ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ THỊ THU HƯỜNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2017 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ THỊ THU HƯỜNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN DUY DŨNG THÁI NGUYÊN - 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (BIDV Phú Thọ) Thái Nguyên, tháng 02 năm 2017 Tác giả luận văn Đỗ Thị Thu Hường ii LỜI CẢM ƠN Trước hết xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu, Bộ phận Sau đại học, Trường Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên - người tạo điều kiện, giúp đỡ suốt trình học tập Tôi xin trân trọng cảm ơn hướng dẫn giúp đỡ PGS.TS Nguyễn Duy Dũng, hỗ trợ giúp đỡ đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ trình hoàn thành luận văn Thái Nguyên, tháng 02 năm 2017 Tác giả luận văn Đỗ Thị Thu Hường iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.3 Những quy định pháp lý hoạt động cho vay 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Chất lượng cho vay nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Chất lượng cho vay 13 1.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 18 1.3 Cơ sở thực tiễn chất lượng cho vay nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng địa bàn tỉnh Phú Thọ 25 iv 1.3.2 Kinh nghiệm BIDV địa phương 27 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho BIDV Phú Thọ 29 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 31 2.2 Phương pháp nghiên cứu 32 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 32 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 34 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 35 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 36 2.3.1 Nhóm tiêu định tính 36 2.3.2 Nhóm tiêu định lượng 37 Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 42 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 42 3.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển 42 3.1.2 Khái quát cấu tổ chức, nguồn nhân lực Ngân hàng 43 3.1.3 Mạng lưới, địa bàn hoạt động 46 3.1.4 Thực trạng hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ 47 3.2 Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ 55 3.2.1 Các tiêu định lượng 56 3.2.2 Nhóm tiêu định tính 72 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay BIDV Phú Thọ 81 3.3.1 Nhóm yếu tố khách quan 81 3.3.2 Các yếu tố chủ quan từ ngân hàng 85 3.4 Đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ 89 3.4.1 Kết đạt 89 3.4.2 Những mặt hạn chế 93 v 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 95 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 100 4.1 Các định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 100 4.1.1 Phương hướng hoạt động BIDV Phú Thọ 100 4.1.2 Các mục tiêu chủ yếu 101 4.1.3 Các định hướng chủ yếu mặt nghiệp vụ 101 4.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 103 4.2.1 Kiểm soát chất lượng cho vay, đảm bảo mục tiêu phát triển an toàn bền vững 103 4.2.2 Tập trung xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro, thu hồi nợ ngoại bảng, thu lãi treo 108 4.2.3 Về quy trình cho vay 110 4.2.4 Về đánh giá lại khách hàng, khai thác tiềm có 111 4.2.5 Về đổi điều hành, tổ chức hoạt động cho vay 114 4.2.6 Về yếu tố người 116 4.3 Kiến nghị 119 4.3.1 Đối với quan quản lý Nhà nước 119 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 122 4.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Phú Thọ 123 4.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 123 KẾT LUẬN 125 TÀI LIỆU THAM KHẢO 126 PHỤ LỤC 128 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Giải nghĩa Chữ viết tắt Agribank BIDV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Phú Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Thọ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ CIC Thông tin tín dụng CP Cổ phần MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội NHTM Ngân hàng thương mại TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phần 10 Vietinbank 11 Vietcombank 12 QLKH Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VCB) Quản lý khách hàng vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Khung phân tích đề tài luận văn 31 Bảng 2.2: Thang đánh giá Likert 35 Bảng 3.1: Kết số tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ giai đoạn 2014 - 2016 47 Bảng 3.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV Phú Thọ giai đoạn 2014 - 2016 .49 Bảng 3.3: Tình hình huy động vốn ngân hàng địa bàn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2014 - 2016 50 Bảng 3.4: Quy mô cho vay BIDV Phú Thọ giai đoạn 2014 - 2016 52 Bảng 3.5: Cơ cấu hoạt động cho vay BIDV Phú Thọ giai đoạn 2014 - 2016 52 Bảng 3.6: Tình hình dư nợ cho vay ngân hàng địa bàn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 54 Bảng 3.7: Kết thu dịch vụ BIDV Phú Thọ giai đoạn 2014 - 2016 55 Bảng 3.8: Tình hình nợ hạn BIDV Phú Thọ giai đoạn 2014 - 2016 56 Bảng 3.9: Cơ cấu nợ hạn theo khách hàng vay vốn 57 Bảng 3.10: Cơ cấu nợ hạn theo loại vay 58 Bảng 3.11: Cơ cấu nợ hạn theo thời gian hạn 59 Bảng 3.12: Phân loại nợ theo nhóm nợ BIDV Phú Thọ giai đoạn 2014 - 2016 62 Bảng 3.13: Phân loại nợ xấu theo khách hàng vay vốn 63 Bảng 3.14: Phân loại nợ xấu theo loại cho vay 64 Bảng 3.15: Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay 65 Bảng 3.16: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 65 Bảng 3.17: Phân tích lãi dự thu, lãi treo BIDV Phú Thọ giai đoạn 2014 - 2016 66 Bảng 3.18: Dự phòng rủi ro tín dụng .68 Bảng 3.19: Nợ hạch toán ngoại bảng tình hình thu hồi .70 Bảng 3.20: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay 71 Bảng 3.21: Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay 71 Bảng 3.22 Ý kiến khách hàng khả trả nợ 83 Bảng 3.23 Ý kiến khách hàng nguyên nhân trả chậm khó trả nợ 83 Bảng 3.24 Ý kiến đánh giá chuyên viên QLKH, QLRR, QTTD .89 Bảng 4.1: Các tiêu kinh doanh BIDV Phú Thọ giai đoạn 2017 - 2018101 viii DANH MỤC HÌNH Hình 3.1: Mô hình tổ chức BIDV Phú Thọ năm 2016 45 Hình 3.2: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng 49 Hình 3.3: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 50 115 nhóm 2, nợ xấu; Thường xuyên đánh giá, theo dõi chặt chẽ khách hàng, khoản cấp tín dụng tài sản bảo đảm, kịp thời nắm bắt thông tin tổ chức tín dụng khác để đưa phán tín dụng biện pháp ứng xử phù hợp, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ xấu Hiện tại, thực tế BIDV Phú Thọ khách hàng có nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro tập trung chủ yếu Phòng Khách hàng doanh nghiệp Phòng Giao dịch Thụy Vân; trọng tâm thực nhiệm vụ kinh doanh Phòng thực xử lý thu hồi nợ, mục tiêu tăng trưởng tín dụng mục tiêu thứ hai Với số liệu lãi treo chưa thu Phòng chiếm tới 90% tổng số lãi treo Chi nhánh, mục tiêu giao kế hoạch kinh doanh cho Phòng thu giảm nợ xấu, thu lãi treo, đóng góp vào lợi nhuận Chi nhánh từ việc thu lãi treo; việc đánh giá kế hoạch kinh doanh Phòng tập trung tỷ trọng điểm cao tiêu liên quan xử lý nợ, tỷ trọng điểm lớn so tiêu liên quan tăng trưởng để tạo động lực Trên sở phương án quản lý, thu hồi nợ xấu xây dựng khách hàng, khoản vay, phân công cán chịu trách nhiệm trực tiếp thực hiện, kiểm soát, có tham gia trực tiếp thành viên Ban lãnh đạo Chi nhánh Xử lý nợ công việc nhiều khó khăn, phức tạp, cần bố trí cán có kinh nghiệm, có kỹ đàm phán, thuyết phục Mặt khác, với thực tế công tác thu hồi nợ cho thấy, việc bố trí cán thu hồi nợ độc lập, khác với cán cho vay khoản vay ban đầu có nhiều yếu tố tích cực kết thu hồi nợ Mặc dù có tâm lý khoản vay tạo ra, cán thu hồi nợ thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình so với cán cho vay ban đầu, nhiên, công tác đạo làm tốt, giải vấn đề tư tưởng đó, xác định nhiệm vụ chung có đánh giá nhiều chiều hơn, khách quan kết thu hồi nợ tốt Thực tế, ngân hàng thành lập phận xử lý nợ độc lập đạt kết tốt Bên cạnh đó, kế hoạch thu nợ xấu, lãi treo phải có thời gian thực cụ thể, phù hợp với thực tế Chi nhánh khách hàng; cần phân đoạn kế hoạch thành nhiệm vụ chi tiết để thực hiện, có tính trọng tâm, trọng điểm, tránh tượng triển khai nhiều việc kết không đạt công việc không công việc triển khai 116 * Đối với mục tiêu tăng trưởng cho vay đảm bảo chất lượng Như đề xuất nghĩa Phòng có nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro không thực cấu lại khách hàng, không tăng trưởng cho vay mà mục tiêu thứ hai Phòng để giữ trì khách hàng ổn định Việc tập trung tăng trưởng mở rộng cho vay sở cấu lại khách hàng, đảm bảo chất lượng khoản cho vay mục tiêu trọng yếu đầu mối kinh doanh khác, có thời gian tập trung nhân lực, phát triển khách hàng, tận dụng lợi đầu mối địa bàn, khách hàng,… Việc giao kế hoạch kinh doanh cho đầu mối cần tập trung vào tiêu tăng trưởng, lợi nhuận mang lại từ hoạt động kinh doanh, tỷ trọng điểm đánh giá cho tiêu mức cao Gắn với việc tập trung xử lý, thu hồi khoản nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro phát sinh, để đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay, khoản vay phải đảm bảo kiểm soát hạn chế việc phát sinh rủi ro Bên cạnh việc kiểm soát, hạn chế rủi ro, việc mở rộng cho vay phải đảm bảo nâng cao chất lượng cho vay góc độ hiệu khoản vay, nhằm tối đa hóa lợi ích mang lại cho ngân hàng, phù hợp với tình hình khách hàng, chia sẻ lợi ích, khó khăn với khách hàng Chính sách cho vay cần thường xuyên đa dạng hóa sản phẩm cho vay kỳ hạn, lãi suất, sách khách hàng nhóm khách hàng cụ thể Việc gắn kết tiêu chất lượng cho vay từ đẩy nhanh vòng quay vốn, xác định thời hạn vay phù hợp dòng tiền khách hàng, kiểm soát tốt nợ hạn, nợ xấu, thu lãi cho vay đầy đủ, hạn, áp dụng tối đa biện pháp bảo đảm tiền vay,… phải đánh giá, tính toán đến khách hàng, khoản vay, tạo nên góc nhìn tổng thể chất lượng hiệu khoản vay để có định hướng sách phù hợp 4.2.6 Về yếu tố người Phát huy mạnh nguồn nhân lực BIDV Phú Thọ số lượng lao động lớn, tuổi đời trẻ, đào tạo theo chuyên ngành để phân công, bố trí lao động hợp lý, khai thác tốt tiềm năng, mạnh cán Gắn với hoạt động cho vay nâng cao chất lượng cho vay, góc độ người, nguồn nhân lực, cần tập trung giải pháp sau: 117 Một là, gắn mục tiêu lợi nhuận Chi nhánh đến cán bộ, nhóm cán phận với chức năng, nhiệm vụ cụ thể Logic với giải pháp phân công cán quy trình cho vay nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng đề xuất trên, giải pháp nhằm cụ thể hóa kế hoạch kinh doanh mà tiêu quan trọng lợi nhuận đến cán Mục tiêu lợi nhuận đích hướng đến, muốn đạt kết tốt khoản cho vay phải thu đầy đủ gốc lãi hạn với giá mua vốn thấp nhất, lãi suất cho vay tối đa có thể; tối đa dịch vụ ngân hàng cung cấp kèm sản phẩm cho vay huy động vốn, toán, dịch vụ phụ trợ; quản lý khách hàng, khoản vay không để phát sinh nợ xấu, phát sinh chi phí trích dự phòng rủi ro cụ thể; phục vụ khách hàng tốt để tạo hài lòng, tăng uy tín khách hàng để tiếp tục có kế hoạch vay vốn tương lai,… Tất yếu tố tạo thành khoản vay an toàn, mang lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng Đối với cán liên quan xử lý, thu hồi nợ xấu, kết nợ xấu giảm, hoàn nhập dự phòng rủi ro cụ thể trích, việc thu lãi treo đóng góp vào lợi nhuận Và để làm tốt điều này, cần phải gắn kế hoạch lợi nhuận đến cán bộ, nhóm cán phục vụ khách hàng Điều làm gia tăng trách nhiệm cán bộ, nhóm cán phân công phụ trách, quản lý, phục vụ khách hàng (kể phận trực tiếp kinh doanh hay phận hỗ trợ kinh doanh) đồng thời tăng tối đa tính chủ động, linh hoạt tư duy, đánh giá, đề xuất khoản vay nhằm tối đa hóa lợi ích Nếu chạy theo số lượng quy mô khoản vay mà để phát sinh nợ xấu lợi nhuận mang lại thấp chí lỗ, mục tiêu lợi nhuận đề xuất lãi suất cho vay cao, khách hàng không chấp nhận dẫn đến khách hàng lợi nhuận,… Điều đòi hỏi cán phải tự cân đối giải pháp tự quản trị mục tiêu để tối đa hóa lợi ích từ khách hàng, không đảm bảo mục tiêu khoản cho vay an toàn, hiệu cao Tuy nhiên để thực tốt giải pháp cần chế giao tiêu, đánh giá, ghi nhận kết thực lượng hóa cách tối đa đảm bảo tính minh bạch, công bằng; bên cạnh cần chế động lực rõ ràng để khuyến khích, động viên cán kịp thời Hai là, tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cán nói chung cán làm công tác cho vay nói riêng 118 Với tảng cán đào tạo bản, nhiên thực tiễn cần bổ sung đào tạo lại thường xuyên để cập nhật kiến thức mới, kỹ tư Bên cạnh biện pháp BIDV Phú Thọ thực tốt cần tiếp tục phát huy cử cán tập huấn, đào tạo Trường đào tạo BIDV, tham gia thi sát hạch nghiệp vụ, tạo điều kiện cho cán tự học bổ sung trình độ thạc sỹ, tiến sỹ,… luận văn đề xuất giải pháp trọng đào tạo lại cán hình thức trực tiếp Chi nhánh, phận, phòng tổ phận, phòng tổ với Đó việc Ban lãnh đạo Chi nhánh đào tạo, truyền đạt cho cán lãnh đạo cấp phòng kỹ năng, khả quản trị điều hành, tổ chức hoạt động kinh doanh; việc lãnh đạo cấp phòng đào tạo cho cán phòng kỹ xử lý công việc, kinh nghiệm xử lý công việc, cách tiếp cận triển khai quy định mới, sản phẩm mới,…; việc trao đổi nghiệp vụ cán với nhau; việc đào tạo lẫn phòng để nâng cao tính toàn diện kiến thức cán bộ,… Tất yếu tố cần tổ chức nghiêm túc, bản, quy củ, có kiểm tra, đánh giá, gắn nội dung đào tạo lại trách nhiệm, nhiệm vụ cán coi tiêu định tính đánh giá cán Việc tổ chức đào tạo hình thức trao đổi, truyền đạt đề cao tính tương tác, phản biện để giải vấn đề cách thấu đáo, nhiều chiều, nâng trình độ kỹ lực lượng cán bộ, chắn có tác động tích cực tới chất lượng hoạt động nói chung chất lượng cho vay Chi nhánh nói riêng Ba là, việc phân công, bố trí cán BIDV Phú Thọ cần tiếp tục làm tốt công tác luân chuyển cán theo quy định, mặt hình thức đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ, tạo sức sáng tạo cho cán nhiều lĩnh vực nghiệp vụ, mặt khác biện pháp phòng ngừa rủi ro tác nghiệp, quản lý khách hàng, khoản vay Bên cạnh đó, cần tiếp tục bổ sung lực lượng cán cho phận liên quan hoạt động cho vay, hoạt động xử lý nợ nhằm tạo nguồn lực tốt cho việc thực mục tiêu trọng yếu BIDV Phú Thọ thời gian tới Bốn là, quản lý rủi ro tác nghiệp, quản lý đạo đức nghề nghiệp Rủi ro tác nghiệp nhân tố ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng ngân hàng; nguyên nhân từ góc độ 119 người sai sót tác nghiệp thực quy trình, đạo đức nghề nghiệp BIDV Phú Thọ cần tiếp tục kết hợp giải pháp đào tạo, đào tạo lại, thực quy trình để giảm thiểu tối đa lỗi tác nghiệp, nâng cao chất lượng khoản vay cung cấp đến ngân hàng góc độ hài lòng sản phẩm thực quy trình Công tác giáo dục trị tư tưởng cho cán nhân viên điều quan trọng để nâng cao ý thức, lĩnh đạo đức nghề nghiệp Cần có chế động viên, ghi nhận thường xuyên, kịp thời đảm bảo tính công bằng, minh bạch để gắn kết cán bộ, tạo động lực tính trách nhiệm thực nhiệm vụ giao Tóm lại, giải pháp người đề cập đến vấn đề chế quản lý, phân công công việc, gắn lợi nhuận đến cán bộ, nhóm cán để tạo động lực, tính linh hoạt, trách nhiệm cán cho vay, quản lý cho vay; vấn đề tự đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ, nâng cao chất lượng cho vay; vấn đề luân chuyển, bố trí cán quản lý rủi ro tác nghiệp, đạo đức nghề nghiệp Đây giải pháp chung cần triển khai mối quan hệ với nhóm giải pháp khác hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay Tóm lại, giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay đề xuất góc độ từ giải pháp cụ thể nhằm xử lý, thu hồi tốt nợ xấu có, đồng thời mở rộng tăng trưởng cho vay đảm bảo hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh đảm bảo chất lượng cho vay góc độ mang lại lợi nhuận kỳ vọng lớn cho ngân hang đến giải pháp chế điều hành nội bộ, thực quy trình cho vay, vấn đề khách hàng, vấn đề người, nguồn nhân lực thực quy trình Các giải pháp đề xuất đưa mối quan hệ tương tác lẫn nhau, gắn với thực tiễn mục tiêu BIDV Phú Thọ thời gian tới xử lý nợ xấu tăng trưởng an toàn, bền vững 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với quan quản lý Nhà nước Chính phủ cần tập trung điều hành kinh tế đảm bảo ổn định, tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng Kết phục hồi tăng trưởng kinh tế giai đoạn vừa qua thể kết đạo liệt Chính phủ ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm 120 soát, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng gắn với an sinh xã hội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tham mưu tốt cho Chính phủ điều tiết kinh tế vĩ mô, ổn định tỷ giá, tăng dự trữ ngoại tệ, quản lý thị trường vàng, giảm mặt lãi suất, giảm tỷ lệ nợ xấu, thực tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại, có tác động tích cực to lớn đến kinh tế nói chungvà cộng đồng doanh nghiệp; tạo điều kiện để doanh nghiệp yên tâm thực hiện, mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh, hoạt động đầu tư, có tác động tích cực tới chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Mặc dù vậy, nhiều vấn đề cần giải góc độ vĩ mô giữ vững đà tăng trưởng kinh tế, kiểm soát nợ công, đầu tư công, khơi thông thị trường bất động sản, giải pháp xử lý nợ xấu mang tính dài hạn, Các ảnh hưởng trình suy thoái kinh tế nhiều tác động tới doanh nghiệp, sách cắt giảm đầu tư công giai đoạn trước ảnh hưởng trực tiếp đến doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thi công xây lắp nguồn vốn bị cắt giảm giãn, hoãn tiến độ, ảnh hưởng trực tiếp đến khoản vay ngân hàng; bên cạnh đó, tồn kho bất động sản lớn, dự án chậm tiến độ, nhu cầu tiêu thụ vật liệu xây dựng xi măng, sắt, thép, gạch bị tác động trực tiếp khiến cung giảm sút, ảnh hưởng đến khoản vay ngân hàng Để giải vấn đề đòi hỏi Chính phủ Bộ ngành liên quan tiếp tục bước có giải pháp tổng thể vĩ mô tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, tạo môi trường ổn định cho doanh nghiệp ngân hàng thương mại hoạt động hiệu Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế góc độ xây dựng quy hoạch ngành, định hướng phát triển ngành, vùng đảm bảo tính khoa học, hiệu ổn định, sở để ngân hàng thẩm định, đánh giá cho vay hạn chế rủi ro có thay đổi đột ngột định hướng sách Chính phủ, khiến cho dự án hoạt động khó khăn Chính phủ, Bộ Tài cần đạo Bộ, ngành, địa phương thường xuyên kiểm tra việc phân bổ bố trí kế hoạch vốn ngân sách nhà nước cho công trình dự án: tập trung vào dự án trọng điểm, cần thiết, sớm hoàn thành đưa vào sử dụng; đầu năm sớm có thông báo kế hoạch vốn năm thực bố trí 121 đủ vốn kế hoạch thông báo; bảo đảm công trình chuyển tiếp năm sau bố trí đủ vốn theo hợp đồng kinh tế ký nhằm hỗ trợ doanh nghiệp thi công xây lắp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn vay ngân hàng có nguồn trả nợ ngân hàng đến hạn, qua góp phần nâng cao chất lượng khoản vay ngân hàng Hệ thống pháp lý liên quan hoạt động ngân hàng nhiều vướng mắc, khó khăn cần phải giải quyết, đặc biệt việc thể tính chủ động ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm, đẩy nhanh tiến độ xử lý khoản nợ xấu khách hàng khả phục hồi Qua thực tiễn cho thấy, vấn đề xử lý tài sản bảo thu hồi nợ xấu gặp nhiều vướng mắc trình tự, thủ tục, thời gian xử lý kéo dài nghĩa vụ nợ ngày tăng lên, tài sản bảo đảm, đặc biệt máy móc, thiết bị, nhà xưởng, phương tiện vận tải ngày giảm giá trị, tiềm ẩn gây tổn thất lớn cho ngân hàng Một nguyên nhân trình tự xử lý qua quan pháp luật kéo dài, đặc biệt trường hợp khách hàng cố tình trì hoãn, vắng mặt bước trình tố tụng,… Do vậy, cần xem xét điều chỉnh quy định thời gian thực bước tranh chấp dân thương mại liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm để đẩy nhanh tiến độ xử lý Nhà nước cần hoàn thiện quy định pháp lý liên quan vấn đề quan trọng thực thi máy quản lý nhà nước liên quan hệ thống pháp luật đảm bảo tính đồng bộ, thống Tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp, có chế tài cụ thể để kiểm tra, giám sát đảm bảo doanh nghiệp thực góp đủ vốn điều lệ đăng ký; chế tài doanh nghiệp không thực nghiêm túc chế độ minh bạch thông tin; chế tài buộc doanh nghiệp phải chấp hành Luật kế toán chuẩn mực kế toán Về kiểm toán, cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp ràng buộc trách nhiệm quan kiểm toán độ xác, tính minh bạch kết kiểm toán, giúp phản ánh trung thực tình hình tài doanh nghiệp Từ giúp ngân hàng có sở đánh giá khả tài doanh nghiệp để có định đầu tư đắn, hạn chế rủi ro 122 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu sách tháo gỡ ngân hàng thương mại việc tiếp tục cho vay khách hàng có nợ xấu, hoạt động sản xuất kinh doanh, tài có khả phục hồi, giải mâu thuẫn cho vay tăng nợ xấu, giảm lợi nhuận trích dự phòng rủi ro có khả thu nợ xấu cũ doanh nghiệp phục hồi hoạt động - Ngân hàng Nhà nước cần có điều chỉnh bổ sung điều kiện, nguyên tắc cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh phù hợp với xu thị trường - Nâng cao hiệu công tác tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện môi trường pháp lý tra, giám sát ngân hàng nhằm thúc đẩy đổi mô hình tổ chức hoạt động hệ thống tra, giám sát ngân hàng từ trung ương đến địa phương, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Đổi phương pháp, quy trình tra, giám sát ngân hàng, lấy cảnh báo, phát sớm, phòng ngừa rủi ro, vi phạm làm trọng tâm thay dựa vào việc tra chỗ theo tính tuân thủ để phát sai phạm xảy tổn thất hữu Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường quản lý, tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ - Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Thời gian qua, hệ thống thông tin tín dụng có nhiều cải tiến, thay đổi, đáp ứng nhu cầu ngân hàng thương mại, nhiên, cần tiếp tục bổ sung, nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng lĩnh vực thông tin tài doanh nghiệp, thông tin tài sản bảo đảm, thông tin định hướng ngành, lĩnh vực,… đảm bảo tính cập nhật, chi tiết đến tổ chức tín dụng, tài sản bảo đảm,… - Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục phát huy vai trò Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng (VAMC), tập trung vào giải pháp hữu hiệu xử lý thu hồi khoản nợ mua từ ngân hàng thương mại - Thực đề án tái cấu hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước cần có chế hỗ trợ ngân hàng giao nhiệm vụ nhận sáp nhập tham gia hỗ trợ điều hành ngân hàng thuộc diện tái cấu việc ổn định việc làm cho người lao động, chế tiền lương, quyền lợi người lao động 123 4.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Phú Thọ - Cải thiện mạnh mẽ môi trường đầu tư, tăng cường cải cách thủ tục hành chính, nâng cao lực cạnh tranh cấp tỉnh tạo điều kiện thu hút đầu tư, thúc đẩy doanh nghiệp mở rộng hoạt động đầu tư, hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển mạnh tỉnh - Tập trung dự toán ngân sách đầu tư công mở rộng đầu tư xây dựng sở hạ tầng có trọng điểm theo hướng phát triển kinh tế theo địa bàn tỉnh đảm bảo tăng cường lưu thông hàng hóa vùng; tập trung phát triển kinh tế nông thôn mới, đảm bảo kết hợp hài hóa kinh tế đô thị nông thôn; quan tâm đến giải pháp hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho loại hình doanh nghiệp, lĩnh vực nhằm kích cầu đầu tư mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm - Đa dạng hóa hình thức xúc tiến đầu tư, tăng cường mời gọi đầu tư Tiếp tục xây dựng hoàn thiện hạ tầng khu công nghiệp nhằm thu hút nguồn vốn nhà đầu tư với công nghệ tiên tiến, công nghệ sạch, khai thác lợi sản phẩm có tính cạnh vùng phát triển kinh tế - Chỉ đạo quan liên quan đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở, công trình đất, giấy chứng nhận sở hữu công trình cá nhân, tổ chức, đảm bảo việc thực giao dịch bảo đảm liên quan quy định pháp luật; đạo quan liên quan việc thực thi quy định pháp luật phối hợp với ngân hàng việc thực quyền tự chủ xử lý tài sản bảo đảm, thu hồi nợ 4.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Một là, hỗ trợ Chi nhánh việc tăng lực cạnh tranh địa bàn - Tăng cạnh tranh để tăng trưởng huy động vốn tương xứng với tiềm - Tăng tính chủ động Chi nhánh phán cho vay, tạo điều kiện cho Chi nhánh tăng trưởng quy mô cho vay sở đảm bảo quản trị chất lượng cho vay - Đa dạng hóa sản phẩm nói chung sản phẩm cho vay nói riêng với nét đặc trưng BIDV để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác, phát huy mạnh BIDV Nghiên cứu, xây dựng gói sản phẩm dịch vụ, gói sản phẩm cho vay phù hợp với ngành, địa phương nhằm khai thác lợi ngành, địa phương 124 - Tiếp tục cải tiến quy trình, quy định đảm bảo tính chặt chẽ hướng tới khách hàng, đơn giản hóa thủ tục, tăng khả cạnh tranh thời gian phục vụ khách hàng - Nâng cao hình ảnh, thương hiệu BIDV địa bàn với việc hỗ trợ Chi nhánh phát triển hệ thống mạng lưới phòng giao dịch - Phối hợp với quyền địa phương việc xúc tiến đầu tư, mời gọi đầu tư vào địa phương, mặt nâng cao vị Chi nhánh, mặt khác hội để mở rộng khách hàng tốt, tăng hiệu hoạt động Hai là, có chế linh hoạt việc xử lý thu hồi nợ, đặc biệt việc xử lý tài sản bảo đảm, nhận gán tài sản bảo đảm để đẩy nhanh tiến độ, kết thu hồi nợ xấu; hỗ trợ Chi nhánh việc xử lý nợ xấu thông qua phát huy vai trò Trung tâm xử lý nợ hệ thống Ba là, hướng dẫn, hỗ trợ Chi nhánh chế giao đánh giá kế hoạch chi tiết đến cán bộ, nhằm gắn trách nhiệm, quyền lợi cán thực kế hoạch kinh doanh, tạo tính chủ động, linh hoạt thực nhiệm vụ Bốn là, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh thông qua kiểm tra trực tiếp, gián tiếp qua hệ thống công nghệ thông tin,… nhằm cảnh báo rủi ro Năm là, tiếp tục nghiên cứu, triển khai để nâng cao ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin quản trị điều hành thực nhiệm vụ kinh doanh Sáu là, hỗ trợ Chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ tác nghiệp cập nhật kiến thức để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 125 KẾT LUẬN Chất lượng cho vay nội dung quan trọng đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, việc nhận đính đánh giá chất lượng cho vay nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ thời gian tới Mặc dù có nguyên nhân khách quan chủ quan; hoạt động tín dụng BIDV Phú Thọ thời gian qua bộc lộ tồn định làm giảm chất lượng, hiệu kinh tế mang lại từ hoạt động để khắc phục tồn hạn chế, nhằm đưa hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ đạt kết cao hơn, cần có giải pháp đồng bộ, hiệu Chính vậy, trình học tập, nghiên cứu công tác BIDV Phú Thọ, tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu hoàn thành luận văn với đóng góp chủ yếu sau: Một là, tác giả tập trung nghiên cứu sở lý luận thực tiễn cho vay, chất lượng cho vay, tiêu đánh giá, cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay, nhân tố tác động tới chất lượng cho vay Hai là, luận văn làm rõ thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, sâu phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Cuối cùng, luận văn đề xuất phương hướng số giải pháp trực tiếp gián tiếp, tác động ngắn hạn dài hạn để nâng cao chất lượng cho vay BIDV Phú Thọ Các giải pháp giải pháp thiết thực, tập trung giải triệt để vấn đề hạn chế nhằm nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh thời gian tới Tuy nhiên, khả hạn chế thời gian, đề tài nhiều nội dung chưa bàn luận sâu sắc: kết nối hợp tác với doanh nghiệp, cá nhân việc nâng cao chất lượng cho vay, vấn đề khiểm soát nợ, chế độ thưởng phạt Đặc biệt điều kiện hội nhập BIDV Phú Thọ nhiều việc phải làm để nâng cao trình độ khả cạnh tranh nói chung, vấn đề chất lượng cho vay nói riêng thời gian tới 126 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Phú Thọ (2012), Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2011, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy, Học viện Tài (2014), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Học viện ngân hàng (2003), Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008), Quyết định số 4589/QĐ-TCCB2 việc ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ Phòng/Tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014, 2015, 2016), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2005), Quyết định số 8598/QĐ-BNC ngày 20/10/2016 việc Ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quyết định số 1226/QĐ-HĐQT ngày 30/5/2014 V/v Ban hành Chính sách phân loại tài sản có, mức trích lập, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro hoạt động Ngân hàng TMCP ĐT& PT Việt Nam, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 127 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (2014, 2015, 2016), Báo cáo phân tích hiệu kinh doanh năm 2014, 2015, 2016, Phú Thọ 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016, Phú Thọ 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016, Phú Thọ 16 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 17 Website http://www.bidv.com.vn 128 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY (Áp dụng đối tượng khách hàng vay vốn) PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ NGÂN HÀNG ĐƯỢC ĐÁNH GIÁ Tên Ngân hàng: Địa chỉ: (Sau gọi Ngân hàng đánh giá) PHẦN 2: THÔNG TIN VỀ MỐI QUAN HỆ CỦA NGƯỜI ĐƯỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ VỚI NGÂN HÀNG Thời gian Khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng đánh giá? Khách hàng biết đến Ngân hàng đánh giá qua kênh thông tin nào?  Dưới năm  Từ năm đến năm  Trên năm  Truyền hình, báo chí  Bạn bè, người thân  Khác:…………………………  Hồ sơ, thủ tục thuận tiện Theo Khách hàng, yếu tố quan  Nhân viên NH phục vụ tốt trọng việc lựa chọn ngân hàng  Lãi suất, phí thấp, có sức cạnh tranh để vay vốn?  Thời gian xử lý hồ sơ nhanh  Địa điểm giao dịch thuận tiện Ngành nghề kinh doanh khách hàng? Ngoài Ngân hàng đánh giá, Khách hàng có vay vốn Ngân hàng/TCTD khác không? …………………………………  Có  Không 129 PHẦN 3: NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY: (Xin vui lòng đánh giá nguyên nhân theo thứ tự: Không xảy ; 2.Ít xảy ra; Phổ biến) STT Chỉ tiêu Điểm Do Khủng hoảng kinh tế, thiên tai, địch họa  Do thay đổi chế sách Nhà nước  Do khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích  Do khoản vay thiếu tài sản bảo đảm  Do khách hàng cố ý lừa đảo  Do Ngân hàng thiếu thông tin KH trình thẩm định, cho vay  Do thiếu để thẩm định thông tin KH cung cấp  Do cán QLKH thông đồng với khách hàng  Do ngân hàng đầu tư mức vào số khách hàng  10 Do thiếu kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay  11 12 Do thiếu thông tin quy hoạch nhà đất, định giá tài sản đảm bảo Các nguyên nhân khác (nếu có) Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Quý Khách hàng!   ... Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ - Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng. .. pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh. .. Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 42 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 42 3.1.1 Khái