòng phẳng để khuyến khích hộ vay sử dụng vốn vay có hiệu Gắn kết tiêu dịch vụ bảo hiểm tiêu dư nợ cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày cho CBTD xem tiêu đánh giá thi đua khen thưởng hàng năm Kết luận Chương Luận văn trình bày định hướng phát triển kinh tế tỉnh Đăk Lăk 25 loại công nghiệp dài ngày đến năm 2020, sở NHNo tỉnh Đăk Lăk định hướng hoạt động tín dụng với tiêu cụ thể, tiêu cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày thời gian đến Luận văn trình bày giải pháp huy động vốn với sản phẩm có tính đặc thù với tình Đăk Lăk giải pháp tín dụng loại hình cho vay giúp cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày tiếp cận nguồn vốn KẾT LUẬN Trong luận văn này, tác giả sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, khảo sát thực tế, đặc biệt phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk hoàn thiện luận văn với nội dung sau: Làm rõ vai trò hộ sản xuất công nghiệp dài ngày với yếu tố tác động đóng góp quan trọng thành phần kinh tế việc ổn định xã hội - làm thay đổi mặt nông thôn vùng tỉnh Đắk Lắk góp phần không nhỏ nghiệp phát triển kinh tế đất nước Đánh giá thực trạng hộ sản xuất công nghiệp dài ngày tỉnh Đắk Lắk thực trạng tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển từ làm rõ mối quan hệ bên yêu cầu vốn cho phát triển sản xuất, bên Ngân hàng cung ứng vốn với chế thuận lợi hai bên có lợi Luận văn đánh giá tồn vấn đề liên quan đến cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày thời gian qua từ kiến nghị đề xuất giải pháp nhằm mở rộng có hiệu vốn vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày khu vực Luận văn đề xuất giải pháp nhằm giúp hộ sản xuất công nghiệp dài ngày phát triển mạnh bền vững đặc biệt góp 26 phần chuyển dịch mạnh cấu kinh tế NNNT thực công nghiệp hóa, đại hóa nông thôn tình hình Những nghiên cứu, phân tích, đánh giá luận văn chắn nhiều thiết sót cần phải bổ sung hoàn thiện luận văn Mong thầy cô anh chị đồng nghiệp tham gia góp ý để luận văn hoàn thiện ... nông sản đề để từ đề số giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn việc cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÂY CÔNG NGHIỆP DÀI NGÀY... chung cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất công nghiệp dài ngày NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng hộ. .. điều a Đặc điểm hộ sản xuất trồng công nghiệp dài ngày Hộ sản xuất công nghiệp dài ngày thực chất hộ sản xuất hộ sản xuất nông thôn khác Điểm khác biệt hộ sản xuất công nghiệp dài ngày trồng loại