BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THANH TUYỀN THẺ SACOMBANK THỰC TRẠNG VÀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2006 Chương 1: TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG THẺ VIỆT NAM 1.1 - Lịch sử đời phát triển thẻ ngân hàng Theo nguồn Tổ chức thẻ quốc tế VISA (là tổ chức sở hữu thương hiệu thẻ ngân hàng có uy tín giới nay) nghiên cứu lịch sử phát triển thẻ ngân hàng giới ghi nhận vào năm 1914, công ty điện báo hàng đầu Mỹ Western Union nỗ lực cải thiện chất lượng dịch vụ cấp cho khách hàng thân thuộc thẻ kim loại để thực giao dịch thị trường mà người ta tin thẻ toán Tấm thẻ miếng kim loại mỏng, nhỏ xem “tiền kim loại” với số thông tin in thẻ bao gồm hai chức nhận dạng lưu trữ thông tin khách hàng Tấm thẻ thuận tiện cho khách hàng việc gửi nhiều điện tín, toán ngay, chậm trả khoản toán mà không bị tính lãi Đến cuối tháng, công ty liệt kê in hóa đơn khoản toán, tình hình thực giao dịch khách hàng gửi đến cho họ… - Thấy tiện lợi thẻ Western Union,vào năm 1924 công ty General Petroleum California phát hành thẻ xăng dầu cho công nhân khácch hàng chọn lọc mình, thẻ cho phép khách hàng họ toán cửa hàng bán xăng dầu công ty toàn nước Mỹ Sau đó, công ty mở rộng dịch vụ bao gồm dịch vụ công cộng Những thẻ kim loại nói tảng cho đời thẻ nhựa sau - Sự suy thoái kinh tế năm 1929 tạm ngưng việc phát triển thêm loại thẻ toán Tuy nhiên đến cuối năm 1930, công ty AT&T giới thiệu thẻ Bell Credit Card công cụ thuận tiện thiết kế để tạo dựng lòng trung thành khách hàng gọi “Thẻ trung thực” Sau đó, ngành đường sắt, hàng không tịa Mỹ theo hướng dẫn AT&T phát hành thẻ, tiếp đến nhà hàng, khách sạn,cửa hiệu… - Hoạt động nghiệp vụ thẻ toán qua ngân hàng giới đời vào năm 1946, thực trở thành bước ngoặt ngành dịch vụ tài ngân hàng vào năm 1949 Frank Mc Namara, chủ doanh nghiệp người Mỹ phát minh thẻ toán mang tên Dinner’s Club Sự đời thẻ toán liên quan đến câu chuyện Mc Namara mà sau trở nên tiếng nhiều người biết đến Một lần Mc Namara mời khách hàng đến dùng bữa tối nhà hàng Mahatan New York, sau bữa tiệc kết thúc, hóa đơn toán mang đến, ông bối rối phát số tiền mặt ví không đủ để toán Ông phải gọi điện thoại nhà nhờ vợ đến toán Chính tình trạng khó xử lần kiến ông tâm tìm tòi,nghiên cứu chế tạo phương tiện chi trả không dùng tiền mặt, thẻ toán Diner’s Club Với lệ phí hàng năm USD, Diner’s Club hình thức thẻ tín dụng giới Nó cho phép chủ thẻ toán toàn số dư vòng 60 ngày Số lượng thẻ doanh số toán thẻ Diner’s Club ngày tăng lên công ty phát hành thẻ nhanh chóng thu nhiều lợi nhuận Thành công vượt dự kiến Diner’s Club tạo tiền đề cho hoạt động phát hành thẻ tín dụng ngân hàng mà tiên phong lĩnh vực Franklin National Bank Long Island, New York vào năm 1951 với thẻ Charge-It Thẻ sử dụng cửa hàng bán lẻ địa phương có cách hoạt động giống với thẻ tín dụng - Đến 1955, thị trường thẻ giới chứng kiến đời hàng lọat thẻ như: Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club…Đến năm 1958, công ty Americant Express Corporation phát hành thẻ tín dụng American Express Mỹ nước Công ty nhanh chóng đứng đầu lĩnh vực thẻ ngân hàng phục vụ cho giải trí du lịch Sau đó,chuỗi hệ thống khách sạn Hilton tung thị truờng sản phẩm thẻ Carte Blanche dành riêng cho khách sạn họ Hai loại thẻ thống lĩnh thị trường thẻ giới - Năm 1960, ngân hàng Mỹ Bank of America phát hành thẻ Bank Americard hình thức thẻ tín dụng tuần hoàn tiền thân thẻ VISA sau Thẻ Bank AmeriCard cho phép chủ thẻ quyền chọn lựa cách toán Họ trả toàn số nợ hoăc toán phần nợ hàng tháng, số tiền thiếu bị tính lãi Sau đó, ngân hàng cấp phép cho định chế tài khu vực để phát triển thẻ mang thương hiệu Bank AmeriCard Cùng với thời gian ngày nhiều định chế tài cấp phép phát hành thẻ Vì vậy, Bank of America xây dựng số quy định tiêu chuẩn riêng đới với định chế tài phát hành thẻ Bank AmeriCard - Trước thành công Bank AmeriCard, số ngân hàng phát hành thẻ khác Mỹ ngồi lại với để tìm giải pháp cạnh tranh Vào năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ định thành lập Hiệp Hội thẻ liên ngân hàng, gọi InterBank Card Association – ICA Tổ chức có khả trao đổi thông tin giao dịch thẻ tín dụng - Đến năm 1967, bốn ngân hàng California đổi tên Hiệp hội thẻ ngân hàng California (California BankCard Association) thành hiệp hội thẻ ngân hàng bang phía Tây-Western State BankCard Association (WSBA) kết nạp thêm tổ chức tài phía Tây làm thành viên thẻ Hiệp hội biết đến với tên gọi MasterCharge, tiền thân tổ chức MasterCard sau Sau đó,WSBA cho phép ICA sử dụng tên logo MasterCharge Đến cuối thập niên 1960, nhiều định chế tài trở thành hội viên WSBA để phát hành sản phẩm thẻ ngân hàng mang thương hiệu MasterCharge cạnh tranh với thẻ Bank AmeriCard - Năm 1961, ngân hàng sanwa Nhật cho đời thẻ JCB (Japan Credit Bureau) nhanh chóng phát triển giới vào năm 1981 Ngày JCB phát hành 48,4 triệu thẻ chấp nhận toán 189 quốc gia vùng lãnh thổ giới (số liệu năm 2004) - Vào năm 70,nền công nghiệp thẻ ngày phát triển,mở rộng phạm vi phát hành toán thẻ toàn giới thương hiệu “America” không thích hợp nữa, Bank AmeriCard đổi tên thành Visa international vào năm 1977 Tổ chức Visa quốc tế đời từ Đến nay, Visa có 22.000 thành viên 200 nuớc, phát hành 500 triệu thẻ, với 13 triệu điểm chấp nhận toán thẻ 320.000 máy rút tiền mặt, doanh số giao dịch năm khoảng 800 tỷ USD (số liệu năm 2004) - Năm 1979, MasterCharge đổi tên MasterCard trở thành đối thủ cạnh tranh chủ yếu cảu Visa MasterCard tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ hai sau Visa Hiện MasterCard có 22.000 thành viên 200 quốc gia,12 triệu điểm chấp nhận toán thẻ 200.000 máy rút tiền, doanh số giao dịch hàng năm khoảng 460 tỷ USD (số liệu năm 2004) - Ngày nay, hai loại thẻ ngân hàng sử dụng phổ biến giới chiếm lĩnh hoàn toàn thị truờng thẻ giới số lượng thẻ phát hành lẫn doanh số toán thẻ 1.2 1.2.1 Khái niệm cấu tạo thẻ Khái niệm thẻ: Do điều kiện đời khái niệm pháp lý thẻ quốc gia có cạnh tranh khác thuật ngữ có nhiều cách diễn đạt khác để làm bật nội dung có tất nhiều khái niệm khác thẻ: - Quan điểm thứ nhất: cho thẻ ngân hàng công cụ đuợc sử dụng để toán tiền hàng hóa,dịch vụ thay cho tiền mặt, đuợc sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động - Quan điểm thứ hai: thẻ ngân hàng sử dụng để toán laọi thẻ giao dịch tài phát hành ngân hàng,các định chế tài - Quan điểm thứ ba: thẻ sử dụng để toán phương thức ghi sổ số tiền cần để toán thông qua máy móc,thiết bị chuyên dùng lắp đặt điểm chấp nhận toán thẻ - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đưa khái niệm thẻ Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng, ban hàn kèm theo định số 371/1999/QĐ ngày 19/10/1999 Theo Ngân hàng Nhà nuớc quy định: “Thẻ ngân hàng công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ” Từ khái quát: Thẻ toán phương tiện toán mà người củ thẻ sử dụng để rút tiền mặt điểm chấp nhận toán thẻ Như vậy,chủ thẻ muốn sử dụng thẻ toán phải mua hàng háo,dịch vụ nơi có lắp thiết bị đọc thẻ Đối với ngân hàng,việc phát hành toán thẻ toán hoạt động bao gồm nghiệp vụ cho vay,huy động vốn,thanh toán tiền nước 1.2.2Cấu tạo thẻ Mặc dù có nhiều tên gọi nhiều ngân hàng khác phát hành tất loại thẻ lưu hành thị trường có hình dạng cấu tạo tương đối giống Hầu hết loại thẻ có hình chữ nhật bốn góc tròn, đuợc làm nhựa ABC PC, cấu tạo ba lớp đuợc ép thường với kỹ thuật cao có kích thươc chuẩn 85mmx54mmx0,76mm - Mặt trước thẻ thường bao gồm yếu tố sau: + Tên biểu tượng ngân hàng phát hành thẻ: tên biểu tượng ngân hàng trực tiếp phát hành thẻ (Vietcombank, ACB, Sacombank…) Đây yếu tố bắt buộc tất loại thẻ nhằm phân biệt ngân hàng phát hành thẻ + Biểu tượng tổ chức thẻ quốc tế: huy hiệu,logo tên tổ chức thẻ quốc tế (VISA, MasterCard, JCB…) dùng để phân biệt loại thẻ quốc tế Ví dụ: biểu tượng Visa Hologam có hình chim bồ câu bay không gian ba chiều, MasterCard hình ảnh đại cầu giao với lục địa… Hình Một số mẫu thẻ giới Thẻ hệ thống khách sạn Hilton Thẻ American Express - MasterCard Thẻ Visa Tên chủ thẻ: đựơc in dập mặt thẻ, tên cá nhân (hoặc tổ chức) ngân hàng phát hành cấp thẻ để sử dụng - Thời gian hiệu lực thẻ: khoảng thời gian ngân hàng phat hành cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ, thời gian tùy thuộc vào loại thẻ sách ngân hàng mà năm, ba năm, năm năm Hết thời gian sử dụng thẻ, chủ thẻ phải trả lại thẻ cho ngân hàng có nhu cầu sử dụng tiếp tiến hành làm thủ tục gia hạn thẻ - Số thẻ: in dập thẻ, số thẻ danh riêng cho chủ thẻ, số thẻ in lại hóa đơn chủ thẻ thực giao dịch toán hàng hóa, dịch vụ tùy theo loại thẻ mà có chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác Ví dụ số thẻ Visa thường bắt đầu số (số Bin), MasterCard bắt đầu số 5xxxxx - Thẻ EMV: sử dụng tất loại thẻ thông minh, loại thẻ nhiều người ưu chuộng độ an toán cao - Ngoài có yếu tố khác: đặc điểm quy định tính an toàn thẻ tổ chức thẻ có ký hiệu riêng minh, hình chủ thẻ, code 10… - Mặt sau thẻ gồm yếu tố: + Dãi băng từ: gồm rãnh, chứa thông tin mã hóa theo chuẩn thống số tài khoản,tên chủ thẻ, thời hạn hiệu lực thẻ, mã số cá nhân cảu chủ thẻ (số PIN), số thẻ, loại thẻ, tên ngân hàng phát hành…Khi thực giao dịch các thiết bị đọc thẻ, liệu truyền ngân hàng chấp nhận thẻ thông qua mạng thông tín kết nối với tổ chức thẻ quốc tế, liệu chuyển đến ngân hàng phát hành để kiểm tra thông tin cấp số chuẩn chi để thực giao dịch + Ô chữ ký dành cho chủ thẻ: việc ngân hàng páht hành yêu cầu chủ thẻ ký tên vào mặt sau thẻ để xác nhận người sử dụng thẻ thực giao dịch toán hàng hóa,dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ Theo đơn vị chấp nhận toán thẻ đối chiếu chữ ký hóa đơn thẻ xem có phù hợp không Băng chữ ký làm nguyên liệu đặc biệt,nếu chữ ký bị tẩy xóa thẻ bị khóa thực giao dịch,lúc chủ thẻ yêu cầu ngân hàng cấp lại thẻ mối để sử dụng 1.2.3 Phân loại thẻ Hiện thị trường giới Việt Nam, có nhiều loại thẻ khác với đặc điểm công dụng đa dạng phong phú,có thể phân loại thẻ theo số tiêu chí sau: * Xét theo công nghệ sản xuất: Có hai loại thẻ - Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với băng từ chứa ba rãnh thông tin mặt sau thẻ, theo liệu, thông tin liên quan đến khách hàng lưu vào dải băng từ Những thông tin không mã hóa tự động nên người ta đọc thông tin cách dễ dàng thông qua thiết bị đọc thẻ khác POS ngân hàng cài đặt Hơn nữa, khu vực chứa thông tin thẻ hẹp nên áp dụng kỹ thuật mã hóa đảm bảo an toàn Do đó, ngày ngân hàng giới chuyển dần sang phát hành thẻ EMV thay cho thẻ từ - Thẻ thông minh (EMV) hay gọi Smartcard: loại thẻ đại giới nay, áp dụng kỹ thuật thao tác gắn vào thẻ nhớ điện tử có kảh lưu trữ vào xử lý thông tin liên quan đến khách hàng, có cấu trúc giống máy vi tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ “Chip” điện tử khác Thẻ Chip có ưu điểm so với thẻ từ hạn chế việc sử dụng thẻ giả mạo gian lận Tuy nhiên,chi phí đầu tư phát triển hệ thống thẻ thông minh cao nhiều so với thẻ từ * Xét phạm vi sử dụng - Thẻ nội địa: loại thẻ sử dụng phạm vi quốc gia nơi thẻ phát hành, đồng tiền giao dịch thẻ đồng tệ quốc gia Thẻ nội đại chịu giới hạn phạm vị địa lý, nên muốn mở rộng thị trường thẻ nội địa cần phải phát triển đại lý chấp nhận toán tính thẻ - Thẻ quốc tế: loại thẻ sử dụng phạm vi toàn cầu Thẻ quốc tế không bị giới hạn phạm vi địa lý, thị phần lớn tiện lợi cho khách hàng thường xuyên nước Tuy nhiên, khách hàng sử dụng thẻ quốc tế thường phải chịu chi phí cao so với thẻ nội địa, đặc biệt phí chuyển đổi ngoại tệ quốc gia Thẻ quốc tế đòi hỏi vấn đề kiểm soát thủ tục toán chặt chẽ so với thẻ nội địa * Xét tính chất toán thẻ - Thẻ ghi nợ (Debit Card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gởi chủ thẻ Theo đó, khách hàng muốn sử dụng thẻ phải mở tài khoản ngân hàng phát hành thẻ người sử dụng thẻ toán phạm vi số dư tài khoản Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán hàng hóa,dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ giá trị giao dịch đựoc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ đồng thời ghi có vào tài khoản đại lý chấp nhận toán thẻ - Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): loại thẻ dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng cách sử dụng mã số nhận dạng cá nhân (số PIN) Thẻ rút tiền mặt cho phép người sử dụng thẻ rút số tiền tối đa số tiền ký quỹ tài khoản số tiền rút lần khấu trừ dần vào số tiền ký quỹ Thẻ rút tiền mặt có hai loại: + Loại 1: rút tiền ATM ngân hàng phát hành + Loại 2: sử dụng không rút tiền máy ATM ngân hàng phát hành mà rút tiền mặt ngân hàng có tham gia tổ hợp toán với ngân phát hành thẻ, thông thường chủ thẻ phải chịu thêm phí - Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ mà chủ thẻ có thể sử dụng để toán tiền hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt đơn vị chấp nhận toán từ nguồn tiền vay ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng phát hành thẻ vào nhu cầu khả trả nợ chủ thẻ để cấp cho họ hạn mức tín dụng, chủ thẻ sử dụng thẻ để toán hạn mức không bị tính lãi hoàn trả số tiền sử dụng cho ngân hàng thời hạn mức không bị tính lãi hoàn trả số tiền sử dụng cho ngân thời hạn quy định, không hoàn trả hạn phải chịu mức lãi suất số nợ theo quy định ngân hàng phát triển Có hai loại thẻ tín dụng: + Loại 1: Thẻ tín dụng đảm bảo tài sản chấp, ký quỹ Chủ thẻ phải dùng tài sản như: tiền mặt, sổ tiết kiệm, tiền gửi ngân hàng…để đảm bảo cho khả trả nợ + Loại 2: Thẻ tín dụng đảm bảo tín chấp Ngân hàng dựa vào uy tín khả trả nợ khách hàng để cấp tín dụng cho họ mà không cần chấp hay ký quỹ tài sản Thẻ tín dụng tín chấp đựơc cấp cho số đối tượng như: người giữ chức vụ lãnh đạo, cao cấp tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân công ty có uy tín đứng bảo lãnh 1.3 - Các chủ thể tham gia thị trường thẻ Tổ chức thẻ quốc tế: tham gia thị trường với tư cách người tổ chức thị trường Những tổ chức đứng liên kết với thành viên, đặt quy định bắt buộc thành viên phải áp dụng tuân theo thống thành 64 chức kiện) - Kiểm toán, 0.00 0.00 0.00 0.00 tra - Phòng cháy, 0.00 0.00 0.00 0.00 chữa cháy - Chi công tác xã 0.00 0.00 0.00 0.00 hội - Thuế GTGT đầu vào không 0.00 0.00 0.00 0.00 khấu trừ - Chi phí quản lý 30.00 36.00 43.20 51.84 62.21 khác Chi tài sản 18,282.64 19,486.54 22,953.74 26,722.38 23,678.89 a/ Khấu hao 11,829.54 15,485.54 19,045.54 22,605.54 19,351.68 TSCĐ b/ Bảo dưỡng triệu đồng/ máy sửa chữa tài sản 490.00 585.00 785.00 985.00 1,185.00 (bảo trì máy ATM/năm ATMv.v ) c/ Mua sắm công cụ lao 5,933.10 3,380.00 3,080.00 3,080.00 3,080.00 động d/ Bảo hiểm tài 30.00 36.00 43.20 51.84 62.21 Tăng 120%/năm sản e/ Thuê tài sản Chi phí bất III 20.00 20.00 20.00 20.00 20.00 thường Chi dự phòng IV 348.00 432.50 642.50 852.50 1,062.50 rủi ro tín dụng LỢI NHUẬN C TRƯỚC THUẾ -6,523.37 11,819.12 20,763.27 29,373.61 44,759.38 &LÃI - Lãi điều hòa 1,980.48 4,386.90 6,416.10 8,445.30 10,474.50 vốn LỢI NHUẬN D -8,503.85 7,432.22 14,347.17 20,928.31 34,284.88 TRƯỚC THUẾ Thuế lợi tức 2,081.02 4,017.21 5,859.93 9,599.77 (28%) LÃI RÒNG (Net G -8,503.85 5,351.20 10,329.96 15,068.38 24,685.11 Income) Nguồn: Kế hoạch tài chính-Trung tâm thẻ Sacombank 65 3.2.5 Dự kiến dòng tiền 2006 2007 2008 2009 2010 3,422 20,837 29,376 37,674 44,037 - Lãi ròng -8,504 5,351 10,330 15,068 24,685 - Khấu hao TSCĐ 11,926 15,486 19,046 22,606 19,352 Ngân lưu từ hoạt động đầu tư 25,558 17,800 17,800 17,800 17,800 Đầu tư TSCĐ 25,558 17,800 17,800 17,800 17,800 Ngân lưu ròng -22,137 3,037 11,576 19,874 26,237 Ngân lưu ròng lũy kế -22,137 -19,100 -7,524 12,349 38,586 Suất chiết khấu 14.00% Ngân lưu từ hoạt động kinh doanh NPV IRR $16,125.18 40.02% 3.2.6 Bản tính cân đối kế toán Tài sản I Tiền mặt,chứng từ có giá trị,ngoại tệ,kim loại quý,đá quý II Tiền gửi NHNN III Tín phiếu kho bạc chứng từ có giá ngắn hạn đủ tiêu chuẩn khác IV Tiền gửi TCTD nước nước V Cho vay TCTD khác Cho vay TCTD khác Dự phòng rủi ro - Dự phòng chung - Dự phòng cụ thể VI Cho vay TCKT, cá nhân nước Cho vay TCKT,cá nhân nước Dự phòng rủi ro - Dự phòng chung - Dự phòng cụ thể VII Các khoản đầu tư Đầu tư vào chứng khoán - Đầu tư vào chứng khoán - Dự phòng giảm giá chứng khoán 2005 1,200 2006 3,000 750 1,000 66 Góp vốn liên doanh, mua cổ phần VIII Tài sản Tài sản cố định - Nguyên giá TSCĐ - Hao mòn TSCĐ Tài sản khác IX Tài sản “Có” khác Các khoản phải thu Các khoản lãi cộng dồn dự thu Tài sản “Có” khác Các khoản dự phòng rủi ro khác Tổng cộng tài sản Nguồn vốn I Tiền gửi KBNN TCTD khác Tiền gửi KBNN Tiền gửi TCTD khác II Vay NHNN, TCTD khác Vay NHNN Vay TCTD nước Vay TCTD nước Nhận vốn cho vay đồng tài trợ III Tiền gửi TCKT, dân cư IV Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư mà ngân hàng chịu rủi ro V Phát hành giấy tờ có giá VI Tài sản “Nợ” khác Các khoản phải trả Các khoản lãi cộng dồn dự trả Tài sản “Nợ” khác VII Vốn quỹ Vốn TCTD - Vốn điều lệ - Vốn đầu tư XDCB - Vốn khác Quỹ TCTD Lãi/lỗ Tổng cộng nguồn vốn 7,000 21,089.60 3,962 9,163.60 3,038 11,926 33,300 3,000 300 110,000 9,000 1,000 30,000 42,250 100,000 135,090 1,150 1,150 2,000 2,000 20,200 16,000 43,090 80,000 4,900 4,200 700 18,803 15,500 3,003 42,250 (8,503) 135,090 67 3.2.7 Tỉ lệ kinh doanh năm 2006 Tỷ số Tỷ lệ Tỷ số sinh lợi Tỷ số sinh lợi doanh thu 94,62% Tỷ số sinh lợi tổng tài sản -31,26% Tỷ số toán Tỷ số toán hành 11.00% Tỷ số toán nhanh 11.00% Tỷ số nợ -33.76% Tỷ số hoạt động Số vòng quay hành tồn kho 0.00% Số vòng vay khoản phải thu 0,23% Hiệu suất sử dụng toàn tài sản -0,06% 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ 3.3.1 Về công nghệ - Trung tâm thẻ sớm làm chủ phần mềm CardPro V5 để quản lý tất giao dịch thẻ đại lý chấp nhận toán thẻ Sacombank Không nên phụ thuộc vào hỗ trợ đối tác cung cấp phần mềm hỗ trợ chi mang tính thời tốn chi phí nhiều cho chuyên gia hỗ trợ Bên cạnh phải kết nối với CoBanking Sacombank nhằm mục đích phát triển tiện ích thẻ hệ thống Co-Banking Tăng cường bảo mật thông tin thẻ, đặc biệt thẻ quốc tế để giảm rủi ro cho ngân hàng, hạn chế tình trạng thẻ giả gây tổn thất mặt tài uy tín Sacombank - Chuẩn bị cho việc kết nối hệ thống ngân hàng Việt Nam việc sử dụng máy ATM/POS Về mặt kỹ thuật đảm bảo kết nối mạng chung này, bên cạnh vấn đề rủi ro thông tin chủ thẻ phải ưu 68 tiên xem xét sử dụng máy ngân hàng khác Khi tham gia kết nối cần tính toán đến chi phí hệ thống vận hành lợi ích thu từ việc sử dụng mạng chung này, công nghệ thẻ Sacombank đầu tư chi phí lớn nên cần phải tận dụng tối đa việc vận hành hệ thống - Tăng cường biện pháp chống lừa đảo, gian lận ATM: Ở hầu hết vụ tranh chấp tiền, Ngân hàng phát hành thẻ khách hàng cho Ngân hàng phát hành thẻ chứng minh cách đưa chứng từ giao dịch lưu máy ATM Còn khách hàng khăng khăng khẳng định vào thời điểm giao dịch thực máy ATM, có mặt giữ thẻ bên Như vậy, sai? Hay có khả tội phạm sử dụng thẻ giả để rút tiền từ tài khoản? - Cho tới Việt Nam phát nhiều trường hợp bọn tội phạm nước dùng thẻ tín dụng giả mang từ nước vào để rút tiền điểm đặt máy ATM sở chấp nhận thẻ chưa phát trường hợp bọn tội phạm lấy cắp thông tin liệu chủ thẻ ATM Việt Nam để làm thẻ giả Tuy nhiên, Sacombank không nên chủ quan loại trừ khả tất xảy Ở quốc gia Việt Nam, nơi mà người dân làm quen với dịch vụ thẻ ATM, chưa có nhiều người có nhu cầu khả sử dụng thẻ tín dụng việc làm giả thẻ ATM mục tiêu nhắm đến bọn cò Theo chuyên gia, việc chép liệu thẻ đơn giản, cần bo mạch điện tử giá từ 25-30USD dễ mua Internet bọn tội phạm đạt mục đích Lừa đảo, gian lận ATM gây tổn thất tài mà quan trọng làm khách hàng lòng tin việc sử dụng ATM, ngược lại với nỗ lực nghành ngân hàng việc khuyến khích người dân ngày sử dụng nhiều kênh giao nhận điện tử, hạn chế thói quen sử dụng tiền mặt Do vậy, song song với việc minh bạch hóa trách nhiệm, tăng cường biện pháp phòng ngừa lừa đảo, đặc biệt thẻ giả, để hạn chế tối đa tổn thất gây cho Ngân hàng 69 phát hành thẻ người sử dụng thẻ giải pháp giúp củng cố lòng tin người sử dụng ATM Một số biện pháp chống lừa đảo nhiều quốc gia khuyến nghị nên áp dụng: 3.3.1.1 Nâng cao độ an toàn thẻ: Theo chuyên gia, bọn tội phạm có khả chép liệu thẻ chip khó nhiều so với chép thẻ từ Do vậy, thay thẻ từ thẻ chip giải pháp mà ngân hàng cần tính đến Thẻ ATM có ảnh chủ thẻ phần hạn chế khả bọn tội phạm lợi dụng toán tiền mua hàng điểm chấp nhận thẻ 3.3.1.2 Lắp đặt camera điểm đặt máy ATM: Camera ghi hình hỗ trợ hiệu việc giải khiếu nại chủ thẻ góp phần ngăn ngừa kẻ gian thực hành vi lừa đảo Từ sau vụ kiện liên quan đến tiền từ thẻ ATM, mà nhiều người cho ngân hàng phát hành thẻ bị kiện có lắp đặt camera điểm đặt máy ATM việc đâu phức tạp phải dắt díu tòa, ngân hàng phát hành thẻ dự tính lắp đặt camera điểm đặt máy ATM Thực tế có số ngân hàng tiên phong thực đặt camera ghi hình điểm đặt máy ATM kết thu tích cực, nhiều vụ tranh chấp, khiếu nại liên quan đến việc tiền từ thẻ ATM giải sau xem băng ghi hình Có điều thú vị hầu hết tội phạm ATM bị ghi hình trận người thân gia đình chủ thể 3.3.1.3 Tạo thẻ ATM có khả ghi lại thông tin giao dịch thẻ để tổ chức phát hành thẻ xác định có hay giao dịch ATM không ủy quyền thực thẻ giả Ví dụ khách hàng khiếu nại tiền từ thẻ ATM, tổ chức phát hành thẻ kiểm tra thông tin giao dịch ghi lại thẻ (10 hay 20 giao dịch cần chẳng hạn) đối chiếu với thông tin giao dịch ghi lại máy ATM để xác định giao dịch thực thẻ giả hay thẻ thật Khả cấu tạo chức cho thẻ không khó thẻ chip Có thể ý tưởng phụ thuộc vào yếu tố công nghệ thiết nghĩ 70 ngân hàng phát hành thẻ nên bắt đầu nghĩ đến khả từ Ngoài có thẻ nâng cao độ an toàn cho thẻ cách sử dụng dấu vân tay chủ thẻ Chủ thẻ đến đăng ký mở thẻ đăng ký dấu vân tay Ngân hàng mã hóa dấu vân tay để tạo số tài khoản Khi đó, máy ATM có thêm thiết bị đọc dấu vân tay Chủ thẻ giao dịch máy ATM phải thực mở khóa thẻ dấu vân tay Như vậy, người thân chủ thẻ biết số PIN không rút tiền 3.3.1.4 Thường xuyên tuần tra, kiểm tra máy ATM hành chính, đặc biệt ý máy ATM đặt trụ sở làm việc trời Việc tuần tra, kiểm tra thường xuyên máy ATM giúp phát thiết bị Skimmming gắn vào máy ATM, đồng thời cách cảnh báo bọn tội phạm biết ATM kiểm tra, theo dõi, khó dở trò lừa đảo Một số ngân hàng phát hành thẻ mạnh dạn đặt máy ATM trời (ở trạm xăng dầu, bên hè đường…) phải tổ chức tốt công tác tuần tra, kiểm tra 3.3.1.5 Cảnh báo cho khách hàng biết có giao dịch bất bình thường 3.3.1.6 Khuyến khích khách hàng báo cho tổ chức phát hành thẻ phát có thiết bị nghi ngờ gắn vào máy ATM 3.3.1.7 Nâng cao nhận thức chủ thẻ tầm quan trọng việc bảo vệ thẻ Pin cách khuyến nghị chủ thẻ thực số yêu cầu tối thiểu sau: chọn số PIN khác với số điện thoại, số CMND, ngày sinh chủ thẻ; nhớ số PIN không ghi số PIN cất vào ví ghi số PIN giấy nộp tiền, phong bì hay bưu thiếp; kiểm tra đối chiếu biên lai ATM với kê tài khoản; báo cho tổ chức phát hành thẻ phát thẻ… - Do chưa nhận thức đầy đủ rủi ro xảy nên phận chủ thẻ chủ quan tùy tiện việc quản lý sử dụng thẻ Hiện tượng công nhân cử đại diện cầm sấp thẻ rút hộ lương phổ biến điểm đặt máy gần khu công nghiệp; tình trạng 71 chồng biết số PIN vợ ngược lại phổ biến Nhiều vụ khiếu nại tiền, sau xem băng hình biết “những người yêu quý”, “bạn thân” thủ phạm… để khách hàng giữ ý thức việc giữ gìn thẻ số PIN tránh khiếu nại không đáng có Ngân hàng phát hành thẻ nên thông báo khuyến nghị điểm đặt máy ATM 3.3.2 Về mặt kinh doanh thẻ - Xây dựng sách kết hợp với Chi nhánh Sacombank để phát triển thẻ dựa số lượng khách hàng Chi nhánh Phải xem chi nhánh đối tác phát hành thẻ cho Trung tâm thẻ Sacombank Phân chia lợi nhuận với chi nhánh để khuyến kích chi nhánh tham gia phát hành thẻ cho Sacombank, phát triển số lượng thẻ chi nhánh phải tốn nhân lực nguồn khác để phục vụ cho việc gia tăng số lượng thẻ Cho nên cần phải có nguồn thu để bù đắp lại chi phí mà chi nhánh bỏ để đầu tư cho mảng phát hành thẻ Nếu nguồn lực để phát triển thẻ mà dùng để phát triển dịch vụ truyền thống khác chi nhánh thu lợi nhuận, cần thiết phải có phân chia lợi nhuận cách phù hợp để đảm bảo số lượng phát hành thẻ chi nhánh - Bám sát đối tượng kinh doanh sản phẩm thẻ để phát triển theo chi tiêu đề Chính sách ưu đãi tiếp cận với khách hàng mục tiêu nhằm mục đích khuyến khích khách hàng tham gia sử dụng thẻ Sacombank - Tổ chức đào tạo chi nhánh nghiệp vụ thẻ, chi nhánh hiểu rõ sản phẩm thẻ việc phát hành thẻ chi nhánh thuận lợi - Xây dựng sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu khách hàng, tạo đựợc khác biệt sử dụng thẻ cho khách hàng Chính điều khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ Sacombank trở thành khách hàng trung thành Sacombank Muốn làm điều phải có phối hợp chặt chẽ với Phòng ban Trung tâm thẻ phản ánh kịp thời nhân viên kinh doanh thẻ nhu cầu khách hàng 72 - Hoàn thành tiêu số lượng chất lượng nhằm mục đích gia tăng giá trị Trung tâm thẻ tiến hành kết nối hệ thống ngân hàng sử dụng thẻ Việt Nam Khi tham gia kết nối hệ thống Sacombank có số lượng thẻ phát hành nhiều, điểm rút tiền mặt chấp nhận toán toán rộng khắp lợi hợp tác nhiều ngân hàng khác lợi ích từ việc hợp tác cao - Bên cạnh việc phát hành thẻ cho khách hàng mới, Trung tâm thẻ phải trọng chăm sóc giữ chân chủ thẻ hữu Bởi chi phí sử cho việc giữ chân khách hàng cũ thấp nhiều chi phí cho việc tìm kiếm khách hàng hiệu khách hàng cũ thường cao khách hàng tham gia sử dụng thẻ - Phát triển ATM mạng lưới chấp nhận toán thẻ phù hợp với nhu cầu sử dụng thẻ cùa khách hàng Phát triển nơi chủ thể thường xuyên mua sắm rút tiền mặt Đối với công ty toán lương qua thẻ nên cân nhắc để triển khai ATM công ty bên cạnh phát hành thẻ cho công ty xung quanh để tận dụng công suất phục vụ ATM - Nhanh chóng thêm số tiện ích cho thẻ chuyển khoản được, tốt chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng Sacombank sang tài khoản người khác ngân hàng khác Điều làm cho khách hàng tiết kiệm nhiều thời gian so với việc vào chi nhánh hay điểm giao dịch để chuyển tiền Thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại - Mở rộng nhiều ưu đãi cho chủ thẻ các sở chấp nhận thẻ Ví dụ chiết khấu, giảm giá hay tặng quà cho khách hàng toán thẻ Và ngân hàng phải tính toán cho không bị giảm lợi nhuận đại lý có lợi - Thêm số tiện ích chuyển tiền vào tài khoản mua séc trắng máy ATM, xem giao dịch thực tra cứu số dư qua mạng Internet, giao dịch mua hàng hóa nước qua mạng thẻ nội 73 địa Phương pháp vừa nhằm thõa mãn nhiều nhu cầu khách hàng vừa tăng thêm thu nhập cho ngân hàng Đồng thời, thẻ ngân hàng khác phân biệt hóa Hiện tiện ích thẻ ngân hàng khác tương đối giống nhau, ngân hàng cạnh tranh mức phí Điều rốt làm tăng thêm chi phí khó khăn việc tìm kiếm khách hàng - Tất thông tin liên quan đến thẻ hướng dẫn sử dụng, cách kiểm tra số dư, cách toán, mức lãi suất, mức phí, câu hỏi thường gặp… đăng tải đầy đủ rõ ràng trang web cũa ngân hàng số ngân hàng nước thực - Ngân hàng chuyển từ thẻ toán sang thẻ tín dụng cho chủ thẻ có doanh số giao dịch lớn Ví dụ năm vừa chủ thẻ có doanh số sử dụng 50 triệu chuyển từ thẻ toán sang thẻ tín dụng - Đa dạng hóa loại thẻ + Phát hành thẻ phổ thông cho người có thu nhập không cao, thẻ có tiện ích rút tiền, toán, chuyển khoản Như vậy, khách hàng phải trả cho loại phí sử dụng thẻ + Phát hành loại thẻ dành riêng cho người hay lại, chủ thẻ toán vé tàu lửa, tàu cánh ngầm, máy bay, xe ôtô thẻ ưu tiên, giảm giá đăng ký vé qua mạng Internet + Loại thẻ đặc trưng theo yêu cầu chủ thẻ Có phận khách hàng mà đặc biệt giới trẻ muốn khác với người họ muốn thẻ khác với thẻ người khác Như ngân hàng in hình ảnh, biểu tượng theo đề nghị chủ thẻ Ví dụ hình phong cảnh, hình thú vật, hình người thân chủ thẻ chí hình kỳ dị + Phát hành thẻ cho người thích thể thao, chủ thẻ hưởng nhiều ưu đãi câu lạc thể thao cầu lông, bóng đá 74 + Phát hành loại thẻ chuyên biệt dành cho người thành đạt Các chủ thẻ ưu tiên đặt phòng khách sạn, đặt ghế Business hay First Class máy bay Các ưu đãi đặc biệt khu du lịch, resort cao cấp Các ưu đãi thay cách tính điểm để đổi quà tặng + Phát hành tờ hướng dẫn bỏ túi hướng dẫn đầy đủ cách sử dụng thẻ, địa điểm đặt máy ATM, số điện thoại khẩn cấp… 3.3.3 Về Chính sách - Rủi ro - Đảm bảo hoạt động thẻ Sacombank hoạt động theo quy định Pháp luật Việt Nam thông lệ tổ chức chấp nhận thẻ quốc tế - Cần xây dựng sách phù hợp,linh động để tạo điểu kiện cho Phòng kinh doanh phát hành số lượng thẻ cần thiết Kết hợp với Phòng kinh doanh để xây dựng sách phát triển chăm sóc thích hợp cho khách hàng sử dụng thẻ Bên cạnh phải có quy trình thật rõ ràng để quàn lý rủi ro từ thẻ quốc tế Nếu hạn chế rủi ro làm giảm chi phí cho Sacombank góp phần tăng lợi nhuận - Thường xuyên cập nhật sách ngân hàng cạnh tranh lĩnh vực phát hành thẻ để điều chỉnh kịp thời sách Sacombank nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng - Thường xuyên cập nhật thông tin cho toàn thể Trung tâm thẻ Sacombank quy định tô chức chấp nhận thẻ quốc tế trường hợp phát gian lận thời gian - Kết hợp với Phòng Kỹ Thuật Trung tâm thẻ để kiềm tra, giám sát giao dịch mang tính rủi ro cao, để kịp thời ngăn chặn xử lý giao dịch cách hiệu - Xử lý khiếu nại, bồi hoàn thỏa đáng cho khách hàng giải pháp giúp củng cố lòng tin khách hàng ATM Thời gian qua có nhiều khiếu nại khách hàng chưa giải nhanh thỏa đáng, khiến dư luận ầm ĩ, chí có tranh chấp phải đưa tòa Những việc nhiều làm lòng tin người sử dụng thẻ có ý định sử dụng thẻ ATM Do vậy, Ngân hàng phát hành thẻ cần 75 tổ chức tốt công tác xử lý khiếu nại khách hàng, bảo đảm khiếu nại khách hàng phải điều tra đầy đủ giải thõa đáng Để đạt mục đích Ngân hàng phát hành thẻ cần thiết lập đường dây nóng phận chuyên trách 24/24 xử lý khiếu nại, yêu cầu khách hàng; khiếu nại tổn thất nghiêm trọng, xét tính chất phức tạp, có yếu tố lừa đảo 3.3.4 Về Kế toán – Hành chánh - Phải theo dõi khoản phải trả cho ngân hàng thành viên thực giao dịch toán qua lại chủ thẻ sử dụng thẻ quốc tế Theo dõi chi phí đầu tư cho hệ thống phát hành chấp nhận toán thẻ cùa Sacombank - Quản lý tài sản cố định Trung tâm thẻ để phản ánh kịp thời tình trạng sử dụng tài sản cố định Trung tâm thẻ Phải nắm rõ khoản phí tổ chức thẻ quốc tế để tiến hành toán đủ các tổ chức - Quản lý tốt chi phí góp phần hoạch định tài rõ ràng xác, xây dựng tốt dự phòng rủi ro việc phát hành chấp nhận toán thẻ quốc tế - Hỗ trợ Chi nhánh Sacombank mặt hạch toán giao dịch thẻ quốc tế Giúp chi nhánh có hệ thống báo cáo đầy đủ giao dịch thẻ kỳ, giao dịch thẻ tín dụng Vì giao dịch liên quan đến việc quản lý tín Chi nhánh Tránh xảy tình trạng nợ hạn Chi nhánh liên quan đến thẻ tín dụng, theo quy định Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam khoản nợ hạn kéo theo toàn dư nợ khách hàng hạn theo Điều ảnh hưởng nhiều đến việc sử dụng vốn ngân hàng phái trích dự phòng rủi ro cho giao dịch không cần thiết - Theo dõi hệ thống hạch toán tự động Trung tâm thẻ giao dịch mà chủ thẻ Sacombank sử dụng Nếu việc ghi Nợ tài khoản khách hàng có sai sót ảnh hưởng lớn đến tâm lý sử dụng thẻ chủ 76 thẻ Điều gây cản trở nhiều cho công việc phát hành thẻ toàn Sacombank 3.3.5 Lãnh đạo Trung tâm thẻ - Thường xuyên theo dõi động thái thị trường thẻ Việt Nam để điều chỉnh chiến lược phát hành thẻ cho phù hợp với thực tế - Hỗ trợ Phòng kinh doanh tiếp cận phát triển đối tác chiến lược, chủ động định sách thích hợp cho đối tác phạm vi quyền hạn Ban giám đốc Trung tâm thẻ - Trung tâm thẻ thời gian tham gia thị trường thẻ nên thứ hạn chế chưa tạo lợi nhuận cho ngân hàng Vì cần có quan tâm mức Ban điều hành Sacombank đới với Trung tâm thẻ Ban điều hành phải cam kết hỗ trợ tối đa vốn, công nghệ mục tiêu chiến lược xác định năm 2006 Nếu ủng hộ nghiêm túc từ Ban điều Trung tâm thẻ đạt mục tiêu đề - Tổ chức đào tạo nâng cao nghiệp vụ nhân viên Trung tâm thẻ để nhân viên có đầy đủ kiến thức công nghệ cao - Sacombank cần phải quán triệt chủ trương liên kết để phát triển thẻ Sacombank Có hai phương hướng liên doanh phát triển thẻ: 3.3.6 Kết hợp với ngân hàng ANZ để thành lập Công ty liên doanh thẻ Việt Nam Sacombank cổ đông lớn chiếm khoảng 65% vốn liên doanh + Bởi ANZ đối tác chiến lược Sacombank sở hữu 10% cổ phần Sacombank Ngân hàng ANZ có kinh nghiệm nhiều lĩnh vực thẻ giới hợp tác với Sacombank năm đầu phát triển thẻ Khi tham gia liên doanh Sacombank phát triển mảng thẻ nhanh chóng ổn định hơn, ngân hàng ANZ hỗ trợ kinh nghiệm quản lý, công nghệ thẻ đại Sacombank hợp tác lượng khách hàng, thị trường thẻ, công nghệ đội ngũ nhân viên đào tạo Khi thành lập công ty liên doanh chiến lược phát 77 triển thẻ định hướng lâu dài chuyên nghiệp Lúc vị trí thẻ Sacombank thị trường ViệT Nam nâng lên mức cao thu nhập từ mảng thẻ Sacombank ổn định tăng trưởng + Trong trình gia nhập WTO Sacombank tự phát triển thẻ khả cạnh tranh với ngân hàng nước ngày hạn chế dần thị phần lĩnh vực Nếu độc lập phát triển Sacombank phải đầu tư nhiều hơn, chi phí phát triển thẻ nhiều mà thu nhập hạn chế, phát triển chậm ngân hàng khách lĩnh vực Lúc Sacombank khó lòng cạnh tranh để giành thị phần thẻ Việt Nam Liên doanh với ngân hàng chưa có hệ thống vận hành thẻ: Sacombank đóng vai trò ngân hàng dẫn đầu cho ngân hàng khác tham gia lĩnh vực phát hành chấp nhận toán thẻ Nhằm mục đích tận dụng khách hàng có ngân hàng để gia tăng số lượng thẻ giao dịch thẻ ATM/POS Tuy nhiên, việc liên kết có hạn chế định hoạt động chưa thật hiệu quả, phát triển chưa theo định hướng lâu dài mà ngân hàng tham gia tự định phát hành thẻ sách trì khách hàng không đồng Vì ảnh hưởng đến chiến lược phát triển chung liên minh khó đạt kỳ vọng tương lai Khả cạnh tranh với ngân hàng nước chưa đủ tầm để phát triển bền vững 78 PHẦN KẾT LUẬN - Sacombank có lợi ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ lớn Việt Nam Với lượng khách hàng giao dịch lớn toàn quốc thuận lợi cho việc phát hành toán thẻ Tuy nhiên ngân hàng tham gia vào lĩnh vực thẻ nên gặp nhiều hạn chế kinh nghiệm cạnh tranh với ngân hàng trước Trong suốt thời gian phát triển thẻ Sacombank trải qua nhiều khó khăn chưa có định hướng phát triển thẻ lâu dài Để thẻ phát triển bền vững đòi hỏi Sacombank phải tuân thủ theo định hướng chiến lược đề Đề tài “Thẻ Sacombank-Thực trạng chiến lược phát triển” xây dựng khả có Sacombank tình hình phát triển thẻ Việt Nam Vì đề tài hỗ trợ Sacombank nhiều việc tìm hướng riêng - Bên cạnh đó, để sản phẩm thẻ Sacombank có đủ sức cạnh tranh đáp ứng nhu cầu cùa khách hàng năm tới Sacombank cần phải có chiến lược liên doanh với ngân hàng ANZ để thành lập Công ty liên doanh thẻ Việt Nam Việc liên doanh có lợi cho Sacombank lĩnh vực phát hành chấp nhận toán thẻ đường ngắn để thẻ Sacombank trở thành thẻ hàng đầu Việt Nam Trong giai đoạn Sacombank phát triển thẻ cách độc lập khả nội Sacombank ảnh hưởng bên ngân hàng cạnh tranh - Vai trò nhà nước tác động lớn đến trình phát triển thẻ Việt Nam, mạng toán quốc gia giúp ngân hàng kết nối với Làm giảm chi phí đầu tư cho ATM/POS tăng tiện ích sử dụng thẻ Lúc sách phát triển thẻ ngân hàng đồng mặt cạnh tranh, giúp cho hiệu kinh doanh thẻ ngân hàng nâng cao Cạnh tranh giá cạnh tranh không lành mạnh làm đau đầu nhà quản lý thẻ ngân hàng Việt Nam Những ngân hàng lớn có tiềm lực tài mạnh xem việc cạnh tranh giá vũ khí bất khả xâm phạm gây khó khăn cho ngân hàng khác Để giải vấn đề có ngân hàng nhà nước có thẻ làm cho ngân hàng ngồi lại với có sách phát triển lành mạnh ... hàng ANZ để phát hành thẻ Sacombank- ANZ vào ngày 14 tháng năm 2002 Đây thẻ tốn nội địa Do Trung tâm Thẻ chưa có máy dập thẻ nhánh Sacombank tiếp nhận u cầu mở thẻ chủ thẻ, sau Trung tâm Thẻ chuyển... Trung tâm Thẻ - Bộ phận dập thẻ có chức thực cơng việc dập thẻ theo quy định; quản lý hệ thống dập thẻ; dập thẻ theo u cầu phát hành thẻ; đảm bảo hệ thống dập thẻ bảo mật - Bộ phận phát triển giải... kinh doanh phát triển thẻ, chiến lược tiếp thị phát triển thẻ, kế hoạch quảng cáo cho loại thẻ Ngân hàng cung cấp, phân tích, đánh giá hiệu quả, đề xuất biện pháp củng cố, phát triển thẻ, khai thác