1 Tính cấp thiết đề tài Vốn điều kiện tiên quyết, định cho trình trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đòi hỏi lớn cần phải đáp ứng để phục vụ nghiệp CNH-HĐH đất nước Ở nước ta lượng vốn huy động chủ yếu thực thông qua NHTM Vì vậy, nghiệp vụ huy động vốn NHTM đóng vai trò quan trọng kinh tế nói chung hoạt động NHTM nói riêng Để tạo dựng cho sức mạnh, thời gian qua NHTM nước không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng quản trị hoạt động ngân hàng Hoạt động huy động vốn hoạt động có ý nghĩa to lớn thân NHTM xã hội Đối với VCB Quảng Nam, việc chịu ảnh hưởng mạnh yếu tố cạnh tranh nêu hoạt động địa bàn kinh tế chưa động, sách điều hành hoạt động huy động vốn VCB Quảng Nam bị chi phối qui định từ phía NHNN từ phía VCB Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa số vấn đề lý luận liên quan đến Ngân hàng thương mại nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại - Khảo sát, đánh giá thực trạng huy động vốn VCB Quảng Nam giai đoạn 2006-2010 - Đề xuất số giải pháp mở rộng huy động vốn VCB Quảng Nam giai đoạn 2011-2015 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng, điều kiện phát triển môi trường pháp lý cho phát triển hoạt động huy động vốn VCB Quảng Nam - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Phân tích thực trạng huy động vốn VCB Quảng Nam qua năm từ 2006 đến 2010 mặt: quy mô, cấu, ổn định việc sử dụng vốn + Về thời gian: vấn đề liên quan tới hoạt động huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng, điều kiện phát triển môi trường pháp lý cho phát triển hoạt động dịch vụ huy động vốn VCB Quảng Nam khoảng thời gian từ năm 2006 đến 2010 Từ rút ưu điểm, hạn chế nguyên nhân tồn việc huy động vốn để đề xuất giải pháp mở rộng huy động vốn phù hợp cho giai đoạn 2011-2015 VCB Quảng Nam Phương pháp nghiên cứu - Cơ sở lý luận: Phương pháp phổ biến thường sử dụng phương pháp khảo sát, thống kê, so sánh phân tích - Phương pháp tổng quát: phân tích, tổng hợp, đánh giá dựa lý luận huy động vốn sử dụng vốn gắn với thực tiễn hoạt động ngân hàng - Phương pháp cụ thể: + Phương pháp thu thập số liệu: + Phương pháp thống kê so sánh số liệu năm Những kết đạt nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động huy động phương thức huy động vốn NHTM kinh tế thị trường - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng hoạt động huy động vốn VCB Quảng Nam - Dựa thực trạng đó, luận văn đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn VCB Quảng Nam Kết cấu luận văn Mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam (VCB Quảng Nam) năm 2006-2010 Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn VCB Quảng Nam giai đoạn 2011-2015 Kết luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Theo Luật Tổ chức tín dụng 2010 xác định "Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng" loại hình tổ chức tín dụng “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận" 1.1.2 Vai trò NHTM phát triển kinh tế - Thứ nhất, đóng vai trò quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỷ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh; - Thứ hai, góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động xuất nhập Dịch vụ ngân hàng phát triển chất lượng chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh; - Thứ ba, tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục - Thứ tư, hỗ trợ có hiệu việc tạo việc làm thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập giảm nghèo bền vững - Thứ năm, góp phần tích cực vào việc bảo vệ môi trường sinh thái, đảm bảo phát triển bền vững 1.2 NGUỒN VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu vốn riêng có NHTM chủ sở hữu đóng góp quỹ ngân hàng hình thành trình kinh doanh thể dạng lợi nhuận để lại - Vốn tự có ban đầu hình thành từ thành lập NH - Vốn bổ sung trình hoạt động nguồn vốn gia tăng theo nhiều phương thức khác tùy thuộc điều kiện cụ thể - Các quỹ ngân hàng 1.2.2 Các khoản Nợ Các khoản Nợ NHTM chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng nguồn vốn, bao gồm nguồn: Nhận tiền gửi, Vay nguồn huy động khác 1.2.2.1 Sự cần thiết phải huy động nợ NHTM - Đối với kinh tế: Tập trung hầu hết nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội - Đối với NHTM: Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động chủ yếu NHTM, góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác - Đối với khách hàng: Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lợi, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai 1.2.2.2 Huy động nợ NHTM a Nhận tiền gửi - Tiền gửi dân cư: phận thu nhập tiền tầng lớp dân cư xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời dễ toán + Tiền gửi tiết kiệm: + Tiền gửi toán: - Tiền gửi TCKT: + Tiền gửi không kỳ hạn: + Tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi khác: Nhằm mục đích nhờ toán hộ số mục đích khác, NHTM có thêm khoản tiền gửi khác - Phát hành chứng từ có giá: b Vay: Khi NHTM huy động vốn chưa cho vay hết hay khách hàng có nhu cầu vay lớn, nguồn vốn lại không đủ, người gửi rút tiền trước thời hạn vốn cho vay chưa đến lúc thu hồi c Huy động khác 1.3 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM - Khái niệm: + Mở rộng làm cho có phạm vi, quy mô trở nên rộng lớn + Mở rộng hoạt động huy động vốn hoạt động ngân hàng nhằm tăng số lượng khách hàng, tăng doanh số huy động vốn sở kiểm soát chi phí huy động vốn cấu huy động vốn phù hợp với mục tiêu - chiến lược kinh doanh NH thời kỳ, thực cách xâm nhập vào thị trường mới, tiềm cạnh tranh, thay 1.3.1 Nội dung mở rộng huy động vốn NHTM - Mở rộng theo đối tượng khách hàng: Cùng với việc mở rộng hoạt động huy động vốn theo vùng địa lý, mở rộng hoạt động huy động huy động vốn cách khuyến khích, kích thích nhóm khách hàng đối thủ cạnh tranh chuyển sang sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Mở rộng hình thức huy động vốn: Mở rộng hình thức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang Đa dạng hóa kỳ hạn tiết kiệm - Mở rộng mạng lưới: Mở rộng theo vùng đại lý việc mở rộng theo khu vực địa lý hành nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch, qua tăng số lượng khách hàng, sản phẩm sử dụng nhiều 1.3.2 Một số tiêu chí đánh giá mở rộng hoạt động huy động vốn NHTM 1.3.2.1 Sự gia tăng ổn định vốn huy động Vốn huy động ngân hàng phải có gia tăng ổn định số lượng để thỏa mãn nhu cầu tín dụng, toán hoạt động kinh doanh khác Tuy nhiên, vốn huy động phải ổn định mặt thời gian 6 - Tiêu chí doanh số huy động: Khi đánh giá mở rộng hoạt động huy động vớn NHTM người ta thường nói đến doanh số huy động ngày nhiều, khối lượng tiền mà NHTM huy động từ khách hàng tính theo thời điểm Thông qua tiêu biết Doanh số huy động ngân hàng chiếm tỷ trọng Tổng huy động vốn kinh tế thời kỳ: Doanh số huy động NH x 100% Tổng Doanh số huy động kinh tế - Chỉ tiêu tăng trưởng doanh số huy động vốn Mức tăng trưởng = Doanh số HĐV kỳ sau – Doanh số HĐV kỳ trước x100% Doanh số HĐ vốn Doanh số HĐV kỳ trước - Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn: Phân tích cấu dư nợ vay tổng nguồn vốn huy động việc xem xét đánh giá tỷ trọng cho vay phù hợp với khả đáp ứng thân ngân hàng đòi hỏi vốn kinh tế Trên sở đó, NHTM biết khả mở rộng tín dụng Chỉ tiêu biểu thị công thức: Hiệu suất sử dụng vốn = Tổng dư nợ cho vay Tổng vốn huy động 1.3.2.2 Quy mô, cấu nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn - Quy mô nguồn vốn NHTM cần phải có ổn định, phù hợp với lãi suất kỳ hạn nó, phải xây dựng theo giai đoạn, tùy thuộc vào định hướng chiến lược phát triển chung ngân hàng, khả thay đổi cấu nguồn tìm kiếm nguồn - Mục đích ngân hàng huy động vay đầu tư, nên ngân hàng thường tìm cách khai thác sử dụng tối đa số vốn huy động để sử dụng hiệu cao chi phí vốn bỏ ra, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng - Tỷ trọng loại vốn ngắn hạn - trung dài hạn, nội tệ - ngoại tệ mức hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng 1.3.2.3 Chi phí huy động Chi phí huy động tiêu quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn NHTM Chi phí huy động đánh giá qua tiêu lãi suất huy động, lãi suất huy động cao kích thích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Ngoài tiêu trên, hiệu hoạt động huy động vốn NHTM đánh giá qua số tiêu như: - Thời hạn huy động vốn hợp lý - Hệ số sử dụng vốn - Mức độ thuận tiện cho khách hàng gửi rút tiền 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động huy động vốn NHTM 1.3.3.1 Nhân tố bên a Môi trường cạnh tranh hợp tác b Hành lang pháp lý c Sự tăng trưởng kinh tế d Môi trường xã hội e Công nghệ 1.3.3.2 Nhân tố bên a Chính sách lãi suất b Chiến lược kinh doanh ngân hàng c Uy tín vị ngân hàng d Các hình thức huy động dịch vụ kèm theo e Mạng lưới hoạt động kinh doanh ngân hàng f Cơ sở vật chất đội ngũ cán nhân viên g Chiến lược cạnh tranh khách hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM (VCB QUẢNG NAM) TRONG NĂM 2006-2010 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA VCB QUẢNG NAM 2.1.1 Khái quát đời phát triển VCB Quảng Nam 2.1.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thành lập theo Nghị định 115/CP ngày 30/12/1962 sở tách từ Cục quản lý ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với tên gọi giao dịch Bank For Foreign Trade of Viet Nam, viết tắt VCB hay Vietcombank, thức vào hoạt động vào ngày 01/04/1963 Thực chủ trương đổi Đảng Nhà nước, theo đạo Chính phủ, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0103024468 ngày 02/06/2008, theo Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thức chuyển thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển VCB Quảng Nam Thực chủ trương mở rộng mạng lưới từ cuối năm 2002 Ngân hàng Ngoại thương có mặt Quảng Nam với quy mô Chi nhánh cấp Vietcombank Quảng Ngãi Ngân hàng Ngoại thương định nâng cấp Chi nhánh cấp Tam Kỳ thành Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng Nam trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam theo Quyết định số 216/QĐ-NHNTTCCB-ĐT ngày 27/4/2006 thức khai trương vào hoạt động ngày 03/07/2006 2.1.1.3 Tổ chức máy chi nhánh: Cơ cấu tổ chức Vietcombank Quảng Nam: Ban lãnh đạo (01 Giám đốc 02 Phó Giám đốc), 13 phòng ban 02 tổ: - 13 phòng ban: Phòng Hành Nhân sự, Phòng Khách hàng pháp nhân, Phòng Khách hàng thể nhân, Phòng Kinh doanh dịch vụ, Phòng Kế toán, Phòng Quản lý nợ, Phòng Thanh toán quốc tế, Phòng Ngân quỹ, Phòng Giao dịch Chu Lai, Phòng Giao dịch Tam Kỳ, Phòng Giao dịch Duy Xuyên, Phòng Giao dịch Hội An Phòng Giao dịch Điện Nam Điện Ngọc - 02 tổ: Tổ Tổng hợp vốn Tổ Kiểm tra nội 2.1.2 Hoạt động chủ yếu VCB Quảng Nam - Tiếp nhận vốn tài trợ tổ chức, cá nhân nước để đầu tư cho vay phát triển sản xuất kinh doanh, dự án - Huy động vốn - Hoạt động tín dụng - Dịch vụ toán ngân quỹ - Bảo lãnh: vay vốn, toán, dự thầu loại bảo lãnh khác - Thực mua bán chuyển đổi ngoại tệ, séc lữ hành chi trả kiều hối - Thực chiết khấu loại giấy tờ có giá: kỳ phiếu, tín phiếu, thương phiếu giấy tờ có giá khác - Cung ứng sản phẩm dịch vụ máy ATM hoạt động 24h/ngày như: rút tiền, toán dịch vụ, chuyển khoản 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh qua năm hoạt động (2006-2010) Năm 2010 khách hàng có quan hệ tín dụng, tiền gửi, toán sử dụng dịch vụ ngân hàng vào khoảng 6.127 khách hàng, 117 pháp nhân, 1.332 hộ sản xuất kinh doanh 4.578 khách hàng cá nhân Tình hình cho vay ngân hàng năm từ 2006 đến 2010 có xu hướng tốt, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 70% Năm 2010 vốn huy động chi nhánh đạt 962 tỷ quy đồng tăng 7,58 lần, vốn VND chiếm 76%, ngoại tệ chiếm 24% Hiện nay, có nhiều khách hàng thực giao dịch toán qua VCB Quảng Nam, chiếm khoảng 50% thị phần toán quốc tế địa bàn Lợi nhuận năm 2009 đạt 16,7 tỷ đồng, năm 2010 đạt gần 35 tỷ đồng tăng 108% so với năm 2009 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VCB QUẢNG NAM TRONG NĂM 2006-2010 2.2.1 Thực trạng huy động vốn 2.2.1.1 Công cụ phương thức huy động vốn - Huy động vốn đồng Việt Nam: + Tiền gửi không kỳ hạn cá nhân TCKT-XH nước; cá nhân tổ chức nước hoạt động sản xuất kinh doanh sinh sống Việt Nam + Tiền gửi có kỳ hạn loại tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng kỳ hạn dài đến năm 10 + Tiền gửi tiết kiệm cá nhân nước người nước sinh sống Việt Nam, bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn với nhiều kỳ hạn + Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích theo nhu cầu vốn thời kỳ - Huy động vốn ngoại tệ: - Các hình thức huy động vốn khác thị trường liên ngân hàng: + Nhận tiền gửi tổ chức tài – tín dụng nước với nhiều loại kỳ hạn lãi suất cao + Nhận tiền gửi đối ứng VND loại ngoại tệ mạnh với TCTD khác (chủ yếu USD) + Nhận vốn tài trợ, ủy thác đầu tư tổ chức nước tổ chức tài quốc tế để phục vụ cho chương trình phát triển kinh tế xã hội Việt Nam + Hoán đổi ngoại tệ VND với khách hàng TCTD khác - Các dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn: Phone Banking, dịch vụ toán, chuyển tiền … 2.2.1.2 Tình hình huy động vốn Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VCB Quảng Nam từ 2006 - 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2006 Năm 2010 Chênh lệch Chỉ tiêu Số tiền TT % Số tiền TT % Số tiền % 1.Tiền gửi 2.192 1,95 11.151 1,16 8.959 409 TCTD Tiền gửi 456.05 405.22 50.829 45,20 47,37 797 TC KT Tiền gửi cá 141.25 12.580 11,19 14,67 128.677 1023 nhân Tiết kiệm, KP, 354.28 307.43 46.842 41,66 36,80 656 CCTG 100,0 962.74 100,0 850.29 Tổng cộng 112.443 756 (Nguồn: Theo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VCB Quảng Nam từ năm 2006 đến năm 2010) 2.2.2 Thực trạng mở rộng huy động vốn 11 2.2.2.1 Quy mô cấu vốn huy động a Theo sản phẩm Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động VCB Quảng Nam theo sản phẩm Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Tiền gửi TCKT Tiền gửi cá nhân Tiết kiệm, KP, CCTG Tiền gửi TCTD Tổng Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Số tiền TT % Số tiền TT % Số tiền TT % Số tiền Năm 2010 TT % Số tiền TT % 50.829 45,20 170.540 65,70 225.315 49,98 404.686 56,29 456.053 47,37 12.580 11,19 21.799 69.723 9,70 141.257 14,67 46.842 41,66 66.015 25,43 154.595 34,29 235.438 32,75 354.280 36,80 2.192 1,95 1.211 0,47 21.501 11.151 1,16 112.443 100 259.565 100 450.836 962.741 100 8,40 49.425 10,96 4,77 9.139 1,27 100 718.986 100 (Nguồn: Theo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VCB Quảng Nam từ năm 2006 đến năm 2010) b Theo kỳ hạn: Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động VCB Quảng Nam theo kỳ hạn Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Số tiền Năm 2007 TT% Số tiền Tiền gửi KKH 79.983 71 &dưới 12 tháng Tiền gửi từ 12 32.460 29 tháng trở lên 112.443 100 Tổng Năm 2008 TT% Số tiền Năm 2009 TT% Số tiền Năm 2010 TT% Số tiền TT% 136.642 53 310.015 69 584.050 81 759.535 79 122.923 47 140.822 31 134.936 19 203.206 21 259.565 100 450.836 100 718.986 100 962.741100 (Nguồn: Theo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VCB Quảng Nam từ năm 2006 đến năm 2010) 12 c Theo loại tiền tệ Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động VCB Quảng Nam phân theo loại tiền Đơn vị tính: Triệu đồng Vốn huy TT Năm động % VNĐ 2006 90.020 80 Vốn huy % tăng động trưởng USD 70% 1.393,53 TT % % tăng trưởng Tổng vốn huy động 20 177% 112.443 2007 137.573 53 53% 7.570,59 47 443% 259.565 2008 301.661 67 119% 33 16% 450.836 2009 457.138 64 52% 36 66% 718.986 2010 728.742 76 59% 8.786,91 14.594,9 12.359,99 24 -15% 962.741 68 71% 32 137% Trung bình (Nguồn: Theo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VCB Quảng Nam từ năm 2006 đến năm 2010) 2.2.2.2 Phân tích nguồn vốn huy động a Tiền gửi TCKT dân cư Bảng 2.5: Phân tích tiền gửi toán TCKT & dân cư VCB Quảng Nam Đơn vị tính: Triệu đồng TT Chỉ tiêu Không kỳ hạn&dưới 12 tháng Tỷ trọng (%) Tốc độ tăng trưởng (%) Có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Tỷ trọng (%) Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 63.380 111.315 183.832 371.935 99,95 57,87 66,91 78,40 80,46 104,11 75,63 65,15 102,32 29,22 102.474 116.686 30 0,05 81.024 90.909 Năm 2010 480.624 42,13 33,09 21,60 19,54 Tốc độ tăng trưởng (%) 269.980 12,20 12,72 13,87 Tổng 192.339 74,10 274.741 60,94 474.409 65,98 597.310 203,33 42,84 72,68 25,91 63.410 56,39 Tỷ trọng tổng VHĐ 104,20 Tốc độ tăng trưởng (Nguồn: Theo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VCB Quảng Nam 62,04 13 từ năm 2006 đến năm 2010) b Tiền gửi tiết kiệm Bảng 2.6: Phân tích tiền gửi tiết kiệm VCB Quảng Nam Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Năm Năm Năm Năm TT Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 Không kỳ 202.97 hạn&dưới 12 14.412 24.116 104.682 267.760 tháng Tỷ trọng (%) 41,58 38,86 69,64 87,71 75,86 Tốc độ tăng 40,09 67,33 334,07 93,90 31,92 trưởng (%) Có kỳ hạn từ 12 20.250 37.944 45.637 28.454 85.188 tháng trở lên Tỷ trọng (%) 58,42 61,14 30,36 12,29 24,14 Tốc độ tăng 108,94 87,38 20,28 -37,65 199,39 trưởng (%) Tổng 34.662 62.060 150.319 231.430 352.948 Tỷ trọng 30,83 23,91 33,34 32,19 36,66 tổng VHĐ Tốc độ tăng 73,48 79,04 142,21 53,96 52,51 trưởng (Nguồn: Theo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VCB Quảng Nam từ năm 2006 đến năm 2010) c Phát hành giấy tờ cớ giá: Bảng 2.7: Phân tích phát hành Giấy tờ có giá VCB Quảng Nam Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Năm Năm Năm Năm Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 Tổng KP, CCTG 12.180 3.955 4.276 4.008 1.332 Tỷ trọng tổng VHĐ (%) 10,83 1,52 0,95 0,56 0,14 Tốc độ tăng trưởng (%) 37,68 -67,53 8,11 -6,27 -66,78 (Nguồn: Theo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VCB Quảng Nam từ năm 2006 đến năm 2010) d Tiền gửi TCTD Bảng 2.8: Phân tích Tiền gửi TCTD khác VCB Quảng Nam 14 Chỉ tiêu Tiền gửi TCTD khác Tỷ trọng tổng VHĐ (%) Tốc độ tăng trưởng (%) Năm 2007 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Năm Năm 2008 2009 2010 2.191 1.211 21.501 9.139 11.151 1,95 0,47 4,77 1,27 1,16 152,66 -44,73 1.675,47 -57,50 22,02 Năm 2006 (Nguồn: Theo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VCB Quảng Nam từ năm 2006 đến năm 2010) 2.2.2.3 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn a Nguồn vốn sử dụng vốn Bảng 2.9: Cân đối nguồn vốn – sử dụng vốn VCB Quảng Nam từ năm 2006 đến năm 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Năm Năm Năm Năm Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 1- Tổng vốn 112.443 259.565 450.836 718.986 962.741 huy động + KKH&dưới 136.64 79.983 310.015 584.050 759.535 12 tháng + Từ 12 tháng 122.92 32.460 140.822 134.936 203.206 trở lên 2- Tổng dư nợ 441.421 717.559 1.068.818 1.205.702 1.608.433 cho vay 301.74 577.58 + Cho vay NH 897.864 828.442 1.163.070 139.68 139.97 + Cho vay TDH 170.954 377.260 445.363 3- Chênh lệch huy động vốn& -328.978 -457.994 -617.982 -486.716 -645.692 sử dụng vốn 4- TL Cho 3,93 2,76 2,37 1,68 1,67 vay/Huy động (Nguồn: Theo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VCB Quảng Nam từ năm 2006 đến năm 2010) b Tình hình huy động sử dụng vốn ngắn hạn Bảng 2.10: Huy động sử dụng vốn ngắn hạn 15 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2006 Hạng mục Năm 2007 Năm 2009 Năm 2010 Giá trị TT% Giá trị TT% Giá trị TT% Giá trị TT % 100 136.642 100 310.015 100 584.050 100 759.535 100 377 577.584 423 897.864 290 828.442 142 1.163.070 153 Giá trị TT% Vốn HĐ 79.983 ngắn hạn Cho vay 301.741 ngắn hạn Năm 2008 (Nguồn: Theo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VCB Quảng Nam từ năm 2006 đến năm 2010) c Tình hình huy động sử dụng vốn trung dài hạn Bảng 2.11: Vốn dài hạn sử dụng vốn trung dài hạn Đơn vị tính: Triệu đồng Hạng mục Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Giá trị TT% Giá trị TT% Giá trịTT% Giá trị TT% Giá trịTT% Vốn HĐ 32.460 dài hạn Cho vay trung dài 139.680 hạn 100 122.923 100 140.822 100 134.936 100 203.206 100 430 139.976 114 170.954 121 377.260 280 445.363 219 (Nguồn: Theo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VCB Quảng Nam từ năm 2006 đến năm 2010) 2.2.3 Tình hình huy động vốn ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Nam Bảng 2.12: Nguồn vốn huy động Ngân hàng tỉnh Quảng Nam năm 2009-2010 TT Năm 2009 NH Công 659 thương Q.Nam NH Đầu tư 420 Phát triển NH Nông 2.288 nghiệp VCB Quảng 718 Nam Năm 2010 Đơn vị tính: Tỷ đồng TT Chênh TL tăng Tháng Tổng Huy lệch trưởng 2/2011 động vốn 826 167 25,34% 9,09 852 622 202 48,10% 6,84 567 2.804 516 22,55% 30,85 2.822 962 244 33,98% 10,58 1.050 16 NHTM Nhà 4.085 5.214 1.129 27,64% 57,36 5.291 nước NHTM Cổ 2.874 3.867 1.201 46,17% 42,54 4.248 phần 6.959 9.090 2.131 30,62% 100,00 9.540 Tổng cộng (Số liệu thống kê Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Nam) 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA VCB QUẢNG NAM TRONG NĂM 2006-2010 2.3.1 Thuận lợi khó khăn 2.3.1.1 Thuận lợi 2.3.1.2 Khó khăn 2.3.2 Kết hạn chế 2.3.2.1 Những kết đạt - VCB Quảng Nam sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ, đưa nhiều hình thức hấp dẫn khách hàng - Lãi suất huy động vốn Chi nhánh sử dụng cách linh hoạt, nhạy bén, điều chỉnh kịp thời theo hướng hợp lý, đảm bảo cho vay có lãi khuyến khích tăng trưởng nguồn vốn - Hệ thống ngân hàng đại hóa với chương trình phát triển công nghệ thông tin, mạng toán riêng, nâng cao vai trò quản lý, tra kiểm soát - Đội ngũ cán VCB Quảng Nam động, sáng tạo, không ngừng củng cố hoàn thiện cho phù hợp với chế thị trường, có khả đoán cao công việc, với trình độ tương đối đồng 2.3.2.2 Những hạn chế: - Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý, thiếu ổn định - Sản phẩm ngân hàng VCB đơn điệu, nghèo nàn, tính tiện lợi chưa cao, chưa đa dạng - Hoạt động marketing ngân hàng gần chưa có, kênh phân phối hầu hết truyền thống - Thương hiệu hình ảnh VCB chưa nhiều người biết đến, khu vực nông thôn chưa có mạng lưới phòng giao dịch 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan: 17 - Môi trường kinh tế - xã hội có nhiều biến động: - Hệ thống pháp luật chưa đầy đủ, chưa đồng thiếu quán, nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập kinh tế ngân hàng - Sự cạnh tranh gay gắt thị trường 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan - Chưa có sách chiến lược kinh doanh thích hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng điều kiện chế thị trường cạnh tranh - Công nghệ ngân hàng chưa đổi kịp thời với yêu cầu kinh doanh đại chế thị trường - Năng lực trình độ đội ngũ nhân bất cập CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VCB QUẢNG NAM TRONG GIAI ĐOẠN 2011-2015 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Cơ hội thách thức 3.1.1.1 Những hội - Việt Nam đánh giá quốc gia ổn định trị điểm đến an toàn cho nhà đầu tư - Trong lĩnh vực ngân hàng, hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực thúc đẩy công đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam - Tiến trình cải cách ngân hàng thúc đẩy nhanh hơn, đảm bảo hoạt động NHTM theo nguyên tắc thị trường - Đời sống thu nhập người dân Việt Nam cải thiện nhiều, mức độ đô thị hoá tăng lên; thói quen tiêu dùng tiết kiệm người dân thay đổi; - Các tổ chức tài quốc tế, nhà tài trợ song phương đa phương tiếp tục dành ưu tiên tài trợ cho Việt Nam, thực chương trình cải cách phát triển kinh tế 3.1.1.2 Những thách thức - Khi gia nhập WTO, Việt Nam phải dần xóa bỏ hạn chế hoạt động ngân hàng nước ngoài, mặt khác ngân hàng nước có công nghệ đại trình độ quản lý tiềm lực tài 18 - Cạnh tranh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Trong trình hội nhập, hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung VCB nói riêng ngày phụ thuộc chịu tác động mạnh thị trường tài quốc tế - Cạnh tranh việc sử dụng lao động ngày gay gắt 3.1.2 Mục tiêu, nhiệm vụ định hướng VCB Quảng Nam giai đoạn năm 2011-2015 3.1.2.1 Mục tiêu, nhiệm vụ - Về công tác huy động vốn: + Giao tiêu tăng trưởng huy động vốn cho PGD + Tiếp cận thu hút thêm số tổ chức, doanh nghiệp, dự án đầu tư có nguồn vốn lớn địa bàn + Tập trung khai thác nguồn vốn ngoại tệ tạm thời nhàn rỗi + Tăng cường sách khách hàng kể chương trình Marketing, khuyến mãi, tập huấn – chăm sóc khách hàng + Chú trọng mở rộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ + Tận dụng hoạt động dịch vụ sản phẩm ngân hàng đại + Nghiên cứu, cải tiến, nâng cao đa dạng hóa loại sản phẩm dịch vụ, phong cách giao dịch, công tác tư vấn cho khách hàng, trọng khách hàng có uy tín tiềm + Bám sát tình hình lãi suất huy động địa bàn để đưa mức lãi suất cạnh tranh phù hợp, phát huy sử dụng giải pháp huy động vốn với nhiều kỳ hạn - Về công tác tín dụng: + Tiếp tục củng cố hoạt động kinh doanh sở quản trị tốt chất lượng tín dụng phát triển rộng rãi dịch vụ công nghệ cao có tính vượt trội hệ thống Vietcombank phạm vị địa bàn tỉnh + Tập trung đưa biện pháp hữu hiệu để giảm nợ hạn nợ xấu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng + Chú trọng phát triển hoạt động cho vay bán lẻ khách hàng doanh nghiệp SME + Tiếp cận dự án đầu tư lớn tỉnh 19 + Nghiên cứu, cải tiến, nâng cao, đa dạng loại sản phẩm dịch vụ, công tác tư vấn cho khách hàng, trọng đến khách hàng uy tín tiềm + Tiếp tục củng cố hoạt động kinh doanh sở quản trị tốt chất lượng tín dụng phát triển rộng rãi dịch vụ công nghệ cao + Chú trọng mở rộng sản phẩm, dịch vụ hoạt động ngân hàng bán lẻ, tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng bá dịch vụ + Tổ chức thi nghiệp vụ để thông qua đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ cho tập thể CBCNV 3.1.2.2 Định hướng Một là, đa dạng hóa hình thức huy động Hai là, xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý Ba là, có chiến lược huy động vốn phù hợp Bốn là, triển khai hoạt động marketing xây dựng sách khách hàng hợp lý Năm là, đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án đại hóa công nghệ ngân hàng 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VCB QUẢNG NAM GIAI ĐOẠN 2011-2015 3.2.1 Về công cụ phương thức huy động vốn Đứng trước khách hàng có nhu cầu đa dạng, phong phú, cách phù hợp để thu hút họ ngân hàng phải phát triển cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn 3.2.1.1 Đa dạng hóa loại hình tiền gửi - Đa dạng hóa hình thức huy động: Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống tiền gửi tiết kiệm loại: – – 12 tháng, hình thức kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng Chi nhánh cần triển khai phát triển hình thức huy động như: + Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm “làm quà” cho cháu tương lai + Tiết kiệm ngoại tệ, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm việc làm + Tiền gửi tiết kiệm định kỳ có thưởng, tiết kiệm việc làm + Tiền gửi tiết kiệm để dành cho tuổi già hưu 20 - Đa dạng hóa thời hạn huy động vốn: Do chu trình kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh cá thể 3.2.1.2 Phát triển sản phẩm cộng thêm vào sản phẩm có 3.2.2 Về phát triển khách hàng 3.2.2.1 Mở rộng đối tượng khách hàng VCB Quảng Nam cần tập trung đầu tư phát triển nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên tăng lượng khách hàng có thu nhập cao Ngân hàng tiến hành phân tích phân loại sở khách hàng thành nhóm khách hàng đại chúng, nhóm khách hàng có thu nhập khá, nhóm khác hàng có thu nhập cao 3.2.2.2 Xác định nhóm khách hàng tiềm - Nhóm có thu nhập cao có nhu cầu tích lũy tập trung vào đối tượng cán quản lý cấp cao làm việc cho công ty nước doanh nghiệp Việt Nam làm ăn có hiệu quả, doanh nhân thành đạt, cán công chức nghỉ hưu, nghệ sĩ thành danh hoạt động lĩnh vực văn hóa nghệ thuật, vận động viên thể thao thành danh hưởng lương cao - Nhóm có thu nhập chưa cao chưa có nhu cầu tích lũy dài hạn tập trung chủ yếu vào đối tượng công nhân, viên chức, người làm công có mức lương không cao ổn định 3.2.2.3 Liên kết với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức khác để triển khai phương thức bán chéo sản phẩm 3.2.3 Về kênh phân phối 3.2.3.1 Mở rộng điểm đặt máy ATM, POS Việc phát triển tốt kênh phân phối qua ATM đáp ứng nhu cầu toán rút tiền khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch tiền gửi, nên khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Trong thời gian tới, VCB Quảng Nam cần tiếp tục mở rộng điểm đặt máy ATM, đáp ứng nhu cầu khách hàng Đặc biệt, cần lưu ý phân bổ địa bàn hợp lý, lắp nhiều máy ATM địa điểm có tiềm giao dịch cao trung tâm thương mại, khu công nghiệp – cụm công nghiệp, trường học, bệnh viện, bến xe, nhà ga 21 3.2.3.2 Mở rộng mạng lưới PGD để đưa dịch vụ tiền gửi đến sát địa bàn dân cư - Nguồn tiền nhàn rỗi dân cư - Là địa phương thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài, trình đầu tư nhà đầu tư nước thường xuyên nhận vốn đầu tư từ công ty mẹ để toán chi phí đầu tư - Trên địa bàn có nhiều doanh nhân, chuyên gia người nước làm việc doanh nghiệp có vốn đầu tư nước 3.2.4 Về hoạt động marketing nâng cao thương hiệu VCB Quảng Nam 3.2.4.1 Về hoạt động Marketing - Đẩy mạnh hoạt động marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại huy động vốn, tạo thông tin minh bạch, công bố thông tin rộng rãi cho người dân chủ động lựa chọn hình thức gửi tiền với lãi suất, kỳ hạn khác - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,… - Thành lập phận chăm sóc khách hàng để tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng, tâm lý thật thoải mái bước chân đến giao dịch với ngân hàng Trong thời đại cạnh tranh bùng nổ thông tin ngày nay, cung cách phục vụ tỏ quan trọng hết - Cần công bố thông tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin 3.2.4.2 Xây dựng văn hóa Doanh nghiệp - Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh, tạo phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở với khách hàng yêu cầu cần thiết cán bộ, nhân viên VCB Quảng Nam - Tổ chức lớp tập huấn “Văn hóa Doanh nghiệp nghệ thuật hấp dẫn khách hàng” để đáp ứng với nhu cầu đòi hỏi ngày cao khách hàng tiến dần tới chuẩn mực văn minh giao tiếp phục vụ khách hàng 22 - Đối với khách hàng: VCB nỗ lực để xây dựng mối quan hệ hợp tác tin cậy lâu dài, chia sẻ lợi ích, thực đầy đủ cam kết thống - Đối với cộng đồng xã hội: VCB dành quan tâm chủ động tham gia có trách nhiệm chương trình, hoạt động xã hội, cống hiến cho lợi ích phát triển cộng đồng - Đối với người lao động: VCB cam kết tạo lập môi trường làm việc chuyên nghiệp, tạo hội làm việc phát triển nghề nghiệp bình đẳng, đồng thời thúc đẩy lực niềm đam mê, gắn bó người lao động 3.2.4.3 Nâng cao hình ảnh thương hiệu ngân hàng - VCB Quảng Nam sử dụng kiện hình thức tài trợ tặng học bổng cho sinh viên, tài trợ cho bóng đá, bóng chuyền để quảng bá hình ảnh thương hiệu Điều hoàn toàn tốt đáng khích lệ - Chi nhánh nên thống mô hình phòng giao dịch toàn ngân hàng theo mô tuýp từ bảng hiệu, quầy giao dịch, cách trang trí sở giao dịch, trang phục nhân viên để nâng tầm đẩy mạnh quảng bá thương hiệu - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu cho ngân hàng 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ 3.2.5.1 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng hệ thống toán - Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh TCTD có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư - Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng hệ thống toán gắn liền với đổi phong cách giao dịch nhân viên, tạo tôn trọng ngân hàng người gửi tiền Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử - Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, NHTM nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước vào 23 - Phát triển công nghệ khách hàng giao dịch qua điện thoại Internet 3.2.5.2 Phát triển mạnh mẽ nghiệp vụ Ngân hàng, tạo lập hoạt động toàn diện Ngân hàng đại - Phát triển nhiều loại hình dịch vụ mới, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng kinh tế - Nâng cao chất lượng dịch vụ 3.2.5.3 Về nhân - Hợp lý hóa máy - Nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhân viên - Đầu tư đào tạo lại theo qui trình nghiệp vụ xây dựng với việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin mới, đại - Xây dựng môi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng - Nâng cao suất lao động xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Tạo lập môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: - Hoàn thiện môi trường pháp lý: Cần có nhiều sách hỗ trợ NHTM, tạo công bằng, bình đẳng NHTM cổ phần NHTM quốc doanh - Có chủ trương cụ thể việc thực chế toán không dùng tiền mặt ngành, cấp kinh tế, đẩy nhanh tốc độ phát hành, lưu thông sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt kinh tế, tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng - Nâng cấp hạ tầng viễn thông - Môi trường xã hội 3.3.2 Đối với NHNN - Đổi hoàn thiện hệ thống văn pháp lý, đảm bảo thông thoáng cho phát triển DN 24 - Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước DN Cần phải phối hợp chặt chẽ NHTM cung cấp thông tin cần thiết cho ngân hàng - Đổi điều hành sách tiền tệ đặc biệt sách lãi suất - Xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu đại, tập trung thống - Tăng cường sức mạnh tổ chức tài trung gian - Xây dựng, tổ chức để hình thành phát triển thị trường vốn Việt Nam - Tiếp tục hoàn thiện công cụ điều hành sách tiền tệ 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Xây dựng sách lãi suất hợp lý: - Cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh - Sớm trang bị công nghệ đại, phầm mềm ứng dụng tiên tiến phục vụ công tác toán nhanh chóng, thuận lợi tăng sức cạnh tranh thương trường - Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ tạo đội ngũ … , cán lãnh đạo phòng giao dịch cụm đông dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới - Hỗ trợ cho chi nhánh đào tạo kiến thức cho CBCNV khả giao tiếp, nghệ thuật Marketing, công tác khách hàng, lực quản trị rủi ro, phân tích tài chính, thẩm định dự án đầu tư KẾT LUẬN Để thực nghiệp CNH-HĐH đất nước, với mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế xã hội đến năm 2020 đưa nước ta khỏi tình trạng phát triển, đưa GDP lên gấp đôi năm 2010, nâng cao rõ rệt đời sống vật chất tinh thần nhân dân đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn Bởi vốn khâu có tính chất định tăng trưởng phát triển để tiến kịp với nước khu vực giới 25 Hoàn thành luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp suy nghĩ số giải pháp nhằm làm tốt công tác huy động vốn VCB Quảng Nam Nhưng đề tài rộng phong phú, với kiến thức kinh nghiệm hạn chế Do khó tránh khỏi khiếm khuyết hạn chế Kính mong thầy, cô góp ý để tiếp tục hoàn thiện nội dung đề tài bổ sung kiến thức cho thân Tác giả xin chân thành cảm ơn! ... nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn VCB Quảng Nam Kết cấu luận văn Mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại. .. Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam (VCB Quảng Nam) năm 2006-2010 Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn VCB Quảng Nam giai đoạn 2011- 2015 Kết luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY. .. Nội dung mở rộng huy động vốn NHTM - Mở rộng theo đối tượng khách hàng: Cùng với việc mở rộng hoạt động huy động vốn theo vùng địa lý, mở rộng hoạt động huy động huy động vốn cách khuyến khích,