1 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cho vay tiêu dùng giúp người dân khắc phục khó khăn sống tại, cải thiện sống, tái tạo sức lao động Mặt khác phát triển cho vay tiêu dùng kích thích hoạt động sản xuất, góp phần tạo tăng trưởng kinh tế bền vững Xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày tăng theo đà phát triển xã hội vay để tiêu dùng trước, trả sau, trở nên phổ biến Việt Nam, với phần đông dân số trẻ, động, mức thu nhập ngày cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tất yếu cao, nên cho vay tiêu dùng thị trường tiềm cho TCTD khai thác NH TMCP Công Thương Việt Nam định hướng nhanh chóng xây dựng chiến lược bán lẻ, nên mở rộng cho vay tiêu dùng số giải pháp để nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên chi nhánh chưa quan tâm đến mảng cho vay mức để thực chiến lược NH TMCP Công Thương Việt Nam Với nhận định chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Đà Nẵng” Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có chương: Chương 1: Những vấn đề cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng CN NH TMCP Công Thương Đà Nẵng 2 Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng CN NH TMCP Công Thương Đà Nẵng Mục đích nghiên cứu Đề tài tập trung phân tích thực trạng đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng từ xây dựng giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng CN NH TMCP Công Thương Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: xét hai góc độ: người cung cấp – NHTM khách hàng vay tiêu dùng lý luận thực tiễn - Phạm vi nghiên cứu: CN NH TMCP Công Thương Đà Nẵng Phương pháp nghiên cứu Luận văn chủ yếu dựa vào phương pháp thống kê, phương pháp suy luận, phương pháp phân tích, phán đoán tổng hợp để nghiên cứu luận văn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm Cho vay hoạt động cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng tài khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.2.1 Đối với ngân hàng Hoạt động cho vay mang lại phần lớn nguồn thu nhập cho ngân hàng 1.1.2.2 Đối với khách hàng - Hoạt động cho vay thúc đẩy SXKD tiêu thụ hàng hoá - Hoạt động cho vay góp phần giúp thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ 1.1.2.3 Đối với kinh tế - Hoạt động cho vay góp phần điều tiết phân phối nguồn vốn - Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế 1.1.3 Phân loại cho vay 1.1.3.1 Theo thời hạn cho vay Gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn 1.1.3.2 Theo đối tượng đầu tư Gồm cho vay vốn cố định: cho vay vốn lưu động 1.1.3.3 Theo mục đích sử dụng vốn vay Gồm cho vay để kinh doanh cho vay tiêu dùng 1.2 Những vấn đề cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm: Cho vay tiêu dùng (CVTD) việc Ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng 1.2.2 Cơ sở cho vay tiêu dùng: - Nhu cầu vay tiêu dùng gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng - Tiềm sinh lợi từ khách hàng cá nhân lớn - Do phải cạnh tranh với công ty thương mại, công ty tài chính, ngân hàng buộc phải mở rộng thị trường cho vay sang cho vay tiêu dùng để tăng thu nhập - Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng 1.2.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng: Có thể chia đối tượng CVTD theo mức độ tài họ gồm: Các đối tượng có thu nhập thấp; đối tượng có thu nhập trung bình đối tượng có thu nhập cao 1.2.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - khoản vay có giá trị không lớn - khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao,cứng nhắc - cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì Tăng lên kinh tế rộng mở, thu hẹp kinh tế rơi vào suy thoái - mức thu nhập trình độ dân trí tác động lớn đến việc sử dụng khoản cho vay tiêu dùng - khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn có độ rủi ro cao danh mục khoản cho vay NHTM - quản lí sau cho vay vấn đề lớn mà ngân hàng gặp phải vay nhỏ số lượng vay lại lớn - cho vay tiêu dùng tiềm ẩn rủi ro mức cao lợi nhuận kì vọng mang lại từ nguồn cho vay tiêu dùng lớn 1.2.5 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.5.1 Căn vào mục đích vay Gồm: cho vay tiêu dùng cư trú cho vay tiêu dùng phi cư trú 1.2.5.2 Căn vào phương thức hoàn trả Gồm: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng phi trả góp cho vay tiêu dùng tuần hoàn 1.2.5.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp; cho vay tiêu dùng trực tiếp 1.2.5.4 Căn vào tài sản bảo đảm Cho vay tiêu dùng có bảo đảm tài sản cho vay tiêu dùng bảo đảm tài sản 1.2.6 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.2.6.1 Đối với ngân hàng Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, phát triển khả huy động vốn đồng thời đa dạng hóa sản phẩm, phân tán rủi ro… làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng 1.2.6.2 Đối với người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng giúp cho người dân kết hợp nhu cầu đại khả toán tương lai, thỏa mãn nhu cầu trước có khả chi trả 1.2.6.3 Đối với kinh tế - Góp phần quan trọng đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi - Nâng cao chất lượng sống người dân - Kích thích sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 1.3.1 Khái niệm: Mở rộng hiểu làm cho có phạm vi, qui mô lớn Với đặc thù rủi ro cao hoạt động NHTM, việc mở rộng cho vay làm cho rủi ro tăng thêm, mở rộng CVTD phải kèm với việc nâng cao hiệu quả, tức mở rộng cho vay phải kiểm soát rủi ro có lợi nhuận 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá việc mở rộng CVTD 1.3.2.1 Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng 1.3.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng 1.3.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 1.3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay 1.3.2.5 Điều kiện cho vay 1.3.2.6 Nợ hạn cho vay tiêu dùng 1.3.2.7 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng CVTD 1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan • Quy mô vốn uy tín ngân hàng: Quy mô ngân hàng, đặc biệt vốn tự có lớn biểu ngân hàng bền vững Ngoài khách hàng thường tìm đến ngân hàng có uy tín có chất lượng dịch vụ, tiện ích an toàn cao • Chính sách tín dụng Với sách hợp lý, đắn, linh hoạt, đa dạng… thu hút nhiều khách hàng đến xin vay ngược lại • Thẩm định khách hàng Thẩm định giai đoạn khởi đầu có ý nghĩa quan trọng đảm bảo an toàn vốn vay Trên sở thẩm định đầy đủ yếu tố ngân hàng định có cho vay hay không • Chất lượng nhân viên tín dụng Chất lượng nhân viên có cao đáp ứng yêu cầu công việc, thực tốt việc thẩm định, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng • Cơ sở vật chất kỹ thuật Với thiết bị đại hoạt động ngân hàng thuận lợi, giúp ngân hàng đưa chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu khách hàng nói chung khách hàng vay tiêu dùng nói riêng 1.3.3.2 Các nhân tố khách quan • Môi trường kinh tế: Khi kinh tế tăng trưởng mức sống người dân nâng cao, thu nhập tăng nên vay nhiều hơn, từ cho vay tiêu dùng NHTM mở rộng • Môi trường văn hóa - xã hội Tập quán sinh hoạt, ăn uống, chi tiêu, trình độ dân trí, thói quen, lối sống khác làm cho nhu cầu tiêu dùng khác nên ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng NHTM • Môi trường pháp lý: Một môi trường pháp lý lành mạnh, văn pháp luật rõ ràng không chồng chéo, thủ tục đơn giản… tạo điều kiện môi trường tốt để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng • Các sách nhà nước Các sách làm cho kinh tế phát triển cách bền vững, đời sống người dân tăng lên, kèm theo nhu cầu tiêu dùng tăng lên hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng có hội mở rộng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CN NH TMCP CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG 2.1 Khái quát CN NH TMCP Công Thương Đà Nẵng 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Mô hình tổ chức 2.1.3 Tình hình hoạt động CN NH TMCP Công Thương Đà Nẵng 2.1.3.1 Huy động vốn Nguồn vốn năm tăng 10%, nhiên nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp có biến động thất thường, năm 2008 giảm 5,5% so với 2007 2009 lại tăng đến 31,37% Nguồn vốn huy động từ cá nhân tăng không đều, năm 2009 tăng 4% lý cạnh tranh lãi suất huy động không theo kịp biến động thị trường 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng Xét cấu cho vay thấy, có xu hướng hoán chuyển cấu cho vay , từ cho vay ngắn hạn trung hạn sang dài hạn Nhất năm 2009, so với 2008 có dịch chuyển cấu 10% tỷ trọng từ ngắn hạn sang trung dài hạn, dư nợ cho vay trung hạn tăng khoản cho vay tiêu dùng sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình, khoản vay dài hạn tập trung vào dự án thuỷ điện đường dây tải điện Nợ hạn qua năm thấp mức tỷ lệ nợ xấu cho phép 5% ngành ngân hàng 2.1.3.3 Các hoạt động khác Một vài hoạt động kinh khác doanh chi nhánh qua năm có tăng trưởng, thu nhập từ hoạt động chuyển tiền tăng tới 56,8% so với năm 2007, thu nhập từ lãi kinh doanh ngoại tệ lên tới 455,28% (+1.466trđ) sang năm 2009, khoản thu giảm tốc độ tăng đáng kể hoạt động kinh doanh ngoại tệ giảm 4,29% so với năm 2008 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh CN NH TMCP Công Thương Đà Nẵng Thu nhập từ tín dụng chiếm tỷ trọng từ 73,31% đến 83,83%, lại thu từ hoạt động khác chiếm từ 16,17% đến 26,69%, cho thấy khả hoạt động cung ứng dịch vụ chi nhánh chưa tốt Năm 2009, với khó khăn chung kinh tế nguồn huy động hạn chế nhánh phải nhận vốn điều hoà với lãi suất cao làm cho lợi nhuận chi nhánh không đạt kế hoạch 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng CN NH TMCP Công Thương Đà Nẵng 2.2.1 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2.1.1 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Sau năm 2008 trầm lắng, số lượng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh năm 2009 tăng thêm 82 người, nâng tổng số khách hàng lên 402 người, năm 2009 số lượng khách hàng tăng thêm 33,45% cho vay tiêu dùng tăng 25,63%, tỷ trọng số lượng khách hàng vay tiêu dùng ngày giảm, năm 2007 lượng khách hàng vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng 30,07% giảm dần đến 2009 17,87% Ngoài thiếu chủ động tiếp cận khách hàng, qui định chứng minh nguồn thu nhập cứng nhắc thu hẹp đối tượng vay vốn, dù số lượng khách hàng có tăng lên so với qui mô hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng lại bị thu hẹp dần 2.2.1.2 Doanh số cho vay tiêu dùng Năm 2008, tập trung cho vay dự án đầu tư dài hạn, cho vay tiêu dùng không trọng nên doanh số cho vay tiêu dùng giảm 22,24% so với năm 2007 tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng thấp, mức 3,35%, năm 2009 NH TMCP Công Thương Việt Nam khuyến khích nên doanh số cho vay tiêu dùng tăng đến 18,98% Lượng khách hàng tăng năm 2009 góp phần đẩy doanh số cho vay tăng lên, chủ yếu qui định mức cho vay cao so với trước chi nhánh tích cực tìm khoản vay tiêu dùng lớn Tuy nhiên việc định giá tài 10 sản đảm bảo xác định thời gian vay vốn phù hợp với nhu cầu khách hàng doanh số cao 2.2.1.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng Cho vay dư nợ hai tiêu tỉ lệ thuận với Doanh số cho vay năm 2008 giảm 22,24% (-28.877) kéo dư nợ giảm 30,47% (-9.509trđ) nên dư nợ chiếm tỷ trọng có 2,06% , doanh số cho vay năm 2009 tăng thêm 19.166trđ giúp dư nợ tăng thêm có 6.290 tương ứng với tốc độ tăng 28,98%, tổng dư nợ tăng thêm 405.378trđ (+38,56%) dư nợ cho vay tiêu dùng tiếp tục giữ tỉ trọng khiêm tốn 1,92%, thấp năm 2008 Như vậy, chi nhánh dù quay trở lại cho vay tiêu dùng chưa xác định cấu rõ ràng đảm bảo cho vai trò định hoạt động kinh doanh 2.2.1.4 Sản phẩm cho vay Hiện chi nhánh triển khai 5/7 loại sản phẩm theo danh sách Các sản phẩm chưa triển khai mặt nhu cầu thị trường hạn chế sản phẩm nhà dự án có lý thuộc chủ quan cho vay mua ôtô đánh giá có mức độ rủi ro cao tài sản chấp khó quản lý dễ xuống cấp, giá Các sản phẩm triển khai chưa đẩy mạnh + Cho vay tiêu dùng có bảo đảm số dư tài khoản sổ thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá có tỷ trọng dư nợ biến động không đều, số tuyệt đối dư nợ sản phẩm giảm dần, khoản tiền gởi phần nhiều ngắn hạn, lãi suất huy động có xu hướng tăng sản phẩm huy động đáp ứng nhu 11 cầu rút trước hạn mà không thiệt hại nhiều tiền lãi nên khách hàng vay + Cho vay tiêu dùng CBCNV triển khai rầm rộ đẩy nợ hạn lên cao, chi nhánh dừng cho vay, năm 2006, dư nợ sản phẩm gần 9.000 trđ cuối năm 2007 1.203trđ, năm 2008 dư nợ tăng 0,75% năm 2009 tăng 51,24% giúp tỷ trọng dư nợ tăng thêm gần 1% Đến chi nhánh chưa mở rộng cho vay với khách hàng bên toàn khách hàng CBCNV chi nhánh + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: có tốc độ tăng trưởng ấn tượng, năm 2008 tăng 360%, năm 2009 tăng 171,01% nhiên tỷ trọng dư nợ từ 0,05% đến 0,67% Mặt khác số lượng thẻ phát hành không đạt kế hoạch Nguyên nhân người dân chưa có thói quen toán thẻ, nhiều điểm chấp nhận thẻ tính thêm phí, chủ quan chi nhánh yêu cầu phải ký quỹ có tài sản đảm bảo với đối tượng sử dụng bị thu hẹp hạn chế lượng thẻ phát hành + Cho vay du học: có tỷ trọng dư nợ thuộc loại thấp, từ 0,41% đến 0,64% Tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2009 lên tới 90% thực chất mức tăng 81trđ Hiện chi nhánh cho vay để chứng minh tài chính, thu nhập đem lại từ nghiệp vụ lãi vay Có thể nói việc triển khai cho vay sản phẩm kém, năm 2009 chi nhánh cho vay có khách hàng với 250trđ dư nợ đến cuối năm 171trđ + Cho vay bất động sản: chiếm tỷ trọng dư nợ cao qua năm, từ 60,11% đến 68,87%, năm 2009 tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt tới 47,68% Đây sản phẩm cho vay tiêu dùng phổ biến 12 chi nhánh Hạn chế sản phẩm chi nhánh chưa mở rộng chấp tài sản hình thành từ vốn vay nên tính cạnh tranh không cao Như sản phẩm cho vay đơn điệu, đa số sản phẩm thiết kế thuộc loại trung dài hạn, thiếu sản phẩm cho vay ngắn hạn Ngoài ra, chưa hợp lý cấu sản phẩm, có sản phẩm dư nợ chiếm tỷ trọng đến 60%, có sản phẩm chiếm tỷ trọng chưa tới 1% 2.2.1.5 Về điều kiện cho vay So với điều kiện cho vay theo qui định cũ, qui định có nhiều tiến hơn: - Các điều kiện cho vay tiêu dùng chặt chẽ - Nâng cao trách nhiệm, ý thức khách hàng - Linh hoạt giải cho vay, tạo thuận lợi nhanh chóng cho khách hàng Tuy nhiên qui định riêng sản phẩm cho vay có hạn chế như: Thời hạn cho vay, mức thu nhập tối thiểu, độ tuổi kết thúc thời hạn cho vay, qui định buộc khách hàng phải mua bảo hiểm người kết hợp tín dụng 2.2.1.6 Kết đạt hạn chế hoạt động CVTD • Kết đạt Cho vay tiêu dùng định vị loại hình cho vay đặc thù, sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần vào hiệu kinh doanh chung, nợ hạn hoạt động cho vay tiêu dùng mức thấp so với tỷ lệ nợ hạn chung hoạt động cho vay Quá trình cho vay chi nhánh trọng đến khâu thẩm định trước cho vay để đảm bảo khả trả nợ khách hàng Đồng thời việc hạn chế 13 chấp tài sản hình thành từ vốn vay giúp chi nhánh hạn chế phần rủi ro • Hạn chế Hoạt động cho vay tiêu dùng tồn tại: Chi phí sử dụng sản phẩm có khác biệt lãi suất khoản vay có bảo đảm bảo đảm, mà khác biệt số tiền vay, thời gian vay, mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ khác chi nhánh Bên cạnh vấn đề kỹ bán hàng nhân viên tín dụng kém, nguồn vốn chi nhánh chưa đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng 2.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng tới khả mở rộng CVTD 2.2.2.1 Yếu tố chủ quan - NH TMCP Công Thương Việt Nam -Vietinbank thương hiệu lớn Việt Nam - Công nghệ thông tin quan tâm đầu tư lớn, sở để phát triển sản phẩm, dịch vụ - Nguồn vốn huy động NH TMCP Công Thương Việt Nam tăng trưởng khá, đáp ứng tốt cho hoạt động tín dụng - Các hướng dẫn, qui định, qui trình cho vay tiêu dùng ngày NH TMCP Công Thương Việt Nam ban hành, sửa đổi theo hướng linh hoạt, thông thoáng - Đội ngũ nhân viên tín dụng người có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với công việc, với hệ thống mạng lưới trải rộng thuận lợi để mở rộng cho vay tiêu dùng 2.2.2.2 Yếu tố khách quan - Môi trường kinh tế TP Đà Nẵng chiều hướng thuận lợi 14 - Các sách Chính phủ, NHNN có ảnh hưởng đến định tiêu dùng người dân - Ngoài ra, việc mở rộng cho vay chịu ảnh hưởng tâm lý, thói quen, tập quán tiêu dùng Tóm lại, cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa mở rộng phần lớn chủ quan từ việc hạn chế đối tượng vay vốn, áp dụng chưa thông thoáng điều kiện vay vốn, thụ động việc tìm kiếm khách hàng, triển khai sản phẩm…tất điều khởi nguồn từ nguyên nhân sâu xa chi nhánh chưa thực coi trọng cho vay tiêu dùng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CN NH TMCP CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng NH TMCP Công Thương Việt Nam Xây dựng mô hình ngân hàng bán lẻ có cho vay tiêu dùng thể chiến lược phát triển NH TMCP Công Thương Việt Nam “ Tận dụng hệ thống mạng lưới sở hạ tầng sẵn có để phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” hay “ trọng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng mua nhà trả góp, cho vay du học, cho vay lao động nước hướng vào nhóm khách hàng mục tiêu cá nhân có thu nhập trung bình trở lên” Tại chi nhánh, phương hướng, mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh năm 2010, xác định “chú trọng cho vay tiêu dùng khách hàng có tiềm lực tài lành mạnh, có tài sản đảm bảo đầy đủ” 15 3.2 Các giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng 3.2.1 Về phía chi nhánh 3.2.1.1 Xây dựng định hướng việc mở rộng CVTD Trong phương hướng kinh doanh năm chi nhánh cần phải: - Xác định tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ với số cụ thể - Xác định cấu danh mục sản phẩm theo tỷ trọng số lượng khách hàng hay dư nợ - Cần phải chọn sản phẩm làm mạnh sản phẩm khác làm sản phẩm ưu tiên phát triển, sản phẩm lại đầu tư mức ổn định 3.2.1.2 Chủ động tiếp cận khách hàng: Cách tiếp cận tốt đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng đến người tiêu dùng, chi nhánh liên kết với đối tác, nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay cụ thể, phù hợp với loại hàng hoá mà họ kinh doanh Ngoài ra, chọn cách triển khai sử dụng sản phẩm địa điểm đối tác gắn với chương trình khuyến để thu hút quan tâm khách hàng 3.2.1.3 Mở rộng đối tượng vay tiêu dùng Các đối tượng cần mở rộng cho vay bao gồm người buôn bán nhỏ, người lao động doanh nghiệp quốc doanh Vấn đề cách thức vay sản phẩm cho vay, chẳng hạn người buôn bán nhỏ yêu cầu tổ dân phố, UBND Phường, Ban quản lý chợ xác nhận vào biên lai nộp thuế để xem xét tính ổn định việc kinh doanh, với người lao động doanh nghiệp dân doanh, cần lựa chọn người làm việc lâu năm, có hộ thường trú, 16 lập gia đình, người sống phụ thuộc Tuy nhiên cần xác định mức cho vay phù hợp với thu nhập tài sản đảm bảo Có thể phát hành thẻ tín dụng kết hợp sản phẩm huy động vốn “tiết kiệm tích luỹ” với hạn mức phù hợp 3.2.1.4 Áp dụng thông thoáng qui định cho vay Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh cần mở rộng việc định giá tài sản đảm bảo nhà đất theo giá thị trường nhà kiệt, hẻm rộng đường lớn, việc định giá vào hợp đồng mua bán khách hàng, tham khảo trung tâm môi giới bất động sản, trang web, chi nhánh định giá tương đương với tài sản định giá trước có đặc điểm vị trí, sở hạ tầng Trong khả điều kiện vay khác khách hàng đáp ứng được, riêng nguồn thu nhập chưa đáp ứng việc trả nợ theo yêu cầu chi nhánh nên linh động kéo dài thêm thời gian vay vốn cho phù hợp với khả nguồn thu nhập thời gian cho vay tối đa loại sản phẩm Chi nhánh cần tận dụng qui định cởi mở việc định giá tài sản, thời gian cho vay, mức cho vay NH TMCP Công Thương Việt Nam để tăng trưởng nhanh mặt doanh số sở để mở rộng cho vay tiêu dùng 3.2.1.5 Đẩy mạnh cho vay sản phẩm thực biện pháp cụ thể: • Đối với cho vay CBCNV Trước hết chi nhánh mời doanh nghiệp, quan, tổ chức có chi trả lương cho nhân viên qua thẻ ATM chi nhánh, lập danh sách, mức thu nhập loại hợp đồng lao động người có nhu cầu vay Để hạn chế rủi ro, cần yêu cầu nhân viên tín dụng phải đến tận nơi cư trú để đánh giá mức độ ổn định nhà ở, 17 thu thập thêm thông tin tư cách đạo đức, tệ nạn xã hội mà người vay liên quan Ngoài tham khảo Trung tâm thông tin tín dụng NHNN để biết lịch sử tín dụng người vay Chi nhánh thoả thuận với quan quản lý lao động việc khấu trừ trực tiếp số tiền trả nợ hàng tháng tài khoản thẻ ATM người vay để tạo thuận lợi cho khách hàng đảm bảo việc thu nợ đầy đủ, hạn • Cho vay du học: Trước mắt chi nhánh cần liên kết trung tâm dịch vụ du học có uy tín Nhưng để thu hút nhiều khách hàng, cần nắm thông tin chương trình liên kết đào tạo học liên thông trường Đại học, Cao đẳng với trường nước để triển khai sản phẩm, trình triển khai chi nhánh cần chuẩn bị chu đáo, để tạo uy tín với nhà trường phụ huynh, học sinh để giữ quan hệ hợp tác với nhà trường lâu dài Để triển khai thuận lợi cần phải tập huấn để nhân viên có trình độ định đáp ứng nhu cầu công việc Ngoài việc quảng bá tư vấn phải rõ ràng, dễ hiểu phải minh bạch đề cập đến phí lãi vay • Cho vay bất động sản Đây sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh thực tốt để khẳng định vượt trội sản phẩm so với ngân hàng khác chi nhánh cần mở rộng hình thức chấp tài sản hình thành từ vốn vay việc cho vay mua nhà, chuyển quyền sử dụng đất, khắc phục hạn chế lượng khách hàng vay tăng lên nhiều khách hàng cán công nhân viên, người lao động quan, doanh nghiệp vay mua nhà đất chi nhánh khẳng định tính chuyên nghiệp mảng cho vay 18 • Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Cần phải mở rộng thêm đối tượng phát hành thẻ không cần đảm bảo, dựa vào mức thu nhập, quan công tác, lịch sử tín dụng Chi nhánh tặng thẻ cho khách hàng vay vốn có đảm bảo tài sản chi nhánh Để tăng lượng thẻ phát hành, chi nhánh phát hành thẻ đồng thương hiệu với siêu thị 3.2.1.6 Triển khai sản phẩm lại danh mục sản phẩm CVTD NH TMCP Công Thương Việt Nam • Cho vay mua ôtô Chi nhánh cần tiếp tục thương lượng với Công ty cổ phần ôtô Trường Hải, nhà cung cấp loại ôtô Hàn Quốc người tiêu dùng ưa chuộng Trước mắt cần tập trung vào loại xe đến chỗ, sau phải mở rộng sang xe du lịch, xe tải, xe container Cần ý đến khách hàng tiềm lãnh đạo doanh nghiệp, cá thể hộ gia đình kinh doanh khách hàng chi nhánh Để yên tâm tài sản đảm bảo cần liên kết với Bảo Ngân, đơn vị thành viên NH TMCP Công Thương Việt Nam hoạt động lĩnh vực bảo hiểm • Cho vay mua nhà dự án: Hiện hộ chung cư dành cho đối tượng thu nhập thấp nhiều người quan tâm, chi nhánh cho vay khách hàng để xây dựng chung cư loại hộ đăng ký mua hết Hiện có nhiều doanh nghiệp tham gia vào thị trường Vì chi nhánh cần nhanh chóng triển khai sản phẩm Tuy nhiên, cần ý đến tính pháp lý dự án, nguồn vốn huy động cho dự án việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà cho người mua 19 3.2.1.7 Chủ động nghiên cứu, thiết kế, phát triển sản phẩm Chi nhánh phải chủ động nghiên cứu hành vi, thói quen, xu hướng tiêu dùng để thiết kế sản phẩm mới, để chiếm lĩnh thị trường, chi nhánh cần tìm cách tiếp cận khách hàng, kênh phân phối hiệu quả, đảm bảo cho sản phẩm tồn phát triển, bênh cạnh phải lắng nghe phản hồi từ khách hàng để cải tiến sản phẩm cho hoàn thiện, đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng 3.2.1.8 Áp dụng lãi suất, phí linh hoạt Chi nhánh cần đưa mức lãi suất, phí khác nhau, xem xét kết hợp yếu tố sau: - Khoản vay có bảo đảm hay bảo đảm - Số tiền vay thời gian vay - Mức độ sử dụng kết hợp sản phẩm dịch vụ khác Ngoài ra, sản phẩm cho vay mới, nên có mức lãi suất, phí hấp dẫn để lôi kéo khách hàng 3.2.1.9 Kiểm soát việc mở rộng cho vay tiêu dùng • Kiểm soát đối tượng cho vay mức cho vay Để làm điều , nên phân nhóm khách hàng theo mức độ rủi ro từ đưa mức cho vay phù hợp: - Nhóm 1: gồm người buôn bán nhỏ, lao động tự do, người lao động doanh nghiệp dân doanh - Nhóm 2: nhóm có mức độ rủi ro trung bình, họ CBCNV quan, doanh nghiệp nhà nước, cán quản lý công ty liên doanh, công ty nước - Nhóm 3: nhóm có mức độ rủi ro thấp khách hàng chủ doanh nghiệp dân doanh • Kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng 20 Phòng Kiểm tra kiểm soát nội phận hậu kiểm cần khắc phục tình trạng kiểm tra bề mặt giấy tờ, trường hợp có nghi ngờ hai phận phải kiểm tra giám sát khoản vay, phải gặp khách hàng để nắm rõ khách hàng, để đưa nhận xét đánh giá khách quan, độc lập Ngoài cần lập phận chuyên xử lý công nợ dây dưa, cương tập trung thu hồi khoản nợ khó đòi, nhằm hạn chế từ đầu nợ hạn kéo dài 3.2.1.10 Chú trọng nâng cao kỹ bán hàng cho nhân viên Kỹ bán hàng nhân viên lợi để sản phẩm chi nhánh trội so với ngân hàng khác Để tư vấn sản phẩm cho khách hàng chu đáo đầy đủ, việc yêu cầu nhân viên đọc kỹ, nắm rõ văn qui định, hướng dẫn cho vay sản phẩm, chi nhánh cần tổ chức tập huấn nhằm trang bị cho nhân viên đầy đủ kiến thức sản phẩm, Chi nhánh cần tích cực xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu bền với khách hàng để có lượng khách hàng thường xuyên, trung thành Phải coi khiếu nại khách hàng tín hiệu để chi nhánh không ngừng cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ 3.2.1.11 Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh cần đưa sản phẩm tiền gửi đặc thù, phù hợp với đối tượng dân cư, đánh tâm lý, nhu cầu người có tiền thu hút nguồn vốn Bên cạnh chi nhánh cần chủ động xử lý linh hoạt lãi suất huy động thị trường có biến động Ngoài ra, chi nhánh cần tiếp cận rộng với doanh nghiệp, quan, tổ chức có nguồn tiền gửi toán lớn để lôi kéo, chia sẻ với ngân hàng khác 21 3.2.2 Về phía NH TMCP Công Thương Việt Nam : 3.2.2.1 Ban hành qui định cho vay tiêu dùng Cần nhanh chóng ban hành qui định cho vay tiêu dùng hướng dẫn cho sản phẩm cụ thể, thay cho qui định hướng dẫn cũ không phù hợp Mặt khác cần sửa đổi số qui định thời gian cho vay, mức thu nhập tối thiểu, độ tuổi khách hàng kết thúc thời hạn vay để nâng sức cạnh tranh tạo thuận lợi mở rộng cho vay, Ngoài qui định mua bảo hiểm người kết hợp tín dụng nên khuyến khích không nên bắt buộc 3.2.2.2 Ban hành qui định lãi vay phí phù hợp với địa phương Khi có thay đổi hay đưa sản phẩm mới, NH TMCP Công Thương Việt Nam cần nhạy bén đưa qui địnhvề lãi suất, phí cần phải phù hợp với đặc điểm vùng, miền, tạo thuận lợi cho chi nhánh quan tâm đến lợi ích khách hàng 3.2.2.3 Thiết kế sản phẩm đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Với vai trò tầm nhìn nhà quản lý, NH TMCP Công Thương Việt Nam phải đóng vai trò đầu tàu việc đầu tư nghiên cứu, thiết kế, phát triển quảng bá sản phẩm Các sản phẩm phải đầu tư, chăm chút từ khâu nghiên cứu thị trường, phải sát với đời sống thực tế Cần ý quảng cáo sản phẩm phải sử dụng từ ngữ ngắn gọn dễ hiểu , gợi mở khả ứng dụng sản phẩm vào mặt đời sống, tiện ích, thuận tiện mà sản phẩm mang lại 22 3.2.2.4 Cấp kinh phí thiết kế sản phẩm cho chi nhánh NH TMCP Công Thương Việt Nam cho phép chi nhánh tự thiết kế sản phẩm cho vay tiêu dùng Tuy nhiên chi phí dành cho việc lại chưa phê duyệt Để khuyến khích chi nhánh chủ động việc thiết kế phát triển sản phẩm, NH TMCP Công Thương Việt Nam cần phải duyệt định mức khoản chi phí hàng năm, bên cạnh cần phải tăng thêm chi quảng cáo cho chi nhánh 3.2.2.5 Phát hành thẻ tín dụng nội địa Do chi phí xử lý giao dịch thẻ quốc tế cao, làm giảm lợi nhuận đại lý nên khó mở rộng mạng lưới, có đại lý thu thêm phí gây thiệt thòi cho chủ thẻ Với việc phát triển thẻ tín dụng nội địa với mức chiết khấu đại lý thấp, chủ thẻ tín dụng nội địa có nhiều hội sử dụng thẻ với chi phí thấp 3.2.3 Kiến nghị với Chính phủ, NHNN 3.2.3.1 Ổn định môi trường vĩ mô Chính phủ cần có sách, biện pháp để ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, việc tạo môi trường kinh tếchính trị-xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng dân cư ngày tăng, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá, dịch vụ 3.2.3.2 Hoàn thiện hoạt động Trung tâm Thông tin tín dụng Trung tâm cần khắc phục tình trạng sơ sài thông tin khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn với TCTD Các thông tin thu thập cần phải phân loại, xếp, phân tích trước đưa vào hệ thống lưu trữ Trung tâm cần phải chuyên môn hoá cao đáp ứng nhu cầu ngân hàng, phục vụ đắc 23 lực cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, giảm thiểu rủi ro đến mức thấp 3.2.3.3 Đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt khu vực dân cư Việc phát hành thẻ tín dụng gặp cản lực lớn thói quen toán tiền mặt dân cư, nhiên bước thay đổi thói quen cách: + Quy định cửa hàng phải lắp đặt máy POS, đồng thời có sách hỗ trợ trả phí ngân hàng giai đoạn đầu Khi người tiêu dùng quen với toán thẻ cửa hàng phải tự giác phục vụ không muốn khách hàng + Chính phủ nên giảm thuế cho cửa hàng có doanh số toán thẻ cao để khuyến khích cửa hàng tích cực với phương thức toán việc sử dụng thẻ tín dụng trở nên phổ biến KẾT LUẬN Rõ ràng mở rộng cho vay tiêu dùng tầm kiểm soát mang lại lợi ích cho ngân hàng Qua năm 2008 trầm lắng ảnh hưởng không thuận lợi kinh tế, năm 2009 có khởi sắc số lượng khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ, thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng tăng lên mở rộng mà tăng lên tự nhiên kinh tế khỏi giai đoạn khủng hoảng thúc đẩy nhu cầu vay tiêu dùng tăng trở lại yếu tố thuận lợi sẵn có thương hiệu, lãi suất, kinh nghiệm, khách hàng vay giới thiệu… không xuất phát từ cố gắng chi nhánh để mở rộng Những biểu chứng tỏ điều qua ba năm hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ 24 trọng nhỏ hoạt động cho vay chung, số lượng sản phẩm không tăng thêm, nhiều sản phẩm thực èo uột sức cạnh tranh, đối tượng khách hàng quanh quẩn cán viên chức, chủ doanh nghiệp mà chưa mở rộng thêm đối tượng khác, bên cạnh chi nhánh chưa tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm đáp ứng nhu cầu vay khách hàng, cho vay tiêu dùng dùng công cụ để thúc đẩy giảm tăng trưởng tín dụng chưa cho vị trí ngang mảng cho vay khác… xuất phát điểm biểu chi nhánh chưa coi trọng cho vay tiêu dùng chưa có định hướng rõ ràng để mở rộng cho vay tiêu dùng Từ kiến thức học, qua thực tiễn công việc làm có liên quan trực tiếp góp ý, chỉnh sửa giáo viên hướng dẫn, thầy cô Trường ĐHKT &QTKD Đà Nẵng đưa giải pháp thực tế, xuất phát từ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng, tận dụng điều kiện thuận lợi khắc phục hạn chế để giải pháp áp dụng vào hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh mức độ định giúp mở rộng mảng cho vay Dù cố gắng góc độ cá nhân, luận văn không tránh khỏi áp đặt chủ quan người viết nên có sai sót mong góp ý thầy cô đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn ! ... cho vay tiêu dùng - khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn có độ rủi ro cao danh mục khoản cho vay NHTM - quản lí sau cho vay vấn đề lớn mà ngân hàng gặp phải vay nhỏ số lượng vay lại lớn - cho. .. mục đích sử dụng vốn vay Gồm cho vay để kinh doanh cho vay tiêu dùng 1.2 Những vấn đề cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm: Cho vay tiêu dùng (CVTD) việc Ngân hàng giao cho khách hàng khoản... tế 1.1.3 Phân loại cho vay 1.1.3.1 Theo thời hạn cho vay Gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn 1.1.3.2 Theo đối tượng đầu tư Gồm cho vay vốn cố định: cho vay vốn lưu động 1.1.3.3