BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN VĂN ĐÔN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK KHÁNH HÒA Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng, Năm 2012 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày … … tháng … … năm 2012 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Doanh nghiệp ngày có nhiều đóng góp quan trọng vào việc thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, giải công ăn việc làm, cải thiện cán cân toán, góp phần nâng cao thu nhập cải thiện đời sống nhân dân góp phần quan trọng vào công đổi kinh tế nước ta Đối với VietinBank Khánh Hòa đối tượng chủ yếu, trọng tâm của thị trường mà NH hướng đến Tuy nhiên việc mở rộng cho vay DN nhiều hạn chế Xuất phát từ khó khăn, vướng mắc của DN, đặc biệt khả tiếp cận nguồn vốn để phục vụ cho phát triển, có nguồn vốn từ NH Đề tài sâu phân tích, đánh giá thực trạng sở đưa Giải pháp mở rộng cho vay DN VietinBank Khánh Hòa Đó lý chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa” làm đề tài luận văn Thạc sỹ của Mục đích nghiên cứu: Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa tình hình hoạt động Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu của đề tài vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa - Phạm vi nghiên cứu : xem xét việc mở rộng cho vay doanh nghiệp định khoảng thời gian từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu: phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp như: phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp cụ thể, so sánh, phương pháp điều tra Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Xây dựng giải pháp để mở rộng cho vay doanh nghiệp kiến nghị với quan có liên quan nhằm xử lý khó khăn vướng mắc, giúp cho VietinBank Khánh Hòa có điều kiện để mở rộng cho vay doanh nghiệp Cấu trúc luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận nội dụng liên quan đề tài bao gồm chương :  Chương : Lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp của NHTM  Chương : Phân tích thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa  Chương : Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY VÀ CÁC HÌNH THỨC CHO VAY NGÂN HÀNG 1.1.1 Cho vay ngân hàng đặc điểm cho vay ngân hàng: 1.1.1.1 Khái niệm: 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay ngân hàng : 1.1.2 Phân loại cho vay ngân hàng:  Căn vào mục đích sử dụng vốn:  Căn vào thời hạn cho vay:  Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay:  Căn vào đối tượng khách hàng:  Căn vào phương thức cho vay: 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP : 1.2.1 Doanh nghiệp: 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp: 1.2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp: 1.2.1.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp 1.2.2 Mở rộng cho vay doanh nghiệp 1.2.2.1 Ý nghĩa việc mở rộng cho vay doanh nghiệp a Đối với doanh nghiệp b Đối với ngân hàng 1.2.2.2 Quan niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp: Mở rộng cho vay doanh nghiệp mở rộng dư nợ cho vay, mở rộng số lượng khách hàng doanh nghiệp vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng làm gia tăng lợi ích ngân hàng, trình tăng trưởng quy mô cho vay lẫn chất lượng tín dụng của khoản cho vay Tuy nhiên, ngân hàng tăng trưởng vấn đề phải kiểm soát rủi ro nội dung mở rộng cho vay doanh nghiệp trước hết làm biện pháp để gia tăng quy mô cho vay, tăng trưởng dư nợ khách hàng doanh nghiệp so với tổng dư nợ của ngân hàng so với loại hình cho vay khác thông qua việc tìm kiếm thêm khách hàng, khai thác thêm khách hàng, mở rộng thị trường với biện pháp kèm theo, kiểm soát rủi ro 1.2.2.3 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp - Gia tăng dư nợ cho vay cung cấp cho doanh nghiệp - Gia tăng số lượng doanh nghiệp vay vốn - Gia tăng dư nợ bình quân khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm phương thức cho vay doanh nghiệp - Kiểm soát nợ xấu tỷ lệ nợ xấu - Tỷ lệ trích lập DPRR/ Tổng dư nợ - Gia tăng thu nhập cho vay 1.2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp a Các nhân tố thuộc doanh nghiệp - Nhu cầu vay vốn - Tình hình tài - Khả thiện chí trả nợ khách hàng b Các nhân tố thuộc phía ngân hàng - Mục tiêu hoạt động ngân hàng - Cơ chế cho vay ngân hàng - Năng lực tài - Lãi suất cho vay - Đội ngũ cán cho vay - Mạng lưới điểm giao dịch Ngoài nhân tố máy tổ chức, người, trang thiết bị đại, lực marketing của ngân hàng, việc nắm bắt thông tin … có tác dụng định đến mục tiêu mở rộng cho vay của ngân hàng c Nhân tố từ môi trường kinh tế xã hội - Nhân tố kinh tế - Nhân tố xã hội - Nhân tố thuộc môi trường pháp lý Kết luận chương Chương của luận văn hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay mở rộng cho vay của NHTM: khái niệm, quan niệm cho vay mở rộng cho vay, nguyên tắc cho vay, hình thức cho vay, quy trình cho vay, Đặc biệt chương của luận văn nghiên cứu tìm nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp, mối quan hệ hữu chất lượng tín dụng mở rộng cho vay doanh nghiệp Các nghiên cứu tiền đề để tiếp tục nghiên cứu chương sau để tìm giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp hiệu CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK KHÁNH HÒA 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETINBANK KHÁNH HÒA 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VietinBank Khánh Hòa: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Khánh Hòa (VietinBank Khánh Hòa) thành lập vào tháng 9/1988 (Vietinbank Khánh Hoà thức thành lập theo định số: 98/NH-QĐ ngày 01/07/1989 của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam) Trụ sở của VietinBank Khánh Hòa nằm trung tâm TP Nha Trang Vị trí trung tâm vây quanh doanh nghiệp quan hành của tỉnh thuận lợi cho kế hoạch phát triển kinh doanh của VietinBank Khánh Hòa Tính đến năm 2009 Ngân hàng Công Thương chi nhánh Khánh Hòa trải qua 20 năm kiên trì thực mục tiêu phát triển ổn định, bền vững không ngừng lớn mạnh, góp phần vào nghiệp đổi của hệ thống Ngân hàng Việt Nam đóng góp đáng kể vào nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nước 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VietinBank Khánh Hòa: 2.1.2.1 Chức nhiệm vụ  2.1.2.1 Chức nhiệm vụ Giám đốc Chi nhánh chịu trách nhiệm điều hành chung toàn Chi nhánh Phó Giám đốc phụ trách mảng nghiệp vụ khác  Các hoạt động chính:  Huy động vốn  Cho vay, đầu tư  Bảo lãnh  Thanh toán tài trợ thương mại  Ngân quỹ  Thẻ ngân hàng điện tử  Hoạt động khác 2.1.2.2 Sơ đồ mô hình tổ chức mạng lưới VietinBank Khánh Hòa: Các phòng nghiệp vụ bao gồm: Phòng Kiểm tra kiểm soát nội Phòng Kế toán Phòng Tổ chức hành Phòng Ngân quỹ Tổ Quản lý rủi Phòng Thông tin Điện toán Phòng khách hàng doanh Phòng khách hàng cá nhân phòng giao dịch loại phòng giao dịch loại 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 2008-2010 - Nguồn nhân lực của VietinBank Khánh Hòa từ năm 2008 – 2010 biến động nhiều, tăng cao năm 2010 nhân lực - Nguồn lực tài chính: tổng tài sản của VietinBank Khánh Hòa không ngừng tăng trưởng qua năm 2008 – 2010 từ 1.951 tỷ đồng năm 2008 đến 2.800 tỷ đồng năm 2010 - Công nghệ thông tin: hệ thống chưa hoàn chỉnh nên VietinBank có giải pháp thay để đảm bảo công việc xử lý thông suốt, an toàn hiệu 10 dư nợ cho vay doanh nghiệp tỉnh Khánh Hòa VietinBank Khánh Hòa tập trung chủ yếu vào loại hình DNTN, CTCP, CTY TNHH chiếm tỷ trọng ngày tăng cấu dư nợ cho vay loại hình hoạt động Tình hình cho vay doanh nghiệp NHTM nhà nước NHTM cổ phần năm vừa qua tăng trưởng mạnh Điều cho thấy rằng, nhu cầu mở rộng SXKD của doanh nghiệp ngày tăng cao VietinBank Khánh Hòa tập trung hoàn thiện phát triển mạng lưới rộng khắp, góp phần nâng cao giá trị thương hiệu, tăng khả cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần 2.2.2 Phân tích tăng trưởng khách hàng doanh nghiệp vay vốn VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 2008 - 2010 2.2.2.1 Cơ cấu loại hình khách hàng doanh nghiệp vay vốn VietinBank Khánh Hòa Cùng với gia tăng dư nợ của loại hình doanh nghiệp TN, CTCP, CTY TNHH gia tăng số lượng doanh nghiệp từ 428 doanh nghiệp chiếm tỷ trọng 68% đến 1.773 doanh nghiệp chiếm tỷ trọng 91% 2.2.2.2 Cơ cấu ngành nghề khách hàng doanh nghiệp vay vốn VietinBank Khánh Hòa Trong thời gian qua, hoạt động cho vay có mở rộng hầu khắp ngành nghề, lĩnh vực thể qua mức dư nợ gia tăng hầu hết lĩnh vực năm Tuy nhiên cấu ngành nghề cho vay của ngân hàng có biến động lớn Các ngành Thương nghiệp, xây dựng, công nghiệp chủ yếu công nghiệp chế biến chiếm tỷ trọng cao cấu dư nợ cho vay của ngân hàng 11 Năm 2008, tỷ trọng cho vay của VietinBank Khánh Hòa ngành xây dựng 24,02% - tỷ trọng lớn, công nghiệp 15,79%, ngành thương nghiệp là: 11.67% Tới năm 2009, số tương ứng là: 10,11%; 24,14%; 25,42% năm 2010 là: 10,47%; 19,06%; 23,48% Điều có nghĩa VietinBank Khánh Hòa ngày đa dạng hoá cân đối tỷ trọng cho vay ngành SXKD khác Một vấn đề quan trọng là: đa dạng hoá ngành nghề cho vay đồng nghĩa với việc phân tán rủi ro theo ngành nghề cho khoản vay 2.2.3 Phân tích thực trạng tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 2008 - 2010: Mức tăng trưởng dư nợ bình quân của VietinBank Khánh Hòa hàng năm giảm nhiều dự án vay vốn không đảm bảo đủ điều kiện vay vốn trung dài hạn VietinBank ban hành Tỷ lệ dự án không vay vốn không đảm bảo đủ điều kiện vay vốn không nhỏ Có điều kiện mà doanh nghiệp thường không thoả mãn không đảm bảo vốn tự có 30% tổng số vốn đầu tư của dự án, thiếu tài sản chấp tổ chức hạch toán kế toán không pháp luật kế toán thống kê 2.2.4 Phân tích việc đa dạng hóa phương thức cho vay VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 2008 - 2010: So với phương thức cho vay mà NHNN quy định định số 1627/QĐ-NHNN ban hành quy chế cho vay, VietinBank Khánh Hòa không triển khai nghiệp vụ doanh nghiệp cho vay hợp vốn cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Trong phương thức cho vay cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng chiếm tỷ trọng cao tăng dần 12 qua năm Năm 2008 dư nợ cho vay lần doanh nghiệp đạt 539 tỷ đồng đến năm 2010 đạt 889 tỷ đồng Cho vay theo dự án đầu tư có tăng số tuyệt đối, nhiên tỷ trọng tổng dư nợ lại giảm, nguyên nhân giai đoạn từ năm 2008, năm 2009, kinh kế giới gặp nhiều khó khăn dự án đầu tư gặp nhiều rủi ro nhánh đạo của Hội sở VietinBank hạn chế cho vay phương thức 2.2.5 Phân tích thực trạng trích lập dự phòng rủi ro VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 2008-2010: Về độ an toàn của hoạt động tín dụng VietinBank Khánh Hòa năm vừa qua dần cải thiện Đơn vị thường xuyên chuyển nợ hạn kịp thời, hàng quý phân loại tài sản Có để trích lập quỹ DPRR để bù đắp khoản nợ khó đòi chuyển theo dõi ngoại bảng, không khả thu hồi Hiện nay, quỹ DPRR của Chi nhánh bù đắp tất khoản nợ 2.2.6 Phân tích tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 2008-2010: Thu nhập cho vay thu nhập cho vay doanh nghiệp của VietinBank Khánh Hòa liên tục tăng lên năm vừa qua Năm 2009, thu nhập cho vay thu nhập cho vay doanh nghiệp tăng lên gần gấp đôi so với năm 2008 Tỷ trọng thu nhập cho vay doanh nghiệp chiếm 44% tổng số thu nhập cho vay của VietinBank Khánh Hòa Tỷ lệ mức tốt hợp lý, hoạt động tín dụng, Chi nhánh nằm trung tâm thành phố Nha Trang, thực hoạt động, dịch vụ ngân hàng khác của ngân hàng đại, hoạt 13 động đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho VietinBank Khánh Hòa Điều thể việc đa dạng hoá đầu tư hay phân tán rủi ro tốt của VietinBank Khánh Hòa 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK KHÁNH HÒA 2.3.1 Những kết đạt mở rộng cho vay doanh nghiệp Trong năm qua, nhận thức vai trò tiềm của khu vực doanh nghiệp, bám sát chủ trương phát triển doanh nghiệp của Đảng Nhà nước, sách của Hội sở, VietinBank Khánh Hòa trọng cấp tín dụng đến nhiều thành phần kinh tế, ngành SXKD địa bàn thành phố Nha Trang, cấu cấp tín dụng thay đổi theo hướng phát triển kinh tế nhiều thành phần, tập trung vào khách hàng SXKD có hiệu quả, lành mạnh, dự án đầu tư có triển vọng tốt, thể tốc độ tăng trưởng tín dụng qua năm, năm sau có tốc độ tăng trưởng cao năm trước, góp phần tạo điều kiện cho phát triển doanh nghiệp, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Kết đạt có ý nghĩa lớn doanh nghiệp VietinBank Góp phần làm tăng trưởng dư nợ cho vay Góp phần làm tăng lợi nhuận cho vay của VietinBank Khánh Hòa Chất lượng của khoản vay ngày nâng cao Góp phần đa dạng hóa hình thức cho vay, với việc mở rộng đối tượng cho vay tạo điều kiện cho việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp thuận lợi hơn, đồng thời khẳng định thương hiệu, hình ảnh của VietinBank Khánh Hòa 14 địa bàn Vốn tín dụng ngân hàng đem lại hiệu đầu tư quan trọng cho doanh nghiệp, cung cấp vốn kịp thời cho hoạt động kinh doanh, phần nhiều doanh nghiệp đầu tư mua sắm vật tư thiết bị máy móc công nghệ, nguyên nhiên vật liệu, nâng cao tay nghề của người lao động Thông qua phân tích kết cho vay doanh nghiệp của VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 2008 – 2010 ta nhận thấy Ngân hàng triển khai phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp sách hoàn toàn hợp lý Hoạt động thu hút số thành công đáng kể sau: - Tốc độ tăng trưởng dư nợ, lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp tổng dư nợ cao ổn định - Tỷ lệ nợ hạn thấp - Mức thu lãi đồng vốn vay cao - Số lượng khách hàng ngày tăng Có thành tựu Ngân hàng có chiến lược kinh doanh phù hợp với giai đoạn, biết thu hút khách hàng, cán tín dụng cố gắng khắc phục khó khăn nay, với ủng hộ của đối tác, khách hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân cản trở mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa: 2.3.2.1 Những hạn chế : - Về vấn đề thông tin: ngân hàng doanh nghiệp chưa có thói quen tận dụng chia sẻ thông tin gây khó khăn trình thẩm định doanh nghiệp 15 - Về nguồn vốn cho vay: tập trung nguồn ngắn hạn, nên khó đáp ứng nhu cầu tín dụng trung dài hạn - Về đội ngũ cán cho vay: kinh nghiệm của cán trẻ hạn chế nên khó đạt thành công công tác thẩm định, đánh giá, xác minh khách hàng vay - Về mục tiêu hoạt động của ngân hàng: ngân hàng chưa thực chủ động doanh nghiệp xây dựng phương án SXKD khả thi, có hiệu việc lập phương án mang nặng tính chất hợp lý hoá nên nhiều không sát thực - Về thủ tục cho vay: chế độ thủ tục tất khách hàng doanh nghiệp, không phân biệt quy mô doanh nghiệp nhỏ hay lớn tạo hạn chế cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay - Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp tổng dư nợ chưa cao: dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm khoảng 30% tổng số dư nợ cho vay (một số NHTM cổ phần đạt cao hơn) - Sản phẩm chưa đa dạng: chưa có khác biệt để thu hút khách hàng 2.3.2.2 Những nguyên nhân cản trở khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp: *Nguyên nhân điều kiện vay vốn: *Nguyên nhân liên quan đến hợp đồng tín dụng: *Các nguyên nhân khác: Nguyên nhân chủ quan: Nguyên nhân thuộc ngân hàng: * Chất lượng đội ngũ cán tín dụng hạn chế: 16 * Công tác huy động vốn nhiều hạn chế: * Chiến lược khách hàng khách hàng tín dụng chưa mang tính động: * Hiệu hệ thống thông tin tín dụng chưa cao: * Về phía ngân hàng công thương Việt nam: * Về phía ngân hàng nhà nước: Kết luận chương Chương của luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động của VietinBank Khánh Hòa Trong chương luận văn sâu vào nghiên cứu thực trạng mở rộng cho vay VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 2008 – 2010 Kết nghiên cứu phản ánh trình mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa, cấu cho vay, chất lượng tín dụng, xu hướng vận động của cấu cho vay Đặc biệt từ kết phân tích luận văn tiến hành đánh giá hoạt động của VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 2008 – 2010 Các tồn nguyên nhân phân tích nội dung quan trọng để đưa giải pháp phù hợp nhằm mở rộng cho vay an toàn hiệu VietinBank Khánh Hòa thời gian tới 17 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK KHÁNH HÒA 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN 3.1.1 Định hướng phát triển chung VietinBank Khánh Hòa: - Mục tiêu định hướng: Tiếp tục đổi mặt hoạt động ngân hàng theo định hướng của Hội sở của Nhà nước theo giai đoạn Phát triển đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Chuẩn bị điều kiện để thực có hiệu chức kinh doanh hoạt động tiền tệ ngân hàng địa bàn tỉnh Khánh Hòa Chú trọng công tác dự báo tình hình kinh doanh công tác dự báo rủi ro Tập trung công tác xử lý nợ nhóm 2, nợ xấu Chú trọng công tác quan tâm chăm sóc khách hàng Thực tốt văn hóa doanh nghiệp Nâng cao ý thức thực tiết kiệm, chống lãng phí, xây Chú trọng công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho CBNV Chú trọng công tác trao đổi thông tin phòng, tổ Nâng cấp sở hạ tầng, trang thiết bị làm việc - Một số tiêu của VietinBank Khánh Hòa: ST Chỉ tiêu Số tiền Đơn vị Nguồn vốn huy động 4.700 Tỷ đồng Dư nợ cho vay kinh tế 3.300 Tỷ đồng Thu hồi nợ XLRR 32 Tỷ đồng Thu dịch vụ phí 22 Tỷ đồng Doanh số toán nhập 60.000 Nghìn USD T 18 Doanh số toán xuất 134.000 Nghìn USD Số dư bảo lãnh bình quân tháng 39 Tỷ đồng Doanh số chi trả kiều hối 12.000 Nghìn USD Doanh số mua ngoại tệ từ khách hàng 140.000 Nghìn USD 10 Lợi nhuận sau trích lập DPRR 227 Tỷ đồng - Trong Lợi nhuận từ hoạt động 195 Tỷ đồng kinh doanh 3.1.2 Định hướng phát triển mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa: Mục tiêu của Chi nhánh phải bám sát mục tiêu phát triển của VietinBank, có vận dụng sáng tạo vào tình hình khả phát triển của ngân hàng * Triển khai đề án tái cấu VietinBank Khánh Hòa: * Đẩy mạnh công tác huy động vốn * Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng * Thực tốt công tác chăm sóc khách hàng * Phát triển nguồn nhân lực 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK KHÁNH HÒA 3.2.1 Mở rộng chiến dịch quảng bá, Marketing cho vay doanh nghiệp, Xây dựng sách khách hàng: Là doanh nghiệp kinh doanh kinh tế thị trường, VietinBank Khánh Hòa thiếu chiến dịch quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ của nhằm mở rộng thị phần tạo lực lượng khách hàng ổn định vững Bộ phận Marketing phối hợp với phòng ban khác để sử dụng cách mềm dẻo, linh hoạt công cụ kỹ thuật của marketing 19 ứng dụng hoạt động ngân hàng nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu của khách hàng sách sản phẩm, giá cả, sách trước sau bán hàng, VietinBank Khánh Hòa cần đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo báo chí, truyền hình, đài phát thanh, niêm yết bảng, tờ rơi, internet, hay tham gia tài trợ cho chương trình ca nhạc, game show, tổ chức hội chợ việc làm giúp cho doanh nghệp biết đến VietinBank Khánh Hòa nhiều VietinBank Khánh Hòa phải thường xuyên phân loại khách hàng theo tiêu chí định để có sách ưu đãi định doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc lãi hạn ngân hàng đưa hình thức chăm sóc khách hàng tặng quà, gửi thiệp, hoa, vào ngày sinh nhật dịp đặc biệt năm VietinBank Khánh Hòa nên kiến nghị với Hội sở để xây dựng quy trình cho vay dành riêng cho doanh nghiệp .3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm – dịch vụ, phương thức đối tượng của cho vay doanh nghiệp Cùng với trình đa dạng hóa phương thức, hình thức cho vay, việc mở rộng đối tượng cho vay tạo hội cho khách hàng tiếp xúc với vốn vay của VietinBank Khánh Hòa Mở rộng đối tượng cho vay có ý nghĩa lớn việc khai thác tiềm khách hàng 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục, quy trình liên quan đến cho vay doanh nghiệp Trên thực tế việc tiếp xúc khách hàng ngân hàng tồn khó khăn thiếu thống thủ tục vay, 20 thời gian cấp vốn, đối tượng vay vốn, Do ngân hàng cần đơn giản thủ tục, quy định liên quan đến cho vay doanh nghiệp để khách hàng tiếp cận dễ dàng nhanh chóng với vốn vay của ngân hàng Ngoài ra, việc xác định mức lãi suất cho vay linh hoạt có ý nghĩa vô quan trọng việc đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp 3.2.4 Nâng cao chất lượng danh mục cho vay, chất lượng danh mục tài sản đảm bảo, thực bảo đảm tín dụng: Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, hạn chế cho vay trung dài hạn, cho vay ngoại tệ khách hàng nguồn thu ngoại tệ chắn để trả nợ Đối với danh mục tài sản bảo đảm: Trong thời gian tới, Chi nhánh nên tập trung vào nhóm tài sản bảo đảm bất động sản Ngân hàng khách hàng phải xác định lịch trả nợ phù hợp, tránh gây căng thẳng vốn cho doanh nghiệp Ngân hàng cần phát sớm khoản cho vay có dấu hiệu bị đe doạ để chủ động tìm biện pháp xử lý không nên trông chờ vào doanh nghiệp 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài dự án đầu tư Đổi quy trình tín dụng: đổi quy trình thẩm định xét duyệt cho vay, kiểm tra giám sát tình hình cho vay luân chuyển vốn vay Chia phòng kinh doanh làm hai phận: Bộ phận quản lý doanh nghiệp Bộ phận thẩm định dự án độc lập với phận quản lý doanh nghiệp Hệ thống tiêu đầy đủ rõ ràng, nhóm phản ánh khả sinh lợi của dự án, nhóm phản ánh độ rủi ro của dự án, để phản ánh 21 hiệu dự án toàn diện, xác Phân tích tìm hiểu khách hàng đầy đủ xác: việc cần thiết khả thu hồi vốn cho Ngân hàng Nâng cao chất lượng thông tin: giúp định quản lý cho vay hiệu 3.2.6 Biện pháp tăng cường giám sát san sẻ rủi ro: Cần tăng cường công tác kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng Tăng cường kiểm tra kiểm soát trước sau cho Theo định kỳ ngân hàng phải phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, qua có phân loại doanh nghiệp để áp dụng cho vay tùy mức độ tín nhiệm của doanh nghiệp Chi nhánh hạn chế rủi ro của cách chuyển bớt rủi ro cho bên thứ ba Cho vay đồng tài trợ Bán rủi ro Thực bảo hiểm tiền vay 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Hội sở: - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, định của NHNN VietinBank - Cần tăng thêm mức chi hoa hồng cho tổ chức cá nhân thu nợ tồn đọng cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: Cần bổ sung biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành chế, thể lệ tín dụng Mở rộng nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng (CIC) để phòng ngừa rủi ro tín dụng cho NHTM Có thể nghiên cứu bổ sung vào điều kiện vay vốn 22 đối tượng khách hàng hay dự án đầu tư phải có mua bảo hiểm kinh doanh sử dụng vốn vay NHNN cần bước đổi cấu tổ chức hoạt động việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia quản lý, giám sát hoạt động của trung gian tài NHNN cần tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM nói chung VietinBank Khánh Hòa nói riêng NHNN nên sử dụng có hiệu sách tiền tệ bao gồm nghiệp vụ thị trường mở, công cụ lãi suất, dự trữ bắt buộc, tỷ giá hối đoái NHNN cần giúp NHTM nói chung VietinBank Khánh Hòa nói riêng xử lý dứt điểm nợ tồn đọng tăng vốn điều lệ 3.3.3 Kiến nghị phía chế sách quan quản lý nhà nước: Trước hết, nhà nước cần thay đổi phương pháp quản lý doanh nghiệp đặc biệt DNNN nhằm quản lý chặt chẽ hoạt động của doanh nghiệp Đối với DNNN cần triệt để thực trình cải cách doanh nghiệp, giữ lại doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, doanh nghiệp lại cổ phần hoá, giải thể, sáp nhập Nhà nước cần có biện pháp buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kiểm toán Nhà nước cần có sách bảo vệ quyền lợi của người sản xuất, chống hàng giả, hàng lậu Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý để bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh của ngân hàng 23 Ngoài nhà nước cần có sách khuyến khích, hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng để ngân hàng thực đóng vai trò ngành kinh tế mũi nhọn, hỗ trợ cho phát triển của ngành kinh tế khác Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước, thu hồi có thời hạn vĩnh viễn giấy phép kinh doanh của trường hợp buôn lậu, lừa đảo, sản xuất hàng giả… cách nghiêm khắc 24 KẾT LUẬN Trong điều kiện phải đương đầu chịu cạnh tranh gay gắt của NHTM địa bàn tỉnh Khánh Hòa, VietinBank Khánh Hòa ngân hàng hàng đầu khẳng định vị trí của qua kết hoạt động kinh doanh uy tín thị trường nước Tuy nhiên, ưu hạn chế định việc mở rộng cho vay doanh nghiệp địa bàn tỉnh Khánh Hòa Với mục đích nghiên cứu mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa, sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dung sau: - Lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp - Phân tích thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa - Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa Mặc dù cố gắng nghiên cứu, phân tích đưa giải pháp trực tiếp gián tiếp đến hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp, nhiên việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vấn đề lớn, trình nghiên cứu luận văn không tránh khỏi sai sót định Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp của Quý thầy cô, nhà khoa học đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện ... luận mở rộng cho vay doanh nghiệp của NHTM  Chương : Phân tích thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa  Chương : Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa. .. thức cho vay: 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP : 1.2.1 Doanh nghiệp: 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp: 1.2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp: 1.2.1.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp 1.2.2 Mở rộng cho vay doanh. .. doanh nghiệp 1.2.2.1 Ý nghĩa việc mở rộng cho vay doanh nghiệp a Đối với doanh nghiệp b Đối với ngân hàng 1.2.2.2 Quan niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp: Mở rộng cho vay doanh nghiệp mở rộng dư