LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học riêng Các phân tích, số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN i LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân trọng cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ trình nghiên cứu hoàn thành luận văn Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS …………… tận tình hướng dẫn giúp đỡ thực tốt luận văn Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo Khoa Sau đại học Trường Học Viện Tài Chính truyền đạt cho kiến thức quý báu thời gian học tập trường TÁC GIẢ LUẬN VĂN ii MỤC LỤC vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix LỜI MỞ ĐẦU 1CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.1 Ngân hàng thương mại nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2.Các chức NHTM .7 1.1.3.Các hoạt động NHTM 10 1.2.Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 13 1.2.1.Khái niệm huy động vốn 13 1.2.2.Đặc điểm huy động vốn 15 1.2.3.Vai trò huy động vốn .18 1.2.4.Các hình thức huy động vốn 19 1.3.Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 22 1.3.1.Khái niệm hiệu huy động vốn NHTM 22 1.3.2.Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 25 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn NHTM 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 2CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 40 iii 2.1.Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội 40 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội 40 2.1.2.Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội 41 2.1.3.Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội 44 2.2.Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội 48 2.2.1.Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động qua năm BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội 48 2.2.2.Cơ cấu vốn huy động qua năm BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội 52 2.2.3.Chi phí huy động vốn qua năm BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội 63 2.2.4.Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 64 2.3.Đánh giá chung nhân tố tác động đến hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội .66 2.3.1.Các nhân tốc góp phần tăng hiệu huy động vốn chi nhánh 66 2.3.2.Các nhân tố tác động giảm hiệu huy động vốn chi nhánh 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 3CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 74 iv 3.1.Các định hướng để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội 74 3.1.1.Bối cảnh nước quốc tế 74 3.1.2.Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội 83 3.2.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCPâ Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội .84 3.2.1.Nhóm giải pháp liên quan đến sách lãi suất hệ thống sản phẩm 84 3.2.2.Nhóm giải pháp liên quan đến quy trình giao dịch chất lượng dịch vụ 86 3.2.3.Nhóm giải pháp liên quan đến đại hóa hệ thống ngân hàng truyền thông 88 3.2.4.Nhóm giải pháp liên quan đến việc gắn liền công tác huy động vốn với sử dụng vốn hiệu 89 3.2.5.Nhóm giải pháp liên quan đến việc nâng cao lực nhân 90 3.3.Một số kiến nghị 92 3.3.1.Kiến nghị với Chính Phủ 92 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .93 3.3.3.Kiến nghị với NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 99 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO .102 v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, Bảng 2.1 Kết hoạt động cho vay BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2013 – 2016 46 Bảng 2.2: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền, kỳ hạn giai đoạn 2013-2016 46 Bảng 2.1 Quy mô huy động vốn BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2013 - 2016 50 Bảng 2.2 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2013 – 2016 .52 Bảng 2.3 Huy động vốn phân theo kỳ hạn BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2013 – 2016 55 Bảng 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2013 - 2016 57 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo sản phẩm tiền gửi BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2013 – 2016 60 Bảng 2.6 Tình hình huy động vốn sử dụng vốn BIDV Bắc Hà Nội 2013- 2016 65 Bảng 2.7 Tình hình huy động vốn sử dụng vốn theo kỳ hạn BIDV Bắc Hà Nội 2013- 2016 66 Biểu đồ 2.1 Quy mô huy động vốn BIDV Bắc Hà Nội 2013 – 2016 51 Biểu đồ 2.2 Huy động vốn sử dụng vốn BIDV Bắc Hà Nội 2013 – 2016 65 Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức BIDV Bắc Hà Nội 42 vi vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT WTO : Tổ chức thương mại giới NHNN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CIC BIDV : Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội Techcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam SHB : Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Thẻ Visa : Thẻ tín dụng quốc tế ATM : Máy rút tiền tự động POS (Point of Sale): sử dụng cho cửa hàng bán lẻ, quầy toán tiền hệ thống tính tiền sử dụng nhà hàng, khách sạn, … DV : Dịch vụ NHBL : Ngân hàng bán lẻ HĐV : Huy động vốn viii LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài nghiên cứu Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực đặc biệt, kinh doanh tiền tệ, đóng vai trò quan trọng trình phát triển đất nước, góp phần giúp nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô thông qua vai trò trung gian tài nghĩa thực điều tiết nguồn vốn khu vực kinh tế quốc dân Để thực tốt vai trò đòi hỏi Ngân hàng phải có đầu tư vốn lớn động Tăng trưởng phát triển kinh tế xã hội mục tiêu tất quốc gia giới nói chung Việt Nam nói riêng Mặc dù năm qua Việt Nam đạt nhiều thành tựu to lớn, trở thành hình tượng khu vực Đông Nam Á song kết khiêm tốn Trong khu vực công nghiệp việc áp dụng công nghệ khoa học, đưa thiết bị vào sản xuất hạn chế, khu vực nông nghiệp chưa giới hóa nhiều, kỹ thuật canh tác chủ yếu kỹ thuật truyền thống chậm đổi mới, sở hạ tầng nhiều yếu kém, bất cập hạn chế Bên cạnh Việt Nam phải đối mặt với khủng hoảng tài lớn lịch sử nhân loại ảnh hưởng nặng nề tới hầu hết quốc gia giới Đó nhân tố quan trọng làm giảm tốc độ phát triển kinh tế đất nước thời gian tới Vì để đạt phát triển vượt bậc kinh tế, ổn định trị xã hội nguồn lực có ý nghĩa định thiếu được, vốn, đặc biệt nguồn vốn dài hạn Đối với Ngân hàng nói nguồn vốn tự có sở để tổ chức hoạt động kinh doanh, tiền đề cho khởi đầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nguồn vốn huy động đóng vai trò chủ đạo cho mở rộng kinh doanh, đảm bảo sở tài cho hoạt động kinh doanh Vì song song sách, chiến lược khách hàng chiến lược nguồn vốn hai chiến lược quan trọng định thành công hay thất bại Ngân hàng Mặt khác để tăng cường nguồn vốn hoạt động đòi hỏi Ngân hàng phải có hệ thống chiến lược sản phẩm hiệu nghĩa biện pháp huy động vốn phải đạt hiệu Nguồn vốn hoạt động ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng không nhằm bảo đảm cho hoạt động cho vay đầu tư, mà có vai trò quan trọng bảo đảm an toàn cho tổ chức tín dụng Chính lý đó, vấn đề nhà quản trị, nhà quản lý nhà nghiên cứu quan tâm Do ý nghĩa quan trọng nguồn vốn hoạt động kinh doanh, giai đoạn nay, Ngân hàng đặt công tác huy động vốn thành mục tiêu hoạt động bản, đâu có hội tạo vốn đó, lúc Ngân hàng có mặt Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày nhiều cho tăng trưởng kinh tế điều quan trọng điều quan trọng NHTM phải bước nâng cao hiệu công tác huy động vốn để đứng vững kinh tế thị trường Tuy nhiên, hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội chưa hoàn thiện: Quy mô vốn huy động nhỏ, cấu vốn chưa hợp lý, chi phí huy động vốn cao hiệu sử dụng chưa xứng tầm, chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh, buộc chi nhánh thường xuyên phải nhận vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên; chi phí vốn huy động cao, làm giảm hiệu hoạt động ngân hàng; khả linh hoạt huy động vốn hạn chế, làm tăng rủi ro cho chi nhánh Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội” lựa chọn nghiên cứu nhằm đáp ứng yêu cầu - Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, ví dụ toán Ngân hàng có giá trị sử dụng toán hộ khách hàng Ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác rút tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vượt số dư cho khách hàng - Địa điểm giao dịch Ngân hàng quan trọng, nơi giao dịch khang trang tất nhiên tốt thuận tiện cho khách hàng như: có nơi để xe an toàn, rộng rãi hay nơi giao dịch ngăn nắp sẽ, thể cẩn thận, chu đáo Ngân hàng việc đón tiếp khách hàng Ngân hàng sử dụng trang thiết bị đại khách hàng cảm thấy thoải mái thuận tiện giao dịch Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng không trì khách hàng cũ mà thu hút lượng khách hàng đáng kể 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến đại hóa hệ thống ngân hàng truyền thông Hoạt động xúc tiến thương mại tuyên truyền quảng bá hoạt động thường xuyên Doanh nghiệp, với Ngân hàng thương mại có nhiều hạn chế quản trị nguồn vốn cần thiết phải có hoạt động marketing, thể bằng: - Tiến hành hoạt động quảng bá hình ảnh BIDV hình ảnh Chi nhánh Bắc Hà Nội việc phát thanh, truyền hình, lắp biển quảng cáo địa bàn quận Long Biên, huyện Gia Lâm vùng lân cận với nội dung quảng bá điểm mạnh Chi nhánh như: Có sản phẩm tiền gửi đặc thù, ưu việt, lãi suất cao linh hoạt, tiền thưởng lớn (sản phẩm dự thưởng), gửi tiền nơi rút nhiều nơi, phong cách phục vụ tốt phục vụ lúc nơi, … 88 - Khi triển khai sản phẩm tiền gửi ban hành cần tổ chức quảng bá tiếp thị đến khu dân cư có mật độ đông, tiếp thị người cách cụ thể, đầy đủ thông tin sản phẩm, lãi suất, tiện ích… để nhân dân hiểu yên tâm gửi tiền vào Chi nhánh - Nhanh chóng cải cách hình ảnh điểm giao dịch: BIDV triển khai nội dung theo nhận diện mới, nhiên điểm giao dịch Chi nhánh tồn số chi tiết chưa thỏa mãn theo yêu cầu nhận diện như: diện tích không gian, vị trí địa lý,… Cần nhanh chóng cải thiện đồng với hình ảnh hệ thống để khách hàng nhận diện BIDV Chi nhánh gần gũi 3.2.4 Nhóm giải pháp liên quan đến việc gắn liền công tác huy động vốn với sử dụng vốn hiệu Để thực nhiệm vụ trung gian tài kinh tế thị trường, NHTM tổ chức nghiệp vụ chuyên môn với phần huy động vốn sử dụng vốn Huy động sử dụng vốn hai vấn đề có mối liên quan mật thiết với nhau, hai hoạt động không tách rời Ngân hàng Ngân hàng không huy động thật nhiều vốn mà phải tìm nơi đầu tư cho vay có hiệu Nếu Ngân hàng trọng tới huy động vốn mà không cho vay đầu tư bị ứ đọng vốn làm giảm lợi nhuận, ngược lại không huy động đủ vốn vay hội mở rộng khách hàng, làm giảm uy tín thị trường Việc tăng trưởng nguồn vốn điều kiện trước để mở rộng đầu tư tín dụng, để chủ động đáp ứng nhu cầu khách hàng Sử dụng vốn hoạt động nối tiếp định hiệu hoạt động huy động vốn, định hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do huy động vốn tăng cường cần kết hợp sử dụng vốn hiệu đồng thời việc nâng cao hiệu 89 quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho Ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn huy động, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngoài tạo sở cho Ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Hiện Chi nhánh thực nghiệp vụ truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn,…chưa thực nghiệp vụ khác như: cho vay ứng trước, cho thuê tài chính,…Vì việc mở rộng nghiệp vụ cần thiết để thu hút khách hàng tăng dư nợ Mặt khác dư nợ Chi nhánh chủ yếu dư nợ TCKT, cá nhân, tỷ trọng cho vay vốn tài trợ, ủy thác đầu tư Nếu Chi nhánh tăng trưởng dư nợ theo hình thức dư nợ Chi nhánh tăng lên cách đáng kể Muốn Chi nhánh cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng 3.2.5 Nhóm giải pháp liên quan đến việc nâng cao lực nhân Nhằm đáp ứng yêu cầu chất lượng cán bộ, dần hoàn thiện công tác nhân khắc phục hạn đáp ứng yêu cầu thời kỳ mới, Chi nhánh cần tuyển chọn cán có phẩm chất đạo đức tốt, chưa có tiền án, tiền sự, chưa bị kỷ luật; Cán cần có trình độ chuyên môn đào tạo theo yêu cầu cao theo vị trí như: Các vị trí chủ chốt kinh doanh cần cán có trình độ từ đại học trở lên có khả kinh doanh, vị trí giao dịch cần có hình thức ưa nhìn, vị trí kế toán cần cán có tính cẩn thận, chăm chỉ; Quá trình tuyền dụng cần thực tối thiểu qua hai bước (sau tiếp nhận hồ sơ đảm bảo điều kiện tuyển 90 dụng) kiểm tra chuyên môn (thi viết) vấn nhằm kiểm tra lực chuyên môn qua thi viết luận kiểm tra trực diện ngoại hình khả giao tiếp, ứng xử để giao nhiệm vụ vị trí làm việc thích hợp Để đội ngũ cán có trình độ chuyên môn tay nghề cao, sau tuyển dụng vào làm việc Chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo cán theo phương thức: - Đào tạo tập trung, mở lớp mời chuyên gia giảng dạy liên tục khóa học làm việc - Đào tạo, mở lớp học thời gian làm việc để cán làm việc chuyên môn học để bổ sung kiến thức Với nội dung cần bổ sung nội dung đào tạo cụ thể là: - Đạo tạo kỹ như: Tiếng Anh phục vụ giao tiếp, trình độ tin học, ứng dụng phần mềm sản phẩm tiền gửi máy tính - Đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cán có vị trí làm việc giống như: lớp giao dich viên phòng giao dịch, lớp cán kinh doanh phòng Quan hệ khách hàng - Đào tạo bồi dưỡng kỹ mềm cho cán làm công tác quan hệ khách hàng phong cách giao tiếp kỹ bán hàng cán giao dịch - Đào tạo nâng cao kiến thức quản trị điều hành, xử lý tình … cho đối tượng quản trị hoạt động huy động vốn Sau khóa đào tạo, Chi nhánh cần tổ chức kiểm tra kết học tập thi viết, thi trắc nghiệm tập ứng xử tình để kiểm tra kiến thức cán sau học, kiểm tra có chất lượng cao cần nêu danh khen thưởng để cán khác noi theo Hàng năm, Chi nhánh cần tiến hành kiểm tra trình độ toàn nhân viên để đánh giá lại trình độ cán để bố trí công việc phù hợp, bố trí 91 tiền lương phù hợp hội để Chi nhánh nhận biết cán có trình độ, có lực để có sách đãi ngộ, quy hoạch, đề bạt, bổ nhiệm lên vị trí công tác cao Việc kiểm tra hội tốt để nhân viên thể trình độ đồng thời ôn lại chuyên môn sản phẩm tiền gửi để phục vụ tốt công tác huy động vốn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Chính phủ có vai trò quan trọng việc định hướng hoạt động kinh tế, xã hội quốc gia Đối với lĩnh vực tài ngân hàng, để đảm bảo vai trò trung gian cung ứng nguồn vốn phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế đất nước Hệ thống Ngân hàng thương mại cần tiếp tục nhận quan tâm hỗ trợ từ nhiều phía phủ, cụ thể: - Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý, đảm bảo bình đẳng, đầy đủ, phù hợp, dễ áp dụng cho tất ngân hàng thương mại định chế tài hoạt động lãnh thổ Việt Nam lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng, đầu tư nghiệp vụ tài khác Bên cạnh đó, xây dựng chế giám sát nhiều cấp độ, phạm vi làm việc tinh thần thẳng thắn, xây dựng giúp Ngân hàng hoạt động theo khung pháp lý, ngăn ngừa hành vi hội, lợi dụng, làm lệch lạc tính tích cực pháp luật Nhà nước - Tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng công tác huy động vốn Ổn định vĩ mô người dân tin tưởng vào kinh tế, tin vào đồng tiền Việt Nam tích cực gửi tiền ngược lại cản trở, làm hạn chế đến kết huy động - Phát triển thị trường chứng khoán, thị trưởng mở: Thị trường chứng khoán phát triển làm tăng tính lỏng cho chứng khoán tạo điều kiện tốt để dòng vốn luân chuyển từ thị trường chứng khoán sang thị trường vốn 92 (trong bao gồm thị trưởng tiền tệ thị trưởng mở) ngược lại Điều này, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn từ thị trường chứng khoán - Chính phủ cần đưa quy định giao dịch toán qua ngân hàng, mở rộng đối tượng áp dụng (không Doanh nghiệp mà bao gồm cá nhân) giao dịch toán mua bán hàng hóa hay chuyển tiền phải toán qua ngân hàng Quy định vừa giúp phát triển hệ thống toán ngân hàng thương mại vừa giúp Nhà nước kiểm soát chặt chẽ khối lượng tiền lưu thông tiền nhàn rỗi cá nhân để Ngân hàng thay cất trữ xã hội - Cần đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá DNNN cổ phần hóa Tập đoàn tài Ngân hàng thương mại quốc doanh, tạo điều kiện để Ngân hàng hoạt động bình đẳng chế thị trường Hơn nữa, Ngân hàng thương mại Nhà nước cổ phần thay đổi quy chế tiền lương Chính phủ Bộ tài quy định rào cản việc thúc đẩy phát triển kinh doanh Doanh nghiệp Nhà nước (trong có Ngân hàng thương mại Nhà nước) - Chính phủ cần tạo hành lang điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng, Doanh nghiệp, nhà đầu tư nước đến để đầu tư Việt Nam khơi gợi nguồn vốn đầu tư nước vào Việt nam, tranh thủ khoa học công nghệ tiên tiến góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, tăng thu nhập người lao động, thu nhập quốc gia tăng thêm tảng vững cho trình phát triển kinh tế xã hội đất nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước với vai trò quan quản lý Nhà nước hoạt động Ngân hàng thương mại, nhân danh Chính phủ để ban hành quy định có liên quan đến hoạt động Ngân hàng thương mại, Ngân hàng 93 Nhà nước sử dụng công cụ lãi suất bản, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất thị trưởng mở, tỷ lệ dự trữ bắt buộc biện pháp hành áp dung trần lãi suất huy động, trần lãi suất cho vay để điều tiết thị trường tiền tệ Để quản trị tốt hoạt động huy động vốn, Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội kiến nghị: - Ngoài mục đích thực chích sách tiền tệ theo đạo Chính phủ quy định Ngân hàng Nhà nước ban hành cần phù hợp với thực tế kinh tế, sách quy định đưa cần gắn với việc kiểm soát chặt chẽ tính tuân thủ ngân hàng thương mại không để diễn tình trạng có quy định mức độ tuân thủ Ngân hàng thương mại khác (quy định trần lãi suất huy động số ngân hàng huy động vượt trần) Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp mạnh mẽ để điều hành thị trường tiền tệ, đẩy mạnh công tác thông tin truyền thông để xã hội nắm bắt đầy đủ hỗ trợ Nhà nước thực thi sách Bên cạnh việc Ngân hàng không tuân thủ quy định Ngân hàng nhà nước lãi suất huy động bộc lộ sách Nhà nước không sát với thực tế kinh tế Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu xem xét thấu đưa sách phù hợp thực tế - Kiện toàn quy định việc sử dụng phương tiện toán điện tử, tăng cường hoạt động toán không dùng tiền mặt giảm lượng tiền mặt lưu thông Ngân hàng Nhà nước tính toán xác khối lượng tiền lưu thông để đưa sách điều tiết thị trường tiền tệ thích hợp: - Khuyến khích nâng cao vai trò thẻ toán, thẻ tín dụng nhằm giúp Ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai dịch vụ 94 toán thẻ có hiệu Sửa đổi hoàn thiện chế toán theo hướng đáp ứng yêu cầu dổi ứng dụng phương tiện toán đại - Cải cách hành mối quan hệ Ngân hàng nhà nước với Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước phải đơn vị cung cấp dịch vụ cho Ngân hàng thương mại thay quan hệ xin – cho Mối quan hệ “bình đẳng“ Ngân hàng Nhà nước với Ngân hàng thương mại điều kiện tốt để Ngân hàng thương mại kinh doanh Ngân hàng nhà nước thực tốt chức - Sử dụng linh hoạt công cụ tài để hỗ trợ Ngân hàng thương mại hoàn cảnh khó khăn khoản: Các Ngân hàng thương mại kinh tế (bao gồm Ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phẩn) có mối liên hệ ràng buộc mật thiết Khi tổ chức tín dụng có nguy khoản dẫn đến phá sản gây khó khăn cho nhiều ngân hàng khác có quan hệ Ngân hàng Nhà nước cần có quy định đầy đủ, rõ ràng điều kiện hoạt động Ngân hàng thương mại giám sát, kiểm tra để đề phòng ngăn ngừa tình xấu xảy ảnh hưởng liên đới đến thị trường tiền tệ quốc gia 3.3.3 Kiến nghị với NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Hội sở BIDV cần tiếp tục định hướng rõ mục tiêu phát triển nguồn vốn dài hạn ngắn hạn, xác định rõ mục tiêu để giao Chi nhánh thực Bên cạnh đó, giao quyền chủ động để Chi nhánh tự đánh giá, lựa chọn biện pháp thích hợp để thực mục tiêu - Ngoài sản phẩm ban hành phát huy tác dụng, tiếp tục củng cố ban hành nhiều sản loại sản phẩm tiền gửi phù hợp đặc điểm đối tượng khách hàng (khách hàng Tổ chức, Khách hàng Định chế tài chính, Khách hàng dân cư) theo khía cạnh: 95 + Phát triển sản phầm theo đặc điểm tính chất khách hàng: Khách hàng Tổ chức kinh tế ĐCTC thường có tính ổn định tương đối sách, lãi suất, kỳ hạn số tiền gửi, Khách hàng tổ chức Nhà nước thường quan tâm đến tính minh bạch (trong sổ sách kế toán) lợi nhuận Doanh nghiệp tư nhân lại quan tâm đến thu nhập, lợi nhuận Các sản phẩm tiền gửi cần có tính linh hoạt lãi suất phương thức điều chỉnh lãi suất để phù hợp với nhu cầu nhiều đối tượng + Tăng cường phát triển sản phẩm theo niên độ kế toán Doanh nghiệp: Khi năm dương lịch kết thúc, Doanh nghiệp có nhiều khoản thu chuyển Doanh nghiệp người lao động có khoản thu nhập định Căn quy luật này, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam cần ban hành sản phẩm phù hợp để kích thích Doanh nghiệp người lao động gửi số tiền nhàn rỗi vào ngân hàng + Phát triển sản phẩm theo lứa tuổi: Theo quy luật 20/80 khoảng 20 % dân số tiêu 80% giá trị hàng hóa sản phẩm thị trường, qua phân tích mối quan hệ người có thu nhập cao độ tuổi cho thấy người có thu nhập cao thường độ tuổi 40, giá trị tiền tích lũy gia đình lớn Đây hội để BIDV đưa sản phẩm huy động vốn đặc thù theo lứa tuổi nhằm huy động tối đa khoản tiền gửi dài hạn ổn định gia đình giàu có (cha mẹ, ông bà) muốn gửi tiết kiệm cho thân gửi tiền gửi cho có điều kiện chi tiêu sau + Phát triển sản phẩm tiền gửi phù hợp với đặc điểm vùng miền: Đất nước Việt Nam có chiều dài 2.000 km, dân số 86 triệu dân, gồm gần 60 dân tộc Do vậy, văn hóa, thói quen, trình độ nhận thức vùng miền khác nhau, để tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi BIDV cần nghiên cứu đưa sản phẩm phù hợp khu vực, vùng miền có kết hợp điểm mạnh sản phẩm triển khai để nâng cao hiệu công tác huy động vốn 96 + Phát triển sản phẩm theo cấp độ phục vụ: Tùy đặc điểm nhóm Khách hàng, BIDV cung cấp sản phẩm tiền gửi theo loại dịch vụ như: Dịch vụ phổ thông, gói dịch vụ cao cấp, gói dịch vụ hoàn hảo … loại dịch vụ có tiện ích, tính riêng gắn với mức chi phí dịch vụ khác + Phát triển sản phẩm có tính ưu tiên: Là sản phẩm có ghi nhân mức độ ưu tiên, ưu đãi khách hàng truyền thống để tăng gắn bó lâu dài khách hàng truyền thống với BIDV, khách hàng ưu tiên ghi nhận việc cấp thẻ tích điểm, thẻ ưu tiên, trừ tiền lãi vay vốn trừ phí sử dụng dịch vụ có phí ngân hàng số điểm tích quy đổi sang giá trị + Sản phẩm cần có hướng dẫn phát hành tiếng Anh để tiếp cận với khách hàng người nước - Tiếp tục triển khai đợt huy động vốn với sản phẩm có tính cạnh tranh cao như: Tiết kiệm dự thưởng, huy động vốn với hình thức lãi suất bậc thang, ổ trứng vàng, tiền gửi linh hoạt … - Tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho cán Chi nhánh: Ngoài kiến thức trang bị bắt đầu làm việc BIDV tổ chức, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần thường xuyên tổ chức đào tạo kỹ bán hàng, kỹ giao tiếp, hội thảo sản phẩm để cán Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội có hội cập nhật kiến thức, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, học hỏi, tháo gỡ khó khăn vướng mắc tác nghiệp - Điều chỉnh chế mua bán vốn (FTP) theo hướng ghi nhận ưu tiên khách hàng có nguồn gửi tiền lớn, ổn định, truyền thống để ổn định vốn vững 97 - Phát triển mạng lưới kèm với trang bị kỹ thuật, công nghệ, thương hiệu hỗ trợ việc làm thủ tục hành địa phương để điểm giao dịch sớm vận hành hoạt động - Thường xuyên cung cấp thông tin thị trường quốc tế, nước, diễn biến lãi suất loại ngoại tệ để Chi nhánh Bắc Hà Nội nhận định xác biến động lãi suất thị trường để đưa sách huy động phù hợp thời kỳ - Cải cách sách tiền lương để động viên khuyến khích người lao động ổn định tâm lý làm việc Chi nhánh: Theo quy định hành, mức lương chi trả cho cán Chi nhánh dựa theo hệ số lương quỹ thu nhập theo lợi nhuận kinh doanh không vượt khung Bộ tài quy định, sách lương chưa thể ganh đua nên số cán trẻ có lực rời khỏi Chi nhánh BIDV Bắc Hà nội để chuyển sang ngân hàng khác có thu nhập cao Để thay đổi, BIDV cần nhanh chóng cải cách tiền lương theo hướng thu nhập người lao động trả theo suất hiệu kinh doanh đem lại, song người lao động thường xuyên kiểm tra nghiệp vụ để nâng cao chất lượng nhân chống tụt hậu 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong nội dung Chương 3, tác giả trình bày số nét bối cảnh kinh tế nước quốc tế, đồng thời nêu lên định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2017 – 2020 Trên sở đánh giá chương 2, tác giả đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn BIDV – Chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian tới Đông thời, tác giả đưa số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam nhằm hỗ trợ, nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung BIDV Bắc Hà Nội nói riêng 99 KẾT LUẬN Đất nước ta thời kỳ đổi mới, kinh tế chuyển động mạnh mẽ, thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hóa – đại hóa, đưa đất nước thoát khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống Đảng Nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trò định, nguồn vốn nước giữ vai trò quan trọng” trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động Cùng với vận động đất nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chuyển từ hoạt động cấp vốn đầu tư xây dựng sang hoạt động kinh doanh đa năng, mở rộng đối tượng khách hàng đến thành phần kinh tế Hòa chuyển động đó, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội thực chuyển chế thị trường để thực mục tiêu kinh doanh Căn nhiệm vụ mà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam giao, Chi nhánh Bắc Hà Nội tâm thực kế hoach kinh doanh mục tiêu nguồn vốn nhiều hành động cụ thể Ban Giám đốc phân tích, đánh giá, lựa chọn thực hiện, biện pháp triển khai tích cực Với mong muốn lý luận liền với thực tiến, sau trình nghiên cứu lý luận khảo nghiệm thực tế, tác giả mong muốn xây dựng nội dung sát thực, lồng ghép lý luận với thực tiễn, đề cập đến vấn đề thực tế đã, diễn Kết nghiên cứu đạt là: 1- Hệ thống hoá lý luận Ngân hàng thương mại, nguồn vốn Ngân hàng thương mại hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 100 2- Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội với trọng tâm phản ánh kết đạt công tác huy động vốn, nêu lên tồn tại, hạn chế phân tích nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế công tác huy động vốn BIDV Bắc Hà Nội 3- Từ việc phân tích, đánh giá mặt chưa công tác huy động vốn, tác giả đề xuất giải pháp đối nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Chi nhánh BIDV Bắc Hà nội Trong bài, tác giả mạnh dạn đề xuất số ý kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà Nước Chính Phủ nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại thực hoạt động huy động vốn hiệu để đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp phát triển đất nước Với kiến thức thu qua học tập nghiên cứu với hướng dẫn nhiệt tình giáo viên hướng dẫn, tác giả mong muốn giải pháp đưa vận dụng để hoàn thiện công tác huy động vốn Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội đảm bảo nguồn vốn trì ổn định làm sở thực trình đầu tư theo mục tiêu định hướng lựa chọn Do phạm vi nghiên cứu đề tài rộng có nhiều vấn đề mối quan tâm Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại có Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội Do hạn chế nhiều mặt, tác giả phân tích, đánh giá góc nhìn định chưa bao quát toàn diện vấn đề Với mong muốn tiếp tục nghiên cứu để có giải pháp quản trị sâu sắc toàn diện mang tính thực tế cao để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội nói riêng Chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung, mong thầy cô giáo, nhà nghiên cứu quan tâm đến vấn đề quản trị nguồn vốn Ngân hàng thương mại xin đóng góp ý kiến cho đề tài ngày hoàn thiện 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (Chủ biên), 2006, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê 2/ PGS TS Nguyễn Thị Mùi (Chủ biên), 2006, Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 3/ GS.TS Lê Văn Tư (Chủ biên), 2000, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 4/ TS Nguyễn Hữu Tài (Chủ biên), 2002, Giáo trình Lí thuyết Tài tiền tệ, NXB Thống kê 5/ Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng 6/ Tài liệu từ Internet: Ngân hàng nhà nước Việt Nam- www.saga.com.vn Diễn đàn Doanh nghiệp điện tử - www.DDDN.com Báo điện tử - thời báo kinh tế Việt Nam – www.vneconomy.com Tin tức kiểm toán – www.kiemtoan.com.vn Tạp chí kế toán – www.tapchiketoan.info Đầu tư chứng khoán – www.vir.vom.vn Tài doanh nghiệp – www.businessedge.com.vn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – www.Vietcombank.com.vn Ngân hàng Đầu tư phát triển – www.BIDV.com.vn Công ty chứng khoán ngân hàng Đầu tư – www.bsc.com.vn Thị trường 24h – www.thitruong24h.com.vn 102 ... tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội 83 3.2.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc. .. 2.1.Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội 40 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội 40... : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CIC BIDV : Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội: Ngân hàng TMCP Đầu tư