Header Page of 137 CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Hệ thống ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ xem xương sống kinh tế Trong điều kiện thị trường chứng khoán thị trường tiền tệ chưa phát triển Việt Nam, hệ thống ngân hàng giữ vai trò chủ lực việc làm trung gian tiết kiệm đầu tư, tác nhân thừa vốn tác nhân thiếu vốn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động hệ thống NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội Hiện nay, hầu hết NHTM tình trạng thiếu vốn trung dài hạn, gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu tăng trưởng vốn huy động với quy mô chất lượng cao cần thiết cho NHTM Đứng trước xu hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu cộng với cạnh tranh gay gắt với ngân hàng khác, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk cố gắng tìm hình thức biện pháp nhằm khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cư để có nguồn vốn ổn định phong phú hơn, phù hợp với nhu cầu đầu tư Với doanh nghiệp nào, vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh Hiện nay, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp công nghiệp hóa - đại hóa nước ta Nó đóng vai trò định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Thị trường chứng khoán nước ta chưa phát triển, lượng vốn huy động thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác nhỏ so với nhu cầu vốn kinh tế Do vậy, trình nhận truyền vốn thị trường chủ yếu thực thông qua Ngân hàng thương mại thị trường tín dụng Đối với Ngân hàng thương mại, hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng, cho vay từ số tiền huy động làm dịch vụ ngân hàng, vai trò nguồn vốn trở nên quan trọng Trong chưa khai thác số lượng tiền nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế dân cư, nhiều ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn vay, kể vốn vay Footer Page of 137 Header Page of 137 ngân hàng nước ngoài, để đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng tài sản, chi phí nguồn vốn cao, ổn định hiệu kinh doanh thấp chưa phát huy nội lực để phát triển cách vững Điều dẫn đến rủi ro như: rủi ro lãi suất, rủi ro khoản… Do vậy, tăng cường nguồn vốn huy động có mức chi phí hợp lý ổn định cao đặt cấp thiết Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng Vì thế, để nâng cao hiệu hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận, chi nhánh cần phải nỗ lực thêm để tạo lợi cạnh tranh cho riêng tất hoạt động kinh doanh tiền tệ, đặc biệt cần phải nâng cao hiệu huy động vốn, tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Xuất phát từ tình hình thực tế trên, tác giả chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk.” Làm luận văn Thạc sĩ ngành Tài Ngân hàng 1.2 Mục tiêu đề tài 1.2.1 Mục tiêu chung Tìm hiểu thực trạng đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk Trên sở đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk đưa vài kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 1.3 Tổng quan tài liệu nghiên cứu Đến có nhiều công trình nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTM Tác giả luận văn tham khảo kế thừa nghiên cứu trước có hướng đề tài sau: Ngô Thị Thanh Hà 2013 , Footer Page of 137 n n u n v nt n n Header Page of 137 u t v p t tr n t m– n n Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà N ng Đối với đề tài này,tác giả phần hệ thống hóa vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, nêu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, nêu rõ nội dung tăng cường hoạt động huy động vốn NHTM Luận văn đặc điểm ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Chi nhánh Luận văn cho thấy thành tựu, hạn chế tình hình huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Tài nguyên nhân chủ quan khách quan tồn hạn chế việc huy động vốn Chi nhánh Từ đó, tác giả đưa giải pháp Chi nhánh thực thời gian qua, giải pháp áp dụng thời gian tới nhằm phát triển tình hình huy động vốn Mai Xuân Phúc 2013 , n n n n r n u n v nt n n Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà N ng Đối với đề tài này, luận văn nêu rõ quan điểm nội dung mở rộng huy động vốn NHTM: mở rộng quy mô, mở rộng thị phần, chi phí huy động hợp lý, cấu huy động vốn hợp lý tiêu chí đảm bảo chất lương dịch vụ thông qua số liệu khảo sát ngân hàng; đồng thời luận văn nêu lên nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng huy động vốn NHTM số kinh nghiệm huy động từ ngân hàng nước nước Trên sở lý luận , tác giả đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà N ng giai đoạn 2010-2012 Sau cùng, tác giả đánh giá kết đạt tồn tại, hạn chế nguyên nhân để từ đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà N ng Nguy n Thị Thiên Hương 2013 , m p n u Học viện Hành Footer Page of 137 n n u n v nt n n t n k L k, Luận văn thạc sĩ Tài ngân hàng, Header Page of 137 Đối với đề tài này, luận văn hệ thống hóa vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, nêu phương thức huy động vốn, quan niệm hiệu huy động vốn, tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn, nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, kinh nghiệm học số ngân hàng Luận văn phân tích thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh đánh giá công tác nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Từ đưa giải pháp như: Nhóm giải pháp đa dạng hóa hình thức phương thức huy động; Xây dựng chế lãi suất huy động vốn linh hoạt; nhóm giải pháp cải thiện cấu nguồn vốn, sáng tạo việc cung cấp sản phẩm Ngân hàng TMCP Quốc Tế; tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi, chăm sóc; mở rộng, đa dạng hóa khách hàng; nâng cao chất lượng đội ngũ cán Tóm lại, công trình nghiên cứu khái quát lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiêu chí đo lường hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại, qua phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn đưa giải pháp tăng cường, nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng cụ thể Tuy nhiên, ngân hàng khác có cách thức huy động vốn, chiến lược huy động vốn, đặc điểm tình hình hoạt động kinh doanh khác nhau, ngân hàng có giải pháp khác để nâng cao hiệu huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh Hiện chưa có tác giả viết đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk” 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk Khách thể nghiên cứu: Ban giám đốc, lãnh đạo phòng ban, cán nhân viên ngân hàng khách hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk Footer Page of 137 Header Page of 137 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk - Phạm vi thời gian: + Thu thập liệu thứ cấp: thu thập liệu năm từ năm 2013 đến năm 2015 qua báo cáo thường niên, báo cáo tài Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk + Thu thập số liệu sơ cấp: khảo sát từ tháng 2/2016 đến tháng 4/2016 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu Trên sở kế thừa nghiên cứu trước có nội dung liên quan sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, luận văn tìm hiểu thực trạng huy động vốn từ số liệu, liệu thực tế để phân tích, đánh giá đến kết luận đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk Luận văn sử dụng phương pháp phương pháp lịch sử, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích so sánh, phương pháp vấn sâu chuyên gia, phương pháp điều tra khảo sát, phương pháp tổng hợp để làm rõ nội dung nghiên cứu phân tích nhận định 1.6 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động huy động tiền gửi NHTM - Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Đăk Lăk 1.7 Bố cục luận văn Luận văn kết cấu thành chương sau: Chƣơng 1: MỞ ĐẦU Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Footer Page of 137 Header Page of 137 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐĂK LĂK VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Chƣơng 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Footer Page of 137 Header Page of 137 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm huy động vốn Theo Nguy n Đăng Dờn 2009 , “Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, vốn huy động nguồn vốn chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại Chỉ có ngân hàng thương mại quyền huy động vốn nhiều hình thức khác Hoạt động huy động vốn coi hoạt động bản, có tính chất sống ngân hàng thương mại nào.” Theo Phan Thị Cúc 2008 , “Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động gọi tài sản nợ ngân hàng Bộ phận nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại Chỉ có ngân hàng thương mại quyền huy động vốn nhiều hình thức khác nhau, mang tính đặc thù riêng có ngân hàng thương mại Đây điểm khác biệt ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng phi ngân hàng.” Như vậy, hiểu sau: “Vốn huy động ngân hàng thương mại nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng cho mục đích kinh doanh phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khách hàng yêu cầu Nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại.” Nguồn vốn ngân hàng thương mại toàn phương tiện tiền tệ xã hội ngân hàng thu hút, quản lý dùng vay thực nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng Về thực chất nguồn vốn ngân hàng thương mại phận thu thập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển từ quyền sử dụng tiền gửi tiền tệ cho ngân Footer Page of 137 Header Page of 137 hàng để ngân hàng phải trả cho họ khoản thu nhập Như thực vai trò tập trung phân phối lại hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động phát triển kinh tế, đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Tóm lại, nguồn vốn ngân hàng thương mại chi phối toàn hoạt động đóng vai trò định việc thực chức ngân hàng thương mại 2.1.2 Đặc điểm huy động vốn  Vốn huy động ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn này;  Vốn huy động, mặt lý thuyết nguồn vốn không ổn định, khách hàng rút tiền họ mà không bị ràng buộc – đặc điểm mà ngân hàng thương mại cần phải trì khoản “dự trữ khoản” để s n sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng;  Vốn huy động có chi phí sử dụng vốn tương đối cao chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại;  Đây nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt ngân hàng 2.1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại  Vốn huy động từ nhận tiền gửi Vốn huy động từ nhận gửi tiền nguồn vốn chủ yếu NHTM, hình thành từ việc ngân hàng huy động tiền gửi tổ chức cá nhân xã hội Bản chất tiền gửi huy động tài sản tiền thuộc chủ sở hữu khác ngân hàng huy động phương thức hợp pháp NH phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lẫn lãi theo thỏa thuận Đối với ngân hàng, tiền gửi nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn khoảng 70% - 80% tổng nguồn vốn Hoạt động cho vay ngân hàng dựa vào nguồn vốn Vì vậy, ngân hàng nỗ lực tìm biện pháp nhằm tăng Footer Page of 137 Header Page of 137 khả cạnh tranh, thu hút ngày nhiều tiền gửi, phục vụ cho hoạt động kinh doanh Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác - Phân loại theo thời hạn:  Tiền gửi có kỳ hạn  Tiền gửi không kỳ hạn - Phân loại theo đối tượng  Tiền gửi dân cư  Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức xã hội - Phân loại theo mục đích  Tiền gửi tiết kiệm  Tiền gửi giao dịch tiền gửi toán  Tiền gửi vừa tiết kiệm vừa giao dịch Tiền gửi toán: loại tiền gửi kỳ hạn mà doanh nghiệp dùng để giao dịch thường xuyên qua ngân hàng như: toán chuyển khoản rút sử dụng lúc mà không cần phải báo trước thời hạn khối lượng tiền cần rút nên gọi tiền gửi giao dịch Để toán hộ khách hàng, NH thực trích chuyển tiền từ tài khoản khách hàng phải trả sang tài khoản khách hàng thụ hưởng, hạch toán ghi nợ vào tài khoản khách hàng phải trả ghi có vào tài khoản khách hàng thụ hưởng Tuy nhiên, khách hàng không thực việc chi trả NH sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi vào hoạt động kinh doanh mình, chủ yếu cấp tín dụng ngắn hạn cung cấp dịch vụ khác để tăng doanh thu Ngoài ra, thông qua tiền gửi toán, NH hưởng phí nhờ khoản toán liên NH Song tiền gửi toán nguồn không ổn định, vậy, NH thường trả lãi thấp không cho khách hàng Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi mà chủ sở hữu rút theo thời hạn định nên gọi tiền gửi định kỳ Với tiền gửi có kỳ hạn khách hàng Footer Page of 137 Header Page 10 of 137 10 trả lãi cao tiền gửi toán; bù lại cần chi tiêu, khách hàng phải trực tiếp đến NH để rút tiền khách hàng phải gửi số tiền theo kỳ hạn định thoả thuận trước với NH phép rút tiền đến hạn cam kết Trường hợp khách hàng rút tiền trước hạn lãi suất chi trả bị cắt giảm NH muốn khuyến khích người gửi tiền phải chịu mức lãi suất thấp NH qui định theo mức lãi suất không kỳ hạn Tiền gửi dân cư tiền gửi cá nhân hộ gia đình, nhằm hai mục đích: dùng để toán cá nhân, hai để dành tiết kiệm nhằm chi dùng cho cá nhân tương lai Nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư nguồn vốn vô dồi dào, vững NHTM Đây nhóm khách hàng chiếm số lượng lớn, thường gửi tiền vào NH chủ yếu để an toàn sinh lợi Đã có thời gian nguồn tiền chiếm 30% - 40% tổng nguồn vốn cho vay số NHTM, bình quân chiếm khoảng 20% - 25% tổng nguồn vốn hoạt động tổ chức tín dụng nước Khi kinh tế ngày tăng trưởng, thu nhập dân cư cao nguồn tiền tích lũy gia đình nhiều hơn, lúc tiền gửi tiết kiệm vào NH theo tăng lên Đó lợi cho NH việc huy động vốn nhằm phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước Ngày nay, nhằm cung cấp tiện ích ngân hàng cách hoàn hảo để phát triển hệ thống liên kết ngân hàng với nhau, NHTM gửi tiền NHTM khác để toán hộ…  Phát hành giấy tờ có giá: Ngoài huy động tiền gửi, ngân hàng thương mại huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá trị chứng tiền gửi, kỳ phiếu có mục đích ngân hàng, trái phiếu ngân hàng giấy tờ có giá trị khác Đây dạng huy động không thường xuyên áp dụng NHTM gặp tình trạng thiếu vốn Giấy tờ có giá chứng nhận NHTM phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ cho khoản tiền khoảng thời gian định, điều kiện trả lãi điều khoản khác cam kết NHTM người mua Giấy tờ có giá bao gồm: Chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Footer Page 10 of 137 Header Page 76 of 137 76 thể khả hoạt động dịch vụ Chi nhánh lợi ích mà đem lại cho khách hàng - Phân bổ hợp lý chương trình tặng quà dành cho khách hàng tổ chức gửi tiết kiệm vào ngày l lớn sinh nhật , để tận dụng quảng bá sản phẩm tiết kiệm rộng rãi đến khách hàng chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng tiền gửi - Xây dựng sách khách hàng đồng toàn Chi nhánh tránh chồng chéo dẫn đến tình trạng khách hàng nhận nhiều quà nhiều phòng, có khách lại không tặng quà Cụ thể: phòng triển khai chương trình tặng quà sinh nhật cho khách hàng giao dịch có số dư tiết kiệm từ 200 triệu VNĐ trở lên, hay dịp tặng quà chi nhánh triển khai thống nhất, phối hợp dẫn đến tình trạng khách hàng chia nhỏ tiền gửi nhiều phòng giao dịch để nhận nhiều quà có tình trạng tổng số dư tiền gửi khách Vietcombank Đắk Lắk đủ tiêu chuẩn để nhận quà số dư tiền gửi phòng lại không đáp ứng đủ tiêu chí để nhận quà tặng dẫn đến thiệt thòi cho khách hàng Kiến nghị phận Tổng hợp nên làm đầu mối quét tổng số dư tiền gửi khách hàng, gửi danh sách phòng, khách hàng giao dịch phòng nhận quà thông báo lên hệ thống để tránh gia tăng chi phí mà hiệu thật lại không tăng - Xây dựng sách ưu đãi lãi suất, phí chuyển tiền cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, ổn định sử dụng nhiều loại sản phẩm ngân hàng doanh nghiệp sử dụng trọn gói sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Để có sách khách hàng phù hợp với loại khách hàng tiền gửi, định kỳ phòng nguồn vốn phòng dịch vụ phải cáo cáo tình hình tiền gửi khách hàng Chi nhánh ngân hàng khác, sở Ban lãnh đạo có kế hoạch biện pháp vận động khách hàng tập trung tiền gửi Chi nhánh để tăng thêm số lượng khách hàng, số vốn kỳ hạn gửi TCKT 4.3.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm cung ứng Việc tăng cường đa dạng hóa sản phẩm công tác huy động vốn giải pháp hữu hiệu dựa tảng công nghệ s n có nhằm Footer Page 76 of 137 Header Page 77 of 137 77 thu hút vốn Để có quy mô nguồn vốn lớn có tính ổn định cao, Vietcombank Đăk Lăk cần coi trọng thu hút vốn từ thị trường bán lẻ, bên cạnh tiếp tục tăng cường thu hút nguồn vốn rẻ từ doanh nghiệp từ định chế tài khác Để huy động vốn từ thị trường bán lẻ, ngân hàng phải có: hệ thống mạng lưới rộng, phân bố hợp lý thâm nhập vào cộng đồng kinh tế khu dân cư; mở kênh thu hút người gửi tiền, cung cấp dịch vụ toán, ngân quỹ cách tiện lợi kịp thời; đại hóa thông tin phương tiện dịch vụ toán điện tử; tác phong làm việc đội ngũ cán trực tiếp giao dịch với khách hàng phải tận tâm chu đáo… ề k oản t ền o dị Trong thời gian vừa qua, Vietcombank Đăk Lăk chưa trọng phát triển mảng dịch vụ toán lương qua tài khoản nên thời gian tới Chi nhánh cần tăng cường công tác tiếp thị gói sản phẩm trả lương qua tài khoản cho doanh nghiệp có quan hệ khách hàng tiềm năng, khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản trả lương cho nhân viên Vietcombank Đăk Lăk số lượng đơn vị toán lương qua Chi nhánh khoảng 40 đơn vị - số nhỏ so với quy mô hoạt động Chi nhánh Trong khách hàng chưa sử dụng dịch vụ mà Vietcombank Đăk Lăk cung cấp, cần phải trọng tới mảng khách hàng khối trường đại học cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, khối bệnh viện, khối công quyền …có địa bàn thành phố, nhóm đối tượng tiếp cận bán chéo nhiều loại sản phẩm như: tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn đơn vị, toán lương cho cán công nhân viên, triển khai chương trình thu học phí sinh viên, huy động tiết kiệm, cho vay cán công nhân viên … giảm thiểu chi phí tiếp thị, chi phí bán sản phẩm cho Chi nhánh đồng thời nhóm khách hàng chắn đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận đáng kể lớn nhóm khách hàng giao dịch ngân hàng khác địa bàn ví dụ: Hiện trường đại học Tây nguyên khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Lăk nên việc tiếp cận đối tượng khách hàng gặp nhiều trở ngại, Vietcombank Đăk Lăk tiến hành triển khai kế hoạch tiếp Footer Page 77 of 137 Header Page 78 of 137 78 cận nhiều tháng chưa đạt thoả thuận với đơn vị; Trường Cao đẳng Tây nguyên đối tượng khách hàng mà Vietcombank Đăk Lăk muốn đặt quan hệ làm ăn lâu dài, khối bệnh viện công quyền khách hàng NHTMCP Công Thương chi nhánh Đăk Lăk … nên để tiếp cận nhóm khách hàng Vietcombank cần: + Có liệt cao thể sách ưu đãi dành riêng cho nhóm khách hàng + Vạch chiến lược công, lâu dài, bền bỉ tiếp cận khách hàng, có đầu mối thực hiện, đầu mối vạch kế hoạch… + Có chiến lược tiếp cận đầu mối quản lý đơn vị Như vậy, công tác tuyên truyền, quảng cáo tới tầng lớp dân cư, số biện pháp mà Vietcombank Đăk Lăk cần tiếp tục đẩy mạnh là: - Tìm kiếm quan hệ hợp tác Chi nhánh với điểm mua bán, dịch vụ khuyến khích khách hàng toán qua ngân hàng - Công tác toán phải đồng bộ, nhanh chóng tất phòng Chi nhánh Hiện tại, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ đặt quan hệ toán với Vietcombank Đăk Lăk chưa nhiều, Chi nhánh cần tích cực mở rộng quan hệ với loại hình doanh nghiệp để tăng cường nguồn vốn dịch vụ kèm theo vớ k oản t ền p o dị Việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn biện pháp giúp ngân hàng khơi tăng nguồn vốn từ thị trường bán lẻ Trong thời gian qua, Vietcobank Đăk Lăk tích cực áp dụng nhiều hình thức huy động vốn, kết hợp cải tiến công nghệ đời sản phẩm bán lẻ sở sản phẩm truyền thống với tính ưu việt Cần tiếp tục củng cố phát huy mạnh mẽ giải pháp thực năm qua như: + Chấn chỉnh nơi giao dịch tiền gửi thuận tiện, lịch sự, khang trang, đẹp + Cho vay chấp sổ tiết kiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thương phát hành với lãi suất ưu đãi để thu hút khách hàng Footer Page 78 of 137 Header Page 79 of 137 79 + Khuyến khích vật chất, quà tặng mang tính chất động viên để thu hút khách hàng + Tăng cường quảng cáo uy tín, độ an toàn lợi Vietcombank Đăk Lăk với khách hàng Cần triển khai áp dụng sản phẩm tốt ngân hàng đại như: + Tăng cường giới thiệu đến khách hàng nhiều hình thức tài khoản tiền gửi có kỳ hạn kết hợp với hạn mức tín dụng cho cá nhân có thu nhập cao sản phẩm thấu chi tài khoản Chi nhánh triển khai hiệu bán hàng chưa cao, số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm phát sinh nên thời gian tới cần tiếp tục đẩy mạnh công tác quảng bá, chào bán sản phẩm + Đối với hình thức tiền gửi trực tuyến: cần đa dạng kỳ hạn gửi, có kỳ hạn 01 tháng, 03 tháng, 06 tháng 09 tháng Tuy nhiên, với kỳ hạn 01 tháng lãi suất lại thấp hẳn so với kỳ hạn lại, gửi 03 tháng lại dài lại kỳ hạn 02 tháng, mục đích khách hàng gửi tiền có kỳ hạn lãi suất lựa chọn kỳ hạn gửi lại không nhiều nên nhiều dẫn đến tâm lý không thích dùng loại sản phẩm 4.3.3.3 Thực sách lãi suất linh hoạt Trong xu cạnh tranh di n ngày gay gắt ngân hàng phải tính toán kỹ sách giá vừa đảm bảo có lợi nhuận vừa đảm bảo số lượng khách hàng Xây dựng sách lãi suất phải tuân theo số nguyên tắc định: lãi suất huy động thấp lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp tiền gửi có kỳ hạn, lãi tiền gửi phi giao dịch cao tiền gửi phi giao dịch, lãi tiền gửi dài hạn cao tiền gửi ngắn hạn Ngoài sách lãi suất cần tiếp tục xử lý theo hướng sau: + Việc định giá thay đổi tùy theo mục tiêu ngân hàng tăng trưởng nguồn vốn hay tín dụng, tăng thị phần, tăng lợi nhuận, tăng vốn khả dụng hay ổn định tài sản thời kỳ có nhiều biến động, giữ chân khách hàng truyền thống hay thu hút khách hàng Mặt khác, cần xác định mục tiêu ngân hàng cung cấp dịch vụ đa dạng với giá trị tầm trung bình hay cung cấp số dịch vụ cao Footer Page 79 of 137 Header Page 80 of 137 80 cấp giá trị cao để định giá phù hợp, đồng thời tổ chức máy bố trí cán phục vụ mục tiêu + Đảm bảo xử lý lãi suất bám sát mặt lãi suất NHTM khác, xem xét sách Chính phủ ưu tiên thời kỳ + Điều chỉnh lãi suất thích hợp theo hướng ưu đãi khách hàng truyền thống, có uy tín lâu năm với ngân hàng Cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích mi n phí với khách hàng có nguồn tiền gửi lớn ổn định + Theo nguyên tắc lãi suất danh nghĩa lãi suất thực tế cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến Do vậy, ngân hàng phải bám sát thị trường vốn tỷ lệ lạm phát để điều chỉnh kịp thời mức lãi suất Trong huy động vốn trung dài hạn việc áp dụng mức lãi suất cố định cho toàn kỳ hạn, ngân hàng cho khách hàng chọn lãi suất linh hoạt: mức lãi suất công bố theo định kỳ định Cách làm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng khách hàng Về phía ngân hàng không bị thiệt lãi suất thị trường giảm, khách hàng yên tâm gửi tiền với kỳ hạn dài không lo đồng tiền bị giá, hay bị thiệt lãi suất thị trường tăng lên Theo ngân hàng thu hút nhiều nguồn vốn có tính ổn định cao, phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng Hiện hệ thống Vietcombank mức lãi suất huy động vốn chi nhánh Vietcombank TW quy định, tuỳ theo tình hình vốn huy động tình hình sử dụng vốn cộng với mức trần lãi suất mà NHNN quy định mà TW đưa mức lãi suất trần cho hợp lý Tại địa bàn tỉnh Đắk Lắk tình hình huy động vốn gặp nhiều khó khăn nên mức lãi suất Chi nhánh áp dụng mức trần mà TW cho phép Tuy nhiên, dù áp dụng mức lãi suất trần Vietcombank TW quy định Chi nhánh Đăk Lăk gặp không khó khăn mức lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn Nên theo thân tôi, Vietcombank Đăk Lăk nên có tờ trình kiến nghị TW chế điều hành lãi suất theo vùng, miền cho phù hợp với đặc thù kinh doanh tỉnh, đảm bảo khả cạnh tranh với NHTM khác tuân thủ theo quy định NHNN Tất đòi hỏi buộc ngân hàng phải bố trí nhân lực, xếp tổ chức khoa học cho giảm chi phí giá thành mức thấp để tăng lợi Footer Page 80 of 137 Header Page 81 of 137 81 nhuận Việc xác định giá phải đạt ý nghĩa then chốt vấn đề làm cho khách hàng thấy giá trị mà ngân hàng đem lại cho mình, đảm bảo hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng 4.3.3.4 Phát triển đa dạng dịch vụ ngoại vi liên quan đến sản phẩm huy động vốn Đây coi dịch vụ phụ trợ quan trọng cho công tác huy động vốn Trong đó, quy mô ổn định số dư tài khoản tiền gửi giao dịch chịu ảnh hưởng trực tiếp đối tượng khách hàng mong muốn nhận thêm dịch vụ phụ trợ Vì vậy, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao chất lượng, đa dạng loại hình phục vụ khách hàng, ngân hàng cần phải cung ứng thêm dịch vụ kèm theo: + Cho thuê két sắt để khách hàng gửi tài sản an toàn Vietcombank Đăk Lăk Thực dịch vụ này, Vietcombank Đăk Lăk vừa thu phí dịch vụ lại khai thác thêm thông tin để vận động khách hàng sử dụng nhiều loại sản phẩm Chi nhánh Tuy vậy, hình thức khó triển khai tỉnh Đăk Lăk tâm lý dân địa phương thành phố nhỏ đâu gặp người quen chí vào ngân hàng nên có nhiều tài sản quý phải cất giữ nhà cho an toàn + Hoạt động tư vấn cho khách hàng, theo ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông tin thị trường nước, lập dự án, phân tích dự án, tư vấn pháp lý, tư vấn tài chính… cho khách hàng Tính khả thi hoạt động cao nhờ ngân hàng có lượng thông tin lớn, quan hệ rộng có đội ngũ cán am hiểu nhiều lĩnh vực, đặc biệt tài chính, pháp lý thị trường… 4.3.3.5 Huy động vốn phải đôi với mục tiêu sử dụng vốn hiệu Quản lý sử dụng vốn hiệu cách tạo lập phát triển vốn vững Do vậy, với chiến lược huy động vốn, Ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắn thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu quả, an toàn tiết kiệm 4.4 Đánh giá luận văn 4.4.1 Những đóng góp luận văn Footer Page 81 of 137 Header Page 82 of 137 82 Thông qua phân tích tình hình, thực trạng hoạt động huy động vốn Vietcombank Đăk Lăk Luận văn trình bày cách có hệ thống vấn đề có liên quan đến nâng cao công tác huy động vốn Vietcombank Đăk Lăk, từ khái niệm, hình thức đến tiêu qua đánh giá Qua giúp người đọc có nhìn tổng quan công tác huy động vốn Vietcombank Đăk Lăk giai đoạn Luận văn cách cụ thể mặt hạn chế công tác nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank Đăk Lăk Vì luận văn mang tính thực ti n cao Luận văn không đưa giải pháp để khắc phục hạn chế nâng cao công tác huy động vốn Vietcombank Đăk Lăk mà đề cập đến kiến nghị cần thiết, hỗ trợ để việc triển khai giải pháp đồng bộ, hiệu 4.4.2 Những hạn chế luận văn – Nguyên nhân hạn chế 4.4.2.1 Những hạn chế Luận văn hạn chế đối tượng phạm vi nghiên cứu, dừng lại việc đánh giá tổng quan hiệu huy động vốn Vietcombank Đăk Lăk, nên chưa có điều kiện để tổng quát hoạt động huy động vốn NHTM khó đại diện cho NHTM Việt Nam Luận văn chưa có đánh giá sâu rộng thực trạng hiệu huy động vốn cở sở khác Vietcombank nước để có so sánh khách quan với Vietcombank Đăk Lăk Đây hạn chế luận văn đồng thời sở để mở hướng nghiên cứu sâu hơn, rộng toàn diện hơn, khắc phục hạn chế để hoàn thiện vấn đề nghiên cứu tương lai 4.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế Có hạn chế giới hạn thời gian kiến thức kinh nghiệm thân tác giả Footer Page 82 of 137 Header Page 83 of 137 83 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở lý luận chương thực ti n hoạt động huy động vốn NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk chương 3, chương luận văn đưa nhóm giải pháp sau: + Nhóm giải pháp mạng lưới, cấu tổ chức + Nhóm giải pháp liên quan đến nhân sự, đào tạo + Nhóm giải pháp hướng thị trường Nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk năm tới Footer Page 83 of 137 Header Page 84 of 137 84 CHƢƠNG 5: KIẾN NGHỊ Để giải pháp thực thi cách có hiệu không dựa vào thân Vietcombank Đăk Lăk mà phụ thuộc vào giải pháp, sách từ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, phụ thuộc vào môi trường kinh tế xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Dưới số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, NHNN với Chính phủ 5.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc với Chính phủ Nhìn lại năm qua, Ngân hàng nhà nuớc thể rõ nét vai trò chủ động dẫn dắt định hướng thị trường, ứng phó linh hoạt kịp thời với chuyển biến thị trường tiền tệ Tập trung kiểm soát tốc độ tăng tổng phương tiện toán phù hợp với mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo khoản hệ thống ngân hàng Trần lãi suất tiền gửi ngắn hạn điều hành theo hướng giảm dần phù hợp với mục tiêu, di n biến kinh tế vĩ mô, điều kiện thị trường tiền tệ tiền gửi từ TCKT có mức gia tăng so với đầu năm Chính sách tiền tệ bước nâng cao niềm tin cho thị trường Nếu trước người dân quan tâm đầu tư vào vàng, bất động sản, ngoại tệ… chuyển sang đồng nội tệ VNĐ gửi vào ngân hàng Sự điều hành lãi suất linh hoạt góp phần tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng Trước thành tựu đạt thời gian tới kiến nghị với Chính phủ cần tiếp tục đảm bảo tính ổn định lạm phát, tăng trưởng kinh tế cao hơn, góp phần củng cố lòng tin thị trường vào ngân hàng để giúp hoạt động ngân hàng cải thiện tốt thời gian tới Trong thời gian qua tình hình số NHTMCP nhỏ yếu khoản nên có cạnh tranh không lành mạnh công tác huy động vốn làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động NHTM khác, kiến nghị với Chính phủ, với NHNN nên đẩy nhanh tiến độ tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, giải thể số ngân hàng yếu kém, tiến hành sáp nhập số ngân hàng yếu vào ngân hàng khoẻ mạnh; củng cố tổ chức hoạt động ngân hàng lại hệ thống Tăng cường công tác kiểm tra, tra, giám sát thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng, kiếm soát chặt chẽ chất lượng hoạt động TCTD để Footer Page 84 of 137 Header Page 85 of 137 85 có biện pháp xử lý nghiêm, kịp thời sai phạm vấn đề phát sinh, đảm bảo an toàn hệ thống, tránh rủi ro nợ xấu phát sinh 5.2 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam Cần phân nhóm, mở rộng đối tượng khách hàng để đạt mục tiêu tăng trưởng vốn, giúp Vietcombank hạn chế rủi ro giữ tỷ trọng cao loại khách hàng gửi tiền Hiện Vietcombank đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm khách hàng dừng lại việc chia khách hàng thành khối: khối doanh nghiệp khối cá nhân nên sản phẩm thực tế chưa đáp ứng hết nhu cầu đa dạng khách hàng Do vậy, tương lai Vietcombank nên tiếp tục theo hướng đa dạng hoá Đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm khách hàng hướng đa dạng cách chia khách hàng theo nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tền gửi có nét đặc thù dành cho nhóm đối tượng khách hàng Sau ví dụ tình đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm khách hàng Ngân hàng The National Bank New Zealand : ngân hàng National chia khách hàng cá nhân thành nhóm sau: học sinh trung học, sinh viên đại học, nhân viên bắt đầu làm, nhân viên làm việc lâu năm, người hưu trí Mỗi nhóm khách hàng có nhu cầu gửi tiền khác Cụ thể: + Học sinh trung học có nhu cầu gửi tiền mục đích an toàn sinh lời Do nhóm đối tượng chủ yếu nhận thu nhập từ gia đình nên số dư tiền gửi thường không cao, học sinh có nhu cầu gửi tiền chủ yếu mục đích an toàn hưởng dịch vụ khác ngân hàng rút tiền thẻ toán, mua hàng qua mạng… + Sinh viên đại học có nhu cầu động thái gửi tiền tương tự học sinh trung học, ngoại trừ số dư tiền gửi nhóm cao việc sử dụng dịch vụ toán, nhóm có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng khác vay tiền du học + Nhân viên bắt đầu làm có nhu cầu mở tài khoản để nhận lương, để toán trả nợ vay theo chương trình mua xe trả góp, tiện nghi sinh hoạt khác… Footer Page 85 of 137 Header Page 86 of 137 86 + Nhân viên làm lâu năm có nhu cầu tương tự nhân viên làm, nhóm có nhiều tiền bắt đầu có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng mua nhà trả góp … + Người hưu trí thường có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm để có thu nhập ổn định theo định kỳ hàng tuần hàng tháng bổ sung thêm thu nhập tiền hưu trí để trì mức sống cao lúc làm Họ có nhu cầu động thái gửi tiền lúc làm ngoại trừ việc không quan tâm đến tín dụng mua nhà trả góp - Tổ chức triển khai mô hình chuyên gia chăm sóc khai thác khách hàng cao cấp để cung cấp gói dịch vụ sản phẩm cho nhóm khách hàng hạng trung khách hàng VIP Chú trọng thiết kế sản phẩm dành cho phân đoạn khách hàng ưu tiên Với sản phẩm đưa phải có tính ứng dụng cao, đáp ứng mong muốn khách hàng Ví dụ: sản phẩm tiền gửi trực tuyến tiện lợi cho khách hàng kỳ hạn gửi lại không đa dạng, sản phẩm rút gốc linh hoạt lại áp dụng từ kỳ hạn 03 tháng trở lên lãi suất lại thấp sản phẩm tiết kiệm thông thường… - Các chương trình quà tặng Trung ương nên giao cho chi nhánh triển khai để phù hợp với thị trường, địa bàn phù hợp với phong tục vùng, miền - Vietcombank TW áp dụng phương thức quản lý, điều hành lãi suất huy động linh hoạt lãi suất huy động quy định theo vùng, miền để đảm bảo khẳ cạnh tranh chi nhánh, tránh làm thị phần Ví dụ: khu vực Miền trung, Tây nguyên TW để giám đốc chi nhánh theo lãi suất trần NHNN quy định, tuỳ theo tình hình lãi suất huy động NHTM khác địa bàn thống mức lãi suất cho phù hợp mà tuân theo quy định gửi cho TW xem xét phê duyệt - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chuẩn hoá thương hiệu, kích hoạt hệ thống nhận diện thương hiệu chuyển đổi bước hệ thống nhận diện thương hiệu cho toàn hệ thống Phối hợp với đơn vị truyền thông để kích hoạt nhận diện thương hiệu Triển khai đồng nhận diện thương hiệu cho toàn hệ thống Footer Page 86 of 137 Header Page 87 of 137 87 KẾT LUẬN CHƢƠNG V Dựa phân tích tình hình huy động vốn đề cập chương 3, chương đề giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Từ giải pháp nêu trên, Luận văn đưa kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn đưa hoạt động kinh doanh Vietcombank Đăk Lăk lên tầm cao Footer Page 87 of 137 Header Page 88 of 137 88 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế hội nhập sâu rộng nay, Việt Nam dần tiếp cận tiếp thu tiến khoa học công nghệ tiên tiến đại giới Bên cạnh hội phát triển tốt xuất khó khăn mà doanh nghiệp Việt Nam phải đối mặt Sự gia nhập tổ chức kinh tế, TCTD nước làm cho tổ chức nước phải đối mặt với môi trường cạnh tranh vô gay gắt khốc liệt, đặc biệt ngành ngân hàng Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk áp dụng nhiều giải pháp huy động vốn, qua phần đáp ứng nguồn vốn cho vay địa bàn Vietcombank Đăk Lăk đánh giá hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn thực tạo niềm tin khách hàng Tuy nhiên, qua số liệu thực tế hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk từ năm 2013 – 2015, luận văn phân tích kết đạt được, tồn công tác huy động vốn, đồng thời đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Vietcombank Đắk Lắk Hy vọng với nhóm giải pháp trên, hoạt động huy động vốn Vietcombank Đắk Lắk cải thiện quy mô, cấu, kỳ hạn phục vụ tốt cho công tác sử dụng vốn Vietcombank Đăk Lăk Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Mai Thị Trúc Ngân; anh chị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương - chi nhánh Đăk Lăk giúp đỡ hoàn thành luận văn Mặc dù cố gắng khả nhiều hạn chế nên chắn luận văn tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong góp ý Hội đồng chấm luận văn quan tâm để luận văn hoàn thiện Footer Page 88 of 137 Header Page 89 of 137 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox 1994 Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia Học viện Ngân Hàng 2002 Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2013, 2014 , Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương, Hà Nội Nguy n Minh Kiều 2006 Nghiệp vụ Ngân Hàng, Nhà xuất Thống kê TP Hồ Chí Minh Nguy n Trọng Tài 2008 , “Cạnh tranh Ngân hàng thương mại nhìn từ góc độ thực ti n lý luận Việt Nam”, p ín n n Quốc hội, “Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng”, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Rudolf Duttweiler (2010), uản trị t n k oản tron n n n , NXB Tổng hợp TP.Hồ Chí Minh n t Trương Quang Thông 2010 , n m t n tí un n o t n n m Trường Đại học Kinh tế Hồ Chí Minh, NXB Phương Đông Báo cáo nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – CN Đắk Lắk 10 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – CN Đắk Lắk 11 Nguy n Đăng Dờn 2009 , p vụ n n n t n m , Nhà xuất Thống kê 12 Lê Thị Mận 2010 , Lý t u t t ín – t ền t , Nhà xuất Lao động – Xã hội 13 Lê Thị Mận 2010 , p vụ n n n t n m , Nhà xuất Lao động – Xã hội 14 Trần Huy Hoàng chủ biên 2007 , Nhà xuất Lao động Xã hội Footer Page 89 of 137 uản trị n n t n m , Header Page 90 of 137 90 15 Luật Tổ chức Tín dụng 2010 số 47/2010/QH12 16 Đề án Phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Ban hành kèm theo Quyết định số 112/2006/QĐ – TTg ngày 24 tháng 05 năm 2006 17 Báo cáo tổng kết Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Đăk Lăk 2015 18 Báo cáo tổng kết Ngân hàng VietinBank - Chi nhánh Đăk Lăk 2015 19 Báo cáo tổng kết Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Đăk Lăk 2015 20 Website: http://vcb.com.vn 21 Website: http://www.daklak.gov.vn Footer Page 90 of 137 ... trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk Trên sở đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt. .. động hiệu quả, bỏ chi phí hiệu thu lại cao Điều chứng tỏ hoạt động huy động vốn ngân hàng có hiệu Như vậy, muốn đạt lợi nhuận cao, ngân hàng cần nâng cao hiệu huy động vốn huy động nguồn vốn ổn... dụng vốn với chi phí hợp lý Như vậy, hiểu: hiệu huy động vốn thuật ngữ phản ánh hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, huy động vốn có hiệu huy động vốn ổn định, đầy đủ với chi phí