ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––– TRẦN XUÂN TRƯỜNG TĂNG CƯỜNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN HỮU ĐẠT THÁI NGUYÊN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, công trình nghiên cứu riêng Những số liệu, thông tin kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ luận văn Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Tác giả Trần Xuân Trường Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, khoa, phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đa ̣i ho ̣c Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ mặt trình học tập hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Hữu Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trường Đa ̣i ho ̣c Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trong trình thực đề tài, giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để hoàn thành nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Tác giả Trần Xuân Trường Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẲT vii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đóng góp đề tài Kết cấu đề tài Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.4 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.2 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.2.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Khái niệm đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 18 1.3.2 Phân loại cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 19 1.3.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 22 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 23 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 1.4.1 Các yếu tố thuộc ngân hàng 23 1.4.2 Các yếu tố từ phía khách hàng 25 1.4.3 Các yếu tố từ môi trường 26 1.5 Cơ sở thực tiễn 27 1.5.1 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng Thế giới 27 1.5.2 Kinh nghiệm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng Việt Nam 30 1.5.3 Một số học cho ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ 32 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 34 2.2 Phương pháp nghiên cứu 34 2.2.1 Phương pháp thu thập tài liệu, số liệu 34 2.2.2 Phương pháp thống kê so sánh 35 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 35 2.3 Hệ thống tiêu phân tích 37 2.3.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn 37 2.3.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 38 2.3.3 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 38 2.3.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 39 2.3.5 Chỉ tiêu lợi nhuận 39 Chương 3: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ 41 3.1 Khái quát trình hình thành phát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ 41 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng 41 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 3.1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng 44 3.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý ngân hàng 45 3.1.4 Tình hình lao động, sở vật chất ngân hàng 47 3.1.5 Kết kinh doanh ngân hàng 50 3.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ 59 3.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 59 3.2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 61 3.3 Đánh giá chung thực tra ̣ng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ 78 3.3.1 Kết đạt 78 3.3.2 Hạn chế 79 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 81 Chương 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ 83 4.1 Bối cảnh dự báo nhu cầu vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn 83 4.1.1 Bối cảnh ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng 83 4.1.2 Dự báo nhu cầu vốn doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn 85 4.2 Định hướng tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ 86 4.2.1 Về đầu tư tín dụng 86 4.2.2 Về cấu tín dụng 87 4.2.3 Về chất lượng tín dụng 87 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi 4.3 Giải pháp chủ yếu tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ 87 4.3.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng 87 4.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay 88 4.3.3 Xử lý kịp thời nợ xấu 89 4.3.4 Trích lập quỹ bù đắp rủi ro 90 4.3.5 Nâng cao chất lượng nhân Chi nhánh 90 4.3.6 Đa dạng hoá hình thức tín dụng 91 4.3.7 Tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp vay vốn 94 4.3.8 Mở rộng Marketing ngân hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 95 4.4 Kiến nghị 97 4.4.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 97 4.4.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 98 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀ I LIỆU THAM KHẢO 101 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẲT DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 3.1: Cơ cấu lao động Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 47 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ năm 2012, 2013, 2014 52 Bảng 3.3: Kế t quả hoa ̣t đô ̣ng cho vay ta ̣i Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2012- 2014 56 Bảng 3.4: Kết tài Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ qua năm 2012 - 2014 58 Bảng 3.5: Tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân theo thời hạn BIDV, chi nhánh Phú Thọ qua năm 2012-2014 61 Bảng 3.6: Doanh số cho vay DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ qua năm 2012-2014 62 Bảng 3.7: Doanh số cho vay DNNVV phân theo ngành nghề Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ qua năm 2012-2014 64 Bảng 3.8: Doanh số thu nợ DNNVV theo thời hạn vay Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ qua năm 2012- 2014 65 Bảng 3.9: Doanh số thu nợ DNNVV theo loại hình doanh nghiệp ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ quan năm 2012-2014 67 Bảng 3.10: Doanh số thu nợ DNNVV theo ngành nghề ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ qua năm 2012-2014 69 Bảng 3.11: Dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn vay Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ qua năm 2012 – 2014 70 Bảng 3.12: Dư nợ cho vay DNNVV theo loại hình doanh nghiệp Ngân hàng BIDV Phú Thọ qua năm 2012 – 2014 72 Bảng 3.13: Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề Ngân hàng BIDV Phú Thọ qua năm 2012 – 2014 73 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ix Bảng 3.14: Tình hình nợ hạn cho vay DNNVV Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2012 – 2014 75 Bảng 3.15: Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 76 Bảng 3.16: Lợi nhuận cho vay DNNVV Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 77 Biểu đồ 3.1: Quy mô mạng lưới NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ 50 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 87 4.2.2 Về cấu tín dụng Tăng trưởng tín dụng theo cấu đầu tư phù hợp xu hướng phát triển kinh tế chung đất nước: mở rộng cho vay kinh tế quốc doanh quốc doanh, thu hút nhiều DNNVV làm ăn tốt giao dịch vay vốn, tận dụng nguồn vốn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp kinh doanh hàng xuất Phân tích theo thành phần kinh tế: dư nợ tăng hai khu vực kinh tế quốc doanh quốc doanh, song Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ chủ yếu cho vay khối DNNVV Phân tích theo thời hạn: ngân hàng chủ yếu cho vay vốn tín dụng ngắn hạn; việc đầu tư vốn trung hạn dài hạn cải thiện song chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ Muốn thực chiến lược “công nghiệp hoá, đại hoá” kinh tế Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ toàn hệ thống NHTM cần đẩy mạnh việc cho doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn cho 4.2.3 Về chất lượng tín dụng Tăng trưởng tín dụng đôi với tăng cường kiểm tra, kiểm soát đảm bảo vốn đầu tư an toàn, hiệu quả, hạn chế phát sinh nợ hạn mới, nâng cao chất lượng tín dụng Cùng với việc tăng trưởng nguồn vốn huy động việc mở rộng đầu tư cho vay, Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ tự cân đối chỗ cách đẩy mạnh công tác huy động vốn nhiều hình thức linh hoạt kết hợp với việc cho vay ngắn hạn sát thực với vòng quay vốn phương án vay 4.3 Giải pháp chủ yếu tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ 4.3.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Công tác thẩm định đóng vai trò quan trọng chất lượng tín dụng Thẩm định khâu để hạn chế rủi ro tín dụng, thực tốt công 88 tác chất lượng tín dụng đảm bảo Trước tiên, để chất lượng thẩm định tốt cán thẩm định phải trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua đợt tập huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao tư cách đạo đức Cán thẩm định cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, nắm vững kiến thức nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ, am hiểu pháp luật, nắm bắt xử lý thông tin kịp thời, vững vàng xử lý nghiệp vụ, giữ vững phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp Cán thẩm định làm việc dựa thông tin số liệu DN cung cấp, thông tin chủ động tìm kiếm, thông tin tổ chức quan có chức cung cấp ; thu thập thông tin đầy đủ xác quan trọng công tác thẩm định Cần thu thập thường xuyên thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành, lĩnh vực Nâng cao chất lượng thông tin dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh Hoàn thiện hệ thống thông tin, báo cáo thống kê thẩm định lưu trữ hồ sơ Trong phạm vi Chi nhánh, cần kiện toàn tổ chức phòng thẩm định, gắn kết chặt chẽ phòng thẩm định tín dụng Càng ngày nội dung thẩm định bao trùm nhiều lĩnh vực, nên phân chia để cán chịu trách nhiệm lĩnh vực thương mại, xây dựng, chế biến phát huy lực chuyên môn cán Đối với dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn tin học, kỹ thuật nên thuê chuyên gia, nhà tư vấn hỗ trợ trình thẩm định Như vậy, cán thành thạo với lĩnh vực thẩm định tiết kiệm thời gian, kết thẩm định xác, chất lượng thẩm định nâng cao 4.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay Không phải sau giải ngân cho DN nhân viên tín dụng thụ động ngồi chờ tới ngày nhận lãi trả gốc Kiểm tra, kiểm soát tiền vay DN giúp ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích Chỉ vốn vay sử dụng mục đích đảm bảo tính sinh lời an toàn khoản vay Cán tín dụng phải tiến 89 hành công tác thường xuyên, nghiêm túc không làm chiếu lệ qua loa hay lợi ích riêng mà che đậy thực trạng DN, gia hạn nợ sai nguyên tắc để tránh nợ hạn Cán tín dụng cần xem xét báo cáo tài DN, số giấy tờ hóa đơn liên quan Yêu cầu DN mở tài khoản toán Chi nhánh để nắm xác tình hình SXKD thực tế DN Ngoài ra, định kỳ quý lần, cán tín dụng phải đến sở kiểm tra đột xuất không thông báo trước Đánh giá giá trị tài sản chấp, cầm cố để có biện pháp bảo quản phù hợp, yêu cầu DN bổ sung tài sản đảm bảo chúng bị giá trị hay ngừng cấp thêm vốn vay Đồng thời phải nắm bắt thông tin bất lợi dự án vay vốn DNNVV hay thông tin nóng hổi kinh tế, pháp luật để kịp thời thông báo, tư vấn cho DN biện pháp đối phó, đảm bảo hiệu đồng vốn vay cho hai phía 4.3.3 Xử lý kịp thời nợ xấu Rủi ro tín dụng tránh khỏi, nợ xấu Các NHTM tuỳ thời kỳ đưa tỷ lệ nợ xấu chấp nhận Tỷ lệ nợ xấu 0,31% Chi nhánh thấp, song biểu chưa tốt chất lượng tín dụng Chi nhánh cần đánh giá khả thu hồi toàn khoản nợ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ nợ xấu Sau cần tiến hành phân loại theo khả thu hồi phân tích nguyên nhân đưa đến nợ xấu vào hồ sơ xin vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, trình sử dụng vốn vay đưa kết luận yếu tố khách quan hay chủ quan Trên sở tập trung cán để thu nợ, không để nợ hạn phát sinh nguyên nhân chủ quan Xử lý kịp thời nợ xấu không giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất, thu hồi vốn mà tránh để DN rơi vào tình trạng xấu lún sâu vào làm ăn không hiệu Cán tín dụng nên cố gắng bám sát DN, tư vấn giúp đỡ để DN tháo gỡ khó khăn trước mắt Đối với DN cố tình trây ỳ, không hợp tác có dấu hiệu lừa đảo, làm ăn bất không giải ngân tiếp, phát mại tài sản chấp cầm cố lựa chọn cuối để thu hồi nợ phức tạp 90 4.3.4 Trích lập quỹ bù đắp rủi ro Chi nhánh phê duyệt khoản vay, cấp tín dụng cho DN với niềm tin DN SXKD hiệu quả, trả gốc lãi quy định với nhiều biến động thân DN thị trường, rủi ro tín dụng tránh khỏi Đặc biệt với DNNVV vốn ít, kinh nghiệm quản lý kinh doanh thiếu mức độ rủi ro tín dụng với khách hàng lớn Khi rủi ro tín dụng với DN xảy ra, kể có tài sản đảm bảo giá trị lớn hợp lệ ngân hàng không thu hồi đủ vốn vay, chịu thiệt hại kinh tế giảm sút uy tín Vì vậy, để bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng, giảm bớt thiệt hại, Chi nhánh phải trích lập hình thành quỹ bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro trích lập sở khả vốn khoản vay, mặt giúp ngân hàng khắc phục hậu thiệt hại, đứng vững thị trường, đồng thời tăng cường sức mạnh tài chính, khả toán ngân hàng, từ nâng cao chất lượng tín dụng nói chung với DNNVV nói riêng 4.3.5 Nâng cao chất lượng nhân Chi nhánh Công nghệ máy móc có đại tới thay bàn tay người Con người yếu tố cốt lõi hoạt động kinh tế xã hội Trong hoạt động Chi nhánh vậy, nhân viên ngân hàng mặt hình ảnh ngân hàng, định đến uy tín chất lượng hoạt động ngân hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng cần nâng cao chất lượng nhân để phục vụ, đáp ứng yêu cầu DN ngày tốt hơn.Dưới số giải pháp: - Công tác tuyển dụng kỹ lưỡng, bố trí cán hợp lý: Chi nhánh cần tổ chức đợt thi tuyển thật nghiêm túc để tuyển dụng nhân viên hội tụ đủ tiêu chuẩn trình độ, lực phẩm chất Đánh giá, bố trí công việc cần phải có tính khoa học, xếp cán phù hợp với chuyên môn để phát huy hết lực thân, giao người , việc 91 Tại Chi nhánh tách biệt nhóm tín dụng nhóm thẩm định Vì mà cán nhận hồ sơ lại người thẩm định xét duyệt hồ sơ Giải pháp cần tách biệt hai phận thẩm định tín dụng - Về đào tạo: Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bước nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngữ cho cán tín dụng để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hoá ngành ngân hàng Thực tốt công tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, làm rõ trách nhiệm cá nhân khâu công việc Muốn vậy, Chi nhánh cần tổ chức lớp bồi dưỡng, tổ chức hoạt động tập thể cho cán thăm quan, văn nghệ, tổ chức hội thi CBTD giỏi làm đánh giá phân loại CBTD, cử cán học tập tạo điều kiện cho cán tiếp tục theo học cao học, văn hai Lấy hiệu công việc CBTD để đánh giá lực phẩm chất họ, không cấp hay quan hệ mà đánh giá chủ quan Kịp thời khen thưởng phạt để tạo động lực khuyến khích cán nhân viên nhiệt tình cống hiến, có tinh thần trách nhiệm cao công tác Tín dụng với DNNVV gặp nhiều rủi ro khách hàng khác nên cần có mức khen thưởng DN mà CBTD quản lý không xảy tình trạng nợ xấu Đồng thời CBTD phải chịu phạt vay quản lý có vấn đề - chuyển thành nợ khó đòi, nợ khả thu hồi mà nguyên nhân CBTD thiếu chuyên môn, làm sơ sài hay cố ý Thưởng phạt nghiêm minh đòn bẩy cho CBTD hăng hái làm việc, có trách nhiệm từ giảm thiểu rủi ro tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 4.3.6 Đa dạng hoá hình thức tín dụng Tại Chi nhánh cho vay theo hạn mức cho vay theo lần chủ yếu Để nâng cao cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác đáp ứng ngày tốt nhu cầu phong phú khách hàng DNNVV giải pháp quan trọng cần áp dụng nhiều hình thức tín dụng 92 - Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng: Ngày có nhiều dự án với quy mô vốn lớn song Ngân hàng với quy định cho vay mình, không bỏ nhiều vốn vay vào dự án để giảm bớt rủi ro cho vay đồng tài trợ hình thức thích hợp Khi ấy, Chi nhánh với nhóm tổ chức tín dụng khác cho vay với dự án phương án vay vốn khách hàng Với hình thức cho vay này, có cộng tác chuyên gia ngân hàng chắn doanh nghiệp làm ăn hiệu hơn, đưa khu vực DNNVV phát triển ngày mạnh hơn, nhanh hơn, hiệu Hơn nữa, Chi nhánh thiết lập nhiều mối quan hệ tổ chức tín dụng, với doanh nghiệp Chi nhánh không thu lợi nhuận trước mắt mà phân tán rủi ro, nâng cao uy tín tích luỹ thêm kinh nghiệm - Cho thuê tài chính: Với DNNVV nhu cầu đổi công nghệ, thay trang thiết bị máy móc nhu cầu cần thiết Muốn nâng cao cạnh tranh, sản xuất sản phẩm giá rẻ chất lượng cao đường ngắn đổi công nghệ Đặc biệt, DNNVV nước ta lạc hậu công nghệ kỹ thuật, máy móc đại Song trang bị máy móc hay đổi công nghệ tốn kém, thân DNNVV không đủ vốn để mua sắm, không đủ điều kiện tài sản đảm bảo để vay vốn ngân hàng Hơn nữa, nhiều máy móc có giá trị lớn nhu cầu sử dụng DN lại ngắn thời gian khấu hao tài sản Thêm vào đó, Nghị định số 16 ngày 2/5/2001 Chính phủ tổ chức hoạt động công tác cho thuê tài tạo hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động Với nghị định 16 đối tượng cho thuê mở rộng bao gồm tất DN, tổ chức, cá nhân hoạt động Việt Nam Bên cho thuê tài nhập trực tiếp máy móc thiết bị mà bên thuê phép mua, nhập sử dụng; bên thuê sử dụng giấy chứng nhận đăng ký lưu hành 93 phương tiện vận tải thuê, chuyển quyền sở hữu tài sản thuê kết thúc thời hạn thuê nộp thuế chức bạ Vì vậy, Chi nhánh cần sớm tiến hành cho thuê tài để mở rộng khách hàng, nâng cao trình độ nghiệp vụ nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Cho thuê tài cách để tài trợ vốn cho DNNVV với yêu cầu đơn giản cho vay, tài sản thuộc quyền sở hữu ngân hàng dễ dàng kiểm soát, xử lý gặp vấn đề Thuê mua có tác dụng thay khoản vay có bảo đảm giảm rủi ro cho khoản tài trợ trung hạn DNNVV báo cáo hoạt động kinh doanh báo cáo kiểm toán Ngân hàng cần quan tâm đến báo cáo tài chính, đặt cọc thời hạn trả phương án sản xuất kinh doanh hiệu - Cho vay đảm bảo khoản thu: Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua chịu, điều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ Việc cầm cố thông báo hoăc không thông báo cho khách hàng thiếu nợ doanh nghiệp tùy thuộc vào thỏa thuận hai bên.Tuy nhiên hình thức áp dụng khách hàng lâu dài, có uy tín cao ngân hàng Chi nhánh cần nghiên cứu, thử nghiệm đưa nhiều sản phẩm dịch vụ sau dành cho DNNVV sản phẩm dành riêng cho DNNVV Đó khoản cho vay với tính linh hoạt cao đáp ứng yêu cầu tài DNNVV, bao gồm: thấu chi cho vay có kỳ hạn; tài khoản phát hành séc; ngân hàng qua điện thoại Internet; dịch vụ tài trợ thương mại bao gồm tín dụng ngắn hạn cho nhập nguyên liệu, tài trợ hỗ trợ xuất khẩu, bảo hiểm vận tải tàu biển; dịch vụ cung cấp tài liệu xác nhận; dịch vụ thương mại bao gồm định toán tiền hàng, ghi nợ trực 94 tiếp từ tài khoản khách hàng thẻ tín dụng toán qua mạng; sản phẩm bảo hiểm cho bên thứ theo uỷ thác 4.3.7 Tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ Muốn mở rộng tín dụng, tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm năng, dự án có tính khả thi cao đem lại hiệu lớn, ngân hàng cần trở thành người đồng hành với khách hàng Nhất DNNVV thiếu kinh nghiệm, yếu trình dộ chuyên môn quản lý ngân hàng cần tư vấn hết Chính đặc điểm hạn chế DNNVV mà họ có ý tưởng sáng tạo, nhạy bén đắn song không đủ khả lập nên dự án khả thi, phương án SXKD hiệu Khi ấy, cần cán ngân hàng gợi ý, tư vấn để DN nhận tài trợ từ ngân hàng Như cung cấp thông tin kinh tế, giá thị trường, điều luật quy định pháp luật, cung cấp kinh nghiệm từ dự án khác có liên quan Cán nên hướng dẫn quy trình, bước tiến hành, DN tìm thiếu sót để khắc phục đưa dự án, phướng án SXKD chuẩn xác, hiệu Tư vấn cho khách hàng để sử dụng tiền vay có hiệu cách tốt để bảo đảm người vay trả nợ ngân hàng hạn Tư vấn công việc khó khăn, không đòi hỏi trình độ chuyên môn nghiệp vụ tín dụng nhân viên mà trình độ lĩnh vực kinh doanh DN vay vốn Để thực tốt công tác tư vấn cho DN vay vốn, người tư vấn phải trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ DN tháo gỡ vướng mắc phải thật khách quan Nhân viên ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tư vấn cho DN, đóng vai trò định hướng tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho DN Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tinh thần hỗ trợ lẫn ngân hàng khách hàng DNNVV mang lại lợi ích cho hai bên Vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng cách an toàn, hiệu vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho DN 95 4.3.8 Mở rộng Marketing ngân hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng Trong nhiều ngành kinh tế, nhiều doanh nghiệp ứng dụng marketing vào hoạt động kinh doanh coi công cụ cạnh tranh tăng hiệu hoạt động hữu hiệu với ngân hàng, marketing xa lạ Một phần ngân hàng vốn có vị thế, uy tín lớn kinh tế nên trì quan niệm khách hàng người cần mình, tìm đến với Đến nay, nhiều ngân hàng đổi mới, quan tâm tới marketing song dừng lại bề khâu giới thiệu “sản phẩm” mà Đó hình thức tuyên truyền, quảng cáo báo đài, truyền hình, tham gia tài trợ chương trình, hoạt động văn hoá thể thao để khuyếch trương Đây công đoạn nhỏ hoạt động marketing Từ lãnh đạo đến nhân viên Chi nhánh cần tìm hiểu, học hỏi quán quan niệm marketing ngân hàng - hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đặt thoả mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng cần nghiên cứu thị trường để nắm bắt thông tin môi trường kinh doanh, khách hàng đâu khách hàng triển vọng, họ có nhu cầu gì, môi trường kinh tế, dân cư, trị, văn hoá tác động Từ ngân hàng cần sử dụng linh hoạt sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu điều tra, sản phẩm, giá cả, phân phối sách giao tiếp khuyếch trương Làm tốt hoạt động Marketing ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng, ngân hàng cung cấp cho khách hàng mục tiêu sản phẩm mà họ có nhu cầu; đồng thời đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh, đảm bảo sức cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Thoả mãn nhu cầu khách hàng cách tốt nhất; đồng thời đảm bảo tính sinh lời an toàn thước đo cho chất lượng tín dụng tốt Để làm tốt công tác Chi nhánh cần: 96 - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng - quảng cáo biện pháp hữu hiệu loại hình doanh nghiệp nào, phương tiện áp dụng truyền thanh, truyền hình, báo chí Khi ngân hàng có dịch vụ, sản phẩm cần thông báo rộng rãi để doanh nghiệp nắm thông tin tiện ích mà chi nhánh cung cấp - Bộ phận marketing cần phân đoạn thị trường tín dụng để xây dựng sách đầu tư phù hợp với giai đoạn Sau cần xác định thị trường mục tiêu để phân bổ vốn nguồn lực giúp cho việc mở rộng, nâng cao hiệu đầu tư cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Tăng cường tiếp xúc với khách hàng DNNVV để sâu phân tích, tìm hiều loại hình kinh doanh, loại hình doanh nghiệp có xu hướng phát triển - Chú trọng đến chất lượng phục vụ DNNVV, thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo tạo ấn tượng tốt khách hàng - Khuyến khích doanh nghiệp có uy tín với nhiều sách ưu đãi nhằm tác động trực tiếp đến việc sử dụng lựa chọn ngân hàng để giao dịch doanh nghiệp Việc làm vừa khuyến khích khách hàng vừa thu hút khách hàng Là ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh Phú Thọ, ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ bước khẳng định vai trò thông qua trình hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, kinh tế thị trường, kinh doanh tín dụng ngành kinh doanh tiềm ẩn khả rủi ro cao nhất, kinh doanh tín dụng ngân hàng phụ thuộc nhiều vào kết hoạt động kinh doanh khách hàng- thể nhân pháp nhân vay vốn ngân hàng Chính vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần phải có giải pháp hữu hiệu, hạn chế rủi ro mức thấp nhất, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay DN để tín dụng tăng trưởng lành mạnh, kinh doanh có lãi phát triển 97 4.4 Kiến nghị 4.4.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần có biện pháp bảo đảm thông tin xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hàng thương mại Thông tin nói không thông tin doanh nghiệp mà thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) Nó bao gồm thông tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Thứ hai, với thông tin doanh nghiệp, Ngân hàng nhà nước phải nắm vững để cung cấp cho ngân hàng thương mại thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ; tư vấn cho ngân hàng thương mại lĩnh vực, nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu quảđồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho NHTM Thứ ba, Ngân hàng nhà nước cần thực rà soát sửa đổi lại văn hướng dẫn, quy định; tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, chế huy động vốn, đẩy mạnh công tác toán không dùng tiền mặt kinh tế nói chung dân cư nói riêng Cơ chế sách ban hành cần tiến sát với chuẩn mực thông lệ Quốc tế tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động TCTD tiến trình hội Thứ tư, Ngân hàng nhà nước cần tăng thêm quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại Sự quản lý NHNN 98 nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng không nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽđiều kiện hoạt động NHTM không giống đưa quy định cụ thểáp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể 4.4.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Là người trực tiếp đưa định hướng điều hành hoạt động chi nhánh hệ thống, BIDV nên thực số hoạt động sau: Thứ nhất, BIDV Việt Nam cần kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn Ngân hàng nhà nước, Chính phủ, quan liên quan đến hoạt động cho vay DNNVV Thứ hai, BIDV Việt Nam cần đầu tư việc nâng cấp, trang bị công nghệ đại cách đồng toàn hệ thống Thứ ba, BIDV Việt Nam nên có sách hỗ trợ chi nhánh việc chuẩn hoá sản phẩm cho vay DNNVV cho mang tính đồng bộ, thống toàn hệ thống quy trình, mẫu biểu Thứ tư có biện pháp khuyến khích chi nhánh việc phát triển hoàn thiện sản phẩm phù hợp với điều kiện riêng chi nhánh quản lí kiểm soát trụ sở Thứ năm, xây dựng chiến lược Marketing cụ thể để chi nhánh triển khai cách thống nhất, tạo hiệu mang tính hệ thống Thứ sáu, tăng cường đào tạo nghiệp vụ có tính hệ thống, tổ chức lớp tập huấn quy trình thực loại hình cho vay DNNVV, kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro, lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết pháp luật cán cho vay Thứ bảy, tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động 99 KẾT LUẬN Hiện nay, cho vay DNNVV ngày mở rộng quy mô sản phẩm để đáp ứng yêu cầu phát triển ngày cao Các NHTM tích cực triển khai loại hình cho vay DNNVV đạt thành công kiểm chứng nước phát triển Phú Thọ tỉnh có số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa lớn, chiếm 90% tổng số doanh nghiệp, có đóng góp không nhỏ vào phát triển kinh tế - xã hội toàn tỉnh Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa mục tiêu trước mắt lâu dài NHTM nói chung, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ nói riêng; việc đem lại lợi ích cho hai phía ngân hàng doanh nghiệp, qua thúc đẩy kinh tế phát triển Trong thời gian qua, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triền Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ đẩy mạnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa thu kết đáng khích lệ Tuy nhiên hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh nhiều hạn chế ảnh hưởng đến kết kinh doanh Nghiên cứu tìm giải khắc phục hạn chế hoạt động cho vay DNNVV để ngân hàng phát triển tăng tính cạnh trạnh thị trường trở thành nhu cầu cấp bách - nhiệm vụ đặt mà luận văn cần nghiên cứu giải Triển khai đề tài, luận văn thực nội dung sau: Một là, hệ thống hóa, làm rõ sở lý luận cho vay DNNVV ngân hàng thương mại - đặc điểm, hình thức, tiêu đánh giá hiệu cho vay DNNVV nhân tố ảnh hưởng Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng BIDV chi nhánh Phú Thọ thời gian qua, nêu lên kết đạt (cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV trung dài hạn có xu hướng gia tăng, tỷ lệ nợ hạn cho vay DNNVV giảm qua năm, ), hạn chế 100 nguyên nhân hạn chế cần khắc phục (như doanh số cho vay DNNVV, dư nợ cho vay chưa cao ) Ba là, làm rõ vấn đề ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng BIDV chi nhánh Phú Thọ; đồng thời đề xuất định hướng giải pháp chủ yếu số kiến nghị nhằm tăng cường cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ hoạt động cho vay DNNVV thời gian tới Em hy vọng thực đồng giải pháp kiến nghị nêu giúp Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ tăng cường nâng cao hiệu cho vay DNNVV góp phần phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Phú Thọ tạo uy tín, thương hiệu cho Chi nhánh ngân hàng 101 DANH MỤC TÀ I LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2001), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2005), Tiền tệ - Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại,Nxb Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triểnViệt Nam chi nhánh Phú Thọ, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012-2014 Nghị định số 56/2009/NĐ- CP ngày 30 tháng năm 2009 phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nghị số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 luật tổ chức tín dụng Nguyễn Văn Tiến(2010), Giáo trình Kinh tế- tiền tệ Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Lê Văn Tư ( 2005), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội UBND tỉnh phú Thọ Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ kinh tế - xã hội năm 2012, 2013,2014 10 Nguyễn Quốc Việt (2009), Ngân hàng với trình phát triển kinh tế - xã hội, Nxb Thống kê ... TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ 41 3.1 Khái quát trình hình thành phát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư. .. HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ 83 4.1 Bối cảnh dự báo nhu cầu vay vốn doanh. .. tiễn cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi